KiwiSaver First Home Withdrawal
ما هو KiwiSaver First Home Withdrawal?
▾
يُعد سحب KiwiSaver First Home بمثابة أداة استراتيجية للغاية لتخصيص رأس المال، مما يمكّن الأعضاء المؤهلين من تحويل أصول التقاعد السائلة إلى أسهم العقارات السكنية. بالنسبة لمحترفي الأعمال ورجال الأعمال والأفراد ذوي الدخل المرتفع، يمثل هذا البرنامج آلية لا تقدر بثمن لتحسين ميزانياتهم العمومية من خلال إطلاق العنان لرأس المال المتراكم - بما في ذلك مساهمات الأعضاء، ومطابقة أصحاب العمل، والحوافز الحكومية، وعوائد الاستثمار المتراكمة - في مرحلة حرجة من تراكم الثروة. من منظور تمويل الشركات، يؤدي استخدام تسهيلات السحب هذه إلى تقليل تكلفة رأس المال لشراء منزل عن طريق تقليل الحاجة إلى ديون التجزئة ذات الفائدة المرتفعة أو تأمين الرهن العقاري للمقرضين (LMI) المكلف. للتأهل، يجب على الأعضاء إثبات ما لا يقل عن ثلاث سنوات من المشاركة النشطة في مخطط KiwiSaver. والأهم من ذلك، أن اللوائح تنص على بقاء احتياطي أساسي اسمي قدره 1000 دولار في الحساب، مما يضمن بقاء الأداة الاستثمارية نشطة وجاهزة لتوليد الثروة في المستقبل بعد المعاملة. بالنسبة للمحترفين الذين يتنقلون في أسواق العقارات الحضرية التنافسية، فإن فهم الآليات التشغيلية لهذا الانسحاب أمر ضروري. فهو يحول صناديق التقاعد ذات المزايا الضريبية إلى أسهم عقارية فورية غير خاضعة للضريبة، متجاوزاً غرامات التصفية المبكرة. وعند دمجها في استراتيجية مالية أوسع نطاقاً وطويلة الأجل، تعمل هذه التسهيلات كأداة قوية لتنويع فئات الأصول، وتحويل رأس المال من الصناديق المدارة إلى أصول عقارية ملموسة.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
الصيغة
▾
الحد الأقصى للسحب = رصيد KiwiSaver - 1000 دولار؛ المبلغ المؤهل = مساهمات الأعضاء + مساهمات أصحاب العمل + مساهمات الحكومة + عوائد الاستثمار - 1000 دولار أمريكي تم الاحتفاظ بهاشرح المتغيرات
▾
| رمز | الاسم | وحدة | الوصف |
|---|---|---|---|
| B | رصيد حساب KiwiSaver | NZD ($) | إجمالي قيمة الأصول لمحفظة KiwiSaver قبل أي أحداث تصفية متعلقة بالممتلكات. |
| W | الحد الأقصى لمبلغ السحب | NZD ($) | صافي رأس المال السائل المتاح للاستخراج، ويمثل إجمالي رصيد المحفظة ناقصاً احتياطي المحافظة القانوني. |
| P | سعر الشراء | NZD ($) | سعر العقد للأصل العقاري السكني المستهدف، الخاضع للحدود التنظيمية الإقليمية. |
| C | الحد الأقصى للسعر الإقليمي | NZD ($) | الحد الأقصى لقيمة المعاملة المسموح بها بموجب إرشادات الإسكان الإقليمية للتأهل لإطار السحب. |
| M | المبلغ المحتجز الإلزامي | NZD ($) | الاحتياطي الأساسي غير القابل للسحب البالغ 1000 دولار مطلوب للحفاظ على أداة الاستثمار نشطة. |
كيفية KiwiSaver First Home Withdrawal
▾
- 1تحقق من الامتثال لمدة العضوية القانونية البالغة ثلاث سنوات، والتي يتم حسابها بدقة بدءًا من تاريخ استلام مساهمتك الأولى بدلاً من تاريخ التسجيل الأولي.
- 2قم بتأكيد حالة مشتري منزلك الأول، أو احصل على قرار رسمي بالأهلية من Kāinga Ora إذا كنت مالك منزل سابق يخضع لإعادة الهيكلة المالية أو تقسيم الأصول.
- 3قم بتقييم الأصول السكنية المستهدفة مقابل الحدود القصوى لأسعار الشراء الإقليمية، مع التأكد من أن قيمة المعاملة تتوافق مع الحدود المحلية التي تفرضها الحكومة.
- 4ابدأ طلب السحب الرسمي مباشرة مع أمين مخطط KiwiSaver الخاص بك، مع توفير اتفاقية بيع وشراء غير مشروطة منفذة بالكامل.
- 5امنح نافذة معالجة تشغيلية تتراوح من 10 إلى 15 يوم عمل لمدير الصندوق لتنفيذ تصفية الأصول والتحقق من سجل المساهمة.
- 6ضمان التوجيه الآمن لرأس المال: يتم تحويل الأموال المصفاة مباشرة من مزود الخدمة الخاص بك إلى الحساب الاستئماني لمحامي النقل المعين الخاص بك قبل التسوية.
- 7احتفظ باحتياطي رأس المال الإلزامي البالغ 1000 دولار أمريكي في حساب KiwiSaver الخاص بك للحفاظ على حالته النشطة وتسهيل مساهمات مطابقة أصحاب العمل المستمرة.
أمثلة محلولة
▾
تحويل الأموال مباشرة إلى محامي النقل؛ يظل الحساب نشطًا برصيد 1000 دولار
يقوم المدير بطرح احتياطي الحفظ الإلزامي البالغ 1000 دولار من رصيده الإجمالي البالغ 75000 دولار، مما ينتج عنه 74000 دولار من الأسهم السائلة. يتم توزيع رأس المال هذا مباشرة كوديعة، مما يقلل الرهن العقاري التجاري المطلوب إلى 476.000 دولار أمريكي ويحافظ على الاحتياطيات النقدية الخاصة للمدير للعمليات التجارية.
يقدم كلا الشريكين طلبات منفصلة إلى مقدمي الخدمات الخاصين بهما لتجميع قوة الإيداع
يسحب الشريك "أ" 89000 دولار (90000 دولار ناقص 1000 دولار) ويسحب الشريك "ب" 84000 دولار (85000 دولار ناقص 1000 دولار). تشكل أسهم KiwiSaver المجمعة البالغة 173,000 دولارًا أمريكيًا دفعة أولى قوية، مما يخفض بشكل كبير نسبة القرض إلى القيمة (LVR) ويضمن أسعار فائدة تفضيلية من المقرضين التجاريين.
تعتبر القاعدة القانونية للمساهمة لمدة ثلاث سنوات مطلقة؛ سيتم رفض الطلبات قبل هذا الحدث
على الرغم من امتلاكه رصيدًا كبيرًا قدره 50000 دولار، إلا أن مقدم الطلب فشل في تلبية حد المساهمة لمدة 36 شهرًا. يجب أن تتم هيكلة الصفقة لتأخير التسوية حتى يتم الوصول رسميًا إلى مرحلة الثلاث سنوات، أو يجب الحصول على مصادر بديلة للأسهم.
تقوم Kāinga Ora بتقييم الوضع المالي لمنح وضع معادل للمنزل الأول
نظرًا لأن الأصول القابلة للتحقق لمقدم الطلب أقل من الحد الإقليمي ولم يعد يمتلك عقارًا، فإنه ينطبق على Kāinga Ora. عند استلام خطاب القرار، يكون موفر خدمة KiwiSaver الخاص به مخولًا قانونيًا بالإفراج عن رصيده (أقل من 1000 دولار) لعملية الشراء.
تطبيقات عملية
▾
يستخدم أحد مستشاري الشركات رصيده البالغ 55000 دولار أمريكي في KiwiSaver للانتقال من الإيجار إلى امتلاك منزل مستقل في كرايستشيرش، وتحسين التدفق النقدي الشخصي وبناء أسهم طويلة الأجل.
يقوم زوجان من رواد الأعمال بتجميع أرصدتهما المجمعة في KiwiSaver البالغة 110.000 دولار أمريكي للوفاء بمتطلبات الوديعة البالغة 20% لشقة في أوكلاند، لتجنب تأمين الرهن العقاري المقرض (LMI) المكلف.
يستخدم أحد كبار المحاسبين الذي كان يمتلك منزلًا سابقًا شرط "الفرصة الثانية" في Kāinga Ora لإعادة بناء محفظة أصوله بعد إعادة هيكلة الأعمال، ونجح في سحب 75000 دولار أمريكي.
يقوم أحد المحللين الماليين بتحويل تخصيص KiwiSaver بشكل استراتيجي من صندوق عالي النمو إلى صندوق متحفظ قبل 6 أشهر من الشراء، مما يحافظ على ودائعه البالغة 45000 دولار من انكماش السوق.
يقوم المشتري خارج الخطة بتأمين خطاب أهلية أولي ليضمن للمطور أن أموال KiwiSaver الخاصة به ستكون جاهزة للصرف عند إصدار شهادة الامتثال للرمز.
حالات خاصة
▾
أرصدة الحسابات الشديدة وتقلبات التصفية
يجب على الممارسين نصح العملاء بنقل محفظة KiwiSaver الخاصة بهم إلى ملف تعريف صندوق محافظ أو كثيف النقد بمجرد بدء البحث عن عقار. وهذا يخفف من مخاطر السوق ويضمن بقاء قيمة السحب المقدرة مستقرة، مما يمنع نقص رأس المال عند التسوية.
التحويلات متعددة مقدمي الخدمات وتتبع الحيازة
لحل حالة الحافة هذه، يجب على مقدم الطلب الحصول على سجلات المساهمة التاريخية من Inland Revenue (IR) لإثبات تاريخ المساهمة المستمر لمدة 3 سنوات. الاعتماد فقط على نظام المزود الحالي يمكن أن يؤدي إلى تأخيرات إدارية تهدد المواعيد النهائية للعقد.
تعديلات ضريبة PIE عند التصفية
إذا حاول أحد الأعضاء سحب الحد الأقصى المطلق لرصيده إلى حد 1000 دولار، فقد يتم خصم التزام ضريبي معلق على PIE، مما يؤدي في بعض الأحيان إلى دفع الرصيد المتبقي إلى ما دون حد 1000 دولار أو تقليل الدفع. وينبغي للمخططين الماليين بناء حاجز بسيط في حسابات الودائع لمراعاة هذه التعديلات الضريبية.
تفاصيل مفتاح سحب KiwiSaver First Home
▾
| معيار | متطلبات |
|---|---|
| الحد الأدنى لفترة المساهمة | 36 شهرًا من الإيداع الأولي |
| رصيد حفظ الحساب | الحد الأدنى للاحتفاظ به هو 1000 دولار |
| الهيئة الإدارية | موفر نظام KiwiSaver الفردي |
| طريق صرف الصندوق | تحويل مباشر إلى حساب ثقة المحامي |
| ميثاق الاستخدام الأساسي | مكان الإقامة الرئيسي لمدة لا تقل عن 6 أشهر |
| أوكلاند سقف الأسعار | 1,000,000 دولار |
| ويلينغتون سقف الأسعار | 875000 دولار |
| سقف السعر الإقليمي (الأساسي) | 625,000 دولار |
| برنامج المنح المنزلية الأول | خرجت من الخدمة (مايو 2024) |
أسئلة شائعة
▾
كيف يتم احتساب فترة الأهلية البالغة ثلاث سنوات للمساهمين من الشركات أو العاملين لحسابهم الخاص؟
يتم حساب حد الثلاث سنوات بدءًا من التاريخ المحدد لإيداع مساهمتك الأولى في حساب KiwiSaver الخاص بك من قبل صاحب العمل أو عن طريق الدفع الطوعي، وليس من تاريخ توقيعك على أوراق التسجيل. بالنسبة للأفراد العاملين لحسابهم الخاص، فإن هذا يؤكد الحاجة إلى مساهمات طوعية مبكرة وموثقة. فترات الراحة في العمل لا تؤدي إلى إعادة ضبط هذه الساعة، بشرط أن يظل الحساب مفتوحا.
ما هي حدود المعاملات الإقليمية الحالية لعمليات الاستحواذ على عقار KiwiSaver؟
وتفرض الحكومة حدوداً قصوى للأسعار على المستوى الإقليمي لتتماشى مع ديناميكيات السوق المحلية. حاليًا، تم تحديد هذه الحدود بمبلغ مليون دولار أمريكي للمناطق عالية التكلفة مثل أوكلاند، و875000 دولار أمريكي لويلنجتون، وتنخفض إلى 625000 دولار أمريكي في الأسواق الإقليمية منخفضة التكلفة. من المهم التحقق من الحد الأقصى الإقليمي المحدد مع المحامي الخاص بك قبل تنفيذ اتفاقية البيع والشراء.
ما هو وضع منحة المنزل الأول لأغراض التخطيط المؤسسي؟
تم إغلاق برنامج First Home Grant رسميًا أمام المتقدمين الجدد في مايو 2024 كجزء من إجراءات التوحيد المالي الحكومية. يجب أن تعتمد التوقعات المالية وتخطيط الودائع فقط على رصيد سحب KiwiSaver والأسهم الخاصة، حيث أن مطابقة المنح الممولة من الحكومة لم تعد مصدرًا صالحًا لرأس المال.
هل يمكن لصاحب العمل استخدام هذا السحب لشراء عقار تجاري أو مزدوج الاستخدام؟
لا، يتطلب الإطار القانوني أن تكون الممتلكات المكتسبة بمثابة مكان إقامتك الشخصي الأساسي. قد تكون العقارات متعددة الاستخدامات مؤهلة بموجب شروط صارمة إذا كان الجزء السكني هو منزلك الأساسي، ولكن يُحظر تمامًا عمليات الاستحواذ على العقارات التجارية البحتة أو شراء العقارات الاستثمارية للتأجير.
هل هناك أي التزامات ضريبية على الشركات أو آثار ضريبية على PIE عند الانسحاب؟
السحب الرئيسي في حد ذاته غير خاضع للضريبة حيث أن مساهمات KiwiSaver مستمدة من الدخل بعد الضريبة. ومع ذلك، سيتم حساب وتسوية أي التزام ضريبي مستحق لكيان استثمار المحفظة (PIE) المستحق على عوائد الاستثمار خلال السنة الضريبية الحالية من قبل المزود عند التصفية، مما قد يؤدي إلى تعديل صافي العوائد بشكل طفيف.
أخطاء شائعة يجب تجنبها
▾
- !الفشل في إنشاء احتياطي احتياطي نقدي: حساب سعة الودائع وصولاً إلى الدولار بالضبط دون احتساب الاحتفاظ الإلزامي بقيمة 1000 دولار أو الالتزامات الضريبية المعلقة على PIE، مما يؤدي إلى عجز في التسوية.
- !تقديم طلب السحب بعد غير مشروط: بدء العملية الإدارية في وقت متأخر جدًا من دورة المعاملة. يتطلب مديرو الصناديق ما يصل إلى 15 يوم عمل، ويجب الاحتفاظ بالأموال في حساب ائتمان المحامي قبل تاريخ التسوية.
- !تواريخ الحيازة غير الصحيحة: بافتراض أن نافذة الأهلية لمدة ثلاث سنوات تبدأ في يوم التسجيل في البرنامج بدلاً من تاريخ أول مساهمة مادية يتلقاها البرنامج.
- !افتراض الأهلية للاستحواذ على العقارات الاستثمارية: محاولة استخدام آلية السحب لشراء العقارات للتأجير أو النقابات العقارية التجارية، الأمر الذي ينتهك ميثاق الإقامة الرئيسي القانوني.
- !توجيه استعلامات التطبيق إلى Inland Revenue: إرسال وثائق السحب إلى IRD بدلاً من مزود التمويل الخاص المحدد الذي يحتفظ بالأصول، مما يتسبب في تأخيرات كبيرة في المعالجة.
نصيحة احترافية
عند دخول سوق العقارات، اتصل بشكل استباقي بمزود KiwiSaver الخاص بك لطلب موافقة مسبقة أو خطاب أهلية "الانسحاب من المنزل الأول". إن وجود هذه الوثيقة في متناول اليد يسهل عملية الموافقة المسبقة على الرهن العقاري الخاص بك مع البنوك التجارية ويثبت مصداقيتك كمشتري جاد مع بائعي العقارات.
هل تعلم؟
وقد تأثر تصميم السياسات التي تسمح باستخدام صناديق التقاعد لملكية المساكن بشكل أساسي بنموذج صندوق الادخار المركزي في سنغافورة، والذي حقق واحداً من أعلى معدلات ملكية المساكن على مستوى العالم. ويعمل تكيف نيوزيلندا على الموازنة بين ضمان التقاعد وتوليد الثروة من خلال الأسهم العقارية.
المراجع
Read the full guide on how to use this calculator effectively
اقرأ المزيد →Ratings & comments
احصل على نصائح الرياضيات الأسبوعية
انضم إلى مشتركي 12,000+ الذين يحصلون على نصائح حول الآلة الحاسبة كل أسبوع.