What is Life Insurance Needs Calculator?
▾
Анализът на нуждите от животозастраховане определя колко животозастрахователно покритие трябва да носи дадено лице, за да защити своите зависими лица от финансови затруднения в случай на тяхната смърт. Когато някой, който осигурява доходи или основни услуги на семейство, умре, оцелелите са изправени както пред незабавен финансов шок, така и пред дългосрочна разлика в доходите за заместване. Животозастраховането преодолява тази празнина, като гарантира, че оцелелите членове на семейството могат да поддържат стандарта си на живот, да изплащат дългове, да финансират образование и да се пенсионират сигурно дори без вноската на починалия. Има три широко използвани метода за изчисляване на нуждите от животозастраховане. Методът на заместване на дохода (наричан още подход на стойността на човешкия живот) оценява настоящата стойност на всички бъдещи доходи, които застрахованият би спечелил – по същество третира лицето като икономически актив и заменя този актив със застраховка. Методът DIME е подход с контролен списък: сбор от дълг, заместване на доходи, ипотека и разходи за образование. Методът за анализ на нуждите е най-изчерпателният: той инвентаризира всички предвидими финансови нужди (възстановяване на доходи, крайни разходи, изплащане на дълга, финансиране на образованието, планиране на имоти) и изважда съществуващите ресурси (спестявания, съществуваща застраховка, социални осигуровки за преживели лица). Нуждите от животозастраховане са изключително лични и се променят през целия живот. 25-годишен без зависими лица може да се нуждае от малка или никаква застраховка живот. 35-годишен със съпруг, две малки деца, ипотека и първичен доход се нуждае от значително покритие - често 10-15 пъти годишен доход. 60-годишен, чиято ипотека е изплатена, чиито деца са независими и който е натрупал значителни пенсионни спестявания, може да се нуждае само от скромно покритие или никакво. Срочната застраховка живот е най-рентабилното решение за повечето нужди: чиста защита при смъртни обезщетения за определен период (10, 20 или 30 години) при най-ниската възможна премия. Постоянната застраховка (цял живот, универсален живот, променлив живот) съчетава защита срещу обезщетения при смърт с компонент за натрупване на парична стойност — ценен за планиране на имоти, определени бизнес наследствени нужди и като данъчно облекчено средство за спестявания за тези, които са увеличили максимално други данъчно облекчени сметки.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Формула
▾
Метод DIME:
Необходимо покритие = дълг + възстановяване на дохода + ипотека + образование
Заместване на дохода = годишен доход x години до пенсиониране x фактор на заместване на дохода
Метод за анализ на нуждите:
Покритие = (Финансови нужди) - (Съществуващи ресурси)
Финансови нужди = Окончателни разходи + Изплащане на дълга + Замяна на доходите PV + Разходи за образование + Фонд за спешни случаи
Съществуващи ресурси = Спестявания + Текуща застраховка + Доход на съпруга PV + Социалноосигурителни обезщетения за преживели лицаVariable Legend
▾
| Символ | Име | Единица | Описание |
|---|---|---|---|
| AI | Годишен доход | currency | Текущ годишен брутен доход на заместваното осигурено лице |
| YR | Години за заместване на доходите | years | Брой години, през които семейството се нуждае от заместване на доходите; често до 18-годишна възраст на най-малкото дете или до пенсиониране |
| IRF | Фактор на заместване на дохода | ratio | Част от дохода за заместване (обикновено 0,70-0,80, тъй като застрахованият вече не се нуждае от издръжка) |
| ER | Съществуващи ресурси | currency | Текущи ликвидни спестявания, инвестиционни сметки, съществуваща застраховка живот и настояща стойност на обезщетенията за преживели лица |
| r | Процент на отстъпка | % | Процент, използван за изчисляване на настоящата стойност на потока от доходи; често очакваната безопасна възвръщаемост на инвестицията (3-5%) |
How to Life Insurance Needs Calculator
▾
- 1Приблизителни окончателни разходи: разходи за погребение ($10 000-$15 000), управление на имуществото и всякакви медицински сметки, които не са покрити от застраховка. Добавете буфер за спешен фонд за 3-6 месеца разходи.
- 2Избройте всички неизплатени дългове, които трябва да бъдат изплатени: кредитни карти, заеми за автомобили, студентски заеми, лични заеми. Преживелият съпруг не трябва да остава с неуправляем дълг.
- 3Определете сумата за изплащане на ипотеката, ако искате оцелялото семейство да притежава изцяло дома, или алтернативно броя на годините на ипотечните плащания, които да покриете.
- 4Изчислете нуждите от заместване на дохода: определете годишния доход за заместване (обикновено 70-80% от брутния доход), за колко години и отстъпка до настояща стойност при консервативен процент на възвращаемост на инвестицията.
- 5Оценете разходите за образование за всяко дете: проектирайте разходите за 4-годишно обучение в колежа по текущите ставки, завишени за годините, докато всяко дете започне колеж.
- 6Сумирайте всички финансови нужди. След това извадете съществуващите ресурси: текущи спестявания, инвестиционни сметки, съществуваща застраховка живот, настояща стойност на бъдещите доходи на съпруга и социални осигуровки за преживели лица.
- 7Резултатът е необходимото допълнително животозастрахователно покритие. Закръглете до най-близките $100 000 или $250 000 и изберете подходящ вид и срок на полица.
Worked Examples
▾
D+I+M+E = $35K + $560K + $280K + $120K = $995 000. Това семейство се нуждае от около 1 милион долара животозастраховане. 20-годишна полица за живот за 1 милион долара струва приблизително 50-100 долара на месец за здрав 35-годишен мъж – една от най-добрите налични финансови защити за похарчен долар. Компонентът за заместване на дохода е най-голямата нужда, тъй като две малки деца и съпруг, зависим от доходите, се нуждаят от 10+ години подкрепа на доходите.
PV за заместване на дохода с 4% отстъпка, 70% от $120K = $84K/година за 15 години: PV = $84K x [(1-(1.04)^-15)/0.04] = приблизително $942 000. Общи нужди: $942K + $350K + $25K + $180K + $20K = $1,517,000. Съществуващи ресурси: $80K спестявания + $250K застраховка = $330K. Гап = $1,517K - $330K = $1,187,000. Политика за 20-годишен срок от 1,2 милиона долара би защитила напълно това семейство.
Родителите, които си остават вкъщи, осигуряват огромна икономическа стойност, която често е недостатъчно осигурена или незастрахована. Подмяната на грижи за деца и услуги за управление на домакинството струва приблизително 36 000 долара на година. PV от $36K/година за 12 години при 4% = приблизително $342 000. Със само $50 000 съществуващо покритие, това семейство е с $290 000 недостатъчно осигурено от родителя, който остава у дома. Ако родителят, който си остава вкъщи, е починал без достатъчно покритие, оцелелият работещ родител ще трябва сам да финансира разходите за грижи за деца, което потенциално налага компромиси в начина на живот.
С 850 000 $ спестявания, без деца на издръжка, работещ съпруг с доходи и само 45 000 $ оставаща ипотека, нуждите на тази двойка от животозастрахователни застраховки са намалели драстично от пиковите им години. Съществуващата политика от $500K надвишава идентифицираните нужди. Те могат да намалят покритието до $100 000-$200 000, за да покрият окончателните разходи, ипотеката и преходния период за преживелия съпруг - и да пренасочат премийните спестявания към пенсионни сметки. Нуждите от животозастраховане намаляват с натрупването на богатство.
Застраховката на ключово лице компенсира бизнеса за икономическата загуба на критичен служител или собственик. Рискови приходи: $2 милиона x 40% x 2 години = $1 600 000, но обикновено застраховани на 50-70% от тази загуба: $800 000. Плюс гарантиран бизнес дълг: $300 000. Общо покритие на ключови лица: $1,100,000. Това защитава кредиторите, служителите и останалите собственици на бизнеса от катастрофални загуби, ако ключовият човек умре. Премиите обикновено не се приспадат от данъци, но обезщетенията при смърт не се облагат с данък върху дохода.
Real-World Applications
▾
Семейно финансово планиране: количествено определяне на разликата в покритието и избор на подходящи суми на полицата
Ипотечна защита: гарантиране, че семейството може да остане в дома без основния доход
Бизнес споразумения за покупко-продажба: финансиране на партньорски изкупувания при смърт със застраховка живот
Ликвидност на имотите: осигуряване на пари за плащане на данъци върху имотите или за изравняване на наследствата между наследниците
Благотворителни дарения: използване на застраховка живот, за да направите голям благотворителен подарък на сравнително ниска премия
Special Cases
▾
Развод: Актуализирайте обозначенията на бенефициенти веднага след развода.
Бивш съпруг, посочен като бенефициент, обикновено все още получава постъпления, независимо от споразумението за развод, освен ако полицата не бъде актуализирана.
Наследяване на бизнеса: Партньорите в бизнеса трябва да имат достатъчно застраховки живот
Бизнес наследство: Партньорите в даден бизнес трябва да имат достатъчно застраховки живот един на друг, за да изкупят интереса на починалия партньор по силата на споразумение за покупко-продажба, финансирано от застраховка живот.
Планиране на имоти: За лица с висока нетна стойност, застраховка живот, притежавана от
Планиране на имоти: За лица с висока нетна стойност застраховката живот, притежавана от Тръст за неотменимо животозастраховане (ILIT), може да осигури ликвидност на имотите, без да подлежи на данък върху имотите върху приходите.
Лица със специални нужди: Родителите на деца с трайни увреждания могат
Лица със специални нужди: Родителите на деца с трайни увреждания може да се нуждаят от постоянна застраховка живот, която никога не изтича, за да се гарантира, че детето им е осигурено за неопределено време.
Насоки за животозастрахователно покритие по етап от живота
▾
| Етап на живота | Типична нужда от покритие | Основен риск за покриване |
|---|---|---|
| Неженен, без лица на издръжка | Минимално или никакво | Само окончателни разходи ($10K-$25K) |
| Женен, без деца | 5-7 пъти доход | Замяна на доходите на съпруга, ипотека |
| Младо семейство (деца под 5 г.) | 10-15x доход | Дълго заместване на доходите + образование |
| Семейство с деца в училищна възраст | 8-12x доход | Доход + ипотека + образование |
| Семейство с тийнейджъри | 6-10x доход | Намаляваща нужда с нарастване на спестяванията |
| Празни гнезда | 2-4 пъти доход | Окончателни разходи + преход на съпруга |
| Пенсионери | Минимално планиране или планиране на имоти | Изравняване на имоти, окончателни разноски |
Frequently Asked Questions
▾
Колко застраховка живот всъщност ми трябва?
Често цитирано основно правило е 10-12 пъти годишния ви доход, но това е отправна точка, а не точен отговор. Действителните нужди зависят от: броя и възрастта на вашите зависими лица, вашата ипотека и други дългове, доходите и финансовата независимост на вашия съпруг, вашите съществуващи спестявания и инвестиции, нуждите от финансиране на образованието на вашите деца и вашето социалноосигурително обезщетение за преживели лица. Пълният анализ на нуждите по метода DIME или цялостен подход ще даде по-точен брой, съобразен с вашата конкретна ситуация.
Каква е разликата между срочната и постоянната застраховка живот?
Срочната застраховка живот осигурява чиста защита при смърт за определен период (10, 20 или 30 години) при най-ниската цена на долар покритие. Ако умрете по време на мандата, вашите бенефициенти получават обезщетението при смърт. Ако надживеете срока, полицата изтича без стойност. Постоянната застраховка (цял живот, универсален живот, индексиран универсален живот) осигурява доживотно покритие и натрупва парична стойност, която нараства с времето. Постоянната застраховка е значително по-скъпа, но предлага ползи за планиране на имоти, потенциални спестявания с данъчни облекчения и гарантирано покритие през целия живот. Повечето финансови експерти препоръчват срочна застраховка за нуждите от заместване на дохода и постоянна само за конкретно планиране на имоти или бизнес ситуации.
Трябва ли да включа социалните осигуровки за преживели лица в анализа на нуждите си?
Да, и това може значително да намали нуждата ви от застраховка. Ако сте работили и сте плащали за социално осигуряване, вашият преживелият съпруг и деца под 18 години (или до 19 години, ако все още са в гимназия) може да имат право на значителни месечни обезщетения за преживели лица. Точната сума зависи от историята на приходите ви. Като груба оценка социалните обезщетения за преживели лица могат да осигурят $15 000-$40 000+ годишно на оцеляло семейство. Можете да получите вашата персонализирана оценка на SSA.gov. Включването на тези предимства в анализа на вашите нужди може да намали необходимото застрахователно покритие със стотици хиляди долари.
Как моята групова застраховка живот на работодател се вписва в анализа на нуждите ми?
Груповата застраховка живот чрез работодател обикновено осигурява 1-2 пъти годишната ви заплата в покритие - много по-малко, отколкото повечето семейства се нуждаят и обикновено недостатъчно. Той също така изчезва, ако смените работата си или бъдете съкратени, точно когато може да сте в лошо здраве и да не можете да се класирате за индивидуално покритие. Пребройте покритието на работодателя в съществуващите си ресурси, но не разчитайте на него като на основното си покритие. Индивидуалните срочни политики, които притежавате и контролирате, са по-надеждни дългосрочни решения.
На каква възраст или етап от живота трябва да закупя застраховка живот?
Купете застраховка живот, когато имате хора, които зависят от вашия доход или услуги - обикновено когато се ожените, имате деца, вземете ипотека или започнете бизнес с партньори или служители, които разчитат на вас. Колкото по-рано купувате, толкова по-ниски са премиите (защото сте по-млади и по-здрави). Ако изчакате до 45-50 години, премиите може да са 3-5 пъти по-високи, отколкото ако сте закупили същата полица на 30-35 години. Рядко има основателна причина да отложите закупуването на покритие, след като имате зависими лица.
Как да отчитам инфлацията в нуждите си от животозастраховане?
Животозастраховането е обезщетение при смърт с фиксиран долар, но нуждите на вашето семейство ще нарастват с инфлацията с течение на времето. Няколко подхода: (1) Купете малко повече покритие, отколкото предполага текущото изчисление, като създадете буфер. (2) Изберете срочна полица с премии на ниво, която остава в сила достатъчно дълго, за да покрие критичните години на зависимост. (3) Някои политики предлагат корекции на разходите за живот, които увеличават покритието годишно с инфлация срещу допълнителни разходи. (4) Преглеждайте покритието си на всеки 3-5 години или след важни житейски събития (ново дете, покупка на дом, увеличение на доходите) и коригирайте, ако е необходимо.
Какво се случва с приходите от животозастраховане, когато се изплащат на бенефициентите?
Обезщетенията за смърт при животозастраховане обикновено се получават от бенефициентите без данък върху дохода съгласно раздел 101 (a) на IRC. Това е една от най-ценните характеристики на животозастраховането — обезщетение за смърт от 1 милион долара осигурява пълен 1 милион долара на семейството, за разлика от традиционната IRA от 1 милион долара, която би била частично обложена с данък като обикновен доход, когато бъде разпределена. Въпреки това, ако наследството е бенефициентът, постъпленията може да подлежат на данък върху имотите за големи имоти. Посочването на лица директно като бенефициенти (и актуализирането на обозначенията на бенефициентите след житейски събития) гарантира максимална данъчна ефективност.
Трябва ли и двамата съпрузи да имат застраховка живот, дори ако единият не работи?
Да, абсолютно. Родителят, който остава вкъщи, осигурява огромна икономическа стойност чрез грижи за деца, управление на домакинството, транспорт, готвене и други услуги, които биха стрували $30 000 - $50 000 или повече на година, за да бъдат заменени с платена помощ. Ако родителят, който си остава вкъщи, е починал, работещият съпруг ще трябва да финансира тези заместващи услуги или значително да промени кариерата си, за да може да се грижи за децата. Много семейства сериозно се подсигуряват или напълно пропускат покритието на родителя, който остава у дома – това е значителна грешка при финансовото планиране.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !Използване на просто кратно на дохода (като 10x) без отчитане на конкретни дългове, образователни нужди и съществуващи ресурси.
- !Подзастраховане или незастраховане на родителя, който остава у дома.
- !Неуспешно актуализиране на покритието след големи събития в живота: ново дете, покупка на дом, значително увеличение на доходите или развод.
- !Посочване на непълнолетно дете директно като бенефициент — непълнолетните не могат законно да получават застрахователни приходи; вместо това посочете тръст или попечител.
- !Разчитайки изцяло на групова застраховка живот на работодателя без индивидуално покритие, което контролирате.
Pro Tip
Купете срочна застраховка живот, когато сте млади и здрави — тя е драстично по-евтина. Един здрав 30-годишен може да получи полица от 1 милион долара за 20-годишен срок за 30-50 долара на месец. Същото покритие на 45-годишна възраст струва $100-$200 на месец или повече. И ако здравето ви се влоши, може да не се класирате на всяка цена. Заключете покритието, докато можете.
Did you know?
Американците са драстично недостатъчно осигурени. LIMRA (Асоциация за маркетинг и изследване на животозастраховането) съобщава, че приблизително 40% от американците изобщо нямат застраховка живот, а много от тези, които имат покритие, са значително недостатъчно застраховани спрямо действителните си нужди. Процентът на собственост намалява стабилно от 60-те години на миналия век въпреки нарастващата сложност на богатството на домакинствата и по-голямата продължителност на живота.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
- ›LIMRA – Осведоменост за животозастраховането и проучване на нуждите
- ›Администрация за социално осигуряване – обезщетения за преживели лица
- ›CFPB – Основи на животозастраховането
- ›Investopedia – Колко застраховка живот ви трябва?
- ›Американски съвет на животозастрахователите – Книга с факти за животозастраховането
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Прочети повече →Ratings & comments
Получавайте седмични съвети по математика
Присъединете се към 12 000+ абонати, които получават съвети за калкулатор всяка седмица.