Приравнена месечна вноска (EMI) е фиксираното плащане, което правите всеки месец, за да изплатите заем. Той покрива както главницата, така и лихвата, като поддържа постоянни плащания през целия срок на кредита.
Формулата EMI
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
където:
- P = Главница (сума на заема)
- r = Месечен лихвен процент = Годишен процент ÷ 12 ÷ 100
- n = Общ брой месечни плащания (срок на заема в месеци)
Работен пример
Заем: ₹10 00 000 (₹10 lakh) | Ставка: 9% годишно | Срок: 5 години (60 месеца)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
Разбивка на EMI с течение на времето
Ранните EMI са предимно лихви. С напредването на заема повече отива към главницата.
| месец | EMI | интерес | директор | Баланс |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 758 индийски рупии | 7500 индийски рупии | ₹13 258 | ₹9,86,742 |
| 12 | 20 758 индийски рупии | ₹6408 | 14 350 индийски рупии | ₹8,54,069 |
| 30 | 20 758 индийски рупии | ₹4651 | 16 107 индийски рупии | ₹6,19,784 |
| 60 | 20 758 индийски рупии | 154 индийски рупии | 20 604 индийски рупии | ₹0 |
Обща платена лихва
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
Как процентът и срокът влияят на EMI
При заем от ₹10 lakh:
| Оценете | 3 години | 5 години | 10 години |
|---|---|---|---|
| 7% | ₹30 877 | 19 801 индийски рупии | 11 611 индийски рупии |
| 9% | 31 799 индийски рупии | 20 758 индийски рупии | ₹12 668 |
| 12% | ₹33 214 | 22 244 индийски рупии | ₹14 347 |
По-дългите срокове намаляват EMI, но драматично увеличават общата платена лихва.
Предплащане и възбрана
Повечето кредитори позволяват частично предплащане. Всяко допълнително плащане директно намалява главницата, което:
- Съкращава срока на заема (ако EMI остане същият)
- Или намалява EMI (ако срокът остане същият)
Основно правило: Дори един допълнителен EMI на година може да намали 1–2 години от 20-годишен жилищен заем.
Видове заеми, които използват EMI
- Жилищни кредити
- Автомобилни заеми
- Лични заеми
- Заеми за образование
- Дълготрайни потребителски стоки (мобилни устройства, EMI на уреди)