Независимо дали спестявате за жилищен депозит, почивка, пенсиониране или спешен фонд, същата формула ви казва точно колко да заделяте всеки месец, за да постигнете целта си.
Основната формула: Бъдеща стойност на редовните спестявания
Когато спестявате една и съща сума всеки месец, това се нарича анюитет. Формулата за бъдеща стойност е:
FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]
където:
- FV = целева сума (бъдеща стойност)
- PMT = месечно плащане (това, за което решавате)
- r = месечен лихвен процент (годишен процент ÷ 12)
- n = общ брой месеци
Пренареждане за намиране на месечното плащане:
PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)
Работещ пример: Домашен депозит
Цел: Спестете £30 000 за 4 години (48 месеца) Лихвен процент: 4,5% AER спестовна сметка
Месечна ставка: 4,5% ÷ 12 = 0,375% = 0,00375
PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
= 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
= 112.5 / 0.1964
= £573/month
Ще трябва да спестявате £573 на месец в продължение на 4 години, за да достигнете £30 000 при 4,5% лихва.
Без лихва (просто месечно спестяване)
Ако не печелите лихва (или искате по-просто изчисление):
Monthly saving = Target ÷ Number of months
Пример: Спестете £5000 за 18 месеца:
Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month
Работещ пример: Спешен фонд
Цел: 6 месеца разходи = £2500/месец × 6 = £15 000 Времева линия: 2 години (24 месеца) Лихвен процент: 3,5% (спестявания при незабавен достъп)
Месечна ставка = 3,5% ÷ 12 = 0,2917% = 0,002917
PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
= 43.75 / (1.0726 − 1)
= 43.75 / 0.0726
= £603/month
Или приблизително £600/месец — около 24% от доход от £2500/месец.
Месечно спестяване, необходимо за цел и график
| гол | Хронология | 0% лихва | 4% лихва | 6% лихва |
|---|---|---|---|---|
| £5000 | 1 година | £417 | £409 | £405 |
| £10 000 | 2 години | £417 | £401 | £390 |
| £20 000 | 3 години | £556 | £522 | £506 |
| £30 000 | 4 години | £625 | £573 | £549 |
| £50 000 | 5 години | £833 | £746 | £716 |
| £100 000 | 10 години | £833 | £680 | £613 |
Пенсиониране: Колко ви трябва?
Използвайте правилото 25× (наричано още правило 4%): умножете желания годишен доход при пенсиониране по 25.
Retirement pot = Annual spending × 25
Пример: Искате £25 000/година при пенсиониране.
Target pot = £25,000 × 25 = £625,000
При 4% годишно теглене портфолио от £625 000 теоретично продължава за неопределено време.
След това използвайте формулата за спестяване, за да разберете колко да спестявате месечно, за да достигнете £625 000 до целевата си възраст за пенсиониране.
Започване рано срещу Започване късно
Колкото по-рано започнете, толкова по-малко трябва да спестявате месечно – защото лихвата се натрупва за по-дълго.
Цел: £100 000 до 65-годишна възраст, при допускане на 6% годишна възвръщаемост
| Начало на възрастта | Години за спестяване | Необходими месечни |
|---|---|---|
| 25 | 40 години | £50 |
| 30 | 35 години | £70 |
| 35 | 30 години | £100 |
| 40 | 25 години | £145 |
| 45 | 20 години | £216 |
| 50 | 15 години | £343 |
| 55 | 10 години | £613 |
Започването от 25 вместо от 45 изисква спестяване на £166 по-малко на месец за същия резултат.
Видове спестовни сметки и тарифи
| Тип акаунт | Типичен AER | Най-доброто за |
|---|---|---|
| Незабавен достъп | 3–5% | Авариен фонд |
| Фиксирана 1 година | 4–5,5% | Средносрочни цели |
| Фиксиран 2–5 години | 4,5–6% | Домашен депозит |
| ISA (Великобритания) | Същото като по-горе | Декларации без данъци |
| Пенсия (UK) | Променлива | пенсиониране |
| S&S ISA | 5–10% дългосрочно | Дългосрочно (>10 години) |
Съвети за постигане на целта ви за спестяване
Автоматизирайте го: Настройте постоянно нареждане в деня на плащане. Спестяването на това, което е останало в края на месеца, рядко работи.
**Използвайте сметки с висока доходност: ** Допълнителни 1–2% се увеличават значително с годините.
Увеличете с дохода: Когато получите увеличение на заплатата, увеличете процента на спестяванията си, преди да коригирате начина си на живот.
Назовете вашите сметки: „Домашен депозит 2027“ е по-мотивиращ от „Спестовна сметка 2“.