Обезщетенията за социално осигуряване се изчисляват с помощта на конкретна формула, свързана с доходите ви през целия живот. Разбирането как работи ви помага да решите оптималната възраст, която да поискате и колко да очаквате.
Формулата в три стъпки
SSA използва три стъпки, за да изчисли вашето обезщетение: индексирайте приходите си, осреднете най-добрите 35 години, след което приложете проценти на точката на огъване.
Стъпка 1: Индексирайте приходите си
Вашите минали заплати се коригират спрямо инфлацията на заплатите, като се използва индексът на средната работна заплата (AWI) на SSA. Печалбите за всяка година се умножават по коефициент на индексиране, така че 20 000 долара, спечелени през 1990 г., са сравними с днешните долари.
Стъпка 2: Изчислете AIME
AIME = Средни индексирани месечни печалби
SSA взема вашите най-високи 35 години индексирани доходи, сумира ги и разделя на 420 (35 години × 12 месеца):
AIME = Sum of top 35 years of indexed annual earnings ÷ 420
Ако сте работили по-малко от 35 години, се включват нули за липсващите години — което значително понижава вашия AIME.
Пример: Топ 35 години сумата до $1,890,000:
- AIME = $1,890,000 ÷ 420 = $4,500/месец
Стъпка 3: Приложете формулата за точка на огъване
SSA прилага прогресивна формула, използвайки точки на огъване (коригирани всяка година). За 2025 г. точките на огъване са приблизително $1226 и $7391:
PIA = 90% of AIME up to $1,226
+ 32% of AIME between $1,226 and $7,391
+ 15% of AIME above $7,391
PIA = Основна застрахователна сума — вашето месечно обезщетение при пълна пенсионна възраст.
Пример с AIME = $4,500:
- 90% × 1226 $ = 1103,40 $
- 32% × ($4500 − $1226) = 32% × $3274 = $1047,68
- 15% × $0 (AIME не надвишава $7,391)
- PIA = $2,151.08/месец
Пълна възраст за пенсиониране (FRA)
Вашият FRA зависи от годината ви на раждане:
| Година на раждане | Пълна възраст за пенсиониране |
|---|---|
| 1954 г. или по-рано | 66 |
| 1955 | 66 и 2 месеца |
| 1956–1959 | 66 и 4–10 месеца |
| 1960 или по-късно | 67 |
Как посочването на възраст влияе на вашата полза
Можете да поискате най-рано на 62 или най-късно на 70. Искането преди или след FRA постоянно коригира вашето обезщетение:
| Заявяване на възраст | Корекция | Ефект върху $2,151 PIA |
|---|---|---|
| 62 | −30% | $1506/месец |
| 64 | −20% | $1721/месец |
| 66 | −6,7% (ако FRA = 67) | $2007/месец |
| 67 (FRA) | 0% | $2151/месец |
| 68 | +8% | $2,323/месец |
| 70 | +24% | $2,667/месец |
Анализ на рентабилността: Заявяването на 70 срещу 62 означава 8 допълнителни години по-високи плащания. Точката на рентабилност обикновено е около 80-годишна възраст. Ако очаквате да живеете след 80 години, забавянето се изплаща математически.
Съпружески обезщетения
Съпруг, който е работил малко или изобщо не е работил, може да получи до 50% от PIA на съпруга с по-високи доходи, което от двете е по-голямо от тяхното собствено спечелено обезщетение.
Разведен съпруг (женен 10+ години) също има право на до 50% от PIA на бившия си съпруг, без това да засяга обезщетението на бившия съпруг.
Как да получите действителната си оценка
Създайте безплатен акаунт в ssa.gov и получите достъп до вашата декларация за социално осигуряване. Той показва:
- Вашата пълна история на приходите
- Очаквана полза на 62, FRA и 70
- Очаквани обезщетения за инвалидност и наследство
Онлайн оценката е много по-точна от която и да е формула, тъй като използва вашия действителен индексиран запис на печалби.
Ключови стратегии
Увеличете максимално своите 35 години с най-високи доходи. Работейки по-дълго, за да замените нула или години с ниски доходи, може значително да повишите вашите AIME и PIA.
Координирайте искането със съпруга. Хората с по-ниски доходи често предявяват иска рано; по-високо печелещият забавя до 70, за да увеличи максимално ползата за оцелелите.
Гледайте теста за приходите. Ако подадете иск пред FRA и продължите да работите, обезщетенията временно се намаляват, ако приходите надхвърлят $22 320/година (праг за 2025 г.). След FRA няма тест за доходите.