Medicare Part D Cost Calculator

Калкулаторът за разходи за лекарства Medicare Part D изчислява годишните разходи за лекарства, отпускани с рецепта от джоба ви, като моделира четирите отделни фази на покритие на Medicare Part D: приспадане, първоначално покритие, разлика в покритието (исторически наричана дупка за поничка) и катастрофално покритие. Всяка фаза има различни правила за споделяне на разходите и общият годишен разход зависи от това кои лекарства приема бенефициентът, тяхното ниво на разположение и специфичната формула на плана. Този калкулатор е особено ценен по време на отвореното записване в Medicare (от 15 октомври до 7 декември), когато бенефициентите трябва да изберат или променят своя план по част D за следващата година. Medicare Part D е създадена със Закона за модернизация на Medicare от 2003 г. и започва да предоставя покритие на 1 януари 2006 г. Тя се доставя чрез частни застрахователни компании, одобрени от Medicare, или като самостоятелни планове за лекарства с рецепта (PDPs), или като част от планове Medicare Advantage, които включват покритие за лекарства (MA-PDs). През 2024 г. приблизително 52 милиона бенефициенти на Medicare имат покритие по част D. Програмата беше значително модифицирана от Закона за намаляване на инфлацията от 2022 г., който въведе годишен таван от 2000 долара от джоба, започвайки от 2025 г., променяйки фундаментално катастрофалната фаза на покритие и осигурявайки значителни спестявания за бенефициенти с високи разходи за лекарства. Кой използва този калкулатор? Бенефициентите на Medicare, които сравняват планове по Част D, фармацевти, помагащи на пациентите да разберат траекторията на техните разходи, застрахователни брокери, продаващи продукти на Medicare, плановици за изписване от болници, които гарантират, че пациентите могат да си позволят следболнични лекарства, и политически анализатори, оценяващи въздействието на законодателството за ценообразуване на лекарствата, всички разчитат на моделиране на разходите по Част D. Калкулаторът е особено критичен за бенефициентите, приемащи специализирани или маркови лекарства, които могат да струват хиляди долари на месец. Разбирането на фазите на разходите по част D е от значение, тъй като разходите за лекарства не са разпределени равномерно през годината. Бенефициент, който приема скъпо лекарство на марката, може да изчерпи фазата на приспадане и първоначалното покритие в рамките на първите няколко месеца, да влезе в празнината на покритието до пролетта и да достигне катастрофално покритие до лятото. Без да разбират тази прогресия, бенефициентите може да бъдат шокирани от колебанията в разходите и може неправилно да вярват, че техният план е спрял да работи, когато навлязат във фазата на по-високи разходи.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Започнете с годишното приспадане. През 2024 г. стандартната част D приспадане е $545. По време на тази фаза бенефициентът плаща пълната договорена цена на всяка рецепта, докато общите разходи за лекарства достигнат подлежащата на приспадане сума. Някои планове предлагат самоучастие от $0 или отказ от приспадане за определени категории лекарства (обикновено генерични лекарства и предпочитани марки). Проверката дали вашият конкретен план има намалено приспадане е първата стъпка в оценката на разходите.
2. 2Влезте в първоначалната фаза на покритие, след като приспадането е изпълнено. По време на тази фаза планът и бенефициентът споделят разходите. Повечето планове начисляват доплащане (фиксирани суми в долари) или съзастраховане (процент от цената на лекарството), които варират според нивото на лекарството. Стандартният дизайн на обезщетенията предвижда бенефициентът да плаща приблизително 25 процента от разходите за лекарства в тази фаза, но действителните доплащания варират според плана и нивото. Тази фаза продължава, докато общите разходи за лекарства (това, което вие и планът сте платили заедно) достигнат $5030 през 2024 г.
3. 3Въведете празнината в покритието (дупка за поничка), когато общите разходи за лекарства надхвърлят $5030. Исторически бенефициентите са били изправени пред много високи разходи в тази фаза, но реформите постепенно са запълнили празнината. През 2024 г. бенефициентите плащат 25 процента от цената както за маркови, така и за генерични лекарства в празнината. Отстъпките от производител на търговска марка от 70 процента се зачитат към истинските разходи от джоба на бенефициента (TrOOP), ускорявайки напредъка към катастрофалния праг.
4. 4Достигнете катастрофално покритие, когато истинските разходи от джоба ви достигнат 8 000 долара през 2024 г. В катастрофалната фаза бенефициентът плаща по-голямото от 5 процента съзастраховане или малко доплащане (4,15 долара за генерични лекарства, 10,35 долара за марки) за всяка рецепта. Тази фаза осигурява значително облекчение за бенефициентите с много високи разходи за лекарства. Въпреки това, 5 процента от скъпо специално лекарство все още може да бъде стотици долари на месец.
5. 5Започвайки от 2025 г., Законът за намаляване на инфлацията въвежда годишна горна граница от 2000 долара. След като бенефициентът е платил $2000 като реални разходи от джоба си за годината, той не плаща нищо за остатъка от годината. Това елиминира изцяло споделянето на разходите във фазата на катастрофа и представлява най-значимата реформа по част D от създаването на програмата. Таванът от $2000 се прилага за всички планове по част D и включва опция за разпределяне на разходите на 12 месечни вноски чрез плана за плащане с рецепта на Medicare.
6. 6Вземете предвид специфичните за плана променливи, които влияят на общите разходи. Всеки план по част D има собствен формуляр (списък с покрити лекарства), структура на нива (обикновено 5-6 нива), предпочитана аптечна мрежа (предлагаща по-ниски доплащания) и изисквания за предварително разрешение. Лекарство, което струва $30 по формуляра на един план, може да струва $90 за друг или може изобщо да не бъде покрито. По време на отвореното записване инструментът Medicare Plan Finder на medicare.gov позволява на бенефициентите да въведат своите специфични лекарства и да сравнят общите прогнозни разходи във всички налични планове.
7. 7Отчетете сумата за месечна корекция, свързана с дохода (IRMAA), ако е приложимо. Бенефициентите с по-високи доходи плащат допълнителна такса върху своята премия по част D в допълнение към основната премия на плана. През 2024 г. отделните податели с доход над $103 000 и съвместните податели над $206 000 плащат прогресивно по-високи суми на IRMAA, до допълнителни $81 на месец. Тази допълнителна такса се основава на данъчната декларация от преди две години и може да добави близо $1000 на година към разходите по част D за бенефициенти с високи доходи.

• !Най-честата грешка, която бенефициентите правят, е да изберат план по част D въз основа единствено на месечната премия, без да отчитат общите разходи от собствения си джоб за техните специфични лекарства. План с премия от $0 и високи доплащания може да струва значително повече през годината от план с премия от $30 и по-ниски доплащания за лекарствата, които действително приемате. Инструментът Medicare Plan Finder ви позволява да въведете вашия конкретен списък с рецепти и да сравните очакваните общи годишни разходи във всички налични планове. Използването на този инструмент по време на отворено записване е най-важната стъпка в избора на план по част D.
• !Много бенефициенти не разбират, че разликата в покритието се основава на общите разходи за лекарства (това, което бенефициентът и планът плащат заедно), а не само това, което бенефициентът плаща от джоба си. Бенефициентът може да си помисли, че е далеч от празнината, защото е платил само $500 като доплащане, без да осъзнава, че планът е платил още $4000, поставяйки общите разходи за лекарства близо до прага на разликата от $5030. Това недоразумение води до изненада, когато доплащанията внезапно се увеличат, тъй като бенефициентът навлезе във фазата на празнина, което може да се случи много по-рано през годината от очакваното за тези на скъпи лекарства.
• !Критична грешка при планирането е липсата на преоценка на плановете по част D всяка година по време на отвореното записване. Плановете променят своите формуляри, разположения на нива, суми на доплащане, предпочитани аптечни мрежи и премии всяка година. Лекарство, което е било на ниво 2 (предпочитана марка) през 2024 г., може да премине към ниво 3 (непредпочитана марка) през 2025 г. по същия план, удвоявайки или утроявайки доплащането. По същия начин аптека, която е била в предпочитаната мрежа, може да бъде премахната. Бенефициентите, които автоматично подновяват плана си, без да проверяват разходите за новата година, често надплащат със стотици или дори хиляди долари.