What is Medicare Supplement Cost Calculator?
▾
Калкулаторът за сравняване на планове за добавка Medicare (Medigap) помага на бенефициентите на Medicare да оценят и сравнят 10-те стандартизирани плана за допълнителна застраховка, предназначени да покрият пропуските в Original Medicare (част A и част B), включително самоучастие, доплащане и съзастраховане, които бенефициентите иначе биха платили от джоба си. Плановете Medigap бяха стандартизирани от Закона за съгласуване на бюджета Omnibus от 1990 г. (OBRA 90), който установи единни планове, обозначени с букви (A до N), за да се премахне объркването на потребителите, причинено от застрахователите, предлагащи различни предимства под едни и същи имена на планове. Original Medicare (Части A и B) покрива приблизително 80% от одобрените медицински разходи, оставяйки бенефициентите отговорни за останалите 20% съзастраховане, различни приспадания (приспадането на част A за 2024 г. е $1632 за период на обезщетение, а приспадането на част B е $240 на година) и доплащания за специфични услуги. Без допълнително покритие, една хоспитализация или поредица от медицински събития може да доведе до хиляди долари разходи от джоба ви. Плановете Medigap запълват тези пропуски, като плащат част или всички суми за споделяне на разходите, които Original Medicare не покрива. План F беше исторически най-изчерпателният и популярен план на Medigap, покриващ 100% от всички пропуски в покритието на Medicare без разходи от джоба на бенефициента извън месечната премия. Въпреки това Законът за достъп до Medicare и преупълномощаване на CHIP от 2015 г. (MACRA) забранява ново записване в план F (и план C) за бенефициенти, които са получили право на Medicare на или след 1 януари 2020 г., тъй като тези планове покриват приспадането по част B и се счита, че намаляват финансовия стимул за бенефициентите да използват разумно здравните услуги. План G се превърна в най-популярния план за записалите се след 2020 г., като предлага идентично покритие с план F, с изключение на това, че бенефициентът плаща 240 $ годишно приспадане по Част B. Ценообразуването на Medigap варира значително според застрахователя, географското местоположение и използвания метод на ценообразуване. Съществуват три метода на ценообразуване: с оценка от общността (една и съща премия за всички възрасти), с оценка по възраст (премия въз основа на възрастта при записване, но не се увеличава с възрастта) и с оценка на достигната възраст (премията се увеличава с възрастта). Повечето щати използват оценка за достигната възраст, което означава, че премиите започват от по-ниски, но нарастват ежегодно с възрастта на бенефициента. Периодът за отворено записване на Medigap — еднократен шестмесечен прозорец, започващ на първия ден от месеца, в който и двамата сте навършили 65 години и сте записани в Част B — осигурява гарантирани права за издаване, което означава, че застрахователите трябва да ви продадат всеки план, който предлагат, на най-добрата налична цена, независимо от здравословното състояние. Извън този период застрахователите в повечето щати могат да прилагат медицинско застраховане и да отказват покритие или да начисляват по-високи премии въз основа на здравословни условия.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Формула
▾
Общи годишни разходи за Medicare с Medigap = Част B Premium + Medigap Premium + Част D Premium + Непокрити разходи
План G Годишни разходи:
Премия Medigap (варира според застрахователя, местоположението, възрастта): ~$1,200-$3,600/година
Част B самоучастие (не се покрива от план G): $240/година
Всички други пропуски в Medicare: $0 (напълно покрити)
Обща предвидима цена: премия за част B + Medigap + $240 + част D
План N Годишни разходи:
Medigap премия (обикновено 15-25% по-малко от план G): ~$1000-$2800/година
Част Б самоучастие: $240/година
Доплащания: $20 на посещение в офиса, $50 на посещение в спешното отделение (отменя се, ако бъде допуснато)
Допълнителни такси по част Б: Не се покриват (потенциална експозиция в състояния без възлагане)
Очаквана обща сума: премия за част B + Medigap + $240 + доплащания + част D
Работен пример — 67-годишен в Охайо, план G:
Премия за част B: $174,70/месец ($2,096/година)
План G премия: $150/месец ($1800/година)
Премия за част D: $45/месец ($540/година)
Част Б самоучастие: $240/година
Общи предвидими годишни разходи: $4,676
Максимална сума от джоба над премията: $240 (само за част Б)Variable Legend
▾
| Символ | Име | Единица | Описание |
|---|---|---|---|
| MP | Medigap Premium | USD/month | Месечна премия за избрания план Medigap, варираща според застрахователя, писмото на плана, метода на ценообразуване, географското местоположение и възрастта на бенефициента |
| PAD | Част А Самоучастие | USD/benefit period | Приспадането за болнични престои в Medicare Part A ($1632 за период на обезщетение през 2024 г.), покрито от повечето планове Medigap с изключение на план A |
| PBD | Част Б Самоучастие | USD/year | Годишното приспадане за амбулаторни услуги на Medicare Част B ($240 през 2024 г.), което не се покрива от нито един план Medigap, достъпен за записалите се след 2020 г. |
| PBC | Част Б Съзастраховане | % | 20% съзастраховане, което бенефициентите на Medicare плащат за покрити от част B услуги след покриване на приспадането, покрито от всички планове на Medigap |
| AV | Актюерска стойност | % | Процентът от общото споделяне на разходите на Medicare, покрит от плана Medigap, вариращ от приблизително 50% за план K до 100% за план F/G |
How to Medicare Supplement Cost Calculator
▾
- 1Разберете какво прави и какво не покрива Original Medicare. Medicare Част A покрива стационарен болничен престой с приспадане от $1632 за период на обезщетение (2024 г.), съзастраховане на заведение за квалифицирани медицински сестри, започващо на 21-ия ден, и хоспис. Част B покрива амбулаторни услуги с годишна приспадане от $240 и 20% съзастраховане върху всички одобрени такси след приспадането. Част B не ограничава разходите ви от джоба ви — няма годишен максимум, което означава, че сериозно заболяване може да доведе до неограничени 20% разходи за съзастраховане. Плановете на Medigap са насочени към тази потенциално неограничена експозиция.
- 2Сравнете 10-те стандартизирани плана на Medigap, за да определите кое ниво на покритие отговаря на вашите нужди и бюджет. Плановете са обозначени с букви от A до N, като всяка покрива различна комбинация от пропуски. План A покрива основните обезщетения (съзастраховане по част A за болнични дни 61-90 и резервни дни за цял живот, съзастраховане по част B, съзастраховане за кръв и хоспис). Всеки следващ план добавя предимства. План G покрива всичко с изключение на приспадането на част Б. План N покрива всичко с изключение на приспадането на част Б, допълнителните такси по част Б и добавя малки доплащания за посещения в офиса и спешното отделение.
- 3Пазарувайте премии от множество застрахователни компании в рамките на избраното от вас писмо за план. Тъй като плановете са стандартизирани, план G от един застраховател покрива абсолютно същите предимства като план G от друг застраховател — единствените разлики са премията, обслужването на клиентите на застрахователя и репутацията на обработка на искове и всички предлагани програми за отстъпки. Премиите за едно и също планово писмо могат да варират с 50% или повече между застрахователите в една и съща област, така че сравняването на поне 5-10 оферти е от съществено значение.
- 4Определете метода на ценообразуване, използван от всеки застраховател. Плановете с рейтинг на общността начисляват една и съща премия, независимо от възрастта (премиите все пак може да се увеличат поради инфлацията и тенденциите в медицинските разходи). Плановете с оценка по възраст на проблема базират премията на възрастта ви при записване и не се увеличават единствено поради остаряването (въпреки че корекциите за инфлация все още се прилагат). Плановете с оценка за достигната възраст започват с най-ниските премии, но се увеличават всяка година с възрастта. За период на записване от 20-30 години, плановете за възрастта на въпроса и рейтинга на общността обикновено водят до по-ниски общи разходи въпреки по-високите първоначални премии.
- 5Регистрирайте се по време на вашия период на отворено записване в Medigap за гарантиран брой на най-добрата налична цена. Този шестмесечен период започва на първия ден от месеца, в който и двамата сте навършили 65 години и сте записани в Medicare Част B. По време на този прозорец никой застраховател не може да ви откаже покритие, да начисли по-високи премии или да наложи периоди на изчакване за съществуващи заболявания въз основа на вашето здравословно състояние. Ако пропуснете този прозорец, може да се сблъскате с медицинско застраховане, по-високи премии или отказ от покритие в повечето щати.
- 6Помислете за план G срещу план N като основна точка за вземане на решение за повечето нови участници. План G предоставя най-изчерпателното покритие, достъпно за записалите се след 2020 г. (всичко с изключение на приспадането на част B от $240), с напълно предвидими разходи. План N обикновено струва 15-25% по-малко като премия, но добавя $20 доплащания за посещение в офиса, $50 доплащания за спешна помощ (отменя се, ако е допуснато) и не покрива допълнителни такси по част Б. За чести потребители на здравни услуги, по-високата премия на Plan G може да бъде компенсирана от по-ниски разходи от джоба; за здрави бенефициенти План N може да спести пари като цяло.
- 7Преглеждайте плана си Medigap всяка година и помислете за смяна, ако е налична по-добра цена. Въпреки че имате гарантиран проблем само по време на първоначалния период на отворено записване, можете да превключвате между плановете на Medigap по всяко време — но извън периода на отворено записване, новият застраховател може да приложи медицинско застраховане и може да откаже покритие или да таксува повече въз основа на здравословното състояние. Някои щати (като Калифорния, Кънектикът и Ню Йорк) предоставят допълнителни гарантирани права за издаване или непрекъснати отворени периоди за записване, които позволяват смяна без медицинско поемане.
Worked Examples
▾
Този новодопустим бенефициент се записва в План G по време на Отворения период на записване при най-добрата налична цена. С отлично здраве те си осигуряват конкурентна премия от $120 на месец. Техните общи годишни разходи извън премиите по част B и част D са $1680, а максимумът, който могат да похарчат от джоба си за услуги, покрити от Medicare, е $240 (приспадането по част B). План G осигурява пълна финансова предвидимост и защита срещу катастрофални медицински разходи.
План N спестява на този бенефициент приблизително $260 на година в сравнение с план G ($1540 срещу $1800 в общите разходи за покриване на пропуски). Спестяванията идват от по-ниската месечна премия, частично компенсирана от доплащане от $20 за 8 посещения при лекар. План N обаче не покрива допълнителните такси по част Б — в щати, където лекарите могат да таксуват до 15% над одобрената от Medicare сума, това може да добави неочаквани разходи. На практика по-малко от 3% от доставчиците на национално ниво начисляват допълнителни такси, което прави този риск минимален в повечето области.
Този бенефициент се е записал в план F преди прекъсването през 2020 г. и е наследник. План F покрива всички пропуски в Medicare, включително приспадането на част B, което води до нулеви разходи от джоба за услуги, покрити от Medicare. Премията от $195/месец обаче е по-висока, отколкото би струвал план G, тъй като план F е затворен пул без нови участници, което кара премиите да нарастват по-бързо със застаряването на записаното население. Този бенефициент трябва периодично да преценява дали преминаването към план G (с медицинско поемане, ако бъде одобрено) би спестило пари като цяло.
Този бенефициент с хронични заболявания, генериращи $80 000 одобрени от Medicare такси и две хоспитализации, ще се сблъска с огромно споделяне на разходите без Medigap: две част А самоучастие по $1632 всяка ($3264), плюс 20% част Б съзастраховане върху $60 000+ в амбулаторни такси ($12 000+). План G покрива всичко това, с изключение на приспадането на част Б от $240, което ограничава общите средства от джоба ви до $2940 спрямо приблизително $16 000+ без Medigap. Това демонстрира катастрофалната защитна стойност на Medigap за бенефициенти с висока употреба.
Real-World Applications
▾
Държавните програми за подпомагане на здравното осигуряване (SHIPs) предоставят безплатно, безпристрастно консултиране по Medigap на бенефициентите на Medicare във всеки щат. Консултантите на SHIP помагат на бенефициентите да сравнят плановете, да разберат методите на ценообразуване, да идентифицират най-добрите тарифи от местните застрахователи и да се ориентират в отворения период за записване. Съветниците на SHIP обслужват приблизително 7 милиона бенефициенти годишно и се считат за най-надеждния източник на обективни насоки на Medigap.
Застрахователните брокери, специализирани в продуктите на Medicare, помагат на бенефициентите да изберат и да се запишат в планове Medigap, като често представляват множество застрахователи и предоставят сравнения на премии. Брокерите се компенсират от застрахователя (не от бенефициента) и могат да предоставят полезна услуга, въпреки че бенефициентите трябва да се уверят, че брокерът представлява широк кръг от компании, а не само една или две.
Финансовите плановици в здравеопазването включват премиите на Medigap в прогнозите за разходите за здравно обслужване при пенсиониране, като оценяват общите разходи за Medicare през целия живот, включително премии (част B, Medigap, част D), самоучастие, доплащания и услуги, които не се покриват от Medicare (дентални, зрителни, слухови, дългосрочни грижи). Средните доживотни разходи за Medicare от джоба на 65-годишна двойка, пенсионираща се през 2024 г., се оценяват на 315 000 долара, което прави здравеопазването най-големият разход за пенсиониране след жилищата за повечето американци.
CMS (Центрове за услуги на Medicare и Medicaid) публикува ежегодно наръчника Medicare and You със сравнителни диаграми на планове Medigap и го разпространява до всички бенефициенти на Medicare. Тази публикация, съчетана с инструмента Medicare Plan Finder на Medicare.gov, предоставя официалните правителствени ресурси за сравняване на планове Medigap, планове Част D и планове Medicare Advantage.
Special Cases
▾
Няколко държави предоставят допълнителна защита на потребителите на Medigap извън федералните изисквания.
Ню Йорк изисква непрекъснато отворено записване, което означава, че бенефициентите могат да сменят плановете на Medigap по всяко време без медицинско застраховане. Кънектикът осигурява годишен 30-дневен отворен период за записване. Калифорния предоставя гарантирано право на издаване на изключените от Medicare Advantage. Масачузетс, Минесота и Уисконсин използват алтернативни стандартизирани структури на планове, които се различават от обозначенията с федерални букви. Бенефициентите в тези щати трябва да се консултират с тяхната държавна програма за здравно осигуряване (SHIP) за специфични за държавата насоки.
Medigap High-Deductible Plan G е наличен в някои щати и носи по-ниска
Medigap High-Deductible Plan G е наличен в някои щати и носи по-ниска премия в замяна на $2800 годишно самоучастие (2024 г.), което бенефициентът трябва да плати, преди планът да започне да покрива пропуските. Премията обикновено е с 60-70% по-ниска от стандартния план G. За здрави бенефициенти, които рядко използват здравни услуги, план G с висока възможност за приспадане може да осигури катастрофална защита при значително по-ниски годишни разходи, въпреки че прехвърля повече финансов риск върху бенефициента в години с високо използване.
Бенефициенти под 65 години, които отговарят на условията за Medicare поради увреждане или ESRD
Бенефициентите на възраст под 65 години, които отговарят на условията за Medicare поради увреждане или ESRD, са изправени пред значителни предизвикателства при получаване на покритие Medigap. Федералният закон не изисква застрахователите да продават Medigap на бенефициенти под 65 години, въпреки че приблизително 30 щата са приели закони, изискващи наличието на Medigap за бенефициенти на Medicare с увреждания. В щати без такива изисквания бенефициентите под 65 години може да не са в състояние да закупят Medigap на каквато и да е цена и трябва да разчитат на Medicare Advantage, Medicaid или покритие от работодател, за да запълнят пропуските в Original Medicare.
Сравнение на предимствата на план Medigap (2024 г.)
▾
| полза | План А | План Б | План Ж | План К | План Н |
|---|---|---|---|---|---|
| Част A Съзастраховане (дни 61-90) | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
| Част A Самоучастие ($1632) | No | 100% | 100% | 50% | 100% |
| Част Б Съзастраховане (20%) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100%* |
| Част Б Самоучастие ($240) | No | No | No | No | No |
| Част Б Допълнителни такси | No | No | 100% | No | No |
| Кръв (първите 3 халби) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100% |
| Съзастраховане за квалифицирани медицински сестри | No | No | 100% | 50% | 100% |
| Спешно пътуване в чужбина | No | No | 80% | No | 80% |
| Годишен OOP максимум | Няма | Няма | Няма | 7060 долара | Няма |
Frequently Asked Questions
▾
Каква е разликата между Medigap и Medicare Advantage?
Medigap допълва Original Medicare (Части A и B), като плаща празнините за споделяне на разходите, позволявайки на бенефициентите да посещават всеки лекар, който приема Medicare в цялата страна, без ограничения в мрежата. Medicare Advantage (Част C) заменя Original Medicare с частен план, който обикновено включва мрежа от доставчици, може да предлага допълнителни предимства (зъболекарски, зрителни, слухови) и има годишен максимум от джоба. Medigap предоставя по-голям избор на доставчик и предвидими разходи, но има по-високи премии и изисква отделен план по част D. Medicare Advantage често има по-ниски премии (понякога $0), но може да ограничи избора на доставчик и да има по-високи разходи от джоба за големи медицински събития.
Мога ли да премина от Medicare Advantage към Medigap?
Можете да преминете от Medicare Advantage обратно към Original Medicare и да кандидатствате за Medigap, но извън определени ситуации на гарантиран проблем, застрахователят на Medigap може да приложи медицинско поемане и може да откаже покритие или да начисли по-високи премии въз основа на вашето здравословно състояние. Това прави смяната трудна за бенефициенти със здравословни проблеми. Няколко щата (като Калифорния, Кънектикът и Ню Йорк) предоставят гарантирани права за издаване на изключените от Medicare Advantage. На федерално ниво имате гарантирано право на Medigap, ако напуснете план Medicare Advantage в рамките на първите 12 месеца от първоначалното записване. След това гарантираното издаване зависи от държавния закон и конкретни обстоятелства.
Защо план F е по-скъп от план G?
Премиите за план F нарастват по-бързо от план G по две причини. Първо, план F покрива приспадането на част Б ($240/година), така че базовата му цена е малко по-висока. Второ и по-важно, план F е затворен пул — не са разрешени нови участници от 1 януари 2020 г. Тъй като записаното население остарява и става все по-болно, исковете се увеличават, докато в пула не влизат по-млади, по-здрави бенефициенти, за да компенсират разходите. Този ефект на стареене на място ще накара премиите за план F да продължат да нарастват по-бързо от план G, който остава отворен за нови участници. Много бенефициенти на план F сега плащат $200-$350/месец, докато сравнимите премии за план G са $120-$200/месец.
Какво представляват допълнителните такси по част Б?
Допълнителни такси по част Б възникват, когато доставчик на здравни услуги, който не приема възлагането на Medicare, таксува до 15% над одобрената от Medicare сума за услуга. Само план F и план G покриват допълнителни такси (план N не). На практика рискът е минимален – над 97% от доставчиците в цялата страна приемат прехвърлянето на Medicare, а някои щати (Кънектикът, Масачузетс, Минесота, Ню Йорк, Охайо, Пенсилвания, Роуд Айлънд и Върмонт) забраняват изцяло допълнителните такси. В щати, които позволяват допълнителни такси, експозицията е ограничена до 15% от одобрената от Medicare сума за услуги от неучастващи доставчици.
Кога е най-доброто време за закупуване на Medigap?
Най-доброто време за закупуване на Medigap е по време на първоначалния Ви период на отворено записване — шестмесечният прозорец, започващ от първия ден на месеца, в който сте на 65 или повече години и сте записани в Част Б. През този период имате федерално гарантирано право да закупите всеки план Medigap, продаван във вашия щат, на най-добрата налична цена, независимо от здравословното състояние. Никой застраховател не може да ви таксува повече, да откаже покритие или да наложи периоди на изчакване при съществуващи условия. След като този прозорец се затвори, вие подлежите на медицинско застраховане в повечето щати. Някои бенефициенти забавят записването в Част Б (защото имат покритие от работодател) и трябва да имат предвид, че техният период на отворено записване в Medigap започва, когато евентуално се запишат в Част Б, а не когато навършат 65 години.
Medigap покрива ли лекарства с рецепта?
Не, плановете Medigap, продадени след 1 януари 2006 г., не включват покритие за лекарства с рецепта. Бенефициентите, които искат покритие за лекарства, трябва да се запишат в отделен план за лекарства с рецепта Medicare Part D. Някои по-стари полици на Medigap, продадени преди 2006 г., може да включват покритие за лекарства, но бенефициентите с тези планове също не могат да се запишат в част D. Бенефициентите трябва внимателно да сравнят покритието за лекарства и премиите на наличните планове по част D, като използват инструмента Medicare Plan Finder на Medicare.gov по време на годишния отворен период за записване (от 15 октомври до 7 декември).
Common Mistakes to Avoid
▾
- !Най-сериозната грешка е липсата на периода за отворено записване в Medigap. След като изтече шестмесечният прозорец, застрахователите в повечето щати могат да прилагат медицинско застраховане и могат да откажат покритие, да наложат значително по-високи премии или да наложат периоди на изчакване за съществуващи заболявания. Бенефициент с диабет, сърдечно заболяване или рак, който пропусне отворения период за записване, може да намери Medigap за недостъпен или недостъпен. Тази грешка е необратима в повечето щати и може да доведе до хиляди долари допълнителни разходи от джоба ви през оставащите години от записването в Medicare.
- !Много бенефициенти приемат, че всички планове на Medigap от едно и също буквено обозначение са идентични по всякакъв начин, включително премиум траектория. Въпреки че покритите обезщетения са стандартизирани, методът на ценообразуване (рейтинг на общността, възраст на издаване или навършена възраст) и опитът на застрахователя при искове и режийните разходи значително влияят както на първоначалната премия, така и на дългосрочния ръст на премията. План за навършена възраст, който започва от $100/месец на 65-годишна възраст, може да струва $300+/месец до 80-годишна възраст, докато план с оценка от общността, започващ от $160/месец, може да се увеличи само до $200/месец за същия период. Избирането на правилния метод на ценообразуване може да спести хиляди долари за 20-годишно записване.
- !Бенефициентите често избират Medigap, без да го сравняват с Medicare Advantage, или обратното, въз основа на непълна информация. Medigap предоставя по-широк избор на доставчик и по-предсказуеми разходи, но има по-високи премии и няма годишен максимум от джоба (с изключение на планове K и L). Medicare Advantage предлага по-ниски премии, допълнителни предимства и годишен таван за лични средства, но ограничава мрежите на доставчиците и може да изисква предварителни разрешения. Най-добрият избор зависи от здравословното състояние на бенефициента, предпочитаните доставчици, честотата на пътуванията, толерантността към риска и бюджета. Задълбочено сравнение на двете опции по време на първоначалното записване е от съществено значение.
Pro Tip
Преди да изберете план Medigap, поискайте премиум оферти от най-малко 5-10 застрахователи за едно и също писмо за план и конкретно попитайте за метода на ценообразуване (оценен от общността, възраст на издаване или навършена възраст). Премиите за един и същ план G могат да варират с 50% или повече между застрахователите в един и същ пощенски код. Плановете с рейтинг на общността и плановете за издаване на възраст имат по-високи начални премии, но по-ниски дългосрочни разходи в сравнение с плановете за достигната възраст. Също така проверете финансовите рейтинги на застрахователя (AM Best, Standard and Poor's), за да се уверите, че компанията е достатъчно финансово стабилна, за да изплаща искове надеждно в продължение на десетилетия.
Did you know?
Стандартизацията на Medigap беше предизвикана от скандал през 80-те и началото на 90-те години на миналия век, когато застрахователите продадоха дублиращи се, объркващи и понякога безполезни полици за добавки към Medicare на уязвими възрастни хора. Разследванията на Конгреса разкриха, че някои възрастни бенефициенти са плащали премии по 5-10 различни припокриващи се политики, нито една от които не са разбирали напълно. Разпоредбите за опростяване на Medigap на OBRA 1990 намалиха пазара от стотици нестандартни планове до 10 стандартизирани дизайна, което направи възможно сравнителното пазаруване за първи път и спестява на потребителите около 1 милиард долара годишно в ненужни премии.
Regional Guides
▾
Guaranteed Issue States▾
Alternative Plan States▾
Excess Charge Prohibition States▾
References
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Прочети повече →Получавайте седмични съвети по математика
Присъединете се към 12 000+ абонати, които получават съвети за калкулатор всяка седмица.