What is Social Security Retirement Benefit Estimator?
▾
Анализаторът на пенсионните обезщетения за социално осигуряване изчислява месечното обезщетение, което работникът може да очаква да получи от Администрацията за социално осигуряване (SSA) при пенсиониране. Оценката се основава на историята на доходите на работника, по-специално на най-високите 35 години индексирани доходи и възрастта, на която работникът избира да започне да иска обезщетения. Социалноосигурителните пенсионни обезщетения представляват най-големия източник на доход за повечето американски пенсионери, като приблизително 97 процента от хората на възраст от 60 до 89 години получават или се очаква да получат обезщетения. Програмата е създадена със Закона за социално осигуряване от 1935 г. по време на Голямата депресия и е изменяна многократно оттогава, най-вече през 1983 г., когато пълната възраст за пенсиониране започва постепенно да се увеличава от 65 на 67 години. Ядрото на изчисляването на обезщетението е основната застрахователна сума (PIA), която се определя чрез прилагане на прогресивна формула към средните индексирани месечни доходи (AIME) на работника. AIME се изчислява, като се вземат най-високите доходи за 35 години (коригирани спрямо инфлацията на заплатите, като се използват коефициенти за индексиране на средните национални заплати), сумират се и се разделят на 420 (броя месеци в 35 години). Формулата на PIA използва два прага в долари, наречени точки на огъване, които се коригират ежегодно за растежа на заплатите. За работници, които за първи път отговарят на условията през 2024 г., PIA се равнява на 90 процента от първите 1174 долара на AIME, плюс 32 процента от AIME между 1174 и 7078 долара, плюс 15 процента от AIME над 7078 долара. Кой използва този калкулатор? Финансовите плановици, помагащи на клиентите да изготвят прогнози за доходите след пенсиониране, лицата, наближаващи пенсионната възраст, които трябва да решат кога да поискат, професионалистите по човешки ресурси, съветващи служителите относно опциите за обезщетения, и бракоразводните адвокати, оценяващи правата на съпружески обезщетения, всички разчитат на оценка на обезщетенията за социално осигуряване. Калкулаторът също е от съществено значение за данъчното планиране, тъй като социалните осигуровки могат да бъдат частично облагаеми в зависимост от общия доход. Защо това има толкова голямо значение? Разликата между искането на 62-годишна възраст срещу 70-годишна възраст може да означава десетки хиляди долари в кумулативни обезщетения за цял живот. Работник, чийто PIA е 2000 долара на месец, би получил приблизително 1400 долара на 62-годишна възраст, но приблизително 2480 долара на 70-годишна възраст. При 20-годишно пенсиониране тази разлика се увеличава до над 200 000 долара. Разбирането на метода за оценка дава възможност на работниците да вземат едно от най-последователните финансови решения в живота си с яснота, вместо с догадки.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Формула
▾
PIA = (90% x min(AIME, BP1)) + (32% x min(max(AIME - BP1, 0), BP2 - BP1)) + (15% x max(AIME - BP2, 0)), където BP1 и BP2 са точките на огъване за годината, в която работникът навършва 62 години. За допустимост за 2024 г.: BP1 = $1174 и BP2 = 7078 долара. AIME = (Сума от най-високите 35 години индексирани доходи) / 420. Работен пример: Да предположим, че най-високите 35 години индексирани доходи на работник възлизат общо на $2 520 000. AIME = 2 520 000 $ / 420 = 6 000 $. PIA = (0,90 x $1174) + (0,32 x ($6000 - $1174)) + (0,15 x $0) = $1056,60 + $1544,32 + $0,00 = $2600,92, закръглено надолу до $2600,90. Ако този работник поиска на 62 (60 месеца по-рано за година на раждане 1962+ с FRA 67), обезщетението се намалява с приблизително 30 процента: $2600,90 x 0,70 = $1820,63 на месец. Ако работникът се забави до 70-годишна възраст (36 месеца след FRA), кредитите за забавено пенсиониране от 8 процента на година добавят 24 процента: $2600,90 x 1,24 = $3225,12 на месец.Variable Legend
▾
| Символ | Име | Единица | Описание |
|---|---|---|---|
| AIME | Средни индексирани месечни печалби | dollars per month | Средната стойност на най-високите 35-годишни доходи на работника, индексирани със заплатата, разделена на 420 месеца, представляваща коригирания спрямо инфлацията среден месечен доход, използван като основа за изчисляване на обезщетението. |
| PIA | Основна застрахователна сума | dollars per month | Сумата на месечното обезщетение, което работник получава, ако поиска точно на пълната си пенсионна възраст, изчислена чрез прилагане на формулата на прогресивната точка на огъване към AIME. |
| BP1 | Първа точка на огъване | dollars | Първият доларов праг във формулата на PIA, под който се заменят 90 процента от AIME; за допустимост за 2024 г. тази стойност е $1174 и се коригира ежегодно въз основа на промените в индекса на средната национална заплата. |
| BP2 | Втора точка на огъване | dollars | Вторият доларов праг във формулата на PIA, над който се заменят само 15 процента от AIME; за допустимост за 2024 г. тази стойност е $7078 и се увеличава всяка година с нарастването на заплатите. |
| FRA | Пълна възраст за пенсиониране | years and months | Възрастта, на която работникът има право да получи пълния PIA без намаление при ранно подаване на иск или забавен пенсионен кредит; в момента 67 за всеки, роден през 1960 г. или по-късно. |
| DRC | Кредитна ставка за забавено пенсиониране | percent per year | Годишното процентно увеличение, прилагано към PIA за всяка година, когато работникът закъснява с подаването на искане за изминала пълна възраст за пенсиониране до 70-годишна възраст; понастоящем е определен на 8 процента на година или две трети от един процент на месец. |
How to Social Security Retirement Benefit Estimator
▾
- 1Съберете пълната си история на приходите от вашата декларация за социално осигуряване, която е достъпна онлайн на ssa.gov или изпратена по пощата на работници над 60 години, които нямат онлайн акаунт. Декларацията показва вашите облагаеми доходи за всяка година, в която сте работили и сте плащали данъци за социално осигуряване. Ако някои години липсват или са неправилни, трябва да се свържете със SSA, за да поискате корекция, тъй като грешките в записа на приходите директно намаляват прогнозната ви печалба.
- 2Индексирайте печалбата всяка година, за да отчетете инфлацията на заплатите във времето. SSA публикува коефициенти на националния индекс на средната заплата (AWI) за всяка година. Вие умножавате всяка година на действителните приходи по съотношението на AWI две години преди да навършите 60 към AWI за годината, която се индексира. Печалбите след 60-годишна възраст не се индексират и се използват по тяхната номинална стойност. Това индексиране гарантира, че приходите отпреди десетилетия са изразени в текущи долари за справедливо сравнение.
- 3Изберете най-високите 35 години индексирани печалби и ги сумирайте. Ако сте работили по-малко от 35 години, нулите запълват останалите слотове, което значително намалява средната стойност. Всяка допълнителна година работа, която замества нулева година, може значително да увеличи вашето обезщетение. Ето защо някои работници избират да забавят пенсионирането си, за да добавят години с високи доходи към досието си и да изтласкат години с ниски доходи или години с нула.
- 4Изчислете средните индексирани месечни доходи (AIME), като разделите общата сума на вашите най-високи 35 години индексирани доходи на 420 месеца. AIME представлява вашите средни месечни доходи през вашата трудова кариера в условия, коригирани спрямо инфлацията. Това единствено число е в основата на цялото изчисляване на обезщетенията, така че неговата точност е от съществено значение.
- 5Приложете формулата на PIA, като използвате точките на огъване, които съответстват на годината, в която навършвате 62 години. Формулата е умишлено прогресивна, като замества по-висок процент от доходите за работници с по-ниска заплата и по-нисък процент за работници с по-висока заплата. За допустимост за 2024 г. формулата е 90 процента от първите $1,174, плюс 32 процента от AIME между $1,174 и $7,078, плюс 15 процента от AIME над $7,078. Полученият PIA е вашето обезщетение при пълна пенсионна възраст.
- 6Коригирайте PIA за вашата действителна възраст за иск. Ако поискате преди пълната си пенсионна възраст (FRA), обезщетенията се намаляват за постоянно. Намалението е 5/9 от 1 процент на месец за първите 36 месеца преди FRA и 5/12 от 1 процент на месец за допълнителни месеци след 36. Ако забавите след FRA, кредитите за забавено пенсиониране от 2/3 от 1 процент на месец (8 процента на година) се добавят до 70-годишна възраст, след което не се натрупват допълнителни кредити.
- 7Приложете всички приложими корекции на разходите за живот (COLA), които са били обявени, след като сте навършили 62 години. COLA се прилагат към PIA, започвайки от годината, когато работникът навърши 62 години, дори ако работникът все още не е поискал обезщетения. Това означава, че работник, който навърши 62 през 2024 г. и подаде иск на 67 през 2029 г., ще има пет години COLA, приложени към PIA, преди да бъде издадено първото плащане, което води до по-високо начално обезщетение, отколкото предполага суровото изчисление на PIA.
Worked Examples
▾
С индексирани печалби от $2,100,000 за 35 години, AIME е $5,000. Изчислението на PIA дава (0,90 x $1,174) + (0,32 x $3,826) + (0,15 x $0) = $1,056.60 + $1,224.32 = $2,280.92, закръглено до $2,280.90. Във FRA работникът получава пълния PIA без намаления или кредити. Това представлява типичен работник със среден доход, който печели около 60 000 долара годишно в днешни долари през цялата си кариера.
AIME е $10 000. PIA = (0,90 x 1024 $) + (0,32 x 5148 $) + (0,15 x 3828 $) = 921,60 $ + 1647,36 $ + 574,20 $ = 3143,16 $. На 70-годишна възраст, с FRA от 67, работникът печели 36 месеца кредити за забавено пенсиониране при 2/3 процента на месец, общо 24 процента. Ползата става $3,143.16 x 1,24 = $3,897.52. След прилагане на COLA от 62-годишна възраст нататък действителното първо плащане ще бъде по-високо. Хората с високи доходи достигат третата група на точката на огъване, където само 15 процента от допълнителния AIME се превръща в ползи.
AIME е $1500. PIA = (0,90 x 1200 $) + (0,32 x 300 $) = 1080 $ + 96 $ = 1176 $. На 62-годишна възраст с FRA 67, 60-месечното ранно намаление е приблизително 30 процента: $1176 x 0,70 = $823,20. Прогресивната формула замества 90 процента от първата група, поради което хората с по-ниски доходи виждат по-висок процент на заместване спрямо доходите си, отколкото хората с по-високи доходи.
При само 25 години работа, изчислението за 35 години включва 10 години нулеви доходи. Общите индексирани печалби са $1,250,000 вместо $1,750,000, които биха били с 35 пълни години, което дава AIME от приблизително $2,976 вместо $4,167. PIA спада значително, защото тези нулеви години намаляват средната стойност. Това илюстрира защо да работите най-малко 35 години е толкова важно и защо всяка допълнителна година работа след година 25 осигурява значително увеличение на доходите.
Real-World Applications
▾
Финансовите консултанти използват системата за оценка на пенсионните обезщетения за социално осигуряване като крайъгълен камък на цялостното планиране на пенсионните доходи. Когато изгражда план за пенсионни доходи за клиент, съветникът трябва да проектира социалноосигурителни обезщетения заедно с пенсионен доход, 401 (k) и тегления от IRA и други източници, за да определи дали клиентът може да поддържа желания стандарт на живот. Решението за възрастта за подаване на иск влияе пряко върху необходимия процент на теглене от инвестиционни портфейли, така че точната оценка на ползите може да означава разликата между препоръчването на консервативно спрямо агресивно разпределение на инвестициите. Съветниците често изпълняват множество сценарии, сравнявайки ранни, навременни и забавени заявления, за да намерят оптималната стратегия за всяко домакинство.
Семейните двойки използват оценка на ползите, за да координират съпрузите си. Тъй като преживелият съпруг има право на по-високото от собственото си обезщетение или обезщетението на починалия съпруг, решението на лицето, което печели по-високо, има извънредно голямо значение. Ако по-високо печелещият закъснее до 70-годишна възраст, обезщетението за преживели лица се максимизира, осигурявайки застраховка за дълголетие на преживелия съпруг. Двойките използват оценителя, за да моделират различни комбинации от възрасти за подаване на иск и да сравняват кумулативните ползи за домакинството при различни допускания за очакваната продължителност на живота, като често откриват, че оптималната стратегия се различава значително от подаване на иск възможно най-рано.
Работодателите и отделите по човешки ресурси използват оценки на социалните осигуровки, когато проектират пакети за пенсионни обезщетения и извършват планиране на работната сила. Разбирането как социалното осигуряване замества доходите при различни нива на заплати помага на работодателите да калибрират своите пенсионни формули или съответстващи вноски 401(k), за да запълнят празнината. Например, една компания може да предложи по-щедро съпоставяне на по-високоплатените ръководители, тъй като социалното осигуряване замества по-малък процент от доходите им поради прогресивната формула на PIA. Оценителят също така помага на екипите по човешки ресурси да съветват служителите, наближаващи пенсионирането, относно финансовите последици от различните дати на напускане.
Анализаторите и икономистите на правителствената политика използват обобщени модели за оценка на ползите, за да проектират финансовото състояние на доверителните фондове за социално осигуряване и да оценят предложените реформи. Чрез моделиране на начина, по който промените във формулата на точката на огъване, пълната пенсионна възраст, горната граница на облагаемите доходи или методологията на COLA биха повлияли на ползите за различни демографски групи, анализаторите могат да оценят въздействието върху разпределението и икономиите на разходи на различни предложения за политика. Тези прогнози информират за оценката на бюджета на Конгреса, предположенията на доклада на попечителите на социалното осигуряване и обществения дебат относно дългосрочната устойчивост на програмата.
Special Cases
▾
Работници, които получават пенсия от работа, която не е покрита от социалното осигуряване,
Работници, които получават пенсия от заетост, която не е покрита от социалното осигуряване, като например определени държавни и местни правителствени работни места или работа в чужбина, могат да бъдат обект на Разпоредбата за елиминиране на неочаквани доходи (WEP). WEP модифицира формулата на PIA, като намалява коефициента от 90 процента в първата точка на огъване до 40 процента, което може да намали месечното обезщетение с до $587 през 2024 г. WEP не се прилага, ако работникът има 30 или повече години значителни доходи по социално осигуряване. Тази разпоредба засяга около 2 милиона бенефициенти и е един от най-неразбраните аспекти на изчисляването на обезщетенията.
Разведените съпрузи могат да имат право на обезщетения въз основа на техните бивши съпрузи
Разведените съпрузи могат да отговарят на условията за обезщетения въз основа на досието на доходите на бившия им съпруг, ако бракът е продължил най-малко 10 години, разведеният съпруг в момента не е женен и разведеният съпруг е на поне 62 години. Не е необходимо бившият съпруг да е подал молба за обезщетения, при условие че отговаря на условията и разводът е окончателен поне две години. Обезщетението е по-малкото от 50 процента от PIA на бившия съпруг или собствения PIA на ищеца. Важно е да се отбележи, че предявяването на иск в архива на бившия съпруг не намалява обезщетението на бившия съпруг или не засяга по никакъв начин обезщетението на настоящия съпруг на бившия съпруг.
Работници, които станат инвалиди преди да достигнат пълна пенсионна възраст, могат да преминат
Работници, които станат инвалиди преди да достигнат пълна пенсионна възраст, могат да преминат от социално осигуряване за инвалидност (SSDI) към пенсионни обезщетения. Във FRA обезщетенията от SSDI автоматично се превръщат в пенсионни обезщетения при същата сума в долари. Тъй като SSDI плаща пълния PIA без намаления при ранно пенсиониране, работниците с увреждания ефективно получават обезщетението на FRA, независимо от тяхната възраст. Въпреки това записът на приходите, използван за изчисляване на AIME, може да е по-кратък, тъй като появата на увреждане може да съкрати годините на изчисление, което потенциално води до включване на по-малко години с нулеви печалби.
Социалноосигурителна пълна възраст за пенсиониране по година на раждане
▾
| Година на раждане | Пълна възраст за пенсиониране | Месеци преди 67 | Максимално ранно намаление на 62 |
|---|---|---|---|
| 1954 г. или по-рано | 66 | 12 | 25,0% |
| 1955 | 66 и 2 месеца | 10 | 25,8% |
| 1956 | 66 и 4 месеца | 8 | 26,7% |
| 1957 | 66 и 6 месеца | 6 | 27,5% |
| 1958 | 66 и 8 месеца | 4 | 28,3% |
| 1959 | 66 и 10 месеца | 2 | 29,2% |
| 1960 или по-късно | 67 | 0 | 30,0% |
Frequently Asked Questions
▾
Каква е максималната пенсия за социално осигуряване през 2024 г.?
Максималното обезщетение за работник, претендиращ за пълна пенсионна възраст (67 години) през 2024 г., е $3822 на месец. Тази сума изисква печалба на или над облагаемия максимум за социално осигуряване ($168 600 през 2024 г.) за най-малко 35 години. Работници, които закъсняват до 70-годишна възраст, могат да получат дори повече поради забавени пенсионни кредити, потенциално достигащи приблизително $4873 на месец. Много малко работници отговарят на изискванията за абсолютния максимум, тъй като това изисква постоянно високи доходи през цялата кариера.
Как се определят точките на огъване и защо се променят всяка година?
Точките на огъване се определят от Администрацията за социално осигуряване и се коригират ежегодно въз основа на промените в индекса на националната средна заплата (AWI). Точките на огъване, които се прилагат за конкретен работник, се определят от годината, в която работникът навършва 62 години, и остават фиксирани за изчисляването на обезщетенията на този работник, независимо кога действително е поискал. Например работник, който е навършил 62 години през 2024 г., използва точките на кривина за 2024 г. от $1174 и $7078, дори ако не поиска обезщетения до 70-годишна възраст през 2032 г. Механизмът за индексиране на заплатите гарантира, че формулата е в крак с общия ръст на заплатите в икономиката.
Мога ли да работя, докато получавам социални осигуровки?
Да, но ако сте под пълната възраст за пенсиониране, тестът за доходите може временно да откаже някои от вашите обезщетения. През 2024 г. SSA удържа $1 за всеки $2, спечелени над $22 320 за тези, които са под FRA за цялата година. В годината, в която достигнете FRA, прагът се повишава до $59 520 и процентът на удържане пада до $1 за всеки $3 над тази сума. След като стигнете до FRA, няма тест за доходите и можете да печелите неограничен доход без удържане на обезщетения. Важно е, че удържаните обезщетения не се губят завинаги; SSA преизчислява вашето обезщетение във FRA, за да ви кредитира за месеците на удържане.
Какво се случва с моето обезщетение, ако имам по-малко от 35 години работа?
Изчислението на AIME винаги използва 35 години приходи. Ако имате по-малко от 35 години осигурителна заетост, липсващите години се запълват с нули. Всяка нулева година значително намалява вашия AIME и следователно вашия PIA. Например, работник с 30 години доходи средно $60 000 на година има AIME от приблизително $4286, но ако същият този работник е имал 35 години на същото ниво, AIME ще бъде $5000. Тази разлика означава приблизително 230 долара по-малко на месец в PIA или около 2760 долара по-малко на година през целия период на пенсиониране.
По-добре ли е да поискате социално осигуряване на 62, 67 или 70?
Няма универсално правилен отговор, тъй като оптималната възраст за искане зависи от здравето, очакваната продължителност на живота, други източници на доходи, семейно положение и данъчна ситуация. Искането на 62 години осигурява доход незабавно, но при постоянно намалена ставка от около 30 процента по-малко от FRA. Предявяването на иск по 67 (FRA) предоставя пълния PIA. Заявяването на 70 осигурява максимална полза, 24 процента повече от FRA. Възрастта на рентабилност между подаване на иск на 62 спрямо 70 обикновено е около 80 до 82. Работниците в добро здраве с други ресурси за преодоляване на разликата обикновено се възползват от забавянето, докато тези със сериозни здравословни проблеми или непосредствени финансови нужди може да бъдат по-добре обслужени, като подадат иск по-рано.
Как COLA влияят на моята полза дори преди да започна да събирам?
Корекциите на разходите за живот започват да се прилагат към вашия PIA от годината, в която навършите 62 години, независимо от това кога всъщност започвате да събирате обезщетения. Това означава, че ако навършите 62 години през 2024 г., но не подадете иск до 2030 г., вашият PIA ще бъде увеличен с всеки COLA, обявен от 2024 г. до 2029 г., преди да бъде изчислен първият ви чек. COLA се смесват един с друг, така че кумулативният ефект може да бъде значителен. Този механизъм гарантира, че покупателната способност на вашето бъдещо обезщетение е в крак с инфлацията през годините, в които имате право, но все още не сте събрали.
Социалното осигуряване отчита ли доходите от самостоятелна заетост?
Да, доходите от самостоятелна заетост се покриват от социалното осигуряване чрез данъка върху Закона за вноските за самостоятелна заетост (SECA). Самостоятелно заетите лица плащат част от социалноосигурителния данък както за служителя, така и за работодателя, възлизащ на общо 12,4 процента върху нетния доход от самостоятелна заетост до облагаемия максимум. Този доход е включен в записа на печалбите и се брои към 35-годишното изчисление на AIME. Самостоятелно заетите работници трябва да се уверят, че доходите им се отчитат правилно, като проверяват декларацията си за социално осигуряване всяка година.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !Една от най-честите грешки, които хората допускат, е използването на текущата им годишна заплата като прокси за техния AIME. AIME се основава на индексирани исторически печалби, осреднени за 35 години, а не на текущи доходи. Работник, който печели $120 000 днес, но който е печелил много по-малко в предишните десетилетия, ще има AIME много по-нисък от $10 000 на месец. Обратно, някой, чиито доходи са достигнали своя връх преди десетилетия, може да има по-висок AIME, отколкото предполага текущата му заплата, тъй като индексирането на заплатите може да увеличи значително по-старите доходи. Винаги използвайте действителния индексиран запис на доходите от вашата декларация за социално осигуряване, а не груба оценка на заплатата.
- !Много хора приемат, че забавянето на обезщетенията след 70-годишна възраст продължава да увеличава месечното им плащане. В действителност кредитите за забавено пенсиониране спират да се натрупват на 70-годишна възраст. Няма абсолютно никакво финансово предимство да чакате след 70, за да поискате, и това просто означава отказ от месеци плащания. Тази грешка може да струва хиляди долари пропуснати ползи. Оптималният анализ на забавянето трябва винаги да сравнява искането на различни възрасти между 62 и 70, но никога над 70.
- !Често срещана грешка при планирането е пренебрегването на въздействието на годините с нулеви печалби при изчислението за 35 години. Работници, които отделят продължително време извън работната си сила поради грижи, образование или други причини, може да имат години с нулеви или много ниски доходи в досието си. Всяка нулева година се осреднява в изчислението на AIME, което го изтегля надолу. Хората понякога не осъзнават, че връщането на работа дори за няколко допълнителни години може да замени тези нули с положителни доходи и значително да увеличи доходите им. Една допълнителна година от $60 000 доходи, заместваща нулева година, може да добави $10 до $15 на месец към PIA, което се натрупва след десетилетия пенсиониране.
Pro Tip
Ако сте в рамките на няколко години до пенсиониране и имате няколко години с нулеви или ниски доходи в 35-годишното си досие, помислете дали да не работите няколко допълнителни години дори на умерена заплата. Всяка нова година на печалба, която замества нула в изчислението на AIME, увеличава вашия PIA за постоянно. Прегледайте числата, като използвате действителния си запис на доходите от ssa.gov, за да видите точно колко всяка допълнителна работна година ще добави към месечното ви обезщетение и претеглете това спрямо стойността на по-ранното пенсиониране.
Did you know?
Първият месечен пенсионен чек за социално осигуряване е издаден на 31 януари 1940 г. на Айда Мей Фулър от Лудлоу, Върмонт. Тя е платила общо 24,75 долара социалноосигурителни данъци за три години работа по програмата и е получила 22,54 долара в първия си месечен чек. Тя доживя до 100-годишна възраст и събра общо 22 888,92 долара обезщетения, което я направи една от най-добрите истории за възвръщаемост на инвестицията в историята на програмата.
Regional Guides
▾
United States▾
United States Territories▾
International (Totalization Agreements)▾
References
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Прочети повече →Ratings & comments
Получавайте седмични съвети по математика
Присъединете се към 12 000+ абонати, които получават съвети за калкулатор всяка седмица.