What is Student Loan Forgiveness Calculator?
▾
Калкулатор за опрощаване на студентски заем оценява дали отговаряте на условията за опрощаване на заем по федерални програми и колко бихте спестили в сравнение със стандартното погасяване. Основните програми за опрощаване са опрощаване на заеми за публични услуги (PSLF), което опрощава остатъка след 120 квалифицирани месечни плащания (10 години), докато работите за отговарящ на изискванията работодател, и опрощаване на изплащане въз основа на доходите (IDR), което опрощава остатъка след 20-25 години плащания по план за IDR. Планът SAVE (Спестяване на ценно образование), въведен през 2023 г., предоставя най-щедрите IDR условия с опрощаване след 20 години за заеми за висшисти и 10 години за кредитополучатели с първоначални салда под $12 000. Пейзажът на федералните студентски заеми претърпя драматични промени през последните години. Общият непогасен дълг по студентски заеми в Съединените щати надхвърля 1,75 трилиона долара, държан от приблизително 43 милиона кредитополучатели. Средностатистическият студент на заем носи приблизително $28 000 във федерален студентски заем, докато средният дипломиран или професионален кредитополучател дължи $70 000 - $150 000 или повече. Администрацията на Байдън преследва множество подходи за широкообхватно опрощаване (включително отхвърлен от Върховния съд план за анулиране на до $20 000 на кредитополучател), като същевременно прилага целеви облекчения чрез освобождаване от PSLF, корекции на IDR и освобождаване от отговорност на кредитополучателя. PSLF е най-ценната програма за опрощаване за отговарящи на условията кредитополучатели. За да отговаряте на изискванията, трябва: да имате директни заеми (или да консолидирате други федерални заеми в директни заеми), да сте включени в IDR план или 10-годишен стандартен план, да правите 120 отговарящи на условията месечни плащания (не непременно последователни) и да работите на пълен работен ден за отговарящ на изискванията работодател (правителство на всяко ниво, 501(c)(3) организации с нестопанска цел, AmeriCorps, Корпус на мира и някои други обществени организации). Опростената сума е необлагаема съгласно действащото законодателство. Участието в PSLF се е увеличило драстично от 2021 г. след ограниченото освобождаване от PSLF и последващите корекции на акаунта в PSLF. Опрощаването на IDR се прилага за кредитополучатели по планове, ориентирани към дохода (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR), които правят плащания за 20-25 години, без да отговарят на условията за PSLF. Опростеното салдо по IDR исторически се е третирало като облагаем доход (данъчната бомба), въпреки че Законът за американския спасителен план от 2021 г. временно освобождава опростен дълг по студентски заем от федерален данък върху доходите до 2025 г. Дали това освобождаване ще бъде удължено е важен отворен въпрос, засягащ милиони кредитополучатели, наближаващи 20-25-годишния праг на опрощаване.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Формула
▾
Сума за опрощаване на PSLF = Баланс по заема към месец 120 (след 120 отговарящи на условията плащания)
Сума на опрощаване на IDR = Баланс по заема на месец 240 или 300 (след 20 или 25 години)
Месечно IDR плащане = (AGI - 150% или 225% от линията на бедност) x 10% или 5% / 12
Общо спестявания = Общо стандартно погасяване - Общо IDR плащания - Данък върху опрощаването (ако е приложимо)
Работен пример (PSLF):
Баланс по заема: $120 000 (завършило училище)
Доход: $65 000/година
СПЕСТЕТЕ плащане по план: ($65 000 - $22 590 x 2,25) x 10% / 12 = $117/месец
Общо плащания за 120 месеца: $14 040
Опростена сума: приблизително $105 000+ (без данъци)
Общо стандартно изплащане: приблизително $160 000Variable Legend
▾
| Символ | Име | Единица | Описание |
|---|---|---|---|
| LB | Баланс по заема | $ | Текуща непогасена главница и натрупана лихва по федерални студентски заеми |
| AGI | Коригиран брутен доход | $ | Доход, използван за изчисляване на IDR плащания, от най-новата данъчна декларация |
| FPL | Федерално ниво на бедност | $ | Насоки за бедност за размера на семейството, използвани за изчисляване на дискреционния доход |
| QP | Квалифициращи плащания | count | Брой отговарящи на условията месечни плащания, направени към PSLF (необходими са 120) или опрощаване на IDR |
| FA | Сума за опрощаване | $ | Остатъчното салдо по заема се освобождава след завършване на квалифициращия период на плащане |
| MP | Месечно плащане | $ | Изисква се месечно плащане по избрания IDR план |
How to Student Loan Forgiveness Calculator
▾
- 1Определете видовете заеми и нуждите си от консолидация. Само директните заеми отговарят на изискванията за PSLF и повечето IDR планове. Ако имате заеми FFEL, заеми Perkins или заеми Parent PLUS, трябва да ги консолидирате в заем за директна консолидация, за да получите достъп до програми за опрощаване. Консолидацията не нулира непременно броя на плащанията ви, ако сте се възползвали от корекциите на периода на освобождаване от PSLF. Проверете видовете си заеми на StudentAid.gov или като се свържете с вашия кредитор. Частните студентски заеми не отговарят на условията за федерална програма за опрощаване.
- 2Запишете се в план за погасяване, ориентиран към дохода. Понастоящем са налични четири IDR плана: SAVE (нов през 2023 г., замества REPAYE; плащанията са 5% от дискреционния доход за заеми за студенти, 10% за студенти; дискреционен доход, определен като доход над 225% от линията на бедност), PAYE (10% от дискреционния доход над 150% от линията на бедност, достъпен за нови кредитополучатели след 2007 г.), IBR (10% или 15% от дискреционния доход над 150% от линията на бедност, в зависимост от това кога сте взели заем) и ICR (20% от дискреционния доход или сумата на 12-годишно фиксирано плащане, което от двете е по-малко). SAVE обикновено осигурява най-ниските плащания за повечето кредитополучатели.
- 3За PSLF потвърдете своята заетост и подавайте Формуляра за удостоверяване на заетостта (ECF) всяка година или когато сменяте работодателя. Отговарящите на изискванията работодатели включват федерални, щатски, местни и племенни правителствени агенции на всяко ниво, 501(c)(3) освободени от данъци организации с нестопанска цел, служба на AmeriCorps и Корпуса на мира и някои други организации с нестопанска цел, предоставящи квалифицирани обществени услуги. Изпратете ECF (вече интегриран в инструмента за помощ на PSLF на StudentAid.gov) на MOHELA (текущият сервиз на PSLF), за да проследите броя на отговарящите на условията плащания. Заетостта на пълен работен ден обикновено се определя като 30+ часа на седмица (или отговаряща на определението на работодателя за пълно работно време).
- 4Правете отговарящи на условията месечни плащания към вашата цел от 120 плащания (PSLF) или 240/300 плащания (опрощаване на IDR). Отговарящите на изискванията плащания трябва да бъдат: извършени съгласно квалифициран погасителен план (IDR или стандартен 10-годишен за PSLF), извършени изцяло, извършени навреме (в рамките на 15 дни от датата на падежа) и извършени по време на работа на пълен работен ден от квалифициран работодател (за PSLF). Плащанията по време на търпение или отсрочка обикновено не се броят, въпреки че някои административни търпения са кредитирани при скорошни корекции. Паузата на плащанията по CARES Act (март 2020 г. до август 2023 г.) се счита за квалифицирани плащания както за опрощаване на PSLF, така и за IDR.
- 5Презаверявайте доходите си ежегодно до крайния срок, посочен от вашия сервиз. Плащанията по IDR плана се преизчисляват всяка година въз основа на вашия актуализиран доход (AGI от последната ви данъчна декларация) и размера на семейството. Неуспешното повторно сертифициране до крайния срок води до връщане на плащането ви към стандартната сума за плащане за 10 години, която може да бъде значително по-висока. Съгласно плана SAVE, ако не успеете да се пресертифицирате, вие сте поставени на търпение, начисляващо лихва, вместо плащането ви да бъде увеличено, въпреки че това време на търпение може да не се брои за опрощаване.
- 6Изчислете общите си спестявания от опрощаване спрямо стандартно погасяване. Сравнете: общата сума, платена по IDR плана за 10 години (PSLF) или 20-25 години (IDR опрощаване), опростения баланс, всички данъчни задължения върху опростената сума (за IDR опрощаване, ако освобождаването от данъци изтича след 2025 г.) и общата сума, която бихте платили по стандартния 10-годишен план. За много служители в обществените услуги със задлъжнялост, PSLF осигурява шестцифрени спестявания. За опрощаване на IDR спестяванията се компенсират частично от по-дългия период на изплащане и потенциалната данъчна бомба, но все още могат да бъдат значителни за кредитополучатели с високи дългове и по-ниски доходи.
- 7Обмислете стратегии, за да увеличите максимално ползата от прошката. За кандидати за PSLF: минимизирайте месечното си плащане, като подадете данъци като деклариране на брак отделно (ако вашият съпруг има доход), за да намалите своя AGI, да увеличите максимално пенсионните си вноски (които намаляват AGI) и изберете IDR плана с най-ниското плащане (обикновено СПЕСТЕТЕ). За кандидати за опрощаване на IDR: прилагат се подобни стратегии за намаляване на AGI и помислете дали допълнителното плащане към заеми или инвестирането на разликата осигурява по-добра дългосрочна възвращаемост. За всички кредитополучатели: избягвайте ненужната търпимост (която спира отчитането на вашите плащания), пазете документация за заетостта и плащанията и използвайте PSLF Help Tool редовно, за да проследявате напредъка.
Worked Examples
▾
Учител в държавно училище с $35 000 директни заеми, печелейки $48 000. Плащане по план СПЕСТЕТЕ: ($48 000 - $22 590 x 2,25) x 5% / 12 = $118/месец (бакалавърска ставка от 5%). Над 120 месеца: $14 160 общо плащания. Приблизителна опростена сума: $22 000 (отчитайки натрупаните лихви). При стандартно погасяване общите плащания ще бъдат приблизително 45 000 $. PSLF спестява приблизително $31 000. Съгласно специалната разпоредба на SAVE, кредитополучателите с първоначални баланси под $12 000 получават опрощаване само след 10 години плащания.
Адвокат по правна помощ със $180 000 дълг в юридическия факултет. СПЕСТЕТЕ плащане по план въз основа на AGI от $70 000 и размер на семейството от 3: ($70 000 - $39 450 x 2,25) x 10% / 12 = $236/месец. Общо плащания за 120 месеца: $28,320. Опростено салдо (с лихва): приблизително $165 000-$180 000 (без данъци). Без PSLF при стандартно погасяване: приблизително $230 000 общо. PSLF спестява над $200 000. Тези драстични спестявания са причината, поради която PSLF е особено ценен за заемополучатели от висше образование и професионално училище в обществена служба.
Кредитополучател с $45 000 заеми за студенти, работещ в частния сектор (не отговаря на условията за PSLF). СПЕСТЕТЕ планово плащане: приблизително $80/месец. Над 20 години: приблизително $19 200 общи плащания. Лихвената субсидия по SAVE предотвратява нарастването на баланса. Очакван опростен баланс: $30,000-$40,000. Ако освобождаването от данък през 2025 г. изтече, опростената сума ще бъде обложена с данък като обикновен доход, което потенциално ще създаде данъчна сметка от $7 000 до $10 000. Общо стандартно изплащане: приблизително $57 000.
Лекар с $250 000 дълг в медицинско училище. По време на 4-годишно пребиваване в болница (квалифициран работодател), плащанията SAVE са приблизително $210/месец ($10 080 общо). След пребиваване, ако лекарят остане при квалифициран работодател с доход от $300 000, плащанията се увеличават до приблизително $2135/месец за оставащите 6 години ($153 720). Общо платени: $163,800. Опростено: приблизително $100 000+. Ако лекарят влезе в частна практика, PSLF се губи и общата сума на стандартното изплащане надхвърля $350 000.
Real-World Applications
▾
Програмата PSLF трансформира планирането на кариерата за завършилите студенти със значителен дълг по студентски заем. Завършилите юридически факултет, които избират между високоплатена частна практика и по-ниско платена работа в обществен интерес, използват изчисления на PSLF, за да покажат, че кариерата в обществена служба, съчетана с опрощаване на заем, може да осигури сравними дългосрочни финансови резултати. Много юридически и медицински факултети предлагат програми за подпомагане при изплащане на заеми (LRAP), които допълват IDR плащанията по време на квалификационния период на PSLF, като допълнително намаляват финансовата разлика между кариерите в публичния и частния сектор.
Службите за федерално обслужване на студентски заеми (MOHELA за PSLF и различни обслужващи служби за други заеми) обработват милиони ресертификации на IDR и молби за опрощаване годишно. Министерството на образованието инвестира сериозно в подобряване на работата на обслужващия персонал след широко разпространени оплаквания за изгубени документи, неправилно преброяване на плащанията и неправомерни откази. Инструментът за помощ на PSLF на StudentAid.gov позволява на кредитополучателите да проверят допустимостта на работодателя, да проследяват квалифицираните плащания и да подават сертификати за работа по електронен път.
Отделите за човешки ресурси на работодателя в квалифицирани организации (правителствени, организации с нестопанска цел) все повече насърчават допустимостта за PSLF като инструмент за набиране и задържане. Болници, училищни квартали, организации за правна помощ и правителствени агенции подчертават PSLF в обявите за работа и пакетите с предимства. Някои работодатели предлагат вноски за изплащане на студентски заем ($100-$500 на месец) като допълнително предимство, което едновременно намалява салдото по кредита и прави квалифицираните IDR плащания по-ниски (тъй като вноската на работодателя покрива част от плащането).
Данъчните специалисти трябва да се ориентират в сложни данъчни правила за студентски заем, включително: приспадане на лихвите по студентски заем (до $2500 платена лихва, постепенно премахване при по-високи доходи), данъчни последици от опростен дълг по студентски заем (облагаем за опрощаване на IDR, но необлагаем за PSLF и до 2025 г. за всички опрощавания), взаимодействието между статуса на подаване на документи (семейното подаване отделно може да намали плащанията на IDR, но да загуби други данъчни облекчения) и вноски на работодател за изплащане на студентски заем (необлагаеми до $5250 на година до 2025 г. съгласно разпоредбите на Закона за CARES).
Special Cases
▾
Заемите Parent PLUS имат ограничени възможности за опрощаване.
Заемите Parent PLUS не са директно допустими за повечето IDR планове или PSLF. Въпреки това, ако родител консолидира своите заеми Parent PLUS в заем за директна консолидация, консолидираният заем става допустим за ICR (погасяване в зависимост от дохода) и, чрез ICR, за PSLF. ICR плащанията са по-високи от другите IDR планове (20% от дискреционния доход), но PSLF все още осигурява значителни спестявания за родители с големи баланси, които работят за квалифицирани работодатели. Пропускът в двойната консолидация (консолидиране два пъти за достъп до SAVE или други IDR планове) беше затворен през 2023 г.
Защитата на кредитополучателя срещу изплащане осигурява освобождаване от отговорност за ученици, които са били измамени от тяхното училище.
Ако вашето училище е представило погрешно проценти на намиране на работа, проценти на дипломиране, статус на акредитация или други съществени факти, които са повлияли на решението ви да се запишете и да вземете заем, може да имате право на частично или пълно освобождаване от вашите федерални студентски заеми. Министерството на образованието одобри освобождаване на милиарди в защита на заемополучатели за студенти от училища, включително ITT Technical Institute, Corinthian Colleges, DeVry University и други, за които е установено, че са участвали в институционални нарушения.
Освобождаването от пълно и постоянно увреждане (TPD) отменя федералния студентски заем
Освобождаването от пълно и трайно увреждане (TPD) анулира дълга по федерален студентски заем за кредитополучатели, които са напълно и трайно инвалидизирани. Квалификацията изисква сертифициране от лекар, Администрацията за социално осигуряване (определяне на SSDI или SSI) или Министерството на ветераните (100% оценка за инвалидност). Освобождаването от TPD преди беше предмет на тригодишен период на наблюдение (през който доходите над нивото на бедност можеха да възстановят заемите), но този период на наблюдение беше премахнат за повечето кредитополучатели. Освободената сума е необлагаема до 2025 г.
Сравнение на плана за изплащане, базиран на доходите
▾
| Планирайте | Изчисляване на плащането | Времева линия на прошката | Ключови характеристики |
|---|---|---|---|
| ЗАПАЗЕТЕ | 5% (UG) или 10% (Grad) доход над 225% FPL | 20 години (UG) / 25 години (Grad) | Лихвена субсидия; ранно опрощаване на малки салда |
| ПЛАЩАНЕ | 10% от приходите над 150% FPL | 20 години | Плащането е ограничено до стандартна 10-годишна сума |
| IBR (нов) | 10% от приходите над 150% FPL | 20 години | За нови кредитополучатели след юли 2014г |
| IBR (стар) | 15% от приходите над 150% FPL | 25 години | За кредитополучатели преди юли 2014г |
| ICR | 20% от дохода или 12-годишен фиксиран еквивалент | 25 години | Само IDR опция за Parent PLUS (след консолидация) |
Frequently Asked Questions
▾
Как работи PSLF?
PSLF опрощава оставащото салдо по директни заеми, след като направите 120 квалифицирани месечни плащания (10 години), докато работите на пълен работен ден за отговарящ на изискванията работодател (правителство, 501(c)(3) организация с нестопанска цел, AmeriCorps, Корпус на мира). Плащанията трябва да се извършват съгласно погасителен план, основан на доходите, или стандартния 10-годишен план. Опростената сума е необлагаема. Трябва да подавате удостоверение за заетост всяка година и да кандидатствате за опрощаване чрез MOHELA след достигане на 120 плащания.
Какво представлява планът SAVE?
SAVE (Спестяване на ценно образование) е най-новият и най-щедър план за изплащане, ориентиран към доходите, който заменя REPAYE през 2023 г. SAVE изчислява дискреционния доход, използвайки 225% от прага на бедност (срещу 150% за по-старите планове), определя плащания на 5% от дискреционния доход за заеми за студенти (10% за висшисти), предоставя лихвена субсидия, която предотвратява нарастването на салдото, когато плащанията не покриват лихвите, и предлага ранно опрощаване за малки салда по заеми (10 години за първоначални салда под $12 000, с една допълнителна година на $1000 над $12 000).
Облага ли се опрощаването на студентски заем?
Опрощаването на PSLF е постоянно необлагаемо съгласно федералния закон. Опрощаването на IDR (след 20-25 години) обикновено се облага като обикновен доход, но е временно освободено от федерален данък върху доходите до 31 декември 2025 г. съгласно Закона за американския спасителен план. Не е сигурно дали това изключение ще бъде удължено. Държавното данъчно третиране варира. Кредитополучателите, които наближават опрощаването на IDR след 2025 г., трябва да планират потенциално данъчно задължение, равно на опростената сума, умножена по тяхната пределна данъчна ставка.
Мога ли да се класирам за PSLF, ако работя на непълно работно време при квалифициран работодател?
Като цяло не. PSLF изисква заетост на пълен работен ден, определена като работа най-малко 30 часа седмично при квалифициран работодател (или отговарящ на определението на работодателя за пълно работно време). Можете обаче да комбинирате работа на непълно работно време при двама квалифицирани работодатели, за да изпълните прага от 30 часа. Допълнителните преподаватели, държавните изпълнители на непълно работно време и сезонните работници трябва внимателно да следят часовете си, за да гарантират, че отговарят на изискването за пълен работен ден.
Какво се случва с напредъка ми в PSLF, ако напусна държавна служба?
Вашият квалифициращ брой плащания се запазва, ако напуснете обществена служба и по-късно се върнете. Плащанията, извършени, докато не сте били наети от квалифициран работодател, просто не се броят към изискването за 120 плащания. Можете да възобновите натрупването на квалифицирани плащания, когато се върнете на квалифицирана работа. Няма ограничение във времето за извършване на 120 плащания и не е необходимо те да са последователни. Някои кредитополучатели отнемат години работа в частния сектор между периодите на обществена служба.
Трябва ли да плащам допълнително по заемите си, ако искам опрощаване?
Като цяло не. Ако преследвате опрощаване на PSLF или IDR, плащането на повече от изискваната месечна сума намалява баланса, който в крайна сметка ще бъде опростен. Всеки допълнителен долар, който плащате, е долар по-малко, който ще бъде опростен без данъци. Оптималната стратегия за кандидатите за опрощаване е да минимизират месечните плащания (чрез записване на IDR и стратегии за намаляване на AGI) и да инвестират спестяванията другаде. Тази стратегия преобръща общоприетото мнение за агресивното изплащане на дълга.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !Без консолидиране на недиректни заеми преди търсене на PSLF: Само директни заеми отговарят на условията за PSLF. Кредитополучателите със заеми FFEL (обичайни за тези, които са взели заеми преди 2010 г.), заеми Perkins или родителски PLUS заеми трябва да се консолидират в заем за директна консолидация, за да станат допустими за PSLF. Много кредитополучатели откриват след години на плащания, че техните заеми не са били директни заеми и че нито едно от техните плащания не се брои към PSLF. Проверете незабавно видовете си заеми на StudentAid.gov, ако търсите опрощаване. Имайте предвид, че консолидацията може да нулира броя на плащанията ви (освен по време на специални периоди на освобождаване), така че времето е важно.
- !Неуспешно подаване на годишно удостоверение за заетост за PSLF: Въпреки че не е технически необходимо, докато не кандидатствате за опрощаване, подаването на формуляра за удостоверение за заетост на PSLF (ECF) годишно е силно препоръчително. Годишното подаване позволява на MOHELA да провери вашите квалифицирани плащания и заетост в реално време, вместо да се опитва да реконструира 10 години история в края. Много откази на PSLF са резултат от работа, която всъщност не отговаря на условията, неправилно преброяване на плащанията или липсваща документация, която можеше да бъде коригирана, ако беше заловена по-рано. Подавайте ECF всяка година и когато сменяте работодателя.
- !Неразбиране на данъчната бомба на IDR: При опрощаване на IDR (20-25 години), опростеният баланс обикновено се третира като облагаем доход в годината на опрощаване. За кредитополучател с опростени $100 000 това може да създаде данъчно задължение от $22 000 - $37 000 в зависимост от данъчната му група. Американският спасителен план временно освобождава опростен студентски дълг от федерален данък върху доходите до 2025 г., но това освобождаване не може да бъде удължено. Кредитополучателите, наближаващи опрощаването на IDR след 2025 г., трябва да планират потенциалното данъчно задължение, като спестят или установят план за плащане с IRS. Опрощаването на PSLF е постоянно освободено от данъци съгласно IRC Раздел 108(f)(1).
Pro Tip
Ако работите за отговарящ на изискванията работодател и имате федерални студентски заеми, изпратете формуляра за сертифициране за заетост на PSLF днес, дори ако ви остават години до достигане на 120 плащания. Годишното сертифициране позволява на MOHELA да провери вашата заетост и да проследи броя на квалифицираните ви плащания в реално време. Много кредитополучатели, които чакаха да удостоверят, откриха грешки или дисквалифициращи фактори, които можеха да бъдат коригирани по-рано. Инструментът за помощ на PSLF на StudentAid.gov прави процеса лесен и предоставя незабавна обратна връзка относно допустимостта на работодателя.
Did you know?
Програмата за опрощаване на заеми за обществени услуги беше създадена от Конгреса през 2007 г., но имаше изключително нисък процент на одобрение в първите години. Когато първите кредитополучатели станаха подходящи за опрощаване през октомври 2017 г. (като направиха 120 плащания за 10 години), Министерството на образованието първоначално одобри по-малко от 1% от молбите. До 2023 г., след ограниченото освобождаване от PSLF и последващите реформи, процентът на одобрение се подобри драстично и над 62 милиарда долара опрощаване на PSLF беше одобрено за повече от 900 000 кредитополучатели. Обратът представлява една от най-големите корекции в администрацията на програмата за федерални обезщетения.
Regional Guides
▾
National (Federal Program)▾
California▾
New York▾
References
Ratings & comments
Получавайте седмични съвети по математика
Присъединете се към 12 000+ абонати, които получават съвети за калкулатор всяка седмица.