কী APR & Total Loan Cost Calculator?
▾
বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) হল ধারের প্রকৃত বার্ষিক খরচের প্রমিত পরিমাপ, শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়। সাধারণ সুদের হারের বিপরীতে (এটিকে নোট রেট বা নামমাত্র হারও বলা হয়), APR শুধুমাত্র সুদের চার্জ নয় বরং ঋণ প্রাপ্তির সাথে সম্পর্কিত সমস্ত প্রয়োজনীয় ফি এবং খরচগুলিকে অন্তর্ভুক্ত করে — যার মধ্যে মূল ফি, ডিসকাউন্ট পয়েন্ট, মর্টগেজ ব্রোকার ফি এবং অন্যান্য ফিনান্স চার্জ — ঋণের পরিশোধের সময়কালের মধ্যে ছড়িয়ে পড়ে। ভোক্তাদের একটি একক, তুলনীয় সংখ্যা দেওয়ার জন্য এপিআর ডিজাইন করা হয়েছে যা বিভিন্ন ঋণদাতাদের কাছ থেকে ঋণের মোট খরচ প্রতিফলিত করে, প্রতিটি ঋণদাতা তাদের ফি বনাম তাদের সুদের হার কীভাবে গঠন করে না কেন। উদাহরণস্বরূপ, ঋণদাতা A $0 ফি সহ 6.5% সুদের হার অফার করতে পারে, যেখানে ঋণদাতা B $3,000 এর অরিজিনেশন ফি সহ 6.2% হার অফার করে। সুদের হার ঋণদাতা বিকে সস্তা দেখায়, কিন্তু আপনি যখন ফি অন্তর্ভুক্ত করে এপিআর গণনা করেন, তখন প্রকৃত খরচ তুলনা ঋণদাতা এ-এর পক্ষে হতে পারে। দ্য ট্রুথ ইন লেন্ডিং অ্যাক্ট (টিআইএলএ) এবং এর প্রয়োগকারী রেগুলেশন Z-এর জন্য সমস্ত মার্কিন ঋণদাতাদের ঋণের নথি এবং বিজ্ঞাপনগুলিতে প্রধানভাবে এপিআর প্রকাশ করতে হবে, যা অ্যাপল-টু-অ্যাপ-সামরিক খরচ সক্ষম করে। বন্ধকীগুলির জন্য, APR গণনা বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ কারণ বন্ধ করার খরচ যথেষ্ট হতে পারে (ঋণের পরিমাণের 2-5%), যা APR কে নোট হারের থেকে অর্থপূর্ণভাবে বেশি করে তোলে। স্বল্প-মেয়াদী ঋণ বা বেতন-দিবসের ঋণের জন্য, APR গণনা অসাধারণভাবে উচ্চ কার্যকর হার প্রকাশ করে — $100 দুই সপ্তাহের বেতন-দিবসের ঋণে $15 ফি 391% এর APR-এর সমান। APR বোঝার সাথে এর সীমাবদ্ধতাগুলিকে স্বীকার করাও জড়িত: APR অনুমান করে যে আপনি ঋণটি তার পুরো মেয়াদের জন্য ধরে রেখেছেন, যা আপনার প্রকৃত পরিশোধের সময়সীমাকে প্রতিফলিত নাও করতে পারে, বিশেষত এমন বন্ধকীগুলির জন্য যেখানে বাড়ির মালিকরা গড়ে 7-10 বছরের মধ্যে স্থানান্তরিত বা পুনঃঅর্থায়ন করেন।
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
সূত্র
▾
প্রযোজ্য সূত্র এবং ইনপুটগুলির জন্য ক্যালকুলেটর ইন্টারফেস দেখুন। এই সূত্রটি তাদের গাণিতিক সম্পর্কের মাধ্যমে ইনপুট ভেরিয়েবলের সাথে সম্পর্কিত করে এপ্রিলের মোট খরচ গণনা করে। প্রতিটি উপাদান একটি পরিমাপযোগ্য পরিমাণের প্রতিনিধিত্ব করে যা স্বাধীনভাবে যাচাই করা যেতে পারে।চলক বর্ণনা
▾
| প্রতীক | নাম | একক | বিবরণ |
|---|---|---|---|
| APR | বার্ষিক শতাংশ হার | percent (%/year) | সুদ এবং সমস্ত প্রয়োজনীয় ফি সহ ধার নেওয়ার প্রকৃত বার্ষিক খরচ, TILA দ্বারা ঋণগ্রহীতাদের কাছে প্রকাশ করতে হবে। |
| r | নামমাত্র সুদের হার | percent (%/year) | কোনো ফি বা অন্যান্য ফিনান্স চার্জে ফ্যাক্টর করার আগে লোন নোটে উল্লেখিত সুদের হার। |
| F | মোট ঋণ ফি | dollars ($) | উদ্ভব ফি, ডিসকাউন্ট পয়েন্ট, ব্রোকার ফি এবং অন্যান্য ফিনান্স চার্জ সহ সমস্ত প্রয়োজনীয় অগ্রিম খরচ। |
| P | ঋণ প্রিন্সিপাল | dollars ($) | আসলে ধার করা টাকার পরিমাণ; যার ভিত্তিতে সুদ গণনা করা হয়। |
| n | ঋণের মেয়াদ | months | মাসিক অর্থপ্রদানের সময়কালের সংখ্যা যাতে ঋণ পরিশোধ করা হয়। |
| TC | ঋণের মোট খরচ | dollars ($) | মূল, সুদ এবং সমস্ত ফি সহ লোন লাইফের উপর করা সমস্ত পেমেন্টের যোগফল — প্রকৃত মোট পরিশোধের পরিমাণ। |
কীভাবে APR & Total Loan Cost Calculator
▾
- 1ঋণের শর্তাদি সংগ্রহ করুন: মূল পরিমাণ, সুদের হার, মাসে ঋণের মেয়াদ এবং সমস্ত প্রয়োজনীয় ফি (উৎপত্তি, ডিসকাউন্ট পয়েন্ট, ব্রোকার ফি ইত্যাদি)।
- 2উল্লিখিত সুদের হার এবং ঋণের মূল (স্ট্যান্ডার্ড অ্যামোর্টাইজেশন ফর্মুলা) ব্যবহার করে মাসিক পেমেন্ট গণনা করুন।
- 3ফি দ্বারা কার্যকর ঋণের পরিমাণ হ্রাস করুন — ঋণগ্রহীতা প্রকৃতপক্ষে নেট আয়ের সমান (প্রিন্সিপাল − ফি) পায়, যেহেতু ফিগুলি প্রায়শই ঋণের মধ্যে ঢোকানো হয়।
- 4মাসিক সুদের হারের জন্য সমাধান করুন যা প্রকৃত নেট ঋণের আয়কে সমস্ত নির্ধারিত লোন পেমেন্টের বর্তমান মূল্যের সমান করে — এটি হল APR-এর মাসিক সমতুল্য।
- 5APR পেতে 12 দ্বারা গুণ করে মাসিক হার বার্ষিক করুন (অধিকাংশ ঋণের জন্য TILA দ্বারা প্রয়োজনীয় নন-কম্পাউন্ড ডিসক্লোজারের জন্য)।
- 6ঋণের মোট খরচ গণনা করুন: মাসিক অর্থপ্রদানকে মাসের সংখ্যা দ্বারা গুণ করুন এবং ঋণের পরিমাণের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত নয় এমন যেকোনও অগ্রিম পরিশোধিত ফি যোগ করুন।
- 7আপনার ঋণের প্রয়োজনের জন্য সত্যিকারের সর্বনিম্ন-খরচের বিকল্পটি সনাক্ত করতে প্রতিযোগী ঋণের অফারগুলির সাথে APR এবং মোট খরচের তুলনা করুন।
সমাধান করা উদাহরণ
▾
$7,400 ফাইন্যান্সিং ফি এর কারণে APR নোট রেট 27 বেসিস পয়েন্ট ছাড়িয়ে গেছে
মোট $7,400 ফি 6.75% থেকে 7.02% APR-এ কার্যকর ধার নেওয়ার খরচ বাড়ায়। ঋণের 30 বছরের জীবনে, ঋণগ্রহীতা $750,960 প্রদান করে - মূল ঋণের পরিমাণের দ্বিগুণেরও বেশি। $1,500 ফি এর সাথে 6.90% এর একটি প্রতিযোগিতামূলক অফারের সাথে এই বন্ধকীটির তুলনা করার সময়, আপনি কম খরচের বিকল্পটিকে সঠিকভাবে সনাক্ত করতে সুদের হারের (6.75% বনাম 6.90%) পরিবর্তে APR (প্রায় 7.02% বনাম 7.00%) তুলনা করবেন। একটি সংক্ষিপ্ত হোল্ডিং পিরিয়ডে, উচ্চ হার সত্ত্বেও নিম্ন-ফি ঋণ প্রায়শই উচ্চতর হয়।
যথেষ্ট পরিমাণে কম হারের কারণে $250 সদস্যতা ফি পরেও ক্রেডিট ইউনিয়ন সস্তা থাকে
ক্রেডিট ইউনিয়নের $250 সদস্যতা ফি তার কার্যকর APR 6.40% থেকে 6.58% বৃদ্ধি করে, কিন্তু এটি এখনও ডিলারের 7.9% অর্থায়নের বিপরীতে মোট সুদের সঞ্চয় প্রায় $1,150 তৈরি করে। এই উদাহরণটি স্বয়ংক্রিয় অর্থায়নের জন্য ডিলারশিপের বাইরে কেনাকাটার মূল্যকে চিত্রিত করে। ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত ডিলার ফাইন্যান্সিংয়ের চেয়ে 1-2% কম হারে অটো লোন অফার করে, যা একটি সাধারণ যানবাহন ক্রয়ের ক্ষেত্রে 5 বছরের ঋণ মেয়াদে অর্থপূর্ণ সঞ্চয়ের প্রতিনিধিত্ব করে।
3% অরিজিনেশন ফি কার্যকর APR-তে 152 বেসিস পয়েন্ট যোগ করে; প্রায়ই স্বল্পমেয়াদী ঋণের উপর বেশি প্রভাব ফেলে
$450-এর 3% অরিজিনেশন ফি লোনের আয় থেকে কাটা হয় — ঋণগ্রহীতা $14,550 পায় কিন্তু সম্পূর্ণ $15,000-এর সুদ দেয়। এটি একই অর্থ প্রদানের সময় কার্যকর অর্থায়নের পরিমাণ হ্রাস করে, প্রকৃত APR 12% থেকে 13.52% এ উন্নীত করে। পার্সোনাল লোন অরিজিনেশন ফি বিশেষ করে স্বল্পমেয়াদী লোনের উপর প্রভাব ফেলে কারণ ফি খরচ কম সময়ের জন্য বর্জন করা হয়, যা 30-বছরের বন্ধকীতে একই ফি থেকে উচ্চ বার্ষিক প্রভাব তৈরি করে।
APR গণনা স্বল্পমেয়াদী পে-ডে ঋণের অসাধারণ খরচ প্রকাশ করে
একটি আপাতদৃষ্টিতে শালীন $75 একটি $500 দুই সপ্তাহের লোন 14 দিনের জন্য একটি 15% ফি প্রতিনিধিত্ব করে। এই হারের বার্ষিকীকরণ (প্রতি বছর 15% × 26 দুই-সপ্তাহের সময়কাল) প্রায় 391% এর APR উৎপন্ন করে। ট্রুথ ইন লেন্ডিং অ্যাক্টের জন্য পে-ডে ঋণদাতাদের এই এপিআর প্রকাশ করতে হবে, যা গ্রাহকদের স্বল্পমেয়াদী ঋণের প্রকৃত খরচ বুঝতে সাহায্য করবে। যদি একই $500 পুরো বছরের জন্য 391% APR-এ প্রয়োজন হয়, তাহলে সুদের খরচ $1,900 ছাড়িয়ে যাবে - মূলের প্রায় চারগুণ। এই তুলনাটি শক্তিশালীভাবে ব্যাখ্যা করে যে কেন ভোক্তা উকিলরা বেতন-দিনের ঋণের বিকল্পগুলির জন্য চাপ দেয়, যেমন নিয়োগকর্তার বেতন চেক অগ্রিম, ক্রেডিট ইউনিয়ন ছোট-ডলারের ঋণ বা CDFI প্রোগ্রাম।
বাস্তব প্রয়োগ
▾
মর্টগেজ কেনাকাটা: সবচেয়ে কম সত্যিকারের মর্টগেজ অফার শনাক্ত করতে বাড়ির ক্রেতারা একাধিক ঋণদাতার APR তুলনা করে। এই অ্যাপ্লিকেশনটি সাধারণত পেশাদারদের দ্বারা ব্যবহৃত হয় যাদের তাদের নিজ নিজ ক্ষেত্রে সিদ্ধান্ত গ্রহণ, বাজেট এবং কৌশলগত পরিকল্পনা সমর্থন করার জন্য সুনির্দিষ্ট পরিমাণগত বিশ্লেষণ প্রয়োজন
অটো লোনের তুলনা: গাড়ি ক্রেতারা এপিআর ব্যবহার করে ডিলার ফাইন্যান্সিং বনাম ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন বিকল্পের মূল্যায়ন করে। শিল্প অনুশীলনকারীরা বেঞ্চমার্ক পারফরম্যান্স, বিকল্পগুলির তুলনা এবং প্রতিষ্ঠিত মান এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার সাথে সম্মতি নিশ্চিত করতে এই গণনার উপর নির্ভর করে
ব্যক্তিগত ঋণ মূল্যায়ন: ঋণগ্রহীতারা ঋণ একত্রিত করার আগে APR ব্যবহার করে অনলাইন ঋণদাতা, ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নের তুলনা করে। একাডেমিক গবেষক এবং শিক্ষার্থীরা তাত্ত্বিক মডেলগুলি যাচাই করতে, কোর্সওয়ার্ক অ্যাসাইনমেন্ট সম্পূর্ণ করতে এবং অন্তর্নিহিত গাণিতিক নীতিগুলির গভীর বোঝার বিকাশের জন্য এই গণনাটি ব্যবহার করে
পে-ডে লোন সচেতনতা: আর্থিক পরামর্শদাতারা স্বল্পমেয়াদী উচ্চ-ফী ঋণের চরম খরচ চিত্রিত করতে APR গণনা ব্যবহার করেন। আর্থিক বিশ্লেষক এবং পরিকল্পনাকারীরা সঠিক পূর্বাভাস তৈরি করতে, ঝুঁকির পরিস্থিতি মূল্যায়ন করতে এবং স্টেকহোল্ডারদের কাছে ডেটা-চালিত সুপারিশগুলি উপস্থাপন করতে এই গণনাটিকে তাদের কর্মপ্রবাহের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত করেন।
নিয়ন্ত্রক সম্মতি: ঋণদাতাদের আইনত ট্রুথ ইন লেন্ডিং অ্যাক্টের অধীনে সমস্ত ভোক্তা ঋণের APR গণনা এবং প্রকাশ করতে হবে। এই অ্যাপ্লিকেশনটি সাধারণত পেশাদারদের দ্বারা ব্যবহৃত হয় যাদের তাদের নিজ নিজ ক্ষেত্রে সিদ্ধান্ত গ্রহণ, বাজেট এবং কৌশলগত পরিকল্পনা সমর্থন করার জন্য সুনির্দিষ্ট পরিমাণগত বিশ্লেষণ প্রয়োজন
বিশেষ ক্ষেত্র
▾
অনুশীলনে, এই প্রান্তের ক্ষেত্রে সাবধানতার সাথে বিবেচনা করা প্রয়োজন কারণ মানক অনুমানগুলি নাও থাকতে পারে। এপ্রিল এবং মোট লোন খরচ ক্যালকুলেটর গণনায় এই পরিস্থিতির মুখোমুখি হওয়ার সময়, অনুশীলনকারীদের সীমানা শর্তগুলি যাচাই করা উচিত, বিভাজন-বাই-শূন্য ঝুঁকির জন্য পরীক্ষা করা উচিত এবং এই চরম অবস্থার অধীনে মডেলের অনুমানগুলি বৈধ কিনা তা বিবেচনা করা উচিত।
অনুশীলনে, এই প্রান্তের ক্ষেত্রে সাবধানতার সাথে বিবেচনা করা প্রয়োজন কারণ মানক অনুমানগুলি নাও থাকতে পারে। এপ্রিল এবং মোট লোন খরচ ক্যালকুলেটর গণনায় এই পরিস্থিতির মুখোমুখি হওয়ার সময়, অনুশীলনকারীদের সীমানা শর্তগুলি যাচাই করা উচিত, বিভাজন-বাই-শূন্য ঝুঁকির জন্য পরীক্ষা করা উচিত এবং এই চরম অবস্থার অধীনে মডেলের অনুমানগুলি বৈধ কিনা তা বিবেচনা করা উচিত।
অনুশীলনে, এই প্রান্তের ক্ষেত্রে সাবধানতার সাথে বিবেচনা করা প্রয়োজন কারণ মানক অনুমানগুলি নাও থাকতে পারে। এপ্রিল এবং মোট লোন খরচ ক্যালকুলেটর গণনায় এই পরিস্থিতির মুখোমুখি হওয়ার সময়, অনুশীলনকারীদের সীমানা শর্তগুলি যাচাই করা উচিত, বিভাজন-বাই-শূন্য ঝুঁকির জন্য পরীক্ষা করা উচিত এবং এই চরম অবস্থার অধীনে মডেলের অনুমানগুলি বৈধ কিনা তা বিবেচনা করা উচিত।
APR তুলনা: $30,000 অটো লোন, 60-মাসের মেয়াদ
▾
| ঋণদাতার ধরন | সুদের হার | ফি | APR | মাসিক পেমেন্ট | মোট সুদ প্রদত্ত |
|---|---|---|---|---|---|
| প্রাইম ব্যাংক (৮০০ স্কোর) | 5.50% | $0 | 5.50% | $574 | $4,440 |
| ক্রেডিট ইউনিয়ন | 5.90% | $150 | 6.01% | $580 | $4,780 |
| ডিলার অর্থায়ন (প্রধান) | 7.90% | $0 | 7.90% | $607 | $6,420 |
| অনলাইন ঋণদাতা | 9.50% | $300 | 9.73% | $629 | $8,040 |
| ডিলার অর্থায়ন (সাবপ্রাইম) | 14.90% | $0 | 14.90% | $712 | $12,720 |
| Payday-শৈলী স্বয়ংক্রিয় শিরোনাম | 36%+ | $500+ | 37%+ | $1,080+ | $34,800+ |
সচরাচর জিজ্ঞাসা
▾
এপিআর এবং সুদের হারের মধ্যে পার্থক্য কী?
সুদের হার (বা নোট রেট) হল মূল ঋণের পরিমাণ ধার নেওয়ার খরচ যা শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়, শুধুমাত্র সুদের চার্জ প্রতিফলিত করে। এপিআর আরও বিস্তৃত - এটি ঋণ প্রাপ্তির সাথে সম্পর্কিত সুদের চার্জ এবং সমস্ত প্রয়োজনীয় ফি এবং ফিনান্স চার্জ উভয়ই অন্তর্ভুক্ত করে, যা একক বার্ষিক শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়। নো-ফি লোনের জন্য, APR সুদের হারের সমান। অরিজিনেশন ফি, ডিসকাউন্ট পয়েন্ট বা অন্যান্য ফিনান্স চার্জ সহ ঋণের জন্য, এপিআর সবসময় সুদের হারের চেয়ে বেশি হয়। APR এবং সুদের হারের মধ্যে পার্থক্য স্বল্পমেয়াদী ঋণের জন্য বড় (কারণ ফি কম সময়ের মধ্যে বার্ষিক হয়) এবং যথেষ্ট ফি সহ ঋণের জন্য। TILA ঋণদাতাদের সুদের হার এবং APR উভয়ই প্রকাশ করতে চায়, কিন্তু খরচ তুলনা করার উদ্দেশ্যে APR হল আরও সম্পূর্ণ পরিমাপ।
বন্ধকীগুলির জন্য APR গণনার মধ্যে কোন ফি অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে?
TILA এবং রেগুলেশন Z-এর অধীনে বন্ধকী ঋণের জন্য, APR-এ ঋণ প্রাপ্তির শর্ত হিসাবে ঋণগ্রহীতার দ্বারা প্রদত্ত সমস্ত ফিনান্স চার্জ অন্তর্ভুক্ত করতে হবে। এপিআর গণনার অন্তর্ভুক্ত ফিগুলির মধ্যে রয়েছে: উৎপত্তি ফি, ডিসকাউন্ট পয়েন্ট (প্রতিটি পয়েন্ট = ঋণের পরিমাণের 1%), বন্ধকী ব্রোকার ফি, বন্ধকী আন্ডাররাইটিং ফি এবং ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম (কিছু ঋণের প্রকারের জন্য)। এপিআর গণনার মধ্যে অন্তর্ভুক্ত নয় এমন ফিগুলির মধ্যে রয়েছে: মূল্যায়ন ফি, শিরোনাম বীমা, শিরোনাম অনুসন্ধান ফি, অ্যাটর্নি ফি, রেকর্ডিং ফি, বাড়ির মালিকদের বীমা এবং সম্পত্তি কর। এই পার্থক্যের কারণে একই APR উদ্ধৃত করা দুটি ঋণদাতার বিভিন্ন সমাপনী খরচ থাকতে পারে — নন-এপিআর ফি উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হতে পারে। সব খরচের সম্পূর্ণ প্রকাশের জন্য সর্বদা লোন এস্টিমেট (টিআরআইডি নিয়মের অধীনে আবেদনের 3 কার্যদিবসের মধ্যে দেওয়া) পর্যালোচনা করুন।
কখন কম ফি সহ উচ্চ হারের বিপরীতে উচ্চ ফি সহ একটি কম হার বেছে নেওয়া ভাল?
ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণ নির্ভর করে আপনি কতক্ষণ ঋণ ধরে রাখার পরিকল্পনা করছেন তার উপর। উচ্চ-ফী, নিম্ন-হারের ঋণ (প্রায়ই 'বাইং ডাউন দ্য রেট' বলা হয়) কম মাসিক পেমেন্ট প্রদান করে কিন্তু আরও অগ্রিম মূলধন প্রয়োজন। যদি আপনি মাসিক সুদের সঞ্চয় অগ্রিম ফি খরচ অতিক্রম করার জন্য যথেষ্ট সময় ধরে লোন ধরে রাখেন তবেই তারা আর্থিক বোধগম্য হয়। ব্রেক-ইভেন সময়কাল হিসাবে গণনা করা হয়: মাসিক অর্থপ্রদানের সঞ্চয় দ্বারা বিভক্ত অতিরিক্ত ফি। আপনি ব্রেক-ইভেন পয়েন্টের আগে বিক্রি বা পুনঃঅর্থায়ন করার পরিকল্পনা করলে, উচ্চ-দর, কম-ফি বিকল্পটি উচ্চতর। একটি 30-বছরের বন্ধকের জন্য, বাড়ির মালিকরা গড়ে প্রতি 7-10 বছরে স্থানান্তর বা পুনঃঅর্থায়ন করে, অনেক ডিসকাউন্ট পয়েন্ট ক্রয়কে আর্থিকভাবে প্রশ্নবিদ্ধ করে তোলে যদি না রেট ক্রয়ডাউন খুব গুরুত্বপূর্ণ হয়।
এপিআর কি চক্রবৃদ্ধি সুদের জন্য হিসাব করে?
TILA-প্রয়োজনীয় APR ডিসক্লোজার বেশিরভাগ ঋণের ধরন (মর্টগেজ, অটো লোন, ব্যক্তিগত লোন) সহজ বার্ষিকীকরণ ব্যবহার করে — মাসিক হারকে 12 দ্বারা গুণ করা হয় APR তৈরি করতে, চক্রবৃদ্ধি ছাড়াই। এটি প্রযুক্তিগতভাবে বার্ষিক শতাংশ হার, কার্যকরী বার্ষিক হার (EAR) নয়। সেভিংস অ্যাকাউন্ট এবং কিছু ক্রেডিট পণ্যের জন্য, ঋণদাতারা বার্ষিক শতাংশ ফলন (APY) প্রকাশ করে, যা বছরের মধ্যে চক্রবৃদ্ধির জন্য অ্যাকাউন্ট করে। APR এবং EAR (APY) এর মধ্যে পার্থক্য অত্যন্ত উচ্চ হারে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ - 24% APR চক্রবৃদ্ধি মাসিকের জন্য, EAR প্রায় 26.8%। সাধারণ ভোক্তা ঋণের হারের জন্য (5-12%), পার্থক্যটি সামান্য। পে-ডে ঋণদাতা এবং অন্যান্য উচ্চ হারের ঋণদাতাদের অবশ্যই এপিআর প্রকাশ করতে হবে যদিও প্রকৃত চক্রবৃদ্ধি ব্যয় আরও বেশি হবে, প্রকাশ করা এপিআরকে সর্বনিম্ন ব্যয়ের প্রতিনিধিত্ব করে।
আমি কিভাবে বিভিন্ন ঋণ পণ্য জুড়ে APR তুলনা করব?
একই মেয়াদ এবং অনুরূপ কাঠামোর ঋণের মধ্যে APR তুলনা সবচেয়ে বৈধ। 30 বছরের বন্ধকের সাথে 15 বছরের বন্ধকের সাথে APR তুলনা করা বিভ্রান্তিকর হতে পারে কারণ ফি অ্যামোর্টাইজেশনের সময়কাল আলাদা। একইভাবে, 60-মাসের ঋণের সাথে 36-মাসের ব্যক্তিগত ঋণের সাথে APR তুলনা করা তুলনাকে বিকৃত করে কারণ স্বল্প-মেয়াদী APRগুলি কম সময়ের জন্য ফি অন্তর্ভুক্ত করে। সর্বোত্তম অনুশীলন: শুধুমাত্র অভিন্ন বা খুব অনুরূপ শর্তাদি সহ ঋণগুলির মধ্যে APR-এর তুলনা করুন এবং প্রতিটি বিকল্পের জন্য মোট খরচ (মোট অর্থপ্রদান এবং অগ্রিম ফি) আলাদাভাবে গণনা করুন। যে লোনের জন্য আপনি প্রি-পেমেন্ট করতে পারেন, সেক্ষেত্রে পূর্ণ মেয়াদের পরিবর্তে আপনার প্রত্যাশিত অর্থপ্রদানের তারিখে কার্যকর APR মডেল করুন, যেহেতু লোনটি তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা হলে APR গণনায় ফি আরও বেশি প্রভাবশালী হয়ে ওঠে।
ঋণের অনুমান কী এবং এটি কীভাবে এপিআর-এর তুলনা করতে সাহায্য করে?
লোন এস্টিমেট হল একটি প্রমিত তিন-পৃষ্ঠার ফর্ম যা ঋণদাতাদের TRID (TILA-RESPA ইন্টিগ্রেটেড ডিসক্লোজার) নিয়মের অধীনে একটি বন্ধকী আবেদন প্রাপ্তির 3 কর্মদিবসের মধ্যে প্রদান করতে হবে। এটি সুদের হার, এপিআর, মাসিক অর্থপ্রদান, লোন লাইফের উপর প্রদত্ত মোট সুদ, মোট সমাপনী খরচ, এবং কোন ফিগুলি এপিআর বনাম নয় তার একটি ভাঙ্গন প্রকাশ করে। প্রমিত বিন্যাসটি একাধিক ঋণদাতার অফারগুলির মধ্যে সরাসরি তুলনা করে — আপনি একাধিক ঋণের অনুমান পাশাপাশি রাখতে পারেন এবং একই পৃষ্ঠায় APR, মাসিক অর্থপ্রদান এবং মোট খরচ তুলনা করতে পারেন। TRID এর আগে, বিভিন্ন প্রকাশের ফর্ম্যাট বন্ধকী কেনাকাটাকে আরও কঠিন করে তুলেছিল। ভোক্তাদের সবসময় অনুরোধ করা উচিত এবং একটি বন্ধক নির্বাচন করার আগে কমপক্ষে 3 জন ঋণদাতার কাছ থেকে ঋণের অনুমান তুলনা করা উচিত।
কিভাবে প্রিপেমেন্ট আমার ঋণের প্রকৃত এপিআরকে প্রভাবিত করে?
আপনি যখন একটি ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করেন, তখন প্রকৃত কার্যকর APR প্রকাশ করা APR-এর উপরে বৃদ্ধি পায় — কারণ পূর্ণ ঋণ মেয়াদে অগ্রিম ফি যেগুলো পরিবর্ধন করা হয়েছিল তা এখন একটি ছোট প্রকৃত হোল্ডিং পিরিয়ডে কেন্দ্রীভূত হয়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি $5,000 ফি এবং 30-বছর মেয়াদে একটি বন্ধক নেন কিন্তু 5 বছরে তা পরিশোধ করেন, তাহলে সেই ফিগুলি কার্যকরভাবে $167/বছরের পরিবর্তে আপনার $1,000/বছর খরচ করে, নাটকীয়ভাবে আপনার প্রকৃত কার্যকর খরচ বাড়িয়ে দেয়। যদি ব্রেক-ইভেন উইন্ডোর মধ্যে পুনঃঅর্থায়ন বা বিক্রয়ের কোন অর্থপূর্ণ সম্ভাবনা থাকে তাহলে বন্ধকীতে ডিসকাউন্ট পয়েন্ট প্রদানের বিরুদ্ধে এটি গাণিতিক যুক্তি। বিপরীতভাবে, ক্রেডিট কার্ড এপিআর গণনার জন্য, সমস্ত সুদ বকেয়া ব্যালেন্সের উপর ভিত্তি করে মাসিক জমা হয়, এবং প্রাথমিক অর্থ প্রদান সর্বদা ফি-লোডিং জরিমানা ছাড়াই প্রদত্ত মোট সুদকে হ্রাস করে (যেহেতু ক্রেডিট কার্ডের সাধারণত কোন আগাম উত্পত্তি ফি নেই)।
এড়ানোর সাধারণ ভুল
▾
- !প্রতিযোগিতামূলক ঋণ অফার মূল্যায়ন করার সময় APR-এর পরিবর্তে সুদের হার তুলনা করা — ফি নাটকীয়ভাবে সত্যিকারের খরচের র্যাঙ্কিং পরিবর্তন করতে পারে।
- !একটি কম APR অনুমান করা মানে সর্বদা মোট খরচ কম - স্বল্প হোল্ডিং পিরিয়ডের জন্য, কম ফি সহ একটি উচ্চ হারের ঋণ আসলে কম খরচ হতে পারে যদি আপনি এটি তাড়াতাড়ি পরিশোধ করেন।
- !বন্ধ করার সময় প্রয়োজনীয় মোট নগদ অর্থ গণনা করার সময় নন-এপিআর ফি (টাইটেল ইন্স্যুরেন্স, মূল্যায়ন, রেকর্ডিং ফি) উপেক্ষা করা — এপিআর-এ না থাকলেও খরচে হাজার হাজার যোগ করতে পারে।
- !উদ্ধৃত প্রথম হার গ্রহণ করা — একাধিক ঋণদাতাদের সাথে কেনাকাটা করা এবং ঋণের অনুমানের তুলনা করা প্রধান ঋণ গ্রহণের সিদ্ধান্তের জন্য সবচেয়ে আর্থিকভাবে প্রভাবশালী ভোক্তা ক্রিয়াগুলির মধ্যে একটি।
- !অন্যান্য ঋণের সাথে বন্ধকী খরচের তুলনা করার সময় বন্ধকী সুদের ট্যাক্স কর্তনযোগ্যতার জন্য অ্যাকাউন্টিং না - কর্তনযোগ্য সুদের কর-পরবর্তী কার্যকর হার কম।
প্রো টিপ
APR সর্বদা উল্লিখিত সুদের হার থেকে বেশি হয় যখন ফি অন্তর্ভুক্ত করা হয়। APR-এর তুলনা করুন — সুদের হার নয় — যখন লোনের জন্য কেনাকাটা করেন তখন মোট ধার নেওয়ার খরচের সঠিক চিত্র পেতে।
আপনি কি জানেন?
1968 সালে প্রণীত দ্য ট্রুথ ইন লেন্ডিং অ্যাক্ট (টিআইএলএ) বাধ্যতামূলক করে যে ঋণদাতারা প্রথমবার গ্রাহকদের কাছে এপিআর প্রকাশ করে — TILA-এর আগে, ঋণদাতারা বিভ্রান্তিকর উপায়ে সুদের হার উদ্ধৃত করতে পারে যা ঋণের প্রকৃত খরচকে অস্পষ্ট করে।
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
তথ্যসূত্র
Ratings & comments
সাপ্তাহিক গণিত টিপস পান
১২,০০০+ সদস্যদের সাথে যোগ দিন যারা প্রতি সপ্তাহে ক্যালকুলেটর টিপস পান।