কী Bank Efficiency Ratio?
▾
ব্যাঙ্কের দক্ষতার অনুপাত হল একটি বহুল ব্যবহৃত মেট্রিক যা পরিমাপ করে যে একটি ব্যাঙ্কের কতটা রাজস্ব তার অপারেটিং খরচে খরচ হয়। নেট রাজস্ব (নিট সুদ আয় এবং অ-সুদ আয়ের সমষ্টি) দ্বারা অ-সুদ ব্যয় (ক্রেডিট ক্ষতি এবং সুদের ব্যয়ের বিধান ব্যতীত সমস্ত অপারেটিং খরচ) ভাগ করে গণনা করা হয়। ফলাফল ক্রিয়াকলাপে ব্যয় করা রাজস্বের শতাংশ প্রতিনিধিত্ব করে — অন্য কথায়, এটি একটি খরচ-প্রতি-রাজস্ব মেট্রিক। একটি নিম্ন দক্ষতা অনুপাত নির্দেশ করে যে একটি ব্যাঙ্ক আরও ব্যয়-দক্ষ, প্রতিটি ডলারের রাজস্ব উৎপন্ন করতে কম সংস্থান ব্যয় করে। উদাহরণ স্বরূপ, 60% দক্ষতার অনুপাত মানে হল ব্যাঙ্ক অপারেটিং খরচে 60 সেন্ট খরচ করে নেট রাজস্ব $1.00 জেনারেট করে। 45% এর দক্ষতা অনুপাত মানে প্রতি রাজস্ব ডলারে মাত্র 45 সেন্ট ব্যয় করা হয়, আরও বেশি প্রাক-বিধান লাভ হিসাবে অবশিষ্ট থাকে। মেট্রিককে কখনও কখনও 'ওভারহেড রেশিও' বলা হয় এবং এটি ব্যাঙ্কিংয়ের সবচেয়ে নিবিড়ভাবে পর্যবেক্ষণ করা অভ্যন্তরীণ কর্মক্ষমতা মেট্রিকগুলির মধ্যে একটি। ব্যাঙ্ক ম্যানেজমেন্ট দক্ষতার অনুপাত ব্যবহার করে খরচ ব্যবস্থাপনা অনুশীলনের মূল্যায়ন, অদক্ষতা চিহ্নিত করতে, খরচ কমানোর লক্ষ্যে প্রযুক্তি বিনিয়োগ কর্মসূচির অগ্রগতি ট্র্যাক করতে এবং সমবয়সীদের বিরুদ্ধে মানদণ্ড। 2008-পরবর্তী নিয়ন্ত্রক পরিবেশে, কমপ্লায়েন্স খরচগুলি ব্যয় বৃদ্ধির একটি প্রধান চালক হয়ে উঠেছে — অনেক বড় ব্যাঙ্ক 2015 সালের মধ্যে তাদের দক্ষতার অনুপাতকে প্রযুক্তি এবং প্রক্রিয়ার উন্নতিগুলি ফিরিয়ে আনার আগে আরও খারাপ হতে দেখেছে। ফিনটেক প্রতিযোগিতা চাপ বাড়িয়েছে, কারণ কেবলমাত্র ডিজিটাল ব্যাঙ্ক এবং নিওব্যাঙ্কগুলি অনেক কম খরচের ভিত্তিতে কাজ করে (কোনও শাখা নেটওয়ার্ক নেই) এবং প্রায়শই 40% এর নিচে দক্ষতার অনুপাত অর্জন করে। ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কগুলি তাদের অনুপাত উন্নত করতে শাখা একত্রীকরণ, প্রক্রিয়া অটোমেশন, কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা বিনিয়োগ এবং ডিজিটাল চ্যানেল মাইগ্রেশনের মাধ্যমে সাড়া দিচ্ছে। কর্মদক্ষতার অনুপাত ব্যাঙ্কের লাভের ত্রি-মাত্রিক দৃষ্টিভঙ্গি প্রদান করতে ROA এবং ROE-কে পরিপূরক করে: মার্জিন গুণমান (NIM), মূলধন দক্ষতা (ROA/ROE), এবং ব্যয় দক্ষতা (দক্ষতা অনুপাত)।
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
সূত্র
▾
প্রযোজ্য সূত্র এবং ইনপুটগুলির জন্য ক্যালকুলেটর ইন্টারফেস দেখুন
যেখানে প্রতিটি ভেরিয়েবল অর্থ এবং ঋণদানের ডোমেনে একটি নির্দিষ্ট পরিমাপযোগ্য পরিমাণের প্রতিনিধিত্ব করে। পরিচিত মান প্রতিস্থাপন করুন এবং অজানার জন্য সমাধান করুন। বহু-পদক্ষেপ গণনার জন্য, প্রথমে অভ্যন্তরীণ অভিব্যক্তিগুলি মূল্যায়ন করুন, তারপরে ক্রিয়াকলাপের মানক ক্রম ব্যবহার করে ফলাফলগুলি একত্রিত করুন৷চলক বর্ণনা
▾
| প্রতীক | নাম | একক | বিবরণ |
|---|---|---|---|
| ER | দক্ষতা অনুপাত | percent (%) | অ-সুদ ব্যয় নেট রাজস্ব দ্বারা বিভক্ত (NII + অ-সুদ আয়); নিম্ন মান ভাল খরচ দক্ষতা নির্দেশ করে. |
| NIE | অ-সুদ ব্যয় | dollars ($) | সুদের ব্যয় এবং ক্রেডিট ক্ষতির বিধান ব্যতীত সমস্ত অপারেটিং খরচ: বেতন, দখল, প্রযুক্তি, বিপণন ইত্যাদি। |
| NII | নেট সুদের আয় | dollars ($) | সুদের আয় বিয়োগ সুদের ব্যয়; বেশিরভাগ বাণিজ্যিক ব্যাংকের জন্য প্রাথমিক রাজস্ব উপাদান। |
| NII2 | অ-সুদ আয় | dollars ($) | ফি-ভিত্তিক রাজস্ব: পরিষেবা চার্জ, সম্পদ ব্যবস্থাপনা ফি, বন্ধকী ব্যাংকিং আয়, ট্রেডিং লাভ, বীমা আয়। |
| NR | নেট রাজস্ব | dollars ($) | NII প্লাস অ-সুদ আয়; কার্যকারিতা অনুপাতের হর হিসাবে ব্যবহৃত মোট অপারেটিং আয়। |
কীভাবে Bank Efficiency Ratio
▾
- 1ব্যাঙ্কের আয় বিবরণী থেকে, সময়ের জন্য নেট সুদের আয় (মোট সুদের আয় বিয়োগ মোট সুদের ব্যয়) বের করুন।
- 2মোট অ-সুদ আয় বের করুন: আমানতের পরিষেবা চার্জ, সম্পদ ব্যবস্থাপনা এবং ট্রাস্ট ফি, বন্ধকী উৎপত্তি ফি, ট্রেডিং রাজস্ব, কার্ড ইন্টারচেঞ্জ ফি, বীমা কমিশন এবং অন্যান্য সমস্ত অ-সুদ রাজস্ব।
- 3মোট নেট রাজস্বে পৌঁছানোর জন্য নেট সুদের আয় এবং অ-সুদ আয়ের যোগফল।
- 4মোট অ-সুদ ব্যয় সনাক্ত করুন: বেতন এবং সুবিধা, দখল এবং সরঞ্জামের খরচ, প্রযুক্তি এবং ডেটা প্রক্রিয়াকরণ, বিপণন, আইনি এবং পেশাদার ফি, FDIC আমানত বীমা মূল্যায়ন, অস্পষ্টের পরিমাপকরণ, এবং অন্যান্য ওভারহেড।
- 5দক্ষতা অনুপাত গণনা করুন: (অ-সুদ ব্যয় / নিট রাজস্ব) × 100।
- 6প্রবণতা এবং বেঞ্চমার্ক পারফরম্যান্স সনাক্ত করতে পিয়ার গ্রুপ গড় এবং পূর্ববর্তী সময়ের সাথে তুলনা করুন।
- 7সুদবিহীন ব্যয়কে ক্ষতিপূরণে (সাধারণত NIE-এর 50-60%) এবং অ-ক্ষতিপূরণ ব্যয়কে নির্দিষ্ট উন্নতির সুযোগ চিহ্নিত করতে পচিয়ে দিন।
সমাধান করা উদাহরণ
▾
কমিউনিটি ব্যাংক শিল্প গড় কাছাকাছি; 60% এর নিচে চমৎকার খরচ ব্যবস্থাপনা নির্দেশ করবে
$21.7M এর নেট রাজস্ব 60.4% দক্ষতা অনুপাতের জন্য অপারেটিং খরচে $13.1M সমর্থন করে। এই কমিউনিটি ব্যাঙ্ক প্রতি আয় ডলার প্রতি একটি সাধারণ পরিমাণ খরচ করছে — প্রতিযোগিতামূলক কিন্তু ব্যতিক্রমী নয়। ম্যানেজমেন্টের পরীক্ষা করা উচিত যে শাখা একত্রীকরণ, লোন অফিসারের উত্পাদনশীলতার উন্নতি, বা ডিজিটাল ব্যাঙ্কিং গ্রহণ অনুপাতকে 58% এর নিচে চালাতে পারে, যা একটি সম্প্রদায় প্রতিষ্ঠানের জন্য শক্তিশালী সমকক্ষ কর্মক্ষমতা উপস্থাপন করবে।
একটি বড় ব্যাংকের জন্য শক্তিশালী; অর্থবহ প্রযুক্তি এবং প্রক্রিয়া বিনিয়োগ ব্যয় দক্ষতা রিটার্ন দেখাচ্ছে
এই বৃহৎ ব্যাঙ্কটি 50.5% দক্ষতার অনুপাত অর্জন করে — 60% থ্রেশহোল্ডের নীচে যা দক্ষ ব্যাঙ্কগুলি থেকে আলাদা করে। ব্যাঙ্ক সফলভাবে স্কেল, প্রযুক্তি এবং ডিজিটাল চ্যানেল মাইগ্রেশন লাভ করেছে যাতে অপারেটিং ব্যয় বৃদ্ধি রাজস্ব বৃদ্ধির চেয়ে কম থাকে। দক্ষতার অনুপাতের প্রতিটি শতাংশ পয়েন্ট হ্রাস এই রাজস্ব স্কেলে অতিরিক্ত প্রাক-বিধান মুনাফায় প্রায় $182M উত্পন্ন করে, কেন বড় ব্যাঙ্কগুলি অপারেটিং দক্ষতা প্রোগ্রামগুলিতে প্রচুর পরিমাণে বিনিয়োগ করে তা ব্যাখ্যা করে।
70%-এর উপরে অনুপাত গুরুত্বপূর্ণ ব্যয় বা রাজস্ব চাপকে নির্দেশ করে যার জন্য ব্যবস্থাপনা পদক্ষেপের প্রয়োজন হয়
একটি 79.6% দক্ষতা অনুপাত প্রাক-প্রভিশন নেট আয় হিসাবে প্রতি রাজস্ব ডলারের মাত্র 20.4 সেন্ট ছেড়ে দেয় — যা স্বাভাবিক ক্রেডিট ক্ষতি শোষণ করতে অপর্যাপ্ত এবং এখনও পর্যাপ্ত ROA তৈরি করে। এই ব্যাঙ্কটি সম্ভবত একটি রাজস্ব চ্যালেঞ্জ (NIM কম্প্রেশন, হারানো ফি আয়) অথবা একটি ব্যয় সমস্যা (অতিরিক্ত কর্মচারি, রাজস্ব ভিত্তির জন্য অনেক বেশি শাখা, উচ্চ সম্মতি খরচ) সম্মুখীন হচ্ছে। ম্যানেজমেন্টকে অবশ্যই সনাক্ত করতে হবে যে রাজস্ব উন্নতি বা ব্যয় হ্রাস করা কাছাকাছি সময়ের লিভার আরও অর্জনযোগ্য।
ব্যয়ের তুলনায় আয় দ্রুত বৃদ্ধি পাওয়ায় 3 বছরে অনুপাতের উন্নতি হচ্ছে - একটি ইতিবাচক অপারেটিং লিভারেজ গল্প
এই ব্যাঙ্কটি ইতিবাচক অপারেটিং লিভারেজ প্রদর্শন করে — 3-বছরের মেয়াদে ব্যয়ের চেয়ে দ্রুত হারে আয় বাড়ছে। ব্যয় বেড়েছে 8.2% ($85M থেকে $92M) যখন রাজস্ব বেড়েছে 15.4% ($130M থেকে $150M), যার ফলে 410 বেসিস পয়েন্ট দক্ষতা অনুপাতের উন্নতি হয়েছে। এই প্যাটার্নটি রাজস্ব বৃদ্ধির সাথে মিলিত কার্যকর ব্যয় শৃঙ্খলার সংকেত দেয়, সাধারণত NIM সম্প্রসারণ, ঋণ বৃদ্ধি বা ফি আয় বৃদ্ধি দ্বারা চালিত হয়। টেকসই কর্মদক্ষতা অনুপাতের উন্নতি হল আয়ের গুণমান এবং ব্যবস্থাপনা সম্পাদনের একটি মূল সূচক।
বাস্তব প্রয়োগ
▾
বন্ধকী ঋণদাতা এবং ঋণ কর্মকর্তারা ঋণ পরিশোধের সময়সূচী গঠন করতে, স্থির বনাম সামঞ্জস্যযোগ্য হারের বিকল্পগুলির তুলনা করতে এবং বিভিন্ন মেয়াদে আবাসিক এবং বাণিজ্যিক রিয়েল এস্টেট লেনদেনের জন্য মোট ঋণের খরচ গণনা করতে দক্ষতা অনুপাত ব্যাঙ্ক ব্যবহার করেন।
ব্যক্তিগত অর্থ উপদেষ্টারা ঋণ কমানোর কৌশল সম্পর্কে ক্লায়েন্টদের পরামর্শ দেওয়ার সময় দক্ষতার অনুপাত ব্যাঙ্ক প্রয়োগ করেন, উদ্বৃত্ত নগদ প্রবাহের সর্বোত্তম বরাদ্দ নির্ধারণের জন্য বিকল্প বিনিয়োগের রিটার্নের বিপরীতে ত্বরিত অর্থপ্রদানের গাণিতিক সুবিধার তুলনা করে।
ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং কমিউনিটি ব্যাঙ্কগুলি ঋণের প্রকাশের সঠিক সত্যতা তৈরি করতে, TILA এবং RESPA প্রয়োজনীয়তাগুলির সাথে নিয়ন্ত্রক সম্মতি নিশ্চিত করতে এবং ঋণগ্রহীতাদের প্রতিযোগী ঋণ পণ্যগুলিতে মানসম্মত খরচ তুলনা প্রদান করতে দক্ষতা অনুপাত ব্যাঙ্কের উপর নির্ভর করে।
কর্পোরেট ট্রেজারি বিভাগগুলি ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট সুবিধা, মেয়াদী ঋণ, এবং বাণিজ্যিক পেপার প্রোগ্রামের খরচ মডেল করার জন্য দক্ষতা অনুপাত ব্যাঙ্ক ব্যবহার করে, কোম্পানির মূলধন কাঠামোকে অনুকূল করে এবং ঋণ অর্থায়নের ওজনযুক্ত গড় খরচ কমিয়ে দেয়।
বিশেষ ক্ষেত্র
▾
শূন্য বা ঋণাত্মক সুদের হার
অনুশীলনে, এই প্রান্তের ক্ষেত্রে সাবধানতার সাথে বিবেচনা করা প্রয়োজন কারণ মানক অনুমানগুলি নাও থাকতে পারে। ব্যাঙ্ক দক্ষতা অনুপাত ক্যালকুলেটর গণনার ক্ষেত্রে এই পরিস্থিতির সম্মুখীন হলে, অনুশীলনকারীদের সীমানা শর্তগুলি যাচাই করা উচিত, বিভাজন-বাই-শূন্য ঝুঁকিগুলি পরীক্ষা করা উচিত এবং এই চরম অবস্থার অধীনে মডেলের অনুমানগুলি বৈধ কিনা তা বিবেচনা করা উচিত।
পরিপক্কতা এ বেলুন পেমেন্ট
অনুশীলনে, এই প্রান্তের ক্ষেত্রে সাবধানতার সাথে বিবেচনা করা প্রয়োজন কারণ মানক অনুমানগুলি নাও থাকতে পারে। ব্যাঙ্ক দক্ষতা অনুপাত ক্যালকুলেটর গণনার ক্ষেত্রে এই পরিস্থিতির সম্মুখীন হলে, অনুশীলনকারীদের সীমানা শর্তগুলি যাচাই করা উচিত, বিভাজন-বাই-শূন্য ঝুঁকিগুলি পরীক্ষা করা উচিত এবং এই চরম অবস্থার অধীনে মডেলের অনুমানগুলি বৈধ কিনা তা বিবেচনা করা উচিত।
পরিবর্তনশীল হার মধ্যমেয়াদী সমন্বয়
অনুশীলনে, এই প্রান্তের ক্ষেত্রে সাবধানতার সাথে বিবেচনা করা প্রয়োজন কারণ মানক অনুমানগুলি নাও থাকতে পারে। ব্যাঙ্ক দক্ষতা অনুপাত ক্যালকুলেটর গণনার ক্ষেত্রে এই পরিস্থিতির সম্মুখীন হলে, অনুশীলনকারীদের সীমানা শর্তগুলি যাচাই করা উচিত, বিভাজন-বাই-শূন্য ঝুঁকিগুলি পরীক্ষা করা উচিত এবং এই চরম অবস্থার অধীনে মডেলের অনুমানগুলি বৈধ কিনা তা বিবেচনা করা উচিত।
বিভাগ দ্বারা ব্যাঙ্ক দক্ষতা অনুপাত বেঞ্চমার্ক (2023)
▾
| ব্যাংক বিভাগ | মাঝারি ER | টপ কোয়ার্টাইল ER | বটম কোয়ার্টাইল ER | প্রাথমিক খরচ ড্রাইভার |
|---|---|---|---|---|
| ডিজিটাল/নিওব্যাঙ্কস | 45-55% | ৪৫% এর নিচে | 55-65% | প্রযুক্তি, গ্রাহক অধিগ্রহণ |
| বড় জাতীয় ব্যাঙ্ক (>$100B) | 55-62% | 52% এর নিচে | 65% এর উপরে | সম্মতি, ক্ষতিপূরণ |
| আঞ্চলিক ব্যাঙ্ক ($10B–$100B) | 57-63% | 54% এর নিচে | ৬৮% এর উপরে | দখল, কর্মী |
| কমিউনিটি ব্যাঙ্ক ($1B–$10B) | 60-68% | 57% এর নিচে | 72% এর উপরে | শাখা নেটওয়ার্ক, স্টাফিং |
| ছোট কমিউনিটি ব্যাঙ্ক (<$1B) | 65-75% | 60% এর নিচে | ৭৮% এর উপরে | স্থির ওভারহেড, প্রযুক্তি |
সচরাচর জিজ্ঞাসা
▾
দক্ষতার অনুপাত গণনা থেকে কোন খরচগুলি অন্তর্ভুক্ত এবং বাদ দেওয়া হয়?
অ-সুদ ব্যয়, দক্ষতা অনুপাতের অংক, সাধারণত অন্তর্ভুক্ত করে: কর্মচারীর বেতন, মজুরি এবং সুবিধা (সর্বাধিক উপাদান, সাধারণত মোট NIE এর 50-60%); দখলের খরচ (ভাড়া, মালিকানাধীন ভবনের অবচয়); আসবাবপত্র এবং সরঞ্জাম খরচ; প্রযুক্তি এবং তথ্য প্রক্রিয়াকরণ খরচ; বিপণন এবং বিজ্ঞাপন; পেশাদার ফি (আইনি, নিরীক্ষা, পরামর্শ); FDIC আমানত বীমা মূল্যায়ন; অধিগ্রহণ থেকে মূল আমানত অস্পষ্টতা পরিশোধ; এবং অন্যান্য বিবিধ ওভারহেড। কী বাদ দেওয়া হয়েছে: সুদের ব্যয় (NIM-এ ধারণ করা হয়েছে), ক্রেডিট ক্ষতির বিধান (একটি পৃথক ক্রেডিট গুণমান মেট্রিক), আয়কর, এবং সম্পদ বিক্রিতে লাভ বা ক্ষতি। কিছু বিশ্লেষক একটি 'মূল দক্ষতা অনুপাত' গণনা করার জন্য অধিগ্রহণ থেকে অস্পষ্টতার পরিমাপ বাদ দেন যা অধিগ্রহণ অ্যাকাউন্টিং থেকে স্বাধীন চলমান কার্যকারিতা দক্ষতাকে আরও ভালভাবে প্রতিফলিত করে।
কিভাবে দক্ষতা অনুপাত ROA এর সাথে সম্পর্কিত?
কর্মদক্ষতা অনুপাত এবং ROA ব্যাঙ্কের লাভের চেইনের মাধ্যমে ঘনিষ্ঠভাবে যুক্ত: নেট আয় → প্রাক-বিধান নেট আয় (PPNR) → নেট আয় → ROA৷ একটি প্রদত্ত রাজস্ব স্তরের জন্য, একটি নিম্ন দক্ষতা অনুপাত মানে আরও PPNR, যা বিধান এবং কর বিয়োগ করার পরে উচ্চতর নিট আয় তৈরি করে, এবং সেইজন্য উচ্চ ROA। ব্যাঙ্কগুলি তাদের দক্ষতা অনুপাত (ব্যয় হ্রাস বা রাজস্ব বৃদ্ধি) উন্নত করে বা তাদের সংস্থান ব্যয় হ্রাস করে (ক্রেডিট গুণমান উন্নতি) ROA উন্নত করতে পারে। দক্ষতার অনুপাতকে কখনও কখনও ROA-এর 'নিয়ন্ত্রণযোগ্য খরচ' ড্রাইভার বলা হয়, কারণ ক্রেডিট ক্ষতির চেয়ে পরিচালনার ব্যয়ের উপর সরাসরি প্রভাব রয়েছে, যা আংশিকভাবে চক্রাকার। চমৎকার NIM সহ একটি ব্যাঙ্ক কিন্তু একটি উচ্চ দক্ষতার অনুপাত প্রায়ই ROA অর্জন করতে ব্যর্থ হয় যার রাজস্ব ভিত্তি সমর্থন করা উচিত — অতিরিক্ত ওভারহেডের একটি স্পষ্ট সংকেত।
কেন ডিজিটাল ব্যাঙ্কগুলির দক্ষতার অনুপাত প্রথাগত ব্যাঙ্কগুলির তুলনায় কম?
শুধুমাত্র ডিজিটাল ব্যাঙ্কগুলি (নিওব্যাঙ্কগুলি) সবচেয়ে বড় ব্যয়ের বিভাগগুলি এড়িয়ে চলে যা ঐতিহ্যগত ব্যাঙ্কের দক্ষতা অনুপাতকে চালিত করে: সংশ্লিষ্ট দখল, স্টাফিং, ইউটিলিটি এবং রক্ষণাবেক্ষণ খরচ সহ শাখা নেটওয়ার্ক। 500টি শাখা সহ একটি ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কের বার্ষিক $200–300M অকুপেন্সি খরচ হতে পারে। একই গ্রাহক বেস পরিবেশন করা একটি ডিজিটাল ব্যাঙ্কের ভৌত অবকাঠামোগত খরচ শূন্যের কাছাকাছি। অতিরিক্তভাবে, নিওব্যাঙ্কগুলি সাধারণত আধুনিক ক্লাউড-ভিত্তিক প্রযুক্তিতে তৈরি করা হয় যা লিগ্যাসি সিস্টেমের তুলনায় প্রতি লেনদেন বজায় রাখা সস্তা। যাইহোক, ডিজিটাল ব্যাঙ্কগুলি তাদের নিজস্ব দক্ষতার চ্যালেঞ্জগুলির মুখোমুখি হয়: ডিজিটাল বিপণনের মাধ্যমে উচ্চ গ্রাহক অধিগ্রহণের খরচ, নিয়ন্ত্রক সম্মতি খরচ এবং প্রযুক্তি উন্নয়ন বিনিয়োগ। ডিজিটাল ব্যাঙ্কগুলির স্কেল হিসাবে, তাদের দক্ষতার অনুপাত সাধারণত আরও উন্নত হয়। ডিজিটাল ব্যাঙ্কিংয়ের প্রতিযোগিতামূলক চাপ প্রথাগত ব্যাঙ্কগুলিকে দক্ষতার ব্যবধান কমাতে শাখার যৌক্তিককরণ এবং প্রযুক্তি বিনিয়োগ কর্মসূচি ত্বরান্বিত করতে চালিত করেছে।
ব্যাঙ্কের আকার কীভাবে দক্ষতার অনুপাতকে প্রভাবিত করে?
বড় ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত স্কেল ইকোনমিগুলির কারণে ছোট ব্যাঙ্কগুলির তুলনায় ভাল দক্ষতার অনুপাত অর্জন করে — প্রযুক্তি প্ল্যাটফর্ম, কমপ্লায়েন্স ডিপার্টমেন্ট এবং কর্পোরেট ফাংশনগুলির মতো স্থির খরচগুলি অনেক বড় রাজস্ব বেসগুলিতে বিস্তৃত। একটি $200M ব্যাঙ্ক এবং একটি $200B ব্যাঙ্ক উভয়েরই কোর ব্যাঙ্কিং সিস্টেম, কমপ্লায়েন্স প্রোগ্রাম এবং এক্সিকিউটিভ ম্যানেজমেন্টের প্রয়োজন, কিন্তু বৃহত্তর ব্যাঙ্ক অনুরূপ স্থির-খরচ কাঠামোগুলি কভার করার জন্য 1,000 গুণ বেশি রাজস্ব তৈরি করে৷ যাইহোক, খুব বড় ব্যাঙ্কগুলিও মাত্রার অব্যবস্থাপনার সম্মুখীন হয়: আরও জটিল নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা, বৃহত্তর সম্মতি বিভাগ, ব্যবস্থাপনার আরও স্তর, এবং আরও বৈচিত্র্যময় (এবং ব্যয়বহুল) ব্যবসায়িক লাইন। দক্ষতার জন্য মিষ্টি স্পট হল মাঝারি আকারের ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে $5-50B সম্পদ রয়েছে যা সর্ববৃহৎ প্রতিষ্ঠানগুলির আমলাতান্ত্রিক ওভারহেড ছাড়াই খরচ দক্ষতার জন্য যথেষ্ট পরিমাণ অর্জন করে।
দক্ষতা অনুপাত উন্নতির প্রধান চালক কি কি?
ব্যাঙ্কগুলি দুটি লিভারের মাধ্যমে তাদের দক্ষতার অনুপাত উন্নত করে: ব্যয় হ্রাস করা (অঙ্ক) বা ব্যয়ের তুলনায় দ্রুত রাজস্ব বৃদ্ধি করা (হর)। ব্যয় হ্রাস কৌশলগুলির মধ্যে রয়েছে: শাখা নেটওয়ার্ক অপ্টিমাইজেশান (অসম্পূর্ণ শাখাগুলিকে একীভূত করা), কর্মশক্তি হ্রাস প্রোগ্রাম, ব্যাক-অফিস প্রক্রিয়াগুলির স্বয়ংক্রিয়তা, নন-কোর ফাংশন আউটসোর্সিং, গ্রাহকদের কম খরচে ডিজিটাল চ্যানেলে স্থানান্তরিত করা, বিক্রেতা চুক্তি পুনর্নিবেদন, এবং প্রযুক্তি প্ল্যাটফর্ম আধুনিকীকরণ। রাজস্ব বৃদ্ধির কৌশলগুলি যা দক্ষতার অনুপাতকে উন্নত করে তার মধ্যে রয়েছে: NIM সম্প্রসারণ (উন্নত ঋণের মূল্য নির্ধারণ বা আমানত তহবিলের মিশ্রণ), ক্রমবর্ধমান ফি-ভিত্তিক আয়ের লাইন (সম্পদ ব্যবস্থাপনা, বন্ধকী, ট্রেজারি পরিষেবা), বিদ্যমান গ্রাহকদের কাছে অতিরিক্ত পণ্য ক্রস-বিক্রয়, এবং ঋণ পোর্টফোলিও বৃদ্ধি। সর্বাধিক টেকসই দক্ষতা উন্নতি উভয় পক্ষকে একত্রিত করে — সুশৃঙ্খল ব্যয় ব্যবস্থাপনা এবং রাজস্ব ভিত্তি বৃদ্ধি করে, ইতিবাচক অপারেটিং লিভারেজ তৈরি করে।
একটি দক্ষতা অনুপাত খুব কম হতে পারে?
তাত্ত্বিকভাবে, হ্যাঁ। অস্বাভাবিকভাবে কম দক্ষতার অনুপাত (40% এর নিচে) ব্যবসায় কম-বিনিয়োগ নির্দেশ করতে পারে — দুর্বল গ্রাহক পরিষেবার জন্য কর্মীদের কমানো, প্রযুক্তি বিনিয়োগ পিছিয়ে দেওয়া, বা অপর্যাপ্ত সম্মতি ব্যয়। কৃত্রিমভাবে কম দক্ষতার অনুপাত বজায় রাখার জন্য যে ব্যাঙ্কগুলি পদ্ধতিগতভাবে লোকে, প্রযুক্তি এবং অবকাঠামোতে কম বিনিয়োগ করে তারা সময়ের সাথে সাথে গ্রাহকদের অস্বস্তি, নিয়ন্ত্রক সমালোচনা বা প্রতিযোগিতামূলক অসুবিধার সম্মুখীন হতে পারে। যদিও বাস্তবে, 40% এর নিচে দক্ষতা অনুপাত লাভজনক, ক্রমবর্ধমান ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে বিরল এবং সাধারণত কম বিনিয়োগের পরিবর্তে ব্যতিক্রমী অপারেটিং মডেলগুলিকে প্রতিফলিত করে৷ আরও সাধারণ উদ্বেগের বিষয় হল অনুপাত যা খুব কম অনুপাতের পরিবর্তে প্রকৃত ব্যয় ব্লট বা রাজস্ব চ্যালেঞ্জের কারণে খুব বেশি (65% এর উপরে)।
বিশ্লেষকরা কীভাবে তুলনার উদ্দেশ্যে দক্ষতার অনুপাত সামঞ্জস্য করেন?
বিশ্লেষকরা সাধারণত একটি 'কোর' বা 'অ্যাডজাস্টেড' দক্ষতা অনুপাত তৈরি করতে বেশ কিছু সমন্বয় করে যা প্রতিষ্ঠান এবং সময়কাল জুড়ে তুলনামূলক। সাধারণ সামঞ্জস্যের মধ্যে রয়েছে: একত্রীকরণ-সম্পর্কিত খরচ (বিচ্ছেদ, একীকরণের খরচ, লেখা-ডাউন) বাদ দিয়ে যা অধিগ্রহণের বছরে NIE বৃদ্ধি করে; অ-সুদ আয় থেকে সিকিউরিটিজ বা সম্পদ বিক্রয়ের লাভ বা ক্ষতি বাদ দিয়ে (এগুলি অ-পুনরাবৃত্ত); এনআইই থেকে অধিগ্রহণ-সম্পর্কিত অমার্জিত বর্জন করা; এবং উল্লেখযোগ্য এক-কালীন মামলা নিষ্পত্তি বা নিয়ন্ত্রক জরিমানা অপসারণ। ফলাফল হল একটি 'কোর অপারেটিং দক্ষতা অনুপাত' যা ব্যবসার চলমান রান রেটকে প্রতিফলিত করে। অনেক ব্যাঙ্ক ম্যানেজমেন্ট তাদের আয়ের উপস্থাপনাগুলিতে GAAP পরিসংখ্যানের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ দক্ষতা অনুপাতের রিপোর্ট করে এবং বিশ্লেষকরা সাধারণত রিপোর্ট করা এবং মূল লাভের মধ্যে ব্যবধান মূল্যায়ন করার জন্য উভয়ের মডেল করে।
এড়ানোর সাধারণ ভুল
▾
- !সুদ-বহির্ভূত ব্যয়ে ক্রেডিট ক্ষতির বিধান সহ — বিধানগুলি বাদ দেওয়া হয়; তারা একটি পৃথক ক্রেডিট মানের সূচক, একটি অপারেটিং খরচ নয়।
- !অ-সুদ ব্যয় সংকেতে সুদের ব্যয় সহ — সুদের ব্যয় ইতিমধ্যেই হর-এর নিট সুদের আয়ের উপাদানে প্রতিফলিত হয়েছে।
- !এককালীন আইটেম যেমন মার্জার চার্জ, মামলা নিষ্পত্তি, বা বিক্রয়ে বড় লাভের জন্য স্বাভাবিক করতে ব্যর্থ হওয়া — এইগুলি পিরিয়ড-ওভার-পিরিয়ড দক্ষতা অনুপাতের তুলনা বিকৃত করে।
- !সামঞ্জস্য ছাড়াই বিভিন্ন ব্যাঙ্কের ব্যবসায়িক মডেলগুলির মধ্যে দক্ষতার অনুপাতের তুলনা করা — একটি ট্রেডিং-ভারী ব্যাঙ্কের স্বাভাবিকভাবেই একটি ঐতিহ্যবাহী কমিউনিটি ব্যাঙ্কের চেয়ে আলাদা দক্ষতার অর্থনীতি থাকবে।
- !নেট রাজস্বের পরিবর্তে মোট রাজস্ব (ব্যয়ের পূর্বে সুদের আয় সহ) ব্যবহার করা — সর্বদা নিট সুদের আয় (সুদের ব্যয়ের পরে) এবং অ-সুদ আয়কে হর হিসাবে ব্যবহার করুন।
প্রো টিপ
নিম্ন দক্ষতা অনুপাত ভাল খরচ ব্যবস্থাপনা নির্দেশ করে. সর্বোত্তম-শ্রেণীর ব্যাঙ্কগুলি 50-55% এর নিচে দক্ষতার অনুপাত বজায় রাখে। 70% এর উপরে অনুপাত সাধারণত ব্যয় নিয়ন্ত্রণ সমস্যা বা রাজস্ব চ্যালেঞ্জের সংকেত দেয়।
আপনি কি জানেন?
JPMorgan Chase 2023 সালে আনুমানিক 52% দক্ষতার অনুপাত অর্জন করেছে, যখন সবচেয়ে দক্ষতার সাথে চালানো কয়েকটি মধ্য-আকারের ব্যাঙ্ক 45%-এর নিচে অনুপাত অর্জন করেছে - যার অর্থ তারা প্রতিটি ডলারের রাজস্ব তৈরি করতে 45 সেন্টের কম খরচ করেছে।
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
তথ্যসূত্র
Ratings & comments
সাপ্তাহিক গণিত টিপস পান
১২,০০০+ সদস্যদের সাথে যোগ দিন যারা প্রতি সপ্তাহে ক্যালকুলেটর টিপস পান।