কী Critical Illness Cover Calculator?
▾
গুরুতর অসুস্থতা বীমা (এছাড়াও গুরুতর অসুস্থতা কভার বা ভয়ের রোগের বীমা বলা হয়) হল এক ধরনের বীমা যা একটি নির্দিষ্ট গুরুতর চিকিৎসা অবস্থার নির্ণয়ের উপর একমুঠো সুবিধা প্রদান করে, পলিসিধারী কাজ করতে সক্ষম কিনা তা নির্বিশেষে। অক্ষমতা বীমার বিপরীতে যা কাজের ক্ষমতার উপর ভিত্তি করে আয় প্রতিস্থাপন করে, গুরুতর অসুস্থতা বীমা একটি পূর্বনির্ধারিত অর্থ প্রদান করে যখন একটি আচ্ছাদিত অবস্থা নির্ণয় করা হয় - সাধারণত হার্ট অ্যাটাক, স্ট্রোক, ক্যান্সার, অঙ্গ প্রতিস্থাপন, কিডনি ব্যর্থতা, প্রধান অঙ্গ ব্যর্থতা, মাল্টিপল স্ক্লেরোসিস এবং পারকিনসন রোগ সহ। আচ্ছাদিত অবস্থা, তীব্রতা থ্রেশহোল্ড এবং বেঁচে থাকার সময়কাল বীমাকারীদের মধ্যে উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হয় এবং কেনার আগে সাবধানে পর্যালোচনা করা আবশ্যক। বেশির ভাগ পলিসির জন্য বীমা গ্রহীতাকে একটি নির্দিষ্ট সময়কাল (সাধারণত 14-30 দিন) বেঁচে থাকার প্রয়োজন হয় যে বেনিফিট প্রদেয় হওয়ার আগে রোগ নির্ণয়ের পরে, এবং শর্তটি অবশ্যই পলিসি চুক্তিতে সংজ্ঞায়িত নির্দিষ্ট ডায়গনিস্টিক মানদণ্ড পূরণ করতে হবে। একমুঠো সুবিধা যেকোন উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে: স্বাস্থ্য বীমা দ্বারা কভার না করা পকেটের বাইরের চিকিৎসা ব্যয় পরিশোধ করা, পুনরুদ্ধারের সময় হারানো আয় প্রতিস্থাপন করা, উচ্চ-সুদের ঋণ দূর করা, অ্যাক্সেসযোগ্যতার জন্য প্রয়োজনীয় হোম পরিবর্তনের জন্য অর্থায়ন করা, পরীক্ষামূলক চিকিত্সা কভার করা, বা কেবল একটি কঠিন সময়ে আর্থিক নিরাপত্তা প্রদান করা। গুরুতর অসুস্থতা কভারেজ আর্থিক সুরক্ষার একটি গুরুত্বপূর্ণ শূন্যতা পূরণ করে যা জীবন বীমা এবং অক্ষমতা বীমা উন্মোচিত করে: এমন দৃশ্য যেখানে একজন ব্যক্তি একটি গুরুতর অসুস্থতা থেকে বেঁচে থাকেন কিন্তু চিকিত্সার খরচ, আয়ের ক্ষমতা হ্রাস এবং বর্ধিত পুনরুদ্ধারের সময় অন্যান্য খরচ থেকে যথেষ্ট আর্থিক অসুবিধার সম্মুখীন হন। আমেরিকান ক্যান্সার সোসাইটি, আমেরিকান হার্ট অ্যাসোসিয়েশন এবং অন্যান্য সংস্থার পরিসংখ্যান নির্দেশ করে যে কার্ডিওভাসকুলার ডিজিজ, ক্যান্সার এবং স্ট্রোক সম্মিলিতভাবে বার্ষিক লক্ষ লক্ষ আমেরিকানকে প্রভাবিত করে এবং এই অবস্থা থেকে পকেটের বাইরে খরচ এবং আয়ের ব্যাঘাত হল মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ব্যক্তিগত দেউলিয়া হওয়ার প্রধান কারণগুলির মধ্যে একটি।
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
সূত্র
▾
প্রযোজ্য সূত্র এবং ইনপুটগুলির জন্য ক্যালকুলেটর ইন্টারফেস দেখুন। এই সূত্রটি তাদের গাণিতিক সম্পর্কের মাধ্যমে ইনপুট ভেরিয়েবলগুলিকে সম্পর্কিত করে গুরুতর অসুস্থতার কভার গণনা করে। প্রতিটি উপাদান একটি পরিমাপযোগ্য পরিমাণের প্রতিনিধিত্ব করে যা স্বাধীনভাবে যাচাই করা যেতে পারে।চলক বর্ণনা
▾
| প্রতীক | নাম | একক | বিবরণ |
|---|---|---|---|
| CB | গুরুতর অসুস্থতা সুবিধার পরিমাণ | dollars ($) | একটি কভার করা গুরুতর অসুস্থতার অবস্থা নির্ণয়ের পরে প্রাপ্ত একক অর্থ প্রদান। |
| OPC | পকেটের বাইরে চিকিৎসা খরচ | dollars ($) | আনুমানিক বার্ষিক চিকিৎসা খরচ স্বাস্থ্য বীমা দ্বারা আচ্ছাদিত নয়: ছাড়যোগ্য, সহ-পে, পরীক্ষামূলক চিকিত্সা, বিশেষ যত্ন। |
| IL | পুনরুদ্ধারের সময় আয় ক্ষতি | dollars ($/year) | পুনরুদ্ধারের সময়কালে আনুমানিক আয় হ্রাস: স্বাভাবিক আয় এবং অক্ষমতা বীমা প্রতিস্থাপনের মধ্যে ব্যবধান। |
| RP | পুনরুদ্ধারের সময়কাল | months | একটি গুরুতর অসুস্থতা নির্ণয়ের পরে হ্রাসকৃত আয় বা বর্ধিত ব্যয়ের আনুমানিক সময়কাল। |
| DB | ঋণ নির্মূল লক্ষ্য | dollars ($) | বকেয়া ঋণ (মর্টগেজ ব্যালেন্স, ক্রেডিট কার্ড, লোন) পলিসিধারী গুরুতর অসুস্থতা সুবিধা ব্যবহার করে বাদ দিতে চাইবেন। |
কীভাবে Critical Illness Cover Calculator
▾
- 1একটি গুরুতর অসুস্থতার সময় পকেটের বাইরের চিকিৎসা খরচ অনুমান করুন: স্বাস্থ্য বীমা ছাড়যোগ্য, সহ-বীমা, বিশেষজ্ঞের পরিদর্শন, প্রেসক্রিপশন খরচ, এবং স্বাস্থ্য বীমা দ্বারা আচ্ছাদিত নয় এমন কোনো চিকিত্সা।
- 2আয়ের ব্যবধান গণনা করুন: আপনার বার্ষিক আয় নিন, অক্ষমতা বীমা যা প্রদান করবে তা বিয়োগ করুন (সাধারণত আয়ের 60%), এবং বছরে আপনার আনুমানিক পুনরুদ্ধারের সময়কাল দ্বারা গুণ করুন।
- 3আপনি নির্ণয়ের পরে বাদ দিতে চান এমন কোনো উচ্চ-অগ্রাধিকার ঋণ তালিকা করুন (বন্ধক ব্যালেন্স, গাড়ির ঋণ, ক্রেডিট কার্ড)।
- 4অ্যাক্সেসযোগ্যতার জন্য প্রয়োজন হলে বাড়ির পরিবর্তনের খরচ অনুমান করুন (র্যাম্প, বাথরুম পরিবর্তন, পরিবহন)।
- 5অন্য কোনো তাৎক্ষণিক আর্থিক প্রয়োজন যোগ করুন: শিশু যত্ন, পরিবারের সাহায্য, বিশেষায়িত চিকিৎসার জন্য ভ্রমণ, বা পরিবারের যত্নশীল সহায়তা।
- 6প্রস্তাবিত গুরুতর অসুস্থতা সুবিধার পরিমাণ নির্ধারণ করতে এই সমস্ত আনুমানিক খরচ যোগ করুন।
- 7উপলব্ধ পলিসি বিকল্প এবং বাজেটের সীমাবদ্ধতার বিরুদ্ধে প্রস্তাবিত সুবিধার তুলনা করুন, যদি সম্পূর্ণ কভারেজ সাশ্রয়ী না হয় তবে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক চাহিদাগুলিকে অগ্রাধিকার দিন।
সমাধান করা উদাহরণ
▾
সম্পূর্ণ আর্থিক নিরাপত্তার জন্য 18 মাসের আয়ের ব্যবধান প্লাস মেডিকেল OOP প্লাস সম্পূর্ণ বন্ধকী বর্জন কভার করে
এই বিশ্লেষণ তিনটি গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক এক্সপোজার গণনা করে। আয়ের ব্যবধান: $75,000 × 40% (অংশের অক্ষমতা কভার করে না) × 1.5 বছর = $45,000। পকেটের বাইরে চিকিৎসা খরচ 18 মাসের বেশি: $15,000 × 1.5 = $22,500। মর্টগেজ ব্যালেন্স: $180,000। যাইহোক, যদি সীমিত বাজেটের জন্য কভারেজ কমানোর প্রয়োজন হয়, বন্ধকী ($180,000) বাদ দেওয়া এবং বাড়িতে রাখার জন্য আয়ের ব্যবধান এবং চিকিৎসা খরচগুলি কভার করা গুরুতর অসুস্থতার সুবিধাগুলির সর্বোচ্চ-অগ্রাধিকার ব্যবহার।
অক্ষমতা বীমা ছাড়া স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের সবচেয়ে গুরুতর অসুস্থতা কভারেজ প্রয়োজন
অক্ষমতা বীমা ছাড়া, একজন স্ব-নিযুক্ত পেশাদার 100% আয় প্রতিস্থাপন ঝুঁকির সম্মুখীন হয়। একটি 2-বছরের পুনরুদ্ধারের সময়কাল $240,000 আয়কে বাদ দিতে পারে এবং একই সাথে $50,000 পকেটের বাইরের চিকিৎসা খরচ বহন করতে পারে। একটি $290,000 গুরুতর অসুস্থতা নীতি উল্লেখযোগ্য আর্থিক সেতু কভারেজ প্রদান করবে। অনেক আর্থিক উপদেষ্টারা সুপারিশ করেন যে স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিরা প্রথমে অক্ষমতা বীমাকে অগ্রাধিকার দেয় (যেহেতু এটি চলমান আয় প্রতিস্থাপন প্রদান করে), গুরুতর অসুস্থতার সাথে প্রাথমিক উচ্চ-ব্যয় সময়ের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ পরিপূরক হিসাবে রোগ নির্ণয়ের পরে।
স্বামী/স্ত্রীর সাথে কাজ করা দ্বৈত আয় গুরুতর অসুস্থতার কভারেজের চাহিদাকে উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করে; OOP চিকিৎসা এবং ঋণ নির্মূলের উপর ফোকাস করুন
একটি দ্বৈত-আয়ের পরিবারে যেখানে বেঁচে থাকা উপার্জনকারী পরিবারকে আর্থিকভাবে রক্ষণাবেক্ষণ করতে পারে, গুরুতর অসুস্থতার কভারেজের চাহিদাগুলি আরও বেশি ফোকাস করা হয়। প্রাথমিক প্রয়োজনগুলি হল পকেটের বাইরে চিকিৎসা খরচ ($20,000) এবং পুনরুদ্ধারের সময় আংশিক আয়ের ব্যবধান (12 মাসের জন্য $28,000)। একটি $50,000–$100,000 নীতি ব্যাপক কভারেজের খরচ ছাড়াই অর্থপূর্ণ সুরক্ষা প্রদান করে৷ যদি দম্পতির উচ্চ-সুদের ঋণ বা বন্ধক থাকে, তবে সেই বাধ্যবাধকতাগুলি প্রস্তাবিত সুবিধার পরিমাণ বাড়িয়ে দেয়।
স্বাস্থ্য বীমা OOP সর্বাধিক কভার মূল চিকিত্সা; পরীক্ষামূলক থেরাপি এবং আয় ক্ষতি হল গুরুত্বপূর্ণ ফাঁক
$8,500 বার্ষিক পকেট-অফ-পকেট সর্বোচ্চ পৌঁছে গেলে স্বাস্থ্য বীমা সবচেয়ে সাধারণ ক্যান্সারের চিকিত্সা কভার করে। যাইহোক, পরীক্ষামূলক থেরাপি, ক্লিনিকাল ট্রায়াল খরচ, বিশেষ যত্নের জন্য ভ্রমণ, এবং আয় হ্রাস যথেষ্ট অতিরিক্ত খরচ তৈরি করে। 2 বছরের চিকিত্সার সময়কালের মধ্যে: OOP সর্বাধিক $17,000 + পরীক্ষামূলক থেরাপি $45,000 + আয় $60,000 = $122,000 মোট আর্থিক এক্সপোজারে। একটি $125,000-$150,000 গুরুতর অসুস্থতার নীতি এই দৃশ্যের জন্য ব্যাপক সুরক্ষা প্রদান করে যখন 40-50 বছর বয়সে যুক্তিসঙ্গতভাবে সাশ্রয়ী থাকে।
বাস্তব প্রয়োগ
▾
ক্যান্সার চিকিৎসার আর্থিক পরিকল্পনা: রোগীরা পুনরুদ্ধারের সময় চিকিত্সা পছন্দ এবং আর্থিক ব্যবস্থাপনার পরিকল্পনা করার জন্য প্রত্যাশিত গুরুতর অসুস্থতার সুবিধাগুলি ব্যবহার করে। এই অ্যাপ্লিকেশনটি সাধারণত পেশাদারদের দ্বারা ব্যবহৃত হয় যাদের তাদের নিজ নিজ ক্ষেত্রে সিদ্ধান্ত গ্রহণ, বাজেট এবং কৌশলগত পরিকল্পনা সমর্থন করার জন্য সুনির্দিষ্ট পরিমাণগত বিশ্লেষণ প্রয়োজন
মর্টগেজ সুরক্ষা: গুরুতর অসুস্থতার সময় বন্ধক প্রদানগুলি বজায় রাখা যায় তা নিশ্চিত করার জন্য বাড়ির মালিকরা গুরুতর অসুস্থতার কভার কিনে থাকেন। শিল্প অনুশীলনকারীরা বেঞ্চমার্ক পারফরম্যান্স, বিকল্পগুলির তুলনা এবং প্রতিষ্ঠিত মান এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার সাথে সম্মতি নিশ্চিত করতে এই গণনার উপর নির্ভর করে
ছোট ব্যবসার মালিকের সুরক্ষা: ব্যবসার মালিকরা মালিকের বর্ধিত অসুস্থতার সময় ব্যবসা চালিয়ে যাওয়ার জন্য অর্থের জন্য গুরুতর অসুস্থতা বীমা ব্যবহার করে। একাডেমিক গবেষক এবং শিক্ষার্থীরা তাত্ত্বিক মডেলগুলি যাচাই করতে, কোর্সওয়ার্ক অ্যাসাইনমেন্ট সম্পূর্ণ করতে এবং অন্তর্নিহিত গাণিতিক নীতিগুলির গভীর বোঝার বিকাশের জন্য এই গণনাটি ব্যবহার করে
অক্ষমতা বীমার পরিপূরক: যাদের অক্ষমতা কভারেজ বর্জন করার সময় আছে তারা প্রাথমিক আয়ের ব্যবধান পূরণ করতে গুরুতর অসুস্থতা ব্যবহার করে। আর্থিক বিশ্লেষক এবং পরিকল্পনাকারীরা সঠিক পূর্বাভাস তৈরি করতে, ঝুঁকির পরিস্থিতি মূল্যায়ন করতে এবং স্টেকহোল্ডারদের কাছে ডেটা-চালিত সুপারিশগুলি উপস্থাপন করতে এই গণনাটিকে তাদের কর্মপ্রবাহের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত করেন।
এস্টেট পরিকল্পনা: উচ্চ-নিট-মূল্যবান ব্যক্তিরা সর্বোচ্চ উপার্জনের বছরগুলিতে এস্টেট সঞ্চয় রক্ষার জন্য ব্যাপক ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনায় গুরুতর অসুস্থতা অন্তর্ভুক্ত করে। এই অ্যাপ্লিকেশনটি সাধারণত পেশাদারদের দ্বারা ব্যবহৃত হয় যাদের তাদের নিজ নিজ ক্ষেত্রে সিদ্ধান্ত গ্রহণ, বাজেট এবং কৌশলগত পরিকল্পনা সমর্থন করার জন্য সুনির্দিষ্ট পরিমাণগত বিশ্লেষণ প্রয়োজন
বিশেষ ক্ষেত্র
▾
অনেক গুরুতর অসুস্থতা নীতি বাদ দেয় বা কম সুবিধা প্রদান করে (মুখের 25-50%
অনেক গুরুতর অসুস্থতার নীতিগুলি বাদ দেয় বা কম সুবিধা প্রদান করে (মুখের পরিমাণের 25-50%) কার্সিনোমা ইন সিটু - ক্যান্সার যা পার্শ্ববর্তী টিস্যুতে আক্রমণ করেনি। পলিসি হোল্ডারদের বুঝতে হবে যে তাদের পলিসি প্রাথমিক পর্যায়ের ক্যান্সার কভার করে নাকি শুধুমাত্র আক্রমণাত্মক ক্যান্সার নির্দিষ্ট স্টেজিং মানদণ্ড পূরণ করে। গুরুতর অসুস্থতা কভার গণনার ক্ষেত্রে এই পরিস্থিতির মুখোমুখি হওয়ার সময়, ব্যবহারকারীদের যাচাই করা উচিত যে তাদের ইনপুট মানগুলি অর্থপূর্ণ ফলাফলের জন্য সূত্রের জন্য প্রত্যাশিত সীমার মধ্যে পড়ে। সীমার বাইরের ইনপুটগুলি গাণিতিকভাবে বৈধ কিন্তু কার্যত অর্থহীন আউটপুটগুলির দিকে নিয়ে যেতে পারে যা বাস্তব-বিশ্বের অবস্থাকে প্রতিফলিত করে না।
বেশিরভাগ গুরুতর অসুস্থতার নীতিগুলি অপেক্ষার সময় পূর্ব-বিদ্যমান শর্তগুলিকে বাদ দেয়
বেশিরভাগ গুরুতর অসুস্থতার নীতিগুলি অপেক্ষার সময় (প্রায়ই 6-24 মাস) বা স্থায়ীভাবে পূর্ব-বিদ্যমান অবস্থাগুলিকে বাদ দেয়। পূর্বের ক্যান্সার, হৃদরোগ, বা অন্যান্য গুরুতর অবস্থার আবেদনকারীরা প্রত্যাখ্যান করতে পারে বা বর্জন রাইডারদের মুখোমুখি হতে পারে যা নীতিটিকে কম মূল্যবান করে তোলে। এই প্রান্তের ক্ষেত্রে প্রায়শই গুরুতর অসুস্থতা কভারের পেশাদার অ্যাপ্লিকেশনগুলিতে দেখা দেয় যেখানে সীমানা শর্ত বা চরম মান জড়িত থাকে। যখন এই পরিস্থিতি ঘটে তখন অনুশীলনকারীদের নথিভুক্ত করা উচিত এবং বিবেচনা করা উচিত যে বিকল্প গণনা পদ্ধতি বা সমন্বয়ের কারণগুলি তাদের নির্দিষ্ট ব্যবহারের ক্ষেত্রে আরও উপযুক্ত কিনা।
কিছু নিয়োগকর্তা স্বেচ্ছাসেবী কর্মচারী হিসাবে গ্রুপ গুরুতর অসুস্থতা বীমা অফার করে
কিছু নিয়োগকর্তা স্বেচ্ছাসেবী কর্মচারী বেনিফিট হিসাবে গ্রুপ গুরুতর অসুস্থতা বীমা অফার করে, সাধারণত গ্রুপ ক্রয় অর্থনীতির কারণে স্বতন্ত্র পলিসির চেয়ে কম প্রিমিয়ামে। যাইহোক, গ্রুপ পলিসিতে কম সুবিধার সীমা থাকতে পারে, কম কভার করা শর্ত থাকতে পারে এবং কর্মচারী কোম্পানি ছেড়ে চলে গেলে বহনযোগ্য নাও হতে পারে। গুরুতর অসুস্থতা কভারের প্রেক্ষাপটে, এই বিশেষ ক্ষেত্রে সতর্কতার সাথে ব্যাখ্যা করা প্রয়োজন কারণ মানক অনুমানগুলি ধরে রাখতে পারে না। ব্যবহারকারীদের উচিত ডোমেন দক্ষতার সাথে ক্রস-রেফারেন্স ফলাফল এবং এই অস্বাভাবিক অবস্থার অধীনে আউটপুট যাচাই করার জন্য অতিরিক্ত রেফারেন্স বা সরঞ্জামগুলির সাথে পরামর্শ করা উচিত।
বয়স অনুসারে গুরুতর অসুস্থতার ঘটনা হার (মার্কিন জনসংখ্যা)
▾
| বয়স গ্রুপ | বার্ষিক ক্যান্সারের হার | কার্ডিওভাসকুলার ইভেন্ট রেট | স্ট্রোক রেট | সম্মিলিত মেজর সিআই রেট |
|---|---|---|---|---|
| 35-44 | 0.12% | ০.০৮% | ০.০২% | ~0.22% |
| 45-54 | 0.32% | 0.25% | ০.০৬% | ~0.63% |
| 55-64 | 0.75% | 0.65% | 0.15% | ~1.55% |
| 65-74 | 1.40% | 1.20% | 0.35% | ~2.95% |
| 75-84 | 2.20% | 2.10% | 0.75% | ~5.05% |
| লাইফটাইম (80 থেকে) | ~40% | ~33% | ~20% | ~60% |
সচরাচর জিজ্ঞাসা
▾
গুরুতর অসুস্থতা বীমা কীভাবে অক্ষমতা বীমা থেকে আলাদা?
গুরুতর অসুস্থতা বীমা এবং অক্ষমতা বীমা উভয়ই গুরুতর অসুস্থতার ক্ষেত্রে আর্থিক সুরক্ষা প্রদান করে, তবে তারা খুব আলাদাভাবে কাজ করে। যদি আপনি অসুস্থতা বা আঘাতের কারণে কাজ করতে অক্ষম হন তবে অক্ষমতা বীমা আপনার আয়ের একটি শতাংশ প্রতিস্থাপন করে (সাধারণত 60-70%) - যতক্ষণ আপনি পলিসির সুবিধার সময়কাল পর্যন্ত (সাধারণত 65 বছর বয়স) অক্ষম থাকবেন ততক্ষণ সুবিধা অব্যাহত থাকে। আপনি কাজ করতে পারেন কিনা তা নির্বিশেষে, গুরুতর অসুস্থতার বীমা একটি আচ্ছাদিত অবস্থার নির্ণয়ের পরে এক একক অর্থ প্রদান করে। অর্থ প্রদান অবিলম্বে (বেঁচে থাকার সময়ের পরে) এবং ব্যবহারে সীমাবদ্ধ নয়। দুটি পণ্য বিকল্পের পরিবর্তে পরিপূরক: অক্ষমতা বীমা চলমান আয়ের প্রতিস্থাপন প্রদান করে, যখন গুরুতর অসুস্থতা প্রাথমিক উচ্চ-খরচের সময়কালকে কভার করার জন্য তাত্ক্ষণিক একক যোগান দেয় যখন রোগ নির্ণয়-পরবর্তী ব্যয় সবচেয়ে বেশি হয় এবং আয় এখনও অক্ষমতার অপেক্ষার সময়সীমার দ্বারা আচ্ছাদিত নাও হতে পারে।
গুরুতর অসুস্থতা বীমা দ্বারা সাধারণত কোন শর্তগুলি কভার করা হয়?
আচ্ছাদিত শর্তগুলি নীতি অনুসারে পরিবর্তিত হয়, তবে বেশিরভাগ স্ট্যান্ডার্ড মার্কিন গুরুতর অসুস্থতার নীতিগুলির মধ্যে রয়েছে: জীবন-হুমকিপূর্ণ ক্যান্সার, হার্ট অ্যাটাক নির্দিষ্ট তীব্রতার মানদণ্ড পূরণ, স্ট্রোকের ফলে স্থায়ী স্নায়বিক ঘাটতি, করোনারি আর্টারি বাইপাস সার্জারি, কিডনি ব্যর্থতার জন্য ডায়ালাইসিস প্রয়োজন, প্রধান অঙ্গ প্রতিস্থাপন (হৃদপিণ্ড, হৃদরোগ, লাইভ ট্রান্সপ্লান্ট)। প্রতিস্থাপন, মহাধমনী অস্ত্রোপচার, অন্ধত্ব বা বধিরতা (স্থায়ী), পক্ষাঘাত (স্থায়ী), উন্নত আলঝেইমার রোগ, এবং লু গেরিগ রোগ (ALS)। প্রিমিয়াম পলিসি যোগ করতে পারে: মাল্টিপল স্ক্লেরোসিস, পারকিনসন্স ডিজিজ, অ্যাপ্লাস্টিক অ্যানিমিয়া, ব্যাকটেরিয়াল মেনিনজাইটিস, মেজর পোড়া (নির্দিষ্ট শরীরের উপরিভাগের শতাংশ কভার করে), মাথায় গুরুতর আঘাত, এবং কার্সিনোমা ইন সিটু (প্রাথমিক পর্যায়ে ক্যান্সার, কখনও কখনও কম সুবিধার স্তরে)। গুরুতরভাবে, প্রতিটি শর্তের নির্দিষ্ট ডায়গনিস্টিক মানদণ্ড রয়েছে যা দাবি পূরণ করতে হবে — একটি ক্যান্সার নির্ণয় স্বয়ংক্রিয়ভাবে সুবিধার জন্য যোগ্যতা অর্জন করে না যদি এটি নীতির স্টেজিং বা তীব্রতার প্রয়োজনীয়তা পূরণ না করে।
আমার যদি ভাল স্বাস্থ্য বীমা থাকে তবে কি গুরুতর অসুস্থতা বীমা মূল্যবান?
ভাল স্বাস্থ্য বীমা উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করে কিন্তু গুরুতর অসুস্থতার আর্থিক ঝুঁকি দূর করে না, যে কারণে গুরুতর অসুস্থতা বীমা এখনও অর্থপূর্ণ সুরক্ষা প্রদান করতে পারে। এমনকি ব্যাপক স্বাস্থ্য বীমার সাথেও, একটি গুরুতর অসুস্থতা স্বাস্থ্যসেবা খরচের বাইরে যথেষ্ট আর্থিক এক্সপোজার তৈরি করে। পুনরুদ্ধারের সময় হারানো আয় - এমনকি আংশিকভাবে অক্ষমতা বীমা দ্বারা আচ্ছাদিত - হাজার হাজার ডলারের পরিমাণ হতে পারে। স্বাস্থ্য বীমা এখনও ডিডাক্টিবল, কপি, এবং পকেটের বাইরের সর্বোচ্চ ধার্য করে যা পরিবারের জন্য প্রতি বছর $8,000–$17,000 পৌঁছাতে পারে। অনেক অত্যাধুনিক চিকিত্সা, পরীক্ষামূলক থেরাপি, এবং ক্লিনিকাল ট্রায়ালগুলি স্ট্যান্ডার্ড স্বাস্থ্য বীমার আওতায় পড়ে না। গুরুতর অসুস্থতার পরোক্ষ খরচ - বাড়ির পরিবর্তন, যত্ন নেওয়া, পরিবারের সাহায্য, চিকিত্সার জন্য পরিবহন - সম্পূর্ণরূপে পকেটের বাইরে। গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক বাধ্যবাধকতা (বন্ধক, নির্ভরশীল) এবং সীমিত জরুরী সঞ্চয় থাকা ব্যক্তিদের জন্য গুরুতর অসুস্থতা বীমা সবচেয়ে মূল্যবান যারা এমনকি সাময়িকভাবে হ্রাসকৃত আয় থেকে গুরুতর অসুবিধার সম্মুখীন হবেন।
একটি গুরুতর অসুস্থতা বেঁচে থাকার সময়কাল কি এবং কেন এটি গুরুত্বপূর্ণ?
একটি বেঁচে থাকার সময়কাল (একটি যোগ্যতার সময়কাল বা অপেক্ষার সময়ও বলা হয়) হল ন্যূনতম সময় যেটি বীমা গ্রহীতাকে যোগ্য নির্ণয়ের পরে বেঁচে থাকতে হবে গুরুতর অসুস্থতার সুবিধা প্রদেয় হওয়ার আগে। বেশিরভাগ মার্কিন নীতির জন্য রোগ নির্ণয়ের পরে 14-30 দিন বেঁচে থাকার প্রয়োজন হয়; কিছু নীতির জন্য 14 দিনের প্রয়োজন, অন্যদের 28 বা 30 দিন। যখন বিমাকৃত ব্যক্তি রোগ নির্ণয়ের প্রায় সাথে সাথেই মারা যায় তখন পলিসিগুলিকে বেনিফিট প্রদান করা থেকে বিরত রাখার জন্য বেঁচে থাকার সময়কাল বিদ্যমান থাকে — মূলত সেই পরিস্থিতিতে পলিসিকে জীবন বীমা মৃত্যু সুবিধাতে রূপান্তর করা হয়। হার্ট অ্যাটাক এবং স্ট্রোকের মতো তীব্র, দ্রুত গতিশীল অবস্থার জন্য বেঁচে থাকার সময়কাল সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ। যদি একজন পলিসি হোল্ডার গুরুতর হার্ট অ্যাটাকে আক্রান্ত হন এবং 10 দিন পরে মারা যান, তাহলে 30-দিন বেঁচে থাকার সময়কাল সহ একটি পলিসি কোন সুবিধা দেবে না। সংক্ষিপ্ত বেঁচে থাকার সময়কাল (14 দিন) সহ নীতিগুলি এই তীব্র পরিস্থিতিতে পলিসিধারকদের পক্ষে বেশি অনুকূল। অনেক পলিসির মধ্যে একটি পৃথক জীবন বীমা সুবিধা বা প্রিমিয়ামের রিটার্ন-অফ-অফ-অফ-অফ-অফ-অফ-অফ-অফ-অফ-অফ-অফ-অফ-অফ-অফ-অফ-প্রিমিয়াম অন্তর্ভুক্ত থাকে যদি বেঁচে থাকার সময়কাল শেষ হওয়ার আগে বিমাকৃত ব্যক্তি মারা যায়।
গুরুতর অসুস্থতা বীমা মূল্য কিভাবে?
গুরুতর অসুস্থতার প্রিমিয়ামগুলি প্রাথমিকভাবে আবেদনকারীর বয়স, লিঙ্গ, ধূমপানের অবস্থা, স্বাস্থ্যের ইতিহাস এবং পলিসি দ্বারা আচ্ছাদিত শর্তগুলির উপর ভিত্তি করে। বয়স হল প্রভাবশালী কারণ - বেশিরভাগ কভার অবস্থার (ক্যান্সার, কার্ডিওভাসকুলার ডিজিজ) ঘটনার হার বয়সের সাথে নাটকীয়ভাবে বৃদ্ধি পায় এবং প্রিমিয়াম এটি প্রতিফলিত করে। একজন 35 বছর বয়সী $100,000 কভারেজের জন্য $30-50/মাস দিতে পারে, যখন একজন 55 বছর বয়সী একই সুবিধার জন্য $150-250/মাস দিতে পারে। ক্যান্সার এবং কার্ডিওভাসকুলার রোগের ঝুঁকির কারণে ধূমপায়ীরা সাধারণত অধূমপায়ীদের তুলনায় 50-100% বেশি অর্থ প্রদান করে। পূর্ব-বিদ্যমান শর্তগুলি কভারেজ থেকে বাদ দেওয়া হতে পারে বা নীতি অস্বীকার করতে পারে৷ কিছু নীতি শুধুমাত্র কয়েকটি স্বাস্থ্য প্রশ্ন সহ সরলীকৃত আন্ডাররাইটিং ব্যবহার করে, অন্যদের বৃহত্তর সুবিধার পরিমাণের জন্য সম্পূর্ণ মেডিকেল আন্ডাররাইটিং প্রয়োজন। আচ্ছাদিত নির্দিষ্ট শর্ত এবং তাদের তীব্রতা থ্রেশহোল্ড মূল্য নির্ধারণকে প্রভাবিত করে — বিস্তৃত কভারেজের খরচ সংকীর্ণ কভারেজের চেয়ে বেশি।
আমি কি গুরুতর অসুস্থতা বীমা এবং ক্যান্সার বীমা পলিসি উভয়ই পেতে পারি?
হ্যাঁ, গুরুতর অসুস্থতা বীমা এবং স্বতন্ত্র ক্যান্সার বীমা একই সাথে অনুষ্ঠিত হতে পারে এবং উভয়ই সুবিধা প্রদান করবে যদি একটি যোগ্য নির্ণয় ঘটে। ক্যান্সার-শুধু নীতিগুলি বিস্তৃত ক্যান্সার কভারেজ প্রদান করে - একটি স্ট্যান্ডার্ড গুরুতর অসুস্থতার নীতির চেয়ে বেশি ক্যান্সারের ধরন, পর্যায় এবং চিকিত্সা কভার করে - তবে শুধুমাত্র ক্যান্সার-সম্পর্কিত দাবিগুলিকে কভার করে। গুরুতর অসুস্থতার নীতিগুলি গুরুতর অবস্থার একটি বিস্তৃত পরিসর কভার করে (হার্ট অ্যাটাক, স্ট্রোক, অঙ্গ ব্যর্থতা, ইত্যাদি) তবে ক্যান্সারের আরও সীমাবদ্ধ সংজ্ঞা থাকতে পারে। উভয় থাকা পরিপূরক সুরক্ষা প্রদান করে: ক্যান্সার নীতি ক্যান্সার নির্ণয়ের জন্য অর্থ প্রদান করে যা গুরুতর অসুস্থতা নীতির স্টেজিং মানদণ্ড পূরণ করতে পারে না, যখন গুরুতর অসুস্থতা নীতি ক্যান্সার নীতিতে অন্তর্ভুক্ত নয় এমন অন্যান্য গুরুতর অবস্থাকে কভার করে। নির্দিষ্ট অবস্থার শক্তিশালী পারিবারিক ইতিহাস (ক্যান্সার বা কার্ডিয়াক ডিজিজ) আছে এমন ব্যক্তিদের জন্য, উভয় পণ্যের সংমিশ্রণ সবচেয়ে ব্যাপক সুরক্ষা প্রদান করতে পারে।
গুরুতর অসুস্থতা বীমার জন্য প্রিমিয়াম রাইডারের রিটার্ন কী?
রিটার্ন অফ প্রিমিয়াম (ROP) রাইডার হল একটি জটিল রোগের পলিসির ঐচ্ছিক অ্যাড-অন যা পলিসির মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে বা দাবি না করে বাতিল করা হলে প্রদত্ত সমস্ত বা প্রিমিয়ামের একটি অংশ ফেরত দেয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি একটি 20-বছরের গুরুতর অসুস্থতার নীতি ক্রয় করেন, 20 বছরের জন্য প্রিমিয়াম প্রদান করেন এবং কখনও দাবি না করেন, ROP রাইডার 20 বছরের মেয়াদ শেষে আপনার সমস্ত প্রিমিয়াম ফেরত দেয় (সাধারণত খরচের ভিত্তিতে রিটার্ন হিসাবে ট্যাক্স-মুক্ত)। ROP রাইডার উল্লেখযোগ্যভাবে পলিসি প্রিমিয়াম বৃদ্ধি করে — প্রায়শই 50-100% — কিন্তু 'এটি ব্যবহার করুন বা হারান' উদ্বেগ দূর করে যা কিছু ভোক্তাকে বীমা কিনতে দ্বিধাগ্রস্ত করে তোলে যা তারা কখনও ব্যবহার করতে পারে না। আর্থিক পরিকল্পনাবিদরা ROP রাইডারদের মূল্য নিয়ে বিতর্ক করেন: বেস পলিসির উপর অতিরিক্ত খরচ বিনিয়োগ করা যেতে পারে এবং সাধারণত প্রিমিয়াম ফেরত দেওয়ার চেয়ে বড় পরিমাণে বৃদ্ধি পায়। যাইহোক, রিফান্ডের নিশ্চিততা পছন্দ করেন এমন ঝুঁকি-বিরুদ্ধ ভোক্তাদের জন্য, ROP রাইডাররা মানসিক শান্তি প্রদান করে।
এড়ানোর সাধারণ ভুল
▾
- !প্রতিটি আচ্ছাদিত অবস্থার জন্য নির্দিষ্ট ডায়গনিস্টিক মানদণ্ড না পড়ে গুরুতর অসুস্থতার কভার কেনা — অনেক দাবি অস্বীকার করা হয়েছে কারণ শর্তটি নীতিতে নির্দিষ্ট করা সঠিক তীব্রতা থ্রেশহোল্ড পূরণ করেনি।
- !গুরুতর অসুস্থতার সময় পকেটের বাইরের খরচগুলিকে অবমূল্যায়ন করা - বেশিরভাগ লোকেরা হারিয়ে যাওয়া আয়, যত্নশীল খরচ এবং অ-কভারড চিকিৎসা ব্যয়ের আর্থিক প্রভাবকে উল্লেখযোগ্যভাবে অবমূল্যায়ন করে।
- !ধরে নেওয়া স্বাস্থ্য বীমা গুরুতর অসুস্থতাকে অপ্রয়োজনীয় করে তোলে — স্বাস্থ্য বীমা চিকিৎসার খরচ কভার করে কিন্তু আয়ের ক্ষতি, ঋণের বাধ্যবাধকতা বা গুরুতর অসুস্থতার অগণিত অ-চিকিৎসা খরচ নয়।
- !প্রকৃত আর্থিক চাহিদা বিশ্লেষণের পরিবর্তে শুধুমাত্র প্রিমিয়াম বাজেটের উপর ভিত্তি করে ন্যূনতম উপলব্ধ সুবিধার পরিমাণ নির্বাচন করা।
- !জীবনের প্রধান ঘটনাগুলির (বিবাহ, সন্তান, বড় বন্ধকী) পরে কভারেজ পর্যালোচনা এবং আপডেট করতে ব্যর্থ হওয়া যা আর্থিক বাধ্যবাধকতা বাড়ায় এবং তাই সর্বোত্তম সুবিধার স্তর বৃদ্ধি করে।
প্রো টিপ
গুরুতর অসুস্থতার কভারটি অক্ষমতা বীমা প্রতিস্থাপন করে (সাধারণত 60% আয়) এবং গুরুতর অসুস্থতার সময় আপনার প্রকৃত আর্থিক চাহিদার মধ্যে ব্যবধান পূরণ করবে, যার মধ্যে পকেটের বাইরে চিকিৎসা খরচ, বন্ধকী সুরক্ষা এবং ঋণ বর্জন রয়েছে।
আপনি কি জানেন?
গুরুতর অসুস্থতা বীমাটি 1983 সালে দক্ষিণ আফ্রিকার কার্ডিয়াক সার্জন ডাঃ মারিয়াস বার্নার্ড দ্বারা উদ্ভাবিত হয়েছিল, তার অভিজ্ঞতা অনুসরণ করে যে অনেক রোগী যারা গুরুতর হৃদযন্ত্রের অপারেশন থেকে বেঁচে গিয়েছিলেন তারা পরবর্তীতে হারানো আয় এবং চিকিৎসা খরচ থেকে আর্থিক ক্ষতির সম্মুখীন হয়েছিল — তাকে প্রথম পলিসি তৈরি করতে বীমাকারী ক্রুসেডার লাইফের সাথে অংশীদার হতে প্ররোচিত করে।
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
তথ্যসূত্র
Ratings & comments
সাপ্তাহিক গণিত টিপস পান
১২,০০০+ সদস্যদের সাথে যোগ দিন যারা প্রতি সপ্তাহে ক্যালকুলেটর টিপস পান।