কী Home Equity Loan Calculator?
▾
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ বাড়ির মালিকদের তাদের সম্পত্তিতে জমা করা ইকুইটির বিপরীতে ঋণ নিতে দেয় — বর্তমান বাজার মূল্য এবং বকেয়া বন্ধকী ব্যালেন্সের মধ্যে পার্থক্য। কখনও কখনও একটি দ্বিতীয় বন্ধকী বলা হয়, একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ একমুঠো নগদ অগ্রিম প্রদান করে যা একটি নির্দিষ্ট মেয়াদে একটি নির্দিষ্ট সুদের হারে পরিশোধ করা হয়, যা মাসিক অর্থপ্রদানকে অনুমানযোগ্য এবং বাজেটে সহজ করে তোলে। আপনি যে পরিমাণ ধার নিতে পারেন তা আপনার সম্মিলিত লোন-টু-ভ্যালু (CLTV) অনুপাতের উপর নির্ভর করে — বেশিরভাগ ঋণদাতারা আপনার বাড়ির মূল্যায়নকৃত মূল্যের 80-85% পর্যন্ত ধার নেওয়ার অনুমতি দেয়, আপনার প্রথম বন্ধকীতে আপনার এখনও যা ঋণ আছে তা বিয়োগ করে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বাড়ির মূল্য $500,000 হয়, আপনার প্রথম বন্ধকী ব্যালেন্স হল $250,000, এবং ঋণদাতা 85% CLTV অনুমোদন করে, আপনি সম্ভাব্য $175,000 ($500,000 x 85% - $250,000) পর্যন্ত ধার নিতে পারেন। ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট স্কোর, আয়, ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত এবং কর্মসংস্থানের ইতিহাসও মূল্যায়ন করে। হোম ইক্যুইটি ঋণগুলি HELOCs (হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট) থেকে আলাদা৷ একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ একটি নির্দিষ্ট সুদের হার এবং একটি সেট পরিশোধের সময়সূচী সহ একক একক অর্থ বিতরণ করে — বাড়ির সংস্কার, ঋণ একত্রীকরণ বা বড় কেনাকাটার মতো এককালীন খরচের জন্য আদর্শ৷ একটি HELOC হল একটি পরিবর্তনশীল সুদের হার এবং একটি ড্র পিরিয়ড (সাধারণত 10 বছর) সহ ক্রেডিট এর একটি ঘূর্ণায়মান লাইন, যার পরে একটি পরিশোধের সময়কাল - আরও নমনীয় কিন্তু পরিবর্তনশীল অর্থপ্রদানের ঝুঁকি সহ। হোম ইক্যুইটি লোনের সুদের হার সাধারণত প্রথম বন্ধকী হারের চেয়ে বেশি (প্রায়ই 1-3% উপরে) কিন্তু ক্রেডিট কার্ড বা ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে কম, এগুলিকে বড় খরচের জন্য একটি আকর্ষণীয় বিকল্প করে তোলে। ট্যাক্স কাট অ্যান্ড জবস অ্যাক্ট 2017-এর অধীনে, হোম ইক্যুইটি ঋণের সুদ শুধুমাত্র তখনই কর্তনযোগ্য হয় যখন তহবিলগুলি করদাতার বাড়ি কেনা, নির্মাণ বা উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত করার জন্য ব্যবহার করা হয় — ব্যক্তিগত খরচ (ঋণ একত্রীকরণ, ছুটি, চিকিৎসা বিল) আর কর্তনের জন্য যোগ্য নয়। হোম ইক্যুইটি লোন ক্যালকুলেটর ঋণগ্রহীতাদের তারা কতটা ধার নিতে পারে তা নির্ধারণ করতে, বিভিন্ন পরিমাণে এবং শর্তে তাদের মাসিক অর্থপ্রদান অনুমান করতে এবং তার সারা জীবনের ঋণের মোট সুদের খরচ গণনা করতে সাহায্য করে।
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
সূত্র
▾
প্রযোজ্য সূত্র এবং ইনপুটগুলির জন্য ক্যালকুলেটর ইন্টারফেস দেখুন
যেখানে প্রতিটি ভেরিয়েবল অর্থ এবং ঋণদানের ডোমেনে একটি নির্দিষ্ট পরিমাপযোগ্য পরিমাণের প্রতিনিধিত্ব করে। পরিচিত মান প্রতিস্থাপন করুন এবং অজানার জন্য সমাধান করুন। বহু-পদক্ষেপ গণনার জন্য, প্রথমে অভ্যন্তরীণ অভিব্যক্তিগুলি মূল্যায়ন করুন, তারপরে ক্রিয়াকলাপের মানক ক্রম ব্যবহার করে ফলাফলগুলি একত্রিত করুন৷চলক বর্ণনা
▾
| প্রতীক | নাম | একক | বিবরণ |
|---|---|---|---|
| HV | হোম মান | USD | সম্পত্তির বর্তমান মূল্যায়ন বা আনুমানিক বাজার মূল্য। বেশিরভাগ হোম ইকুইটি ঋণের জন্য ঋণদাতাদের একটি আনুষ্ঠানিক মূল্যায়ন প্রয়োজন। |
| MB | মর্টগেজ ব্যালেন্স | USD | বিদ্যমান প্রথম বন্ধকের উপর বকেয়া ব্যালেন্স। উপলব্ধ ইক্যুইটি নির্ধারণ করতে সর্বাধিক CLTV পরিমাণ থেকে বিয়োগ করা হয়েছে। |
| CLTV | সম্মিলিত ঋণ থেকে মূল্য | % | বাড়ির মূল্যের সর্বাধিক শতাংশ ঋণদাতা সমস্ত সুরক্ষিত লিয়েন জুড়ে ঋণ দেবে। হোম ইক্যুইটি ঋণের জন্য সাধারণত 80-85%। |
| LA | ঋণের পরিমাণ | USD | হোম ইক্যুইটি ঋণের মাধ্যমে ধার করা পরিমাণ। সর্বোচ্চ = (হোম ভ্যালু x সর্বোচ্চ CLTV%) - প্রথম মর্টগেজ ব্যালেন্স। |
| IR | সুদের হার | % | হোম ইক্যুইটি ঋণের নির্দিষ্ট বার্ষিক সুদের হার। বর্তমান 30 বছরের বন্ধকী হারের তুলনায় সাধারণত 1-3% বেশি। |
| LT | ঋণের মেয়াদ | years | হোম ইক্যুইটি ঋণের জন্য পরিশোধের সময়কাল। সাধারণ পদ 5, 10, 15, বা 20 বছর। |
কীভাবে Home Equity Loan Calculator
▾
- 1ধাপ 1 - আপনার উপলব্ধ ইক্যুইটি অনুমান করুন: আপনার বাড়ির আনুমানিক বর্তমান বাজার মূল্য দিয়ে শুরু করুন। আপনার বকেয়া প্রথম বন্ধকী ব্যালেন্স বিয়োগ করুন। এটা আপনার স্থূল ইকুইটি. উদাহরণ: $550,000 বাড়ির মূল্য - $220,000 বন্ধকী = $330,000 গ্রস ইকুইটি।
- 2ধাপ 2 - ঋণদাতার CLTV সীমা প্রয়োগ করুন: ঋণদাতার সর্বোচ্চ CLTV (সাধারণত 80-85%) দ্বারা আপনার বাড়ির মূল্যকে গুণ করুন। তারপর আপনার প্রথম বন্ধকী ব্যালেন্স বিয়োগ করুন। এটি আপনার সর্বোচ্চ ধারযোগ্য পরিমাণ দেয়। উদাহরণ: ($550,000 x 85%) - $220,000 = $467,500 - $220,000 = $247,500 সর্বোচ্চ ঋণ।
- 3ধাপ 3 - আপনার কাঙ্খিত ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করুন: আপনার উদ্দেশ্যের উপর ভিত্তি করে (সংস্কার, ঋণ একত্রীকরণ, বিনিয়োগ), স্থির করুন যে আপনাকে আসলে কতটা ঋণ নিতে হবে। শুধুমাত্র আপনার যা প্রয়োজন তা ধার করা সুদের খরচ কমিয়ে দেয় এবং আরও ইক্যুইটি বাফার বজায় রাখে।
- 4ধাপ 4 - যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তাগুলি বুঝুন: ঋণদাতাদের সাধারণত প্রয়োজন হয়: ক্রেডিট স্কোর 620+ (সর্বোত্তম হারের জন্য 700+), ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত 43% এর নিচে (উভয় বন্ধক সহ), নতুন ঋণের পরে কমপক্ষে 15-20% ইক্যুইটি, স্থিতিশীল যাচাইযোগ্য আয় এবং একটি আনুষ্ঠানিকভাবে আপনার $07-07 অ্যাপস)।
- 5ধাপ 5 - মাসিক পেমেন্ট গণনা করুন: ফিক্সড-রেটের কিস্তি ঋণের সূত্র ব্যবহার করুন: M = LA x [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], যেখানে r = মাসিক সুদের হার (বার্ষিক হার / 12) এবং n = মাসে ঋণের মেয়াদ। 10 বছরে 8.5% হারে একটি $150,000 ঋণ: মাসিক হার = 0.708%, n = 120 মাস, M = $1,858/মাস।
- 6ধাপ 6 - মোট সুদের খরচ গণনা করুন: মোট সুদ = (মাসিক অর্থপ্রদান x অর্থপ্রদানের সংখ্যা) - ঋণের পরিমাণ। উপরের উদাহরণের জন্য: ($1,858 x 120) - $150,000 = $222,960 - $150,000 = $72,960 মোট সুদে। সংক্ষিপ্ত পদ নাটকীয়ভাবে মোট সুদ কমিয়ে দেয়।
- 7ধাপ 7 - বিকল্পগুলির সাথে তুলনা করুন: এগিয়ে যাওয়ার আগে, হোম ইক্যুইটি ঋণের সাথে তুলনা করুন: HELOC (আরো নমনীয়, পরিবর্তনশীল হার), নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন (প্রথম বন্ধক প্রতিস্থাপন করে, সম্ভাব্য কম হার কিন্তু উচ্চতর বন্ধের খরচ), ব্যক্তিগত ঋণ (কোনও সমান্তরাল প্রয়োজন নেই, উচ্চ হার), এবং আপনার উদ্দেশ্যটি হোমকলড হিসাবে ন্যায্যতা দেয় কিনা।
সমাধান করা উদাহরণ
▾
ভাল CLTV সীমার মধ্যে; কঠিন ইকুইটি কুশন
উপলব্ধ ইকুইটি: ($520,000 x 85%) - $280,000 = $162,000 সর্বাধিক। $75,000 ধার করা যথেষ্ট কুশন ছেড়ে দেয়। CLTV = ($280,000 + $75,000) / $520,000 = 68.3% — সর্বোচ্চ 85% এর নীচে। মাসিক পেমেন্ট: $75,000 8.75% 120 মাসে = $939/মাস। 10 বছরে মোট সুদ: $37,680। সংস্কারের ফলে বাড়ির মূল্যে $60,000+ যোগ হবে বলে আশা করা হচ্ছে, যা জীবনের মান উন্নত করার পাশাপাশি এটি একটি ইতিবাচক-রিটার্ন বিনিয়োগ করে।
উল্লেখযোগ্য সঞ্চয় কিন্তু অসুরক্ষিত ঋণে রূপান্তরিত করে
CLTV: ($310,000 + $45,000) / $450,000 = 78.9% — সীমার মধ্যে। 9%/7 বছরে $45,000 এ মাসিক পেমেন্ট: $717/মাস। ন্যূনতম 22% ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে প্রায় $1,350/মাস খরচ হবে এবং 14+ বছর সময় লাগবে, যার সুদে $81,000+ খরচ হবে। হোম ইক্যুইটি লোন প্রায় $633/মাস পেমেন্ট এবং $43,000+ মোট সুদে সাশ্রয় করে। গুরুতর সতর্কতা: ক্রেডিট কার্ড ঋণ অনিরাপদ; এই একত্রীকরণ এটিকে আপনার বাড়ির দ্বারা সুরক্ষিত ঋণে রূপান্তরিত করে — ঝুঁকি ফোরক্লোজার পরিশোধে ব্যর্থতা। এছাড়াও ক্রেডিট কার্ড ঋণ পুনঃসঞ্চয় না করার জন্য শৃঙ্খলা প্রয়োজন।
বিনিয়োগ তহবিল ইক্যুইটি ব্যবহার করে; লিভারেজ উপর লিভারেজ
CLTV: ($320,000 + $120,000) / $680,000 = 64.7% — রক্ষণশীল। মাসিক অর্থপ্রদান: $1,238/মাস 15 বছরের বেশি = $222,840 মোট; সুদ = $102,840। $120,000 একটি $480,000 বিনিয়োগ সম্পত্তিতে 25% ডাউন পেমেন্ট হিসাবে ব্যবহৃত হয়। যদি বিনিয়োগ সম্পত্তি $120,000 ($9,600/yr = $800/মাসে) 8% নগদ-অন-নগদ রিটার্ন জেনারেট করে, তাহলে $1,238/মাসের হোম ইক্যুইটি ঋণের পেমেন্ট নিয়োজিত মূলধন থেকে উত্পন্ন ভাড়া আয়কে ছাড়িয়ে যায় — বিনিয়োগকারীকে অবশ্যই বিনিয়োগের সম্পত্তির মোট প্রবাহের উপর নির্ভর করতে হবে (শুধু cash প্রবাহের মোট খরচ ফেরত দিতে)।
কম CLTV; দ্রুত পরিশোধ সুদ কমিয়ে দেয়
CLTV: ($185,000 + $30,000) / $390,000 = 55.1% — খুব রক্ষণশীল। 60 মাসে 8.5% হারে মাসিক পেমেন্ট: $617/মাস। মোট সুদ: $7,020। একটি ক্রেডিট কার্ডে $30,000 22% রাখা এবং সর্বনিম্ন অর্থ প্রদানের তুলনায় (5+ বছরের বেশি সুদে $23,000+ খরচ হবে), হোম ইক্যুইটি লোন $16,000-এর বেশি সাশ্রয় করে৷ 5-বছর মেয়াদী অর্থপ্রদান পরিচালনাযোগ্য রেখে মোট খরচ কমানোর জন্য যথেষ্ট সংক্ষিপ্ত। সুদের কর্তনযোগ্যতা এখানে প্রযোজ্য নয় যেহেতু তহবিল চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য, বাড়ির উন্নতির জন্য নয়।
বাস্তব প্রয়োগ
▾
ফিনান্স এবং ঋণদানের পেশাদাররা গণনা যাচাই করতে, গাণিতিক ত্রুটিগুলি কমাতে এবং সম্মতির উদ্দেশ্যে সহকর্মী, ক্লায়েন্ট বা নিয়ন্ত্রক সংস্থাগুলির সাথে নথিভুক্ত, নিরীক্ষিত এবং ভাগ করা যেতে পারে এমন ধারাবাহিক ফলাফল তৈরি করতে তাদের আদর্শ বিশ্লেষণাত্মক কর্মপ্রবাহের অংশ হিসাবে হোম ইক্যুইটি লোন ক্যালক ব্যবহার করে।
বিশ্ববিদ্যালয়ের অধ্যাপক এবং প্রশিক্ষকরা হোম ইক্যুইটি লোন ক্যালককে কোর্স উপকরণ, হোমওয়ার্ক অ্যাসাইনমেন্ট এবং পরীক্ষার প্রস্তুতির সংস্থানগুলিতে অন্তর্ভুক্ত করেন, যা শিক্ষার্থীদের ম্যানুয়াল গণনা পরীক্ষা করতে, ইনপুট-আউটপুট সম্পর্ক সম্পর্কে অন্তর্দৃষ্টি তৈরি করতে এবং পাটিগণিতের পরিবর্তে ধারণাগত বোঝার উপর ফোকাস করতে দেয়।
পরামর্শদাতা এবং উপদেষ্টারা হোম ইক্যুইটি লোন ক্যালক ব্যবহার করে ক্লায়েন্ট মিটিংয়ের সময় দ্রুত বিভিন্ন পরিস্থিতির মডেল করতে, কী-যদি প্রশ্নগুলির রিয়েল-টাইম অন্বেষণ সক্ষম করে যেগুলি অন্যথায় বিস্তারিত স্প্রেডশীট-ভিত্তিক বিশ্লেষণ এবং প্রতিবেদনের জন্য অফিসে ফিরে যেতে হবে।
ব্যক্তিগত ব্যবহারকারীরা ব্যক্তিগত পরিকল্পনার সিদ্ধান্তের জন্য হোম ইক্যুইটি লোন ক্যালকের উপর নির্ভর করে — বিকল্পগুলির তুলনা করা, পরিষেবা প্রদানকারীদের থেকে প্রাপ্ত কোটগুলি যাচাই করা, তৃতীয় পক্ষের গণনা পরীক্ষা করা এবং একটি গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্তের পিছনের সংখ্যাগুলি সঠিকভাবে এবং ধারাবাহিকভাবে গণনা করা হয়েছে বলে আস্থা তৈরি করা।
বিশেষ ক্ষেত্র
▾
চরম ইনপুট মান
অনুশীলনে, এই প্রান্তের ক্ষেত্রে সাবধানতার সাথে বিবেচনা করা প্রয়োজন কারণ মানক অনুমানগুলি নাও থাকতে পারে। হোম ইক্যুইটি লোন ক্যালকুলেটর গণনার ক্ষেত্রে এই পরিস্থিতির সম্মুখীন হওয়ার সময়, অনুশীলনকারীদের সীমানা শর্তগুলি যাচাই করা উচিত, বিভাজন-বাই-শূন্য ঝুঁকিগুলির জন্য পরীক্ষা করা উচিত এবং এই চরম অবস্থার অধীনে মডেলের অনুমানগুলি বৈধ কিনা তা বিবেচনা করা উচিত।
অনুশীলনে, এই প্রান্তের ক্ষেত্রে সাবধানতার সাথে বিবেচনা করা প্রয়োজন কারণ মানক অনুমানগুলি নাও থাকতে পারে। হোম ইক্যুইটি লোন ক্যালকুলেটর গণনার ক্ষেত্রে এই পরিস্থিতির সম্মুখীন হওয়ার সময়, অনুশীলনকারীদের সীমানা শর্তগুলি যাচাই করা উচিত, বিভাজন-বাই-শূন্য ঝুঁকিগুলির জন্য পরীক্ষা করা উচিত এবং এই চরম অবস্থার অধীনে মডেলের অনুমানগুলি বৈধ কিনা তা বিবেচনা করা উচিত।
অনুশীলনে, এই প্রান্তের ক্ষেত্রে সাবধানতার সাথে বিবেচনা করা প্রয়োজন কারণ মানক অনুমানগুলি নাও থাকতে পারে। হোম ইক্যুইটি লোন ক্যালকুলেটর গণনার ক্ষেত্রে এই পরিস্থিতির সম্মুখীন হওয়ার সময়, অনুশীলনকারীদের সীমানা শর্তগুলি যাচাই করা উচিত, বিভাজন-বাই-শূন্য ঝুঁকিগুলির জন্য পরীক্ষা করা উচিত এবং এই চরম অবস্থার অধীনে মডেলের অনুমানগুলি বৈধ কিনা তা বিবেচনা করা উচিত।
হোম ইক্যুইটি লোন বনাম HELOC বনাম ক্যাশ-আউট রিফাইন্যান্স তুলনা (2024)
▾
| বৈশিষ্ট্য | হোম ইক্যুইটি ঋণ | HELOC | ক্যাশ-আউট পুনঃঅর্থায়ন |
|---|---|---|---|
| হারের ধরন | স্থির | পরিবর্তনশীল (প্রধান + মার্জিন) | স্থির বা এআরএম |
| বিতরণ | একমুঠো | প্রয়োজন মতো আঁকুন | একমুঠো |
| সাধারণ হার (2024) | 8.0% -10.5% | 8.5%-11.0% (পরিবর্তনশীল) | 6.5% -7.5% (প্রথম বন্ধক) |
| সর্বোচ্চ CLTV | 80%-85% | 80%-90% | 80% (প্রাথমিক) / 75% (বিনিয়োগ) |
| সমাপনী খরচ | $500- $2,500 | $0-$500 | $5,000- $20,000+ |
| প্রথম বন্ধকী প্রভাব | কোনোটিই নয় | কোনোটিই নয় | প্রথম বন্ধকী প্রতিস্থাপন |
| ট্যাক্স ডিডাক্টিবিলিটি | শুধুমাত্র বাড়ির উন্নতি | শুধুমাত্র বাড়ির উন্নতি | শুধুমাত্র বাড়ির উন্নতি |
| জন্য সেরা | এককালীন বড় খরচ | চলমান বা অনিশ্চিত চাহিদা | হার উন্নতি + নগদ আউট |
সচরাচর জিজ্ঞাসা
▾
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ এবং একটি HELOC মধ্যে পার্থক্য কি?
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ একটি নির্দিষ্ট সুদের হারে একটি নির্দিষ্ট ঋণ পরিশোধের সময়সূচীর সাথে একমুঠো অর্থ প্রদান করে — যেমন একটি দ্বিতীয় বন্ধকী। মাসিক পেমেন্ট ঋণের মেয়াদ জুড়ে সামঞ্জস্যপূর্ণ এবং অনুমানযোগ্য। একটি HELOC (হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট) হল একটি পরিবর্তনশীল সুদের হার সহ ক্রেডিট এর একটি ঘূর্ণমান লাইন। ড্রয়ের সময়কালে (সাধারণত 10 বছর), আপনি আপনার ক্রেডিট সীমা পর্যন্ত বারবার ধার নিতে এবং পরিশোধ করতে পারেন। পরিশোধের সময়কালে (সাধারণত 20 বছর), ব্যালেন্স পরিশোধ করা হয়। HELOCs আরো নমনীয়তা কিন্তু পরিবর্তনশীল হার ঝুঁকি প্রদান করে; হোম ইক্যুইটি ঋণ প্রদানের নিশ্চিততা কিন্তু কম নমনীয়তা প্রদান করে। পরিচিত, এককালীন খরচের জন্য একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ চয়ন করুন; চলমান বা অনিশ্চিত প্রয়োজনের জন্য একটি HELOC।
একটি হোম ইকুইটি ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে আমার কতটা ইক্যুইটি দরকার?
বেশিরভাগ ঋণদাতাদের লোন নেওয়ার পরে আপনার বাড়িতে কমপক্ষে 15-20% ইক্যুইটি রাখতে হবে — যার অর্থ আপনার CLTV 80-85% এর বেশি হতে পারে না। যদি আপনার বাড়ির মূল্য $400,000 হয় এবং আপনি আপনার প্রথম বন্ধক (75% LTV) তে $300,000 পাওনা থাকেন, তাহলে আপনার ইকুইটি মাত্র $100,000 আছে। সর্বোচ্চ 85% CLTV-তে, আপনি ($400,000 x 85%) - $300,000 = $40,000 পর্যন্ত ধার নিতে পারেন। মাত্র $40,000 উপলব্ধ এবং একটি $400,000 বাড়ি সহ, আপনার সীমিত হোম ইক্যুইটি ঋণ ক্ষমতা রয়েছে। বর্তমান বাজার মূল্য নিশ্চিত করার জন্য আপনাকে আপনার বাড়ির মূল্যায়ন করতে হবে, যা বেশিরভাগ ঋণদাতাদের জন্য প্রয়োজন।
হোম ইক্যুইটি ঋণের সুদের পেমেন্ট ট্যাক্স কর্তনযোগ্য?
ট্যাক্স কাট এবং জবস অ্যাক্ট 2017-এর পরে, হোম ইক্যুইটি ঋণের সুদ শুধুমাত্র তখনই কর্তনযোগ্য হয় যখন ঋণের অর্থ ঋণের সুরক্ষার জন্য বাড়ি কেনা, নির্মাণ বা উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত করতে ব্যবহার করা হয়। ঋণ একত্রীকরণের জন্য একটি হোম ইক্যুইটি লোন ব্যবহার করে, ছুটি, শিক্ষা, বা অন্যান্য ব্যক্তিগত খরচ আর কাটছাঁটের জন্য যোগ্য নয়। বাড়ির উন্নতির ব্যবহার (রান্নাঘর সংস্কার, সংযোজন, শক্তি আপগ্রেড) সাধারণত যোগ্য হয় যদি আপনি কাটছাঁটের আইটেমাইজ করেন এবং মোট বন্ধকী ঋণ (প্রথম + দ্বিতীয়) 15 ডিসেম্বর, 2017 এর পর থেকে উদ্ভূত ঋণের জন্য $750,000-এর বেশি না হয়। আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতির জন্য কর্তনযোগ্যতা যাচাই করতে একজন কর পেশাদারের সাথে পরামর্শ করুন।
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণের জন্য আমার কি ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন?
বেশিরভাগ ঋণদাতাদের একটি হোম ইকুইটি ঋণের জন্য ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর 620-640 প্রয়োজন, যদিও সেরা হার 700 বা তার বেশি স্কোর সহ ঋণগ্রহীতার জন্য সংরক্ষিত। 680 এর নিচে স্কোর সহ, উচ্চ সুদের হার এবং কঠোর আন্ডাররাইটিং আশা করুন। ক্রেডিট স্কোর শুধুমাত্র অনুমোদনের প্রতিকূলতা নয় বরং প্রদত্ত সুদের হারকে প্রভাবিত করে — 760 স্কোর সহ একজন ঋণগ্রহীতা 8.0% হার পেতে পারে যখন 640-স্কোরের ঋণগ্রহীতা একই ঋণের পরিমাণ এবং CLTV-এর জন্য 10.5-11.0% উদ্ধৃত হতে পারে। ক্রেডিট স্কোরও CLTV-এর সাথে ইন্টারঅ্যাক্ট করে: কম স্কোর সহ ঋণগ্রহীতারা নিম্ন CLTV সীমার মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকতে পারে (যেমন, 75% বনাম। সর্বোচ্চ 85%)।
একটি হোম ইকুইটি ঋণ পেতে কতক্ষণ সময় লাগে?
হোম ইক্যুইটি লোন প্রক্রিয়ায় সাধারণত আবেদন থেকে ফান্ডিং পর্যন্ত 2-6 সপ্তাহ সময় লাগে। টাইমলাইনে রয়েছে: আবেদন এবং নথি জমা (1-3 দিন); ঋণদাতা প্রক্রিয়াকরণ এবং আন্ডাররাইটিং (1-2 সপ্তাহ); সম্পত্তি মূল্যায়ন সময়সূচী এবং সমাপ্তি (1-2 সপ্তাহ); ঋণ অনুমোদন, বন্ধ প্রকাশ, এবং সময়সূচী (3-5 দিন); সমাপনী অ্যাপয়েন্টমেন্ট এবং বাতিলের 3-দিনের অধিকার (প্রাথমিক বাসস্থান হোম ইক্যুইটি ঋণের জন্য ফেডারেল আইন দ্বারা প্রয়োজনীয়); এবং তহবিল (অবস্থানের সময়কালের পরে 1 ব্যবসায়িক দিন)। প্রত্যাহারের 3-দিনের অধিকার প্রাথমিক আবাসগুলির ক্ষেত্রে প্রযোজ্য কিন্তু বিনিয়োগের সম্পত্তি নয়, এবং এর অর্থ হল বন্ধ হওয়ার প্রায় 4 দিন পরে তহবিল পাওয়া যায়৷
আমি আমার বাড়ি বিক্রি করলে আমার হোম ইকুইটি ঋণের কী হবে?
আপনি যদি আপনার বাড়ি বিক্রি করেন, তাহলে প্রথম বন্ধক এবং হোম ইক্যুইটি ঋণ উভয়ই বন্ধ করার সময় বিক্রয়ের আয় থেকে পরিশোধ করতে হবে। হোম ইক্যুইটি ঋণ সম্পত্তির উপর একটি লীন; আপনি বিক্রি করার সময় এটি কেবল পিছনে ছেড়ে দেওয়া যাবে না। অনুশীলনে, শিরোনাম কোম্পানি সমাপনী আয় থেকে সমস্ত লিয়ানের পরিশোধের সমন্বয় করে। যদি বিক্রয় মূল্য উভয় বন্ধক (একটি পানির নিচের সম্পত্তি) কভার করার জন্য অপর্যাপ্ত হয়, তাহলে ঘাটতি পূরণ করতে আপনাকে নগদ অর্থ আনতে হবে, অথবা উভয় ঋণদাতার সাথে একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয়ের জন্য আলোচনা করতে হবে। এটি একটি কারণ কেন রক্ষণশীল CLTV অনুপাত বজায় রাখা গুরুত্বপূর্ণ — এটি নিশ্চিত করে যে বিক্রি করার সময় আপনার কাছে পর্যাপ্ত ইক্যুইটি বাফার রয়েছে।
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ একটি নগদ আউট পুনঃঅর্থায়ন চেয়ে ভাল?
পছন্দটি আপনার বর্তমান প্রথম বন্ধকী হার এবং আপনাকে কতটা ধার করতে হবে তার উপর নির্ভর করে। যদি আপনার প্রথম বন্ধকটির বাজারের নিচের হার থাকে (যেমন, 2020-2021 থেকে একটি 3.5% হার), একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন সেই অনুকূল হারকে পুরো ব্যালেন্সের আজকের উচ্চ হারের সাথে প্রতিস্থাপন করবে — একটি দুর্বল ট্রেডঅফ। একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ অনুকূল প্রথম বন্ধকীকে অক্ষত রাখে এবং কম হারের প্রথম বন্ধক সংরক্ষণ করে শুধুমাত্র প্রয়োজনীয় অতিরিক্ত তহবিলের জন্য একটি দ্বিতীয় লিয়ান যোগ করে। যদি আপনার বর্তমান বন্ধকী হার বাজারের হারে বা তার উপরে হয়, তাহলে আজকের হারে একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন অনুরূপ খরচে একটি একক ঋণে একীভূত হতে পারে। হোম ইক্যুইটি ঋণের সাধারণত প্রথম বন্ধকের চেয়ে বেশি হার থাকে কিন্তু সম্পূর্ণ পুনঃঅর্থায়নের চেয়ে কম সমাপনী খরচ।
এড়ানোর সাধারণ ভুল
▾
- !বিদ্যমান প্রথম বন্ধকী পেমেন্টের পাশাপাশি অর্থপ্রদানের বোঝা বিবেচনা না করে সর্বাধিক উপলব্ধ ইক্যুইটি ধার করা।
- !ভোক্তা ক্রয়ের জন্য একটি হোম ইক্যুইটি লোন ব্যবহার করা (অবকাশ, বিলাসবহুল আইটেম) যা ঋণ তৈরি করে তবে দীর্ঘমেয়াদী সম্পদ বা আয়ের প্রবাহ নেই।
- !2017-এর পরের ট্যাক্স নিয়মের অধীনে অর্থের ব্যবহার নিশ্চিত না করেই সুদ সবসময় কর-ছাড়যোগ্য।
- !একাধিক ঋণদাতা কেনাকাটা না করা - হোম ইক্যুইটি লোনের হার এবং ফি ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অনলাইন ঋণদাতাদের মধ্যে উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হয়, যার স্প্রেড 1-2% সাধারণ।
- !ক্লোজিং খরচ, মূল্যায়ন ফি, এবং উৎপত্তি চার্জ উপেক্ষা করা যা ঋণের মোট খরচ যোগ করে, বিশেষ করে ছোট ঋণের পরিমাণ যেখানে নির্দিষ্ট খরচ আনুপাতিকভাবে বড় হয়।
প্রো টিপ
হোম ইক্যুইটি ট্যাপ করার আগে, কীভাবে তহবিল ব্যবহার করা হবে এবং কীভাবে ঋণ পরিশোধ করা হবে তার জন্য একটি পরিষ্কার পরিকল্পনা তৈরি করুন। বাড়ির উন্নতি প্রকল্পগুলির জন্য, ঋণের পরিমাণের প্রতিশ্রুতি দেওয়ার আগে ঠিকাদারের উদ্ধৃতি পান — প্রাথমিক অনুমানের চেয়ে প্রায়শই খরচ 10-20% চলে। বিবেচনা করুন একটি পর্যায়ক্রমিক পদ্ধতি (প্রয়োজন অনুসারে ড্র সহ HELOC) একটি একক-সাম হোম ইক্যুইটি ঋণের চেয়ে বেশি অর্থবহ কিনা, বিশেষ করে বহু-ফেজ সংস্কার প্রকল্পগুলির জন্য।
আপনি কি জানেন?
2000-এর দশকের গোড়ার দিকে হাউজিং বুমের সময়ে হোম ইক্যুইটি লোন জনপ্রিয়তা বৃদ্ধি পায়, বাড়ির মালিকরা তাদের বাড়িগুলিকে এটিএম হিসাবে বিবেচনা করে। 2006 সালে শীর্ষে, আমেরিকানরা এক বছরে নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন এবং হোম ইক্যুইটি ঋণের মাধ্যমে $320 বিলিয়ন হোম ইকুইটি আহরণ করেছে। পরবর্তী হাউজিং ক্র্যাশ সেই ইক্যুইটির অনেকটাই নিশ্চিহ্ন করে দেয়, লক্ষ লক্ষ বাড়ির মালিককে পানির নিচে ফেলে দেয়। ঋণদাতারা 2009-এর পরে নাটকীয়ভাবে CLTV সীমা কঠোর করে, যার জন্য 20%+ ইক্যুইটি ধারণ প্রয়োজন — সীমা যা আজও একই ধরনের অতিরিক্ত নিষ্কাশনের বিরুদ্ধে প্রহরী হিসাবে রয়ে গেছে।
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
তথ্যসূত্র
Ratings & comments
সাপ্তাহিক গণিত টিপস পান
১২,০০০+ সদস্যদের সাথে যোগ দিন যারা প্রতি সপ্তাহে ক্যালকুলেটর টিপস পান।