আপনার ক্রেডিট স্কোর হল একটি তিন-সংখ্যার নম্বর যা বন্ধকের হার, ক্রেডিট কার্ডের সীমা, মোবাইল ফোন চুক্তি এবং কখনও কখনও ভাড়ার অ্যাপ্লিকেশনগুলিকে প্রভাবিত করে৷ এর গুরুত্ব থাকা সত্ত্বেও, এটি কীভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে বেশিরভাগ লোকেরই কেবল অস্পষ্ট ধারণা রয়েছে। এই নির্দেশিকাটি মেকানিক্স ব্যাখ্যা করে, আসলে কী সংখ্যাকে স্থানান্তরিত করে এবং এটিকে উন্নত করার দ্রুততম উপায়গুলি।

ক্রেডিট স্কোর কি?

একটি ক্রেডিট স্কোর হল আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের একটি সংখ্যাসূচক সারাংশ — অতীতে আপনি কতটা নির্ভরযোগ্যভাবে ঋণ পরিচালনা করেছেন তার একটি স্ন্যাপশট। ঋণদাতারা এটি ব্যবহার করে (অন্যান্য তথ্যের পাশাপাশি) আপনার ভবিষ্যতের ঋণ পরিশোধ করার সম্ভাবনা কতটা তা মূল্যায়ন করতে।

উচ্চ স্কোর = কম অনুভূত ঝুঁকি = ভাল হার এবং উচ্চ অনুমোদনের সম্ভাবনা।

ইউকে ক্রেডিট স্কোর

মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের বিপরীতে, যুক্তরাজ্যের কোনো একক সার্বজনীন স্কোর নেই। তিনটি প্রধান ক্রেডিট রেফারেন্স এজেন্সি (সিআরএ) প্রতিটি তাদের নিজস্ব স্কোর তৈরি করে:

এজেন্সি স্কোর পরিসীমা "ভাল" স্কোর
এক্সপেরিয়ান 0-999 881-960
ইকুইফ্যাক্স 0-700 420-465
ট্রান্সইউনিয়ন 0-710 566-603

একই ব্যক্তির তিনটি ভিন্ন স্কোর থাকবে — ডেটা ভুল হওয়ার কারণে নয়, বরং সংস্থাগুলি বিভিন্ন স্কোরিং মডেল ব্যবহার করে। ঋণদাতারা সাধারণত এক বা দুটি সংস্থা চেক করে।

ফ্রি অ্যাক্সেস: এক্সপেরিয়ান (তাদের অ্যাপের মাধ্যমে), ক্লিয়ারস্কোর (ইকুইফ্যাক্স ডেটা), ক্রেডিট কর্ম (ট্রান্সইউনিয়ন ডেটা)। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের জন্য অর্থ প্রদানের প্রয়োজন নেই।

ইউএস ক্রেডিট স্কোর (FICO)

মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে আরও মানসম্মত ব্যবস্থা রয়েছে। FICO স্কোর 90% শীর্ষ ঋণদাতাদের দ্বারা ব্যবহৃত হয়:

স্কোর পরিসীমা রেটিং
800-850 ব্যতিক্রমী
740-799 খুব ভালো
670-739 ভাল
580-669 মেলা
580 এর নিচে দরিদ্র

VantageScore হল একটি বিকল্প মডেল যা কিছু ঋণদাতাদের দ্বারা ব্যবহৃত হয় এবং একই 300-850 পরিসীমা সহ বিনামূল্যের পরিষেবা।

কি আপনার ক্রেডিট স্কোর তৈরি করে (FICO)

ফ্যাক্টর ওজন এর মানে কি
পেমেন্ট ইতিহাস 35% আপনি সময়মতো পরিশোধ করেছেন?
বকেয়া পরিমাণ 30% আপনি আপনার ক্রেডিট সীমা কত ব্যবহার করছেন?
ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য 15% আপনার অ্যাকাউন্টের বয়স কত?
ক্রেডিট মিশ্রণ 10% আপনি ক্রেডিট বিভিন্ন ধরনের আছে?
নতুন ক্রেডিট 10% আপনি কি সম্প্রতি ক্রেডিট জন্য আবেদন করেছেন?

সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর: পেমেন্ট ইতিহাস

সময়মত অর্থ প্রদান, প্রতিবার, আপনি করতে পারেন এমন একক সবচেয়ে শক্তিশালী জিনিস। একটি একক মিসড পেমেন্ট - বিশেষ করে যেটি 90+ দিন অতিবাহিত হয় - একটি ভাল স্কোর 50-110 পয়েন্ট কমিয়ে দিতে পারে এবং আপনার ফাইলে 6 বছর (ইউকে) বা 7 বছর (ইউএস) থেকে যায়।

ব্যবহারিক পদক্ষেপ: প্রতিটি অ্যাকাউন্টে কমপক্ষে ন্যূনতম অর্থপ্রদানের জন্য সরাসরি ডেবিট বা স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদান সেট আপ করুন। এমনকি আপনি ম্যানুয়ালি সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করলেও, সরাসরি ডেবিট একটি নিরাপত্তা জাল।

ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন

ব্যবহার হল আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট আপনি ব্যবহার করছেন কত. আপনার যদি £5,000 ক্রেডিট কার্ডের সীমা থাকে এবং £2,500 ব্যালেন্স থাকে, তাহলে আপনার ব্যবহার 50%।

স্কোরিং মডেল কম ব্যবহারের পুরস্কার দেয়। সাধারণ নির্দেশনা:

  • 30% এর নিচে ভাল
  • 10% এর নিচে আদর্শ
  • 0% (কখনও ক্রেডিট ব্যবহার না করা) আসলে সামান্য সাবঅপ্টিমাল হতে পারে

ব্যবহার কম করার উপায়:

  • বিবৃতির তারিখের আগে ব্যালেন্স পরিশোধ করুন (শুধু নির্ধারিত তারিখ নয়)
  • একটি ক্রেডিট সীমা বৃদ্ধির অনুরোধ করুন (আরো ব্যয় না করে)
  • একটি নতুন কার্ড খুলুন (মোট উপলব্ধ ক্রেডিট বৃদ্ধি করে — তবে এটি যদি খারাপ সময়ে একটি কঠিন অনুসন্ধান শুরু করে তবে এটি এড়িয়ে চলুন)

হার্ড বনাম নরম অনুসন্ধান

নরম অনুসন্ধান: আপনার নিজের স্কোর পরীক্ষা করা, অফারগুলির জন্য পূর্ব-অনুমোদিত হওয়া, নিয়োগকর্তার ব্যাকগ্রাউন্ড পরীক্ষা করা। আপনার স্কোর প্রভাবিত করে না. শুধুমাত্র আপনার কাছে দৃশ্যমান।

কঠিন অনুসন্ধান: আপনি যখন ক্রেডিট আবেদন করেন তখন একজন ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করে। অন্যান্য ঋণদাতাদের কাছে দৃশ্যমান। 12 মাস (ইউকে) বা 2 বছর (ইউএস) জন্য একটি পদচিহ্ন রেখে যায়। অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক কঠিন অনুসন্ধান আর্থিক চাপের ইঙ্গিত দেয়।

ব্যতিক্রম: একটি বন্ধকী বা গাড়ী ঋণের জন্য কেনাকাটার হার দিন — 14-45 দিনের মধ্যে একাধিক কঠিন অনুসন্ধান সাধারণত FICO দ্বারা একটি অনুসন্ধান হিসাবে গণনা করা হয়।

ইউকে-নির্দিষ্ট ফ্যাক্টর

নির্বাচক তালিকা: আপনার বর্তমান ঠিকানায় ভোট দেওয়ার জন্য নিবন্ধিত হওয়া দ্রুততম জয়গুলির মধ্যে একটি। ঋণদাতারা পরিচয় এবং স্থিতিশীলতা যাচাই করতে এটি ব্যবহার করে। gov.uk/register-to-vote-এ নিবন্ধন করুন।

আর্থিক সমিতি: আপনার যদি খারাপ ক্রেডিট আছে এমন কারো সাথে একটি যৌথ অ্যাকাউন্ট থাকে, তাহলে যৌথ পণ্যটি বন্ধ হয়ে গেলে আপনি আপনার ফাইলে একটি আর্থিক বিচ্ছিন্নতার বিজ্ঞপ্তি যোগ করার জন্য আবেদন করতে পারেন।

ডিফল্ট বনাম CCJ: একটি ডিফল্ট 6 বছরের জন্য থাকে; একটি কাউন্টি কোর্টের রায় (CCJ)ও 6 বছর স্থিত থাকে কিন্তু এর বেশি প্রভাব পড়ে৷ এক মাসের মধ্যে CCJ প্রদান করলে তা রেজিস্টার থেকে সরানো হয় (যদিও ক্রেডিট ফাইল নয়)।

একটি স্কোর উন্নত করতে কতক্ষণ

অ্যাকশন সাধারণ সময়সীমা
ভোটার তালিকায় নিবন্ধন করুন 1-2 মাস
মিসড পেমেন্ট সাফ করুন এবং নিখুঁত রেকর্ড বজায় রাখুন 3-6 মাস
30% এর নিচে কম ব্যবহার 1-2 বিবৃতি চক্র
নেতিবাচক চিহ্নের বয়স বন্ধ (6 বছর ইউকে / 7 বছর মার্কিন) চলমান
সুরক্ষিত কার্ড দিয়ে পাতলা ফাইল তৈরি করুন 6-12 মাস

কোন প্রকৃত শর্টকাট আছে. যে পরিষেবাগুলি দ্রুত স্কোর মেরামতের প্রতিশ্রুতি দেয় সেগুলি সাধারণত এমন জিনিসগুলি অফার করে যা আপনি বিনামূল্যে করতে পারেন (বিরোধপূর্ণ ত্রুটি) বা যেগুলি কাজ করে না (সঠিক নেতিবাচক চিহ্নগুলি "মুছে ফেলতে" অর্থ প্রদান করা)।

কি আপনার স্কোর প্রভাবিত করে না

  • বেতন বা আয়ের স্তর
  • সেভিংস অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স
  • বয়স (যদিও পুরোনো অ্যাকাউন্টগুলি আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্যকে সাহায্য করে)
  • আপনার নিজের স্কোর পরীক্ষা করা হচ্ছে (শুধুমাত্র নরম অনুসন্ধান)
  • ইউটিলিটি বিল (যদি না একজন ঋণ সংগ্রাহকের কাছে উল্লেখ করা হয়)
  • কাউন্সিল ট্যাক্স (ইউকে) — যদি না একটি CCJ অ-প্রদানের ফলাফল হয়

প্রচলিত মিথ

"পুরানো ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করা আপনার স্কোর উন্নত করে।" সাধারণত বিপরীত - এটি উপলব্ধ ক্রেডিট হ্রাস করে (ব্যবহার বৃদ্ধি) এবং ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্যকে ছোট করে। পুরানো অ্যাকাউন্ট খোলা রাখুন এবং ছোট মাঝে মাঝে কেনাকাটা করুন।

"ক্রেডিট তৈরি করার জন্য আপনাকে একটি ভারসাম্য বহন করতে হবে।" মিথ্যা এবং ব্যয়বহুল। প্রতি মাসে সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করা ক্রেডিট তৈরি করে এবং সুদের জন্য কিছুই খরচ করে না।

"একটি দুর্বল ক্রেডিট স্কোর স্থায়ী।" কোন নেতিবাচক চিহ্ন চিরকাল স্থায়ী হয় না। সামঞ্জস্যপূর্ণ আচরণের মাধ্যমে, বেশিরভাগ লোকেরা অর্থপূর্ণভাবে 12-24 মাসের মধ্যে তাদের স্কোর উন্নত করতে পারে।

আমাদের লোন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন কিভাবে বিভিন্ন ক্রেডিট স্কোর সুদের হারকে প্রভাবিত করে — এবং সেইজন্য মোট খরচ — ঋণ নেওয়ার।