একটি সমান মাসিক কিস্তি (EMI) হল একটি নির্দিষ্ট অর্থ প্রদান যা আপনি প্রতি মাসে একটি ঋণ পরিশোধ করতে করেন। এটি মূল এবং সুদ উভয়ই কভার করে, ঋণের মেয়াদ জুড়ে ঋণ পরিশোধকে স্থির রাখে।
ইএমআই সূত্র
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
কোথায়:
- P = মূল (ঋণের পরিমাণ)
- r = মাসিক সুদের হার = বার্ষিক হার ÷ 12 ÷ 100
- n = মাসিক পেমেন্টের মোট সংখ্যা (মাসে ঋণের মেয়াদ)
কাজের উদাহরণ
ঋণ: ₹10,00,000 (₹10 লাখ) | হার: বার্ষিক 9% | মেয়াদ: 5 বছর (60 মাস)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
সময়ের সাথে সাথে EMI ব্রেকডাউন
প্রারম্ভিক ইএমআইগুলি বেশিরভাগই সুদের। ঋণের অগ্রগতি হিসাবে, আরো প্রিন্সিপাল যায়.
| মাস | ইএমআই | সুদ | অধ্যক্ষ | ভারসাম্য |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₹২০,৭৫৮ | ₹7,500 | ₹13,258 | ₹9,86,742 |
| 12 | ₹২০,৭৫৮ | ₹6,408 | ₹১৪,৩৫০ | ₹8,54,069 |
| 30 | ₹২০,৭৫৮ | ₹৪,৬৫১ | ₹16,107 | ₹6,19,784 |
| 60 | ₹২০,৭৫৮ | ₹১৫৪ | ₹২০,৬০৪ | ₹0 |
মোট সুদ প্রদত্ত
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
কিভাবে হার এবং মেয়াদ EMI কে প্রভাবিত করে
₹10 লক্ষ ঋণে:
| হার | 3 বছর | 5 বছর | 10 বছর |
|---|---|---|---|
| 7% | ₹৩০,৮৭৭ | ₹১৯,৮০১ | ₹11,611 |
| 9% | ₹৩১,৭৯৯ | ₹২০,৭৫৮ | ₹12,668 |
| 12% | ₹৩৩,২১৪ | ₹২২,২৪৪ | ₹১৪,৩৪৭ |
দীর্ঘ মেয়াদে EMI কমিয়ে দেয় কিন্তু প্রদত্ত মোট সুদের নাটকীয়ভাবে বৃদ্ধি পায়।
প্রিপেমেন্ট এবং ফোরক্লোজার
বেশিরভাগ ঋণদাতা অংশ-প্রি-পেমেন্টের অনুমতি দেয়। প্রতিটি অতিরিক্ত অর্থপ্রদান সরাসরি মূলকে হ্রাস করে, যা:
- ঋণের মেয়াদ সংক্ষিপ্ত করে (যদি EMI একই থাকে)
- অথবা EMI হ্রাস করে (যদি মেয়াদ একই থাকে)
আঙ্গুলের নিয়ম: এমনকি প্রতি বছর একটি অতিরিক্ত ইএমআই 20 বছরের হোম লোন থেকে 1-2 বছর কমাতে পারে।
ঋণের প্রকার যা ইএমআই ব্যবহার করে
- গৃহঋণ
- গাড়ী ঋণ
- ব্যক্তিগত ঋণ
- শিক্ষা ঋণ
- ভোক্তা টেকসই (মোবাইল, যন্ত্রপাতি EMIs)