রথ এবং প্রথাগত অবসর অ্যাকাউন্টগুলি বিপরীত কর কৌশলগুলি উপস্থাপন করে: ঐতিহ্যবাহী অ্যাকাউন্টগুলি অগ্রিম কর কর্তনের অফার করে তবে অবসর গ্রহণের সময় ট্যাক্স প্রত্যাহার প্রয়োজন, যখন রথ অ্যাকাউন্টগুলি কর-পরবর্তী অবদানগুলি ব্যবহার করে তবে কর-মুক্ত প্রত্যাহারের অনুমতি দেয়। সঠিক পছন্দটি আপনার বর্তমান ট্যাক্স বন্ধনী, প্রত্যাশিত অবসরের ট্যাক্স বন্ধনী এবং সময় দিগন্তের উপর নির্ভর করে।
তুলনা
প্রথাগত IRA/401(k):
- অবদানগুলি কর ছাড়যোগ্য (এখন করযোগ্য আয় হ্রাস করুন)
- প্রবৃদ্ধি কর-বিলম্বিত
- অবসর গ্রহণের সময় প্রত্যাহার সাধারণ আয় হিসাবে সম্পূর্ণ করযোগ্য
- প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) 73 বছর বয়সে শুরু হয়
রথ আইআরএ/401(কে):
- কর-পরবর্তী অর্থ দিয়ে অবদান রাখা হয় (কোনও কর্তন নেই)
- প্রবৃদ্ধি করমুক্ত
- অবসর গ্রহণের সময় প্রত্যাহার করমুক্ত (আর্জন সহ)
- মালিকের জীবদ্দশায় আরএমডি নেই
- যে কোনো সময় পেনাল্টি-মুক্ত অবদান (আয় নয়) প্রত্যাহার করতে পারেন
সিদ্ধান্ত কাঠামো
| পরিস্থিতি | বেটার চয়েস |
|---|---|
| কম বর্তমান ট্যাক্স বন্ধনী, পরে উচ্চ আশা | রথ |
| উচ্চ বর্তমান ট্যাক্স বন্ধনী, পরে কম আশা | প্রথাগত |
| প্রারম্ভিক অবসর পরিকল্পনা | রথ (প্রত্যাহার নমনীয়তা) |
| আগাম ট্যাক্স কর্তন প্রয়োজন | প্রথাগত |
| এখন বেশি আয়, পরে কম | প্রথাগত |
| বৃদ্ধির জন্য দীর্ঘ সময় দিগন্ত | রথ |
কাজের উদাহরণ
সেভার A: 32 বছর বয়সী, এখন 25% ট্যাক্স বন্ধনী, 65 বছর পর্যন্ত 33 বছরের জন্য $7,000/বছর বিনিয়োগ করে, বার্ষিক 7% উপার্জন করে।
প্রথাগত: প্রতি বছর ট্যাক্সে $1,750 সঞ্চয় করে ($7,000 × 0.25)। যাইহোক $7,000 বিনিয়োগ করে, $1.1M-এ বৃদ্ধি পায়, প্রত্যাহারের উপর কর প্রদান করে (অবসরে 25% ধরে নিন)। ট্যাক্স-পরবর্তী নেট: $825,000।
রথ: কোনো ট্যাক্স ছাড় নেই। ট্যাক্স-পরবর্তী $7,000 বিনিয়োগ করে, $1.1M-এ বৃদ্ধি পায়, ট্যাক্স-মুক্ত প্রত্যাহার করে। ট্যাক্স-পরবর্তী নেট: $1.1M।
যদি অবসরের ট্যাক্স বন্ধনী 25% এর পরিবর্তে 32% হয়, তবে ঐতিহ্যগত সুবিধা আরও সঙ্কুচিত হয়।
আয়ের সীমা এবং রূপান্তর
Roth IRA-এর সরাসরি অবদানের জন্য আয়ের সীমা রয়েছে (2026: $146k-$161k একক)। যাইহোক, যে কেউ একটি ব্যাকডোর রথ রূপান্তর করতে পারে: ঐতিহ্যগত IRA তে অবদান রাখুন এবং অবিলম্বে Roth এ রূপান্তর করুন। এটি সীমার কাছাকাছি চলে যায় কিন্তু লাভের উপর ট্যাক্স ট্রিগার করে।
টিপস
আপনি যদি শুধুমাত্র একটি কৌশল বহন করতে পারেন, তাহলে নিয়োগকর্তার মিল (প্রথাগত 401k) পেতে অগ্রাধিকার দিন। এর বাইরে, রথ প্রায়শই অল্প বয়স্ক সঞ্চয়কারীদের জন্য ভাল কারণ তাদের কয়েক দশক ধরে কর-মুক্ত প্রবৃদ্ধি রয়েছে। এছাড়াও ট্যাক্স বৈচিত্র্য বিবেচনা করুন - অবসরে নিজেকে নমনীয়তা দিতে রথ এবং ঐতিহ্যগত উভয় অ্যাকাউন্টই রাখুন।
আমাদের রথ বনাম ঐতিহ্যগত ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন কোন কৌশলটি আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে বেশি সাশ্রয় করে তা মডেল করতে।