আর্থিক

Social Security Break-Even Calculator

PIA (Primary Insurance Amount $)

Early Claiming Age

Full Retirement Age

Delayed Claiming Age

কী Social Security Break-Even Calculator?

▾

সোশ্যাল সিকিউরিটি ক্লেইমিং এজ ব্রেক-ইভেন ক্যালকুলেটর বিভিন্ন ক্লেইমিং বয়সে প্রাপ্ত ক্রমবর্ধমান লাইফটাইম বেনিফিটগুলির তুলনা করে যে বয়সে পরবর্তী ক্লেইম সংগৃহীত মোট ডলারের মধ্যে আগের একটিকে ছাড়িয়ে যায়। মৌলিক ট্রেড-অফ সোজা: 62-এ দাবি করলে পেমেন্ট শীঘ্রই শুরু হয় কিন্তু স্থায়ীভাবে হ্রাসকৃত মাসিক পরিমাণে, যখন 67 বা 70-এ দেরি করা মানে বছরের পর বছর চেক চলে যাওয়া কিন্তু আপনার বাকি জীবনের জন্য একটি বড় পেমেন্ট পাওয়া। ব্রেক-ইভেন বয়স হল সেই বিন্দু যেখানে বিলম্ব থেকে উচ্চতর মাসিক পেমেন্টগুলি অপেক্ষা করে আপনার মিস করা সমস্ত পেমেন্টের জন্য তৈরি করেছে। 1960 সালে জন্মগ্রহণকারী একজন শ্রমিকের জন্য বা তার পরে 62 বছর বয়সের সাথে 70 বছর বয়সের তুলনা করে, ব্রেক-ইভেন সাধারণত নামমাত্র ডলার পদে 80 এবং 82 বছর বয়সের মধ্যে পড়ে। এই বিশ্লেষণটি একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি সম্পাদন করতে পারেন এমন সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক গণনাগুলির মধ্যে একটি কারণ সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা হল মুদ্রাস্ফীতি-সামঞ্জস্যপূর্ণ জীবনকালের বার্ষিকী যা ব্যক্তিগত বাজারে তুলনামূলক খরচে প্রতিলিপি করা যায় না। বেনিফিট প্রাপ্তির 12 মাস পরে সিদ্ধান্তটি অপরিবর্তনীয়, এবং প্রদত্ত ব্যক্তির জন্য সেরা এবং সবচেয়ে খারাপ দাবি করার বয়সের মধ্যে আর্থিক পার্থক্য সারাজীবনে $100,000 ছাড়িয়ে যেতে পারে। ব্রেক-ইভেন ফ্রেমওয়ার্ক 1990-এর দশকে আর্থিক পরিকল্পনাবিদদের দ্বারা জনপ্রিয় হয়েছিল এবং দাবি করার সিদ্ধান্ত ফ্রেম করার সবচেয়ে স্বজ্ঞাত উপায় হিসাবে রয়ে গেছে, যদিও বর্তমান মূল্য ছাড়, বেঁচে থাকার সুবিধা এবং ট্যাক্স মিথস্ক্রিয়াকে অন্তর্ভুক্ত করে আরও পরিশীলিত বিশ্লেষণগুলি তৈরি করা হয়েছে। কে এই ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে? ব্যক্তিগত অবসরপ্রাপ্তরা সিদ্ধান্ত নিচ্ছেন কখন ফাইল করবেন, আর্থিক উপদেষ্টারা ক্লায়েন্টদের জন্য পরিস্থিতি পরিচালনা করছেন, সমন্বিত দাবি করার কৌশলগুলি মূল্যায়নকারী দম্পতিরা এবং দাবির আচরণের ধরণগুলি অধ্যয়নরত নীতি গবেষকরা সবই ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণের উপর নির্ভর করে। সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন নিজেই অনলাইন টুলস সরবরাহ করে যা পরোক্ষভাবে ব্রেক-ইভেন লজিক ব্যবহার করে এবং বেশিরভাগ অবসর পরিকল্পনা সফ্টওয়্যার এই তুলনাটিকে মূল বৈশিষ্ট্য হিসেবে অন্তর্ভুক্ত করে। ব্রেক-ইভেন গণনা গুরুত্বপূর্ণ কারণ বেশিরভাগ আমেরিকান আর্থিকভাবে সর্বোত্তম বয়সের চেয়ে অনেক আগে সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করে। আনুমানিক 30 শতাংশ যোগ্য কর্মী দাবি করেন 62, সবচেয়ে তাড়াতাড়ি সম্ভাব্য বয়স, এবং 10 শতাংশেরও কম 70 বছর পর্যন্ত অপেক্ষা করেন। ন্যাশনাল ব্যুরো অফ ইকোনমিক রিসার্চের গবেষণা থেকে জানা যায় যে বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা বিলম্বে আর্থিকভাবে উপকৃত হবেন, তবুও আচরণগত কারণগুলি যেমন ক্ষতির বিরোধিতা, দীর্ঘায়ু হওয়ার বিষয়ে অনিশ্চয়তা, এবং দশজন লোককে দ্রুত সময়ের মধ্যে পুনরুদ্ধার করার জন্য আপিল করা। দাবি একটি স্পষ্ট ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণ কংক্রিট সংখ্যার সাথে এই পক্ষপাতগুলি কাটাতে সহায়তা করে।

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

সূত্র

▾

f(x)

Break-Even Age = the age A যেখানে ক্রমবর্ধমান সুবিধা (প্রাথমিক দাবি) = ক্রমবর্ধমান সুবিধা (দেরিতে দাবি)। বয়স E (প্রাথমিক) বনাম বয়স এল (দেরিতে) দাবি করার জন্য: প্রারম্ভিক দাবি থেকে A বয়সে ক্রমবর্ধমান = মাসিক_E x 12 x (A - E)। দেরী দাবি থেকে A বয়সে ক্রমবর্ধমান = মাসিক_L x 12 x (A - L)। তাদের সমান সেট করা: Monthly_E x (A - E) = Monthly_L x (A - L), A = (Monthly_L x L - Monthly_E x E) / (Monthly_L - Monthly_E) এর জন্য সমাধান করা। কাজের উদাহরণ: PIA এ FRA (67) = $2,000। 62 এ: $2,000 x 0.70 = $1,400/মাস। 70 এ: $2,000 x 1.24 = $2,480/মাস। 62 এবং 70 এর মধ্যে ব্রেক-ইভেন: A = ($2,480 x 70 - $1,400 x 62) / ($2,480 - $1,400) = ($173,600 - $86,800) / $1,080 = $86,800 / $1,080 এবং 8 মাস অর্থাৎ প্রায় 8 বছর বয়স এবং 80, 8 মাস 70 ওভারটেক করার অপেক্ষা থেকে ক্রমবর্ধমান সুবিধা 62-এ দাবি করা।

চলক বর্ণনা

▾

প্রতীক	নাম	একক	বিবরণ
PIA	প্রাথমিক বীমার পরিমাণ	dollars per month	সম্পূর্ণ অবসর বয়সে প্রদেয় মাসিক সুবিধা, বেসলাইন হিসাবে কাজ করে যেখান থেকে প্রারম্ভিক হ্রাস এবং বিলম্বিত ক্রেডিটগুলি ব্রেক-ইভেন তুলনাতে গণনা করা হয়।
A	ব্রেক-ইভেন এজ	years	যে বয়সে পরবর্তী দাবি করা বয়স থেকে ক্রমবর্ধমান সুবিধাগুলি আগের দাবি করা বয়সের সমান ক্রমবর্ধমান সুবিধা, জন্মের বছর এবং মাসগুলিতে প্রকাশ করা হয়৷
E	প্রারম্ভিক দাবি বয়স	years	কম বয়সে কর্মী কম হওয়া সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা সংগ্রহ করা শুরু করে, সাধারণত বেশিরভাগ ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণে 62।
L	দেরী দাবি বয়স	years	যে বয়স্ক বয়সে কর্মী বর্ধিত সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা সংগ্রহ করা শুরু করে, সাধারণত পূর্ণ অবসরের বয়স বা 70 ব্রেক-ইভেন তুলনা।
r	ডিসকাউন্ট রেট	percent per year	বার্ষিক হার তাদের বর্তমান মূল্যে ভবিষ্যত বেনিফিট পেমেন্টে ছাড় দিতে ব্যবহৃত হয়, অর্থের সময় মূল্য এবং প্রারম্ভিক অর্থপ্রদানের সুযোগের খরচ প্রতিফলিত করে।
Monthly	মাসিক সুবিধার পরিমাণ	dollars per month	একটি প্রদত্ত দাবি বয়সের জন্য PIA-তে প্রারম্ভিক অবসর হ্রাস বা বিলম্বিত অবসরের ক্রেডিট প্রয়োগ করার পরে প্রকৃত মাসিক সামাজিক নিরাপত্তা অর্থপ্রদান।

কীভাবে Social Security Break-Even Calculator

▾

1আপনার প্রাইমারি ইন্স্যুরেন্স অ্যামাউন্ট (PIA) নির্ধারণ করুন, যা আপনি আপনার পূর্ণ অবসর বয়সে (FRA) প্রাপ্ত মাসিক সুবিধা। আপনি ssa.gov-এ আপনার সামাজিক নিরাপত্তা বিবৃতিতে বা SSA অবসরের অনুমানকারী ব্যবহার করে এটি খুঁজে পেতে পারেন। PIA হল সেই বেসলাইন যেখান থেকে সমস্ত দাবি-বয়স সামঞ্জস্য গণনা করা হয়, তাই ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণ অর্থবহ হওয়ার জন্য এটি অবশ্যই যথাসম্ভব নির্ভুল হতে হবে।
2আপনি তুলনা করতে চান প্রতিটি দাবি বয়সে মাসিক সুবিধা গণনা করুন। 67 এর FRA সহ 62 বছর বয়সের জন্য, হ্রাস প্রায় 30 শতাংশ, তাই মাসিক পরিমাণ PIA গুণ 0.70। 67 বছর বয়সের জন্য, পরিমাণটি সম্পূর্ণ PIA। 70 বছর বয়সের জন্য, বিলম্বিত অবসরের ক্রেডিট 24 শতাংশ যোগ করে, তাই পরিমাণটি PIA গুণ 1.24। এছাড়াও আপনি SSA দ্বারা প্রকাশিত মাস-বে-মাস হ্রাস এবং ক্রেডিট সূত্র ব্যবহার করে মধ্যবর্তী বয়স গণনা করতে পারেন।
3একটি ক্রমবর্ধমান সুবিধার টেবিল তৈরি করুন যা প্রতিটি দাবির দৃশ্য থেকে প্রতিটি বয়সে প্রাপ্ত মোট ডলার ট্র্যাক করে। শূন্য ক্রমবর্ধমান সুবিধার সাথে দাবি করার বয়সে প্রতিটি দৃশ্যকল্প শুরু করুন, তারপরে প্রতিটি পরবর্তী বছরের জন্য মাসিক সুবিধার 12 গুণ যোগ করুন। প্রারম্ভিক দাবির দৃশ্যকল্পে কয়েক বছরের অর্থপ্রদান শুরু হবে, যখন দেরী দাবির দৃশ্যটি পরবর্তী দাবির বয়স পর্যন্ত শূন্য দেখাবে এবং তারপর প্রতি বছর দ্রুত বৃদ্ধি পাবে।
4ক্রসওভার পয়েন্ট সনাক্ত করুন যেখানে পরবর্তী দাবি থেকে ক্রমবর্ধমান মোট পূর্বের দাবি থেকে ক্রমবর্ধমান মোট ছাড়িয়ে যায়। এই ব্রেক-ইভেন বয়স। 62 এবং 70 বছর বয়সের মধ্যে স্ট্যান্ডার্ড নামমাত্র-ডলারের তুলনাতে, এই ক্রসওভারটি সাধারণত 80 থেকে 82 বছর বয়সের কাছাকাছি ঘটে। বয়স 62 এবং 67 বছর বয়সের মধ্যে, ব্রেক-ইভেন সাধারণত 78 থেকে 80 বছর বয়সের কাছাকাছি হয়। এই রেঞ্জগুলি 67-এর FRA সহ কারও জন্য মানক হ্রাস এবং ক্রেডিট সময়সূচী অনুমান করে।
5ঐচ্ছিকভাবে বর্তমান-মূল্য বিশ্লেষণ সঞ্চালনের জন্য একটি ছাড়ের হার অন্তর্ভুক্ত করুন। অর্থের সময়ের মূল্যের কারণে 62 বছর বয়সে প্রাপ্ত একটি ডলার 70 বছর বয়সে প্রাপ্ত ডলারের চেয়ে বেশি মূল্যবান। আপনি যখন প্রতি বছর 3 শতাংশের মতো হারে ভবিষ্যত সুবিধাগুলি ছাড় দেন, তখন বিরতি-ইভেন বয়স পরে পরিবর্তন হয়, সাধারণত 83 থেকে 85 বা তার বেশি বয়সে। এটি খাঁটি বিনিয়োগের দৃষ্টিকোণ থেকে প্রাথমিক দাবির ক্ষেত্রে কিছুটা শক্তিশালী করে তোলে, যদিও এটি উচ্চতর জীবনকালের অর্থপ্রদানের বীমা মূল্যকে উপেক্ষা করে।
6বিবাহিত দম্পতিদের জন্য স্বামী-স্ত্রী এবং বেঁচে থাকা সুবিধার প্রভাবের ফ্যাক্টর। যদি বেশি উপার্জনকারী 70-এ বিলম্ব করে, তাহলে বেঁচে থাকা পত্নীর জন্য বেঁচে থাকা সুবিধা সর্বাধিক করা হয়। এটি কার্যকরভাবে ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণকে একক জীবনের বাইরেও প্রসারিত করে কারণ একজন স্ত্রী মারা যাওয়ার পরে বিলম্বিত সুবিধা উচ্চ হারে পরিশোধ করা অব্যাহত থাকে। অনেক বিবাহিত দম্পতির জন্য, বেঁচে থাকা বেনিফিট বিবেচনা একাই উচ্চ উপার্জনকারীর সুবিধাকে আর্থিকভাবে উচ্চতর করতে বিলম্বিত করে, এমনকি যদি একক-জীবনের ভিত্তিতে ব্রেক-ইভেন প্রান্তিক মনে হয়।
7আপনার ব্যক্তিগত স্বাস্থ্য, পারিবারিক দীর্ঘায়ু ইতিহাস, অন্যান্য আয়ের উত্স এবং ট্যাক্স পরিস্থিতির পরিপ্রেক্ষিতে ফলাফলগুলি পর্যালোচনা করুন। ব্রেক-ইভেন গণনা একটি গাণিতিক উত্তর প্রদান করে, কিন্তু সঠিক সিদ্ধান্তের সাথে বিষয়গত কারণও জড়িত। একটি গুরুতর স্বাস্থ্যগত অবস্থা সহ একজন কর্মী এবং কোন নির্ভরশীল ব্যক্তি যুক্তিসঙ্গতভাবে প্রাথমিকভাবে দাবি করতে পারে এমনকি যদি বিরতি-ইভেন বিশ্লেষণ বিলম্বের পক্ষে থাকে, যখন একজন সুস্থ কর্মী সহ একজন জীবনসঙ্গী যিনি বেঁচে থাকার সুবিধার উপর নির্ভর করবেন তাদের অপেক্ষা করার শক্তিশালী কারণ থাকতে পারে।

সমাধান করা উদাহরণ

▾

উদাহরণ 1স্ট্যান্ডার্ড ব্রেক-ইভেন বয়স 62 এবং 70 এর মধ্যে

প্রদত্ত:$2,000, 67, 62, 70, $1,400, $2,480

ফলাফল:আনুমানিক 80 বছর এবং 4 মাস বয়সে ব্রেক-ইভেন

80 বছর বয়সে, 62 বছর বয়সে দাবি করা কর্মী প্রায় $302,400 (18 বছর x $1,400 x 12) সংগ্রহ করেছেন। 70 বছর বয়সী কর্মী প্রায় $297,600 (10 বছর x $2,480 x 12) সংগ্রহ করেছেন। কয়েক মাস পরে বয়স-70 দাবিকারী এগিয়ে যায় এবং স্থায়ীভাবে এগিয়ে থাকে। যদি এই কর্মী 90 বছর বেঁচে থাকেন, বয়স-70 কৌশলটি 62-এ দাবি করা থেকে $470,000 এর বিপরীতে মোটামুটি $594,000 মোট লাভ করে, $124,000 এর পার্থক্য।

উদাহরণ 2বয়স 62 এবং FRA (67) এর মধ্যে বিরতি

প্রদত্ত:$1,800, 67, 62, 67, $1,260, $1,800

ফলাফল:প্রায় 78 বছর 9 মাস বয়সে ব্রেক-ইভেন

FRA দাবিদার প্রতি মাসে $1,800 পেতে শুরু করার আগে 62-এ দাবি করা কর্মী 5 বছরের জন্য প্রতি মাসে $1,260 সংগ্রহ করে। প্রাথমিক দাবিদার সেই 5 বছরে $75,600 জমা করে। FRA দাবিকারী প্রতি মাসে $540 হারে ($1,800 বিয়োগ $1,260) ব্যবধান তৈরি করে, যা প্রায় 140 মাস বা প্রায় 11 বছর এবং 8 মাস বয়স 67 বছর পরে, মোটামুটি 78 এবং 9 মাস বয়সে ব্রেক-ইভেন অবতরণ করে৷

উদাহরণ 33 শতাংশ ডিসকাউন্ট রেট সহ বর্তমান-মান বিরতি-ইভেন

প্রদত্ত:$2,500, 67, 62, 70, 3%, $1,750, $3,100

ফলাফল:আনুমানিক 84 বছর বয়সে বর্তমান-মান ব্রেক-ইভেন

যখন ভবিষ্যৎ পেমেন্ট বার্ষিক 3 শতাংশ হারে ছাড় দেওয়া হয়, তখন জীবনের আগে প্রাপ্ত ডলার আনুপাতিকভাবে বেশি মূল্যবান। এটি নামমাত্র বিশ্লেষণের তুলনায় প্রায় 3 থেকে 4 বছর পরে ব্রেক-ইভেন পয়েন্টকে পরিবর্তন করে। একজন কর্মীকে 70 পর্যন্ত অপেক্ষার বর্তমান মূল্যের জন্য 62-এ দাবি করার বর্তমান মূল্য অতিক্রম করতে প্রায় 84-এ বেঁচে থাকতে হবে। এটি ব্যাখ্যা করে যে কেন ভাল বিনিয়োগের রিটার্নের অ্যাক্সেস এবং স্বল্প আয়ু সহ লোকেরা কখনও কখনও যুক্তিসঙ্গতভাবে প্রাথমিক দাবি করা পছন্দ করে।

উদাহরণ 4সারভাইভার বেনিফিট বিবেচনা সঙ্গে বিবাহিত দম্পতি

প্রদত্ত:$2,800, $1,200, 70, 62, উচ্চ উপার্জনকারী 82 বছর বয়সে মারা যান

ফলাফল:বেঁচে থাকা পত্নীর আনুমানিক 76 বছর বয়সে পারিবারিক বিরতি

যখন উচ্চ উপার্জনকারী 70 তে দেরি করে, তখন তাদের সুবিধা প্রতি মাসে $3,472 হয়। যদি তারা 82 বছর বয়সে মারা যায়, বেঁচে থাকা নিম্ন উপার্জনকারী তাদের নিজস্ব $840-এর হ্রাসকৃত বেনিফিট থেকে $3,472-এর সারভাইভার বেনিফিটে চলে যায়। পারিবারিক বিরতি-ইভেন বিশ্লেষণের জন্য অবশ্যই প্রাক-মৃত্যুর সময়কালের জন্য দায়ী করা হবে যেখানে উভয়ই সংগ্রহ করছে এবং মৃত্যুর পরবর্তী সময়কাল যেখানে বেঁচে থাকা ব্যক্তি বেশি পরিমাণ সংগ্রহ করে। এই পরিস্থিতিতে, বিলম্ব কৌশল থেকে মোট পরিবারের আয় উচ্চতর উপার্জনকারীর মৃত্যুর প্রায় 6 বছর পরে প্রাথমিক-দাবি কৌশলকে ছাড়িয়ে যায়।

বাস্তব প্রয়োগ

▾

🏗️

স্বতন্ত্র অবসরপ্রাপ্তরা সামাজিক নিরাপত্তার জন্য কখন ফাইল করবেন তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য প্রাথমিক কাঠামো হিসাবে ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণ ব্যবহার করেন। একজন 62-বছর বয়সী ব্যক্তি প্রাথমিক অবসর গ্রহণের কথা বিবেচনা করে এই সংখ্যাগুলি চালায় যে তারা পরিশোধ করতে দেরি করার জন্য যথেষ্ট দীর্ঘকাল বেঁচে থাকতে পারে কিনা। বিশ্লেষণ প্রায়শই প্রকাশ করে যে ব্রেক-ইভেন বয়স প্রত্যাশার চেয়ে কম, যা সিদ্ধান্তকে অপেক্ষার দিকে সরিয়ে দিতে পারে। দীর্ঘায়ুর পারিবারিক ইতিহাস সহ গড় স্বাস্থ্যের কারো জন্য, শুধুমাত্র 80 থেকে 82 বছর বয়সের বিরতি-ইভেনটি প্রায়ই দাবি করতে দেরি করতে এবং অন্যান্য সঞ্চয়ের সাথে ব্যবধান পূরণ করার জন্য প্রয়োজনীয় আত্মবিশ্বাস প্রদান করে।

🔬

ক্লায়েন্টদের কাছে সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করার কৌশল উপস্থাপন করার সময় আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা যোগাযোগের সরঞ্জাম হিসাবে ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণ ব্যবহার করে। ব্রেক-ইভেন চার্ট, যা একটি নির্দিষ্ট বয়সে দুটি ক্রমবর্ধমান বেনিফিট কার্ভ ক্রসিং দেখায়, অবসর পরিকল্পনার সবচেয়ে শক্তিশালী ভিজ্যুয়াল সহায়কগুলির মধ্যে একটি কারণ এটি একটি বিমূর্ত সিদ্ধান্তকে সুনির্দিষ্ট করে তোলে। পরিকল্পনাকারীরা প্রায়শই ট্যাক্সের প্রভাব স্তরে স্তরে রেখে মৌলিক বিশ্লেষণকে উন্নত করে, দেখায় যে 70-এ কত বেশি সামাজিক নিরাপত্তা আয় করযোগ্য পরিসরে আরও বেশি সুবিধা ঠেলে দিতে পারে, এবং মোট সম্পদের উপর নেট প্রভাব দেখানোর জন্য অপেক্ষার সময় পোর্টফোলিও তোলার মডেলিং করে।

📊

বিবাহিত দম্পতিরা সমন্বিত দাবির কৌশলগুলি মূল্যায়ন করতে ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণ ব্যবহার করে যেমন কম উপার্জনকারীর তাড়াতাড়ি দাবি করা যখন বেশি উপার্জনকারী বিলম্ব করে। এই পদ্ধতিটি 62 থেকে শুরু করে কিছু পারিবারিক আয় প্রদান করে এবং দীর্ঘজীবী জীবনসঙ্গীর জন্য বেঁচে থাকা সুবিধাকে সর্বাধিক করে তোলে। দম্পতিদের জন্য ব্রেক-ইভেন গণনা আরও জটিল কারণ এটি অবশ্যই দুটি জীবনকাল, সম্ভাব্য বেঁচে থাকা বেনিফিট ট্রানজিশন এবং স্বামী-স্ত্রী এবং ব্যক্তিগত সুবিধার মধ্যে মিথস্ক্রিয়াকে মডেল করতে হবে। অনেক দম্পতি এই বিশ্লেষণের মাধ্যমে আবিষ্কার করেন যে উচ্চ উপার্জনকারী 70-এ দেরি করা উপকারী, এমনকি যদি একক-জীবন বিরতি-ইভেন সীমারেখা মনে হয়।

🏥

নীতি গবেষক এবং অর্থনীতিবিদরা দাবি করার আচরণ অধ্যয়ন করতে এবং সামাজিক নিরাপত্তার প্রকৃত সমন্বয় ন্যায্য কিনা তা মূল্যায়ন করতে জনসংখ্যার স্তরে ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণ ব্যবহার করেন। যদি ব্রেক-ইভেন বয়স মোটামুটি গড় আয়ুর সমান হয়, তবে সিস্টেমটি প্রায় বাস্তবিকভাবে নিরপেক্ষ, যার অর্থ এটি পদ্ধতিগতভাবে প্রাথমিক বা দেরী দাবিকারীদের পক্ষে নয়। গবেষণায় দেখা গেছে যে বর্তমান সামঞ্জস্যের কারণগুলি গড়-স্বাস্থ্য ব্যক্তিদের জন্য প্রকৃতপক্ষে ন্যায্য কিন্তু বিবাহিত দম্পতিদের জন্য কিছুটা বিলম্বের পক্ষে কারণ বেঁচে থাকা সুবিধার কারণে। এই গবেষণাটি হ্রাসের কারণগুলি বা বিলম্বিত অবসরের ক্রেডিটগুলি সামঞ্জস্য করার প্রস্তাবগুলিকে জানায়৷

বিশেষ ক্ষেত্র

▾

বিবাহিত দম্পতিদের জন্য যেখানে একজন পত্নী উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি উপার্জন করেছেন,

বিবাহিত দম্পতিদের জন্য যেখানে একজন পত্নীর উপার্জন উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি, ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণে অবশ্যই বেঁচে থাকা সুবিধাগুলিকে অন্তর্ভুক্ত করতে হবে। যখন উচ্চ উপার্জনকারী মারা যায়, তখন বেঁচে থাকা পত্নী তাদের নিজস্ব সুবিধা বা মৃত পত্নীর সুবিধার উচ্চতর পান। যদি উচ্চ উপার্জনকারী 70-এ দেরি করে, তাহলে বেঁচে থাকা সুবিধা FRA পরিমাণের চেয়ে 24 শতাংশ বেশি। এর অর্থ হল পরিবারের জন্য কার্যকর বিরতি-ইভেন উচ্চতর উপার্জনকারীর জীবনকালের বাইরেও প্রসারিত হয় কারণ উন্নত বেঁচে থাকা সুবিধা বেঁচে থাকা পত্নীকে প্রদান করতে থাকে। অনেক ক্ষেত্রে, এটি একটি প্রান্তিক একক-জীবন বিরতি- এমনকি বিলম্বের জন্য একটি শক্তিশালী আর্থিক ক্ষেত্রে পরিণত করে।

কর্মী যারা উইন্ডফল সাপেক্ষে সরকারী পেনশনের জন্যও যোগ্য

যেসব কর্মী উইন্ডফল এলিমিনেশন প্রভিশন (WEP) বা সরকারি পেনশন অফসেট (GPO) সাপেক্ষে সরকারী পেনশনের জন্য যোগ্য তারা একটি ভিন্ন বিরতি-ইভেন গণনার মুখোমুখি হন কারণ তাদের সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা হ্রাস করা হয়েছে। WEP-অ্যাডজাস্টেড PIA কম, যা প্রতিটি দাবির বয়সে ডলারের পরিমাণ পরিবর্তন করে কিন্তু সাধারণত ব্রেক-ইভেন বয়স নাটকীয়ভাবে পরিবর্তন করে না কারণ প্রাথমিক এবং দেরী সুবিধার মধ্যে আনুপাতিক সম্পর্ক একই রকম। যাইহোক, যদি WEP হ্রাস বেশিরভাগ সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা বাদ দেয়, দাবি করার বয়সের মধ্যে পরম ডলারের পার্থক্য ছোট হয়ে যায়, এবং সরকারী পেনশনের মতো অন্যান্য কারণ অবসরকালীন আয়ের সিদ্ধান্তে প্রাধান্য দিতে পারে।

যে শ্রমিকরা তাড়াতাড়ি দাবি করার পরেও আয় উপার্জন করতে থাকে তারা সামাজিক সমস্যায় পড়তে পারে

যে সকল কর্মীরা তাড়াতাড়ি দাবি করার পরে আয় উপার্জন করতে থাকে তারা সামাজিক নিরাপত্তা উপার্জন পরীক্ষার সম্মুখীন হতে পারে, যা আয় বার্ষিক সীমা অতিক্রম করলে সাময়িকভাবে সুবিধাগুলি আটকে রাখে (FRA-এর অধীনে থাকা ব্যক্তিদের জন্য 2024 সালে $22,320)। আটকে রাখা সুবিধাগুলি পুনরায় গণনা করা সুবিধার পরিমাণের মাধ্যমে FRA-তে ফেরত জমা করা হয়। এই জটিলতার অর্থ হল যে একজন কর্মী যিনি 62-এ দাবি করেন কিন্তু থ্রেশহোল্ডের উপরে উপার্জন চালিয়ে যাচ্ছেন তাদের জন্য কার্যকর বিরতি সহজ সূত্র থেকে ভিন্ন কারণ কিছু প্রাথমিক সুবিধা পাওয়ার পরিবর্তে স্থগিত করা হয়। অনুশীলনে, যারা কাজ চালিয়ে যাওয়ার পরিকল্পনা করছেন তাদের জন্য এটি প্রাথমিক দাবিকে কম আকর্ষণীয় করে তুলতে পারে।

সাধারণ দাবির তুলনার জন্য ব্রেক-ইভেন এজ (FRA = 67, নামমাত্র ডলার)

▾

প্রারম্ভিক দাবি বয়স	দেরী দাবি বয়স	আনুমানিক ব্রেক-ইভেন বয়স	মাসিক সুবিধার পার্থক্য
62	67	78-80	PIA x 0.30 প্রতি মাসে আরও 67 এ
62	70	80-82	PIA x 0.54 প্রতি মাসে আরও 70 এ
63	67	78-80	PIA x 0.25 প্রতি মাসে আরও 67 এ
64	70	80-82	PIA x 0.44 প্রতি মাসে আরও 70 এ
67	70	82-83	PIA x 0.24 প্রতি মাসে আরও 70 এ
65	67	79-80	PIA x 0.133 প্রতি মাসে আরও 67 এ

সচরাচর জিজ্ঞাসা

▾

62 এবং 70 এ দাবি করার মধ্যে সাধারণ বিরতি-ইভেন বয়স কত?

67 বছর বয়সী পূর্ণ অবসরের বয়স সহ একজন কর্মীর জন্য, 62 এবং 70-এ দাবি করার মধ্যে নামমাত্র ব্রেক-ইভেন বয়স সাধারণত 80 এবং 82-এর মধ্যে হয়। এর মানে হল যে আপনি যদি 82 বছর বেঁচে থাকেন, তাহলে আপনি 62-এ দাবি করার চেয়ে 70 পর্যন্ত অপেক্ষা করে মোট ডলার বেশি সংগ্রহ করবেন। আপনি যদি অ্যাকাউন্টের জন্য বিরতির সময়-মূল্যের 2 শতাংশ হারে ছাড় প্রয়োগ করেন। মোটামুটি 83 থেকে 85-এ স্থানান্তরিত হয়।

আমার কি সর্বদা সামাজিক নিরাপত্তা 70 বছর বয়সে বিলম্ব করা উচিত?

অগত্যা নয়। দেরি করা সাধারণত সুস্বাস্থ্যের অধিকারী লোকেদের জন্য অনুকূল হয়, একজন স্বামী/স্ত্রী যিনি বেঁচে থাকার সুবিধার উপর নির্ভর করবেন, এবং অপেক্ষার সময় জীবনযাপনের খরচ মেটানোর জন্য পর্যাপ্ত অন্যান্য সংস্থান সহ। যাইহোক, প্রাথমিক দাবি করা গুরুতর স্বাস্থ্যের অবস্থার লোকেদের জন্য উপযুক্ত হতে পারে যা উল্লেখযোগ্যভাবে আয়ু কমিয়ে দেয়, যাদের অন্য কোন আয়ের উত্স নেই এবং অবিলম্বে অর্থের প্রয়োজন, গড় আয়ু কম সহ একক ব্যক্তি, অথবা যারা বিলম্ব থেকে রিটার্নের অন্তর্নিহিত হারের বেশি রিটার্নে প্রারম্ভিক সুবিধা বিনিয়োগ করতে পারেন (62 থেকে দেরির জন্য প্রায় 7 থেকে 8 শতাংশ)।

ব্রেক-ইভেন হিসাব কি মুদ্রাস্ফীতির জন্য হিসাব করে?

স্ট্যান্ডার্ড নামমাত্র বিশ্লেষণে, মুদ্রাস্ফীতি অস্পষ্টভাবে পরিচালনা করা হয় কারণ সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি বার্ষিক খরচ-অফ-লিভিং অ্যাডজাস্টমেন্ট (COLAs) পায়। যেহেতু COLAগুলি দাবি করা বয়স নির্বিশেষে সমস্ত সুবিধার পরিমাণে আনুপাতিকভাবে প্রয়োগ করে, তাই তারা নামমাত্র তুলনাতে বিরতি-ইভেন বয়স পরিবর্তন করে না। যাইহোক, যদি আপনি একটি বাস্তব ডিসকাউন্ট রেট ব্যবহার করে একটি বাস্তব (স্ফীতি-সামঞ্জস্য) বর্তমান-মূল্য বিশ্লেষণ করেন, তাহলে ব্রেক-ইভেন স্থানান্তরিত হবে কারণ আপনি মূল্যস্ফীতির উপরে একটি হারে ছাড় দিচ্ছেন। মূল অন্তর্দৃষ্টি হল যে COLA দেরি করার থেকে বৃহত্তর সুবিধার আপেক্ষিক সুবিধা বজায় রাখে।

66 বনাম 67 এর FRA সহ কারও জন্য ব্রেক-ইভেন কীভাবে পরিবর্তন হয়?

66 (জন্ম 1943-1954) এর পূর্ণ অবসরের বয়স সহ কর্মীদের 62 বছর বয়সে একটি ছোট প্রাথমিক হ্রাসের সম্মুখীন হতে হয় (30 শতাংশের পরিবর্তে 25 শতাংশ) এবং FRA এবং 70 (24 শতাংশের পরিবর্তে 32 শতাংশ) এর মধ্যে আরও বিলম্বিত অবসরের ক্রেডিট জমা করতে পারে। এটি সাধারণত ব্রেক-ইভেন বয়সকে কিছুটা পরে পরিবর্তন করে কারণ 62 এবং 70 এর মধ্যে সুবিধার পার্থক্য আনুপাতিকভাবে বড়। যাইহোক, প্রভাবটি শালীন, সাধারণত প্রায় 6 থেকে 12 মাস বিরতি-ইভেন চলে যায়।

সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্ব থেকে রিটার্নের অন্তর্নিহিত হার কি?

সঠিক দাবি করা বয়স এবং FRA এর উপর নির্ভর করে, 62 এবং 70 বছর বয়সের মধ্যে বিলম্বের জন্য সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্ব থেকে প্রতি বছর প্রায় 6 থেকে 8 শতাংশ রিটার্নের অন্তর্নিহিত বার্ষিক হার। এটি একটি বাস্তব (স্ফীতি-সামঞ্জস্য) রিটার্ন কারণ সুবিধাগুলি COLA অন্তর্ভুক্ত করে। তুলনা করার জন্য, মার্কিন স্টকগুলিতে ঐতিহাসিক প্রকৃত রিটার্ন প্রায় 7 শতাংশ এবং বন্ডে প্রায় 2 শতাংশ৷ যেহেতু সোশ্যাল সিকিউরিটি ফেডারেল সরকারের পূর্ণ বিশ্বাস এবং ক্রেডিট দ্বারা সমর্থিত, তাই বিলম্ব থেকে ঝুঁকি-সামঞ্জস্যপূর্ণ রিটার্ন ব্যতিক্রমীভাবে আকর্ষণীয় এবং ব্যক্তিগত বিনিয়োগের সাথে প্রতিলিপি করা কঠিন।

আমি কি আমার মত পরিবর্তন করলে আমার দাবির সিদ্ধান্তকে পূর্বাবস্থায় ফিরিয়ে আনতে পারি?

আপনি আপনার প্রথম অর্থপ্রদানের 12 মাসের মধ্যে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা আবেদন প্রত্যাহার করতে পারেন এবং আপনার দাবিকে কার্যকরভাবে পুনরায় সেট করে প্রাপ্ত সমস্ত সুবিধা পরিশোধ করতে পারেন। 12 মাস পরে, সিদ্ধান্ত স্থায়ী হয়। এছাড়াও একটি আংশিক রিসেট রয়েছে: একবার আপনি পূর্ণ অবসরের বয়সে পৌঁছে গেলে, আপনি সেই বিন্দু থেকে 70 বছর বয়স পর্যন্ত প্রতি বছর 8 শতাংশ বিলম্বিত অবসর গ্রহণের ক্রেডিট অর্জনের জন্য স্বেচ্ছায় বেনিফিট স্থগিত করতে পারেন। এটি ইতিমধ্যেই প্রয়োগ করা প্রাথমিক হ্রাসকে পূর্বাবস্থায় ফিরিয়ে আনে না তবে প্রাথমিক দাবির জন্য আংশিকভাবে ক্ষতিপূরণ দিতে পারে।

এড়ানোর সাধারণ ভুল

▾

!ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণের সবচেয়ে সাধারণ ভুল হল অর্থের সময়ের মূল্যকে সম্পূর্ণরূপে উপেক্ষা করা। একটি সাধারণ নামমাত্র-ডলার তুলনা 62 বছর বয়সে প্রাপ্ত একটি ডলারকে 85 বছর বয়সে প্রাপ্ত ডলারের সাথে অভিন্নভাবে বিবেচনা করে, যা অর্থনৈতিকভাবে ভুল। যদি প্রারম্ভিক দাবিকারী অপেক্ষার সময় প্রাপ্ত সুবিধাগুলি বিনিয়োগ করে, সেই তহবিল সময়ের সাথে বৃদ্ধি পায়। একটি সঠিক বিশ্লেষণের জন্য হয় বর্তমান মূল্যে ভবিষ্যত সুবিধাগুলি ছাড় দেওয়া উচিত বা পোর্টফোলিও মান বিলম্বের অতিরিক্ত সুবিধাগুলির সাথে কীভাবে তুলনা করে তা দেখতে প্রাথমিক সুবিধাগুলির বিনিয়োগের মডেল করা উচিত। এই সমন্বয় ব্যতীত, ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণ পদ্ধতিগতভাবে বিলম্বের সুবিধাকে বাড়াবাড়ি করে কারণ এটি প্রারম্ভিক অর্থপ্রদান ত্যাগ করার সুযোগ ব্যয়কে উপেক্ষা করে।
!অনেক লোক স্বামী-স্ত্রী এবং বেঁচে থাকার সুবিধা বিবেচনা না করে একক-জীবনের ভিত্তিতে ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণ করে। বিবাহিত দম্পতিদের জন্য, উচ্চ উপার্জনকারীর দাবির সিদ্ধান্ত শুধুমাত্র তাদের নিজস্ব সুবিধাকেই প্রভাবিত করে না বরং উচ্চ উপার্জনকারীর মৃত্যুর পরে কম উপার্জনকারী পত্নী যেটি পাবেন তাও বেঁচে থাকার সুবিধাকে প্রভাবিত করে। যেহেতু মহিলারা গড়ে পুরুষদের তুলনায় বেশি দিন বাঁচেন এবং বেঁচে থাকা পত্নী হওয়ার সম্ভাবনা বেশি, বেঁচে থাকা সুবিধা প্রায়শই দাবি করার সিদ্ধান্তের সবচেয়ে মূল্যবান উপাদানকে উপস্থাপন করে। একটি একক-জীবন বিরতি-ইভেন যা প্রারম্ভিক দাবির জন্য প্রান্তিক সুবিধা দেখায় তা সম্পূর্ণরূপে বিপরীত হতে পারে যখন বেঁচে থাকা সুবিধাগুলি অন্তর্ভুক্ত করা হয়, বিশেষ করে যদি কম উপার্জনকারী স্ত্রীর বয়স কম হয়।
!আরেকটি ঘন ঘন ত্রুটি হল ব্রেক-ইভেন বয়সকে সিদ্ধান্তের কাঠামো হিসাবে না করে আপনি কখন মারা যাবেন তার পূর্বাভাস হিসাবে বিবেচনা করা। ব্রেক-ইভেন বয়স একটি মৃত্যুর অনুমান নয়; এটি সেই থ্রেশহোল্ড যার উপরে বিলম্ব করাই ছিল উত্তম আর্থিক পছন্দ। যেহেতু কেউ তাদের সঠিক মৃত্যুর তারিখ জানে না, তাই সিদ্ধান্তটি সম্ভাব্যতার পরিপ্রেক্ষিতে তৈরি করা উচিত। সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাকচুয়ারিয়াল সারণী অনুসারে, একজন 62 বছর বয়সী পুরুষের 80 পেরিয়ে বেঁচে থাকার সম্ভাবনা প্রায় 55 শতাংশ এবং একজন 62 বছর বয়সী মহিলার মোটামুটি 65 শতাংশ সম্ভাবনা রয়েছে। যখন ব্রেক-ইভেন বয়স অতিক্রম করার একটি ভাল-এমন সম্ভাবনা থাকে এবং ভুল হওয়ার নেতিবাচক দিকটি তুলনামূলকভাবে শালীন হয়, তখন বিলম্ব করা প্রায়শই পরিসংখ্যানগতভাবে পছন্দের পছন্দ।

💡

প্রো টিপ

দাবি করার বয়স নির্ধারণ করার আগে, বিলম্বের প্রতি বছর থেকে রিটার্নের অন্তর্নিহিত হার গণনা করুন। 62 এবং 70 বছর বয়সের মধ্যে ফেডারেল সরকার দ্বারা সমর্থিত, প্রকৃত অর্থে প্রতি বছর প্রায় 6 থেকে 8 শতাংশ রিটার্ন। আপনি আপনার বিনিয়োগ পোর্টফোলিওতে প্রত্যাশিত কর-পরবর্তী, মুদ্রাস্ফীতি-পরবর্তী রিটার্নের সাথে তুলনা করুন। বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করা এবং অন্তর্বর্তী সময়ে অন্যান্য সঞ্চয় ব্যয় করা একটি উচ্চ-মানের, মূল্যস্ফীতি-সুরক্ষিত বার্ষিক মূল্য বাজার মূল্যে কেনার সমতুল্য। ব্যতিক্রম হল যদি আপনার কাছে উল্লেখযোগ্যভাবে সংক্ষিপ্ত জীবনকাল আশা করার শক্তিশালী কারণ থাকে।

⭐

আপনি কি জানেন?

এসএসএ তথ্য অনুসারে, সামাজিক নিরাপত্তা অবসর গ্রহণের সুবিধা দাবি করার একক সবচেয়ে জনপ্রিয় মাস হল একজন কর্মী যে মাসে 62 বছর বয়সী হয় এবং একক সবচেয়ে জনপ্রিয় দিনটি হল কর্মীর 62তম জন্মদিন৷ কয়েক দশক ধরে আর্থিক শিক্ষা বিলম্বকে উৎসাহিত করা সত্ত্বেও, যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সেই প্রথম চেকটি পাওয়ার মানসিক টানটি উল্লেখযোগ্যভাবে শক্তিশালী রয়েছে, প্রায় 30 শতাংশ পুরুষ এবং 33 শতাংশ মহিলারা সম্ভাব্য বয়সে দাবি করেছেন।

Regional Guides

▾

United States▾

ব্রেক-ইভেন গণনা দেশব্যাপী একই কারণ সামাজিক নিরাপত্তা ইউনিফর্ম বেনিফিট সূত্র সহ একটি ফেডারেল প্রোগ্রাম। যাইহোক, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার রাষ্ট্রীয় আয়কর চিকিত্সা ট্যাক্স-পরবর্তী বিরতি-ইভেনকে প্রভাবিত করতে পারে। যে রাজ্যে কর সামাজিক নিরাপত্তা আয়, বিলম্বের উচ্চতর সুবিধা করযোগ্য অঞ্চলে আরও আয়কে ঠেলে দিতে পারে, কর-পরবর্তী বিরতি-এমনকি পরেও কিছুটা স্থানান্তরিত করে। ফ্লোরিডা বা টেক্সাসের মতো সামাজিক নিরাপত্তা ট্যাক্স নেই এমন রাজ্যের কর্মীরা একটি সহজ বিশ্লেষণের মুখোমুখি হন।

Canada (Comparison)▾

কানাডার CPP (কানাডা পেনশন প্ল্যান) দেরীতে দাবি করার সিদ্ধান্তের বিপরীতে একই রকমের প্রস্তাব দেয়। সিপিপি দাবি করা যেতে পারে 60 বছর বয়সে বা 70 বছরের দেরীতে, আদর্শ বয়স 65 এর সাথে। প্রাথমিক হ্রাস প্রতি মাসে 0.6 শতাংশ (প্রতি বছর 7.2 শতাংশ) এবং দেরীতে বৃদ্ধি প্রতি মাসে 0.7 শতাংশ (প্রতি বছর 8.4 শতাংশ)। এই কারণগুলি মার্কিন সামাজিক নিরাপত্তার তুলনায় খাড়া, যা কানাডিয়ান ব্রেক-ইভেন গণনাকে কিছুটা ভিন্ন করে তোলে। কানাডিয়ান বাসিন্দাদের তুলনামূলক সিস্টেমগুলি মনে রাখবেন যে CPP-এর বর্ধিতকরণের কারণগুলি আরও জোরালোভাবে পুরষ্কার বিলম্ব করে।

United Kingdom (Comparison)▾

ইউকে স্টেট পেনশন প্রাথমিক দাবি প্রদান করে না; প্রাচীনতম বয়স হল রাজ্য পেনশন বয়স (বর্তমানে 66, 2028 সালের মধ্যে 67-এ বেড়েছে)। যাইহোক, কর্মীরা তাদের রাষ্ট্রীয় পেনশন বিলম্বিত করতে পারে প্রতি বছর মোটামুটি 5.8 শতাংশ বৃদ্ধির জন্য। UK স্থগিত করার জন্য ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণটি সহজ কারণ এখানে কোনও প্রারম্ভিক-দাবি করার বিকল্প নেই, শুধুমাত্র পিছিয়ে দেওয়া বা না করার পছন্দ। UK বিলম্বিত বৃদ্ধির হার মার্কিন বিলম্বিত অবসরের ক্রেডিট হার প্রতি বছর 8 শতাংশের চেয়ে কম।

তথ্যসূত্র

📖কঠিনতা:মধ্যবর্তী

শুধুমাত্র তথ্যের উদ্দেশ্যে। এই টুলটি আর্থিক পরামর্শ নয়। বিনিয়োগ বা আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে একজন যোগ্য আর্থিক পরামর্শদাতার সাথে পরামর্শ করুন।

Deep Dive

Read the full guide on how to use this calculator effectively

Ratings & comments

…

সাপ্তাহিক গণিত টিপস পান

১২,০০০+ সদস্যদের সাথে যোগ দিন যারা প্রতি সপ্তাহে ক্যালকুলেটর টিপস পান।

🔒

১০০% বিনামূল্যে

নিবন্ধন ছাড়া

✓

সঠিক

যাচাইকৃত সূত্র

⚡

তাৎক্ষণিক

তাৎক্ষণিক ফলাফল

📱

মোবাইল বান্ধব

সব ডিভাইস