আর্থিক

Mortgage Refinance Break-Even Calculator

Current Balance ($)

বর্তমান হার (%)

নতুন হার (%)

Closing Costs ($)

অবশিষ্ট মেয়াদ (বছর)

কী Mortgage Refinance Break-Even Calculator?

▾

মর্টগেজ রিফাইনান্স ব্রেক-ইভেন ক্যালকুলেটর নির্ধারণ করে যে কম সুদের হার থেকে ক্রমবর্ধমান মাসিক সঞ্চয় পুনঃঅর্থায়নের অগ্রিম সমাপনী খরচ অতিক্রম করতে ঠিক কত মাস লাগবে। যেকোন পুনঃঅর্থায়নের সিদ্ধান্তের ক্ষেত্রে এটি সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ মেট্রিক কারণ এটি আপনাকে বলে যে ন্যূনতম সময় আপনাকে বাড়িতে থাকতে হবে এবং আর্থিকভাবে এগিয়ে আসার জন্য নতুন ঋণ রাখতে হবে। মৌলিক গণনা মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস দ্বারা মোট সমাপনী খরচকে ভাগ করে, তবে একটি পরিশীলিত বিশ্লেষণ বন্ধক খরচের সুযোগ ব্যয়ের কারণও করে (এর পরিবর্তে বিনিয়োগ করা হলে সেই অর্থ কী উপার্জন করতে পারে), আপনার বন্ধকী সুদের কাটছাঁট পরিবর্তনের ট্যাক্সের প্রভাব, আপনার পরিশোধের সময়সূচীর পুনরায় সেট করা (যা ঋণের মেয়াদ বৃদ্ধি করে), ঋণের মোট মেয়াদ এবং জীবনের যেকোনও পরিবর্তন। 2025 সালে পুনঃঅর্থায়ন বন্ধের গড় খরচ $3,000 থেকে $6,000, বা ঋণের ব্যালেন্সের প্রায় 1-2%। পুনঃঅর্থায়ন সবচেয়ে উপকারী যখন হার আপনার বর্তমান হারের অন্তত 0.75-1.0% নীচে নেমে গেছে এবং আপনি ব্রেক-ইভেন পয়েন্টের বাইরেও বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করছেন। রেট ড্রপ চক্রের সময়, পুনঃঅর্থায়ন বাড়ির মালিকদের অবশিষ্ট ঋণের মেয়াদে হাজার হাজার ডলার সাশ্রয় করতে পারে, কিন্তু খুব ঘন ঘন পুনঃঅর্থায়ন করা বা ব্রেক-ইভেন টাইমলাইন না বুঝে আসলে অর্থ খরচ হতে পারে।

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

সূত্র

▾

f(x)

বেসিক ব্রেক-ইভেন মাস = মোট সমাপনী খরচ / মাসিক অর্থপ্রদানের সঞ্চয়। মাসিক পেমেন্ট = P x [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], যেখানে P = মূল, r = মাসিক হার, n = মোট পেমেন্ট। মাসিক সঞ্চয় = পুরাতন অর্থপ্রদান - নতুন অর্থপ্রদান। সামঞ্জস্য বিরতি-ইভেন (সুযোগ খরচ সহ) = সমাপনী খরচ / (মাসিক সঞ্চয় - সমাপনী খরচ x মাসিক বিনিয়োগ রিটার্ন)। কাজের উদাহরণ: $300,000 ঋণ, পুরানো হার 7.5%, নতুন হার 6.5%, বন্ধের খরচ $4,500৷ পুরানো অর্থপ্রদান: $2,098। নতুন অর্থপ্রদান: $1,896। সঞ্চয়: $202/মাস। বেসিক ব্রেক-ইভেন: $4,500 / $202 = 22.3 মাস। বিরতির পরে, আপনি অবশিষ্ট ঋণ মেয়াদের জন্য $202/মাস সঞ্চয় করেন।

চলক বর্ণনা

▾

প্রতীক	নাম	একক	বিবরণ
CC	মোট সমাপনী খরচ	$	পুনঃঅর্থায়ন সম্পূর্ণ করার জন্য সমস্ত ফি এর যোগফল: উৎপত্তি, মূল্যায়ন, শিরোনাম, রেকর্ডিং এবং প্রদত্ত যেকোন ডিসকাউন্ট পয়েন্ট
ΔP	মাসিক পেমেন্ট সঞ্চয়	$/month	বর্তমান মাসিক P&I পেমেন্ট এবং পুনঃঅর্থায়নের পর নতুন মাসিক P&I পেমেন্টের মধ্যে পার্থক্য
r_old	বর্তমান সুদের হার	% annual	পুনঃঅর্থায়নের আগে আপনার বিদ্যমান বন্ধকীতে বার্ষিক সুদের হার
r_new	নতুন সুদের হার	% annual	পুনঃঅর্থায়নকৃত বন্ধকীতে দেওয়া বার্ষিক সুদের হার
n	অবশিষ্ট ঋণের মেয়াদ	months	বর্তমান বন্ধকীতে অবশিষ্ট মাসিক পেমেন্টের সংখ্যা; একই সময়ের দিগন্তে মোট খরচ তুলনা করার জন্য গুরুত্বপূর্ণ

কীভাবে Mortgage Refinance Break-Even Calculator

▾

1আপনার বর্তমান বন্ধকী বিবরণ লিখুন: অবশিষ্ট ঋণের ভারসাম্য, বর্তমান সুদের হার, মাসগুলিতে অবশিষ্ট মেয়াদ, এবং বর্তমান মাসিক মূল এবং সুদের অর্থপ্রদান। ক্যালকুলেটর অবশিষ্ট ব্যালেন্স ব্যবহার করে (মূল ঋণের পরিমাণ নয়) কারণ এটিই আপনি পুনঃঅর্থায়ন করছেন। এই পরিসংখ্যানগুলির জন্য আপনার সর্বশেষ বন্ধকী বিবৃতি পরীক্ষা করুন।
2প্রস্তাবিত নতুন বন্ধকী শর্তাবলী ইনপুট করুন: নতুন সুদের হার, নতুন ঋণের মেয়াদ, এবং যেকোন পয়েন্ট যা আপনি রেট কমিয়ে কিনতে দিচ্ছেন। প্রতিটি ডিসকাউন্ট পয়েন্ট লোনের পরিমাণের 1% খরচ করে এবং সাধারণত 0.25% হার কমায়। পয়েন্টগুলি আপনার অগ্রিম খরচ বাড়ায় কিন্তু মাসিক অর্থপ্রদান কম করে, উভয় দিকের বিরতি-ইভেন গণনাকে প্রভাবিত করে।
3পুনঃঅর্থায়নের জন্য মোট সমাপনী খরচ লিখুন। এর মধ্যে সাধারণত অরিজিনেশন ফি (ঋণের 0.5-1%), মূল্যায়ন ($400-$700), শিরোনাম বীমা ($500-$1,500), রেকর্ডিং ফি ($100-$250), এবং অন্যান্য বিভিন্ন ফি অন্তর্ভুক্ত থাকে। অনেক ঋণদাতা 'নো-ক্লোজিং-কস্ট' পুনঃঅর্থ প্রদান করে যেখানে খরচগুলি ঋণের ভারসাম্যের মধ্যে রোল করা হয় বা কিছুটা বেশি হারে অফসেট করা হয়।
4ক্যালকুলেটর আপনার নতুন মাসিক পেমেন্ট গণনা করে এবং মাসিক সঞ্চয় নির্ধারণ করতে আপনার বর্তমান পেমেন্ট থেকে বিয়োগ করে। এটি তারপর মাসিক সঞ্চয় দ্বারা মোট সমাপনী খরচ ভাগ করে মাসের মধ্যে মৌলিক বিরতি-ইভেন পয়েন্ট খুঁজে বের করতে। 24 মাসের কম বয়সের বিরতি সাধারণত অনুকূল বলে বিবেচিত হয়; আপনি থাকার ব্যাপারে নিশ্চিত না হলে 48 মাসের বেশি সময় ঝুঁকিপূর্ণ।
5সময়ের সাথে ক্রমবর্ধমান সঞ্চয় দেখানো উন্নত বিশ্লেষণ পর্যালোচনা করুন। ক্যালকুলেটর আপনার মোট সঞ্চয়কে 1, 3, 5, 10, এবং 15 বছর পুনঃঅর্থায়নের পর, সমাপ্তি ব্যয়ের ব্যয়ের জন্য হিসাব করে প্রজেক্ট করে। এটি প্রতিটি ঋণের অবশিষ্ট জীবনের উপর উভয় পরিস্থিতিতে প্রদত্ত মোট সুদও দেখায়।
6সম্পূর্ণ ঋণ মেয়াদে উভয় বিকল্পের মোট খরচ তুলনা করুন। 22 বছর বাকি থাকা ঋণ থেকে একটি নতুন 30-বছরের বন্ধকীতে পুনঃঅর্থায়ন করলে 8 বছরের পেমেন্ট যোগ হয়। এমনকি কম হারে, বর্ধিত মেয়াদ মোট প্রদত্ত সুদের বৃদ্ধি করতে পারে। ক্যালকুলেটর এই ট্রেড-অফটি স্পষ্টভাবে দেখায়।
7প্রেক্ষাপটে ব্রেক-ইভেন মূল্যায়ন করুন: আপনি যদি ব্রেক-ইভেন সময়ের মধ্যে আবার বিক্রি বা পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন সম্ভবত আর্থিক অর্থপূর্ণ হবে না। জীবন পরিকল্পনার ফ্যাক্টর যেমন সম্ভাব্য স্থানান্তর, অবসর গ্রহণ, বা প্রত্যাশিত ভবিষ্যতের হার হ্রাস যা অন্য পুনঃঅর্থায়নের প্ররোচনা দিতে পারে।

সমাধান করা উদাহরণ

▾

উদাহরণ 1স্পষ্ট সঞ্চয় সহ স্ট্যান্ডার্ড রেট-এবং-মেয়াদী পুনঃঅর্থায়ন

প্রদত্ত:$280,000 ব্যালেন্স, 7.25% থেকে 6.25%, 27 বছর বাকি, $4,200 সমাপনী খরচ

ফলাফল:নতুন অর্থপ্রদান: $1,724 ($1,943 থেকে কম)। মাসিক সঞ্চয়: $219। ব্রেক-ইভেন: 19.2 মাস। 5 বছরের নিট সঞ্চয়: $8,940। ঋণের আয়ুতে মোট সুদ সংরক্ষিত: $38,700 (মেয়াদে 3 বছর যোগ করা সত্ত্বেও)।

এটি একটি পাঠ্যপুস্তকের অনুকূল পুনঃঅর্থায়ন দৃশ্যকল্প। 1% হার হ্রাস $219/মাস সঞ্চয় করে, এবং 19.2 মাসের বিরতি মানে বাড়ির মালিক 2 বছরের কম সময়ের মধ্যে বন্ধের খরচ পুনরুদ্ধার করে। যদিও নতুন ঋণ 30 বছর (বনাম 27 অবশিষ্ট), নিম্ন হার এখনও মোট সুদের $38,700 সঞ্চয় করে। যদি ঋণগ্রহীতা অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করে মূল পরিশোধের তারিখের সাথে মিলে যায়, তাহলে মোট সঞ্চয় $55,000 ছাড়িয়ে যাবে।

উদাহরণ 2ছোট হার হ্রাস সহ প্রান্তিক পুনঃঅর্থায়ন

প্রদত্ত:$350,000 ব্যালেন্স, 6.75% থেকে 6.25%, 28 বছর বাকি, $5,500 সমাপনী খরচ

ফলাফল:নতুন পেমেন্ট: $2,155 ($2,271 থেকে কম)। মাসিক সঞ্চয়: $116। ব্রেক-ইভেন: 47.4 মাস। 5 বছরের নিট সঞ্চয়: $1,460। মোট সুদ সংরক্ষিত: $12,200।

$350,000 লোনের উপর 0.5% হার হ্রাস শুধুমাত্র $116/মাস সাশ্রয় করে এবং 47-মাসের বিরতি-ইভেন মানে খরচ পুনরুদ্ধারের প্রায় 4 বছর আগে। এই পুনঃঅর্থায়ন শুধুমাত্র তখনই বোঝা যায় যদি বাড়ির মালিক আত্মবিশ্বাসী হন যে তারা কমপক্ষে 5+ বছর থাকবেন। যদি 3-4 বছরের মধ্যে বিক্রি বা স্থানান্তরের কোনো সুযোগ থাকে, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন অর্থ হারাবে।

উদাহরণ 3উচ্চ-সুদের ঋণ একত্রিত করতে নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন

প্রদত্ত:$250,000 ব্যালেন্স + $30,000 ক্যাশ-আউট, 7.0% থেকে 6.5%, $6,800 সমাপনী খরচ

ফলাফল:নতুন মর্টগেজ পেমেন্ট: $1,770 ($1,663 থেকে উপরে)। ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট বাদ দেওয়া হয়েছে: $900/মাস। নেট মাসিক সঞ্চয়: $793। ব্রেক-ইভেন: 8.6 মাস। বার্ষিক সঞ্চয়: $9,516।

যদিও বৃহত্তর ব্যালেন্সের কারণে মর্টগেজ পেমেন্ট $107/মাস বৃদ্ধি পায়, 22% APR-এ $30,000 ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বাদ দিলে সর্বনিম্ন পেমেন্টে $900/মাস সাশ্রয় হয়। $793/মাসের নেট সঞ্চয় খুব দ্রুত 8.6-মাসের বিরতি-ইভেন তৈরি করে। যাইহোক, এই কৌশলটি তখনই কাজ করে যদি ঋণগ্রহীতা নতুন ক্রেডিট কার্ডের ঋণ না চালায়। ঝুঁকি হল অসুরক্ষিত ঋণকে আপনার বাড়ির দ্বারা সুরক্ষিত ঋণে রূপান্তরিত করা।

বাস্তব প্রয়োগ

▾

🏗️

রেট ড্রপ চক্রের সময় পুনঃঅর্থায়ন করা হবে কিনা তা মূল্যায়নকারী বাড়ির মালিকরা সঞ্চয় খরচ এবং প্রচেষ্টার ন্যায্যতা কিনা তা সিদ্ধান্ত নিতে বিরতি-ইভেন গণনা ব্যবহার করেন। 2020-2021-এ, যখন হার 3%-এর নীচে নেমে গিয়েছিল, লক্ষ লক্ষ বাড়ির মালিকরা 6-12 মাসের বিরতি-ইভেন পিরিয়ড খুঁজে পেয়েছিলেন, পুনঃঅর্থায়ন একটি সুস্পষ্ট সিদ্ধান্ত নিয়েছিলেন।

🔬

আর্থিক উপদেষ্টারা অকাল পুনঃঅর্থায়নের বিরুদ্ধে ক্লায়েন্টদের পরামর্শ দেওয়ার জন্য ব্রেক-ইভেন বিশ্লেষণ ব্যবহার করেন। যখন একজন ক্লায়েন্ট 0.25% হার হ্রাসের জন্য পুনঃঅর্থায়ন সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করে, তখন উপদেষ্টা দেখাতে পারেন যে 60+ মাসের বিরতি-ইভেন এটিকে অজ্ঞান করে তোলে যদি না তারা দীর্ঘমেয়াদী বাড়িতে থাকার বিষয়ে নিশ্চিত হন।

📊

রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগকারীরা নগদ প্রবাহকে অপ্টিমাইজ করার জন্য ভাড়ার বৈশিষ্ট্যগুলিতে পুনর্অর্থায়ন বিরতি বিশ্লেষণ করে। নগদ প্রবাহে $200/মাস উৎপন্ন একটি সম্পত্তি যা পুনঃঅর্থায়ন থেকে $150/মাস লাভ করে তা কার্যকরভাবে 75% রিটার্ন বাড়ায়, কিন্তু বিরতি-ইভেন সময় অতিক্রান্ত হওয়ার পরে।

🏥

বিবাহবিচ্ছেদের অ্যাটর্নি এবং মধ্যস্থতাকারীরা ব্রেক-ইভেন গণনা ব্যবহার করেন যখন একজন পত্নী বাড়িটি ধরে রাখেন এবং অন্যকে বন্ধক থেকে সরিয়ে দেওয়ার জন্য পুনরায় অর্থায়ন করতে হবে। প্রকৃত খরচ বোঝা সমতাপূর্ণ সম্পত্তি বিভাজন আলোচনায় সাহায্য করে।

বিশেষ ক্ষেত্র

▾

ফিক্সড-রেট রিফাইন্যান্সে অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARM)

একটি ARM থেকে একটি নির্দিষ্ট হারে পুনঃঅর্থায়ন আপনার বর্তমান অর্থপ্রদানকে বাড়িয়ে দিতে পারে যদি ARM এখনও তার প্রাথমিক নিম্ন-হারের সময়সীমায় থাকে। ব্রেক-ইভেন ক্যালকুলেশন আলাদা: ARM অ্যাডজাস্ট করার সময় সম্ভাব্য অনেক বেশি পেমেন্ট এড়াতে আপনি এখন আরও বেশি অর্থ প্রদান করছেন। সবচেয়ে খারাপ-কেস ARM পরিস্থিতির (সর্বোচ্চ হার ক্যাপ) এর সাথে স্থির হারের তুলনা করুন। যদি ARM 9-10% এর সাথে সামঞ্জস্য করতে পারে এবং স্থির হার 6.5% হয়, তবে নির্দিষ্ট হারের বীমা মূল্য একটি স্বল্প-মেয়াদী অর্থপ্রদান বৃদ্ধিকে সমর্থন করতে পারে।

পানির নিচে বন্ধক রাখা এবং পুনঃঅর্থায়ন কর্মসূচি প্রবাহিত করা

যে সকল ঋণগ্রহীতারা তাদের বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি পাওনা তাদের একটি প্রথাগত পুনঃঅর্থায়ন করতে পারে না কারণ তাদের নতুন মূল্যায়নের জন্য পর্যাপ্ত ইক্যুইটির অভাব রয়েছে। সরকার স্ট্রীমলাইন পুনঃঅর্থায়ন প্রোগ্রাম (FHA স্ট্রিমলাইন, VA IRRRL) ঋণ বর্তমান হলে একটি নতুন মূল্যায়ন ছাড়াই পুনর্অর্থায়নের অনুমতি দেয়। এই প্রোগ্রামগুলির কম ক্লোজিং খরচ ($1,500-$3,000) এবং দ্রুত প্রক্রিয়াকরণ, প্রায়শই 12 মাসের মধ্যে বিরতি-ইভেন পিরিয়ড তৈরি করে।

বন্ধকী মেয়াদ শেষ হওয়ার কাছাকাছি পুনঃঅর্থায়ন

একটি নতুন 30-বছরের ঋণে 10 বছরেরও কম সময় বাকি থাকা বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন নাটকীয়ভাবে অর্থপ্রদান হ্রাস করে কিন্তু অবশিষ্ট মেয়াদকে তিনগুণ করে। শেষ-পর্যায়ের বন্ধকীগুলি বেশিরভাগই সামান্য সুদের সাথে মূল অর্থপ্রদান, তাই হার হ্রাস ন্যূনতম সঞ্চয় প্রদান করে। 7% হারে $200,000 লোনে 8 বছর বাকি থাকা একজন ঋণগ্রহীতা প্রতি মাসে $2,328 দেয় কিন্তু সুদ মাত্র $400। 30 বছরের মধ্যে 6%-এ পুনঃঅর্থায়ন করলে পেমেন্ট $1,199-এ নেমে যায় কিন্তু 22 বছরের পেমেন্ট এবং অতিরিক্ত সুদের $100,000-এর বেশি যোগ করে।

হার ড্রপ এবং লোন সাইজ অনুসারে ব্রেক-ইভেন পিরিয়ড ($5,000 সমাপনী খরচ)

▾

হার ড্রপ	$200K লোন সেভিংস/মাস	$200K ব্রেক-ইভেন	$400K ঋণ সঞ্চয়/মাস	$400K ব্রেক-ইভেন
0.25%	$30	167 মাস	$60	83 মাস
0.50%	$62	81 মাস	$124	40 মাস
0.75%	$95	53 মাস	$190	26 মাস
1.00%	$130	38 মাস	$260	19 মাস
1.50%	$200	25 মাস	$400	13 মাস
2.00%	$274	18 মাস	$548	9 মাস

সচরাচর জিজ্ঞাসা

▾

পুনঃঅর্থায়নের জন্য একটি ভাল বিরতি-ইভেন সময়কাল কি?

24 মাসের নিচে একটি বিরতি-ইভেন সময়কাল সাধারণত চমৎকার বলে বিবেচিত হয় এবং বেশিরভাগ বাড়ির মালিকদের জন্য পুনঃঅর্থায়ন একটি স্পষ্ট জয় করে তোলে। আপনি যদি কমপক্ষে 5 বছর থাকার পরিকল্পনা করেন তবে 24-36 মাসের বিরতি ভাল। 48 মাসেরও বেশি সময় বিরতির জন্য দীর্ঘমেয়াদী স্থিতিশীলতার দৃঢ় আস্থার প্রয়োজন। গড় আমেরিকানরা 8-10 বছর ধরে একটি বাড়িতে থাকে, তাই 36 মাসের নিচে যে কোনও বিরতি সাধারণত কাজ করে।

যদি আমি 3 বছরে বিক্রি করার পরিকল্পনা করি তাহলে কি আমাকে পুনঃঅর্থায়ন করতে হবে?

শুধুমাত্র যদি আপনার বিরতি-ইভেন উল্লেখযোগ্যভাবে 36 মাসের কম হয়। যদি ক্লোজিং খরচ হয় $4,500 এবং মাসিক সঞ্চয় $250 হয়, তাহলে আপনার ব্রেক-ইভেন হল 18 মাস, বিক্রি করার আগে আপনাকে 18 মাসের নেট সেভিংস ($4,500) দেয়। কিন্তু যদি আপনার বিরতি-ইভেন 30 মাস হয়, তাহলে আপনি শুধুমাত্র 6 মাসের সঞ্চয় ($1,500) করতে পারবেন এবং ঝামেলার মূল্য নাও হতে পারে।

সাধারণত পুনঃঅর্থায়ন বন্ধের খরচ কি?

পুনঃঅর্থায়ন বন্ধের খরচ গড় $3,000-$6,000, বা ঋণের পরিমাণের প্রায় 1.5-2%। প্রধান খরচ উপাদান: উৎপত্তি ফি (ঋণের 0.5-1.0%, বা $300,000 ঋণে $1,500- $3,000), মূল্যায়ন ($400- $700), শিরোনাম অনুসন্ধান এবং বীমা ($500-$1,500), রেকর্ডিং ফি ($100-$0-$250), বিভিন্ন ক্রেডিট রিপোর্ট ($50-$250), ফি

একটি নো-ক্লোজিং-কস্ট পুনঃঅর্থায়ন কি সত্যিই বিনামূল্যে?

না। একটি নো-ক্লোজিং-কস্ট পুনঃঅর্থায়নে, ঋণদাতা আপনার ঋণের ব্যালেন্সে সেগুলি যোগ করে (আপনি 30 বছরের জন্য তাদের উপর সুদ প্রদান করেন) অথবা একটি উচ্চতর সুদের হার (সাধারণত সর্বনিম্ন উপলব্ধ হার থেকে 0.25-0.50% বেশি) চার্জ করে সমাপনী খরচগুলি কভার করে। 30 বছরেরও বেশি সময় ধরে $300,000 লোনে 0.25% বেশি হারে অতিরিক্ত সুদে আনুমানিক $16,000 খরচ হয়। নো-কস্ট বিকল্পটি ব্রেক-ইভেন ঝুঁকি দূর করে কিন্তু এর মোট খরচ বেশি।

আমার কি 30-বছর থেকে 15-বছরের বন্ধকীতে পুনঃঅর্থায়ন করা উচিত?

একটি 15-বছরের পুনঃঅর্থায়ন সাধারণত 30-বছরের ঋণের তুলনায় 0.5-0.75% কম হারে অফার করে এবং মোট সুদে প্রচুর পরিমাণে সঞ্চয় করে (প্রায়ই $100,000+)। যাইহোক, উচ্চ মাসিক অর্থ প্রদান আর্থিক নমনীয়তা হ্রাস করে। শুধুমাত্র 15 বছরের মেয়াদে পুনঃঅর্থায়ন করুন যদি আপনি আরামদায়কভাবে উচ্চতর অর্থ প্রদানের সামর্থ্য রাখতে পারেন এবং এখনও জরুরী সঞ্চয় বজায় রাখতে পারেন। একটি মধ্যম-গ্রাউন্ড পদ্ধতি: কম হারে 30-বছরের জন্য পুনঃঅর্থায়ন কিন্তু মূলের দিকে অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করুন।

এড়ানোর সাধারণ ভুল

▾

!অ্যামোর্টাইজেশন শিডিউল রিসেট উপেক্ষা করা: একটি নতুন 30-বছরের লোনে 22 বছর বাকি থাকা বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা 8 বছরের পেমেন্ট যোগ করে। এমনকি কম হারে, বর্ধিত মেয়াদ মানে ঋণের জীবনের উপর আরো মোট সুদ পরিশোধ করা। সর্বদা উভয় পরিস্থিতিতে প্রদত্ত মোট সুদের তুলনা করুন, শুধুমাত্র মাসিক অর্থপ্রদানের পার্থক্য নয়।
!শুধুমাত্র সুদের হারের উপর ফোকাস করা এবং সমাপনী খরচ উপেক্ষা করা: একটি 'বিনামূল্যে' পুনঃঅর্থায়নের অর্থ হল কোন সমাপনী খরচ ছাড়াই সাধারণত ঋণদাতা খরচ কভার করার জন্য উচ্চ হার (বাজার থেকে 0.25-0.50%) চার্জ করে। 30 বছরেরও বেশি সময় ধরে, এটি বন্ধের খরচ আগে থেকে পরিশোধ করার চেয়ে বেশি খরচ করতে পারে। সর্বদা নো-কস্ট বনাম পেইড-ক্লোজিং-কস্ট বিকল্পগুলির কার্যকর খরচ তুলনা করুন।
!ট্যাক্স কর্তনের পরিবর্তনের জন্য অ্যাকাউন্টিং না করা: আপনি যদি কর্তনের আইটেমাইজ করেন, তাহলে কম সুদের হার মানে একটি ছোট বন্ধকী সুদের কর্তন। 24% ট্যাক্স ব্র্যাকেটের ঋণগ্রহীতাদের জন্য, একটি $200/মাস সুদের হ্রাস কার্যকরভাবে ট্যাক্স সুবিধা হ্রাস করার পরে শুধুমাত্র $152/মাস সাশ্রয় করে। এটি সত্যিকারের বিরতি-ইভেন সময়কালকে প্রসারিত করে।
!ব্রেক-ইভেন ক্যালকুলেশন সামঞ্জস্য না করে লোনের ব্যালেন্সে ক্লোজিং খরচ রোল করা: $300,000 ব্যালেন্সে ক্লোজিং খরচে $5,000 যোগ করার মানে হল আপনি $305,000-এ সুদ দিচ্ছেন। প্রকৃত মাসিক সঞ্চয় সাধারণ অর্থপ্রদানের তুলনার চেয়ে কম কারণ নতুন অর্থপ্রদান পরিষেবার অংশ যোগ করা সমাপনী খরচ ঋণ।
!প্রতিবার রেট সামান্য কমলে বারবার পুনঃঅর্থায়ন: প্রতিটি পুনঃঅর্থায়ন পরিশোধ ঘড়ি পুনরায় সেট করে এবং নতুন সমাপনী খরচ বহন করে। প্রতিবার $4,000 ক্লোজিং খরচ সহ পাঁচ বছরে তিনবার পুনঃঅর্থায়নের অর্থ হল টেকসই সঞ্চয় অর্জনের আগে $12,000 খরচ করা। অর্থপূর্ণ সুবিধার জন্য কমপক্ষে 0.75-1.0% হার হ্রাসের জন্য অপেক্ষা করুন।

💡

প্রো টিপ

রিফাইন্যান্স অফারগুলির তুলনা করার সময়, প্রতিটি ঋণদাতাকে একটি লোন এস্টিমেট (প্রমিত 3-পৃষ্ঠার ফেডারেল ফর্ম) জিজ্ঞাসা করুন এবং তাদের পাশাপাশি তুলনা করুন। অনুচ্ছেদ A (উৎপত্তির চার্জ), বিভাগ B (যে পরিষেবাগুলির জন্য আপনি কেনাকাটা করতে পারবেন না) এবং 3 পৃষ্ঠায় APR-এর উপর ফোকাস করুন। APR-এ ঋণের মেয়াদে পরিমার্জিত সমাপনী খরচ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, এটি বিভিন্ন ঋণদাতাদের কাছ থেকে পুনর্বিন্যাস অফারগুলির তুলনা করার জন্য একক সেরা মেট্রিক করে তোলে।

⭐

আপনি কি জানেন?

2020-2021 সালে কোভিড-যুগের হার হ্রাসের সময়, আনুমানিক 14.5 মিলিয়ন বাড়ির মালিক মাত্র দুই বছরে তাদের বন্ধকগুলি পুনঃঅর্থায়ন করেছেন, প্রতি মাসে একটি সমষ্টিগত আনুমানিক $5.3 বিলিয়ন হ্রাসকৃত বন্ধকী অর্থপ্রদানে সঞ্চয় করেছেন। গড় পুনঃঅর্থায়নকারী তাদের হার 1.2 শতাংশ পয়েন্ট কমিয়েছে এবং প্রতি মাসে $220 সঞ্চয় করেছে।

Regional Guides

▾

United States (varies by state)▾

ট্রান্সফার ট্যাক্স, অ্যাটর্নি প্রয়োজনীয়তা এবং শিরোনাম বীমা খরচের পার্থক্যের কারণে বন্ধের খরচগুলি রাষ্ট্র দ্বারা উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হয়। বন্ধকী রেকর্ডিং ট্যাক্স এবং বাধ্যতামূলক অ্যাটর্নি জড়িত থাকার কারণে নিউ ইয়র্ক এবং নিউ জার্সির সর্বোচ্চ গড় সমাপনী খরচ ($8,000-$12,000)। মিসৌরি, ইন্ডিয়ানা এবং আরকানসাসের মতো রাজ্যে সবচেয়ে কম ($2,000-$3,500)। কিছু রাজ্যের একটি নতুন সম্পূর্ণ মূল্যায়ন প্রয়োজন; অন্যরা পুনঃঅর্থায়নের জন্য স্বয়ংক্রিয় মূল্যায়ন মডেল (AVMs) গ্রহণ করে।

United Kingdom▾

ইউকে মর্টগেজ 'রিমর্টগেজিং' (পুনঃঅর্থায়নের জন্য তাদের মেয়াদ) মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের তুলনায় আরও সাধারণ এবং সহজ কারণ বেশিরভাগ ইউকে মর্টগেজ হল 2-5 বছরের ফিক্সড-রেট পণ্য যা প্রাথমিক সময়ের পরে ঋণদাতার স্ট্যান্ডার্ড পরিবর্তনশীল হারে (SVR) ফিরে যায়। প্রতিটি নির্দিষ্ট সময়ের শেষে রিমর্টগেজিং মূলত প্রত্যাশিত। ব্যবস্থা ফি (ক্লোজিং খরচের সমতুল্য) 500 থেকে 2,000 পাউন্ডের মধ্যে, এবং বেশিরভাগ ক্ষেত্রে কোন শিরোনাম বীমা বা মূল্যায়ন নেই।

Australia▾

অস্ট্রেলিয়ান মর্টগেজ পুনঃঅর্থায়নে বর্তমান ঋণদাতার কাছ থেকে ডিসচার্জ ফি ($150-$400), নতুন ঋণ প্রতিষ্ঠার ফি ($200-$600), এবং সম্ভাব্য সরকারি নিবন্ধন ফি জড়িত। অস্ট্রেলিয়ান ভেরিয়েবল-রেট মর্টগেজগুলি বাজারে আধিপত্য বিস্তার করে, তাই পুনঃঅর্থায়ন প্রায়শই একটি নির্দিষ্ট হারে লক করার পরিবর্তে একটি ভাল পরিবর্তনশীল হারের জন্য ঋণদাতাদের স্যুইচ করার বিষয়ে। অনেক অস্ট্রেলিয়ান ঋণগ্রহীতা অফসেট অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে যা কার্যকরভাবে আনুষ্ঠানিক পুনঃঅর্থায়ন ছাড়াই সুদ হ্রাস করে।

তথ্যসূত্র

📖কঠিনতা:মধ্যবর্তী

শুধুমাত্র তথ্যের উদ্দেশ্যে। এই টুলটি আর্থিক পরামর্শ নয়। বিনিয়োগ বা আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে একজন যোগ্য আর্থিক পরামর্শদাতার সাথে পরামর্শ করুন।

Deep Dive

Read the full guide on how to use this calculator effectively