কী 529 College Savings Calculator?
▾
একটি 529 কলেজ সেভিংস প্ল্যান ক্যালকুলেটর প্রজেক্ট করে যে ভবিষ্যতে কলেজের খরচ, টিউশন মূল্যস্ফীতির হিসাব, বিনিয়োগের রিটার্ন এবং কর-মুক্ত বৃদ্ধির জন্য একটি পরিবারকে মাসিক কতটা সঞ্চয় করতে হবে। অভ্যন্তরীণ রাজস্ব কোডের ধারা 529 এর নামানুসারে, এই রাষ্ট্র-স্পনসর্ড বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলি অবদানগুলিকে কর-মুক্ত হতে দেয় এবং যোগ্য শিক্ষা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করার সময় কর-মুক্ত প্রত্যাহার করা হয়। প্রতিটি রাজ্য এবং ডিস্ট্রিক্ট অফ কলম্বিয়া কমপক্ষে একটি 529 পরিকল্পনা অফার করে এবং অনেক রাজ্য অবদানের জন্য অতিরিক্ত রাজ্য আয়কর ছাড় বা ক্রেডিট প্রদান করে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে কলেজের বর্তমান খরচ রাজ্যের পাবলিক টিউশন এবং ফিগুলির জন্য প্রতি বছর গড়ে প্রায় $11,000, রাজ্যের বাইরের জনসাধারণের জন্য $23,000 এবং বেসরকারি প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য $42,000 (2024-2025 শিক্ষাবর্ষ)। রুম এবং বোর্ডের সাথে, উপস্থিতির মোট খরচ প্রতি বছর $23,000-$60,000 থেকে হয়। কলেজের খরচ ঐতিহাসিকভাবে প্রতি বছর 5-6% বৃদ্ধি পেয়েছে, যা সাধারণ মুদ্রাস্ফীতির হারের প্রায় দ্বিগুণ। 2024 সালে জন্ম নেওয়া একটি শিশু 2042 সালে নথিভুক্ত হওয়ার সময় প্রায় $150,000-$400,000 এর মোট চার বছরের খরচের সম্মুখীন হতে পারে। 2022 সালের সিকিউর 2.0 অ্যাক্ট একটি উল্লেখযোগ্য নতুন বৈশিষ্ট্য চালু করেছে: 2024 থেকে শুরু করে, অব্যবহৃত 529 প্ল্যান তহবিল সুবিধাভোগীর জন্য একটি Roth IRA-তে রোল ওভার করা যেতে পারে, বার্ষিক Roth IRA অবদানের সীমা সাপেক্ষে, আজীবন সর্বোচ্চ $35,000, এবং একটি প্রয়োজনীয়তা যা কমপক্ষে 529 বছরের জন্য অ্যাকাউন্ট খোলা হয়েছে৷ এই পরিবর্তনটি প্রাথমিক উদ্বেগগুলির মধ্যে একটিকে সম্বোধন করে যে পরিবারগুলির প্রায় 529টি পরিকল্পনা ছিল: অ-যোগ্য উত্তোলনের উপর অতিরিক্ত সঞ্চয় এবং 10% জরিমানা এবং আয়করের সম্মুখীন হওয়ার ঝুঁকি৷ 529 প্ল্যান ক্যালকুলেটরগুলি ভবিষ্যতের শিক্ষার খরচের জন্য পিতামাতার পরিকল্পনা করে, আর্থিক উপদেষ্টারা ব্যাপক আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করে, দাদা-দাদিরা নাতি-নাতনিদের জন্য শিক্ষা তহবিল প্রতিষ্ঠা করে এবং পরিবারের দ্বারা 529 সঞ্চয় বনাম অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্য যেমন অবসরকালীন সঞ্চয়, বন্ধকী তহবিল প্রদান, বা জরুরী অর্থ প্রদানের মতো মূল্যায়ন করা হয় কিনা তা মূল্যায়ন করে। ক্যালকুলেটরগুলি পরিবারগুলিকে যৌগিক বৃদ্ধি এবং প্রাথমিক সঞ্চয়ের শক্তি বুঝতে সাহায্য করে: একটি শিশুর জন্মের সময় থেকে শুরু করে এবং 10 বছর বয়সে শুরু করলে প্রয়োজনীয় মাসিক অবদান 50% বা তার বেশি হ্রাস করতে পারে।
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
সূত্র
▾
ভবিষ্যত কলেজ খরচ = বর্তমান বার্ষিক খরচ x (1 + মুদ্রাস্ফীতির হার)^ তালিকাভুক্তি পর্যন্ত বছর x 4 বছর
প্রয়োজনীয় মাসিক সঞ্চয় = FV / [((1 + r)^n - 1) / r]
যেখানে r = মাসিক বিনিয়োগের রিটার্ন, n = তালিকাভুক্তি পর্যন্ত মাস
কাজের উদাহরণ:
বর্তমান বার্ষিক খরচ (রাজ্যের সর্বজনীন): $25,000 (টিউশন + রুম/বোর্ড)
টিউশন মূল্যস্ফীতির হার: প্রতি বছর 5%
সন্তানের বর্তমান বয়স: 2 (কলেজ পর্যন্ত 16 বছর)
ভবিষ্যতের বার্ষিক খরচ: $25,000 x (1.05)^16 = $54,600
মোট 4 বছরের খরচ: $218,400
16 বছরে 7% বার্ষিক রিটার্ন (0.583% মাসিক) ধরে নেওয়া:
প্রয়োজনীয় মাসিক সঞ্চয়: প্রায় $625/মাসচলক বর্ণনা
▾
| প্রতীক | নাম | একক | বিবরণ |
|---|---|---|---|
| PMT | মাসিক পেমেন্ট | $ | সঞ্চয় লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য প্রয়োজনীয় মাসিক অবদান |
| FV | ভবিষ্যত মান | $ | কলেজ তালিকাভুক্তির সময় 529 অ্যাকাউন্টের অনুমিত মূল্য |
| r | রিটার্নের হার | % | একটি সুষম পোর্টফোলিওর জন্য প্রত্যাশিত বার্ষিক বিনিয়োগ রিটার্ন, সাধারণত 5-7% |
| n | সময় দিগন্ত | years | শিশু কলেজে ভর্তি না হওয়া পর্যন্ত বছরের সংখ্যা |
| i | টিউশন মুদ্রাস্ফীতির হার | % | কলেজ খরচ বৃদ্ধির বার্ষিক হার, ঐতিহাসিকভাবে 5-6% |
| CC | বর্তমান কলেজ খরচ | $/year | লক্ষ্য প্রতিষ্ঠানের প্রকারে উপস্থিতির বর্তমান বার্ষিক মোট খরচ |
কীভাবে 529 College Savings Calculator
▾
- 1আপনি যে প্রতিষ্ঠানের জন্য পরিকল্পনা করছেন তার উপর ভিত্তি করে কলেজের ভবিষ্যত খরচ অনুমান করুন। একটি বেসলাইন হিসাবে বর্তমান খরচগুলি ব্যবহার করুন: ইন-স্টেট পাবলিক ($23,000-$28,000 প্রতি বছর উপস্থিতির মোট খরচ), রাজ্যের বাইরের পাবলিক ($40,000-$50,000), প্রাইভেট ($55,000-$75,000), এবং অভিজাত প্রাইভেট ($80,000+)। তালিকাভুক্তির সময় প্রকল্প খরচের জন্য প্রতি বছর 5-6% একটি টিউশন মুদ্রাস্ফীতির হার প্রয়োগ করুন। আজ জন্মগ্রহণকারী একটি শিশু যে 18 বছরে কলেজে প্রবেশ করবে সেই খরচের সম্মুখীন হতে হবে যা বর্তমান খরচের প্রায় 2.4 গুণ (5% মুদ্রাস্ফীতিতে)। অনেক পরিকল্পনাকারী অনুমান করে যে আর্থিক সাহায্য, বৃত্তি, এবং অন্যান্য উত্স বাকিগুলিকে কভার করবে অনুমান করে অনুমান করা খরচের 50-75% টার্গেট করার পরামর্শ দেয়৷
- 2একটি 529 প্ল্যান চয়ন করুন যা আপনার প্রয়োজনের সাথে সবচেয়ে উপযুক্ত। আপনি যেখানেই থাকুন না কেন আপনি যেকোনো রাজ্যের 529 প্ল্যানে বিনিয়োগ করতে পারেন, তবে আপনার হোম স্টেটের পরিকল্পনা অবদানের উপর রাষ্ট্রীয় আয়কর ছাড় দিতে পারে। 30 টিরও বেশি রাজ্য 529টি অবদানের জন্য কিছু ধরণের রাষ্ট্রীয় কর সুবিধা প্রদান করে। এর উপর ভিত্তি করে পরিকল্পনার তুলনা করুন: রাষ্ট্রীয় কর সুবিধা (প্রতি বছর $100-$2,000+ মূল্য আপনার রাজ্য এবং অবদানের পরিমাণের উপর নির্ভর করে), বিনিয়োগের বিকল্পগুলি (বয়স-ভিত্তিক পোর্টফোলিও, স্ট্যাটিক বরাদ্দ বিকল্প, স্বতন্ত্র তহবিল বিকল্প), ব্যয় অনুপাত (নিম্ন ভাল, সাধারণত 0.05% -0.75% বার্ষিক অনুদান প্রয়োজন), এবং প্রত্যক্ষ-বিক্রীত পরিকল্পনাগুলি (প্ল্যান থেকে সরাসরি কেনা) উপদেষ্টা-বিক্রীত পরিকল্পনার তুলনায় কম ফি আছে।
- 3আপনার লক্ষ্য সঞ্চয়ের পরিমাণ এবং প্রয়োজনীয় মাসিক অবদান নির্ধারণ করুন। ইনপুট করার জন্য একটি 529 ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন: সন্তানের বর্তমান বয়স, কলেজে ভর্তি হওয়া পর্যন্ত বছর, কলেজের প্রত্যাশিত খরচ, রিটার্নের অনুমান হার (সাধারণত একটি মাঝারি পোর্টফোলিওর জন্য 5-7%), এবং যেকোনো প্রাথমিক একক বিনিয়োগ। ক্যালকুলেটর প্রয়োজনীয় মাসিক অবদান আউটপুট. উদাহরণস্বরূপ, 7% রিটার্নের সাথে জন্মের সময় থেকে শুরু করে প্রতি মাসে $500 সঞ্চয় করলে 18 বছর বয়সের মধ্যে প্রায় $190,000 জমা হয়। 8 বছর বয়স থেকে শুরু করে একই লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য প্রতি মাসে প্রায় $1,100 প্রয়োজন। আপনি যত আগে শুরু করবেন, তত বেশি যৌগিক বৃদ্ধি আপনার পক্ষে কাজ করবে।
- 4529 পরিকল্পনার মধ্যে একটি বিনিয়োগ কৌশল নির্বাচন করুন। বেশিরভাগ পরিকল্পনা তিনটি পদ্ধতির প্রস্তাব দেয়: বয়স-ভিত্তিক পোর্টফোলিও (অধিকাংশ সঞ্চয়কারীদের জন্য ডিফল্ট) স্বয়ংক্রিয়ভাবে আক্রমনাত্মক (বেশিরভাগ স্টক) থেকে রক্ষণশীল (বেশিরভাগ বন্ড) থেকে শিশুর কলেজ বয়সের কাছাকাছি আসে। প্রত্যাহারের তারিখ ঘনিয়ে আসার সাথে সাথে এই গ্লাইড পথটি ঝুঁকি হ্রাস করে। স্থির বরাদ্দ পোর্টফোলিওগুলি সন্তানের বয়স নির্বিশেষে একটি নির্দিষ্ট স্টক/বন্ড মিশ্রণ বজায় রাখে, বিনিয়োগকারীকে আরও নিয়ন্ত্রণ দেয় কিন্তু ম্যানুয়াল সামঞ্জস্যের প্রয়োজন হয়। স্বতন্ত্র তহবিল বিকল্পগুলি বুদ্ধিমান বিনিয়োগকারীদের কাস্টম পোর্টফোলিও তৈরি করার অনুমতি দেয়। বেশিরভাগ পরিবারের জন্য, বয়স-ভিত্তিক পোর্টফোলিও উপযুক্ত এবং কোন চলমান ব্যবস্থাপনার প্রয়োজন নেই।
- 5একাধিক কৌশল ব্যবহার করে অবদান সর্বাধিক করুন। বার্ষিক 529 অবদানের সীমা প্রতিটি রাজ্য দ্বারা সেট করা হয় (সাধারণত $300,000- $550,000 মোট আজীবন অবদান প্রতি সুবিধাভোগী)। কোন বাৎসরিক অবদানের সীমা নেই, কিন্তু প্রতি বছর $18,000 এর বেশি অবদান (2024) ফেডারেল উপহার ট্যাক্স রিপোর্টিং সাপেক্ষে (যদিও ক্রমবর্ধমান উপহারগুলি আজীবন অব্যাহতি অতিক্রম না করা পর্যন্ত কোন প্রকৃত কর দিতে হয় না)। একটি বিশেষ পাঁচ বছরের উপহার ট্যাক্স গড় বিধান অবদানকারীদেরকে উপহার ট্যাক্সের পরিণতি ছাড়াই এক বছরে $90,000 ($18,000 x 5 বছর) পর্যন্ত ফ্রন্ট-লোড করতে দেয়। সুপারফান্ডিং নামে পরিচিত এই কৌশলটি যৌগিক বৃদ্ধির জন্য সময়কে সর্বাধিক করে তোলে।
- 6529 তহবিল থেকে করমুক্ত অর্থ প্রদান করা যেতে পারে এমন যোগ্য শিক্ষার ব্যয়গুলি বুঝুন। এর মধ্যে রয়েছে: যোগ্য প্রতিষ্ঠানে টিউশন এবং বাধ্যতামূলক ফি (কলেজ, বিশ্ববিদ্যালয়, ভোকেশনাল স্কুল), রুম এবং বোর্ড (প্রতিষ্ঠানের উপস্থিতি ভাতার খরচ পর্যন্ত), বই, সরবরাহ, এবং তালিকাভুক্তির জন্য প্রয়োজনীয় সরঞ্জাম, কম্পিউটার এবং ইন্টারনেট অ্যাক্সেস এবং বিশেষ প্রয়োজনের পরিষেবা। 2019-এর সিকিউর অ্যাক্ট প্রাইভেট বা ধর্মীয় স্কুলে K-12 টিউশনের জন্য প্রতি বছর $10,000 পর্যন্ত এবং ছাত্রদের ঋণ পরিশোধের জন্য $10,000 আজীবন যোগ্য খরচগুলিকে বিস্তৃত করেছে। অ-যোগ্য ব্যয়ের জন্য প্রত্যাহার করা হলে আয়কর এবং শুধুমাত্র উপার্জনের অংশে 10% জরিমানা লাগে।
- 7আপনার সন্তানের সমস্ত 529 তহবিল ব্যবহার না করলে কী হবে তার জন্য পরিকল্পনা করুন। বেশ কয়েকটি বিকল্প বিদ্যমান: ট্যাক্সের ফলাফল ছাড়াই সুবিধাভোগীকে পরিবারের অন্য সদস্যের (ভাই, মামাতো ভাই, পিতামাতা, এমনকি নিজের) কাছে পরিবর্তন করুন, সুবিধাভোগীর স্নাতক স্কুল বা পেশাদার শিক্ষার জন্য তহবিল ব্যবহার করুন, ছাত্র ঋণ পরিশোধের জন্য $10,000 পর্যন্ত অর্থ প্রদান করুন, Roth ICURE-এর নিয়মের অধীনে একজন 35,000 ডলার পর্যন্ত রোল ওভার করুন। 529 অ্যাকাউন্ট কমপক্ষে 15 বছরের জন্য খোলা), অথবা তহবিল প্রত্যাহার করুন এবং আয়করের সাথে 10% জরিমানা প্রদান করুন শুধুমাত্র উপার্জনের অংশে (অবদান ট্যাক্স-মুক্ত ফিরে আসে)। রথ আইআরএ রোলওভার বিকল্পটি ওভার-সেভিং ঝুঁকি উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করেছে।
সমাধান করা উদাহরণ
▾
পিতামাতারা একটি ইন-স্টেট পাবলিক বিশ্ববিদ্যালয়ের জন্য জন্মের সময় সঞ্চয় করা শুরু করেন। উপস্থিতির বর্তমান মোট খরচ: $25,000/বছর। তালিকাভুক্তির জন্য অনুমিত খরচ: $60,700/বছর (চার বছরের জন্য $243,000)। 7% গড় বার্ষিক রিটার্ন সহ $600/মাস সঞ্চয় 18 বছর বয়সের মধ্যে প্রায় $247,000 জমা হয়। জন্মের সময় থেকে শুরু করে $600/মাস প্রয়োজন; 5 বছর বয়সে শুরু হলে $900/মাস প্রয়োজন হবে; 10 বছর বয়স থেকে শুরু করে একই লক্ষ্যের জন্য $1,600/মাস প্রয়োজন।
একটি বেসরকারি বিশ্ববিদ্যালয়কে টার্গেট করেছেন ১৭ বছরের এক শিশুর অভিভাবকরা। বর্তমান খরচ: $60,000/বছর। 13 বছরে প্রত্যাশিত খরচ: $114,000/বছর (চার বছরের জন্য $456,000)। আরও রক্ষণশীল 6% রিটার্নে (একটি স্বল্প সময়ের দিগন্তের জন্য একটি মাঝারি পোর্টফোলিওকে প্রতিফলিত করে), প্রয়োজনীয় মাসিক সঞ্চয় প্রায় $1,900। পরিবারটি প্রত্যাশিত আর্থিক সাহায্যের সাথে 529টি সঞ্চয়ের পরিপূরক করার পরিকল্পনা করেছে (বেসরকারি প্রতিষ্ঠানে $15,000-$25,000/বছর) এবং বাস্তবসম্মতভাবে সম্পূর্ণ খরচের 60-70% লক্ষ্য করতে পারে।
একজন দাদা-দাদি পাঁচ বছরের উপহার ট্যাক্স গড় বিধান ($18,000 x 5 বছর) ব্যবহার করে নাতি-নাতনির জন্মের সময় একটি 529 পরিকল্পনায় $90,000 অবদান রাখেন। কোন অতিরিক্ত অবদান এবং 7% গড় রিটার্ন ছাড়াই, প্রাথমিক বিনিয়োগ 18 বছরে প্রায় $305,000-এ বৃদ্ধি পায়। এই একক অবদান একটি ইন-স্টেট পাবলিক ইউনিভার্সিটির শিক্ষার পুরো খরচ বহন করতে পারে। দাদা-দাদি পাঁচ বছরের গড় নির্বাচন করতে ফর্ম 709 ফাইল করেন।
একটি পরিবার তাদের সন্তানের 14 বছর বয়সে কলেজের জন্য সঞ্চয় করা শুরু করে, ভর্তি হওয়া পর্যন্ত মাত্র চার বছর। একটি রক্ষণশীল 4% রিটার্ন ব্যবহার করে (একটি রক্ষণশীল বরাদ্দ সহ স্বল্প সময়ের দিগন্তের জন্য উপযুক্ত), তাদের $128,000 জমা করার জন্য আনুমানিক $2,400/মাসে প্রয়োজন। এত অল্প সময়ের দিগন্তের সাথে, পরিবারকেও বিবেচনা করা উচিত: বর্তমান আয় ব্যবহার করে টিউশনের বিল বকেয়া দেওয়ার জন্য, শিক্ষার্থীকে মেধা বৃত্তি এবং আর্থিক সহায়তার জন্য আবেদন করা, একটি কমিউনিটি কলেজ থেকে শুরু করা ($5,000-$8,000/বছর) এবং স্থানান্তর করা, এবং যেকোনো ফাঁকের জন্য ছাত্র ঋণ।
বাস্তব প্রয়োগ
▾
আর্থিক উপদেষ্টারা শিশুদের সহ পরিবারের জন্য ব্যাপক আর্থিক পরিকল্পনার একটি মূল উপাদান হিসাবে 529 পরিকল্পনা অনুমান ব্যবহার করেন। কলেজের সঞ্চয় লক্ষ্য অবশ্যই প্রতিযোগী অগ্রাধিকারের বিপরীতে ভারসাম্যপূর্ণ হতে হবে: অবসরকালীন সঞ্চয় (যা সাধারণত প্রাধান্য দেওয়া উচিত, যেহেতু ছাত্ররা কলেজের জন্য ধার নিতে পারে কিন্তু বাবা-মা অবসর গ্রহণের জন্য ধার নিতে পারে না), জরুরি তহবিল রক্ষণাবেক্ষণ, বন্ধকী পরিশোধ, এবং অন্যান্য ঋণ হ্রাস। উপদেষ্টারা পরিবারগুলিকে সর্বোত্তম সঞ্চয়ের হার নির্ধারণে সহায়তা করে যা সমস্ত লক্ষ্য পূরণ করে, প্রায়শই শিক্ষা সঞ্চয়ের জন্য পরিবারের আয়ের 5-10% 529 অবদানের সুপারিশ করে।
রাষ্ট্রীয় কোষাধ্যক্ষ এবং 529 প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটররা দেশব্যাপী প্রায় 16 মিলিয়ন অ্যাকাউন্ট জুড়ে 529টি প্ল্যান অ্যাসেটে $450 বিলিয়ন ম্যানেজ করে। রাজ্যগুলি 529টি পরিকল্পনা বিনিয়োগের জন্য আকর্ষণীয় বিনিয়োগ বিকল্প, কম ফি এবং রাষ্ট্রীয় ট্যাক্স প্রণোদনা প্রদান করে প্রতিযোগিতা করে৷ প্রত্যক্ষ-বিক্রীত পরিকল্পনা (একজন আর্থিক উপদেষ্টা ছাড়া উপলব্ধ) কম ব্যয়ের অনুপাতের কারণে বাজারের অংশীদারিত্ব অর্জন করেছে (উপদেষ্টা-বিক্রীত পরিকল্পনার জন্য 0.50%-1.25% এর তুলনায় 0.05%-0.35%)। প্রধান পরিকল্পনা পরিচালকদের মধ্যে রয়েছে ভ্যানগার্ড, ফিডেলিটি, টি. রোয়ে প্রাইস, এবং টিআইএএ-সিআরইএফ।
কলেজ আর্থিক সাহায্য অফিস ফ্যাক্টর 529 পরিকল্পনা আর্থিক সাহায্য প্যাকেজ মধ্যে ভারসাম্য. FAFSA (ফেডারেল স্টুডেন্ট এইডের জন্য বিনামূল্যের আবেদন), পিতামাতার মালিকানাধীন 529 প্ল্যানগুলিকে পিতামাতার সম্পদ হিসাবে রিপোর্ট করা হয়েছে যার সর্বোচ্চ মূল্যায়নের হার 5.64%। CSS প্রোফাইল (প্রাতিষ্ঠানিক সহায়তার জন্য প্রায় 400টি বেসরকারি প্রতিষ্ঠান দ্বারা ব্যবহৃত) 529টি পরিকল্পনাকে ভিন্নভাবে ব্যবহার করতে পারে। 529 সঞ্চয়ের আর্থিক সহায়তার প্রভাব বোঝা পরিবারগুলিকে তাদের সামগ্রিক কলেজ তহবিল কৌশল অপ্টিমাইজ করতে সাহায্য করে, সঞ্চয়, আর্থিক সহায়তা, বৃত্তি, কর্ম-অধ্যয়ন এবং ছাত্র ঋণের সমন্বয়।
ট্যাক্স পেশাদাররা ক্লায়েন্টদের ট্যাক্স সুবিধা এবং 529 পরিকল্পনার প্রভাব সম্পর্কে পরামর্শ দেন। অবদানগুলি ফেডারেল ট্যাক্স রিটার্নে কর্তনযোগ্য নয় তবে রাজ্যের রিটার্নে কর্তনযোগ্য হতে পারে। উপার্জন কর-মুক্ত বৃদ্ধি পায়, এবং যোগ্য উত্তোলন কর-মুক্ত। অ-যোগ্য উত্তোলনের জন্য আয়কর এবং উপার্জনের অংশে 10% জরিমানা দিতে হয়। সিকিউর 2.0 রথ আইআরএ রোলওভার বিধান অতিরিক্ত অর্থায়নকৃত অ্যাকাউন্টগুলির জন্য নতুন পরিকল্পনার সুযোগ তৈরি করে। 529 প্ল্যান, কভারডেল এডুকেশন সেভিংস অ্যাকাউন্টস এবং আমেরিকান অপর্চুনিটি ট্যাক্স ক্রেডিট-এর মধ্যে সমন্বয়ের জন্য ডবল-কাউন্টিং সুবিধাগুলি এড়াতে সতর্ক কর পরিকল্পনা প্রয়োজন।
বিশেষ ক্ষেত্র
▾
সিকিউর 2.0 অ্যাক্টের রথ আইআরএ রোলওভার বিধান (1 জানুয়ারী, 2024 কার্যকর)
SECURE 2.0 আইনের Roth IRA রোলওভার বিধান (1 জানুয়ারী, 2024 থেকে কার্যকর) অব্যবহৃত 529 তহবিলগুলিকে সুবিধাভোগীর জন্য একটি Roth IRA-তে রোল করার অনুমতি দেয়, বেশ কিছু গুরুত্বপূর্ণ বিধিনিষেধ সাপেক্ষে: 529 অ্যাকাউন্টটি কমপক্ষে 15 বছর ধরে খোলা থাকতে হবে, অবদান এবং রোলওভার বার্ষিক পাঁচ বছরের জন্য উপার্জনযোগ্য নয়। Roth IRA বার্ষিক অবদানের সীমা (2024-এর জন্য $7,000) পর্যন্ত সীমাবদ্ধ, আজীবন সর্বোচ্চ রোলওভার হল $35,000, এবং সুবিধাভোগীর অবশ্যই রোলওভারের পরিমাণের সমান আয় হতে হবে। এই বিধানটি অত্যধিক সঞ্চয়ের উদ্বেগকে সমাধান করে তবে সর্বাধিক করার জন্য দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনার প্রয়োজন।
প্রিপেইড টিউশন প্ল্যান হল একটি আলাদা ধরনের 529 প্ল্যান যা পরিবারগুলিকে অনুমতি দেয়
প্রিপেইড টিউশন প্ল্যান হল একটি আলাদা ধরনের 529 প্ল্যান যা পরিবারগুলিকে অংশগ্রহণকারী পাবলিক বিশ্ববিদ্যালয়গুলিতে বর্তমান টিউশন রেটগুলি লক করতে দেয়৷ সেভিংস প্ল্যানের বিপরীতে (যা বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট), প্রিপেইড প্ল্যানগুলি গ্যারান্টি দেয় যে ক্রয়কৃত ক্রেডিটগুলি ভবিষ্যতের টিউশন কভার করবে তা নির্বিশেষে দাম যতই বাড়ুক। প্রায় 10টি রাজ্য প্রিপেইড প্ল্যান অফার করে। প্রাথমিক সুবিধা হল টিউশন মূল্যস্ফীতির ঝুঁকি দূর করা। অসুবিধাগুলির মধ্যে রয়েছে: অংশগ্রহণকারী প্রতিষ্ঠানের মধ্যে সীমিত (যদি শিক্ষার্থী অন্য স্কুলে পড়ে তবে মূল্য হ্রাস করা হয়), টিউশন মূল্যস্ফীতির বাইরে কোনো বিনিয়োগ বৃদ্ধির সম্ভাবনা নেই, এবং পরিকল্পনাটি কম তহবিল বা রাষ্ট্রীয় গ্যারান্টি সীমিত হলে সম্ভাব্য ঝুঁকি।
বিশেষ চাহিদার পরিবারগুলিকে বিবেচনা করা উচিত যে 529টি পরিকল্পনা সম্পদ প্রভাবিত করতে পারে৷
বিশেষ চাহিদার পরিবারগুলিকে বিবেচনা করা উচিত যে 529টি পরিকল্পনা সম্পদ সম্পূরক নিরাপত্তা আয় (SSI) এবং মেডিকেডের জন্য যোগ্যতাকে প্রভাবিত করতে পারে যদি সুবিধাভোগীর অক্ষমতা থাকে। ABLE অ্যাকাউন্টগুলি (একটি ভাল জীবন অভিজ্ঞতা অর্জনের আইন) হল ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টগুলি বিশেষভাবে প্রতিবন্ধী ব্যক্তিদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, যার একটি $18,000 বার্ষিক অবদানের সীমা (সাথে নিযুক্ত সুবিধাভোগীদের জন্য একটি অতিরিক্ত $14,580) এবং SSI যোগ্যতা প্রভাবিত করার আগে $100,000 সীমা। কিছু রাজ্য 529 প্ল্যান থেকে ABLE অ্যাকাউন্টে রোলওভারের অনুমতি দেয়।
কলেজের গড় বার্ষিক খরচ (2024-2025)
▾
| প্রতিষ্ঠানের ধরন | টিউশন এবং ফি | রুম এবং বোর্ড | মোট COA | 4-বছরের মোট |
|---|---|---|---|---|
| পাবলিক ইন-স্টেট | $11,000 | $12,500 | $23,500 | $94,000 |
| পাবলিক অফ স্টেট | $23,000 | $12,500 | $35,500 | $142,000 |
| বেসরকারী অলাভজনক | $42,000 | $15,000 | $57,000 | $228,000 |
| অভিজাত ব্যক্তিগত | $62,000 | $18,000 | $80,000 | $320,000 |
| কমিউনিটি কলেজ | $4,000 | N/A (যাত্রী) | $12,000 | $24,000 (2-বছর) |
সচরাচর জিজ্ঞাসা
▾
একটি 529 প্ল্যানে আমার কত সঞ্চয় করা উচিত?
একটি সাধারণ নির্দেশিকা হল 529টি সঞ্চয় সহ প্রজেক্টেড কলেজ খরচের এক-তৃতীয়াংশ থেকে দুই-তৃতীয়াংশ কভার করার লক্ষ্যমাত্রা, বাকিটা আর্থিক সাহায্য, বৃত্তি, বর্তমান আয় এবং সাধারণ ছাত্র ঋণ থেকে। একটি ইন-স্টেট পাবলিক ইউনিভার্সিটির জন্য, এর অর্থ হল 18 বছর বয়সের মধ্যে $80,000-$160,000 জমা করা। জন্ম থেকে শুরু করে, এর জন্য 7% রিটার্ন অনুমান করে প্রতি মাসে প্রায় $250-$500 প্রয়োজন। এমনকি প্রতি মাসে $50-$100 সঞ্চয় করা অর্থপূর্ণ এবং ভবিষ্যতের ধারের চাহিদা কমিয়ে দেবে।
আমার সন্তান কলেজে না গেলে কি হবে?
আপনার কাছে বেশ কয়েকটি বিকল্প রয়েছে: সুবিধাভোগীকে পরিবারের অন্য সদস্য (ভাইবোন, চাচাতো ভাই, ভাতিজি, ভাগ্নে, এমনকি নিজেকে চালিয়ে যাওয়ার জন্য) পরিবর্তন করুন, বৃত্তিমূলক বা ট্রেড স্কুলের জন্য তহবিল ব্যবহার করুন (যা যোগ্য প্রতিষ্ঠান), K-12 প্রাইভেট স্কুল টিউশনের জন্য $10,000 পর্যন্ত ব্যবহার করুন, $35,000-এর অধীনে রোল ওভার রোল ওভার IRCU-এর জন্য $35,000 2.0, অ্যাকাউন্ট খোলার সাথে 15+ বছর), অথবা তহবিল প্রত্যাহার করুন (শুধু উপার্জনের উপর আয়কর এবং 10% জরিমানা প্রদান; আপনার অবদানগুলি করমুক্ত ফিরে আসে)।
কেউ কি 529 প্ল্যানে অবদান রাখতে পারেন?
হ্যাঁ। বাবা-মা, দাদা-দাদি, খালা, চাচা, বন্ধু বা অন্য কেউ একজন মনোনীত সুবিধাভোগীর জন্য 529 প্ল্যানে অবদান রাখতে পারেন। অবদানকারীদের জন্য কোন আয়ের সীমা নেই (রথ আইআরএ বা কভারডেল ইএসএগুলির বিপরীতে)। উপহার ট্যাক্সের উদ্দেশ্যে অবদানগুলি উপহার হিসাবে গণ্য করা হয়। প্রতিটি অবদানকারী উপহার ট্যাক্স রিপোর্টিং ছাড়াই (2024) প্রতি সুবিধাভোগী প্রতি বছরে $18,000 পর্যন্ত বা পাঁচ বছরের উপহার ট্যাক্স গড় বিধান ব্যবহার করে $90,000 পর্যন্ত দিতে পারেন।
529 পরিকল্পনা কি আর্থিক সহায়তাকে প্রভাবিত করে?
পিতামাতার মালিকানাধীন 529 পরিকল্পনাগুলি FAFSA-তে পিতামাতার সম্পদ হিসাবে রিপোর্ট করা হয় এবং সর্বোচ্চ 5.64% হারে মূল্যায়ন করা হয়। একটি $100,000 ব্যালেন্স প্রতি বছর সর্বাধিক $5,640 সাহায্য হ্রাস করে। 18 বছরে অর্জিত কর-মুক্ত প্রবৃদ্ধির দশ হাজারের তুলনায় এটি তুলনামূলকভাবে শালীন। 2024-2025 অনুযায়ী, দাদা-দাদির মালিকানাধীন 529 প্ল্যানগুলি আর FAFSA-তে ছাত্রদের আয় হিসাবে রিপোর্ট করা হয় না, পূর্বের অসুবিধা দূর করে। প্রাতিষ্ঠানিক সহায়তার (CSS প্রোফাইল) উপর প্রভাব স্কুল ভেদে পরিবর্তিত হয়।
আমার কি আমার রাজ্যের 529 প্ল্যান বা একটি রাজ্যের বাইরের পরিকল্পনা বেছে নেওয়া উচিত?
ইন-স্টেট প্ল্যানে অবদানের জন্য আপনার রাজ্য ট্যাক্স ছাড় বা ক্রেডিট অফার করে কিনা তা পরীক্ষা করে শুরু করুন। যদি তাই হয়, বার্ষিক ট্যাক্স সঞ্চয় গণনা করুন এবং রাজ্যের বাইরের পরিকল্পনাগুলির সাথে যেকোনো ফি পার্থক্যের সাথে তুলনা করুন। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, রাজ্যের কর সুবিধা রাজ্যের মধ্যে পরিকল্পনাকে আরও আকর্ষণীয় করে তোলে। যদি আপনার রাজ্য কোনও ট্যাক্স সুবিধা না দেয় (যেমন ক্যালিফোর্নিয়া, যার কোনও রাজ্য ছাড় নেই), আপনি বিনিয়োগের বিকল্প এবং ফিগুলির উপর ভিত্তি করে যে কোনও রাজ্যের পরিকল্পনা বেছে নিতে পারবেন। টপ-রেটেড প্ল্যানের মধ্যে রয়েছে উটাহ (my529), নেভাদা (ভ্যানগার্ড), এবং নিউ ইয়র্ক (ডাইরেক্ট প্ল্যান)।
একটি 529 প্ল্যানে আমি সর্বোচ্চ কতটুকু অবদান রাখতে পারি?
কোন বাৎসরিক অবদানের সীমা নেই, তবে প্রতি সুবিধাভোগী প্রতি মোট আজীবন অবদান প্রতিটি রাজ্য দ্বারা সীমাবদ্ধ ($235,000 থেকে $550,000 পর্যন্ত)। প্রতি সুবিধাভোগী প্রতি বছরে $18,000-এর বেশি অবদানের জন্য (2024) ফর্ম 709-এ উপহার ট্যাক্স রিপোর্টিং প্রয়োজন, যদিও ক্রমবর্ধমান উপহারগুলি আজীবন ছাড় ($13.61 মিলিয়ন) অতিক্রম না করা পর্যন্ত কোনও প্রকৃত কর দিতে হয় না। পাঁচ বছরের গড় বিধান উপহার ট্যাক্সের পরিণতি ছাড়াই $90,000 ($18,000 x 5) পর্যন্ত এককালীন অবদানের অনুমতি দেয়।
এড়ানোর সাধারণ ভুল
▾
- !সঞ্চয় শুরু করার জন্য অপেক্ষা করা খুব দীর্ঘ: কলেজ সঞ্চয়ের সবচেয়ে ব্যয়বহুল ভুল হল বিলম্ব। যৌগিক বৃদ্ধির জন্য ধন্যবাদ, বিলম্বের প্রতি বছর উল্লেখযোগ্যভাবে প্রয়োজনীয় মাসিক অবদান বৃদ্ধি করে। 7% রিটার্নে জন্ম থেকে $400/মাস সংরক্ষণ করলে 18 বছর বয়সের মধ্যে প্রায় $173,000 পাওয়া যায়। 5 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করার জন্য একই ফলাফলের জন্য $600/মাস প্রয়োজন। 10 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করার জন্য $1,000/মাস প্রয়োজন। অনেক পরিবার অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যগুলিকে অগ্রাধিকার দেয় এবং পরে সঞ্চয় করার পরিকল্পনা করে, কিন্তু গণিতটি ক্ষমার নয়। এমনকি অল্প পরিমাণে আগে থেকে সঞ্চয় করা হয় (জন্ম থেকে $50-$100/মাস) 18 বছরের মধ্যে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পায় এবং নিয়মিত সঞ্চয়ের অভ্যাস গড়ে তোলে।
- !রাজ্যের ট্যাক্স সুবিধাগুলি পরীক্ষা না করেই একটি রাজ্যের বাইরের পরিকল্পনা ব্যবহার করা: অনেক পরিবার একটি 529 প্ল্যান বেছে নেয় নামের স্বীকৃতি বা আর্থিক উপদেষ্টার সুপারিশের উপর ভিত্তি করে তাদের স্বদেশ রাজ্য রাজ্যের প্ল্যানে অবদানের জন্য কর কর্তনের প্রস্তাব দেয় কিনা তা পরীক্ষা না করেই৷ 30টিরও বেশি রাজ্য প্রতি বছর $100-$2,000+ মূল্যের ছাড় বা ক্রেডিট অফার করে। উদাহরণ স্বরূপ, নিউ ইয়র্ক 529 প্ল্যানে অবদানের জন্য $5,000 (যৌথভাবে বিবাহিত ফাইল করার জন্য $10,000) পর্যন্ত ছাড়ের অনুমতি দেয়। একটি 6.5% রাষ্ট্রীয় করের হারে, এটি প্রতি বছর $650 পর্যন্ত সাশ্রয় করে। 18 বছর ধরে, ক্রমবর্ধমান রাষ্ট্রীয় কর সঞ্চয় $10,000 ছাড়িয়ে যেতে পারে। রাজ্যের বাইরের পরিকল্পনার যেকোনো ফি সুবিধার সাথে সর্বদা রাষ্ট্রীয় ট্যাক্স সুবিধার তুলনা করুন।
- !অনুমান করা 529 সঞ্চয় আর্থিক সহায়তার যোগ্যতা নষ্ট করবে: পিতামাতার মালিকানাধীন 529টি পরিকল্পনা FAFSA-তে পিতামাতার সম্পদ হিসাবে রিপোর্ট করা হয়, যেগুলি সর্বাধিক 5.64% হারে মূল্যায়ন করা হয় (অর্থাৎ $50,000 529 ব্যালেন্স প্রতি বছরে সর্বাধিক $2,820 দ্বারা সহায়তার যোগ্যতা হ্রাস করে)। 18 বছরে কর-মুক্ত বৃদ্ধির সুবিধার তুলনায় এটি একটি তুলনামূলকভাবে পরিমিত প্রভাব। ছাত্র-মালিকানাধীন সম্পদ (ছাত্রের নামে সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট) 20% মূল্যায়ন করা হয়, যা পিতামাতার মালিকানাধীন 529 পরিকল্পনাকে অনেক বেশি অনুকূল করে তোলে। 2024-2025 FAFSA থেকে শুরু করে, দাদা-দাদির মালিকানাধীন 529 প্ল্যানগুলি আর ছাত্রদের আয় হিসাবে রিপোর্ট করা হয় না, যা পূর্ববর্তী আর্থিক সহায়তার উদ্বেগ দূর করে।
প্রো টিপ
যেকোনো পরিমাণ দিয়ে শুরু করুন, এমনকি প্রতি মাসে $25 বা $50, এবং আপনার আয় বাড়ার সাথে সাথে অবদান বাড়ান। অনেক 529 প্ল্যান স্বয়ংক্রিয় বেতন কাটার অনুমতি দেয়, অনলাইন গিফটিং প্ল্যাটফর্মের (যেমন Ugift) মাধ্যমে পরিবারের সদস্যদের কাছ থেকে উপহারের অবদান এবং অতিরিক্ত পরিবর্তন বিনিয়োগ করে এমন রাউন্ড-আপ বৈশিষ্ট্য। জন্মদিন এবং ছুটির দিনে খেলনা এবং পোশাকের বিকল্প হিসাবে দাদা-দাদি এবং আত্মীয়দের সাথে 529 অ্যাকাউন্টের তথ্য শেয়ার করুন। জন্মদিনে 529-এ বিনিয়োগ করা একটি $500 জন্মদিনের উপহার 18 বছর বয়সের মধ্যে 7% রিটার্নে প্রায় $1,700 হয়ে যায়, যখন $500 খেলনার পরের বছর শূন্য মূল্য থাকে।
আপনি কি জানেন?
529 প্ল্যানটি অভ্যন্তরীণ রাজস্ব কোডের 529 ধারা থেকে এর নাম পেয়েছে, যা 1996 সালের ছোট ব্যবসা চাকরি সুরক্ষা আইনের অংশ হিসাবে প্রণীত হয়েছিল। মূল বিধানটি বেশ সীমিত ছিল, শুধুমাত্র প্রিপেইড টিউশন প্ল্যানগুলিকে কভার করে। 2006 সালের পেনশন সুরক্ষা আইন না হওয়া পর্যন্ত উপার্জনের কর-মুক্ত চিকিত্সা স্থায়ী করা হয়নি। আজ, 529টি পরিকল্পনা প্রায় $28,000 এর গড় অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স সহ আনুমানিক 16 মিলিয়ন অ্যাকাউন্ট জুড়ে $450 বিলিয়ন সম্পদ ধারণ করে। মোট পরিমাণ দ্রুত বৃদ্ধি পাচ্ছে, মাত্র এক দশক আগে $200 বিলিয়ন থেকে, পরিকল্পনা সম্পর্কে সচেতনতা বৃদ্ধি পেয়েছে এবং কলেজের খরচ ক্রমাগত বৃদ্ধি পাচ্ছে।
Regional Guides
▾
New York▾
California▾
Utah▾
তথ্যসূত্র
Ratings & comments
সাপ্তাহিক গণিত টিপস পান
১২,০০০+ সদস্যদের সাথে যোগ দিন যারা প্রতি সপ্তাহে ক্যালকুলেটর টিপস পান।