Vaše kreditní skóre je třímístné číslo, které ovlivňuje výši hypotéky, limity na kreditních kartách, smlouvy o mobilních telefonech a někdy dokonce i žádosti o pronájem. Navzdory jeho důležitosti má většina lidí jen mlhavé představy o tom, jak funguje. Tento průvodce vysvětluje mechaniku, co vlastně hýbe tímto číslem, a nejrychlejší způsoby, jak ho zlepšit.
Co je to úvěrové skóre?
Úvěrové skóre je číselný souhrn vaší úvěrové historie - přehled toho, jak spolehlivě jste v minulosti zvládali své dluhy. Věřitelé ho používají (spolu s dalšími informacemi) k posouzení toho, jaká je pravděpodobnost, že budete v budoucnu splácet půjčky.
Vyšší skóre = nižší vnímané riziko = lepší sazby a vyšší šance na schválení.
Kreditní skóre ve Velké Británii
Na rozdíl od USA nemá Spojené království jednotné univerzální skóre. Tři hlavní úvěrové agentury (CRA) vytvářejí každá své vlastní skóre:
| Agentura | Rozsah skóre | "Dobré" hodnocení |
|---|---|---|
| Experian | 0-999 | 881-960 |
| Equifax | 0-700 | 420-465 |
| TransUnion | 0-710 | 566-603 |
Stejná osoba bude mít tři různá skóre - ne proto, že by údaje byly špatné, ale proto, že agentury používají různé skórovací modely. Věřitelé obvykle kontrolují jednu nebo dvě agentury.
Bezplatný přístup: Experian (prostřednictvím jejich aplikace), ClearScore (data Equifax), Credit Karma (data TransUnion). Za úvěrovou zprávu není třeba platit.
Kreditní skóre USA (FICO)
USA mají standardizovanější systém. Skóre FICO používá více než 90 % nejlepších poskytovatelů úvěrů:
| Rozsah skóre | Hodnocení |
|---|---|
| 800-850 | Výjimečné |
| 740-799 | Velmi dobré |
| 670-739 | Dobrý |
| 580-669 | Spravedlivé |
| Níže 580 | Špatný |
VantageScore je alternativní model, který používají někteří poskytovatelé úvěrů a bezplatné služby, se stejným rozsahem 300-850.
Co tvoří vaše úvěrové skóre (FICO)
| Faktor | Hmotnost | Co to znamená |
|---|---|---|
| Historie plateb | 35% | Zaplatili jste včas? |
| Dlužné částky | 30% | Jakou část svého úvěrového limitu využíváte? |
| Délka úvěrové historie | 15% | Jak staré jsou vaše účty? |
| Úvěrový mix | 10% | Máte různé typy úvěrů? |
| Nový úvěr | 10% | Žádali jste v poslední době o úvěr? |
Nejdůležitější faktor: Historie plateb
Včasné placení je to nejúčinnější, co můžete udělat. Jediná opomenutá platba - zejména ta, která je více než 90 dní po splatnosti - může snížit dobré skóre o 50-110 bodů a zůstane ve vaší složce po dobu 6 let (Velká Británie) nebo 7 let (USA).
Praktické kroky: Nastavte si inkaso nebo automatickou platbu alespoň minimální platby na každém účtu. I když budete platit celou částku ručně, inkaso představuje záchrannou síť.
Využití úvěru
Využití úvěru znamená, jakou část dostupného úvěru využíváte. Pokud máte na kreditní kartě limit 5 000 liber a zůstatek 2 500 liber, je vaše využití 50 %.
Skórovací modely odměňují nízké využití. Obecné pokyny:
- Méně než 30 % je dobré
- Ideální hodnota je pod 10 %.
- 0% (nikdy nepoužívat úvěr) může být ve skutečnosti mírně neoptimální.
Způsoby snížení využití:
- Zaplatit zůstatky před datem výpisu (ne pouze v den splatnosti).
- Požádat o zvýšení úvěrového limitu (aniž byste museli utratit více).
- Otevření nové karty (zvyšuje celkový dostupný úvěr - ale vyhněte se tomu, pokud to vyvolá náročné hledání v nevhodnou dobu).
Tvrdé vs. měkké vyhledávání
Soft search: Kontrola vlastního skóre, předschválení nabídek, prověřování zaměstnavatelů. Nemá vliv na vaše skóre. Viditelné pouze pro vás.
Těžké vyhledávání: Věřitel prověřuje vaši bonitu, když žádáte o úvěr. Viditelné pro ostatní věřitele. Zanechává stopu po dobu 12 měsíců (Spojené království) nebo 2 let (USA). Vícenásobné tvrdé vyhledávání v krátkém období signalizuje finanční stres.
Výjimka: Nákup hypotéky nebo půjčky na auto - více náročných vyhledávání během 14-45 dnů se podle FICO obvykle počítá jako jeden dotaz.
Faktory specifické pro Spojené království
Seznam voličů: Zapsání do seznamu voličů na vaší současné adrese je jednou z nejrychlejších výher. Věřitelé jej používají k ověření totožnosti a stability. Zaregistrujte se na adrese gov.uk/register-to-vote.
Finanční asociace: Pokud jste měli společný účet s někým, kdo má špatný úvěr, můžete požádat o přidání oznámení o zrušení finanční asociace do vašeho spisu, jakmile bude společný produkt uzavřen.
Default vs. CCJ: Default zůstává 6 let; rozsudek okresního soudu (CCJ) zůstává také 6 let, ale má větší dopad. Zaplacením CCJ do jednoho měsíce se vymaže z rejstříku (nikoli však z úvěrového spisu).
Jak dlouho trvá, než se zlepší skóre
| Akce | Typický časový rámec |
|---|---|
| Zápis do seznamu voličů | 1-2 měsíce |
| Zúčtování zmeškaných plateb a udržování perfektního záznamu | 3-6 měsíců |
| Nižší využití pod 30 % | 1-2 výkazové cykly |
| Záporné věkové známky (6 let UK / 7 let USA) | Průběžně |
| Sestavte tenký soubor se zabezpečenou kartou | 6-12 měsíců |
Neexistují žádné skutečné zkratky. Služby, které slibují rychlou opravu skóre, obvykle nabízejí věci, které můžete udělat sami zdarma (zpochybnění chyb), nebo věci, které nefungují (placení za "odstranění" přesných negativních známek).
Co nemá vliv na vaše skóre
- Výše platu nebo příjmu
- Zůstatky na spořicích účtech
- Stáří (i když starší účty pomáhají délce vaší úvěrové historie).
- Kontrola vlastního skóre (pouze měkké vyhledávání)
- účty za komunální služby (pokud nejsou předány exekutorovi).
- Daň z nemovitosti (UK) - pokud není důsledkem neplacení CCJ.
Společné mýty
"Uzavření starých kreditních karet zlepšuje vaše skóre. " Obvykle je to naopak - snižuje se tím dostupný úvěr (zvyšuje se jeho využití) a zkracuje se délka úvěrové historie. Ponechte si otevřené staré účty a provádějte malé příležitostné nákupy.
"Abyste si vybudovali úvěr, musíte mít zůstatek. " Nepravdivé a drahé. Splácení v plné výši každý měsíc buduje úvěr stejně dobře a nestojí nic na úrocích.
"Špatné úvěrové skóre je trvalé. " Žádná negativní známka netrvá věčně. Při důsledném chování může většina lidí své skóre významně zlepšit během 12-24 měsíců.
Pomocí naší úvěrové kalkulačky zjistíte, jaký vliv mají různá úvěrová skóre na úrokovou sazbu, a tedy i na celkové náklady na půjčku.