Social Security Break-Even Calculator

Kalkulačka rozdílu věku pro nárokování sociálního zabezpečení porovnává kumulativní celoživotní dávky získané v různých věkových kategoriích, aby určila věk, ve kterém pozdější nárok předstihne dřívější nárok v celkovém počtu vybraných dolarů. Zásadní kompromis je přímočarý: nárokování v 62 zahájí platby dříve, ale s trvale sníženou měsíční částkou, zatímco zpoždění na 67 nebo 70 znamená zříci se let šeků, ale po zbytek života dostávat vyšší platby. Hraniční věk je bod, ve kterém vyšší měsíční platby z prodlení vynahradí všechny platby, které jste zmeškali čekáním. Pro pracovníka narozeného v roce 1960 nebo později, který srovnává věk 62 až 70 let, se zlomový zisk obvykle pohybuje mezi 80 a 82 lety v nominálních dolarech. Tato analýza je jedním z nejdůležitějších finančních výpočtů, které může důchodce provést, protože dávky sociálního zabezpečení jsou doživotní renty upravené o inflaci, které nelze na soukromém trhu replikovat za srovnatelné náklady. Rozhodnutí je nevratné po 12 měsících od obdržení dávky a finanční rozdíl mezi nejlepším a nejhorším věkem pro podání žádosti u daného jednotlivce může za celý život přesáhnout 100 000 USD. Rámec nulové rentability byl popularizován finančními plánovači v 90. letech a zůstává nejintuitivnějším způsobem, jak zarámovat rozhodnutí o uplatnění nároku, ačkoli od té doby byly vyvinuty sofistikovanější analýzy zahrnující diskontování současné hodnoty, pozůstalostní výhody a daňové interakce. Kdo používá tuto kalkulačku? Jednotliví důchodci, kteří se rozhodují, kdy podat žádost, finanční poradci provádějící scénáře pro klienty, páry vyhodnocující koordinované strategie vymáhání pohledávek a výzkumníci politik studující vzorce chování při vyřizování žádostí, ti všichni spoléhají na analýzu rovnováhy. Samotná správa sociálního zabezpečení poskytuje online nástroje, které implicitně využívají logiku zvratu, a většina softwaru pro plánování odchodu do důchodu toto srovnání zahrnuje jako základní funkci. Na výpočtu zlomové hodnoty záleží, protože většina Američanů požaduje sociální zabezpečení mnohem dříve, než je finančně optimální věk. Přibližně 30 procent oprávněných pracovníků uplatňuje nárok ve věku 62 let, což je nejranější možný věk, a méně než 10 procent čeká do 70 let. Výzkum Národního úřadu pro ekonomický výzkum naznačuje, že většina důchodců by měla finanční prospěch z odkládání, ale behaviorální faktory, jako je averze ke ztrátě, nejistota ohledně dlouhověkosti a okamžitá žádost o přijetí šeku, mají tendenci přitahovat lidi k předčasnému nároku. Jasná analýza rovnováhy pomáhá překonat tyto předsudky pomocí konkrétních čísel.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Určete si primární pojistnou částku (PIA), což je měsíční dávka, kterou byste obdrželi v plném důchodovém věku (FRA). Můžete to najít ve svém prohlášení o sociálním zabezpečení na ssa.gov nebo pomocí nástroje SSA Retirement Estimator. PIA je základní linií, ze které se počítají všechny úpravy podle nároku na věk, takže musí být co nejpřesnější, aby analýza rentability měla smysl.
2. 2Vypočítejte měsíční dávku v každém věku pro podání žádosti, který chcete porovnat. Pro věk 62 let s FRA 67 je snížení přibližně 30 procent, takže měsíční částka je PIA krát 0,70. Pro věk 67 let je tato částka plná PIA. Pro věk 70 let se kredity odloženého odchodu do důchodu přidávají 24 procent, takže částka je PIA krát 1,24. Můžete také vypočítat střední věk pomocí měsíčních slevových a kreditních vzorců zveřejněných SSA.
3. 3Sestavte tabulku kumulativních výhod, která sleduje celkové dolary obdržené v každém věku z každého scénáře nároku. Začněte každý scénář ve věku pro podání žádosti s nulovými kumulativními dávkami a poté přidejte 12násobek měsíční dávky za každý následující rok. Scénář předčasných nároků bude mít náskok několika let plateb, zatímco scénář pozdního nároku bude ukazovat nulu až do pozdějšího věku pro uplatnění nároku a poté bude ročně růst rychleji.
4. 4Určete bod křížení, kde kumulativní součet z pozdějšího nároku převyšuje kumulativní součet z dřívějšího nároku. Toto je věk zvratu. Ve standardním srovnání nominálních dolarů mezi věkem 62 a 70 let k tomuto přechodu obvykle dochází kolem 80 až 82 let. Mezi 62 ​​a 67 lety je zlomový zisk obecně kolem 78 až 80 let. Tato rozmezí předpokládají standardní redukční a úvěrové plány pro někoho s FRA 67.
5. 5Volitelně zahrňte diskontní sazbu pro provedení analýzy současné hodnoty. Dolar obdržený ve věku 62 má větší hodnotu než dolar obdržený ve věku 70 let kvůli časové hodnotě peněz. Když slevíte z budoucích dávek sazbou jako 3 procenta ročně, posune se věk pro dosažení rovnováhy později, obvykle na věk 83 až 85 let nebo déle. Díky tomu je z čistě investičního hlediska důvod pro předčasné vymáhání o něco silnější, ačkoli to ignoruje pojistnou hodnotu vyšších celoživotních plateb.
6. 6Faktor v důsledcích manželských a pozůstalých přínosů pro manželské páry. Pokud se osoba s vyšším příjmem opozdí na 70, pozůstalostní dávka se maximalizuje pro pozůstalého manžela nebo manželku. Tím se účinně prodlužuje analýza rentability za hranice jednoho života, protože odložená dávka se nadále vyplácí ve vyšší sazbě poté, co jeden z manželů zemře. U mnoha manželských párů už jen úvaha o pozůstalostních dávkách činí oddálení dávky pro osoby s vyšším příjmem finančně lepší, i když se zdánlivě zanedbatelný zisk v případě samostatného života je zanedbatelný.
7. 7Zkontrolujte výsledky v kontextu svého osobního zdraví, rodinné historie dlouhověkosti, jiných zdrojů příjmů a daňové situace. Výpočet zvratu poskytuje matematickou odpověď, ale správné rozhodnutí zahrnuje také subjektivní faktory. Pracovník s vážným zdravotním stavem a bez závislých osob může přiměřeně žádat předčasně, i když analýza rovnováhy upřednostňuje odklad, zatímco zdravý pracovník s manželem nebo manželkou, který se bude spoléhat na pozůstalostní dávky, může mít pádné důvody čekat.

• !Nejčastější chybou v analýze zvratu je úplné ignorování časové hodnoty peněz. Jednoduché srovnání nominálního dolaru zachází s dolarem přijatým ve věku 62 let stejně jako s dolarem přijatým ve věku 85 let, což je ekonomicky nesprávné. Pokud žadatel předčasně investuje výhody získané během čekací doby, tyto prostředky časem rostou. Správná analýza by měla buď diskontovat budoucí přínosy na současnou hodnotu, nebo modelovat investici předčasných přínosů, aby se zjistilo, jak se hodnota portfolia srovnává s dodatečnými přínosy z odložení. Bez této úpravy analýza rentability systematicky nadhodnocuje výhodu odkladu, protože ignoruje náklady obětované příležitosti vzdání se předčasných plateb.
• !Mnoho lidí provádí analýzu rentability na základě jednoho života, aniž by zvažovali manželské a pozůstalostní dávky. U manželských párů má rozhodnutí o uplatnění nároku s vyšším příjmem vliv nejen na jejich vlastní dávku, ale také na pozůstalostní dávku, kterou bude pobírat manžel s nižšími příjmy poté, co osoba s vyšším příjmem zemře. Vzhledem k tomu, že ženy žijí v průměru déle než muži a je pravděpodobnější, že se stanou pozůstalými manželi, pozůstalostní dávka často představuje nejcennější složku rozhodnutí o žádosti. Vyrovnanost jednorázového života, která vykazuje marginální výhodu pro včasné podání žádosti, se může zcela zvrátit, pokud jsou zahrnuty pozůstalostní dávky, zejména pokud je manžel s nižšími příjmy mladší.
• !Další častou chybou je zacházet s prahem rentability spíše jako s předpovědí, kdy zemřete, než s rozhodovacím rámcem. Hraniční věk není odhadem úmrtnosti; je to práh, nad nímž bylo odkládání lepší finanční volbou. Vzhledem k tomu, že nikdo nezná přesné datum jejich smrti, rozhodnutí by mělo být sestaveno z hlediska pravděpodobnosti. Podle pojistně-matematických tabulek sociálního zabezpečení má 62letý muž zhruba 55procentní šanci, že se dožije 80 let, a 62letá žena má zhruba 65procentní šanci. Pokud existuje vyšší pravděpodobnost překročení prahu rentability a nevýhoda, že se mýlit, je relativně skromná, je odkládání často statisticky upřednostňovanou volbou.