En Equated Monthly Installment (EMI) er den faste betaling, du betaler hver måned for at tilbagebetale et lån. Det dækker både hovedstol og renter, hvilket holder tilbagebetalingerne konstante i hele låneperioden.

EMI-formlen

EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)

Hvor:

  • P = Hovedstol (lånebeløb)
  • r = Månedlig rente = Årlig rente ÷ 12 ÷ 100
  • n = Samlet antal månedlige betalinger (lånets løbetid i måneder)

Bearbejdet eksempel

Lån: 10.00.000 INR (10 lakh INR) | Sats: 9% om året | Løbetid: 5 år (60 måneder)

r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758

EMI-nedbrydning over tid

Tidlige EMI'er er for det meste interesse. Efterhånden som lånet skrider frem, går mere til hovedstolen.

Måned EMI Interesse Rektor Balance
1 20.758 INR 7.500 INR 13.258 INR 9.86.742 INR
12 20.758 INR 6.408 INR 14.350 INR 8.54.069 INR
30 20.758 INR 4.651 INR 16.107 INR 6.19.784 INR
60 20.758 INR 154 INR 20.604 INR 0 kr

Samlet betalt rente

Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480

Hvordan rate og varighed påvirker EMI

På et lån på 10 lakh INR:

Sats 3 år 5 år 10 år
7% 30.877 INR 19.801 INR 11.611 INR
9% 31.799 INR 20.758 INR 12.668 INR
12% 33.214 INR 22.244 INR 14.347 INR

Længere løbetid reducerer EMI, men øger den samlede betalte rente dramatisk.

Forudbetaling og tvangsauktion

De fleste långivere tillader delvise forudbetalinger. Hver yderligere betaling reducerer direkte hovedstolen, hvilket:

  • Forkorter låneperioden (hvis EMI forbliver den samme)
  • Eller reducerer EMI (hvis terminen forbliver den samme)

Tommelfingerregel: Selv en enkelt ekstra EMI om året kan skære 1-2 år af et 20-årigt boliglån.

typer af lån, der bruger EMI

  • Boliglån
  • Billån
  • Personlige lån
  • Uddannelseslån
  • Varige forbrugsgoder (mobil, EMI'er)