At forstå, hvad du virkelig har råd til, før du henvender dig til en långiver, sparer dig for at overdrive - og forhindrer mange års økonomisk stress.
28/36-reglen (Standardretningslinje)
Den mest udbredte regel for boligoverkommelighed:
- 28%: Dine månedlige boligudgifter bør ikke overstige 28% af den månedlige bruttoindkomst
- 36%: Dine samlede månedlige gældsbetalinger (bolig + al anden gæld) bør ikke overstige 36% af brutto månedlig indkomst
Max Housing Payment = Gross Monthly Income × 0.28
Max Total Debt Payment = Gross Monthly Income × 0.36
Eksempel: 7.500 USD brutto månedlig indkomst:
- Maks. boligbetaling = 7.500 USD × 28 % = 2.100 USD/måned
- Maks. samlet gæld = $7.500 × 36% = $2.700/måned
- Hvis billån + studielån = $500/måned, maks. bolig = $2.200 (ved brug af 36 %-reglen)
Hvad "Boligbetaling" omfatter (PITI)
$2.100/måneden skal dække alle boligomkostninger, ikke kun hovedstol og renter:
| Komponent | Typisk Beløb |
|---|---|
| **Rektor | Varierer |
| **Interesse | Varierer |
| Skatteskatter (ejendom) | $200-$600+/måned |
| Iforsikring (husejere) | $100-$250/måned |
| PMI (hvis <20 % ned) | 0,5-1,5 % af lån/år |
| HOA-gebyrer (hvis relevant) | $0-$500+/måned |
Hvis ejendomsskatter + forsikring + PMI = $700/måned, er dit faktiske P&I-budget kun $1.400.
Indkomstmultiplikatormetode
En hurtigere tommelfingerregel: din boligpris skal være 2,5–3× din årlige bruttoindkomst (konservativ) eller op til 4–5× i områder med høje omkostninger.
| Årlig bruttoindkomst | Konservativ (3×) | Højprisområde (4×) |
|---|---|---|
| $60,000 | $180,000 | $240,000 |
| $80,000 | $240,000 | $320,000 |
| $100,000 | $300,000 | $400,000 |
| $150,000 | $450,000 | $600,000 |
Tilbage-beregn maksimal boligpris
Givet din maksimale månedlige P&I-betaling:
Max Loan = Payment × ((1+r)^n − 1) ÷ (r × (1+r)^n)
Max Home Price = Max Loan ÷ (1 − Down Payment %)
Eksempel: 1.400 USD/måned P&I-budget, 30-årigt realkreditlån, 7 % ÅOP, 20 % ned:
- r = 0,07 ÷ 12 = 0,005833
- Maks. lån = 1.400 USD × (1,005833^360 − 1) ÷ (0,005833 × 1,005833^360) = 210.500 USD
- Maks. boligpris = $210.500 ÷ 0,80 = $263.125
Indvirkning på udbetaling
En større udbetaling sænker ikke bare din månedlige betaling – den eliminerer PMI (normalt påkrævet, indtil du har 20 % egenkapital):
| Udbetaling | PMI påkrævet? | Månedlig PMI (på $300.000 hjem) |
|---|---|---|
| 3% | Ja | ~$188/måned |
| 5% | Ja | ~$150/måned |
| 10% | Ja | ~$100/måned |
| 20% | Ingen | $0 |
PMI er typisk 0,5-1,5 % af lånebeløbet om året.
Gæld-til-indkomst-forhold (DTI)
Långivere beregner to DTI-forhold:
Front-end DTI = Monthly Housing Costs ÷ Gross Monthly Income
Back-end DTI = Total Monthly Debt ÷ Gross Monthly Income
Konventionelle lånegrænser: Front-end ≤28 %, Back-end ≤36 % FHA-lånegrænser: Front-end ≤31 %, Back-end ≤43 % VA-lån: Ingen front-end-grænse, back-end ≤41 %
Eksempel: $7.500 indkomst, $1.800 PITI, $500 bil/studielån:
- Front-end DTI = $1.800 ÷ $7.500 = 24% ✓
- Back-end DTI = ($1.800 + $500) ÷ $7.500 = 30,7% ✓ (under begge grænser)
Skjulte omkostninger Førstegangskøbere Miss
Lukningsomkostninger: 2–5 % af købsprisen, betales forud. På et $300.000 hjem: $6.000-$15.000.
Flytteomkostninger: $1.000–$5.000 afhængig af afstand.
Øjeblikkelige reparationer/opdateringer: Budget 1–2 % af købsprisen i år et.
Løbende vedligeholdelse: 1 % af boligens værdi om året er standardreglen.
Utilities: Typisk højere end at leje - større plads, du betaler alt.
Et boligbudget på $ 300.000 bør have en ekstra $ 20.000 - $ 30.000 i kontanter ud over udbetalingen for at dække afslutningsomkostninger og første års udgifter.
Forskellen mellem forhåndsgodkendelse og prækvalifikation
En prækvalifikation er et skøn baseret på selvrapporterede oplysninger. En forhåndsgodkendelse kræver verificeret indkomst, aktiver og et kredittjek - og det er det, sælgere tager alvorligt. Bliv forhåndsgodkendt, før du ser boliger i dit målprisinterval.
Brug vores realkreditberegner til at modellere nøjagtige månedlige betalinger til forskellige prispunkter, udbetalinger og renter for at finde din sande komfortzone.