Sociale ydelser beregnes ved hjælp af en specifik formel, der er knyttet til din livstidsindtjening. At forstå, hvordan det virker, hjælper dig med at beslutte den optimale alder, du skal gøre krav på, og hvor meget du kan forvente.
Tretrinsformlen
SSA bruger tre trin til at beregne din fordel: indekser din indtjening, gennemsnit de bedste 35 år, og anvend derefter bendpointprocenter.
Trin 1: Indeksér din indtjening
Dine tidligere lønninger justeres for løninflation ved hjælp af SSA's Average Wage Index (AWI). Hvert års indtjening ganges med en indekseringsfaktor, således at $20.000 tjent i 1990 kan sammenlignes med dollars i dag.
Trin 2: Beregn AIME
AIME = Gennemsnitlig indekseret månedlig indtjening
SSA tager din højeste 35 år af indekseret indtjening, summerer dem og dividerer med 420 (35 år × 12 måneder):
AIME = Sum of top 35 years of indexed annual earnings ÷ 420
Hvis du har arbejdet mindre end 35 år, er nuller inkluderet for de manglende år - hvilket sænker dit AIME markant.
Eksempel: Top 35 år summer til $1.890.000:
- AIME = $1.890.000 ÷ 420 = $4.500/måned
Trin 3: Anvend Bend Point-formlen
SSA anvender en progressiv formel ved hjælp af bøjningspunkter (justeret hvert år). For 2025 er bøjningspunkterne cirka $1.226 og $7.391:
PIA = 90% of AIME up to $1,226
+ 32% of AIME between $1,226 and $7,391
+ 15% of AIME above $7,391
PIA = Primært forsikringsbeløb — din månedlige ydelse ved fuld pensionsalder.
Eksempel med AIME = $4.500:
- 90 % × 1.226 USD = 1.103,40 USD
- 32 % × (4.500 USD − 1.226 USD) = 32 % × 3.274 USD = 1.047,68 USD
- 15 % × $0 (AIME overstiger ikke $7.391)
- PIA = 2.151,08 USD/måned
Fuld pensionsalder (FRA)
Din FRA afhænger af dit fødselsår:
| Fødselsår | Fuld pensionsalder |
|---|---|
| 1954 eller tidligere | 66 |
| 1955 | 66 og 2 måneder |
| 1956-1959 | 66 og 4-10 måneder |
| 1960 eller senere | 67 |
Hvordan påstand om alder påvirker din fordel
Du kan gøre krav på så tidligt som 62 eller så sent som 70. Ansøgning før eller efter FRA justerer permanent din ydelse:
| Hævde alder | Justering | Effekt på 2.151 USD PIA |
|---|---|---|
| 62 | -30 % | $1.506/måned |
| 64 | -20 % | $1.721/måned |
| 66 | -6,7 % (hvis FRA = 67) | $2.007/måned |
| 67 (FRA) | 0% | $2.151/måned |
| 68 | +8% | $2.323/måned |
| 70 | +24% | $2.667/måned |
Breakeven-analyse: At gøre krav på 70 vs 62 betyder 8 ekstra år med højere betalinger. Nulpunktspunktet er typisk omkring 80-årsalderen. Hvis du forventer at leve over 80 år, betaler det sig matematisk at udskyde.
Ægtefælleydelser
En ægtefælle, der har arbejdet lidt eller slet ikke, kan modtage op til 50 % af den højere indtjenende ægtefælles PIA, alt efter hvad der er størst end deres egen optjente ydelse.
En fraskilt ægtefælle (gift 10+ år) er også berettiget til op til 50 % af deres tidligere ægtefælles PIA uden at påvirke den tidligere ægtefælles fordel.
Sådan får du dit faktiske skøn
Opret en gratis konto på ssa.gov og få adgang til din socialsikringserklæring. Det viser:
- Din fulde indtjeningshistorik
- Estimeret fordel på 62, FRA og 70
- Anslået invalide- og efterladteydelse
Onlineestimatet er langt mere nøjagtigt end nogen formel, fordi det bruger din faktiske indekserede indtjening.
Nøglestrategier
Maksimer dine 35 højest indtjenende år. At arbejde længere for at erstatte nul- eller lavindtjenende år kan øge din AIME og PIA markant.
Koordinere krav med en ægtefælle. Den lavtlønnede gør ofte krav tidligt; den højere lønmodtager forsinker til 70 for at maksimere efterladteydelsen.
Se indtjeningstesten. Hvis du gør krav før FRA og fortsætter med at arbejde, reduceres ydelserne midlertidigt, hvis indtjeningen overstiger 22.320 USD/år (2025-grænsen). Efter FRA er der ingen indtjeningstest.