Student Loan Forgiveness Calculator

En lommeregner for tilgivelse af studielån estimerer, om du er kvalificeret til eftergivelse af lån under føderale programmer, og hvor meget du ville spare i forhold til standard tilbagebetaling. De primære tilgivelsesprogrammer er Public Service Loan Forgiveness (PSLF), som eftergiver den resterende saldo efter 120 kvalificerende månedlige betalinger (10 år), mens de arbejder for en kvalificeret arbejdsgiver, og indkomstdrevet tilbagebetaling (IDR) tilgivelse, som tilgiver den resterende saldo efter 20-25 års betalinger under en IDR-plan. SAVE-planen (Saving on a Valuable Education), der blev introduceret i 2023, giver de mest generøse IDR-vilkår med tilgivelse efter 20 år for kandidatlån og 10 år for låntagere med originale saldi under $12.000. Det føderale studielånslandskab har gennemgået dramatiske ændringer i de seneste år. Samlet udestående studielånsgæld i USA overstiger 1,75 billioner dollars, som ejes af cirka 43 millioner låntagere. Den gennemsnitlige bachelorlåner bærer omkring $28.000 i føderal studielånsgæld, mens den gennemsnitlige kandidat- eller professionel skolelåner skylder $70.000-$150.000 eller mere. Biden-administrationen forfulgte flere tilgange til bredt baseret tilgivelse (inklusive en højesteret-afviste plan om at annullere op til $20.000 pr. låntager), mens de implementerede målrettet nødhjælp gennem PSLF-fritagelser, IDR-justeringer og låntagerforsvarsudskrivninger. PSLF er det mest værdifulde tilgivelsesprogram for berettigede låntagere. For at kvalificere dig skal du: have direkte lån (eller konsolidere andre føderale lån i direkte lån), være tilmeldt en IDR-plan eller 10-års standardplanen, foretage 120 kvalificerende månedlige betalinger (ikke nødvendigvis sammenhængende) og arbejde fuld tid for en kvalificeret arbejdsgiver (stat på ethvert niveau, 301 nonprofit, 301 nonprofit, 50) Peace Corps og visse andre offentlige serviceorganisationer). Det eftergivne beløb er skattefrit efter gældende ret. PSLF-deltagelse er steget dramatisk siden 2021 efter den begrænsede PSLF-fritagelse og efterfølgende PSLF-kontojusteringer. IDR-tilgivelse gælder for låntagere på indkomstdrevne planer (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR), som foretager betalinger i 20-25 år uden at kvalificere sig til PSLF. Den eftergivne saldo under IDR er historisk set blevet behandlet som skattepligtig indkomst (skattebomben), selvom den amerikanske redningsplanlov fra 2021 midlertidigt fritager eftergivet studielånsgæld fra føderal indkomstskat gennem 2025. Hvorvidt denne fritagelse vil blive forlænget, er et væsentligt åbent spørgsmål, der påvirker millioner af låntagere, der nærmer sig tærsklen på 20-25 år.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Bestem dine lånetyper og konsolideringsbehov. Kun direkte lån kvalificerer sig til PSLF og de fleste IDR-planer. Hvis du har FFEL-lån, Perkins-lån eller Parent PLUS-lån, skal du konsolidere dem til et direkte konsolideringslån for at få adgang til tilgivelsesprogrammer. Konsolidering nulstiller ikke nødvendigvis dit betalingsantal, hvis du benyttede dig af justeringerne af PSLF-fritagelsesperioden. Tjek dine lånetyper på StudentAid.gov eller ved at kontakte din låneudbyder. Private studielån er ikke berettiget til noget føderalt tilgivelsesprogram.
2. 2Tilmeld dig en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan. Fire IDR-planer er i øjeblikket tilgængelige: SAVE (nyt i 2023, erstatter REPAYE; betalinger er 5 % af skønsmæssig indkomst for bachelorlån, 10 % for kandidater; skønsmæssig indkomst defineret som indkomst over 225 % af fattigdomsgrænsen), PAYE (10 % af skønsmæssig indkomst over 150 % til rådighed for nye låntagere, 02 % til rådighed for nye låntagere), IBR (10 % eller 15 % af skønsmæssig indkomst over 150 % af fattigdomsgrænsen, afhængigt af hvornår du lånte), og ICR (20 % af skønsmæssig indkomst eller størrelsen af en 12-årig fast betaling, alt efter hvad der er mindst). SAVE giver generelt de laveste betalinger for de fleste låntagere.
3. 3For PSLF skal du bekræfte din beskæftigelse og indsende Employment Certification Form (ECF) årligt, eller når du skifter arbejdsgiver. Kvalificerede arbejdsgivere omfatter føderale, statslige, lokale og stammestyrede myndigheder på ethvert niveau, 501(c)(3) skattefritaget nonprofitorganisationer, AmeriCorps og Peace Corps service og visse andre nonprofitorganisationer, der leverer kvalificerende offentlige tjenester. Indsend ECF (nu integreret i PSLF-hjælpeværktøjet på StudentAid.gov) til MOHELA (den nuværende PSLF-servicer) for at spore antallet af kvalificerende betalinger. Fuldtidsbeskæftigelse er generelt defineret som 30+ timer om ugen (eller opfylder arbejdsgiverens definition af fuld tid).
4. 4Foretag kvalificerende månedlige betalinger mod dit mål på 120-betalinger (PSLF) eller 240/300-betalinger (IDR-tilgivelse). Kvalificerende betalinger skal: foretages i henhold til en kvalificerende tilbagebetalingsplan (IDR eller standard 10-årig for PSLF), foretages fuldt ud, foretages til tiden (inden for 15 dage efter forfaldsdatoen) og foretages, mens du er fuldtidsansat af en kvalificeret arbejdsgiver (for PSLF). Betalinger under udsættelse eller udsættelse tæller generelt ikke med, selvom visse administrative efterbetalinger er blevet krediteret under de seneste justeringer. CARES Acts betalingspause (marts 2020 til august 2023) tælles som kvalificerende betalinger for både PSLF- og IDR-tilgivelse.
5. 5Attester din indkomst igen årligt inden for den frist, der er angivet af din servicemedarbejder. IDR-planbetalinger genberegnes hvert år baseret på din opdaterede indkomst (AGI fra din seneste selvangivelse) og familiestørrelse. Manglende gencertificering inden fristen resulterer i, at din betaling vender tilbage til standard 10-års betalingsbeløb, som kan være væsentligt højere. I henhold til SAVE-planen, hvis du undlader at gencertificere, bliver du anbragt på en rentepåløbende overdragelse i stedet for at få din betaling forhøjet, selvom denne tilbageholdelsestid muligvis ikke tæller med i tilgivelse.
6. 6Beregn din samlede besparelse fra tilgivelse versus standard tilbagebetaling. Sammenlign: Samlet beløb betalt under IDR-planen over 10 år (PSLF) eller 20-25 år (IDR-eftergivelse), den eftergivne saldo, eventuel skatteforpligtelse på det eftergivne beløb (for IDR-eftergivelse, hvis skattefritagelsen udløber efter 2025), og det samlede beløb, du ville betale under standard 10-års planen. For mange offentligt ansatte med efteruddannelsesgæld giver PSLF sekscifrede besparelser. For IDR-tilgivelse er besparelserne delvist opvejet af den længere tilbagebetalingsperiode og potentielle skattebombe, men kan stadig være betydelig for låntagere med høj gæld og lavere indkomst.
7. 7Overvej strategier for at maksimere din tilgivelsesfordel. For PSLF-kandidater: minimer din månedlige betaling ved at indsende skat som gifteangivelse separat (hvis din ægtefælle har indkomst) for at reducere din AGI, maksimer pensionsbidragene (som reducerer AGI), og vælg IDR-planen med den laveste betaling (typisk SPAR). For IDR-tilgivelseskandidater: lignende AGI-reduktionsstrategier gælder, og overvej, om betaling af ekstra til lån eller investering af forskellen giver bedre langsigtede afkast. For alle låntagere: undgå unødvendig tålmodighed (hvilket sætter din betalingsoptælling på pause), gem dokumentation for ansættelse og betalinger, og brug PSLF-hjælpeværktøjet regelmæssigt til at spore fremskridt.

• !Ikke konsolidering af ikke-direkte lån, før du søger PSLF: Kun direkte lån kvalificerer til PSLF. Låntagere med FFEL-lån (fælles for dem, der har lånt før 2010), Perkins-lån eller PLUS-forældrelån skal konsolideres til et direkte konsolideringslån for at blive PSLF-berettiget. Mange låntagere opdager efter mange års betalinger, at deres lån ikke var direkte lån, og at ingen af ​​deres betalinger tæller med i PSLF. Tjek dine lånetyper på StudentAid.gov med det samme, hvis du søger eftergivelse. Bemærk, at konsolidering kan nulstille dit betalingsantal (undtagen under særlige frafaldsperioder), så timing er vigtig.
• !Undladelse af at indsende årlig beskæftigelsescertificering for PSLF: Selvom det ikke er teknisk nødvendigt, før du ansøger om tilgivelse, anbefales det kraftigt at indsende PSLF-beskæftigelsescertificeringsformularen (ECF) årligt. Årlig indsendelse giver MOHELA mulighed for at verificere dine kvalificerende betalinger og ansættelse i realtid i stedet for at forsøge at rekonstruere 10 års historie til sidst. Mange PSLF-afslag skyldes ansættelser, der faktisk ikke kvalificerede, forkerte betalinger eller manglende dokumentation, der kunne være blevet rettet, hvis de blev fanget tidligere. Indsend ECF hvert år, og når du skifter arbejdsgiver.
• !Forstår ikke IDR-skattebomben: Under IDR-eftergivelse (20-25 år) behandles den eftergivne saldo generelt som skattepligtig indkomst i eftergivelsesåret. For en låntager med $100.000 eftergivet, kan dette skabe en skattepligt på $22.000-$37.000 afhængigt af deres skatteklasse. Den amerikanske redningsplan fritager midlertidigt eftergivet studiegæld fra føderal indkomstskat gennem 2025, men denne fritagelse kan ikke forlænges. Låntagere, der nærmer sig IDR-tilgivelse efter 2025, bør planlægge for den potentielle skattepligt ved at gemme eller etablere en betalingsplan hos IRS. PSLF-tilgivelse er permanent skattefri i henhold til IRC Section 108(f)(1).