Was ist Consumer Credit Risk Score?
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Ein Verbraucherkreditrisiko-Score ist eine numerische Darstellung der Kreditwürdigkeit einer Person – der Wahrscheinlichkeit, dass sie geliehenes Geld gemäß den vereinbarten Bedingungen zurückzahlen wird. Während der am weitesten verbreitete Score der FICO Score (entwickelt von Fair Isaac Corporation) ist, gibt es mehrere Scoring-Modelle, darunter VantageScore 3.0 und 4.0, branchenspezifische Scores (Auto, Hypothek, Bankkarte) und kreditgeberspezifische proprietäre Modelle. Alle Kreditbewertungsmodelle haben eine gemeinsame Grundlage: Sie analysieren Informationen aus der Kreditauskunft eines Verbrauchers – die von den drei großen Kreditauskunfteien (Equifax, Experian, TransUnion) erstellt wird – um einen Score zu erstellen, der die Ausfallwahrscheinlichkeit in den nächsten 24 Monaten vorhersagt. Der FICO-Score verwendet fünf Faktorkategorien mit spezifischen Gewichtungen: Zahlungshistorie (35 %), geschuldete Beträge oder Inanspruchnahme (30 %), Länge der Kredithistorie (15 %), neue Kreditanfragen (10 %) und Kreditmix (10 %). Verbraucherkredit-Scores dienen als primärer Mechanismus, mit dem Kreditgeber, Vermieter, Versicherungsgesellschaften und sogar einige Arbeitgeber das finanzielle Risiko bewerten. Für Kreditgeber entscheidet der Score darüber, ob ein Kredit zu welchem Zinssatz, mit welchem Kreditlimit und mit welchen Sicherheitenanforderungen genehmigt wird. Der Zinsunterschied zwischen ausgezeichneter und schlechter Kreditwürdigkeit kann dramatisch sein – bei einer 30-jährigen Hypothek über 300.000 USD könnte der Unterschied zwischen einem Wert von 760 und einem Wert von 620 1,5–2,0 Prozentpunkte betragen, was einem Gesamtzins von 80.000–120.000 USD über die Kreditlaufzeit entspricht. Wenn Sie verstehen, wie jeder Faktor zu Ihrem Score beiträgt, können Sie gezielte Verbesserungen vornehmen – revolvierende Beträge abbezahlen, alle Zahlungen pünktlich leisten, Fehler anfechten und unnötige neue Kreditanträge vermeiden –, die Ihre Kreditbedingungen und finanziellen Möglichkeiten im Laufe der Zeit erheblich verbessern können.
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Formel
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Anwendbare Formeln und Eingaben finden Sie in der RechneroberflächeVariablenbeschreibung
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| Symbol | Name | Einheit | Beschreibung |
|---|---|---|---|
| S | Kreditwürdigkeit | points (300–850) | Der zusammengesetzte Kreditrisiko-Score; Höhere Werte weisen auf ein geringeres Kreditrisiko und bessere Kreditbedingungen hin. |
| U | Kreditauslastungsrate | percent (%) | Gesamte revolvierende Guthaben geteilt durch gesamte revolvierende Kreditlimits; 30 % Gewicht bei der FICO-Bewertung. |
| PH | Zahlungshistorie-Score | weighted (35%) | Die Aufzeichnung pünktlicher Zahlungen im Vergleich zu verspäteten oder versäumten Zahlungen; mit 35 % der größte Einzelfaktor bei der FICO-Bewertung. |
| AAA | Durchschnittliches Kontoalter | years | Das Durchschnittsalter aller offenen Kreditkonten; Ein höheres Durchschnittsalter verbessert im Allgemeinen den Faktor „Länge der Kredithistorie“. |
| HI | Harte Anfragen zählen | count (24 months) | Anzahl der harten Kreditabzüge aus Kreditanträgen in den letzten 24 Monaten; Jeder kann die Punktzahl leicht reduzieren. |
Anleitung Consumer Credit Risk Score
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- 1Sammeln Sie die fünf wichtigsten Eingaben: Zahlungshistorie (alle verspäteten Zahlungen und deren Aktualität), Kreditauslastungsgrad, Durchschnittsalter aller Konten, Anzahl der harten Anfragen in den letzten 24 Monaten und Arten von Kreditkonten (Kreditmix).
- 2Bewerten Sie die Zahlungshistorie: Eine perfekte Zahlungshistorie leistet einen positiven Beitrag; Etwaige verspätete Zahlungen werden nach Aktualität, Schweregrad (30, 60, 90+ Tage) und Häufigkeit gewichtet.
- 3Berechnen Sie die Kreditauslastung: Summieren Sie alle revolvierenden Salden und dividieren Sie sie durch die gesamten Kreditlimits aller revolvierenden Konten. Sowohl das Gesamtverhältnis als auch das Verhältnis pro Karte sind wichtig.
- 4Bonitätsalter auswerten: Durchschnittsalter aller offenen Konten berechnen; Geschlossene Konten mit gutem Ruf können 10 Jahre lang im Bericht bleiben und weiterhin Beiträge leisten.
- 5Zählen Sie harte Anfragen: Anträge auf neue Kredite in den letzten 24 Monaten; Das Ratenkaufen für Autokredite und Hypotheken innerhalb eines Zeitfensters von 14 bis 45 Tagen zählt in der Regel als eine Anfrage.
- 6Beurteilen Sie den Kreditmix: Sowohl revolvierende Konten (Kreditkarten) als auch Ratenkonten (Darlehen) zu haben, zeigt die Fähigkeit, verschiedene Kreditarten zu verwalten.
- 7Kombinieren Sie alle Faktoren mit ihren jeweiligen Gewichtungen, um einen geschätzten Bewertungsbereich zu erstellen. Beachten Sie dabei, dass der genaue Algorithmus proprietär ist und die Ergebnisse Näherungswerte sind.
Gelöste Beispiele
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Eine kurze Bonitätshistorie ist der primäre limitierende Faktor; Mit zunehmendem Alter des Kontos wächst die Punktzahl auf natürliche Weise
Dieser Kreditnehmer weist ein hervorragendes Verhalten auf (perfekte Zahlungen, angemessene Auslastung, minimale Nachfragen), ist jedoch durch eine kurze Bonitätshistorie von 2,5 Jahren eingeschränkt. Auch das Fehlen von Ratenkrediten (Auto-, Hypotheken-, Studienkredit) schränkt den Credit-Mix-Score ein. Wenn die Konten älter werden und der Kreditnehmer ein Ratenzahlungsprodukt hinzufügt, sollte sich der Score in den nächsten drei bis fünf Jahren natürlich auf 720–750+ verbessern, ohne dass über die Beibehaltung der aktuellen Gewohnheiten hinaus weitere Maßnahmen erforderlich sind.
Verspätete Zahlungen vor 18 Monaten wirken sich immer noch auf die Punktzahl aus; Eine Verbesserung der Auslastung unter 30 % würde die schnellste Verbesserung bringen
Die beiden 60-tägigen Zahlungsverzüge von vor 18 Monaten sind trotz des aktuellen Stands nach wie vor ein erheblicher Nachteil. Ihr Einfluss nimmt mit der Zeit ab – die gleichen verspäteten Zahlungen vor mehr als 36 Monaten würden sich weniger auf die Punktzahl auswirken. Die Auslastung von 45 % liegt über dem optimalen Schwellenwert von 30 % und stellt den umsetzbarsten Verbesserungshebel dar. Durch die Rückzahlung von Guthaben, um die Auslastung auf 25 % zu erhöhen, könnten innerhalb eines Abrechnungszyklus 20–30 Punkte hinzugefügt werden, wodurch möglicherweise der Bereich von 650–680 erreicht und der Zugang zu besseren Kreditprodukten verbessert würde.
Nahezu perfektes Profil; minimale Verbesserungsmöglichkeiten – der Fokus liegt eher auf der Erhaltung als auf dem Wachstum
Dieser Verbraucher zeigt in allen fünf FICO-Faktoren ein erstklassiges Kreditverhalten. Ein durchschnittliches Kontoalter von 9 Jahren, eine Auslastung von 8 %, keine aktuellen Anfragen, ein perfektes langfristiges Zahlungsverhalten und ein vollständiger Kreditmix ergeben zusammen eine außergewöhnliche Punktzahl. Praktisch bringt eine Verbesserung von 790 auf 850 keinen zusätzlichen finanziellen Vorteil mit sich – beide Werte qualifizieren sich für die besten verfügbaren Zinssätze aller Kreditgeber. Das Ziel auf dieser Ebene ist die Profilerhaltung durch die Fortführung bestehender Gewohnheiten.
Der Insolvenzbericht bleibt 10 Jahre lang bestehen, doch die Bilanz erholt sich sofort und es kommen neue positive Aktivitäten hinzu
Unmittelbar nach einer Entlastung nach Kapitel 7 liegen die Werte häufig im Bereich von 400 bis 550, da die Insolvenz selbst als äußerst negativ eingestuft wird. Nach 13 Monaten mit einer gesicherten Karte in einwandfreiem Zustand liegen die Werte typischerweise bei 520–570. Der schnellste Weg zur Wiederherstellung besteht darin, eine perfekte Zahlungshistorie beizubehalten, die Auslastung der gesicherten Karte sehr gering zu halten und nach 12–18 Monaten eine ungesicherte Karte zu beantragen, um das Profil weiter auszubauen. Mit Disziplin ist es für die meisten Verbraucher möglich, innerhalb von 2–3 Jahren nach der Entlassung einen Wert von 640–660 zu erreichen.
Praktische Anwendungen
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Kreditvorqualifizierung: Kreditgeber nutzen Kreditscore-Stufen, um die Erstgenehmigungsquoten und Zinsangebote vor der formellen Beantragung zu ermitteln. Diese Anwendung wird häufig von Fachleuten verwendet, die eine präzise quantitative Analyse zur Unterstützung der Entscheidungsfindung, Budgetierung und strategischen Planung in ihren jeweiligen Bereichen benötigen
Autofinanzierung: Händler ziehen Kreditscores heran, um sofort die Finanzierungsstufe und den Zinssatz für Fahrzeugkäufe zu ermitteln. Branchenexperten verlassen sich auf diese Berechnung, um die Leistung zu bewerten, Alternativen zu vergleichen und die Einhaltung etablierter Standards und behördlicher Anforderungen sicherzustellen
Wohnungsvermietung: Immobilienverwaltungsunternehmen prüfen potenzielle Mieter anhand der Kreditwürdigkeit als Hauptkriterium. Akademische Forscher und Studenten nutzen diese Berechnungen, um theoretische Modelle zu validieren, Studienarbeiten abzuschließen und ein tieferes Verständnis der zugrunde liegenden mathematischen Prinzipien zu entwickeln
Versicherungspreise: In Staaten, in denen dies zulässig ist, verwenden Auto- und Hausratversicherer bonitätsbasierte Versicherungsscores, um die Prämien festzulegen. Finanzanalysten und Planer integrieren diese Berechnung in ihren Arbeitsablauf, um genaue Prognosen zu erstellen, Risikoszenarien zu bewerten und den Stakeholdern datengesteuerte Empfehlungen zu präsentieren
Beschäftigungsüberprüfung: Einige Arbeitgeber im Finanzdienstleistungssektor und in sicherheitsrelevanten Bereichen überprüfen Kreditauskünfte im Rahmen einer Hintergrundüberprüfung. Diese Anwendung wird häufig von Fachleuten verwendet, die eine präzise quantitative Analyse zur Unterstützung der Entscheidungsfindung, Budgetierung und strategischen Planung in ihren jeweiligen Bereichen benötigen
Sonderfälle
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Ungefähr 26 Millionen Amerikaner haben keine Kredithistorie (Kredit unsichtbar),
Ungefähr 26 Millionen Amerikaner haben keine Bonitätshistorie (Kredit unsichtbar), und weitere 19 Millionen haben keine ausreichende Bonitätshistorie, um einen Score zu erstellen. Diese Verbraucher qualifizieren sich oft für kreditaufbauende Kredite, gesicherte Kreditkarten und Programme wie Experian Boost, die Nebenkosten und Mietzahlungen in die Score-Berechnung einbeziehen, um eine Kreditakte zu erstellen.
Das Hinzufügen als autorisierter Benutzer zum Konto einer anderen Person kann dramatisch sein
Das Hinzufügen als autorisierter Benutzer zum Konto einer anderen Person kann eine dünne Datei erheblich verbessern oder den Punktestand des Verbrauchers durch den Import eines positiven Kontoverlaufs wiederherstellen. Der Effekt ist legitim und wird von FICO anerkannt, obwohl einige Kreditgeber autorisierte Benutzerkonten möglicherweise von ihrer Analyse ausschließen. Dieser Randfall tritt häufig bei professionellen Anwendungen des Verbraucherkredit-Scores auf, bei denen es um Randbedingungen oder Extremwerte geht. Praktiker sollten dokumentieren, wann diese Situation auftritt, und überlegen, ob alternative Berechnungsmethoden oder Anpassungsfaktoren für ihren spezifischen Anwendungsfall besser geeignet sind.
Betrügerische Konten, die ohne Ihr Wissen in Ihrem Namen eröffnet werden, können Ihrer Kreditwürdigkeit erheblich schaden.
Die Abgabe einer Betrugswarnung oder eines Sicherheitsstopps bei den drei Kreditauskunfteien ist nach Bundesrecht kostenlos und verhindert die Eröffnung neuer Kreditkonten ohne zusätzliche Überprüfung. Im Zusammenhang mit der Kreditwürdigkeit von Verbrauchern erfordert dieser Sonderfall eine sorgfältige Interpretation, da Standardannahmen möglicherweise nicht zutreffen. Benutzer sollten die Ergebnisse mit Domänenexpertise vergleichen und darüber nachdenken, zusätzliche Referenzen oder Tools zu Rate zu ziehen, um die Ausgabe unter diesen atypischen Bedingungen zu validieren.
FICO-Score-Bereiche, Verbraucherverteilung und finanzielle Auswirkungen
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| Punktebereich | Kategorie | US-Verbraucher % (2023) | Typische Hypothekenzinsprämie | Genehmigungsrate für Kreditkarten |
|---|---|---|---|---|
| 800–850 | Außergewöhnlich | 23% | Am besten verfügbar (0 Bp Premium) | Sehr hoch (>95 %) |
| 740–799 | Sehr gut | 25% | +0,25–0,50 % | Hoch (85–95 %) |
| 670–739 | Gut | 21% | +0,75–1,25 % | Mäßig-Hoch (65–85 %) |
| 580–669 | Gerecht | 18% | +2–3 % oder FHA erforderlich | Mäßig (35–65 %) |
| 500–579 | Arm | 8% | +4%+ oder Ablehnung | Niedrig (<35 %) |
| 300–499 | Sehr schlecht | 5% | Ablehnung wahrscheinlich | Sehr niedrig (<10 %) |
Häufig gestellte Fragen
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Wie oft ändert sich meine Kreditwürdigkeit?
Ihre Kreditwürdigkeit kann sich bis zu täglich ändern, bedeutende Änderungen erfolgen jedoch normalerweise monatlich. Die Kreditwürdigkeit wird bei jedem Zugriff neu berechnet. Dabei werden die aktuellsten Informationen verwendet, die zu diesem Zeitpunkt in Ihrer Kreditauskunft verfügbar sind. Da Kreditkartenaussteller und andere Kreditgeber den Kreditauskunfteien Kontoinformationen an verschiedenen Tagen im Monat – typischerweise am Abschlussdatum der Abrechnung – melden, ändern sich die Informationen in Ihrer Kreditauskunft jeden Monat. Das einflussreichste monatliche Ereignis ist, wenn Ihr Kreditkartenaussteller Ihr aktuelles Guthaben meldet, was sich auf Ihre Auslastung auswirkt. Wenn Sie möchten, dass Ihr Punktestand einen ausgezahlten Betrag widerspiegelt, warten Sie mit der Beantragung eines neuen Guthabens bis nach dem Schlussdatum der Kartenabrechnung (wenn der niedrige Betrag gemeldet wird).
Melden alle drei Kreditauskunfteien den gleichen Score?
Ihr FICO-Score bei Equifax, Experian und TransUnion kann aus mehreren Gründen abweichen – manchmal um 20–50 Punkte oder mehr. Erstens melden nicht alle Gläubiger allen drei Büros Bericht; Einige berichten nur an ein oder zwei Büros und erstellen bei jedem Büro unterschiedliche Inhalte der Kreditakten. Zweitens kann die genaue Version des verwendeten FICO-Modells je nach Büro oder Kreditgeber unterschiedlich sein. Drittens kann der Zeitpunkt der Bilanzberichterstattung zu vorübergehenden Unterschieden in den Auslastungsquoten zwischen den Büros führen. Bei der Beantragung einer Hypothek ziehen Kreditgeber in der Regel die Scores aller drei Büros heran und verwenden den mittleren Score. Für andere Kredite nutzen Kreditgeber in der Regel ein Büro ihrer Wahl, weshalb Ihr Score variieren kann, je nachdem, auf welches Büro ein Kreditgeber zugreift.
Was ist ein Kreditauslastungsgrad und wie kann ich ihn verbessern?
Die Kreditauslastung ist Ihr gesamter revolvierender Saldo dividiert durch Ihr gesamtes revolvierendes Kreditlimit, ausgedrückt als Prozentsatz. FICO empfiehlt, die Auslastung unter 30 % zu halten, wobei die besten Ergebnisse mit einer Auslastung unter 10 % erzielt werden. Sowohl Ihre Gesamtauslastung als auch die individuelle Kartennutzung sind von Bedeutung. Um die Auslastung zu verbessern: Zahlen Sie Guthaben ab, beantragen Sie eine Erhöhung des Kreditlimits für bestehende Karten, ohne das Guthaben zu reduzieren, vermeiden Sie die Schließung alter Karten, wodurch sich das verfügbare Gesamtguthaben verringert, und verteilen Sie das Guthaben auf mehrere Karten, anstatt eine Karte zu maximieren. Beachten Sie, dass die Auslastung auf der Grundlage des bei Abschluss des Kontoauszugs gemeldeten Saldos berechnet wird. Um den Büros einen niedrigen Saldo anzuzeigen, ist eine vollständige Zahlung vor Abschluss des Kontoauszugs und nicht erst vor dem Fälligkeitsdatum erforderlich.
Kann es schaden, meine eigene Kreditwürdigkeit zu überprüfen?
Nein. Die Überprüfung Ihrer eigenen Kreditwürdigkeit über Ihr Bankportal, Credit Karma, AnnualCreditReport.com oder einen anderen Kreditüberwachungsdienst ist eine sanfte Anfrage, die keinerlei Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit hat. Nur harte Anfragen, die auftreten, wenn ein Kreditgeber Ihre Bonität für einen Kredit oder Kreditantrag offiziell prüft, können Ihren Score vorübergehend senken. Harte Anfragen führen in der Regel zu einem Rückgang um 3–10 Punkte und bleiben 24 Monate lang in Ihrem Bericht, obwohl ihre Bewertungsauswirkung nach 12 Monaten erheblich abnimmt. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen und so oft melden, wie Sie möchten. Es empfiehlt sich, dies regelmäßig zu tun, um Fehler und Identitätsdiebstahl frühzeitig zu erkennen. Jeder US-Verbraucher hat Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft pro Jahr von jedem Büro auf AnnualCreditReport.com.
Wie lange bleiben negative Informationen in meiner Kreditauskunft?
Der Fair Credit Reporting Act legt spezifische Aufbewahrungsfristen für negative Bonitätsinformationen fest. Verspätete Zahlungen bleiben 7 Jahre lang ab dem Datum, an dem sie erstmals als verspätet gemeldet wurden, in Ihrer Meldung. Inkasso- und Ausbuchungsfrist beträgt 7 Jahre ab dem Datum des ersten Zahlungsverzugs auf dem ursprünglichen Konto. Die Insolvenzdauer nach Kapitel 7 beträgt 10 Jahre; Kapitel 13 bleibt 7 Jahre. Harte Anfragen bleiben 2 Jahre bestehen. Während diese Posten für die gesamte gesetzliche Frist in Ihrem Bericht verbleiben, nimmt ihr Einfluss auf Ihren Score mit der Zeit erheblich ab – ein fünf Jahre alter Zahlungsverzug verursacht weitaus weniger Schaden als ein neuerer Zahlungsverzug mit derselben Schwere. FICO- und VantageScore-Modelle geben aktuellem Verhalten mehr Gewicht und belohnen Verbraucher, die ihre Finanzgewohnheiten ändern.
Was ist der Unterschied zwischen FICO Score 8 und FICO Score 9?
FICO Score 8, veröffentlicht im Jahr 2009, ist die am weitesten verbreitete Version – über 90 % der Top-Kreditgeber verwenden sie immer noch für Kreditkarten- und Privatkreditentscheidungen. FICO Score 9, veröffentlicht im Jahr 2014, führte mehrere verbraucherfreundliche Änderungen ein: Es ignoriert Krankeninkasso völlig (es wurde festgestellt, dass Krankenschulden weniger prädiktiv für das Ausfallrisiko sind), behandelt bezahlte Inkassozahlungen als neutral statt negativ und misst der Mietzahlungshistorie weniger Gewicht bei. FICO Score 10 und 10T, veröffentlicht im Jahr 2020, führten Trenddaten ein, die untersuchen, ob Guthaben über einen Zeitraum von 24 Monaten steigen oder fallen, und belohnen Verbraucher, die ihre Guthaben regelmäßig zurückzahlen. Fannie Mae und Freddie Mac haben Hypothekengeber in den USA in der Vergangenheit dazu verpflichtet, bestimmte ältere FICO-Versionen zu verwenden, obwohl für 2025 Aktualisierungen der Hypothekenbewertungsanforderungen angekündigt wurden.
Kann sich das Einkommen auf meine Kreditwürdigkeit auswirken?
Das Einkommen wird nicht in die Berechnung der Kreditwürdigkeit von FICO oder VantageScore einbezogen. Kreditauskünfte – die Quelldaten für Score-Berechnungen – enthalten keine Einkommensinformationen. Das Einkommen spielt jedoch in zweierlei Hinsicht eine indirekte Rolle bei Kreditentscheidungen. Erstens bewerten Kreditgeber bei Kreditentscheidungen separat Ihr Einkommen und Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, auch nachdem Sie Ihre Kreditwürdigkeit überprüft haben. Sie können eine hervorragende Kreditwürdigkeit von 800 haben, aber Ihnen wird ein Kredit aufgrund unzureichenden Einkommens verweigert. Zweitens ermöglicht ein höheres Einkommen höhere Kreditlimits, da Kartenherausgeber das Einkommen bei Limitentscheidungen berücksichtigen, was Ihren Auslastungsgrad verbessern und indirekt Ihrem Score zugute kommen kann. Die Einkommensüberprüfung bei Kreditlimiterhöhungen, Hypothekenanträgen und Unternehmenskreditprodukten erfolgt getrennt von der Bonitätsbewertung und ergänzt diese.
Häufige Fehler vermeiden
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- !Die Schließung alter, abbezahlter Kreditkarten führt zu einer Verringerung des insgesamt verfügbaren Guthabens (höhere Auslastung) und zu einer Senkung des durchschnittlichen Kontoalters, wodurch die Punktzahl möglicherweise erheblich sinkt.
- !Die Beantragung mehrerer neuer Guthabenkonten in kurzer Zeit – jeder Antrag generiert eine harte Anfrage und die Eröffnung mehrerer neuer Konten senkt das Durchschnittsalter des Kontos erheblich.
- !Angenommen, ein guter Wert bleibt ohne aktive Überwachung bestehen – Fehler, Identitätsdiebstahl und Änderungen in der Kontoberichterstattung können den Wert unerwartet senken, ohne dass der Verbraucher davon weiß.
- !Warten Sie, bis Sie einen Großkredit beantragen, um die Kreditwürdigkeit zu prüfen und zu klären – es dauert Monate, bis sich die Bonitätsverbesserung bemerkbar macht. Behandeln Sie Probleme daher mindestens 6 bis 12 Monate vor einem Großkreditantrag.
- !Bezahlen eines Inkassokontos in der Erwartung, dass es entfernt wird – es sei denn, Sie verhandeln schriftlich eine Vereinbarung über die Bezahlung der Löschung, wenn Sie ein Inkasso bezahlen, wird es zwar auf den Status „Bezahlt“ gesetzt, aber nicht aus Ihrem Bericht entfernt.
Profi-Tipp
Zahlungshistorie und Kreditauslastung machen zusammen 65 % Ihres FICO-Scores aus. Die Beherrschung dieser beiden Faktoren wird den größten Einfluss auf Ihr gesamtes Kreditrisikoprofil haben.
Wussten Sie?
TransUnion, Equifax und Experian führen zusammen Kreditakten von mehr als 230 Millionen Amerikanern. Die Akten der einzelnen Büros können für dieselbe Person eine unterschiedliche Bewertung ergeben, je nachdem, welche Gläubiger welchen Büros Bericht erstatten.
Referenzen
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