Was ist Critical Illness Cover Calculator?
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Die Critical-Illness-Versicherung (auch Critical-Illness-Versicherung oder Dread-Disease-Versicherung genannt) ist eine Versicherungsart, die bei Diagnose einer bestimmten schwerwiegenden Erkrankung eine Pauschalleistung zahlt, unabhängig davon, ob der Versicherungsnehmer arbeitsfähig ist oder nicht. Im Gegensatz zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die das Einkommen abhängig von der Arbeitsfähigkeit ersetzt, zahlt die Versicherung gegen schwere Krankheiten einen vorher festgelegten Betrag, wenn eine versicherte Erkrankung diagnostiziert wird – typischerweise einschließlich Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs, Organtransplantation, Nierenversagen, schweres Organversagen, Multiple Sklerose und Parkinson-Krankheit. Die abgedeckten Bedingungen, Schwereschwellen und Überlebenszeiträume variieren erheblich zwischen den Versicherern und müssen vor dem Kauf sorgfältig geprüft werden. Die meisten Policen verlangen, dass der Versicherte einen bestimmten Zeitraum (in der Regel 14–30 Tage) nach der Diagnose überlebt, bevor die Leistung ausgezahlt werden kann, und der Zustand muss bestimmte im Versicherungsvertrag festgelegte Diagnosekriterien erfüllen. Die Pauschalleistung kann für jeden Zweck verwendet werden: zur Begleichung medizinischer Kosten, die nicht von der Krankenversicherung abgedeckt werden, zum Ersatz entgangenen Einkommens während der Genesung, zum Abbau hochverzinslicher Schulden, zur Finanzierung notwendiger Umbauten am Haus, um die Barrierefreiheit zu gewährleisten, zur Deckung experimenteller Behandlungen oder einfach zur Bereitstellung finanzieller Sicherheit in einer schwierigen Zeit. Die Deckung bei schweren Krankheiten füllt eine wichtige Lücke im finanziellen Schutz, die bei Lebensversicherungen und Invaliditätsversicherungen nicht abgedeckt ist: Das Szenario, in dem eine Person eine schwere Krankheit überlebt, während der längeren Genesung jedoch mit erheblichen finanziellen Schwierigkeiten aufgrund von Behandlungskosten, verminderter Einkommensfähigkeit und anderen Kosten konfrontiert ist. Statistiken der American Cancer Society, der American Heart Association und anderer Organisationen zeigen, dass Millionen Amerikaner jährlich von Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Krebs und Schlaganfällen betroffen sind und dass Selbstbeteiligungskosten und Einkommensstörungen aufgrund dieser Erkrankungen zu den Hauptursachen für Privatinsolvenzen in den Vereinigten Staaten gehören.
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Formel
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Anwendbare Formeln und Eingaben finden Sie in der RechneroberflächeVariablenbeschreibung
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| Symbol | Name | Einheit | Beschreibung |
|---|---|---|---|
| CB | Höhe der Leistung bei schwerer Krankheit | dollars ($) | Die Pauschalzahlung, die bei der Diagnose einer versicherten schweren Krankheit ausgezahlt wird. |
| OPC | Medizinische Kosten aus eigener Tasche | dollars ($) | Geschätzte jährliche medizinische Kosten, die nicht von der Krankenversicherung abgedeckt werden: Selbstbehalte, Zuzahlungen, experimentelle Behandlungen, spezialisierte Pflege. |
| IL | Einkommensverlust während der Erholung | dollars ($/year) | Geschätzter Einkommensrückgang während der Erholungsphase: die Lücke zwischen dem normalen Einkommen und dem, was die Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt. |
| RP | Erholungsphase | months | Geschätzte Dauer reduzierter Einnahmen oder erhöhter Ausgaben nach der Diagnose einer schweren Krankheit. |
| DB | Ziel der Schuldenbeseitigung | dollars ($) | Ausstehende Schulden (Hypothekensaldo, Kreditkarten, Darlehen), die der Versicherungsnehmer mit der Leistung bei schwerer Krankheit tilgen möchte. |
Anleitung Critical Illness Cover Calculator
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- 1Schätzen Sie die jährlichen medizinischen Kosten aus eigener Tasche bei einer schweren Krankheit: Selbstbehalt der Krankenversicherung, Mitversicherung, Arztbesuche, Rezeptkosten und alle Behandlungen, die nicht von der Krankenversicherung übernommen werden.
- 2Berechnen Sie die Einkommenslücke: Nehmen Sie Ihr Jahreseinkommen, subtrahieren Sie den Betrag, den die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen würde (normalerweise 60 % des Einkommens), und multiplizieren Sie es mit Ihrer geschätzten Genesungszeit in Jahren.
- 3Listen Sie alle Schulden mit hoher Priorität auf, die Sie nach der Diagnose beseitigen möchten (Hypothekensaldo, Autokredite, Kreditkarten).
- 4Schätzen Sie die Kosten für Umbauten am Haus, falls diese für die Zugänglichkeit erforderlich sind (Rampen, Umbauten im Badezimmer, Transport).
- 5Fügen Sie alle anderen unmittelbaren finanziellen Bedürfnisse hinzu: Kinderbetreuung, Haushaltshilfe, Reisen zu einer Spezialbehandlung oder Unterstützung durch pflegende Angehörige.
- 6Summieren Sie alle diese geschätzten Kosten, um den empfohlenen Leistungsbetrag für schwere Krankheiten zu ermitteln.
- 7Vergleichen Sie die empfohlene Leistung mit den verfügbaren Versicherungsoptionen und Budgetbeschränkungen und priorisieren Sie die kritischsten finanziellen Bedürfnisse, wenn eine vollständige Deckung nicht erschwinglich ist.
Gelöste Beispiele
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Deckt eine 18-monatige Einkommenslücke zuzüglich medizinischer OOP und vollständiger Abschaffung der Hypothek für vollständige finanzielle Sicherheit ab
Diese Analyse berechnet drei kritische finanzielle Risiken. Die Einkommenslücke: 75.000 $ × 40 % (der Teil, der von der Erwerbsunfähigkeit nicht abgedeckt wird) × 1,5 Jahre = 45.000 $. Medizinische Kosten aus eigener Tasche über 18 Monate: 15.000 $ × 1,5 = 22.500 $. Hypothekensaldo: 180.000 $. Wenn jedoch ein begrenztes Budget eine Reduzierung der Deckung erfordert, ist die Abschaffung der Hypothek (180.000 US-Dollar) sowie die Deckung der Einkommenslücke und der medizinischen Kosten für den Unterhalt des Eigenheims die höchste Priorität bei der Inanspruchnahme von Leistungen bei kritischen Erkrankungen.
Selbständige ohne Berufsunfähigkeitsversicherung haben den höchsten Bedarf an Absicherung bei schweren Erkrankungen
Ohne Berufsunfähigkeitsversicherung besteht für einen Selbstständigen ein 100-prozentiges Einkommensersatzrisiko. Eine zweijährige Erholungsphase könnte zu Einkommenseinbußen in Höhe von 240.000 US-Dollar führen und gleichzeitig 50.000 US-Dollar an medizinischen Kosten aus eigener Tasche verursachen. Eine Versicherung gegen schwere Krankheiten in Höhe von 290.000 US-Dollar würde eine erhebliche finanzielle Überbrückungsdeckung bieten. Viele Finanzberater empfehlen, dass Selbstständige zunächst eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen (da diese einen dauerhaften Einkommensersatz bietet) und schwere Erkrankungen eine wichtige Ergänzung für die erste kostenintensive Zeit nach der Diagnose darstellen.
Doppeltes Einkommen bei berufstätigem Ehepartner reduziert den Bedarf an Absicherung bei kritischen Krankheiten erheblich; Schwerpunkt auf OOP-Medizin und Schuldenbeseitigung
In einem Doppelverdienerhaushalt, in dem der Hinterbliebene den Haushalt finanziell ernähren kann, liegt der Schwerpunkt stärker auf der Absicherung bei schweren Erkrankungen. Der Hauptbedarf besteht in den selbst zu tragenden medizinischen Kosten (20.000 US-Dollar) und der teilweisen Einkommenslücke während der Genesung (28.000 US-Dollar für 12 Monate). Eine Police im Wert von 50.000 bis 100.000 US-Dollar bietet sinnvollen Schutz ohne die Kosten einer Vollkaskoversicherung. Wenn das Paar hochverzinsliche Schulden oder eine Hypothek hat, erhöhen diese Verpflichtungen den empfohlenen Leistungsbetrag.
Der OOP der Krankenversicherung deckt maximal die Kernbehandlung ab; experimentelle Therapie und Einkommensverluste sind die kritischen Lücken
Die Krankenversicherung deckt die meisten Standardbehandlungen gegen Krebs ab, sobald der Jahreshöchstbetrag von 8.500 US-Dollar aus eigener Tasche erreicht ist. Allerdings verursachen experimentelle Therapien, Kosten für klinische Studien, Reisen zur fachärztlichen Behandlung und Einkommenseinbußen erhebliche zusätzliche Kosten. Über einen zweijährigen Behandlungszeitraum: OOP-Höchstwerte 17.000 $ + experimentelle Therapie 45.000 $ + Einkommensverlust 60.000 $ = 122.000 $ gesamtes finanzielles Risiko. Eine Versicherung gegen schwere Krankheiten in Höhe von 125.000 bis 150.000 US-Dollar bietet umfassenden Schutz für dieses Szenario und bleibt im Alter von 40 bis 50 Jahren einigermaßen erschwinglich.
Praktische Anwendungen
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Finanzielle Planung der Krebsbehandlung: Patienten nutzen erwartete Vorteile bei kritischen Erkrankungen, um Behandlungsentscheidungen und das Finanzmanagement während der Genesung zu planen. Diese Anwendung wird häufig von Fachleuten verwendet, die eine präzise quantitative Analyse zur Unterstützung der Entscheidungsfindung, Budgetierung und strategischen Planung in ihren jeweiligen Bereichen benötigen
Hypothekenschutz: Hausbesitzer schließen eine Versicherung gegen kritische Krankheiten ab, um sicherzustellen, dass die Hypothekenzahlungen auch bei schwerer Krankheit aufrechterhalten werden können. Branchenexperten verlassen sich auf diese Berechnung, um die Leistung zu bewerten, Alternativen zu vergleichen und die Einhaltung etablierter Standards und behördlicher Anforderungen sicherzustellen
Schutz für Kleinunternehmer: Unternehmer nutzen eine Versicherung gegen schwere Krankheiten, um die Geschäftsfortführung während einer längeren Krankheit des Inhabers zu finanzieren. Akademische Forscher und Studenten nutzen diese Berechnungen, um theoretische Modelle zu validieren, Studienarbeiten abzuschließen und ein tieferes Verständnis der zugrunde liegenden mathematischen Prinzipien zu entwickeln
Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Arbeitnehmer, deren Berufsunfähigkeitsversicherung Ausschlussfristen hat, nutzen eine kritische Krankheit, um die anfängliche Einkommenslücke zu schließen. Finanzanalysten und Planer integrieren diese Berechnung in ihren Arbeitsablauf, um genaue Prognosen zu erstellen, Risikoszenarien zu bewerten und den Stakeholdern datengesteuerte Empfehlungen zu präsentieren
Nachlassplanung: Wohlhabende Privatpersonen beziehen kritische Krankheiten in umfassende Risikomanagementpläne ein, um den Nachlassaufbau während der Spitzenverdienstjahre zu schützen. Diese Anwendung wird häufig von Fachleuten verwendet, die eine präzise quantitative Analyse zur Unterstützung der Entscheidungsfindung, Budgetierung und strategischen Planung in ihren jeweiligen Bereichen benötigen
Sonderfälle
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Viele Policen für schwere Krankheiten schließen die Leistung aus oder zahlen eine reduzierte Leistung (25–50 % des Gesichts).
Viele Policen für schwere Krankheiten schließen die Leistung für Carcinoma in situ aus oder zahlen eine reduzierte Leistung (25–50 % des Nennbetrags) – Krebs, der nicht in das umliegende Gewebe eingedrungen ist. Versicherungsnehmer sollten wissen, ob ihre Police Krebserkrankungen im Frühstadium oder nur invasive Krebserkrankungen abdeckt, die bestimmte Stadieneinstufungskriterien erfüllen. Wenn dieses Szenario bei Berechnungen zur Deckung kritischer Krankheiten auftritt, sollten Benutzer sicherstellen, dass ihre Eingabewerte innerhalb des erwarteten Bereichs liegen, damit die Formel aussagekräftige Ergebnisse liefert. Eingaben außerhalb des Bereichs können zu mathematisch gültigen, aber praktisch bedeutungslosen Ausgaben führen, die nicht die realen Bedingungen widerspiegeln.
Die meisten Richtlinien für schwere Krankheiten schließen Vorerkrankungen während einer Wartezeit aus
Die meisten Policen für schwere Krankheiten schließen Vorerkrankungen während einer Wartezeit (häufig 6–24 Monate) oder dauerhaft aus. Bewerber mit Krebserkrankungen, Herzerkrankungen oder anderen schwerwiegenden Erkrankungen können abgelehnt werden oder mit Ausschlussklauseln rechnen, die die Versicherungspolice weniger wertvoll machen. Dieser Grenzfall tritt häufig bei professionellen Anwendungen der Deckung kritischer Erkrankungen auf, bei denen es um Randbedingungen oder Extremwerte geht. Praktiker sollten dokumentieren, wann diese Situation auftritt, und überlegen, ob alternative Berechnungsmethoden oder Anpassungsfaktoren für ihren spezifischen Anwendungsfall besser geeignet sind.
Einige Arbeitgeber bieten als freiwilliger Mitarbeiter eine Gruppenversicherung gegen schwere Krankheiten an
Einige Arbeitgeber bieten eine Gruppenversicherung gegen schwere Krankheiten als freiwillige Arbeitnehmerleistung an, in der Regel zu niedrigeren Prämien als Einzelpolicen aufgrund der Einkaufsökonomie der Gruppe. Gruppenpolicen haben jedoch möglicherweise niedrigere Leistungsgrenzen, weniger abgedeckte Bedingungen und sind möglicherweise nicht übertragbar, wenn der Mitarbeiter das Unternehmen verlässt. Im Zusammenhang mit der Deckung kritischer Krankheiten bedarf dieser Sonderfall einer sorgfältigen Interpretation, da Standardannahmen möglicherweise nicht zutreffen. Benutzer sollten die Ergebnisse mit Domänenexpertise vergleichen und darüber nachdenken, zusätzliche Referenzen oder Tools zu Rate zu ziehen, um die Ausgabe unter diesen atypischen Bedingungen zu validieren.
Inzidenzraten kritischer Krankheiten nach Alter (US-Bevölkerung)
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| Altersgruppe | Jährliche Krebsrate | Kardiovaskuläre Ereignisrate | Schlagfrequenz | Kombinierte Haupt-CI-Rate |
|---|---|---|---|---|
| 35–44 | 0,12 % | 0,08 % | 0,02 % | ~0,22 % |
| 45–54 | 0,32 % | 0,25 % | 0,06 % | ~0,63 % |
| 55–64 | 0,75 % | 0,65 % | 0,15 % | ~1,55 % |
| 65–74 | 1,40 % | 1,20 % | 0,35 % | ~2,95 % |
| 75–84 | 2,20 % | 2,10 % | 0,75 % | ~5,05 % |
| Lebenszeit (bis 80) | ~40 % | ~33 % | ~20 % | ~60 % |
Häufig gestellte Fragen
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Wie unterscheidet sich die Versicherung gegen schwere Krankheiten von der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Sowohl die Critical-Illness-Versicherung als auch die Invaliditätsversicherung bieten finanziellen Schutz im Falle einer schweren Erkrankung, funktionieren jedoch sehr unterschiedlich. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt einen Prozentsatz Ihres Einkommens (normalerweise 60–70 %), wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder Verletzung arbeitsunfähig sind – die Leistung bleibt bestehen, solange Sie arbeitsunfähig bleiben, bis zum Leistungszeitraum der Versicherung (normalerweise 65 Jahre). Die Versicherung gegen schwere Krankheiten zahlt einen einmaligen Pauschalbetrag bei Diagnose einer versicherten Erkrankung, unabhängig davon, ob Sie arbeiten können. Die Auszahlung erfolgt sofort (nach Ablauf der Überlebenszeit) und ist uneingeschränkt nutzbar. Die beiden Produkte ergänzen sich und sind kein Ersatz: Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet einen laufenden Einkommensersatz, während bei kritischen Erkrankungen ein sofortiger Pauschalbetrag zur Deckung der anfänglichen kostenintensiven Zeit nach der Diagnose bereitgestellt wird, wenn die Ausgaben am höchsten sind und das Einkommen möglicherweise noch nicht durch die Wartezeiten bei Erwerbsunfähigkeit gedeckt ist.
Welche Erkrankungen werden normalerweise von der Versicherung gegen schwere Krankheiten abgedeckt?
Die abgedeckten Bedingungen variieren je nach Police, aber die meisten Standardversicherungen für schwere Krankheiten in den USA umfassen: lebensbedrohlicher Krebs, Herzinfarkt mit bestimmten Schweregradkriterien, Schlaganfall mit dauerhaftem neurologischen Defizit, Koronararterien-Bypass-Operation, dialysepflichtiges Nierenversagen, größere Organtransplantation (Herz, Leber, Niere, Lunge, Bauchspeicheldrüse), Herzklappenersatz, Aortenoperation, Blindheit oder Taubheit (permanent), Lähmung (permanent), fortgeschrittene Alzheimer-Krankheit und Lou-Gehrig-Krankheit (ALS). Zu den Prämienversicherungen können hinzukommen: Multiple Sklerose, Parkinson-Krankheit, aplastische Anämie, bakterielle Meningitis, schwere Verbrennungen (die einen bestimmten Prozentsatz der Körperoberfläche abdecken), schweres Kopftrauma und Carcinoma in situ (Krebs im Frühstadium, manchmal mit reduziertem Leistungsniveau). Entscheidend ist, dass für jede Erkrankung spezifische diagnostische Kriterien gelten, die der Anspruch erfüllen muss – eine Krebsdiagnose berechtigt nicht automatisch zu Leistungen, wenn sie nicht den Stadieneinstufungs- oder Schweregradanforderungen der Police entspricht.
Lohnt sich eine Versicherung gegen schwere Krankheiten, wenn ich eine gute Krankenversicherung habe?
Eine gute Krankenversicherung verringert das finanzielle Risiko einer schweren Erkrankung erheblich, beseitigt es aber nicht, weshalb eine Versicherung gegen schwere Krankheiten dennoch einen sinnvollen Schutz bieten kann. Selbst mit einer umfassenden Krankenversicherung stellt eine schwere Krankheit ein erhebliches finanzielles Risiko dar, das über die Gesundheitskosten hinausgeht. Der Einkommensverlust während der Genesung kann sich auf Zehntausende Dollar belaufen – selbst wenn er teilweise von der Berufsunfähigkeitsversicherung abgedeckt wird. Die Krankenversicherung erhebt immer noch Selbstbehalte, Zuzahlungen und Selbstbeteiligungshöchstbeträge, die für Familien 8.000 bis 17.000 US-Dollar pro Jahr erreichen können. Viele hochmoderne Behandlungen, experimentelle Therapien und klinische Studien werden von der normalen Krankenversicherung nicht abgedeckt. Die indirekten Kosten einer schweren Erkrankung – Renovierung des Hauses, Pflege, Haushaltshilfe, Transport zur Behandlung – müssen vollständig aus eigener Tasche getragen werden. Die Versicherung gegen schwere Krankheiten ist am wertvollsten für Personen mit erheblichen finanziellen Verpflichtungen (Hypotheken, Familienangehörige) und begrenzten Ersparnissen für Notfälle, denen selbst ein vorübergehender Einkommensrückgang ernsthafte Schwierigkeiten bereiten würde.
Was ist eine kritische Krankheitsüberlebenszeit und warum ist sie wichtig?
Eine Überlebenszeit (auch Wartezeit oder Wartefrist genannt) ist die Mindestzeit, die der Versicherte nach der qualifizierenden Diagnose überleben muss, bevor die Leistung bei kritischer Krankheit ausgezahlt wird. Die meisten US-Versicherungen erfordern eine Überlebenszeit von 14 bis 30 Tagen nach der Diagnose; Einige Policen erfordern 14 Tage, andere 28 oder 30 Tage. Die Überlebenszeit dient dazu, zu verhindern, dass Policen Leistungen zahlen, wenn der Versicherte fast unmittelbar nach der Diagnose verstirbt. In diesen Fällen wird die Police im Wesentlichen in eine Todesfallleistung einer Lebensversicherung umgewandelt. Bei akuten, schnell verlaufenden Erkrankungen wie Herzinfarkten und Schlaganfällen ist die Überlebenszeit am wichtigsten. Wenn ein Versicherungsnehmer einen schweren Herzinfarkt erleidet und 10 Tage später stirbt, würde eine Police mit einer Überlebenszeit von 30 Tagen keine Leistung zahlen. Policen mit kürzerer Überlebenszeit (14 Tage) sind in diesen akuten Szenarien für Versicherungsnehmer günstiger. Viele Policen beinhalten auch eine separate Lebensversicherungsleistung oder eine Prämienrückerstattung, wenn der Versicherte vor Ablauf der Überlebenszeit stirbt.
Wie hoch ist der Preis für eine Versicherung gegen schwere Krankheiten?
Die Prämien für schwere Krankheiten basieren in erster Linie auf dem Alter, dem Geschlecht, dem Raucherstatus, der Krankengeschichte und den von der Police abgedeckten Erkrankungen des Antragstellers. Das Alter ist der dominierende Faktor – die Inzidenzraten für die meisten versicherten Krankheiten (Krebs, Herz-Kreislauf-Erkrankungen) steigen mit zunehmendem Alter dramatisch an, und die Prämien spiegeln dies wider. Ein 35-Jähriger zahlt möglicherweise 30–50 US-Dollar/Monat für eine Deckung von 100.000 US-Dollar, während ein 55-Jähriger 150–250 US-Dollar/Monat für die gleiche Leistung bezahlen könnte. Raucher zahlen in der Regel 50–100 % mehr als Nichtraucher, da das Risiko für Krebs und Herz-Kreislauf-Erkrankungen deutlich erhöht ist. Vorerkrankungen können vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden oder zur Ablehnung der Police führen. Einige Policen verwenden eine vereinfachte Risikoversicherung mit nur wenigen Gesundheitsfragen, während andere eine vollständige medizinische Risikoversicherung für größere Leistungsbeträge erfordern. Auch die spezifischen abgedeckten Erkrankungen und ihre Schweregrade wirken sich auf die Preisgestaltung aus – ein umfassenderer Versicherungsschutz kostet mehr als ein enger Versicherungsschutz.
Kann ich sowohl eine schwere Krankheitsversicherung als auch eine Krebsversicherung abschließen?
Ja, eine Versicherung gegen kritische Krankheiten und eine eigenständige Krebsversicherung können gleichzeitig abgeschlossen werden und beide zahlen Leistungen, wenn eine qualifizierte Diagnose vorliegt. Nur Krebsversicherungen bieten eine umfassendere Krebsabdeckung – sie decken mehr Krebsarten, -stadien und -behandlungen ab als eine Standardversicherung für schwere Krankheiten –, decken jedoch nur krebsbedingte Ansprüche ab. Die Richtlinien für schwere Krankheiten decken ein breiteres Spektrum schwerwiegender Erkrankungen ab (Herzinfarkt, Schlaganfall, Organversagen usw.), enthalten jedoch möglicherweise restriktivere Krebsdefinitionen. Beides bietet ergänzenden Schutz: Die Krebsversicherung zahlt für Krebsdiagnosen, die möglicherweise nicht den Einstufungskriterien der Versicherung für kritische Krankheiten entsprechen, während die Versicherung für kritische Krankheiten andere schwerwiegende Erkrankungen abdeckt, die nicht in der Krebsversicherung enthalten sind. Für Personen mit einer starken familiären Vorgeschichte spezifischer Erkrankungen (Krebs oder Herzerkrankungen) bietet eine Kombination beider Produkte möglicherweise den umfassendsten Schutz.
Was ist eine Rückerstattung des Premium-Fahrers für eine Versicherung gegen schwere Krankheiten?
Ein ROP-Fahrer (Return of Premium) ist eine optionale Ergänzung zu einer Police für kritische Krankheiten, die die gezahlten Prämien ganz oder teilweise zurückerstattet, wenn die Police abläuft oder gekündigt wird, ohne dass ein Anspruch geltend gemacht wird. Wenn Sie beispielsweise eine 20-jährige Police für schwere Krankheiten abschließen, 20 Jahre lang Prämien zahlen und nie einen Anspruch geltend machen, erstattet der ROP-Fahrer am Ende des 20-Jahres-Zeitraums alle Ihre Prämien zurück (in der Regel steuerfrei als Kostenerstattungsbasis). Der ROP-Fahrer erhöht die Versicherungsprämie erheblich – oft um 50–100 % –, beseitigt jedoch die Sorge „Verwenden Sie sie oder verlieren Sie sie“, die manche Verbraucher zögern lässt, eine Versicherung abzuschließen, die sie möglicherweise nie in Anspruch nehmen. Finanzplaner diskutieren über den Wert von ROP-Fahrern: Die zusätzlichen Kosten gegenüber der Basispolice könnten investiert werden und belaufen sich in der Regel auf einen höheren Betrag als die zurückgegebene Prämie. Für risikoscheue Verbraucher, die die Sicherheit einer Rückerstattung bevorzugen, bieten ROP-Fahrer jedoch Sicherheit.
Häufige Fehler vermeiden
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- !Der Abschluss einer Versicherung gegen schwere Krankheiten, ohne die spezifischen Diagnosekriterien für jede versicherte Erkrankung zu lesen – viele Ansprüche werden abgelehnt, weil die Erkrankung nicht den genauen Schweregradschwellenwert erfüllt, der in der Police angegeben ist.
- !Unterschätzung der Eigenkosten bei schwerer Krankheit – die meisten Menschen unterschätzen die finanziellen Auswirkungen von Einkommensverlusten, Kosten für Pflegekräfte und nicht gedeckten medizinischen Kosten deutlich.
- !Gehen wir davon aus, dass eine Krankenversicherung eine Deckung bei schweren Krankheiten überflüssig macht – die Krankenversicherung deckt die Kosten für medizinische Behandlung ab, nicht jedoch Einkommensverluste, Schulden oder die unzähligen nichtmedizinischen Kosten einer schweren Krankheit.
- !Die Auswahl des verfügbaren Mindestleistungsbetrags basiert ausschließlich auf dem Prämienbudget und nicht auf der Analyse des tatsächlichen Finanzbedarfs.
- !Versäumnis, den Versicherungsschutz nach wichtigen Lebensereignissen (Heirat, Kinder, größere Hypothek) zu überprüfen und zu aktualisieren, die die finanziellen Verpflichtungen erhöhen und damit die optimale Leistungshöhe erhöhen.
Profi-Tipp
Der Versicherungsschutz bei schweren Krankheiten sollte die Lücke zwischen dem, was die Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt (in der Regel 60 % des Einkommens), und Ihrem tatsächlichen finanziellen Bedarf während einer schweren Krankheit schließen, einschließlich Selbstbeteiligung an medizinischen Kosten, Hypothekenschutz und Schuldenerlass.
Wussten Sie?
Die Versicherung gegen schwere Krankheiten wurde 1983 vom südafrikanischen Herzchirurgen Dr. Marius Barnard erfunden, nachdem er die Erfahrung gemacht hatte, dass viele Patienten, die schwere Herzoperationen überlebt hatten, anschließend durch Einkommensverluste und medizinische Kosten mit dem finanziellen Ruin konfrontiert waren – was ihn dazu veranlasste, mit dem Versicherer Crusader Life zusammenzuarbeiten, um die erste Police zu erstellen.
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