Ihre Kreditwürdigkeit ist eine dreistellige Zahl, die sich auf Hypothekenzinsen, Kreditkartenlimits, Mobiltelefonverträge und manchmal sogar auf Mietanträge auswirkt. Trotz seiner Bedeutung haben die meisten Menschen nur eine vage Vorstellung davon, wie er funktioniert. In diesem Leitfaden wird erklärt, wie die Zahl zustande kommt, was sie beeinflusst und wie man sie am schnellsten verbessern kann.
Was ist ein Kredit-Score?
Ein Kreditscore ist eine numerische Zusammenfassung Ihrer Kreditvergangenheit - eine Momentaufnahme dessen, wie zuverlässig Sie in der Vergangenheit mit Schulden umgegangen sind. Kreditgeber verwenden ihn (neben anderen Informationen), um zu beurteilen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie künftige Kredite zurückzahlen werden.
Höhere Punktzahl = geringeres wahrgenommenes Risiko = bessere Tarife und höhere Zulassungschancen.
UK Credit Scores
Anders als in den USA gibt es im Vereinigten Königreich keine einheitliche Bewertung. Drei große Kreditauskunfteien (CRAs) erstellen jeweils ihren eigenen Score:
| Agentur | Wertebereich | Note "gut" |
|---|---|---|
| Experian | 0-999 | 881-960 |
| Equifax | 0-700 | 420-465 |
| TransUnion | 0-710 | 566-603 |
Ein und dieselbe Person wird drei verschiedene Scores haben - nicht, weil die Daten falsch sind, sondern weil die Agenturen unterschiedliche Scoring-Modelle verwenden. Kreditgeber prüfen in der Regel eine oder zwei Agenturen.
Kostenloser Zugang: Experian (über deren App), ClearScore (Equifax-Daten), Credit Karma (TransUnion-Daten). Sie müssen nicht für Ihren Kreditbericht bezahlen.
US-Kredit-Scores (FICO)
In den USA gibt es ein stärker standardisiertes System. FICO-Scores werden von über 90 % der wichtigsten Kreditgeber verwendet:
| Wertebereich | Bewertung |
|---|---|
| 800-850 | Außergewöhnlich |
| 740-799 | Sehr gut |
| 670-739 | Gut |
| 580-669 | Messe |
| Unten 580 | Schlecht |
VantageScore ist ein alternatives Modell, das von einigen Kreditgebern und kostenlosen Diensten verwendet wird, mit der gleichen Bandbreite von 300 bis 850.
Was macht Ihr Kredit-Score (FICO) aus?
| Faktor | Gewicht | Was es bedeutet |
|---|---|---|
| Zahlungsverhalten | 35% | Haben Sie pünktlich bezahlt? |
| Geschuldete Beträge | 30% | Wie viel von Ihrem Kreditrahmen nutzen Sie? |
| Dauer der Kreditgeschichte | 15% | Wie alt sind Ihre Konten? |
| Kreditmix | 10% | Haben Sie verschiedene Arten von Krediten? |
| Neuer Kredit | 10% | Haben Sie in letzter Zeit einen Kredit beantragt? |
Der wichtigste Faktor: Zahlungsverhalten
Pünktliche Zahlungen sind das Wichtigste, was Sie tun können. Eine einzige verpasste Zahlung - insbesondere eine, die mehr als 90 Tage überfällig ist - kann einen guten Score um 50-110 Punkte verschlechtern und verbleibt für 6 Jahre (UK) bzw. 7 Jahre (USA) in Ihrer Akte.
Praktische Maßnahme: Richten Sie für jedes Konto Lastschriften oder automatische Zahlungen zumindest für den Mindestbetrag ein. Selbst wenn Sie den vollen Betrag manuell bezahlen, ist die Lastschrift ein Sicherheitsnetz.
Kreditinanspruchnahme
Die Inanspruchnahme gibt an, wie viel Ihres verfügbaren Kredits Sie in Anspruch nehmen. Wenn Sie ein Kreditkartenlimit von 5.000 Pfund haben und einen Saldo von 2.500 Pfund aufweisen, beträgt Ihre Nutzung 50 %.
Scoring-Modelle belohnen eine geringe Inanspruchnahme. Allgemeine Hinweise:
- Weniger als 30% ist gut
- Ideal sind weniger als 10 %.
- 0% (nie einen Kredit in Anspruch nehmen) kann sogar etwas suboptimal sein
Möglichkeiten zur Senkung der Auslastung:
- Bezahlen Sie Salden vor dem Abrechnungsdatum (nicht nur vor dem Fälligkeitsdatum)
- eine Erhöhung des Kreditlimits beantragen (ohne mehr Geld auszugeben)
- Eröffnen Sie eine neue Karte (erhöht den verfügbaren Gesamtkredit - vermeiden Sie dies jedoch, wenn es eine schwierige Suche zu einem ungünstigen Zeitpunkt auslöst)
Harte vs. weiche Suchanfragen
Softe Suche: Überprüfen Sie Ihr eigenes Ergebnis, lassen Sie sich für Angebote vormerken, prüfen Sie den Hintergrund des Arbeitgebers. Wirkt sich nicht auf Ihr Ergebnis aus. Nur für Sie sichtbar.
Harte Suche: Ein Kreditgeber überprüft Ihre Kreditwürdigkeit, wenn Sie einen Kredit beantragen. Sichtbar für andere Kreditgeber. Hinterlässt einen Fußabdruck für 12 Monate (UK) oder 2 Jahre (US). Mehrere harte Recherchen innerhalb eines kurzen Zeitraums deuten auf finanziellen Stress hin.
Ausnahme: Ratenkauf für einen Hypotheken- oder Autokredit - mehrere Suchanfragen innerhalb von 14-45 Tagen werden von FICO normalerweise als eine Anfrage gezählt.
UK-spezifische Faktoren
Wählerverzeichnis: Die Eintragung in das Wählerverzeichnis an Ihrer derzeitigen Adresse ist einer der schnellsten Erfolge. Kreditgeber nutzen es, um Identität und Stabilität zu überprüfen. Registrieren Sie sich unter gov.uk/register-to-vote.
Finanzielle Vereinigungen: Wenn Sie ein gemeinsames Konto mit einer kreditunwürdigen Person unterhalten haben, können Sie beantragen, dass nach der Schließung des gemeinsamen Produkts eine finanzielle Trennungsmitteilung zu Ihrer Akte hinzugefügt wird.
Verzug vs. CCJ: Ein Verzug bleibt 6 Jahre lang bestehen; ein Urteil des Bezirksgerichts (CCJ) bleibt ebenfalls 6 Jahre lang bestehen, hat aber größere Auswirkungen. Wenn Sie einen CCJ innerhalb eines Monats bezahlen, wird er aus dem Register gestrichen (allerdings nicht aus der Kreditakte).
Wie lange dauert es, einen Spielstand zu verbessern?
| Aktion | Typischer Zeitrahmen |
|---|---|
| Eintragung ins Wählerverzeichnis | 1-2 Monate |
| Versäumte Zahlungen ausgleichen und perfekte Aufzeichnungen führen | 3-6 Monate |
| Geringere Auslastung unter 30% | 1-2 Auszugszyklen |
| Negative Markierung der Altersgrenze (6 Jahre UK / 7 Jahre US) | Laufend |
| Dünner Ordner mit gesicherter Karte erstellen | 6-12 Monate |
Es gibt keine echten Abkürzungen. Dienste, die eine schnelle Verbesserung des Punktestands versprechen, bieten in der Regel Dinge an, die Sie selbst kostenlos tun können (Anfechtung von Fehlern), oder Dinge, die nicht funktionieren (Bezahlung für die "Beseitigung" genauer Negativmerkmale).
Was sich nicht auf Ihren Score auswirkt
- Höhe des Gehalts oder Einkommens
- Guthaben auf Sparkonten
- Alter (obwohl ältere Konten die Länge Ihrer Kreditgeschichte verbessern)
- Überprüfung des eigenen Punktestands (nur Soft Search)
- Rechnungen von Versorgungsunternehmen (sofern nicht an ein Inkassounternehmen verwiesen)
- Gemeindesteuer (UK) - es sei denn, die Nichtzahlung führt zu einem CCJ
Häufige Mythen
**In der Regel ist das Gegenteil der Fall: Der verfügbare Kreditrahmen wird verringert (die Inanspruchnahme nimmt zu) und die Kreditlaufzeit verkürzt sich. Lassen Sie alte Konten offen und tätigen Sie gelegentlich kleine Käufe.
"Sie müssen ein Guthaben haben, um einen Kredit aufzubauen. " Falsch und teuer. Wenn Sie jeden Monat den vollen Betrag zahlen, bauen Sie genauso gut einen Kredit auf und zahlen keine Zinsen.
"Ein schlechter Kreditscore ist dauerhaft. " Kein negativer Eintrag bleibt für immer bestehen. Bei konsequentem Verhalten können die meisten Menschen ihren Score innerhalb von 12-24 Monaten deutlich verbessern.
Nutzen Sie unseren Kreditrechner, um herauszufinden, wie sich unterschiedliche Kreditwürdigkeiten auf den Zinssatz - und damit auf die Gesamtkosten - einer Kreditaufnahme auswirken.