Die FIRE-Zahl – Ihr Ziel für finanzielle Unabhängigkeit und vorzeitigen Ruhestand – ist der Sparbetrag, mit dem Ihr Anlageportfolio Ihren Lebensstil auf unbestimmte Zeit aufrechterhalten kann. Sobald Sie es erreicht haben, wird die Arbeit optional.
Die Kernformel
Die am weitesten verbreitete FIRE-Formel stammt aus der Trinity-Studie (1998), die ergab, dass ein in Aktien und Anleihen investiertes Portfolio über 30 Jahre lang eine jährliche Auszahlung von 4 % verkraften kann, ohne dass ihm das Geld ausgeht.
FIRE Number = Annual Expenses × 25
Dies ist einfach die Umkehrung der 4 %-Regel (1 ÷ 0,04 = 25).
Beispiel: Wenn Sie 50.000 $ pro Jahr ausgeben:
- FEUER-Zahl = 50.000 $ × 25 = 1.250.000 $
Schritt 1: Berechnen Sie Ihre jährlichen Ausgaben
Beginnen Sie mit dem, was Sie tatsächlich ausgeben – nicht mit dem, was Sie verdienen. Verfolgen Sie die Ausgaben für 3–6 Monate in allen Kategorien:
| Kategorie | Monatlich | Jährlich |
|---|---|---|
| Wohnen (Miete/Hypothek) | $1,500 | $18,000 |
| Essen | $600 | $7,200 |
| Transport | $400 | $4,800 |
| Gesundheitspflege | $250 | $3,000 |
| Dienstprogramme | $200 | $2,400 |
| Unterhaltung | $300 | $3,600 |
| Sonstiges / Puffer | $300 | $3,600 |
| Gesamt | $3,550 | $42,600 |
FIRE-Zahl bei 42.600 $/Jahr = 42.600 $ × 25 = 1.065.000 $
Schritt 2: Wählen Sie Ihre FIRE-Variante
Unterschiedliche Lebensstile erfordern unterschiedliche Ziele:
Lean FIRE – Minimale Ausgaben, typischerweise unter 40.000 $/Jahr. Niedrigeres Ziel, aber weniger Polster.
Lean FIRE Number = Expenses × 25 (with very low annual spend)
Fat FIRE – Bequemer oder luxuriöser Lebensstil, normalerweise 80.000–150.000 US-Dollar und mehr/Jahr.
Fat FIRE Number = Expenses × 25 (high annual spend)
Barista FIRE / Coast FIRE – Altersteilzeit. Sie haben so viel investiert, dass es ohne zusätzliche Beiträge auf Ihre volle FIRE-Zahl anwächst, während die Teilzeitbeschäftigung die laufenden Ausgaben deckt.
Coast FIRE Number = FIRE Number ÷ (1 + growth rate)^years to full retirement
Beispiel: Benötigen Sie 1 Mio. USD bei 60, derzeit 40, bei einem angenommenen Wachstum von 7 %:
- Küstenbrand = 1.000.000 $ ÷ (1,07)^20 = 258.419 $
Schritt 3: Inflation berücksichtigen
Die 4 %-Regel berücksichtigt in den meisten Untersuchungen bereits die Inflation. Wenn sich Ihre Ausgaben jedoch erheblich ändern (z. B. Hypothek abbezahlt, Kinder erwachsen), modellieren Sie zwei Szenarien:
- Konservativ: Auszahlungsrate von 3,5 % verwenden → mit 28,6 multiplizieren
- Standard: Auszahlungsrate von 4 % verwenden → mit 25 multiplizieren
- Aggressiv: Auszahlungsrate von 5 % verwenden → mit 20 multiplizieren
Für die meisten Menschen, die einen Vorruhestand über einen Zeitraum von 40–50 Jahren anstreben, ist der konservative Ansatz (3,5 % / ×28,6) eine Überlegung wert.
Schritt 4: Berechnen Sie Ihre Sparquote und Ihren Zeitplan
Ihre Sparquote bestimmt, wie schnell Sie Ihre FIRE-Nummer erreichen:
| Sparquote | Jahre bis zum FIRE (von Null) |
|---|---|
| 10% | ~43 Jahre |
| 25% | ~32 Jahre |
| 50% | ~17 Jahre |
| 75% | ~7 Jahre |
(Geht von einer realen Anlagerendite von 5 % nach Inflation aus)
Formel zur Schätzung der Jahre bis zum FEUER:
Years = ln(FIRE Number / Current Savings × r + 1) ÷ ln(1 + r)
Wobei r = jährliche Kapitalrendite.
Schritt 5: Berücksichtigen Sie sonstige Einkünfte
Reduzieren Sie Ihr erforderliches Portfolio, indem Sie andere Einnahmequellen nutzen:
- Sozialversicherung bei 62–70: Subtrahieren Sie die erwartete jährliche Rente × 25 von Ihrem Ziel
- Rente: Gleiches – Jahresrente × 25 Rabatt auf Ihre FIRE-Nummer
- Mieteinnahmen: Jährliche Nettomiete × 25 reduziert erforderliches Portfolio
Beispiel: Sie erwarten 12.000 US-Dollar/Jahr an Sozialversicherung:
- Reduzieren Sie das FIRE-Ziel um 12.000 × 25 $ = 300.000 $
- Neues Ziel: 1.065.000 $ − 300.000 $ = 765.000 $
Verfolgung des Fortschritts bis zum FEUER
Berechnen Sie Ihren FI-Prozentsatz:
FI% = (Current Net Worth × Safe Withdrawal Rate) ÷ Annual Expenses × 100
FI% = (Current Investable Assets × 0.04) ÷ Annual Expenses × 100
Beispiel: 400.000 $ investiert, 50.000 $ jährliche Ausgaben:
- FI% = (400.000 $ × 0,04) ÷ 50.000 $ = 32 % finanziell unabhängig
Häufige Fehler
Gesundheitskosten werden unterschätzt. Die Gesundheitsvorsorge vor Medicare ist der größte FIRE-Budget-Wildcard in den USA – konservativ geschätzt beträgt das Budget 500–1.000 US-Dollar pro Monat und Person.
Die Reihenfolge des Renditerisikos wird ignoriert. Ein Marktcrash in den Jahren 1–5 nach dem Ruhestand ist weitaus schädlicher als einer in den Jahren 15–20. Halten Sie die Ausgaben für 1–2 Jahre in bar oder in Anleihen als Puffer bereit.
Vergessen Sie die Steuern auf Abhebungen. Herkömmliche 401(k)- und IRA-Abhebungen werden als normales Einkommen besteuert. Berücksichtigen Sie bei der Berechnung nachhaltiger Ausgaben den effektiven Steuersatz.
Lebensstilwandel nach der Pensionierung. Reisen, Hobbys und Heimprojekte erhöhen oft die Ausgaben im Vorruhestand. Bauen Sie einen Puffer von 10–15 % in Ihr Ziel ein.
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