Ganz gleich, ob Sie für eine Hauskaution, einen Urlaub, eine Altersvorsorge oder einen Notfallfonds sparen, die gleiche Formel sagt Ihnen genau, wie viel Sie jeden Monat beiseite legen müssen, um Ihr Ziel zu erreichen.

Die Kernformel: Zukünftiger Wert regelmäßiger Ersparnisse

Wenn Sie jeden Monat den gleichen Betrag sparen, spricht man von einer Annuität. Die Zukunftswertformel lautet:

FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]

Wo:

  • FV = Zielbetrag (zukünftiger Wert)
  • PMT = monatliche Zahlung (was Sie suchen)
  • r = monatlicher Zinssatz (Jahreszins ÷ 12)
  • n = Gesamtzahl der Monate

Neu anordnen, um die monatliche Zahlung zu finden:

PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)

Arbeitsbeispiel: Hauskaution

Ziel: Sparen Sie 30.000 £ in 4 Jahren (48 Monaten) Zinssatz: 4,5 % AER-Sparkonto

Monatliche Rate: 4,5 % ÷ 12 = 0,375 % = 0,00375

PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
    = 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
    = 112.5 / 0.1964
    = £573/month

Sie müssten 4 Jahre lang 573 £ pro Monat sparen, um bei 4,5 % Zinsen 30.000 £ zu erreichen.

Keine Zinsen (einfaches monatliches Sparen)

Wenn Sie keine Zinsen verdienen (oder eine einfachere Berechnung wünschen):

Monthly saving = Target ÷ Number of months

Beispiel: Sparen Sie 5.000 £ in 18 Monaten:

Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month

Arbeitsbeispiel: Notfallfonds

Ziel: 6 Monate Ausgaben = 2.500 £/Monat × 6 = 15.000 £ Zeitplan: 2 Jahre (24 Monate) Zinssatz: 3,5 % (Ersparnisse bei sofortigem Zugriff)

Monatliche Rate = 3,5 % ÷ 12 = 0,2917 % = 0,002917

PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
    = 43.75 / (1.0726 − 1)
    = 43.75 / 0.0726
    = £603/month

Oder etwa 600 £/Monat – etwa 24 % eines Einkommens von 2.500 £/Monat.

Monatliche Einsparung gemäß Ziel und Zeitplan erforderlich

Ziel Zeitleiste 0 % Zinsen 4 % Zinsen 6 % Zinsen
5.000 £ 1 Jahr 417 £ 409 £ 405 £
10.000 £ 2 Jahre 417 £ 401 £ 390 £
20.000 £ 3 Jahre 556 £ 522 £ 506 £
30.000 £ 4 Jahre 625 £ 573 £ 549 £
50.000 £ 5 Jahre 833 £ 746 £ 716 £
100.000 £ 10 Jahre 833 £ 680 £ 613 £

Ruhestand: Wie viel brauchen Sie?

Nutzen Sie die 25×-Regel (auch 4 %-Regel genannt): Multiplizieren Sie Ihr gewünschtes Jahreseinkommen im Ruhestand mit 25.

Retirement pot = Annual spending × 25

Beispiel: Sie möchten 25.000 £/Jahr im Ruhestand haben.

Target pot = £25,000 × 25 = £625,000

Bei einer jährlichen Auszahlung von 4 % reicht ein Portfolio von 625.000 £ theoretisch unbegrenzt aus.

Verwenden Sie dann die Sparformel, um herauszufinden, wie viel Sie monatlich sparen müssen, um bis zu Ihrem angestrebten Rentenalter 625.000 £ zu erreichen.

Früh beginnen vs. spät beginnen

Je früher Sie beginnen, desto weniger müssen Sie monatlich sparen – denn die Zinsen erhöhen sich über einen längeren Zeitraum.

Ziel: 100.000 £ bis zum Alter von 65 Jahren, unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 6 %

Altersbeginn Jahre zum Sparen Monatlich erforderlich
25 40 Jahre 50 £
30 35 Jahre 70 £
35 30 Jahre 100 £
40 25 Jahre 145 £
45 20 Jahre 216 £
50 15 Jahre 343 £
55 10 Jahre 613 £

Wenn Sie mit 25 statt 45 beginnen, müssen Sie bei gleichem Ergebnis 166 £ weniger pro Monat sparen.

Arten und Tarife von Sparkonten

Kontotyp Typische AER Am besten für
Sofortiger Zugriff 3–5 % Notfallfonds
Festpreis für 1 Jahr 4–5,5 % Mittelfristige Ziele
Feste Laufzeit von 2 bis 5 Jahren 4,5–6 % Hauskaution
ISA (Großbritannien) Das Gleiche wie oben Steuerfreie Rücksendungen
Rente (UK) Variable Ruhestand
S&S ISA 5–10 % langfristig Langfristig (>10 Jahre)

Tipps zum Erreichen Ihres Sparziels

Automatisieren Sie es: Richten Sie am Zahltag einen Dauerauftrag ein. Es funktioniert selten, den Rest am Monatsende aufzusparen.

Verwenden Sie Konten mit hoher Rendite: Zusätzliche 1–2 % erhöhen sich im Laufe der Jahre deutlich.

Steigerung mit dem Einkommen: Wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten, erhöhen Sie Ihre Sparquote, bevor Sie Ihren Lebensstil anpassen.

Benennen Sie Ihre Konten: „Hauseinlage 2027“ ist motivierender als „Sparkonto 2“.

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