Medicare Premium Calculator

Der Medicare-Prämienrechner schätzt die monatlichen Gesamtkosten der Medicare-Abdeckung, einschließlich der Standardprämie für Teil B, der Prämie für verschreibungspflichtige Medikamente gemäß Teil D und der einkommensabhängigen monatlichen Anpassungsbetragszuschläge (IRMAA), die für Leistungsempfänger mit höherem Einkommen gelten. Medicare wurde 1965 als Titel XVIII des Social Security Act unter Präsident Lyndon B. Johnson gegründet und bietet Krankenversicherung für etwa 67 Millionen Amerikaner im Alter von 65 Jahren und älter, jüngere Menschen mit bestimmten Behinderungen und Menschen mit terminaler Niereninsuffizienz (ESRD). Medicare Teil B (Krankenversicherung) deckt ärztliche Leistungen, ambulante Pflege, präventive Leistungen, langlebige medizinische Geräte und viele andere medizinische Leistungen ab. Die Standardprämie für Teil B für 2024 beträgt 174,70 USD pro Monat, die die meisten Begünstigten zahlen. Begünstigte mit einem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) von mehr als 103.000 US-Dollar (Einzelperson) oder 206.000 US-Dollar (Verheiratete, die gemeinsam einreichen) aus ihrer Steuererklärung zwei Jahre zuvor unterliegen jedoch IRMAA-Zuschlägen, die die Teil-B-Prämie auf bis zu 594,00 US-Dollar pro Monat in der höchsten Einkommensstufe erhöhen. Medicare Teil D (Versicherung für verschreibungspflichtige Medikamente) bietet optionalen Versicherungsschutz für ambulante verschreibungspflichtige Medikamente über private Versicherungspläne. Die Teil-D-Prämien variieren je nach Plan, betragen im Jahr 2024 jedoch durchschnittlich etwa 55 US-Dollar pro Monat. Begünstigte mit höherem Einkommen müssen zusätzlich zu ihrer Planprämie Teil-D-IRMAA-Zuschläge in Höhe von 12,90 bis 81,00 US-Dollar pro Monat zahlen. Mit dem Inflation Reduction Act von 2022 wurden ab 2024–2025 bedeutende Teil-D-Reformen eingeführt, darunter ein jährlicher Selbstbeteiligungshöchstbetrag von 2.000 US-Dollar und eine monatliche Insulinobergrenze von 35 US-Dollar. Bei der IRMAA-Bestimmung wird ein zweijähriger Rückblickszeitraum verwendet: Ihre Prämien für 2024 basieren auf Ihrer Steuererklärung für 2022 (der letzten vom IRS bearbeiteten Steuererklärung). Dies führt zu Planungsproblemen für neu in den Ruhestand getretene Personen, deren aktuelles Einkommen deutlich unter ihrem Vorruhestandseinkommen von vor zwei Jahren liegen kann. Die Sozialversicherungsbehörde ermöglicht es Leistungsempfängern, eine Reduzierung oder Abschaffung der IRMAA durch einen Einspruch wegen lebensveränderndem Ereignis (unter Verwendung des Formulars SSA-44) zu beantragen, wenn sie eine Ehe, eine Scheidung, den Tod eines Ehepartners, eine Arbeitsunterbrechung, eine Arbeitsreduzierung, einen Verlust von einkommensschaffendem Vermögen oder einen Verlust von Rentenleistungen erlitten haben.

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1. 1Bestimmen Sie Ihren Medicare-Teil-A-Status. Die meisten Begünstigten erhalten Teil A (Krankenhausversicherung) prämienfrei, da sie oder ihr Ehepartner mindestens 40 Quartale (10 Jahre) Medicare-Lohnsteuern gezahlt haben. Wenn Sie weniger als 40 Quartale haben, zahlen Sie im Jahr 2024 möglicherweise eine Teil-A-Prämie von 278 USD pro Monat (30–39 Quartale) oder 505 USD pro Monat (weniger als 30 Quartale). Teil A umfasst stationäre Krankenhausaufenthalte, qualifizierte Pflege in Pflegeeinrichtungen, Hospize und einige häusliche Krankenpflege.
2. 2Melden Sie sich bei Medicare Teil B während Ihrer Erstregistrierungsperiode (IEP) an, einem 7-Monats-Fenster um Ihren 65. Geburtstag herum (3 Monate davor, der Geburtstagsmonat und 3 Monate danach). Wenn Sie die Einschreibung über das IEP hinaus verzögern, ohne dass eine qualifizierte Arbeitgeberdeckung vorliegt, wird Ihrer Teil-B-Prämie eine Strafe für verspätete Einschreibung in Höhe von 10 % pro 12-Monats-Zeitraum dauerhaft hinzugefügt. Die Standardprämie für Teil B 2024 beträgt 174,70 USD pro Monat und wird direkt von Ihrer Sozialversicherungszahlung abgezogen.
3. 3Ermitteln Sie Ihren IRMAA-Status anhand Ihres modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens (MAGI) aus der Steuererklärung zwei Jahre zuvor. Für die Prämien für 2024 verwendet die SSA Ihre Steuererklärung für 2022. MAGI für IRMAA-Zwecke entspricht Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) zuzüglich steuerfreier Zinserträge. Vergleichen Sie Ihren MAGI mit den IRMAA-Einkommensklassen, um festzustellen, ob Sie einen Zuschlag auf Ihre Teil-B-Prämie schulden. Die Zuschläge reichen von 69,90 $ pro Monat (erste Stufe über 103.000 $ Einzelperson) bis 419,30 $ pro Monat (höchste Stufe über 500.000 $ Einzelperson).
4. 4Wählen Sie einen Medicare-Teil-D-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente aus und melden Sie sich während Ihres Erstregistrierungszeitraums oder des jährlichen offenen Medicare-Registrierungszeitraums (15. Oktober bis 7. Dezember) an. Die Prämien für Teil D variieren erheblich je nach Tarif und liegen je nach Tarif, Apothekennetz und Deckungsumfang zwischen 0 und über 100 US-Dollar pro Monat. Die landesweite durchschnittliche Teil-D-Prämie für 2024 beträgt etwa 55 US-Dollar pro Monat. Wie bei Teil B löst eine verspätete Anmeldung ohne anrechenbare Arzneimittelversicherung eine dauerhafte Strafe in Höhe von 1 % der nationalen Grundprämie pro Monat der Verspätung aus.
5. 5Berechnen Sie Ihren Teil-D-IRMAA-Zuschlag anhand der gleichen Einkommensklassen wie Teil-B-IRMAA. Teil D IRMAA reicht von 12,90 $ pro Monat (niedrigste Zuschlagsstufe) bis 81,00 $ pro Monat (höchste Stufe). Im Gegensatz zu Teil B IRMAA, der die Standardprämie ersetzt, wird Teil D IRMAA zusätzlich zur regulären Prämie Ihres Plans hinzugefügt. Der Teil D IRMAA wird von CMS separat in Rechnung gestellt (nicht von der Sozialversicherung abgezogen) und muss direkt bezahlt werden.
6. 6Addieren Sie alle Komponenten, um Ihre gesamte monatliche Medicare-Prämie zu berechnen: Teil-B-Prämie (Standard oder IRMAA-angepasst), Teil-D-Planprämie und Teil-D-IRMAA-Zuschlag. Berechnen Sie bei Paaren jede Person separat, da die IRMAA auf der gemeinsamen Steuererklärung basiert, die Prämien jedoch individuell berechnet werden. Bedenken Sie, dass Medicare Supplement (Medigap)-Prämien, Medicare Advantage-Planprämien und Selbstbeteiligungen (Selbstbehalte, Zuzahlungen, Mitversicherung) zusätzliche Ausgaben sind, die über diese Grundprämien hinausgehen.
7. 7Wenn Ihr Einkommen seit dem Berichtsjahr erheblich gesunken ist (aufgrund von Ruhestand, Arbeitsplatzverlust oder anderen lebensverändernden Ereignissen), reichen Sie das Formular SSA-44 (Einkommensbezogener monatlicher Anpassungsbetrag für Medicare – lebensveränderndes Ereignis) bei der Sozialversicherungsbehörde ein, um eine IRMAA-Reduzierung zu beantragen. Zu den lebensverändernden Ereignissen zählen Heirat, Scheidung, Tod des Ehepartners, Arbeitsunterbrechung oder Arbeitsverringerung, Verlust von einkommensschaffendem Vermögen und Rentenverlust. Stellen Sie der SSA eine Dokumentation des Ereignisses und Ihres aktuellen oder erwarteten Einkommens zur Verfügung, damit diese eine Neufeststellung vornehmen kann.

• !Der kostspieligste Fehler besteht darin, das Formular SSA-44 nicht einzureichen, wenn ein lebensveränderndes Ereignis (insbesondere der Ruhestand) das Einkommen im Berichtsjahr erheblich reduziert hat. Viele frisch pensionierte Leistungsempfänger zahlen Tausende von Dollar an unnötigen IRMAA-Zuschlägen, weil sie nichts über das Berufungsverfahren für ein lebensveränderndes Ereignis wissen. Ein Rentner, dessen Einkommen im Jahr 2022 300.000 US-Dollar betrug, dessen Einkommen im Jahr 2024 jedoch 60.000 US-Dollar aus Rente und Sozialversicherung beträgt, könnte über 4.000 US-Dollar pro Jahr sparen, indem er SSA-44 mit Dokumentation der Arbeitsunterbrechung einreicht.
• !Rentner berücksichtigen die Auswirkungen des IRMAA oft nicht, wenn sie finanzielle Entscheidungen wie Roth-Umwandlungen, die Realisierung von Kapitalgewinnen und erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) treffen. Da IRMAA-Stufen starke Klippeneffekte haben (ein einzelner Dollar über einem Schwellenwert löst den vollen Zuschlag für die nächste Stufe aus), kann es 1.000 bis 6.000 US-Dollar pro Jahr und Person einsparen, wenn MAGI knapp unter der nächsten Stufe bleibt. Bei der Steuer- und Finanzplanung sollten IRMAA-Schwellenwerte neben den Steuerklassen auf Bundes- und Landesebene berücksichtigt werden, um das gesamte Ruhestandseinkommen nach Steuern zu optimieren.
• !Vielen Begünstigten ist nicht bewusst, dass steuerfreie Kommunalanleihenzinsen für IRMAA-Zwecke auf MAGI angerechnet werden, obwohl sie vom steuerpflichtigen Bundeseinkommen ausgeschlossen sind. Ein Rentner mit 90.000 US-Dollar an AGI und 20.000 US-Dollar an Kommunalanleihezinsen hat einen IRMAA MAGI von 110.000 US-Dollar, was ihn in die erste IRMAA-Stufe befördert und zusätzliche 994 US-Dollar pro Jahr an Teil-B- und Teil-D-Zuschlägen kostet. Dies kann dazu führen, dass der Nachsteuervorteil von Kommunalanleihen für Medicare-Leistungsempfänger in der Nähe der IRMAA-Schwellenwerte weniger günstig ist als erwartet.