Medicare Supplement Cost Calculator

Der Medicare Supplement (Medigap) Plan-Vergleichsrechner hilft Medicare-Versicherten, die 10 standardisierten Zusatzversicherungspläne zu bewerten und zu vergleichen, die die Lücken in Original Medicare (Teil A und Teil B) schließen sollen, einschließlich Selbstbehalten, Zuzahlungen und Mitversicherungen, die die Begünstigten sonst aus eigener Tasche bezahlen würden. Medigap-Pläne wurden durch den Omnibus Budget Reconciliation Act von 1990 (OBRA 90) standardisiert, der einheitliche, mit Buchstaben (A bis N) gekennzeichnete Planentwürfe festlegte, um Verbraucherverwirrungen zu vermeiden, die dadurch entstehen, dass Versicherer unterschiedliche Leistungen unter denselben Plannamen anbieten. Original Medicare (Teile A und B) deckt etwa 80 % der genehmigten medizinischen Kosten ab, wobei die Leistungsempfänger für die verbleibenden 20 % der Mitversicherung, verschiedene Selbstbehalte (die Selbstbeteiligung von Teil A im Jahr 2024 beträgt 1.632 USD pro Leistungszeitraum und die Selbstbeteiligung von Teil B 240 USD pro Jahr) und Zuzahlungen für bestimmte Leistungen verantwortlich sind. Ohne Zusatzversicherung kann ein einzelner Krankenhausaufenthalt oder eine Reihe medizinischer Ereignisse zu Eigenkosten in Höhe von Tausenden von Dollar führen. Medigap-Pläne schließen diese Lücken, indem sie einen Teil oder alle Kostenbeteiligungsbeträge zahlen, die Original Medicare nicht abdeckt. Plan F war historisch gesehen der umfassendste und beliebteste Medigap-Plan und deckte 100 % aller Lücken in der Medicare-Deckung ab, ohne dass dem Leistungsempfänger über die monatliche Prämie hinaus zusätzliche Kosten entstehen. Allerdings untersagte der Medicare Access and CHIP Reauthorization Act von 2015 (MACRA) die Neuanmeldung in Plan F (und Plan C) für Leistungsempfänger, die am oder nach dem 1. Januar 2020 neu Anspruch auf Medicare hatten, da diese Pläne den Selbstbehalt von Teil B abdecken und den finanziellen Anreiz für Leistungsempfänger verringern würden, Gesundheitsdienstleistungen mit Bedacht in Anspruch zu nehmen. Plan G hat sich zum beliebtesten Plan für Teilnehmer nach 2020 entwickelt und bietet den gleichen Versicherungsschutz wie Plan F, mit der Ausnahme, dass der Begünstigte die jährliche Selbstbeteiligung von Teil B in Höhe von 240 US-Dollar zahlt. Die Medigap-Preise variieren erheblich je nach Versicherer, geografischem Standort und verwendeter Preismethode. Es gibt drei Preismethoden: Community-Rating (gleiche Prämie für alle Altersgruppen), Issue-Age-Rating (Prämie basiert auf dem Alter bei der Einschreibung, erhöht sich jedoch nicht mit dem Alter) und Attained-Age-Rating (Prämie steigt mit dem Alter). Die meisten Bundesstaaten verwenden eine Altersfreigabe, was bedeutet, dass die Prämien zunächst niedriger sind, sich aber mit zunehmendem Alter des Anspruchsberechtigten jährlich erhöhen. Der Medigap Open Enrollment Period – ein einmaliges, sechsmonatiges Fenster, das am ersten Tag des Monats beginnt, in dem Sie beide 65 Jahre oder älter sind und in Teil B eingeschrieben sind – bietet garantierte Ausgaberechte, was bedeutet, dass Versicherer Ihnen jeden von ihnen angebotenen Plan unabhängig vom Gesundheitszustand zum besten verfügbaren Tarif verkaufen müssen. Außerhalb dieses Zeitraums können Versicherer in den meisten Bundesstaaten eine Krankenversicherung abschließen und den Versicherungsschutz verweigern oder aufgrund des Gesundheitszustands höhere Prämien verlangen.

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1. 1Verstehen Sie, was Original Medicare abdeckt und was nicht. Medicare Teil A deckt stationäre Krankenhausaufenthalte mit einem Selbstbehalt von 1.632 USD pro Leistungszeitraum (2024), Mitversicherung für qualifizierte Pflegeeinrichtungen ab dem 21. Tag und Hospizaufenthalte ab. Teil B deckt ambulante Leistungen mit einer jährlichen Selbstbeteiligung von 240 USD und einer Mitversicherung von 20 % auf alle genehmigten Kosten nach der Selbstbeteiligung ab. Teil B begrenzt Ihre Selbstbeteiligung nicht – es gibt keinen jährlichen Höchstbetrag, was bedeutet, dass eine schwere Krankheit zu unbegrenzten Mitversicherungskosten von 20 % führen kann. Medigap-Pläne berücksichtigen dieses potenziell unbegrenzte Risiko.
2. 2Vergleichen Sie die 10 standardisierten Medigap-Pläne, um festzustellen, welcher Deckungsumfang Ihren Bedürfnissen und Ihrem Budget entspricht. Pläne werden mit den Buchstaben A bis N bezeichnet und decken jeweils eine andere Kombination von Lücken ab. Plan A deckt die Grundleistungen ab (Teil A Mitversicherung für die Krankenhaustage 61–90 und lebenslange Reservetage, Teil B Mitversicherung, Blut- und Hospiz-Mitversicherung). Jeder nachfolgende Plan bietet zusätzliche Vorteile. Plan G deckt alles ab, mit Ausnahme des Selbstbehalts von Teil B. Plan N deckt alles ab, mit Ausnahme des Selbstbehalts von Teil B und der Selbstbeteiligung von Teil B, und fügt kleine Zuzahlungen für Besuche in der Praxis und in der Notaufnahme hinzu.
3. 3Kaufen Sie Prämien von mehreren Versicherungsgesellschaften im Rahmen Ihres gewählten Planbriefs. Da die Pläne standardisiert sind, deckt Plan G eines Versicherers genau die gleichen Leistungen ab wie Plan G eines anderen Versicherers – die einzigen Unterschiede sind die Prämie, der Kundenservice und die Reputation des Versicherers bei der Schadensabwicklung sowie etwaige angebotene Rabattprogramme. Die Prämien für denselben Planbrief können zwischen Versicherern in derselben Region um 50 % oder mehr variieren, daher ist ein Vergleich von mindestens 5–10 Angeboten unerlässlich.
4. 4Bestimmen Sie die von jedem Versicherer verwendete Preismethode. Von der Community bewertete Tarife erheben unabhängig vom Alter die gleiche Prämie (die Prämien können aufgrund der Inflation und der Entwicklung der medizinischen Kosten dennoch steigen). Bei Plänen mit Altersfreigabe richtet sich die Prämie nach Ihrem Alter bei der Anmeldung und erhöht sich nicht allein aufgrund der Alterung (obwohl weiterhin Inflationsanpassungen gelten). Pläne mit Altersfreigabe beginnen mit den niedrigsten Prämien, steigen aber jedes Jahr mit zunehmendem Alter. Über einen Registrierungszeitraum von 20 bis 30 Jahren führen Pläne mit Ausgabealter und Community-Rating in der Regel zu niedrigeren Gesamtkosten trotz höherer Anfangsprämien.
5. 5Melden Sie sich während Ihres offenen Medigap-Anmeldezeitraums an, um eine garantierte Ausgabe zum besten verfügbaren Preis zu erhalten. Dieser Zeitraum von sechs Monaten beginnt am ersten Tag des Monats, in dem Sie beide 65 Jahre oder älter sind und bei Medicare Teil B angemeldet sind. Während dieses Zeitraums kann Ihnen kein Versicherer den Versicherungsschutz verweigern, höhere Prämien verlangen oder aufgrund Ihres Gesundheitszustands Wartezeiten für Vorerkrankungen vorschreiben. Wenn Sie dieses Fenster verpassen, müssen Sie in den meisten Staaten mit einer Krankenversicherung, höheren Prämien oder der Verweigerung des Versicherungsschutzes rechnen.
6. 6Betrachten Sie Plan G versus Plan N als den primären Entscheidungspunkt für die meisten neuen Teilnehmer. Plan G bietet den umfassendsten verfügbaren Versicherungsschutz für Absolventen nach 2020 (alles außer der Selbstbeteiligung von Teil B in Höhe von 240 US-Dollar) mit vollständig vorhersehbaren Kosten. Plan N kostet in der Regel 15–25 % weniger Prämie, beinhaltet aber zusätzlich 20 US-Dollar Zuzahlung für Praxisbesuche und 50 US-Dollar Zuzahlung für ER (bei Zulassung entfällt) und deckt die Selbstbeteiligungsgebühren für Teil B nicht ab. Bei häufigen Gesundheitsdienstleistern kann die höhere Prämie von Plan G durch niedrigere Selbstbeteiligungskosten ausgeglichen werden; Für gesunde Leistungsempfänger kann Plan N insgesamt Geld sparen.
7. 7Überprüfen Sie Ihren Medigap-Plan jährlich und erwägen Sie einen Wechsel, wenn ein besserer Tarif verfügbar ist. Während Sie nur während Ihres ersten offenen Einschreibezeitraums eine garantierte Leistung erhalten, können Sie jederzeit zwischen Medigap-Plänen wechseln. Außerhalb des offenen Einschreibezeitraums kann der neue Versicherer jedoch eine Krankenversicherung in Anspruch nehmen und den Versicherungsschutz verweigern oder je nach Gesundheitszustand mehr berechnen. Einige Bundesstaaten (z. B. Kalifornien, Connecticut und New York) bieten zusätzliche garantierte Emissionsrechte oder kontinuierliche offene Einschreibefristen, die einen Wechsel ohne ärztliche Versicherung ermöglichen.

• !Der schwerwiegendste Fehler ist das Versäumen der offenen Anmeldefrist für Medigap. Sobald die sechsmonatige Frist abgelaufen ist, können Versicherer in den meisten Bundesstaaten eine Krankenversicherung beantragen und den Versicherungsschutz verweigern, deutlich höhere Prämien verlangen oder Wartefristen für Vorerkrankungen einführen. Für einen Leistungsempfänger mit Diabetes, Herzerkrankungen oder Krebs, der den offenen Anmeldezeitraum verpasst, kann es sein, dass Medigap unerschwinglich oder nicht verfügbar ist. Dieser Fehler ist in den meisten Bundesstaaten irreversibel und kann in den verbleibenden Jahren der Medicare-Registrierung zu zusätzlichen Kosten in Höhe von Tausenden von Dollar führen.
• !Viele Begünstigte gehen davon aus, dass alle Medigap-Pläne mit derselben Buchstabenbezeichnung in jeder Hinsicht identisch sind, einschließlich der Prämienentwicklung. Während die abgedeckten Leistungen standardisiert sind, haben die Preisgestaltungsmethode (Community-Rating, Ausgabealter oder erreichtes Alter) sowie die Schadenserfahrung und die Gemeinkosten des Versicherers erheblichen Einfluss sowohl auf die anfängliche Prämie als auch auf das langfristige Prämienwachstum. Ein Altersvorsorgeplan, der im Alter von 65 Jahren bei 100 $/Monat beginnt, kann im Alter von 80 Jahren über 300 $/Monat kosten, während ein Community-Rating-Plan, der bei 160 $/Monat beginnt, im gleichen Zeitraum möglicherweise nur auf 200 $/Monat ansteigt. Durch die Auswahl der richtigen Preismethode können Sie bei einer Anmeldung über 20 Jahre Tausende von Dollar einsparen.
• !Leistungsempfänger entscheiden sich aufgrund unvollständiger Informationen häufig für Medigap, ohne es mit Medicare Advantage zu vergleichen, oder umgekehrt. Medigap bietet eine größere Auswahl an Anbietern und vorhersehbarere Kosten, hat jedoch höhere Prämien und keinen jährlichen Selbstbeteiligungshöchstbetrag (außer Pläne K und L). Medicare Advantage bietet niedrigere Prämien, zusätzliche Leistungen und eine jährliche Selbstbeteiligungsobergrenze, schränkt jedoch die Anbieternetzwerke ein und erfordert möglicherweise eine vorherige Genehmigung. Die beste Wahl hängt vom Gesundheitszustand des Begünstigten, den bevorzugten Anbietern, der Reisehäufigkeit, der Risikotoleranz und dem Budget ab. Ein gründlicher Vergleich beider Optionen bei der Erstimmatrikulation ist unerlässlich.