PMAY Credit Linked Subsidy (CLSS)
Was ist PMAY Subsidy Calculator?
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PMAY (Pradhan Mantri Awas Yojana) Credit Linked Subsidy Scheme (CLSS) ist eine Regierungsinitiative im Rahmen der Mission „Housing for All“, die berechtigten Erstkäufern von Eigenheimen in städtischen Gebieten Zinszuschüsse für Wohnungsbaudarlehen gewährt. Der Zuschuss wird als Nettobarwert (NPV) des Zinszuschusses über die Kreditlaufzeit berechnet und im Voraus dem Kreditkonto des Kreditnehmers gutgeschrieben, wodurch sich der ausstehende Kapitalbetrag verringert und die EMIs effektiv reduziert werden. Unterschiedliche Einkommenskategorien erhalten unterschiedliche Subventionssätze und Kreditbetragsobergrenzen: EWS (Wirtschaftlich schwächere Sektion, Einkommen bis zu ₹3L) und LIG (Low Income Group, Einkommen bis zu ₹6L) erhalten 6,5 % Zinszuschuss für Kredite bis zu ₹6 Lakh für maximal 20 Jahre – NPV-Subvention ≈ ₹2,67 Lakh; MIG-I (Gruppe mit mittlerem Einkommen, Einkommen ₹6-12L) erhält 4 % Zuschuss für Kredite bis zu ₹9 Lakh für 20 Jahre – NPV-Zuschuss ≈ ₹2,35 Lakh; MIG-II (Einkommen ₹12-18L) erhält 3 % Zuschuss für Kredite bis zu ₹12 Lakh für 20 Jahre – NPV-Zuschuss ≈ ₹2,30 Lakh. Die Subvention wird unter Verwendung eines Abzinsungssatzes von 9 % berechnet, um den Kapitalwert zu ermitteln. Wichtig: PMAY CLSS für die Kategorien MIG-I und MIG-II war bis zum 31. März 2021 gültig und wurde NICHT verlängert (Stand 2024). EWS/LIG CLSS wurde in Phase 2 von PMAY-Urban fortgesetzt. Neue Begünstigte im Rahmen von EWS/LIG müssen ihren Antrag über zuständige Primary Lending Institutions (PLIs) stellen. Die Immobilie muss sich in einem ULB-Gebiet (Urban Local Body) befinden.
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Formel
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NPV-Subvention = Summe von [Jahressubvention / (1 + Rabattsatz)^Jahr] für jedes Jahr | Jährlicher Zuschuss = Zuschusssatz × ausstehender Kredit (saldoreduzierend) | Effektive EMI-Reduktion = (Neuer Kapitalbetrag nach Fördergutschrift) × EMI-FaktorVariablenbeschreibung
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| Symbol | Name | Einheit | Beschreibung |
|---|---|---|---|
| L | Darlehensbetrag | ₹ | Gesamt aufgenommenes Wohnungsbaudarlehen; Der Zuschuss gilt nur für den förderfähigen Teil (bis zu ₹6L für EWS/LIG). |
| SR | Fördersatz | % p.a. | Zinszuschusssatz (6,5 % für EWS/LIG; 4 % für MIG-I; 3 % für MIG-II). |
| NPV | NPV-Zuschuss | ₹ | Nettobarwert des Zinszuschusses; vorab dem Darlehenskonto gutgeschrieben. |
| DR | Diskontsatz | % p.a. | 9 % – wird für die NPV-Berechnung der PMAY-Subvention verwendet. |
Anleitung PMAY Subsidy Calculator
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- 1Überprüfen Sie die Berechtigung: Einkommen innerhalb der vorgeschriebenen Grenzen, kein vorheriger Wohnraum aus staatlichen Förderprogrammen, Eigentum in einem gemeldeten städtischen Gebiet, Erstkäufer eines Eigenheims in der Familie.
- 2Beantragen Sie den Antrag über eine von PMAY beauftragte Bank oder NBFC (PLI – Primary Lending Institutions); Banken prüfen die Berechtigung und reichen den Anspruch in Ihrem Namen ein.
- 3Der PLI berechnet den NPV-Zuschuss auf der Grundlage Ihres Kreditbetrags, Ihrer Einkommenskategorie und des maximal förderfähigen Kreditbetrags.
- 4Die National Housing Bank (NHB) oder HUDCO (Housing and Urban Development Corporation) gibt den Förderbetrag an das PLI weiter.
- 5Der PLI schreibt den Zuschuss Ihrem Darlehenskonto als Tilgungsminderung gut – Ihr ausstehendes Wohnungsbaudarlehen verringert sich um den Zuschussbetrag.
- 6Ihr EMI wird auf der Grundlage des reduzierten Kapitals neu berechnet. Die effektive EMI-Reduktion ist bereits ab dem ersten EMI nach Fördergutschrift sichtbar.
- 7Für EWS/LIG gelten Teppichflächenbeschränkungen: bis zu 30 m² für EWS; bis zu 60 qm für LIG.
Gelöste Beispiele
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Im Voraus gutgeschriebener Zuschuss reduziert den ausstehenden Kredit; EMI-Einsparung ≈ ₹2.410/Monat
Die Subvention beträgt einen Kapitalwert von 6,5 % Zinsdifferenz auf ₹6L für 20 Jahre bei einem Abzinsungssatz von 9 % = ₹2.67.280. Dem Kreditkonto gutgeschrieben: effektives Darlehen = 15L - 2,67L = 12,33L. Neues EMI = 12,33L × 9 %/12 × (1,0075)^240 / [(1,0075)^240 - 1] = ₹11.088. Monatliche Ersparnis = ₹2.410.
MIG-I/II CLSS ist am 31. März 2021 abgelaufen – neue Bewerbungen werden für diese Kategorie nicht akzeptiert
Historische Referenz: MIG-I-Subvention = Kapitalwert von 4 % auf ₹9L für 20 Jahre = ₹2,35L. Nettokredit = 30L - 2,35L = 27,65L. EMI bei 9 % auf 27,65L = 24.875 ₹ im Vergleich zu nicht subventionierten 26.987 ₹ – monatliche Ersparnis von 2.112 ₹. Diese Kategorie ist abgelaufen; Wird für bestehende Begünstigte angezeigt, die ihre Subvention überprüfen.
Der Zuschuss in Höhe von 2,67 L ₹ führt zu einer Gesamtzinseinsparung von 4,14 L durch die geringere Kapitalaufzinsung
Die Reduzierung des Kapitals um 2,67 L ₹ reduziert nicht nur direkt die EMI, sondern auch die Zinsen auf das reduzierte Kapital über einen Zeitraum von 20 Jahren. Netto-Gesamteinsparung = 4,14 L ₹ (2,67 L ₹ Kapitalzuschuss + 1,47 L ₹ an Zinseszinsersparnissen).
Das Einkommen von ₹7L fällt in die MIG-I-Kategorie; MIG-I CLSS ist im März 2021 abgelaufen – derzeit nicht für PMAY CLSS berechtigt
Einkommen ₹7L: Die Kategorien EWS (bis zu ₹3L) und LIG ( ₹3-6L) haben Einkommensgrenzen von bis zu ₹6L – dieser Käufer mit ₹7L fällt in MIG-I ( ₹6L-12L). Da MIG-I CLSS am 31. März 2021 abgelaufen ist und nicht verlängert wurde, hat dieser Käufer derzeit NICHT Anspruch auf PMAY-Förderung. Sie sollten nach bezahlbarem Wohnraum im Rahmen von PMAY-Urban 2.0 (neue Wohnungen ohne Förderkomponente) suchen oder landesspezifische Regelungen prüfen.
Praktische Anwendungen
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Berechnung des NPV-Zuschussbetrags für einen EWS/LIG-Erstkredit für Eigenheimkäufer. Dabei unterstützt eine genaue pmay-Zuschussanalyse mithilfe des Pmay-Zuschussrechners eine evidenzbasierte Entscheidungsfindung und quantitative Genauigkeit in professionellen Arbeitsabläufen
Berechnung des effektiven EMI nach PMAY-Fördergutschrift zur Planung des Monatsbudgets, wobei eine genaue Pmay-Förderanalyse durch den Pmay-Förderrechner eine evidenzbasierte Entscheidungsfindung und quantitative Genauigkeit in professionellen Arbeitsabläufen unterstützt
Überprüfung der Berechtigung basierend auf Einkommen, Immobiliengröße und Erstkäuferstatus. Dabei unterstützt eine genaue pmay-Subventionsanalyse mithilfe des Pmay Subsidy Calc eine evidenzbasierte Entscheidungsfindung und quantitative Genauigkeit in professionellen Arbeitsabläufen
Vergleich des effektiven Zinssatzes für ein von PMAY subventioniertes Darlehen mit einem nicht subventionierten Darlehen. Dabei unterstützt eine genaue Pmay-Subventionsanalyse mithilfe des Pmay Subsidy Calc eine evidenzbasierte Entscheidungsfindung und quantitative Genauigkeit in professionellen Arbeitsabläufen
Beratung von Hauskäufern der ersten Generation bei der Beantragung über beauftragte PLIs zum Zeitpunkt der Kreditauszahlung.
Sonderfälle
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PMAY für Wiederverkaufsimmobilien
PMAY CLSS ist für den Kauf von Neubauten von einem Bauträger sowie für den Wiederverkauf von Immobilien (Sekundärmarkt) verfügbar – sofern alle Zulassungskriterien erfüllt sind (Erstkäufer, Einkommensgrenze, Teppichfläche). Bei Wiederverkaufsimmobilien muss der Verkäufer einen eindeutigen Titel angeben und die Immobilie muss den PMAY-Spezifikationen entsprechen.
PMAY und Mitantragsteller
Mehrere Familienmitglieder können Mitantragsteller eines PMAY-Darlehens sein. Für die Bestimmung der Einkommenskategorie wird das gemeinsame Haushaltseinkommen aller Mitantragsteller berücksichtigt. Das Kriterium des Erstkäufers gilt jedoch für alle Mitantragsteller – wenn einer der Mitantragsteller bereits ein Pucca-Haus besitzt, wird der Antrag abgelehnt.
PMAY und Übertragung des Eigenheimdarlehensguthabens
Wenn Sie ein PMAY-gefördertes Wohnungsbaudarlehen auf einen anderen Kreditgeber übertragen (Saldoübertragung), bleibt der Ihrem Darlehenskonto bereits gutgeschriebene Zuschuss erhalten und kann von NHB/HUDCO nicht zurückgefordert werden. Sie können jedoch keinen neuen PMAY-Zuschuss für das übertragene Darlehen beanspruchen. Für den verbleibenden Kapitalbetrag nach dem übertragenen Restbetrag gilt der Zinssatz des neuen Kreditgebers.
PMAY CLSS-Kategorien – Zusammenfassung
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| Kategorie | Einkommensgrenze | Fördersatz | Maximales Darlehen für Zuschüsse | NPV-Zuschuss | Status |
|---|---|---|---|---|---|
| EWS | Bis zu ₹3L | 6,5 % | ₹6 Lakh | ₹2.67.280 | Aktiv (PMAY Urban 2.0) |
| LIG | £3L-£6L | 6,5 % | ₹6 Lakh | ₹2.67.280 | Aktiv (PMAY Urban 2.0) |
| MIG-I | £6L-£12L | 4% | ₹9 Lakh | ₹2.35.068 | ABGELAUFEN (März 2021) |
| MIG-II | £12L-£18L | 3% | ₹12 Lakh | ₹2.30.156 | ABGELAUFEN (März 2021) |
Häufig gestellte Fragen
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Ist PMAY CLSS im Jahr 2024 noch verfügbar?
PMAY CLSS für die Kategorien MIG-I und MIG-II ist am 31. März 2021 abgelaufen. PMAY Urban für EWS/LIG wird im Rahmen der PMAY-Urban-Phase 2 und des im Haushaltsplan 2024 angekündigten PM Awas Yojana 2.0 weitergeführt. Für EWS/LIG: Zuschuss von 6,5 % für Kredite bis zu ₹6L bleibt bestehen. Für MIG-Kategorien: Derzeit ist kein CLSS-Zuschuss verfügbar – die Regierung hat im Rahmen des Haushalts 2024 eine neue Förderung für bezahlbaren Wohnraum mit einer anderen Struktur eingeführt.
Wie wird der PMAY-Zuschuss berechnet?
Der Zuschuss ist der Nettobarwert (NPV) des Zinszuschusses – berechnet als Barwert des über die Darlehenslaufzeit gezahlten Zuschussbetrags, abgezinst mit 9 % pro Jahr. Für EWS/LIG bei 6,5 % Subvention auf ₹6L für 20 Jahre: NPV ≈ ₹2.67.280. Dieser Betrag wird dem Darlehenskonto als Tilgungsreduktion gutgeschrieben. Die tatsächliche monatliche Zinsersparnis bezieht sich auf den reduzierten Kapitalbetrag.
Wer qualifiziert sich für PMAY CLSS EWS/LIG?
EWS: Jährliches Haushaltseinkommen bis zu ₹3 Lakh; LIG: jährliches Haushaltseinkommen ₹3L bis ₹6L. Es muss sich um Erstkäufer eines Eigenheims handeln (weder der Antragsteller noch ein Familienmitglied sollte irgendwo in Indien ein Pucca-Haus besitzen). Die Immobilie muss sich in einer gesetzlichen Stadt/Stadt/städtischen Ballungsraum befinden. Teppichfläche: EWS bis 30 qm; LIG bis 60 qm. Frau muss Eigentümerin oder Miteigentümerin sein (zwingend für EWS/LIG).
Wie hoch ist die Teppichflächenbeschränkung für PMAY?
EWS-Kategorie: maximale Teppichfläche 30 Quadratmeter (322 Quadratfuß). LIG-Kategorie: maximale Teppichfläche 60 Quadratmeter (645 Quadratfuß). MIG-I (abgelaufen): bis zu 160 qm. MIG-II (abgelaufen): bis zu 200 qm. Die bebaute Fläche (einschließlich Wände, Balkon) ist größer als die Teppichfläche – PMAY gibt die Teppichfläche an, nicht die bebaute Fläche. Immobilien, die diese Grenzen überschreiten, qualifizieren sich nicht für PMAY.
Muss die Frau die Haupteigentümerin für PMAY EWS/LIG sein?
Ja, für die Kategorien EWS und LIG: Es ist zwingend erforderlich, dass die Immobilie einem weiblichen Haushaltsmitglied gehört oder gemeinsam mit einem männlichen Haushaltsmitglied gehört. Ist der Antragsteller männlich, muss ein weibliches Familienmitglied (Ehefrau, Tochter, Mutter) Miteigentümer sein. Hierbei handelt es sich um eine Gender-Empowerment-Bestimmung von PMAY.
Wie lange dauert die Gutschrift des PMAY-Zuschusses?
Nach Einreichung des PMAY-Antrags durch das PLI (Bank/NBFC) bei NHB oder HUDCO wird der Zuschuss in der Regel innerhalb von 30–60 Tagen freigegeben. Anschließend schreibt die Bank den Betrag dem Kreditkonto des Kreditnehmers gut. Der gesamte Prozess von der Kreditauszahlung bis zum Förderkredit kann 2-4 Monate dauern. Während dieser Zeit zahlt der Kreditnehmer EMI für den gesamten Kreditbetrag; Nach der Subventionsgutschrift wird die EMI auf der Grundlage des reduzierten Kapitals neu berechnet.
Ist der PMAY-Zuschuss steuerpflichtig?
Nein. Der erhaltene PMAY-Zuschussbetrag ist kein steuerpflichtiges Einkommen. Es wird als Kapitalvorteil des Wohnungsbaudarlehens behandelt und reduziert die Kosten der Immobilie (was sich auf die Berechnung des Kapitalgewinns auswirkt, wenn die Immobilie später verkauft wird – die indexierten Anschaffungskosten umfassen den tatsächlich vom Käufer gezahlten Betrag, nicht den subventionierten Betrag).
Was ist PMAY-Urban 2.0 im Budget 2024 angekündigt?
Das von Premierminister Awas Yojana Urban 2.0 angekündigte Budget 2024 richtet sich an 1 Crore städtische Haushalte mit einer zentralen Unterstützung von 2,5 Lakh ₹ pro Haus für die Sanierung von Slums, bezahlbaren Mietwohnungen und EWS/LIG-Neubau. Das System unterscheidet sich in seiner Struktur vom CLSS – die Förderung bezieht sich auf Bau/Kauf, nicht auf Zinszuschüsse. Spezifische Förderfähigkeits- und Subventionsstrukturen würden nach dem Haushaltsplan 2024 finalisiert.
Häufige Fehler vermeiden
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- !Beantragung einer PMAY MIG-Förderung nach dem 31. März 2021 – diese Kategorie ist abgelaufen; Banken können weiterhin Anträge annehmen, erhalten aber keine Subventionen; Überprüfen Sie den aktuellen Status des Programms, bevor Sie sich bewerben.
- !Ohne die weibliche Miteigentümerin für EWS/LIG-Anträge – obligatorisch für diese Kategorien; Das Weglassen der weiblichen Beteiligung führt zur Ablehnung des Antrags.
- !Überschreitung der Teppichflächengrenzen – der Kauf einer 75 m² großen Wohnung für LIG (Grenzwert 60 m²) führt zum Ausschluss des Käufers von PMAY; Überprüfen Sie vor dem Auftragen die Teppichfläche (nicht die bebaute Fläche).
- !Wenn Sie PMAY beanspruchen, wenn Sie bereits irgendwo ein Pucca-Haus besitzen – sogar ein geerbtes Haus oder eine Immobilie in einer anderen Stadt – disqualifizieren Sie sich; Eine falsche Erklärung ist eine Straftat.
- !Es wird nicht überprüft, ob die PLI (Bank) unter PMAY registriert ist. Bewerben Sie sich nur über PMAY-verwaltete PLIs, die auf der PMAY-Website aufgeführt sind. Nicht bevollmächtigte Kreditgeber können PMAY-Ansprüche nicht bearbeiten.
- !Erwarten Sie eine sofortige EMI-Reduzierung – die Fördergutschrift dauert 2–4 Monate; Planen Sie den Cashflow für das gesamte EMI in diesem Zeitraum.
Profi-Tipp
EWS- und LIG-Kreditnehmer sollten PMAY CLSS zum Zeitpunkt des Kreditantrags über die Bank beantragen – nicht nach der Auszahlung. Je früher der Antrag eingereicht wird, desto früher erfolgt die Gutschrift des Zuschusses und desto schneller sinkt der EMI. Der Zuschuss in Höhe von 2,67 Lakh ₹ ist einer der größten staatlichen Vorteile, die Erstkäufern von Eigenheimen in Indien zur Verfügung stehen – lassen Sie sich ihn nicht entgehen.
Wussten Sie?
PMAY Urban hat seit 2015 über 1,18 Millionen Häuser genehmigt, wobei über 65 Lakh fertiggestellt und übergeben wurden (Stand 2024). Im Rahmen der CLSS-Komponente haben über 27 Lakh-Begünstigte Subventionen in Höhe von insgesamt über ₹75.000 crore erhalten, mit einem durchschnittlichen Zuschuss von etwa ₹2,5-2,7 Lakh pro Begünstigten. Das Programm hat Millionen von Erstkäufern von Eigenheimen Zugang zu Wohnraum verschafft, die andernfalls vom offiziellen Wohnungsmarkt ausgeschlossen gewesen wären.
Referenzen
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