What is Critical Illness Cover Calculator?
▾
Η ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας (ονομάζεται επίσης κάλυψη κρίσιμης ασθένειας ή ασφάλιση τρόμου ασθένειας) είναι ένας τύπος ασφάλισης που καταβάλλει ένα εφάπαξ όφελος μετά τη διάγνωση μιας συγκεκριμένης σοβαρής ιατρικής πάθησης, ανεξάρτητα από το εάν ο ασφαλισμένος είναι σε θέση να εργαστεί ή όχι. Σε αντίθεση με την ασφάλιση αναπηρίας που αντικαθιστά το εισόδημα με βάση την ικανότητα εργασίας, η ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας πληρώνει ένα προκαθορισμένο ποσό όταν διαγνωστεί μια καλυπτόμενη πάθηση - συνήθως συμπεριλαμβανομένων καρδιακής προσβολής, εγκεφαλικού, καρκίνου, μεταμόσχευσης οργάνων, νεφρικής ανεπάρκειας, μείζονος οργάνου, σκλήρυνσης κατά πλάκας και νόσου του Πάρκινσον. Οι καλυπτόμενες συνθήκες, τα όρια σοβαρότητας και οι περίοδοι επιβίωσης ποικίλλουν σημαντικά μεταξύ των ασφαλιστών και πρέπει να αναθεωρηθούν προσεκτικά πριν από την αγορά. Τα περισσότερα συμβόλαια απαιτούν από τον ασφαλισμένο να επιβιώσει μια καθορισμένη περίοδο (συνήθως 14–30 ημέρες) μετά τη διάγνωση προτού καταβληθεί το επίδομα και η προϋπόθεση πρέπει να πληροί συγκεκριμένα διαγνωστικά κριτήρια που ορίζονται στη σύμβαση συμβολαίου. Το εφάπαξ επίδομα μπορεί να χρησιμοποιηθεί για οποιονδήποτε σκοπό: πληρωμή ιατρικών εξόδων που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση υγείας, αντικατάσταση χαμένου εισοδήματος κατά την ανάκαμψη, εξάλειψη υψηλού τόκου χρέους, χρηματοδότηση τροποποιήσεων σπιτιού που απαιτούνται για την προσβασιμότητα, κάλυψη πειραματικών θεραπειών ή απλώς παροχή οικονομικής ασφάλειας σε μια δύσκολη περίοδο. Η κάλυψη κρίσιμων ασθενειών καλύπτει ένα σημαντικό κενό στην οικονομική προστασία που η ασφάλιση ζωής και η ασφάλιση αναπηρίας αφήνουν ακάλυπτη: το σενάριο όπου ένα άτομο επιβιώνει από μια σοβαρή ασθένεια αλλά αντιμετωπίζει σημαντικές οικονομικές δυσκολίες από το κόστος θεραπείας, τη μειωμένη εισοδηματική ικανότητα και άλλα έξοδα κατά τη διάρκεια της παρατεταμένης ανάρρωσης. Στατιστικά στοιχεία από την American Cancer Society, την American Heart Association και άλλους οργανισμούς υποδεικνύουν ότι οι καρδιαγγειακές παθήσεις, ο καρκίνος και το εγκεφαλικό επηρεάζουν συλλογικά εκατομμύρια Αμερικανούς ετησίως και ότι το κόστος και η διαταραχή του εισοδήματος από αυτές τις καταστάσεις είναι από τις κύριες αιτίες προσωπικής χρεοκοπίας στις Ηνωμένες Πολιτείες.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Τύπος
▾
Δείτε τη διεπαφή αριθμομηχανής για τους ισχύοντες τύπους και τις εισόδους. Αυτός ο τύπος υπολογίζει την κάλυψη κρίσιμων ασθενειών συνδέοντας τις μεταβλητές εισόδου μέσω της μαθηματικής τους σχέσης. Κάθε συστατικό αντιπροσωπεύει μια μετρήσιμη ποσότητα που μπορεί να επαληθευτεί ανεξάρτητα.Variable Legend
▾
| Σύμβολο | Όνομα | Μονάδα | Περιγραφή |
|---|---|---|---|
| CB | Ποσό επιδόματος κρίσιμης ασθένειας | dollars ($) | Το εφάπαξ ποσό που ελήφθη μετά τη διάγνωση μιας καλυπτόμενης κρίσιμης κατάστασης ασθένειας. |
| OPC | Ιατρικό κόστος από την τσέπη | dollars ($) | Εκτιμώμενο ετήσιο ιατρικό κόστος που δεν καλύπτεται από ασφάλιση υγείας: εκπτώσεις, συμπληρωματικές πληρωμές, πειραματικές θεραπείες, εξειδικευμένη περίθαλψη. |
| IL | Απώλεια εισοδήματος κατά την ανάκαμψη | dollars ($/year) | Εκτιμώμενη μείωση εισοδήματος κατά την περίοδο αποκατάστασης: το χάσμα μεταξύ του κανονικού εισοδήματος και του τι αντικαθιστά η ασφάλιση αναπηρίας. |
| RP | Περίοδος Ανάκτησης | months | Εκτιμώμενη διάρκεια μειωμένου εισοδήματος ή αυξημένων εξόδων μετά από διάγνωση κρίσιμης ασθένειας. |
| DB | Στόχος Διαγραφής Χρέους | dollars ($) | Ανεξόφλητες οφειλές (υπόλοιπο στεγαστικού δανείου, πιστωτικές κάρτες, δάνεια) ο ασφαλισμένος θα ήθελε να εξαλείψει χρησιμοποιώντας το επίδομα κρίσιμης ασθένειας. |
How to Critical Illness Cover Calculator
▾
- 1Υπολογίστε το ετήσιο ιατρικό κόστος από την τσέπη σας κατά τη διάρκεια μιας σοβαρής ασθένειας: έκπτωση ασφάλισης υγείας, συνασφάλιση, επισκέψεις σε ειδικούς, έξοδα συνταγογράφησης και τυχόν θεραπείες που δεν καλύπτονται από ασφάλιση υγείας.
- 2Υπολογίστε το εισοδηματικό χάσμα: πάρτε το ετήσιο εισόδημά σας, αφαιρέστε τι θα πληρώσει η ασφάλιση αναπηρίας (συνήθως το 60% του εισοδήματος) και πολλαπλασιάστε με την εκτιμώμενη περίοδο ανάρρωσής σας σε χρόνια.
- 3Καταγράψτε τυχόν χρέη υψηλής προτεραιότητας που θα θέλατε να εξαλειφθούν κατά τη διάγνωση (υπόλοιπο στεγαστικών δανείων, δάνεια αυτοκινήτου, πιστωτικές κάρτες).
- 4Υπολογίστε το κόστος τροποποίησης του σπιτιού εάν είναι απαραίτητο για την προσβασιμότητα (ράμπες, τροποποιήσεις μπάνιου, μεταφορά).
- 5Προσθέστε οποιεσδήποτε άλλες άμεσες οικονομικές ανάγκες: φροντίδα παιδιών, οικιακή βοήθεια, ταξίδι για εξειδικευμένη θεραπεία ή υποστήριξη οικογενειακού φροντιστή.
- 6Αθροίστε όλα αυτά τα εκτιμώμενα κόστη για να προσδιορίσετε το συνιστώμενο ποσό παροχών κρίσιμης ασθένειας.
- 7Συγκρίνετε το συνιστώμενο όφελος με τις διαθέσιμες επιλογές πολιτικής και τους δημοσιονομικούς περιορισμούς, δίνοντας προτεραιότητα στις πιο κρίσιμες οικονομικές ανάγκες εάν η πλήρης κάλυψη δεν είναι προσιτή.
Worked Examples
▾
Καλύπτει το κενό εισοδήματος 18 μηνών συν το ιατρικό OOP συν την πλήρη εξάλειψη του στεγαστικού δανείου για πλήρη οικονομική ασφάλεια
Αυτή η ανάλυση υπολογίζει τρία κρίσιμα χρηματοοικονομικά ανοίγματα. Το εισοδηματικό χάσμα: 75.000 $ × 40% (το τμήμα αναπηρίας δεν καλύπτει) × 1,5 έτος = 45.000 $. Ιατρικό κόστος από την τσέπη για 18 μήνες: 15.000 $ × 1,5 = 22.500 $. Υπόλοιπο στεγαστικού δανείου: $180.000. Ωστόσο, εάν ο περιορισμένος προϋπολογισμός απαιτεί μείωση της κάλυψης, η εξάλειψη της υποθήκης (180.000 $) συν η κάλυψη του κενού εισοδήματος και των ιατρικών δαπανών για τη διατήρηση του σπιτιού είναι η υψηλότερη προτεραιότητα χρήσης των παροχών κρίσιμης ασθένειας.
Οι αυτοαπασχολούμενοι χωρίς ασφάλιση αναπηρίας έχουν τις υψηλότερες ανάγκες κάλυψης κρίσιμων ασθενειών
Χωρίς ασφάλιση αναπηρίας, ένας αυτοαπασχολούμενος επαγγελματίας αντιμετωπίζει 100% κίνδυνο αντικατάστασης εισοδήματος. Μια περίοδος ανάκαμψης 2 ετών θα μπορούσε να εξαλείψει 240.000 $ σε εισόδημα, ενώ ταυτόχρονα θα επιβαρυνθεί με 50.000 $ σε ιατρικά έξοδα από την τσέπη. Μια πολιτική κρίσιμων ασθενειών 290.000 $ θα παρείχε σημαντική οικονομική κάλυψη. Πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι συνιστούν στους αυτοαπασχολούμενους να δίνουν προτεραιότητα στην ασφάλιση αναπηρίας πρώτα (καθώς παρέχει συνεχή αντικατάσταση εισοδήματος), με την κρίσιμη ασθένεια ως σημαντικό συμπλήρωμα για την αρχική περίοδο υψηλών εξόδων μετά τη διάγνωση.
Το διπλό εισόδημα με τη σύζυγο που εργάζεται μειώνει σημαντικά τις ανάγκες κάλυψης κρίσιμων ασθενειών. εστίαση στην εξάλειψη του ιατρικού και χρέους του OOP
Σε ένα νοικοκυριό με διπλό εισόδημα όπου ο επιζών μπορεί να συντηρήσει οικονομικά το νοικοκυριό, οι κρίσιμες ανάγκες κάλυψης ασθενειών είναι πιο εστιασμένες. Οι πρωταρχικές ανάγκες είναι το ιατρικό κόστος από την τσέπη (20.000 $) και το μερικό κενό εισοδήματος κατά την ανάκαμψη (28.000 $ για 12 μήνες). Μια πολιτική 50.000–100.000 $ παρέχει ουσιαστική προστασία χωρίς το κόστος της συνολικής κάλυψης. Εάν το ζευγάρι έχει χρέος υψηλού επιτοκίου ή υποθήκη, αυτές οι υποχρεώσεις αυξάνουν το συνιστώμενο ποσό παροχών.
Ασφάλιση υγείας Το μέγιστο OOP καλύπτει τη βασική θεραπεία. Η πειραματική θεραπεία και η απώλεια εισοδήματος είναι τα κρίσιμα κενά
Η ασφάλιση υγείας καλύπτει τις περισσότερες τυπικές θεραπείες για τον καρκίνο μόλις επιτευχθεί το ετήσιο ανώτατο όριο των 8.500 $ από την τσέπη. Ωστόσο, οι πειραματικές θεραπείες, το κόστος κλινικών δοκιμών, τα ταξίδια για εξειδικευμένη φροντίδα και η μείωση του εισοδήματος δημιουργούν σημαντικά πρόσθετα έξοδα. Κατά τη διάρκεια μιας περιόδου θεραπείας 2 ετών: OOP μέγιστο ποσό 17.000 $ + πειραματική θεραπεία 45.000 $ + απώλεια εισοδήματος 60.000 $ = 122.000 $ σε συνολική οικονομική έκθεση. Μια πολιτική κρίσιμων ασθενειών 125.000-150.000 $ παρέχει ολοκληρωμένη προστασία για αυτό το σενάριο, ενώ παραμένει σε λογικά προσιτή τιμή σε ηλικία 40–50 ετών.
Real-World Applications
▾
Οικονομικός προγραμματισμός θεραπείας καρκίνου: οι ασθενείς χρησιμοποιούν τα αναμενόμενα κρίσιμα οφέλη ασθένειας για να προγραμματίσουν τις επιλογές θεραπείας και την οικονομική διαχείριση κατά τη διάρκεια της ανάρρωσης. Αυτή η εφαρμογή χρησιμοποιείται συνήθως από επαγγελματίες που χρειάζονται ακριβή ποσοτική ανάλυση για να υποστηρίξουν τη λήψη αποφάσεων, τον προϋπολογισμό και τον στρατηγικό σχεδιασμό στους αντίστοιχους τομείς τους
Προστασία από στεγαστικά δάνεια: οι ιδιοκτήτες σπιτιού αγοράζουν κάλυψη κρίσιμων ασθενειών για να εξασφαλίσουν ότι οι πληρωμές στεγαστικών δανείων μπορούν να διατηρηθούν κατά τη διάρκεια σοβαρής ασθένειας. Οι επαγγελματίες του κλάδου βασίζονται σε αυτόν τον υπολογισμό για τη συγκριτική αξιολόγηση της απόδοσης, τη σύγκριση εναλλακτικών λύσεων και τη διασφάλιση της συμμόρφωσης με τα καθιερωμένα πρότυπα και τις κανονιστικές απαιτήσεις
Προστασία ιδιοκτήτη μικρών επιχειρήσεων: οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων χρησιμοποιούν ασφάλιση κρίσιμων ασθενειών για να χρηματοδοτήσουν τη συνέχιση της επιχείρησης κατά τη διάρκεια της εκτεταμένης ασθένειας ενός ιδιοκτήτη. Οι ακαδημαϊκοί ερευνητές και φοιτητές χρησιμοποιούν αυτόν τον υπολογισμό για να επικυρώσουν θεωρητικά μοντέλα, να ολοκληρώσουν εργασίες μαθημάτων και να αναπτύξουν βαθύτερη κατανόηση των υποκείμενων μαθηματικών αρχών
Συμπλήρωμα στην ασφάλιση αναπηρίας: οι εργαζόμενοι των οποίων η κάλυψη αναπηρίας έχει περιόδους εξάλειψης χρησιμοποιούν κρίσιμη ασθένεια για να καλύψουν το αρχικό κενό εισοδήματος. Οι οικονομικοί αναλυτές και σχεδιαστές ενσωματώνουν αυτόν τον υπολογισμό στη ροή εργασίας τους για να παράγουν ακριβείς προβλέψεις, να αξιολογούν σενάρια κινδύνου και να παρουσιάζουν συστάσεις βάσει δεδομένων στους ενδιαφερόμενους
Σχεδιασμός περιουσίας: άτομα υψηλής καθαρής αξίας περιλαμβάνουν κρίσιμες ασθένειες σε ολοκληρωμένα σχέδια διαχείρισης κινδύνου για την προστασία της συσσώρευσης περιουσίας κατά τα έτη αιχμής κερδών. Αυτή η εφαρμογή χρησιμοποιείται συνήθως από επαγγελματίες που χρειάζονται ακριβή ποσοτική ανάλυση για να υποστηρίξουν τη λήψη αποφάσεων, τον προϋπολογισμό και τον στρατηγικό σχεδιασμό στους αντίστοιχους τομείς τους
Special Cases
▾
Πολλές πολιτικές κρίσιμων ασθενειών αποκλείουν ή καταβάλλουν μειωμένο επίδομα (25–50% του προσώπου
Πολλές πολιτικές κρίσιμων ασθενειών αποκλείουν ή καταβάλλουν μειωμένο όφελος (25–50% του προσωπικού ποσού) για καρκίνωμα in situ — καρκίνο που δεν έχει εισβάλει στον περιβάλλοντα ιστό. Οι αντισυμβαλλόμενοι πρέπει να κατανοήσουν εάν το συμβόλαιό τους καλύπτει καρκίνους πρώιμου σταδίου ή μόνο διηθητικούς καρκίνους που πληρούν συγκεκριμένα κριτήρια σταδιοποίησης. Όταν αντιμετωπίζουν αυτό το σενάριο στους υπολογισμούς του καλύμματος κρίσιμων ασθενειών, οι χρήστες θα πρέπει να επαληθεύουν ότι οι τιμές εισόδου τους εμπίπτουν στο αναμενόμενο εύρος ώστε ο τύπος να παράγει σημαντικά αποτελέσματα. Οι εισροές εκτός εύρους μπορούν να οδηγήσουν σε μαθηματικά έγκυρες αλλά πρακτικά ανούσιες εξόδους που δεν αντικατοπτρίζουν τις πραγματικές συνθήκες.
Οι περισσότερες πολιτικές κρίσιμων ασθενειών αποκλείουν προϋπάρχουσες καταστάσεις κατά τη διάρκεια μιας αναμονής
Οι περισσότερες πολιτικές κρίσιμων ασθενειών αποκλείουν προϋπάρχουσες καταστάσεις κατά τη διάρκεια μιας περιόδου αναμονής (συχνά 6–24 μήνες) ή μόνιμα. Οι αιτούντες με προηγούμενο καρκίνο, καρδιακή νόσο ή άλλες σοβαρές παθήσεις ενδέχεται να απορριφθούν ή να αντιμετωπίσουν αναβάτες αποκλεισμού που καθιστούν την πολιτική λιγότερο πολύτιμη. Αυτή η ακραία περίπτωση εμφανίζεται συχνά σε επαγγελματικές εφαρμογές κάλυψης κρίσιμων ασθενειών όπου εμπλέκονται οριακές συνθήκες ή ακραίες τιμές. Οι επαγγελματίες θα πρέπει να τεκμηριώνουν πότε συμβαίνει αυτή η κατάσταση και να εξετάζουν εάν εναλλακτικές μέθοδοι υπολογισμού ή συντελεστές προσαρμογής είναι καταλληλότεροι για τη συγκεκριμένη περίπτωση χρήσης τους.
Ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν ομαδική ασφάλιση κρίσιμων ασθενειών ως εθελοντικός υπάλληλος
Μερικοί εργοδότες προσφέρουν ομαδική ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας ως εθελοντικό επίδομα εργαζομένων, συνήθως με χαμηλότερα ασφάλιστρα από τα μεμονωμένα συμβόλαια λόγω οικονομικών ομαδικών αγορών. Ωστόσο, οι πολιτικές του ομίλου μπορεί να έχουν χαμηλότερα όρια παροχών, λιγότερες καλυπτόμενες προϋποθέσεις και μπορεί να μην είναι φορητές εάν ο εργαζόμενος αποχωρήσει από την εταιρεία. Στο πλαίσιο της κάλυψης κρίσιμων ασθενειών, αυτή η ειδική περίπτωση απαιτεί προσεκτική ερμηνεία, επειδή οι τυπικές υποθέσεις μπορεί να μην ισχύουν. Οι χρήστες θα πρέπει να διασταυρώσουν τα αποτελέσματα με την τεχνογνωσία του τομέα και να εξετάσουν το ενδεχόμενο να συμβουλευτούν πρόσθετες αναφορές ή εργαλεία για να επικυρώσουν τα αποτελέσματα υπό αυτές τις άτυπες συνθήκες.
Ποσοστά επίπτωσης κρίσιμων ασθενειών ανά ηλικία (πληθυσμός Η.Π.Α.)
▾
| Ηλικιακή ομάδα | Ετήσιο ποσοστό καρκίνου | Ποσοστό καρδιαγγειακών συμβάντων | Ποσοστό εγκεφαλικού | Συνδυασμένος συντελεστής κύριου CI |
|---|---|---|---|---|
| 35–44 | 0,12% | 0,08% | 0,02% | ~0,22% |
| 45–54 | 0,32% | 0,25% | 0,06% | ~0,63% |
| 55–64 | 0,75% | 0,65% | 0,15% | ~1,55% |
| 65–74 | 1,40% | 1,20% | 0,35% | ~2,95% |
| 75–84 | 2,20% | 2,10% | 0,75% | ~5,05% |
| Διάρκεια ζωής (έως 80) | ~40% | ~33% | ~20% | ~60% |
Frequently Asked Questions
▾
Πώς διαφέρει η ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας από την ασφάλιση αναπηρίας;
Η ασφάλιση σοβαρής ασθένειας και η ασφάλιση αναπηρίας παρέχουν οικονομική προστασία σε περίπτωση σοβαρής ασθένειας, αλλά λειτουργούν πολύ διαφορετικά. Η ασφάλιση αναπηρίας αντικαθιστά ένα ποσοστό του εισοδήματός σας (συνήθως 60–70%) εάν δεν είστε σε θέση να εργαστείτε λόγω ασθένειας ή τραυματισμού — το επίδομα συνεχίζεται όσο παραμένετε ανάπηρος, μέχρι την περίοδο παροχών του ασφαλιστηρίου (συνήθως ηλικίας 65 ετών). Η ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας πληρώνει ένα μόνο εφάπαξ ποσό μετά τη διάγνωση μιας καλυπτόμενης πάθησης, ανεξάρτητα από το αν μπορείτε να εργαστείτε. Η πληρωμή είναι άμεση (μετά την περίοδο επιβίωσης) και απεριόριστη χρήση. Τα δύο προϊόντα είναι συμπληρωματικά και όχι υποκατάστατα: η ασφάλιση αναπηρίας παρέχει συνεχή αντικατάσταση εισοδήματος, ενώ η κρίσιμη ασθένεια παρέχει ένα άμεσο εφάπαξ ποσό για την κάλυψη της αρχικής περιόδου υψηλού κόστους μετά τη διάγνωση, όταν τα έξοδα είναι μεγαλύτερα και τα έσοδα ενδέχεται να μην καλύπτονται ακόμη από περιόδους αναμονής αναπηρίας.
Ποιες προϋποθέσεις καλύπτονται συνήθως από ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας;
Οι καλυπτόμενες παθήσεις διαφέρουν ανάλογα με την πολιτική, αλλά οι περισσότερες τυπικές πολιτικές κρίσιμων ασθενειών των ΗΠΑ περιλαμβάνουν: απειλητικό για τη ζωή καρκίνο, έμφραγμα που πληροί καθορισμένα κριτήρια σοβαρότητας, εγκεφαλικό επεισόδιο που οδηγεί σε μόνιμο νευρολογικό έλλειμμα, χειρουργική επέμβαση παράκαμψης στεφανιαίας αρτηρίας, νεφρική ανεπάρκεια που απαιτεί αιμοκάθαρση, μεταμόσχευση μείζονος οργάνου (καρδιά, ήπαρ, νεφρό, πνεύμονα, αντικατάσταση παγκρέατος). (μόνιμο), παράλυση (μόνιμο), προχωρημένη νόσος Alzheimer και νόσος Lou Gehrig (ALS). Οι ασφαλιστικές πολιτικές ενδέχεται να προσθέσουν: σκλήρυνση κατά πλάκας, νόσο του Πάρκινσον, απλαστική αναιμία, βακτηριακή μηνιγγίτιδα, σοβαρά εγκαύματα (που καλύπτουν καθορισμένο ποσοστό επιφάνειας σώματος), σοβαρό τραύμα στο κεφάλι και καρκίνωμα in situ (καρκίνος σε πρώιμο στάδιο, μερικές φορές σε μειωμένο επίπεδο οφέλους). Ουσιαστικά, κάθε πάθηση έχει συγκεκριμένα διαγνωστικά κριτήρια τα οποία πρέπει να πληροί ο ισχυρισμός - μια διάγνωση καρκίνου δεν πληροί αυτόματα τις προϋποθέσεις για οφέλη εάν δεν πληροί τις απαιτήσεις σταδιοποίησης ή σοβαρότητας της πολιτικής.
Αξίζει τον κόπο η ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας εάν έχω καλή ασφάλιση υγείας;
Η καλή ασφάλιση υγείας μειώνει σημαντικά αλλά δεν εξαλείφει τον οικονομικό κίνδυνο σοβαρής ασθένειας, γι' αυτό και η ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας μπορεί ακόμα να παρέχει ουσιαστική προστασία. Ακόμη και με ολοκληρωμένη ασφάλιση υγείας, μια σοβαρή ασθένεια δημιουργεί σημαντική οικονομική έκθεση πέρα από το κόστος υγειονομικής περίθαλψης. Το χαμένο εισόδημα κατά την ανάκαμψη — ακόμη και μερικώς καλυμμένο από ασφάλιση αναπηρίας — μπορεί να ανέλθει σε δεκάδες χιλιάδες δολάρια. Η ασφάλιση υγείας εξακολουθεί να επιβάλλει εκπτώσεις, συνδρομές και ανώτατα όρια που μπορούν να φτάσουν τα 8.000-17.000 $ ετησίως για οικογένειες. Πολλές θεραπείες αιχμής, πειραματικές θεραπείες και κλινικές δοκιμές δεν καλύπτονται από την τυπική ασφάλιση υγείας. Το έμμεσο κόστος μιας σοβαρής ασθένειας - τροποποιήσεις στο σπίτι, φροντίδα, οικιακή βοήθεια, μεταφορά για θεραπεία - είναι εξ ολοκλήρου από την τσέπη. Η ασφάλιση κρίσιμων ασθενειών είναι πολύτιμη για άτομα με σημαντικές οικονομικές υποχρεώσεις (υποθήκη, εξαρτώμενα άτομα) και περιορισμένες αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης που θα αντιμετώπιζαν σοβαρές δυσκολίες από έστω και προσωρινά μειωμένο εισόδημα.
Τι είναι μια κρίσιμη περίοδος επιβίωσης από ασθένεια και γιατί έχει σημασία;
Η περίοδος επιβίωσης (ονομάζεται επίσης περίοδος καταλληλότητας ή περίοδος αναμονής) είναι ο ελάχιστος χρόνος που πρέπει να επιβιώσει ο ασφαλισμένος μετά την ειδική διάγνωση προτού καταστεί πληρωτέα το επίδομα κρίσιμης ασθένειας. Οι περισσότερες πολιτικές των ΗΠΑ απαιτούν επιβίωση 14–30 ημερών μετά τη διάγνωση. Ορισμένες πολιτικές απαιτούν 14 ημέρες, άλλες 28 ή 30 ημέρες. Η περίοδος επιβίωσης υπάρχει για να αποτρέψει τα ασφαλιστήρια συμβόλαια από την καταβολή παροχών όταν ο ασφαλισμένος πεθαίνει σχεδόν αμέσως μετά τη διάγνωση — ουσιαστικά μετατρέποντας το συμβόλαιο σε παροχή θανάτου ασφάλισης ζωής σε αυτά τα σενάρια. Η περίοδος επιβίωσης έχει μεγαλύτερη σημασία για οξείες, ταχέως κινούμενες καταστάσεις όπως καρδιακές προσβολές και εγκεφαλικά επεισόδια. Εάν ένας ασφαλισμένος υποστεί σοβαρή καρδιακή προσβολή και πεθάνει 10 ημέρες αργότερα, ένα συμβόλαιο με περίοδο επιβίωσης 30 ημερών δεν θα πλήρωνε κανένα όφελος. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια με μικρότερες περιόδους επιβίωσης (14 ημέρες) είναι πιο ευνοϊκά για τους ασφαλισμένους σε αυτά τα οξέα σενάρια. Πολλά συμβόλαια περιλαμβάνουν επίσης ξεχωριστό επίδομα ασφάλισης ζωής ή επιστροφή του ασφαλίστρου εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει πριν λήξει η περίοδος επιβίωσης.
Πώς τιμολογείται η ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας;
Τα ασφάλιστρα κρίσιμων ασθενειών βασίζονται κυρίως στην ηλικία, το φύλο, την κατάσταση καπνίσματος, το ιστορικό υγείας του αιτούντος και τις συνθήκες που καλύπτονται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Η ηλικία είναι ο κυρίαρχος παράγοντας — τα ποσοστά επίπτωσης για τις περισσότερες καλυπτόμενες παθήσεις (καρκίνος, καρδιαγγειακές παθήσεις) αυξάνονται δραματικά με την ηλικία και τα ασφάλιστρα αντικατοπτρίζουν αυτό. Ένας 35χρονος μπορεί να πληρώνει 30–50 $/μήνα για κάλυψη 100.000 $, ενώ ένας 55χρονος μπορεί να πληρώνει 150–250 $/μήνα για το ίδιο όφελος. Οι καπνιστές συνήθως πληρώνουν 50-100% περισσότερο από τους μη καπνιστές λόγω σημαντικά αυξημένου κινδύνου για καρκίνο και καρδιαγγειακή νόσο. Προϋπάρχουσες συνθήκες ενδέχεται να εξαιρεθούν από την κάλυψη ή να οδηγήσουν σε άρνηση συμβολαίου. Ορισμένες πολιτικές χρησιμοποιούν απλοποιημένη αναδοχή με λίγες μόνο ερωτήσεις υγείας, ενώ άλλες απαιτούν πλήρη ιατρική αναδοχή για μεγαλύτερα ποσά παροχών. Οι ειδικές συνθήκες που καλύπτονται και τα όρια σοβαρότητάς τους επηρεάζουν επίσης την τιμολόγηση — η ευρύτερη κάλυψη κοστίζει περισσότερο από τη στενή κάλυψη.
Μπορώ να έχω και ασφάλεια κρίσιμης ασθένειας και ασφαλιστήριο συμβόλαιο για τον καρκίνο;
Ναι, η ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας και η αυτόνομη ασφάλιση καρκίνου μπορούν να διατηρηθούν ταυτόχρονα και αμφότερες θα πληρώσουν οφέλη εάν προκύψει ειδική διάγνωση. Οι πολιτικές μόνο για τον καρκίνο παρέχουν ευρύτερη κάλυψη για τον καρκίνο - καλύπτοντας περισσότερους τύπους καρκίνου, στάδια και θεραπείες από μια τυπική πολιτική κρίσιμων ασθενειών - αλλά καλύπτουν μόνο ισχυρισμούς που σχετίζονται με τον καρκίνο. Οι πολιτικές για κρίσιμες ασθένειες καλύπτουν ένα ευρύτερο φάσμα σοβαρών καταστάσεων (καρδιακή προσβολή, εγκεφαλικό επεισόδιο, ανεπάρκεια οργάνων, κ.λπ.), αλλά μπορεί να έχουν πιο περιοριστικούς ορισμούς για τον καρκίνο. Η ύπαρξη και των δύο παρέχει συμπληρωματική προστασία: η πολιτική για τον καρκίνο πληρώνει για διαγνώσεις καρκίνου που ενδέχεται να μην πληρούν τα κριτήρια σταδιοποίησης της πολιτικής για κρίσιμες ασθένειες, ενώ η πολιτική για τις κρίσιμες ασθένειες καλύπτει άλλες σοβαρές καταστάσεις που δεν περιλαμβάνονται στην πολιτική για τον καρκίνο. Για άτομα με ισχυρό οικογενειακό ιστορικό συγκεκριμένων παθήσεων (καρκίνος ή καρδιακή νόσο), ο συνδυασμός και των δύο προϊόντων μπορεί να παρέχει την πιο ολοκληρωμένη προστασία.
Τι είναι η επιστροφή του αναβάτη ασφαλίστρου για ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας;
Η επιστροφή του αναβάτη πριμοδότησης (ROP) είναι ένα προαιρετικό πρόσθετο σε μια πολιτική κρίσιμων ασθενειών που επιστρέφει το σύνολο ή μέρος των ασφαλίστρων που καταβλήθηκαν εάν το συμβόλαιο λήξει ή ακυρωθεί χωρίς να υποβληθεί αξίωση. Για παράδειγμα, εάν αγοράσετε ένα συμβόλαιο κρίσιμης ασθένειας 20 ετών, πληρώσετε ασφάλιστρα για 20 χρόνια και δεν υποβάλετε ποτέ αξίωση, ο αναβάτης ROP επιστρέφει όλα τα ασφάλιστρά σας στο τέλος της 20ετούς περιόδου (συνήθως αφορολόγητο ως επιστροφή κόστους). Ο αναβάτης ROP αυξάνει σημαντικά το ασφάλιστρο - συχνά κατά 50-100% - αλλά εξαλείφει την ανησυχία «χρησιμοποιήστε το ή χάσετε» που κάνει ορισμένους καταναλωτές να διστάζουν να αγοράσουν ασφάλιση που μπορεί να μην χρησιμοποιήσουν ποτέ. Οι οικονομικοί σχεδιαστές συζητούν την αξία των αναβατών ROP: το πρόσθετο κόστος για τη βασική πολιτική θα μπορούσε να επενδυθεί και συνήθως αυξάνεται σε μεγαλύτερο ποσό από το επιστρεφόμενο ασφάλιστρο. Ωστόσο, για τους καταναλωτές που αποστρέφονται τον κίνδυνο και προτιμούν τη βεβαιότητα της επιστροφής χρημάτων, οι αναβάτες ROP παρέχουν ηρεμία.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !Αγορά κάλυψης κρίσιμης ασθένειας χωρίς ανάγνωση των ειδικών διαγνωστικών κριτηρίων για κάθε καλυπτόμενη πάθηση — πολλοί ισχυρισμοί απορρίπτονται επειδή η πάθηση δεν πληρούσε το ακριβές όριο σοβαρότητας που καθορίζεται στο συμβόλαιο.
- !Υποεκτίμηση των δαπανών από την τσέπη τους κατά τη διάρκεια σοβαρής ασθένειας - οι περισσότεροι άνθρωποι υποτιμούν σημαντικά τον οικονομικό αντίκτυπο του χαμένου εισοδήματος, του κόστους φροντίδας και των μη καλυπτόμενων ιατρικών εξόδων.
- !Υποθέτοντας ότι η ασφάλιση υγείας καθιστά περιττή την κάλυψη κρίσιμων ασθενειών — η ασφάλιση υγείας καλύπτει το κόστος ιατρικής περίθαλψης, αλλά όχι την απώλεια εισοδήματος, τις υποχρεώσεις χρέους ή τις μυριάδες μη ιατρικές δαπάνες σοβαρής ασθένειας.
- !Επιλογή του ελάχιστου διαθέσιμου ποσού παροχών με βάση αποκλειστικά τον προϋπολογισμό premium και όχι την ανάλυση πραγματικών οικονομικών αναγκών.
- !Αποτυχία αναθεώρησης και ενημέρωσης της κάλυψης μετά από σημαντικά γεγονότα ζωής (γάμος, παιδιά, μεγαλύτερη υποθήκη) που αυξάνουν τις οικονομικές υποχρεώσεις και συνεπώς αυξάνουν το βέλτιστο επίπεδο παροχών.
Pro Tip
Η κάλυψη κρίσιμης ασθένειας θα πρέπει να γεφυρώσει το χάσμα μεταξύ αυτού που αντικαθιστά η ασφάλιση αναπηρίας (συνήθως 60% του εισοδήματος) και των πραγματικών οικονομικών σας αναγκών κατά τη διάρκεια μιας σοβαρής ασθένειας, συμπεριλαμβανομένων των ιατρικών εξόδων, της προστασίας των στεγαστικών δανείων και της διαγραφής του χρέους.
Did you know?
Η ασφάλιση κρίσιμων ασθενειών εφευρέθηκε από τον Νοτιοαφρικανό καρδιοχειρουργό Dr. Marius Barnard το 1983, μετά την εμπειρία του ότι πολλοί ασθενείς που επέζησαν από σοβαρές εγχειρήσεις καρδιάς στη συνέχεια αντιμετώπισαν οικονομική καταστροφή από το χαμένο εισόδημα και το ιατρικό κόστος — που τον ώθησε να συνεργαστεί με την ασφαλιστική εταιρεία Crusader Life για να δημιουργήσει το πρώτο συμβόλαιο.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Ratings & comments
Λάβετε εβδομαδιαίες συμβουλές για τα μαθηματικά
Εγγραφείτε σε 12.000+ συνδρομητές που λαμβάνουν συμβουλές για την αριθμομηχανή κάθε εβδομάδα.