What is Insurance Premium Calculator?
▾
Ένα ασφάλιστρο είναι το τίμημα που καταβάλλει ο ασφαλισμένος στον ασφαλιστή σε αντάλλαγμα για ένα συγκεκριμένο επίπεδο οικονομικής προστασίας έναντι γεγονότων καθορισμένου κινδύνου. Το αναλογιστικά δίκαιο ασφάλιστρο — η θεωρητικά σωστή βασική γραμμή — ισούται με την αναμενόμενη ζημία: η πιθανότητα μιας απαίτησης πολλαπλασιαζόμενη με την αναμενόμενη σοβαρότητα της απαίτησης εάν προκύψει μια απαίτηση. Ωστόσο, τα πραγματικά ασφάλιστρα πρέπει να υπερβαίνουν τα αναλογιστικά δίκαια ασφάλιστρα για την κάλυψη των λειτουργικών εξόδων του ασφαλιστή, του κόστους κεφαλαίου, του περιθωρίου κέρδους και της επιβάρυνσης κινδύνου (αποζημίωση για την αβεβαιότητα που είναι εγγενής στις συνολικές απαιτήσεις). Το καθαρό ασφάλιστρο (ή το κόστος ζημίας) είναι το μέρος του ασφάλιστρου που απαιτείται καθαρά για τη χρηματοδότηση αναμενόμενων αξιώσεων: Καθαρό ασφάλιστρο = Αναμενόμενη συχνότητα αξίωσης × Αναμενόμενη σοβαρότητα αξίωσης. Αυτό είναι το αναλογιστικά δίκαιο στοιχείο. Επιπλέον, το ακαθάριστο ασφάλιστρο περιλαμβάνει: (1) έξοδα προσαρμογής ζημιών (LAE) — κόστος προσαρμογής και διακανονισμού απαιτήσεων. (2) άλλα λειτουργικά έξοδα — προμήθειες αντιπροσώπων, έξοδα αναδοχής, διοικητικά έξοδα. (3) περιθώριο κέρδους — απαιτούμενη απόδοση κεφαλαίου. και (4) φόρτωση κινδύνου — πρόσθετο περιθώριο αβεβαιότητας στις προβλέψεις αξιώσεων. Η τιμολόγηση της ασφάλισης χρησιμοποιεί πολλούς βασικούς δείκτες. Η αναλογία ζημιών = αποζημιώσεις που πληρώθηκαν / ασφάλιστρα που κερδήθηκαν — μια αναλογία ζημιών 70% σημαίνει 70 σεντς από κάθε δολάριο ασφαλίστρου που πληρώνει απαιτήσεις. Ο δείκτης εξόδων = εγγεγραμμένα λειτουργικά έξοδα / ασφάλιστρα. Ο συνδυασμένος λόγος = αναλογία ζημιών + αναλογία εξόδων — εάν ο συνδυασμένος δείκτης υπερβαίνει το 100%, ο ασφαλιστής χάνει χρήματα από την αναδοχή (αν και το εισόδημα από επενδύσεις στα αποθεματικά μπορεί να εξακολουθεί να παράγει συνολικό κέρδος). Οι συνδυασμένοι δείκτες στόχου 95–100% (με εισόδημα από επενδύσεις) παράγουν επαρκείς αποδόσεις από τον ασφαλιστικό κλάδο. Η τιμολόγηση ασφάλισης ακινήτων και ατυχημάτων (P&C) βασίζεται σε μεγάλες ιστορικές βάσεις δεδομένων αποζημιώσεων, μοντέλα ανάπτυξης αναλογιστικών ζημιών, θεωρία αξιοπιστίας (συνδυασμός ατομικής εμπειρίας ζημιών με δεδομένα του κλάδου) και παράγοντες αξιολόγησης ειδικούς για τον ασφαλισμένο (ηλικία, τοποθεσία, ιστορικό αξιώσεων, πιστωτική βαθμολογία). Η τιμολόγηση της ασφάλισης ζωής ενσωματώνει επιπλέον πίνακες θνησιμότητας, ποσοστά ακυρότητας και υποθέσεις εισοδήματος από επενδύσεις μακράς διάρκειας. Η σύγχρονη insurtech και η επιστήμη δεδομένων έχουν αλλάξει την τιμολόγηση των ασφαλίσεων μέσω: ασφάλισης αυτοκινήτου με βάση την τηλεματική (πραγματική συμπεριφορά οδήγησης), δορυφορικές εικόνες για αξιολόγηση ακινήτων, μηχανική μάθηση για ταξινόμηση κινδύνου και μοντέλα τιμολόγησης σε πραγματικό χρόνο. Οι ρυθμιστικές απαιτήσεις διαφέρουν ανά πολιτεία/χώρα — πολλές δικαιοδοσίες απαιτούν καταχωρημένες και εγκεκριμένες τιμές, περιορίζοντας την ευελιξία τιμολόγησης.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Τύπος
▾
Pure Premium = Συχνότητα αξίωσης × Σοβαρότητα αξίωσης
Μεικτό Ασφάλιστρο = Καθαρό Ασφάλιστρο / (1 − Αναλογία Εξόδων − Περιθώριο Κέρδους)
Συνδυασμένη Αναλογία = Αναλογία Απωλειών + Αναλογία ΕξόδωνVariable Legend
▾
| Σύμβολο | Όνομα | Μονάδα | Περιγραφή |
|---|---|---|---|
| f | Συχνότητα αξίωσης | claims/yr | Αναμενόμενος αριθμός αποζημιώσεων ανά ασφαλισμένο ανά έτος. εκτιμάται από την ιστορική εμπειρία και τα αναλογιστικά μοντέλα. |
| s | Σοβαρότητα αξίωσης | USD/claim | Αναμενόμενο μέσο κόστος ανά αξίωση, εάν συμβεί κάτι τέτοιο. περιλαμβάνει άμεσα έξοδα προσαρμογής ζημιών και ζημιών. |
| PP | Pure Premium | USD/yr | Αναμενόμενο ετήσιο κόστος απώλειας: PP = f × s. Το αναλογιστικό δίκαιο κατώτατο όριο πριμοδότησης πριν από έξοδα και κέρδη. |
| CR | Συνδυασμένη Αναλογία | % | (Απαιτήσεις + Έξοδα) / Ασφάλιστρα; <100% σημαίνει κέρδος αναδοχής. Στοχεύστε 95–100% για τις περισσότερες γραμμές P&C. |
| GP | Ακαθάριστο Premium | USD/yr | Συνολικό ασφάλιστρο που χρεώθηκε: GP = Pure Premium / (1 − Αναλογία Εξόδων − Περιθώριο Κέρδους). Το ελάχιστο ασφάλιστρο νεκρού σημείου. |
How to Insurance Premium Calculator
▾
- 1Εκτίμηση συχνότητας απαίτησης (στ): η ετήσια πιθανότητα απαίτησης για αυτόν τον τύπο ασφαλισμένων, από ιστορικά αναλογιστικά δεδομένα ή σταθμισμένη ως προς την αξιοπιστία εμπειρία.
- 2Εκτίμηση της σοβαρότητας (-ών) της αξίωσης: το αναμενόμενο κόστος ανά αξίωση, εάν συμβεί, από ιστορικά δεδομένα αξιώσεων που αναπτύχθηκαν μέχρι τελικής ανάλυσης με τη χρήση αναλογιστικών μεθόδων ανάπτυξης.
- 3Υπολογίστε το καθαρό ασφάλιστρο: PP = f × s.
- 4Προσθήκη εξόδων προσαρμογής ζημιών (LAE): συνήθως 8–15% του καθαρού ασφαλίστρου, για διερεύνηση και διακανονισμό απαιτήσεων.
- 5Προσδιορίστε τη φόρτωση εξόδων: προμήθειες αντιπροσώπων (10–20%), έξοδα αναδοχής (5–15%) και γενικά γενικά έξοδα (5–10%).
- 6Προσθέστε φόρτωση κέρδους/ρίσκου: συνήθως 3–8% του ασφαλίστρου για να στοχεύσετε σε επαρκή απόδοση κεφαλαίου.
- 7Μεικτό ασφάλιστρο = (Καθαρό Ασφάλιστρο + LAE) / (1 − Δείκτης Εξόδων − Περιθώριο Κέρδους). Επικύρωση με βάση τα επιτόκια της αγοράς και τις ρυθμιστικές απαιτήσεις.
Worked Examples
▾
Η καθαρή πριμοδότηση είναι 640 $. Τα έξοδα και το κέρδος απαιτούν 986 $ μικτά
Καθαρό premium = 0,08 × 8.000 $ = 640 $. Μεικτό ασφάλιστρο = 640 $ / (1 − 0,30 − 0,05) = 640 $ / 0,65 = 984,6 $ ≈ 985 $/έτος. Ο οδηγός πληρώνει 985 $ ετησίως, εκ των οποίων 640 $ (65%) καλύπτουν αναμενόμενες αξιώσεις και LAE, 296 $ (30%) καλύπτουν λειτουργικά έξοδα (προμήθειες πρακτόρων, διαχειριστής) και 49 $ (5%) είναι το περιθώριο κέρδους αναδοχής. Τα πραγματικά ασφάλιστρα αυτοκινήτων προσαρμόζονται με βάση τους παράγοντες αξιολόγησης: ηλικία, ιστορικό οδήγησης, τύπος οχήματος, τοποθεσία, πιστωτική βαθμολογία, ετήσια χιλιόμετρα — ο καθένας πολλαπλασιάζοντας τη βασική τιμή.
Οι περιοχές που εκτίθενται σε τυφώνες ή σεισμούς έχουν δραματικά υψηλότερα καθαρά ασφάλιστρα
Καθαρό premium = 0,05 × 15.000 $ = 750 $. Μεικτό ασφάλιστρο = 750 $ / (1 − 0,32 − 0,04) = 750 $ / 0,64 = 1.172 $/έτος. Ποσοστό ανά 100 $ ασφαλισμένης αξίας = 1.172 $ / (400.000 $/100) = 0,29 $ ανά 100 $ — τυπικό για έναν τυπικό κίνδυνο σε μια περιοχή που δεν είναι επιρρεπής σε καταστροφές. Σε περιοχές εκτεθειμένες στον τυφώνα της Φλόριντα, τα καθαρά ασφάλιστρα μπορεί να είναι 5-10 φορές υψηλότερα, οδηγώντας τα ακαθάριστα ασφάλιστρα σε $5.000–$15.000+ για παρόμοια σπίτια. Ο κίνδυνος καταστροφής απαιτεί αντασφάλιση, η οποία προσθέτει επιπλέον κόστος στο ασφάλιστρο.
Η ασφάλεια ζωής χρησιμοποιεί πίνακες θνησιμότητας. το ασφάλιστρο αυξάνεται με την ηλικία και την κατάσταση της υγείας
Μέση ετήσια πιθανότητα θνησιμότητας για έναν 40χρονο άνδρα μη καπνιστή για 20ετή πολιτική ≈ 0,18% (που συνδυάζεται από 0,10% στα 40 σε 0,45% στα 60). Ετήσιο καθαρό ασφάλιστρο = 0,0018 × 500.000 $ = 900 $. Μεικτό ασφάλιστρο = 900 $ / (1 − 0,20 − 0,10) = 900 $ / 0,70 = 1.286 $/έτος. Τα πραγματικά ποσοστά διάρκειας ζωής εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από την ασφάλιση υγείας (η χρήση καπνού μπορεί να αυξήσει τα ασφάλιστρα 150-300%), το οικογενειακό ιστορικό, τον ΔΜΣ και τις παραδοχές εισοδήματος από επενδύσεις του ασφαλιστή, οι οποίες μπορούν να επιδοτούν σημαντικά τα ασφάλιστρα δεδομένων μακροχρόνιων όρων συμβολαίου.
Η φόρτωση καταστροφών είναι ρητή χωριστή χρέωση για έκθεση σε τυφώνα/σεισμό
Καθαρή πριμοδότηση χωρίς γάτα = 0,02 × 200.000 $ = 4.000 $. Φόρτωση γάτας (από λογισμικό μοντελοποίησης καταστροφών όπως RMS ή AIR) = 5.000 $/έτος για αυτήν την τοποθεσία και την κατασκευή. Συνολικό καθαρό ασφάλιστρο = 9.000 $. Μεικτό ασφάλιστρο = 9.000 $ / (1 − 0,28 − 0,06) = 9.000 $ / 0,66 = 13.636 $. Οι ασφαλιστές εμπορικών ακινήτων χρησιμοποιούν μοντέλα καταστροφών (πιθανολογικές προσομοιώσεις εκατοντάδων χιλιάδων σεναρίων τυφώνων και σεισμών) για να τιμολογήσουν επιστημονικά το στοιχείο της καταστροφής αντί να βασίζονται μόνο στην ιστορική εμπειρία απώλειας.
Real-World Applications
▾
Καταχωρήσεις ποσοστών και τιμολόγησης ασφάλισης περιουσίας και ατυχημάτων
Τιμολόγηση και κράτηση προϊόντων ασφάλισης ζωής και υγείας
Καθορισμός συνολικών ορίων τιμολόγησης αντασφαλίσεων και καταστροφών
Ανάλυση σκοπιμότητας αυτοασφάλισης και δέσμιου προγράμματος
Ανάλυση παραγόντων τροποποίησης εμπειρίας αποζημίωσης εργαζομένων
Special Cases
▾
Στην πράξη, αυτή η περίπτωση ακμών απαιτεί προσεκτική εξέταση, επειδή οι τυπικές παραδοχές ενδέχεται να μην ισχύουν. Όταν αντιμετωπίζουν αυτό το σενάριο στους υπολογισμούς του υπολογιστή ασφαλίστρων, οι επαγγελματίες θα πρέπει να επαληθεύουν τις οριακές συνθήκες, να ελέγχουν για κινδύνους διαίρεσης με μηδέν και να εξετάζουν εάν οι υποθέσεις του μοντέλου παραμένουν έγκυρες κάτω από αυτές τις ακραίες συνθήκες.
Στην πράξη, αυτή η περίπτωση ακμών απαιτεί προσεκτική εξέταση, επειδή οι τυπικές παραδοχές ενδέχεται να μην ισχύουν. Όταν αντιμετωπίζουν αυτό το σενάριο στους υπολογισμούς του υπολογιστή ασφαλίστρων, οι επαγγελματίες θα πρέπει να επαληθεύουν τις οριακές συνθήκες, να ελέγχουν για κινδύνους διαίρεσης με μηδέν και να εξετάζουν εάν οι υποθέσεις του μοντέλου παραμένουν έγκυρες κάτω από αυτές τις ακραίες συνθήκες.
Στην πράξη, αυτή η περίπτωση ακμών απαιτεί προσεκτική εξέταση, επειδή οι τυπικές παραδοχές ενδέχεται να μην ισχύουν. Όταν αντιμετωπίζουν αυτό το σενάριο στους υπολογισμούς του υπολογιστή ασφαλίστρων, οι επαγγελματίες θα πρέπει να επαληθεύουν τις οριακές συνθήκες, να ελέγχουν για κινδύνους διαίρεσης με μηδέν και να εξετάζουν εάν οι υποθέσεις του μοντέλου παραμένουν έγκυρες κάτω από αυτές τις ακραίες συνθήκες.
Τυπικοί δείκτες ζημιών και εξόδων του ασφαλιστικού κλάδου ανά γραμμή
▾
| Γραμμή Επιχειρήσεων | Αναλογία απώλειας | Αναλογία εξόδων | Συνδυασμένη Αναλογία | Premium/Έκθεση |
|---|---|---|---|---|
| Προσωπικό αυτόματο | 68–75% | 26–30% | 95–104% | $800–$2.000/όχημα |
| Ιδιοκτήτες σπιτιού | 55–75% | 28–32% | 85–107% | $1.000–$5.000+/σπίτι |
| Εμπορικό Αυτοκίνητο | 70–80% | 25–30% | 95–108% | $2.000–$10.000+/όχημα |
| Workers Comp | 60–75% | 25–30% | 88–103% | Μισθοδοσία $1–$10/100 |
| Γενική Ευθύνη | 55–70% | 28–32% | 86–100% | Διαφέρει ανά τάξη |
| Προθεσμιακή Ασφάλιση Ζωής | 55–70% | 18–25% | 75–90% | $15–$50/μήνα/$500.000 |
| Εμπορική ιδιοκτησία (συμπεριλαμβανομένης της γάτας) | 50–70% | 26–30% | 80–98% | 0,1–0,5% της αξίας/έτος |
Frequently Asked Questions
▾
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ της αναλογίας ζημιών και της συνδυασμένης αναλογίας;
Ο λόγος ζημιών = (Απαιτήσεις που πραγματοποιήθηκαν + Έξοδα προσαρμογής ζημιών) / Ασφάλιστρα που κερδήθηκαν. Μετρά το ποσοστό των εσόδων από ασφάλιστρα που καταναλώνονται από αξιώσεις. Ο λόγος εξόδων = Λειτουργικά Έξοδα / Ασφάλιστρα Γραπτά, μετρώντας την αποδοτικότητα λειτουργικού κόστους του ασφαλιστή. Ο συνδυασμένος λόγος = Αναλογία Απωλειών + Αναλογία Εξόδων. Μια συνδυασμένη αναλογία 95% σημαίνει ότι ο ασφαλιστής κερδίζει 5 σεντς κέρδους αναδοχής ανά δολάριο premium. Ένας δείκτης άνω του 100% σημαίνει ζημίες αναδοχής, οι οποίες ενδέχεται να αντισταθμίζονται από τα έσοδα από επενδύσεις στα αποθεματικά. Ο συνδυασμένος λόγος είναι η πιο σημαντική μέτρηση για την κερδοφορία της ασφάλισης περιουσίας-ατυχημάτων.
Τι είναι η αναλογιστική θεωρία αξιοπιστίας;
Η θεωρία αξιοπιστίας εξετάζει τον τρόπο συνδυασμού της εμπειρίας ζημιών ενός συγκεκριμένου ασφαλισμένου με ευρύτερα δεδομένα κλάδου ή κατηγορίας για να εκτιμηθεί το καθαρό ασφάλιστρο. Εάν μια εταιρεία έχει εκατομμύρια ασφαλισμένα οχήματα, η δική της εμπειρία είναι «πλήρως αξιόπιστη» — αρκετά αξιόπιστη για να είναι μόνη της. Ένας μικρός ασφαλιστής με λίγα συμβόλαια βασίζεται σε μεγάλο βαθμό στα κριτήρια αναφοράς του κλάδου. Καθαρό premium με στάθμιση αξιοπιστίας = Z × Ίδια εμπειρία + (1−Z) × Χειροκίνητος ρυθμός, όπου Z είναι ο παράγοντας αξιοπιστίας (0 έως 1) που αυξάνεται με τον όγκο έκθεσης. Αυτή η ανάμειξη αποτρέπει την υπερβολική εξάρτηση από πτητικά δεδομένα μικρού δείγματος, ενώ εξακολουθεί να ενσωματώνει σχετική ατομική εμπειρία.
Τι είναι η ανάπτυξη ζημιών και γιατί έχει σημασία για την τιμολόγηση;
Οι περισσότερες αξιώσεις ασφάλισης δεν διευθετούνται αμέσως — μπορεί να χρειαστούν μήνες ή χρόνια για να αναπτυχθούν πλήρως (ειδικά αξιώσεις αστικής ευθύνης όπως αποζημίωση εργαζομένων ή ιατρικό λάθος). Η ανάπτυξη ζημιών είναι η διαδικασία εκτίμησης του τελικού (πλήρως ανεπτυγμένου) κόστους των αξιώσεων από μερικά (ακόμη ανοιχτά) δεδομένα. Οι αναλογιστές χρησιμοποιούν τρίγωνα ανάπτυξης και παράγοντες ανάπτυξης ζημιών για να προβάλουν τις τρέχουσες ζημίες μέχρι την τελική. Εάν τα ασφάλιστρα καθοριστούν με βάση τις μη ανεπτυγμένες ζημίες, θα είναι συστηματικά πολύ χαμηλά, επειδή οι πρώιμες εκτιμήσεις ζημιών υποτιμούν το πραγματικό κόστος απαίτησης. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τις γραμμές «μακράς ουράς» (ευθύνη, συμψηφισμός εργαζομένων) όπου οι απαιτήσεις μπορεί να χρειαστούν 5–10+ χρόνια για να διευθετηθούν πλήρως.
Ποιοι παράγοντες αξιολόγησης χρησιμοποιούνται στην προσωπική ασφάλιση αυτοκινήτου;
Οι συντελεστές αξιολόγησης προσωπικής ασφάλισης αυτοκινήτων των ΗΠΑ (υπόκεινται σε έγκριση από τις ρυθμιστικές αρχές) συνήθως περιλαμβάνουν: την περιοχή (ταχυδρομικός κώδικας ή νομός — αντικατοπτρίζει τη συχνότητα και τη σοβαρότητα της τοπικής αξίωσης). τύπος και ηλικία οχήματος (κόστος επισκευής, βαθμολογία ασφάλειας). ηλικία και εμπειρία οδηγού (οι νέοι οδηγοί έχουν πολύ υψηλότερα ποσοστά ατυχημάτων). ιστορικό οδήγησης (ατυχήματα λόγω υπαιτιότητας, εισιτήρια υπέρβασης ταχύτητας προσθέτουν προσαυξήσεις). ετήσια χιλιόμετρα? θέση γκαράζ? βαθμολογία ασφάλισης βάσει πίστωσης (στις περισσότερες πολιτείες — αναλογιστικά συσχετισμένη με αξιώσεις). πρωτογενής χρήση (αναψυχή, μετακίνηση, επιχείρηση). και εκπτώσεις πολλαπλών πολιτικών. Τα προγράμματα τηλεματικής (ασφάλιση βάσει χρήσης) προσθέτουν πραγματικά δεδομένα οδηγικής συμπεριφοράς: ταχύτητα, δυνατό φρενάρισμα, ώρα της ημέρας, χρήση τηλεφώνου.
Πώς επηρεάζει η αντασφάλιση την τιμολόγηση των ασφαλίσεων;
Η αντασφάλιση — ασφάλιση για ασφαλιστικές εταιρείες — επιτρέπει στους κύριους ασφαλιστές να μεταφέρουν μεγάλους ή καταστροφικούς κινδύνους στους αντασφαλιστές, μειώνοντας την καθαρή έκθεση του κύριου ασφαλιστή. Το κόστος της αντασφάλισης ενσωματώνεται στο ακαθάριστο ασφάλιστρο που χρεώνεται στους αντισυμβαλλομένους: ο ασφαλιστής ιδιοκτήτης σπιτιού που αγοράζει αντασφάλιση καταστροφών για να καλύψει συνολικά ζημίες από τυφώνα 500 εκατομμύρια $+ πληρώνει ένα ασφάλιστρο αντασφάλισης που ανακτάται από τα ασφάλιστρα των αντισυμβαλλομένων. Σε περιοχές εκτεθειμένες σε καταστροφές, το κόστος αντασφάλισης μπορεί να αντιπροσωπεύει το 15-40% του ακαθάριστου ασφαλίστρου. Χωρίς αντασφάλιση, οι κύριοι ασφαλιστές θα χρειάζονταν απαγορευτικά μεγάλες κεφαλαιακές βάσεις για να απορροφήσουν τις ζημίες από καταστροφές, καθιστώντας την ασφάλιση μη διαθέσιμη ή μη προσιτή.
Τι είναι το φορτίο κινδύνου στην τιμολόγηση των ασφαλίσεων;
Ένα φορτίο κινδύνου είναι ένα πρόσθετο ασφάλιστρο που χρεώνεται πάνω από την αναμενόμενη ζημία για να αποζημιώσει τον ασφαλιστή για την αβεβαιότητα (διακύμανση) στις πραγματικές απαιτήσεις. Ακόμη και αν η αναμενόμενη ζημία εκτιμηθεί σωστά, οι πραγματικές απαιτήσεις θα αποκλίνουν — σε ένα κακό έτος, οι ζημίες μπορεί να είναι 150% των αναμενόμενων. σε μια καλή χρονιά, 50%. Το φορτίο κινδύνου διασφαλίζει ότι ο ασφαλιστής κερδίζει επαρκή απόδοση του κεφαλαίου που πρέπει να διατηρεί έναντι αυτών των διακυμάνσεων. Τα φορτία κινδύνου είναι μεγαλύτερα για: ασταθείς επιχειρηματικούς τομείς (ακίνητα καταστροφής), μακροχρόνιες γραμμές (αβέβαιη ανάπτυξη) και μικρά χαρτοφυλάκια (λιγότερος νόμος της διαφοροποίησης μεγάλων αριθμών). Το φορτίο κινδύνου σχετίζεται με την τυπική απόκλιση της κατανομής των συνολικών απαιτήσεων.
Πώς αλλάζει η τιμολόγηση των ασφαλίσεων με τον κλιματικό κίνδυνο;
Η κλιματική αλλαγή αυξάνει τη συχνότητα και τη σοβαρότητα των ακραίων καιρικών φαινομένων - τυφώνες, πυρκαγιές, πλημμύρες, χαλαζοπτώσεις - γεγονός που αυξάνει ουσιαστικά τα καθαρά ασφάλιστρα στις εκτεθειμένες περιοχές. Οι ασφαλιστικές εταιρείες ανταποκρίνονται: αυξάνοντας τα ασφάλιστρα σε ζώνες υψηλού κινδύνου, περιορίζοντας την κάλυψη στις πιο επικίνδυνες περιοχές (μη ανανέωση), αυξάνοντας τις εκπτώσεις και απαιτώντας μετριασμό του κινδύνου (πυράντοχες στέγες, ρολά καταιγίδας). Αρκετές μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες έχουν αποσυρθεί από τις αγορές ιδιοκτητών κατοικιών στην Καλιφόρνια και στη Φλόριντα λόγω απαράδεκτου κινδύνου καταστροφής σε επίπεδα επιτοκίων που έχουν εγκριθεί από τις ρυθμιστικές αρχές. Οι εταιρείες μοντέλων καταστροφών (RMS, CoreLogic, AIR) ενημερώνουν τα μοντέλα τους ώστε να αντικατοπτρίζουν τις αλλαγές στο κλίμα, το οποίο ρέει απευθείας στην τιμολόγηση των αντασφαλίσεων και, τελικά, στα ασφάλιστρα των ιδιοκτητών σπιτιού.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !Χρήση μη ανεπτυγμένων ζημιών (που δεν προβλέπεται να ολοκληρωθούν) στη βάση τιμολόγησης, που οδηγεί σε συστηματικά υποτιμημένα ασφάλιστρα.
- !Εφαρμογή σταθερών δεικτών εξόδων ανεξάρτητα από το μέγεθος των ασφαλίστρων — τα μικρά ασφάλιστρα έχουν συχνά υψηλότερους δείκτες εξόδων (σταθερά κόστη αποσβένονται έναντι μειωμένων ασφαλίστρων).
- !Αγνοώντας τη συνιστώσα του εισοδήματος από επενδύσεις — τα ασφάλιστρα μακροχρόνιας υποχρέωσης κρατούνται για χρόνια πριν από την πληρωμή των απαιτήσεων και τα έσοδα από επενδύσεις θα πρέπει να μειώσουν το απαιτούμενο ασφάλιστρο.
- !Υποεκτίμηση της έκθεσης σε καταστροφές βασιζόμενη στην ιστορική εμπειρία σε περιοχές με περιορισμένα ιστορικά δεδομένα καταστροφών.
- !Αποτυχία τάσης του κόστους ζημιών στη μελλοντική περίοδο πολιτικής — ο πληθωρισμός στο ιατρικό κόστος, την επισκευή αυτοκινήτων και την κατασκευή πρέπει να προβλεφθεί στο μέλλον.
Pro Tip
Χρησιμοποιήστε την προσέγγιση «καθαρής πριμοδότησης» (συχνότητα × σοβαρότητα) αντί της προσέγγισης «αναλογίας απώλειας» όταν έχετε αξιόπιστα δεδομένα συχνότητας και σοβαρότητας ανά τμήμα. Η καθαρή προσέγγιση premium επιτρέπει πιο λεπτομερή ανάλυση για το ποια στοιχεία κινδύνου οδηγούν σε αλλαγές premium.
Did you know?
Το πρώτο ασφαλιστήριο συμβόλαιο στον κόσμο που καταγράφηκε ήταν ένα συμβόλαιο θαλάσσιας ασφάλισης που γράφτηκε στη Γένοβα της Ιταλίας το 1347 για φορτίο πλοίου. Το ασφάλιστρο ήταν περίπου το 15% της αξίας του φορτίου για ένα ταξίδι στη Μεσόγειο — πολύ πάνω από τα σύγχρονα ασφάλιστρα — αντανακλώντας την υψηλή πιθανότητα απώλειας και τις υποτυπώδεις αναλογιστικές μεθόδους της εποχής. Η ασφαλιστική αγορά Lloyd's of London εντοπίζει τις ρίζες της στο καφενείο του Edward Lloyd's στο Λονδίνο γύρω στο 1688, όπου έμποροι και πλοιοκτήτες συγκεντρώθηκαν για να κανονίσουν ναυτιλιακή ασφάλιση.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Ratings & comments
Λάβετε εβδομαδιαίες συμβουλές για τα μαθηματικά
Εγγραφείτε σε 12.000+ συνδρομητές που λαμβάνουν συμβουλές για την αριθμομηχανή κάθε εβδομάδα.