What is Income Protection Insurance Australia?
▾
Η ασφάλιση προστασίας εισοδήματος είναι ένας τύπος προσωπικής ασφάλισης που αντικαθιστά ένα μέρος του εισοδήματός σας - συνήθως έως και το 75% των κερδών σας πριν από την αναπηρία - εάν δεν είστε σε θέση να εργαστείτε λόγω ασθένειας ή τραυματισμού. Είναι μια από τις πιο σημαντικές αλλά υποχρησιμοποιούμενες μορφές προσωπικής ασφάλισης στην Αυστραλία, παρέχοντας ένα τακτικό μηνιαίο επίδομα που σας επιτρέπει να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής σας, να καλύψετε τις αποπληρωμές στεγαστικών δανείων και να καλύψετε τα έξοδα διαβίωσης ενώ είστε εκτός εργασίας. Σε αντίθεση με την ασφάλιση ζωής, η προστασία εισοδήματος πληρώνεται όσο είστε ζωντανοί αλλά δεν μπορείτε να κερδίσετε εισόδημα. Οι πολιτικές διαφέρουν σε διάφορες βασικές διαστάσεις: την περίοδο αναμονής (ο χρόνος μεταξύ της ανάπηρης και της πρώτης πληρωμής παροχών, συνήθως 14, 30 ή 90 ημερών) και η περίοδος παροχών (πόσο καιρό συνεχίζονται οι πληρωμές, που κυμαίνεται από 2 έτη, 5 έτη ή έως την ηλικία των 65 ετών). Τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται για ασφάλιση προστασίας εισοδήματος εκπίπτουν γενικά από τους κατοίκους της Αυστραλίας, εάν ο σκοπός είναι η αντικατάσταση του χαμένου εισοδήματος — αυτό είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα που πολλοί άνθρωποι παραβλέπουν. Οι πολιτικές δομούνται είτε ως συμφωνημένη αξία (ποσό οφέλους κλειδωμένο κατά τη στιγμή της αγοράς βάσει τεκμηριωμένων εσόδων) είτε ως αξία αποζημίωσης (όφελος που υπολογίζεται τη στιγμή της αξίωσης με βάση το εισόδημα σε εκείνο το σημείο). Τα ασφάλιστρα είναι είτε κλιμακωτά (αυξάνονται με την ηλικία) είτε επίπεδα (καθορίζονται στην ηλικία εισόδου). Η προστασία του εισοδήματος μπορεί επίσης να διατηρηθεί εντός της συνταξιοδότησης, αν και η φορολογική έκπτωση μετατοπίζεται στο ταμείο και όχι στο άτομο. Η ασφάλιση ολικής και μόνιμης αναπηρίας (TPD) είναι ένα σχετικό αλλά ξεχωριστό προϊόν που πληρώνει ένα εφάπαξ ποσό εάν είστε μόνιμα ανίκανοι να εργαστείτε.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Τύπος
▾
Μηνιαίο επίδομα = Μηνιαίο εισόδημα προ αναπηρίας × 0,75 (μέγιστο); Το ετήσιο ασφάλιστρο ποικίλλει ανάλογα με την ηλικία, το επάγγελμα, την περίοδο αναμονής και την περίοδο παροχώνVariable Legend
▾
| Σύμβολο | Όνομα | Μονάδα | Περιγραφή |
|---|---|---|---|
| monthlyIncome | Το ακαθάριστο μηνιαίο σας | — | Το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας προ φόρων, το οποίο είναι μια βασική παράμετρος στον υπολογισμό της προστασίας του εισοδήματος της Αυστραλίας που επηρεάζει άμεσα το τελικό υπολογισμένο αποτέλεσμα |
| coverageRatio | Η αναλογία | — | Το ποσοστό του εισοδήματος που καλύπτεται, συνήθως 75% κατ' ανώτατο όριο, το οποίο είναι μια βασική παράμετρος στον υπολογισμό της προστασίας του εισοδήματος της Αυστραλίας που επηρεάζει άμεσα το τελικό υπολογισμένο αποτέλεσμα |
| waitingPeriod | Μέρες πριν το όφελος | — | Μέρες πριν από την έναρξη των πληρωμών παροχών (14, 30 ή 90 ημέρες) |
| benefitPeriod | Διάρκεια παροχής | — | Διάρκεια πληρωμών παροχών (2 ετών, 5 ετών ή έως την ηλικία των 65 ετών) |
| premium | Ετήσιο κόστος | — | Ετήσιο κόστος του συμβολαίου, που εκπίπτει για σκοπούς αντικατάστασης εισοδήματος |
How to Income Protection Insurance Australia
▾
- 1Αξιολογήστε το μηνιαίο εισόδημά σας και υπολογίστε το 75% του — αυτό είναι το μέγιστο μηνιαίο όφελος που μπορείτε να ασφαλίσετε.
- 2Επιλέξτε περίοδο αναμονής: μικρότερες περίοδοι αναμονής (14 ή 30 ημέρες) έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα. Οι μεγαλύτερες περίοδοι αναμονής (90 ημέρες) μειώνουν σημαντικά το ασφάλιστρο.
- 3Επιλέξτε μια περίοδο παροχών: μια περίοδος παροχών έως την ηλικία των 65 ετών παρέχει την πιο ολοκληρωμένη κάλυψη, αλλά έχει υψηλότερα ασφάλιστρα από μια περίοδο παροχών 2 ετών ή 5 ετών.
- 4Αποφασίστε μεταξύ συμφωνημένων πολιτικών αξίας αξίας και αποζημίωσης. Η συμφωνημένη αξία κλειδώνει το ποσό της παροχής κατά την έναρξη του συμβολαίου ανεξάρτητα από μελλοντικές αλλαγές εισοδήματος.
- 5Επιλέξτε μεταξύ κλιμακωτών ασφαλίστρων (αρχικά φθηνότερα αλλά αυξάνονται κάθε χρόνο) ή ασφάλιστρα επιπέδου (αρχικά υψηλότερα αλλά σταθερά, εξοικονομώντας χρήματα μακροπρόθεσμα).
- 6Σκεφτείτε εάν θα κρατήσετε το ασφαλιστήριο εντός ή εκτός συνταξιοδοτικού — γενικά προτιμάται το εξωτερικό επειδή το ασφάλιστρο εκπίπτει φορολογικά προσωπικά.
- 7Συμπληρώστε την αίτηση, συμπεριλαμβανομένης της αποκάλυψης υγείας και επαγγέλματος, πληρώστε το ασφάλιστρο και διατηρήστε την πολιτική ενεργή για να διατηρήσετε την κάλυψη.
Worked Examples
▾
Η σύντομη περίοδος παροχών διατηρεί τα ασφάλιστρα προσιτά για τους περισσότερους επαγγελματίες
120.000 $ ÷ 12 × 75% = μηνιαίο επίδομα 7.500 $. Το ασφάλιστρο εκπίπτει εάν πρόκειται για αντικατάσταση εισοδήματος.
Τα επαγγέλματα προσελκύουν υψηλότερα ασφάλιστρα λόγω του κινδύνου τραυματισμού
85.000 $ ÷ 12 × 75% = 5.312 $. Η μεγαλύτερη περίοδος παροχών και η πιο επικίνδυνη απασχόληση αυξάνουν το ασφάλιστρο.
Το ασφάλιστρο πρέπει να είναι για σκοπούς αντικατάστασης εισοδήματος για να εκπίπτει
3.000 $ × 34,5% = 1.035 $ εξοικονόμηση φόρου. Καθαρό κόστος μετά από φόρους = 3.000 $ - 1.035 $ = 1.965 $.
Το εξωτερικό super είναι συνήθως πιο φορολογικό για τα περισσότερα επίπεδα εισοδήματος
Εκτός σούπερ: εκπίπτει με 32,5% = εξοικονόμηση 812,50 $. Inside super: εκπίπτει με 15% = εξοικονόμηση 375 $.
Real-World Applications
▾
Ένας μοναδικός έμπορος που υπολογίζει πόση προστασία εισοδήματος απαιτείται για την κάλυψη μηνιαίων γενικών εξόδων και προσωπικών εξόδων. Αυτή η εφαρμογή χρησιμοποιείται συνήθως από επαγγελματίες που χρειάζονται ακριβή ποσοτική ανάλυση για να υποστηρίξουν τη λήψη αποφάσεων, τον προϋπολογισμό και τον στρατηγικό σχεδιασμό στους αντίστοιχους τομείς τους
Ένας υπάλληλος που αποφασίζει περιόδους αναμονής μεταξύ 30 ημερών και 90 ημερών με βάση το buffer εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης. Οι επαγγελματίες του κλάδου βασίζονται σε αυτόν τον υπολογισμό για να συγκρίνουν την απόδοση, να συγκρίνουν εναλλακτικές λύσεις και να διασφαλίσουν τη συμμόρφωση με τα καθιερωμένα πρότυπα και τις κανονιστικές απαιτήσεις
Ένας οικονομικός σύμβουλος που συγκρίνει το καθαρό κόστος της προστασίας του εισοδήματος εντός και εκτός συνταξιοδότησης για έναν πελάτη.. Ακαδημαϊκοί ερευνητές και φοιτητές χρησιμοποιούν αυτόν τον υπολογισμό για να επικυρώσουν θεωρητικά μοντέλα, να ολοκληρώσουν εργασίες μαθημάτων και να αναπτύξουν βαθύτερη κατανόηση των υποκείμενων μαθηματικών αρχών
Ένας λογιστής που υπολογίζει το κόστος μετά τη φορολογία ενός ασφάλιστρου προστασίας εισοδήματος για έναν επαγγελματία υψηλού εισοδήματος. Οι οικονομικοί αναλυτές και σχεδιαστές ενσωματώνουν αυτόν τον υπολογισμό στη ροή εργασιών τους για να παράγουν ακριβείς προβλέψεις, να αξιολογήσουν σενάρια κινδύνου και να παρουσιάσουν συστάσεις βάσει δεδομένων στους ενδιαφερόμενους
Ένα άτομο που συγκρίνει δομές κλιμακωτών έναντι επιπέδων premium για να καθορίσει το ανώτατο όριο και τη συνολική δαπάνη πριμοδότησης διάρκειας ζωής. Αυτή η εφαρμογή χρησιμοποιείται συνήθως από επαγγελματίες που χρειάζονται ακριβή ποσοτική ανάλυση για να υποστηρίξουν τη λήψη αποφάσεων, τον προϋπολογισμό και τον στρατηγικό σχεδιασμό στους αντίστοιχους τομείς τους
Special Cases
▾
Ελεύθεροι Επαγγελματίες
Οι αυτοαπασχολούμενοι συχνά δεν έχουν δικαιώματα αναρρωτικής άδειας, γεγονός που καθιστά την προστασία του εισοδήματος ιδιαίτερα κρίσιμη. Προτιμώνται οι συμφωνημένες πολιτικές αξίας, επειδή το εισόδημα μπορεί να κυμαίνεται μεταξύ ετών, διασφαλίζοντας ότι το ποσό του οφέλους είναι κλειδωμένο κατά την έναρξη του συμβολαίου, ανεξάρτητα από το εισόδημα στο έτος αξίωσης.
Επικίνδυνα επαγγέλματα
Έμποροι, χειρώνακτες εργάτες και όσοι απασχολούνται σε επικίνδυνα επαγγέλματα συνήθως αντιμετωπίζουν υψηλότερα ασφάλιστρα και ενδέχεται να έχουν εξαιρέσεις για συγκεκριμένες δραστηριότητες. Ορισμένοι ασφαλιστές κατηγοριοποιούν τα επαγγέλματα σε κατηγορίες κινδύνου (Κλάση 1–4), με την Κατηγορία 4 να είναι ο υψηλότερος κίνδυνος και η πιο δαπανηρή για ασφάλιση.
Προϋπάρχουσες Ιατρικές Καταστάσεις
Η γνωστοποίηση κατά την υποβολή της αίτησης είναι υποχρεωτική. Η μη αποκάλυψη μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα την απόρριψη μιας αξίωσης. Ορισμένοι όροι μπορούν να συμπεριληφθούν με φόρτωση πριμοδότησης ή μετά από μια περίοδο αναμονής.'} Στο πλαίσιο της προστασίας του εισοδήματος της Αυστραλίας, αυτή η ειδική περίπτωση απαιτεί προσεκτική ερμηνεία, επειδή οι τυπικές παραδοχές ενδέχεται να μην ισχύουν. Οι χρήστες θα πρέπει να διασταυρώσουν τα αποτελέσματα με την τεχνογνωσία του τομέα και να εξετάσουν το ενδεχόμενο να συμβουλευτούν πρόσθετες αναφορές ή εργαλεία για να επικυρώσουν τα αποτελέσματα υπό αυτές τις άτυπες συνθήκες.
Προστασία εισοδήματος που συνδέεται με το υπερσυνταξιοδοτικό
Η IP που διατηρείται στο super πρέπει να καταβάλλει παροχές μέσω των όρων αποδέσμευσης του ταμείου, οι οποίοι γενικά ευθυγραμμίζονται με τους ορισμούς αναπηρίας, αλλά ενδέχεται να προσθέσουν διοικητική καθυστέρηση. Τα ασφάλιστρα καταβάλλονται από το υπερ-υπόλοιπο, το οποίο μπορεί να διαβρώσει τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις με την πάροδο του χρόνου.
Οι συμφωνημένες πολιτικές αξίας καταργήθηκαν σταδιακά
Οι κατευθυντήριες γραμμές της APRA από το 2021 απαιτούν από τους ασφαλιστές να σταματήσουν να προσφέρουν νέες συμφωνημένες πολιτικές προστασίας εισοδήματος αξίας για πελάτες λιανικής. Οι υπάρχουσες συμφωνημένες πολιτικές αξίας εξακολουθούν να ισχύουν, αλλά οι νέες πολιτικές πρέπει να βασίζονται σε αποζημίωση, καθιστώντας το χρονοδιάγραμμα αγοράς σχετικό για όσους έχουν μεταβλητά εισοδήματα.
Δεδομένα αναφοράς για την προστασία του εισοδήματος της Αυστραλίας
▾
| Περίοδος Αναμονής | Περίοδος οφέλους | Σχετικό Premium | Καλύτερο για |
|---|---|---|---|
| 14 ημέρες | 2 χρόνια | Ψηλά | Εργαζόμενοι χωρίς αναρρωτική άδεια |
| 30 ημέρες | 5 χρόνια | Μεσαίου-Υψηλού | Οι περισσότεροι μισθωτοί |
| 90 ημέρες | Μέχρι την ηλικία των 65 ετών | Μέσον | Αυτοαπασχολούμενος με buffer αποταμιεύσεων |
| 90 ημέρες | 2 χρόνια | Low | Προϋπολογισμός με καλή εξοικονόμηση |
Frequently Asked Questions
▾
Εκπίπτουν φορολογικά τα ασφάλιστρα προστασίας εισοδήματος;
Ναι, τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται για ασφάλιση προστασίας εισοδήματος γενικά εκπίπτουν φορολογικά σύμφωνα με την ενότητα 8-1 του ITAA 1997, εάν ο σκοπός της ασφάλισης είναι να αντικαταστήσει το χαμένο εισόδημα. Ωστόσο, τυχόν λαμβανόμενα οφέλη φορολογούνται ως εισόδημα κατά το έτος που καταβάλλονται. Αυτό είναι ένα σημαντικό στοιχείο όταν εργάζεστε με υπολογισμούς προστασίας εισοδήματος της Αυστραλίας σε πρακτικές εφαρμογές. Η απάντηση εξαρτάται από τις συγκεκριμένες τιμές εισόδου και το πλαίσιο στο οποίο εφαρμόζεται ο υπολογισμός.
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ της συμφωνημένης αξίας και της αξίας αποζημίωσης;
Ένα συμφωνημένο συμβόλαιο αξίας καταβάλλει το συμφωνημένο μηνιαίο επίδομα ανεξάρτητα από το εισόδημά σας τη στιγμή της αξίωσης, ιδανικό εάν το εισόδημά σας ενδέχεται να παρουσιάζει διακυμάνσεις. Ένα συμβόλαιο αξίας αποζημίωσης πληρώνει το μικρότερο από το ποσό του οφέλους ή το 75% του εισοδήματός σας τη στιγμή της αξίωσης, το οποίο μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερη πληρωμή εάν το εισόδημά σας έχει μειωθεί από τότε που συνάψατε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Ποια περίοδο αναμονής να επιλέξω;
Επιλέξτε μια περίοδο αναμονής με βάση το πόσο καιρό μπορείτε να διατηρήσετε τα έξοδά σας από αποταμιεύσεις ή άλλες πηγές. Εάν έχετε 90 ημέρες εξόδων σε αποταμίευση, μια περίοδος αναμονής 90 ημερών είναι λογική και μειώνει σημαντικά το ασφάλιστρο σας. Εάν έχετε λίγες οικονομίες, μπορεί να χρειαστεί μια περίοδος 14 ή 30 ημερών.
Μπορώ να έχω προστασία εισοδήματος εντός του συνταξιοδοτικού μου;
Ναι, η προστασία του εισοδήματος μπορεί να κρατηθεί εντός του συνταξιοδοτικού συστήματος. Το υπερταμείο διεκδικεί την έκπτωση φόρου στο 15%, αλλά εσείς προσωπικά δεν μπορείτε να αφαιρέσετε το ασφάλιστρο. Επιπλέον, οι παροχές πρέπει να καταβάλλονται από το ταμείο σύμφωνα με υπερκανόνες, οι οποίοι ενδέχεται να εισάγουν περιορισμούς που δεν υπάρχουν σε ένα προσωπικό συμβόλαιο. Αυτό είναι ένα σημαντικό στοιχείο όταν εργάζεστε με υπολογισμούς προστασίας εισοδήματος της Αυστραλίας σε πρακτικές εφαρμογές.
Είναι το TPD το ίδιο με την προστασία του εισοδήματος;
Όχι. Η ασφάλιση ολικής και μόνιμης αναπηρίας καταβάλλει ένα εφάπαξ εφάπαξ ποσό εάν είστε μόνιμα ανίκανοι να εργαστείτε, ενώ η προστασία εισοδήματος πληρώνει ένα κανονικό μηνιαίο επίδομα κατά τη διάρκεια της προσωρινής ή μόνιμης αναπηρίας. Και τα δύο προϊόντα μπορούν να αλληλοσυμπληρώνονται σε μια ολοκληρωμένη στρατηγική ασφάλισης. Αυτό είναι ένα σημαντικό στοιχείο όταν εργάζεστε με υπολογισμούς προστασίας εισοδήματος της Αυστραλίας σε πρακτικές εφαρμογές. Η απάντηση εξαρτάται από τις συγκεκριμένες τιμές εισόδου και το πλαίσιο στο οποίο εφαρμόζεται ο υπολογισμός.
Θα μειωθεί το επίδομα εάν επιστρέψω στην εργασία με μερική απασχόληση;
Οι περισσότερες σύγχρονες πολιτικές περιλαμβάνουν ένα επίδομα μερικής αναπηρίας που πληρώνει ένα ανάλογο ποσό εάν επιστρέψετε στην εργασία σας με μειωμένο ωράριο ή καθήκοντα. Ελέγξτε τον συγκεκριμένο ορισμό της πολιτικής για τη μερική αναπηρία πριν από την αγορά. Αυτό είναι ένα σημαντικό στοιχείο όταν εργάζεστε με υπολογισμούς προστασίας εισοδήματος της Αυστραλίας σε πρακτικές εφαρμογές. Η απάντηση εξαρτάται από τις συγκεκριμένες τιμές εισόδου και το πλαίσιο στο οποίο εφαρμόζεται ο υπολογισμός.
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ κλιμακωτών και επιπέδων πριμοδότησης;
Τα κλιμακωτά ασφάλιστρα είναι φθηνότερα τα πρώτα χρόνια, αλλά αυξάνονται ετησίως με την ηλικία σας και γίνονται ακριβά στα 50 σας. Τα ασφάλιστρα επιπέδου είναι αρχικά υψηλότερα, αλλά παραμένουν σχετικά σταθερά με την πάροδο του χρόνου. Για μακροπρόθεσμα συμβόλαια (ειδικά για την ηλικία των 65 ετών), τα ασφάλιστρα επιπέδου συχνά κοστίζουν λιγότερο συνολικά. Στην πράξη, αυτή η έννοια είναι κεντρική για την προστασία του εισοδήματος της Αυστραλίας, επειδή καθορίζει τη βασική σχέση μεταξύ των μεταβλητών εισόδου.
Η προστασία του εισοδήματος καλύπτει καταστάσεις ψυχικής υγείας;
Οι περισσότερες πολιτικές προστασίας του εισοδήματος καλύπτουν καταστάσεις ψυχικής υγείας, αλλά ορισμένες παλαιότερες ή φθηνότερες πολιτικές μπορεί να τις εξαιρέσουν ή να περιορίσουν την περίοδο παροχών σε 2 χρόνια για ισχυρισμούς ψυχικής υγείας. Να διαβάζετε πάντα το PDS προσεκτικά και να ρωτάτε τον σύμβουλό σας σχετικά με τις διατάξεις για την ψυχική υγεία. Αυτό είναι ένα σημαντικό στοιχείο όταν εργάζεστε με υπολογισμούς προστασίας εισοδήματος της Αυστραλίας σε πρακτικές εφαρμογές. Η απάντηση εξαρτάται από τις συγκεκριμένες τιμές εισόδου και το πλαίσιο στο οποίο εφαρμόζεται ο υπολογισμός.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !Δεν ζητάτε το ασφάλιστρο προστασίας εισοδήματος ως έκπτωση φόρου, χάνοντας σημαντική ετήσια εξοικονόμηση στον οριακό φορολογικό σας συντελεστή.
- !Η επιλογή μιας περιόδου παροχών μόνο 2 ετών όταν οι περισσότερες μακροχρόνιες αναπηρίες διαρκούν περισσότερο — μια περίοδος έως την ηλικία των 65 ετών παρέχει ολοκληρωμένη προστασία.
- !Επιλογή μιας πολύ μικρής περιόδου αναμονής και υπερβολικής πληρωμής για ασφάλιστρα, όταν η επαρκής εξοικονόμηση πόρων θα μπορούσε να γεφυρώσει ένα χάσμα 90 ημερών.
- !Αποτυχία αποκάλυψης προϋπαρχουσών ιατρικών παθήσεων κατά τον χρόνο της αίτησης, γεγονός που μπορεί να ακυρώσει μια μελλοντική αξίωση.
- !Υποθέτοντας ότι η προστασία του εισοδήματος που συνδέεται με τη συνταξιοδότηση είναι πάντα καλύτερη — μειώνει το όφελος της φορολογικής έκπτωσης και μπορεί να περιορίσει την ευελιξία της πολιτικής.
- !Μη αναθεώρηση του συμβολαίου μετά από σημαντική αύξηση εισοδήματος, με αποτέλεσμα να αφήνεται δυνητικά ένα κενό μεταξύ της ασφαλισμένης παροχής και του πραγματικού εισοδήματος.
Pro Tip
Ελέγξτε την πολιτική προστασίας του εισοδήματός σας κάθε δύο χρόνια ή μετά από οποιαδήποτε σημαντική αλλαγή εισοδήματος. Μια πολιτική αποζημίωσης που δημιουργήθηκε όταν κερδίσατε 80.000 $ μπορεί να παρέχει ανεπαρκή κάλυψη εάν τώρα κερδίζετε 150.000 $.
Did you know?
Οι Αυστραλοί είναι σημαντικά υποασφαλισμένοι – έρευνα της Rice Warner διαπίστωσε ότι ο μέσος Αυστραλός έχει μόνο το 37% της κάλυψης προστασίας εισοδήματος που πραγματικά χρειάζεται, παρά το γεγονός ότι εκπίπτει φορολογικά.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Διαβάστε περισσότερα →Ratings & comments
Λάβετε εβδομαδιαίες συμβουλές για τα μαθηματικά
Εγγραφείτε σε 12.000+ συνδρομητές που λαμβάνουν συμβουλές για την αριθμομηχανή κάθε εβδομάδα.