Medicare Premium Calculator

Ο Υπολογιστής Premium Medicare υπολογίζει το συνολικό μηνιαίο κόστος της κάλυψης Medicare, συμπεριλαμβανομένης της τυπικής πριμοδότησης του Μέρους Β, της πριμοδότησης συνταγογραφούμενων φαρμάκων του Μέρους Δ και των προσαυξήσεων μηνιαίας προσαρμογής που σχετίζεται με το εισόδημα (IRMAA) που ισχύουν για δικαιούχους υψηλότερου εισοδήματος. Το Medicare, που ιδρύθηκε το 1965 ως Τίτλος XVIII του νόμου περί κοινωνικής ασφάλισης υπό τον Πρόεδρο Lyndon B. Johnson, παρέχει ασφάλιση υγείας σε περίπου 67 εκατομμύρια Αμερικανούς ηλικίας 65 ετών και άνω, νεότερα άτομα με ορισμένες αναπηρίες και άτομα με Νεφρική Νόσο Τελικού Σταδίου (ESRD). Το Μέρος Β της Medicare (ιατρική ασφάλιση) καλύπτει υπηρεσίες ιατρών, περίθαλψη εξωτερικών ασθενών, προληπτικές υπηρεσίες, ανθεκτικό ιατρικό εξοπλισμό και πολλές άλλες ιατρικές υπηρεσίες. Το τυπικό ασφάλιστρο του Μέρους Β για το 2024 είναι 174,70 $ ανά μήνα, το οποίο πληρώνουν οι περισσότεροι δικαιούχοι. Ωστόσο, οι δικαιούχοι με τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI) άνω των 103.000 $ (ατομικό) ή 206.000 $ (παντρεμένη υποβολή από κοινού) από τη φορολογική τους δήλωση δύο χρόνια πριν, υπόκεινται σε προσαυξήσεις IRMAA που αυξάνουν το ασφάλιστρο του Μέρους Β έως και 594,00 $ ανά μήνα στο υψηλότερο επίπεδο εισοδήματος. Το Μέρος Δ της Medicare (κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων) παρέχει προαιρετική κάλυψη για συνταγογραφούμενα φάρμακα εξωτερικών ασθενών μέσω ιδιωτικών ασφαλιστικών προγραμμάτων. Τα ασφάλιστρα του Μέρους Δ ποικίλλουν ανάλογα με το πρόγραμμα, αλλά κατά μέσο όρο περίπου 55 $ ανά μήνα το 2024. Οι δικαιούχοι με υψηλότερο εισόδημα αντιμετωπίζουν προσαυξήσεις του Μέρους Δ IRMAA που κυμαίνονται από 12,90 $ έως 81,00 $ ανά μήνα πέρα ​​από το ασφάλιστρο του προγράμματος. Ο νόμος για τη μείωση του πληθωρισμού του 2022 εισήγαγε σημαντικές μεταρρυθμίσεις στο Μέρος Δ, ξεκινώντας το 2024-2025, συμπεριλαμβανομένου ενός ετήσιου ανώτατου ορίου 2.000 $ από την τσέπη και του μηνιαίου ανώτατου ορίου ινσουλίνης $ 35. Ο προσδιορισμός του IRMAA χρησιμοποιεί μια περίοδο ανασκόπησης δύο ετών: τα ασφάλιστρά σας για το 2024 βασίζονται στη φορολογική σας δήλωση του 2022 (η πιο πρόσφατη δήλωση που επεξεργάστηκε η IRS). Αυτό δημιουργεί προκλήσεις προγραμματισμού για νεοσυνταξιούχους των οποίων το τρέχον εισόδημα μπορεί να είναι σημαντικά χαμηλότερο από το εισόδημά τους πριν από δύο χρόνια πριν από τη συνταξιοδότηση. Η Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης επιτρέπει στους δικαιούχους να ζητήσουν μείωση ή κατάργηση του IRMAA μέσω ένστασης για το γεγονός που αλλάζει τη ζωή (χρησιμοποιώντας το έντυπο SSA-44) εάν έχουν βιώσει γάμο, διαζύγιο, θάνατο συζύγου, διακοπή εργασίας, μείωση εργασίας, απώλεια περιουσίας που παράγει εισόδημα ή απώλεια συνταξιοδοτικών παροχών.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Προσδιορίστε την κατάστασή σας στο Medicare Part A. Οι περισσότεροι δικαιούχοι λαμβάνουν το Μέρος Α (ασφάλιση νοσοκομείων) χωρίς ασφάλιστρα επειδή αυτοί ή η σύζυγός τους πλήρωσαν φόρους μισθοδοσίας Medicare για τουλάχιστον 40 τρίμηνα (10 έτη). Εάν διαθέτετε λιγότερα από 40 τρίμηνα, μπορείτε να πληρώσετε ένα ασφάλιστρο για το Μέρος Α ύψους 278 $ το μήνα (30-39 τρίμηνα) ή 505 $ το μήνα (λιγότερα από 30 τρίμηνα) το 2024. Το Μέρος Α καλύπτει νοσηλεία σε νοσοκομείο, φροντίδα ειδικευμένων νοσηλευτικών εγκαταστάσεων, ξενώνα και μερική υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι.
2. 2Εγγραφείτε στο Μέρος Β του Medicare κατά τη διάρκεια της αρχικής περιόδου εγγραφής σας (IEP), η οποία είναι ένα παράθυρο 7 μηνών γύρω από τα 65α γενέθλιά σας (3 μήνες πριν, τον μήνα γενεθλίων και 3 μήνες μετά). Εάν καθυστερήσετε την εγγραφή πέρα ​​από το IEP χωρίς να πληροίτε τις προϋποθέσεις κάλυψης εργοδότη, μια ποινή καθυστερημένης εγγραφής 10% ανά περίοδο 12 μηνών προστίθεται μόνιμα στο ασφάλιστρο του Μέρους Β. Το τυπικό ασφάλιστρο του Μέρους Β του 2024 είναι 174,70 $ ανά μήνα, που αφαιρείται απευθείας από την πληρωμή σας Κοινωνικής Ασφάλισης.
3. 3Αναζητήστε την κατάστασή σας στο IRMAA χρησιμοποιώντας το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (MAGI) από τη φορολογική δήλωση δύο χρόνια πριν. Για τα ασφάλιστρα 2024, η SSA χρησιμοποιεί τη φορολογική σας δήλωση του 2022. Το MAGI για τους σκοπούς του IRMAA ισούται με το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (AGI) συν το αφορολόγητο εισόδημα από τόκους. Συγκρίνετε το MAGI σας με τα εισοδηματικά κλιμάκια IRMAA για να προσδιορίσετε εάν οφείλετε επιπλέον χρέωση στο ασφάλιστρο του Μέρους Β. Οι προσαυξήσεις κυμαίνονται από 69,90 $ ανά μήνα (πρώτο επίπεδο άνω των 103.000 $ άτομο) έως 419,30 $ ανά μήνα (το υψηλότερο επίπεδο άνω των 500.000 $ άτομο).
4. 4Επιλέξτε και εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα συνταγογραφούμενων φαρμάκων Μέρους Δ της Medicare κατά τη διάρκεια της Αρχικής Περιόδου Εγγραφής ή της ετήσιας Ανοιχτής Περιόδου Εγγραφής στο Medicare (15 Οκτωβρίου έως 7 Δεκεμβρίου). Τα ασφάλιστρα του Μέρους Δ ποικίλλουν σημαντικά ανάλογα με το πρόγραμμα, και κυμαίνονται από 0 $ έως πάνω από 100 $ ανά μήνα, ανάλογα με τον τύπο του προγράμματος, το δίκτυο φαρμακείων και το επίπεδο κάλυψης. Το εθνικό μέσο ασφάλιστρο για το Μέρος Δ για το 2024 είναι περίπου 55 $ ανά μήνα. Όπως το Μέρος Β, η καθυστερημένη εγγραφή χωρίς πίστωση κάλυψης φαρμάκων προκαλεί μόνιμη ποινή 1% της εθνικής βασικής πριμοδότησης ανά μήνα καθυστέρησης.
5. 5Υπολογίστε την πρόσθετη χρέωση για το Μέρος Δ IRMAA χρησιμοποιώντας τις ίδιες κατηγορίες εισοδήματος με το Μέρος Β IRMAA. Το Μέρος Δ IRMAA κυμαίνεται από 12,90 $ ανά μήνα (βαθμίδα χαμηλότερης επιβάρυνσης) έως 81,00 $ ανά μήνα (υψηλότερη βαθμίδα). Σε αντίθεση με το Μέρος B IRMAA που αντικαθιστά το τυπικό ασφάλιστρο, το Μέρος Δ IRMAA προστίθεται πάνω από το κανονικό ασφάλιστρο του προγράμματός σας. Το Μέρος Δ IRMAA χρεώνεται ξεχωριστά από το CMS (δεν αφαιρείται από την Κοινωνική Ασφάλιση) και πρέπει να καταβληθεί απευθείας.
6. 6Προσθέστε όλα τα στοιχεία για να υπολογίσετε το συνολικό μηνιαίο ασφάλιστρο Medicare: Ασφάλιστρο Μέρους Β (κανονικό ή προσαρμοσμένο κατά IRMAA), ασφάλιστρα προγράμματος Μέρος Δ και πρόσθετη χρέωση Μέρους Δ IRMAA. Για ένα ζευγάρι, υπολογίστε κάθε άτομο ξεχωριστά, καθώς το IRMAA βασίζεται στην κοινή φορολογική δήλωση, αλλά τα ασφάλιστρα υπολογίζονται μεμονωμένα. Σκεφτείτε ότι τα ασφάλιστρα του συμπληρώματος Medicare (Medigap), τα ασφάλιστρα του προγράμματος Medicare Advantage και τα έξοδα που δεν καλύπτονται από την τσέπη (εκπιπτόμενα ποσά, συνδρομές, συνασφάλιση) είναι πρόσθετα έξοδα πέρα ​​από αυτά τα βασικά ασφάλιστρα.
7. 7Εάν το εισόδημά σας έχει μειωθεί σημαντικά από το έτος ανασκόπησης (λόγω συνταξιοδότησης, απώλειας εργασίας ή άλλων γεγονότων που αλλάζουν τη ζωή), υποβάλετε το Έντυπο SSA-44 (Μηνιαίο ποσό προσαρμογής που σχετίζεται με το εισόδημα της Medicare - Γεγονός που αλλάζει τη ζωή) στην Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης για να ζητήσετε μείωση του IRMAA. Τα κατάλληλα γεγονότα που αλλάζουν τη ζωή περιλαμβάνουν γάμο, διαζύγιο, θάνατο συζύγου, διακοπή εργασίας ή μείωση εργασίας, απώλεια περιουσίας που παράγει εισόδημα και απώλεια σύνταξης. Παρέχετε τεκμηρίωση του συμβάντος και το τρέχον ή αναμενόμενο εισόδημά σας ώστε η SSA να κάνει επαναπροσδιορισμό.

• !Το πιο δαπανηρό λάθος είναι η αποτυχία υποβολής του Έντυπου SSA-44 όταν ένα γεγονός που αλλάζει τη ζωή (ειδικά η συνταξιοδότηση) έχει μειώσει σημαντικά το εισόδημα από το έτος ανασκόπησης. Πολλοί νέοι συνταξιούχοι δικαιούχοι πληρώνουν χιλιάδες δολάρια σε περιττές προσαυξήσεις IRMAA επειδή δεν γνωρίζουν για τη διαδικασία προσφυγής σε γεγονότα που άλλαξαν τη ζωή τους. Ένας συνταξιούχος του οποίου το εισόδημα το 2022 ήταν 300.000 $, αλλά του οποίου το εισόδημα το 2024 είναι 60.000 $ από σύνταξη και κοινωνική ασφάλιση, θα μπορούσε να εξοικονομήσει πάνω από 4.000 $ ετησίως υποβάλλοντας το SSA-44 με τεκμηρίωση της στάσης εργασίας.
• !Οι συνταξιούχοι συχνά αποτυγχάνουν να λάβουν υπόψη τον αντίκτυπο του IRMAA όταν λαμβάνουν οικονομικές αποφάσεις, όπως οι μετατροπές Roth, οι πραγματοποιήσεις κεφαλαιακών κερδών και οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs). Επειδή οι αγκύλες IRMAA έχουν έντονα φαινόμενα γκρεμούς (ένα δολάριο πάνω από ένα όριο ενεργοποιεί την πλήρη επιβάρυνση για την επόμενη βαθμίδα), η διαχείριση του MAGI να παραμείνει ακριβώς κάτω από την επόμενη βαθμίδα μπορεί να εξοικονομήσει 1.000-6.000 $ ετησίως ανά άτομο. Ο φορολογικός και οικονομικός προγραμματισμός θα πρέπει να ενσωματώνει τα κατώτατα όρια IRMAA παράλληλα με τα ομοσπονδιακά και κρατικά φορολογικά κλιμάκια για τη βελτιστοποίηση του συνολικού συνταξιοδοτικού εισοδήματος μετά τη φορολογία.
• !Πολλοί δικαιούχοι δεν συνειδητοποιούν ότι οι τόκοι δημοτικών ομολόγων που απαλλάσσονται από φόρο προσμετρώνται στο MAGI για τους σκοπούς του IRMAA, παρόλο που εξαιρείται από το ομοσπονδιακό φορολογητέο εισόδημα. Ένας συνταξιούχος με 90.000 $ σε AGI και 20.000 $ σε δημοτικά ομόλογα έχει IRMAA MAGI 110.000 $, ωθώντας τον στην πρώτη βαθμίδα IRMAA και κοστίζει επιπλέον 994 $ ετησίως στις προσαυξήσεις του Μέρους Β και του Μέρους Δ. Αυτό μπορεί να καταστήσει το όφελος μετά από φόρους των δημοτικών ομολόγων λιγότερο ευνοϊκό από το αναμενόμενο για τους δικαιούχους του Medicare κοντά στα όρια του IRMAA.