What is Medicare Supplement Cost Calculator?
▾
Ο Υπολογιστής Σύγκρισης Προγραμμάτων Συμπληρώματος Medicare (Medigap) βοηθά τους δικαιούχους του Medicare να αξιολογήσουν και να συγκρίνουν τα 10 τυποποιημένα προγράμματα συμπληρωματικής ασφάλισης που έχουν σχεδιαστεί για να καλύπτουν τα κενά στο Original Medicare (Μέρος Α και Μέρος Β), συμπεριλαμβανομένων των εκπτώσεων, των συμπληρωμάτων και της συνασφάλισης που διαφορετικά θα πλήρωναν οι δικαιούχοι από την τσέπη τους. Τα προγράμματα Medigap τυποποιήθηκαν από τον νόμο Omnibus Budget Reconciliation Act του 1990 (OBRA 90), ο οποίος καθιέρωσε ομοιόμορφα σχέδια προγραμμάτων που ορίζονται με γράμματα (Α έως Ν) για να εξαλείφεται η σύγχυση των καταναλωτών που προκαλείται από ασφαλιστές που προσφέρουν διαφορετικά οφέλη με τα ίδια ονόματα προγραμμάτων. Το Original Medicare (Μέρη Α και Β) καλύπτει περίπου το 80% των εγκεκριμένων ιατρικών δαπανών, αφήνοντας τους δικαιούχους υπεύθυνους για το υπόλοιπο 20% της συνασφάλισης, διάφορες εκπτώσεις (η έκπτωση του Μέρους Α του 2024 είναι 1.632 $ ανά περίοδο παροχών και η έκπτωση του Μέρους Β είναι 240 $ ετησίως) και συμπληρωματικές πληρωμές για συγκεκριμένες υπηρεσίες. Χωρίς συμπληρωματική κάλυψη, μία μόνο νοσηλεία ή μια σειρά ιατρικών συμβάντων μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα χιλιάδες δολάρια σε κόστος από την τσέπη. Τα προγράμματα Medigap καλύπτουν αυτά τα κενά πληρώνοντας μερικά ή όλα τα ποσά επιμερισμού του κόστους που δεν καλύπτει η Original Medicare. Το Σχέδιο F ήταν ιστορικά το πιο ολοκληρωμένο και δημοφιλές πρόγραμμα Medigap, που κάλυπτε το 100% όλων των κενών στην κάλυψη του Medicare χωρίς κανένα κόστος από την τσέπη του δικαιούχου πέρα από το μηνιαίο ασφάλιστρο. Ωστόσο, ο νόμος Medicare Access and CHIP Reauthorization Act του 2015 (MACRA) απαγόρευσε τη νέα εγγραφή στο Σχέδιο ΣΤ (και στο Σχέδιο Γ) για δικαιούχους που έγιναν πρόσφατα επιλέξιμοι για το Medicare την ή μετά την 1η Ιανουαρίου 2020, επειδή αυτά τα προγράμματα καλύπτουν την έκπτωση του Μέρους Β και κρίθηκε ότι μειώνουν τις οικονομικές υπηρεσίες υγείας. Το Σχέδιο G έχει γίνει το πιο δημοφιλές πρόγραμμα για εγγεγραμμένους μετά το 2020, προσφέροντας την ίδια κάλυψη με το Σχέδιο F εκτός από το ότι ο δικαιούχος πληρώνει την ετήσια έκπτωση του Μέρους Β των 240 $. Η τιμολόγηση του Medigap ποικίλλει σημαντικά ανάλογα με τον ασφαλιστή, τη γεωγραφική τοποθεσία και τη μέθοδο τιμολόγησης που χρησιμοποιείται. Υπάρχουν τρεις μέθοδοι τιμολόγησης: με βάση την κοινότητα (το ίδιο ασφάλιστρο για όλες τις ηλικίες), με βάση την ηλικία έκδοσης (το ασφάλιστρο με βάση την ηλικία κατά την εγγραφή αλλά δεν αυξάνεται με την ηλικία) και το ασφάλιστρο με βάση την ηλικία (το ασφάλιστρο αυξάνεται με την ηλικία). Οι περισσότερες πολιτείες χρησιμοποιούν αξιολόγηση φθασμένης ηλικίας, που σημαίνει ότι τα ασφάλιστρα ξεκινούν χαμηλότερα αλλά αυξάνονται ετησίως καθώς ο δικαιούχος γερνάει. Η Περίοδος Εγγραφής στο Medigap Open — ένα εφάπαξ, εξάμηνο παράθυρο που ξεκινά την πρώτη ημέρα του μήνα που είστε και οι δύο 65 ετών και άνω και είστε εγγεγραμμένοι στο Μέρος Β — παρέχει εγγυημένα δικαιώματα έκδοσης, πράγμα που σημαίνει ότι οι ασφαλιστές πρέπει να σας πουλήσουν οποιοδήποτε πρόγραμμα προσφέρουν στην καλύτερη διαθέσιμη τιμή, ανεξάρτητα από την κατάσταση υγείας. Εκτός αυτής της περιόδου, οι ασφαλιστές στις περισσότερες πολιτείες μπορούν να εφαρμόσουν ιατρική αναδοχή και να αρνηθούν την κάλυψη ή να χρεώσουν υψηλότερα ασφάλιστρα με βάση τις συνθήκες υγείας.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Τύπος
▾
Συνολικό ετήσιο κόστος Medicare με Medigap = Μέρος Β Premium + Medigap Premium + Μέρος Δ Ασφάλιστρο + Ακάλυπτο κόστος
Ετήσιο κόστος Plan G:
Ασφάλιστρο Medigap (διαφέρει ανάλογα με τον ασφαλιστή, την τοποθεσία, την ηλικία): ~1.200$-3.600$/έτος
Έκπτωση Μέρους Β (δεν καλύπτεται από το Σχέδιο Ζ): 240 $/έτος
Όλα τα άλλα κενά Medicare: 0 $ (πλήρως καλυμμένα)
Συνολικό προβλέψιμο κόστος: Μέρος Β premium + Medigap + 240 $ + Μέρος Δ
Σχέδιο Ν Ετήσιο κόστος:
Medigap premium (συνήθως 15-25% λιγότερο από το σχέδιο G): ~1.000$-2.800$/έτος
Έκπτωση Μέρους Β: 240 $/έτος
Αντίστοιχες πληρωμές: 20 $ ανά επίσκεψη γραφείου, 50 $ ανά επίσκεψη στο ER (απαλλαγεί εάν γίνει δεκτό)
Μέρος Β υπέρβαση χρεώσεων: Δεν καλύπτεται (πιθανή έκθεση σε καταστάσεις μη εκχώρησης)
Εκτιμώμενο σύνολο: Μέρος Β premium + Medigap + 240 $ + συμπληρωματικές πληρωμές + Μέρος Δ
Παράδειγμα εργασίας — 67χρονος στο Οχάιο, Plan G:
Μέρος Β premium: 174,70 $/μήνα (2.096 $/έτος)
Premium Plan G: 150 $/μήνα (1.800 $/έτος)
Μέρος Δ premium: 45 $/μήνα (540 $/έτος)
Έκπτωση Μέρους Β: 240 $/έτος
Συνολικό προβλέψιμο ετήσιο κόστος: 4.676 $
Μέγιστο ποσό από την τσέπη πέρα από το premium: 240 $ (μόνο για το μέρος Β με έκπτωση)Variable Legend
▾
| Σύμβολο | Όνομα | Μονάδα | Περιγραφή |
|---|---|---|---|
| MP | Medigap Premium | USD/month | Μηνιαίο ασφάλιστρο για το επιλεγμένο πρόγραμμα Medigap, που ποικίλλει ανάλογα με τον ασφαλιστή, την επιστολή προγράμματος, τη μέθοδο τιμολόγησης, τη γεωγραφική τοποθεσία και την ηλικία του δικαιούχου |
| PAD | Μέρος Α Αφαιρούμενο | USD/benefit period | Η έκπτωση για τις νοσοκομειακές παραμονές Medicare Μέρος Α (1.632 $ ανά περίοδο παροχών το 2024), που καλύπτεται από τα περισσότερα προγράμματα Medigap εκτός από το Πρόγραμμα Α |
| PBD | Μέρος Β Εκπίπτον | USD/year | Η ετήσια έκπτωση για τις υπηρεσίες εξωτερικών ασθενών του Medicare Part B (240 $ το 2024), που δεν καλύπτεται από κανένα πρόγραμμα Medigap που διατίθεται στους εγγεγραμμένους μετά το 2020 |
| PBC | Μέρος Β Συνασφάλιση | % | Το 20% συνασφάλιση που πληρώνουν οι δικαιούχοι του Medicare για υπηρεσίες που καλύπτονται από το Μέρος Β αφού πληρούν το δικαίωμα έκπτωσης, που καλύπτεται από όλα τα προγράμματα Medigap |
| AV | Αναλογιστική Αξία | % | Το ποσοστό του συνολικού επιμερισμού κόστους Medicare που καλύπτεται από το πρόγραμμα Medigap, που κυμαίνεται από περίπου 50% για το Plan K έως 100% για το σχέδιο F/G |
How to Medicare Supplement Cost Calculator
▾
- 1Κατανοήστε τι καλύπτει και τι δεν καλύπτει η Original Medicare. Το Μέρος Α του Medicare καλύπτει διαμονές σε νοσοκομείο με έκπτωση 1.632 $ ανά περίοδο παροχών (2024), συνασφάλιση εξειδικευμένων νοσηλευτικών εγκαταστάσεων από την 21η ημέρα και ξενώνα. Το Μέρος Β καλύπτει τις υπηρεσίες εξωτερικών ασθενών με ετήσια έκπτωση 240 $ και συνασφάλιση 20% σε όλες τις εγκεκριμένες χρεώσεις μετά την έκπτωση. Το Μέρος Β δεν περιορίζει τις δαπάνες από την τσέπη σας — δεν υπάρχει ετήσιο μέγιστο, που σημαίνει ότι μια σοβαρή ασθένεια θα μπορούσε να οδηγήσει σε απεριόριστο κόστος συνασφάλισης 20%. Τα προγράμματα Medigap αντιμετωπίζουν αυτήν την δυνητικά απεριόριστη έκθεση.
- 2Συγκρίνετε τα 10 τυποποιημένα σχέδια Medigap για να προσδιορίσετε ποιο επίπεδο κάλυψης καλύπτει τις ανάγκες και τον προϋπολογισμό σας. Τα σχέδια χαρακτηρίζονται από τα γράμματα A έως N, το καθένα από τα οποία καλύπτει διαφορετικό συνδυασμό κενών. Το Σχέδιο Α καλύπτει τα βασικά οφέλη (Συγασφάλιση Μέρους Α για ημέρες νοσηλείας 61-90 και ημέρες εφεδρείας εφ' όρου ζωής, συνασφάλιση Μέρους Β, συνασφάλιση αίματος και ξενώνα). Κάθε επόμενο πρόγραμμα προσθέτει οφέλη. Το Σχέδιο Ζ καλύπτει τα πάντα εκτός από την έκπτωση του Μέρους Β. Το Σχέδιο Ν καλύπτει τα πάντα εκτός από την έκπτωση του Μέρους Β, τις επιπλέον χρεώσεις του Μέρους Β και προσθέτει μικρές αντικαταβολές για επισκέψεις γραφείου και ER.
- 3Αγοράστε ασφάλιστρα από πολλές ασφαλιστικές εταιρείες εντός της επιστολής του προγράμματος που έχετε επιλέξει. Επειδή τα προγράμματα είναι τυποποιημένα, το Σχέδιο G από έναν ασφαλιστή καλύπτει ακριβώς τα ίδια οφέλη με το Πρόγραμμα G από έναν άλλο ασφαλιστή — οι μόνες διαφορές είναι το ασφάλιστρο, η εξυπηρέτηση πελατών και η φήμη διεκπεραίωσης αποζημιώσεων του ασφαλιστή και τυχόν προγράμματα εκπτώσεων που προσφέρονται. Τα ασφάλιστρα για την ίδια επιστολή προγράμματος μπορεί να διαφέρουν κατά 50% ή περισσότερο μεταξύ ασφαλιστών στην ίδια περιοχή, επομένως είναι απαραίτητη η σύγκριση τουλάχιστον 5-10 προσφορών.
- 4Καθορίστε τη μέθοδο τιμολόγησης που χρησιμοποιείται από κάθε ασφαλιστή. Τα προγράμματα με αξιολόγηση της Κοινότητας χρεώνουν το ίδιο ασφάλιστρο ανεξαρτήτως ηλικίας (τα ασφάλιστρα ενδέχεται να εξακολουθούν να αυξάνονται λόγω του πληθωρισμού και των τάσεων του ιατρικού κόστους). Τα προγράμματα βάσει ηλικίας έκδοσης βασίζουν το ασφάλιστρο στην ηλικία σας κατά την εγγραφή και δεν αυξάνονται αποκλειστικά λόγω γήρανσης (αν και εξακολουθούν να ισχύουν προσαρμογές πληθωρισμού). Τα προγράμματα αξιολόγησης για την επίτευξη ηλικίας ξεκινούν με τα χαμηλότερα ασφάλιστρα, αλλά αυξάνονται κάθε χρόνο καθώς μεγαλώνετε. Σε μια περίοδο εγγραφής 20-30 ετών, τα προγράμματα βάσει ηλικίας έκδοσης και αξιολόγησης από την κοινότητα έχουν συνήθως χαμηλότερο συνολικό κόστος παρά τα υψηλότερα αρχικά ασφάλιστρα.
- 5Εγγραφείτε κατά τη διάρκεια της περιόδου εγγραφής σας στο Medigap Open για εγγυημένη έκδοση στην καλύτερη διαθέσιμη τιμή. Αυτή η εξάμηνη περίοδος ξεκινά την πρώτη ημέρα του μήνα που είστε και οι δύο 65 ετών και άνω και είστε εγγεγραμμένοι στο Μέρος Β του Medicare. Κατά τη διάρκεια αυτού του παραθύρου, κανένας ασφαλιστής δεν μπορεί να σας αρνηθεί την κάλυψη, να χρεώσει υψηλότερα ασφάλιστρα ή να επιβάλει περιόδους αναμονής για προϋπάρχουσες συνθήκες με βάση την κατάσταση της υγείας σας. Εάν χάσετε αυτό το παράθυρο, ενδέχεται να αντιμετωπίσετε ιατρική αναδοχή, υψηλότερα ασφάλιστρα ή άρνηση κάλυψης στις περισσότερες πολιτείες.
- 6Εξετάστε το Σχέδιο G έναντι του Σχεδίου N ως το κύριο σημείο απόφασης για τους περισσότερους νέους εγγεγραμμένους. Το Plan G παρέχει την πιο ολοκληρωμένη κάλυψη που είναι διαθέσιμη σε εγγεγραμμένους μετά το 2020 (τα πάντα εκτός από την έκπτωση 240 $ για το Μέρος Β), με απολύτως προβλέψιμο κόστος. Το Πρόγραμμα N συνήθως κοστίζει 15-25% λιγότερο σε premium, αλλά προσθέτει αντίστοιχες πληρωμές επισκέψεων γραφείου 20 $, συμπληρωματικές πληρωμές ER 50 $ (απαλλαγεί εάν γίνει δεκτό) και δεν καλύπτει επιπλέον χρεώσεις του Μέρους Β. Για συχνούς χρήστες υγειονομικής περίθαλψης, το υψηλότερο ασφάλιστρο του Plan G μπορεί να αντισταθμιστεί από χαμηλότερο κόστος. για υγιείς δικαιούχους, το Plan N μπορεί να εξοικονομήσει συνολικά χρήματα.
- 7Ελέγξτε το πρόγραμμα Medigap σας ετησίως και εξετάστε το ενδεχόμενο αλλαγής εάν υπάρχει καλύτερη τιμή. Αν και έχετε εγγυημένη έκδοση μόνο κατά την αρχική Περίοδο Ανοιχτής Εγγραφής, μπορείτε να κάνετε εναλλαγή μεταξύ προγραμμάτων Medigap ανά πάσα στιγμή — ωστόσο, εκτός της Περιόδου Ανοιχτής Εγγραφής, ο νέος ασφαλιστής μπορεί να εφαρμόσει ιατρική αναδοχή και ενδέχεται να αρνηθεί την κάλυψη ή να χρεώσει περισσότερα ανάλογα με τις συνθήκες υγείας. Ορισμένες πολιτείες (όπως η Καλιφόρνια, το Κονέκτικατ και η Νέα Υόρκη) παρέχουν πρόσθετα εγγυημένα δικαιώματα έκδοσης ή συνεχείς ανοιχτές περιόδους εγγραφής που επιτρέπουν την αλλαγή χωρίς ιατρική αναδοχή.
Worked Examples
▾
Αυτός ο πρόσφατα επιλέξιμος δικαιούχος εγγράφεται στο Πρόγραμμα G κατά τη διάρκεια της Ανοιχτής Περιόδου Εγγραφής με την καλύτερη διαθέσιμη τιμή. Με άριστη υγεία, εξασφαλίζουν ανταγωνιστικό ασφάλιστρο 120 $ το μήνα. Το συνολικό ετήσιο κόστος τους πέρα από τα ασφάλιστρα του Μέρους Β και του Μέρους Δ είναι 1.680 $ και το μέγιστο που μπορούν να ξοδέψουν από την τσέπη τους σε υπηρεσίες που καλύπτονται από το Medicare είναι 240 $ (το Μέρος Β που αφαιρείται). Το Plan G παρέχει πλήρη οικονομική προβλεψιμότητα και προστασία από καταστροφικό ιατρικό κόστος.
Το σχέδιο N εξοικονομεί αυτόν τον δικαιούχο περίπου 260 $ ετησίως σε σύγκριση με το σχέδιο G (1.540 $ έναντι 1.800 $ στο συνολικό κόστος κάλυψης του χάσματος). Η εξοικονόμηση προέρχεται από το χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο, το οποίο αντισταθμίζεται εν μέρει από 20 $ για 8 επισκέψεις σε γιατρό. Ωστόσο, το Σχέδιο Ν δεν καλύπτει τις επιπλέον χρεώσεις του Μέρους Β — σε πολιτείες όπου οι γιατροί μπορούν να χρεώνουν έως και 15% πάνω από το ποσό που έχει εγκριθεί από το Medicare, αυτό θα μπορούσε να προσθέσει απροσδόκητα κόστη. Στην πράξη, λιγότερο από το 3% των παρόχων σε εθνικό επίπεδο χρεώνουν επιπλέον χρεώσεις, καθιστώντας αυτόν τον κίνδυνο ελάχιστο στις περισσότερες περιοχές.
Αυτός ο δικαιούχος εγγράφηκε στο Πρόγραμμα ΣΤ πριν από την αποκοπή του 2020 και έχει εγγραφεί. Το Σχέδιο ΣΤ καλύπτει όλα τα κενά του Medicare συμπεριλαμβανομένης της έκπτωσης του Μέρους Β, με αποτέλεσμα μηδενικό κόστος από την τσέπη για τις υπηρεσίες που καλύπτονται από το Medicare. Ωστόσο, το ασφάλιστρο των 195 $/μήνα είναι υψηλότερο από αυτό που θα κόστιζε το Πρόγραμμα G, επειδή το Σχέδιο F είναι μια κλειστή πισίνα χωρίς νέους εγγεγραμμένους, με αποτέλεσμα τα ασφάλιστρα να αυξάνονται ταχύτερα καθώς γερνάει ο εγγεγραμμένος πληθυσμός. Αυτός ο δικαιούχος θα πρέπει περιοδικά να αξιολογεί εάν η μετάβαση στο Plan G (με ιατρική αναδοχή εάν εγκριθεί) θα εξοικονομούσε χρήματα συνολικά.
Αυτός ο δικαιούχος με χρόνιες παθήσεις που παράγουν 80.000 $ σε χρεώσεις εγκεκριμένες από το Medicare και δύο νοσηλεία θα αντιμετωπίσει τεράστιο επιμερισμό του κόστους χωρίς το Medigap: δύο εκπτώσεις του Μέρους Α με 1.632 $ το καθένα (3.264 $), συν 20% συνασφάλιση του Μέρους Β με 60.000 $ + 1 $, χρέωση εξωτερικών ασθενών. Το Σχέδιο G καλύπτει όλα αυτά εκτός από την έκπτωση 240 $ για το Μέρος Β, περιορίζοντας το συνολικό ποσό από την τσέπη στα 2.940 $ έναντι περίπου 16.000 $ που υπολογίζονται + χωρίς Medigap. Αυτό καταδεικνύει την καταστροφική αξία προστασίας του Medigap για τους δικαιούχους υψηλής χρήσης.
Real-World Applications
▾
Τα Κρατικά Προγράμματα Βοήθειας Ασφάλισης Υγείας (SHIPs) παρέχουν δωρεάν, αμερόληπτη συμβουλευτική στο Medigap στους δικαιούχους του Medicare σε κάθε πολιτεία. Οι σύμβουλοι SHIP βοηθούν τους δικαιούχους να συγκρίνουν σχέδια, να κατανοήσουν τις μεθόδους τιμολόγησης, να εντοπίσουν τις καλύτερες τιμές από τοπικούς ασφαλιστές και να πλοηγηθούν στην Ανοιχτή Περίοδο Εγγραφής. Οι σύμβουλοι SHIP εξυπηρετούν περίπου 7 εκατομμύρια δικαιούχους ετησίως και θεωρούνται η πιο αξιόπιστη πηγή αντικειμενικής καθοδήγησης Medigap.
Μεσίτες ασφαλίσεων που ειδικεύονται στα προϊόντα Medicare βοηθούν τους δικαιούχους να επιλέξουν και να εγγραφούν σε προγράμματα Medigap, εκπροσωπώντας συχνά πολλαπλούς ασφαλιστές και παρέχοντας συγκρίσεις ασφαλίστρων. Οι μεσίτες αποζημιώνονται από τον ασφαλιστή (όχι τον δικαιούχο) και μπορούν να παρέχουν χρήσιμες υπηρεσίες, αν και οι δικαιούχοι θα πρέπει να επαληθεύουν ότι ο μεσίτης αντιπροσωπεύει ένα ευρύ φάσμα εταιρειών και όχι μόνο μία ή δύο.
Οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές υγειονομικής περίθαλψης ενσωματώνουν τα ασφάλιστρα Medigap στις προβλέψεις κόστους υγειονομικής περίθαλψης συνταξιοδότησης, υπολογίζοντας το συνολικό κόστος του Medicare καθ' όλη τη διάρκεια της ζωής τους, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίστρων (Μέρος Β, Medigap, Μέρος Δ), των εκπτώσεων, των αμοιβών και των υπηρεσιών που δεν καλύπτονται από το Medicare (οδοντιατρική, όραση, ακοή, μακροχρόνια φροντίδα). Το μέσο κόστος ζωής του Medicare από την τσέπη για ένα ζευγάρι 65 ετών που συνταξιοδοτείται το 2024 υπολογίζεται σε 315.000 $, καθιστώντας την υγειονομική περίθαλψη το μεγαλύτερο κόστος συνταξιοδότησης μετά τη στέγαση για τους περισσότερους Αμερικανούς.
Το CMS (Centers for Medicare and Medicaid Services) δημοσιεύει το εγχειρίδιο Medicare and You ετησίως με γραφήματα σύγκρισης προγραμμάτων Medigap και το διανέμει σε όλους τους δικαιούχους του Medicare. Αυτή η δημοσίευση, σε συνδυασμό με το εργαλείο Medicare Plan Finder στο Medicare.gov, παρέχει τους επίσημους κυβερνητικούς πόρους για τη σύγκριση των σχεδίων Medigap, των σχεδίων του Μέρους Δ και των σχεδίων Medicare Advantage.
Special Cases
▾
Αρκετές πολιτείες παρέχουν πρόσθετες προστασίες καταναλωτών Medigap πέρα από τις ομοσπονδιακές απαιτήσεις.
Η Νέα Υόρκη απαιτεί συνεχή ανοιχτή εγγραφή, πράγμα που σημαίνει ότι οι δικαιούχοι μπορούν να αλλάξουν προγράμματα Medigap ανά πάσα στιγμή χωρίς ιατρική ασφάλιση. Το Κονέκτικατ παρέχει μια ετήσια ανοιχτή περίοδο εγγραφής 30 ημερών. Η Καλιφόρνια παρέχει ένα εγγυημένο δικαίωμα έκδοσης για όσους δεν εγγράφονται στο Medicare Advantage. Η Μασαχουσέτη, η Μινεσότα και το Ουισκόνσιν χρησιμοποιούν εναλλακτικές τυποποιημένες δομές σχεδίων που διαφέρουν από τους ομοσπονδιακούς χαρακτηρισμούς γραμμάτων. Οι δικαιούχοι σε αυτές τις πολιτείες θα πρέπει να συμβουλευτούν το Κρατικό Πρόγραμμα Βοήθειας Ασφάλισης Υγείας (SHIP) για καθοδήγηση ειδική για το κράτος.
Το Medigap High-Deductible Plan G είναι διαθέσιμο σε ορισμένες πολιτείες και φέρει χαμηλότερο
Το Medigap High-Deductible Plan G είναι διαθέσιμο σε ορισμένες πολιτείες και φέρει χαμηλότερο ασφάλιστρο σε αντάλλαγμα για ετήσια έκπτωση 2.800 $ (2024) που πρέπει να πληρώσει ο δικαιούχος προτού ξεκινήσει το πρόγραμμα να καλύπτει τα κενά. Το ασφάλιστρο είναι συνήθως 60-70% μικρότερο από το τυπικό Πρόγραμμα G. Για υγιείς δικαιούχους που χρησιμοποιούν σπάνια υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης, το Πρόγραμμα G υψηλής έκπτωσης μπορεί να παρέχει καταστροφική προστασία με σημαντικά χαμηλότερο ετήσιο κόστος, αν και μεταθέτει περισσότερο οικονομικό κίνδυνο στον δικαιούχο σε έτη υψηλής χρήσης.
Δικαιούχοι κάτω των 65 ετών που πληρούν τις προϋποθέσεις για Medicare λόγω αναπηρίας ή ESRD
Οι δικαιούχοι κάτω των 65 ετών που πληρούν τις προϋποθέσεις για Medicare λόγω αναπηρίας ή ESRD αντιμετωπίζουν σημαντικές προκλήσεις όσον αφορά την απόκτηση κάλυψης Medigap. Ο ομοσπονδιακός νόμος δεν απαιτεί από τους ασφαλιστές να πωλούν το Medigap σε δικαιούχους κάτω των 65 ετών, αν και περίπου 30 πολιτείες έχουν θεσπίσει νόμους που απαιτούν τη διαθεσιμότητα του Medigap για δικαιούχους του Medicare με ειδικές ανάγκες. Σε πολιτείες χωρίς τέτοιες απαιτήσεις, οι δικαιούχοι κάτω των 65 ετών ενδέχεται να μην μπορούν να αγοράσουν το Medigap σε οποιαδήποτε τιμή και πρέπει να βασίζονται στην κάλυψη Medicare Advantage, Medicaid ή εργοδότη για να καλύψουν τα κενά στο Original Medicare.
Σύγκριση πλεονεκτημάτων σχεδίου Medigap (2024)
▾
| Οφελος | Σχέδιο Α | Σχέδιο Β | Σχέδιο Ζ | Σχέδιο Κ | Σχέδιο Ν |
|---|---|---|---|---|---|
| Μέρος Α Συνασφάλιση (ημέρες 61-90) | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
| Έκπτωση Μέρους Α (1.632 $) | No | 100% | 100% | 50% | 100% |
| Μέρος Β Συνασφάλιση (20%) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100%* |
| Έκπτωση Μέρους Β (240 $) | No | No | No | No | No |
| Μέρος Β Υπερβολικά Χρεώσεις | No | No | 100% | No | No |
| Αίμα (πρώτες 3 πίντες) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100% |
| Συνασφάλιση Εξειδικευμένης Νοσηλευτικής | No | No | 100% | 50% | 100% |
| Έκτακτη ανάγκη για ταξίδια στο εξωτερικό | No | No | 80% | No | 80% |
| Μέγιστο ετήσιο OOP | Κανένας | Κανένας | Κανένας | 7.060 $ | Κανένας |
Frequently Asked Questions
▾
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ του Medigap και του Medicare Advantage;
Το Medigap συμπληρώνει το Original Medicare (Μέρη Α και Β) πληρώνοντας τα κενά επιμερισμού του κόστους, επιτρέποντας στους δικαιούχους να δουν οποιονδήποτε γιατρό δέχεται Medicare σε εθνικό επίπεδο χωρίς περιορισμούς δικτύου. Το Medicare Advantage (Μέρος Γ) αντικαθιστά το Original Medicare με ένα ιδιωτικό πρόγραμμα που περιλαμβάνει συνήθως ένα δίκτυο παρόχων, μπορεί να προσφέρει πρόσθετα οφέλη (οδοντιατρικά, όραση, ακοή) και έχει ένα ετήσιο ανώτατο όριο. Το Medigap παρέχει περισσότερες επιλογές παρόχου και προβλέψιμο κόστος, αλλά έχει υψηλότερα ασφάλιστρα και απαιτεί ξεχωριστό πρόγραμμα Μέρος Δ. Το Medicare Advantage έχει συχνά χαμηλότερα ασφάλιστρα (μερικές φορές 0 $), αλλά μπορεί να περιορίσει την επιλογή παρόχου και να έχει υψηλότερο κόστος για μεγάλα ιατρικά συμβάντα.
Μπορώ να αλλάξω από το Medicare Advantage στο Medigap;
Μπορείτε να επιστρέψετε από το Medicare Advantage στο Original Medicare και να υποβάλετε αίτηση για Medigap, αλλά εκτός ορισμένων περιπτώσεων εγγυημένης έκδοσης, η ασφαλιστική εταιρεία Medigap μπορεί να εφαρμόσει ιατρική αναδοχή και ενδέχεται να αρνηθεί την κάλυψη ή να χρεώσει υψηλότερα ασφάλιστρα με βάση την υγεία σας. Αυτό καθιστά δύσκολη τη μετάβαση για δικαιούχους με προβλήματα υγείας. Μερικές πολιτείες (όπως η Καλιφόρνια, το Κονέκτικατ και η Νέα Υόρκη) παρέχουν εγγυημένα δικαιώματα έκδοσης για τους μη εγγεγραμμένους στο Medicare Advantage. Σε ομοσπονδιακό επίπεδο, έχετε εγγυημένο δικαίωμα στο Medigap εάν αποχωρήσετε από ένα πρόγραμμα Medicare Advantage εντός των πρώτων 12 μηνών από την αρχική εγγραφή. Μετά από αυτό, η εγγυημένη έκδοση εξαρτάται από το κρατικό δίκαιο και τις συγκεκριμένες περιστάσεις.
Γιατί το Plan F είναι πιο ακριβό από το Plan G;
Τα ασφάλιστρα του Plan F αυξάνονται ταχύτερα από το Plan G για δύο λόγους. Πρώτον, το Σχέδιο F καλύπτει την έκπτωση του Μέρους Β (240 $/έτος), επομένως το βασικό κόστος του είναι ελαφρώς υψηλότερο. Δεύτερο και πιο σημαντικό, το Σχέδιο F είναι μια κλειστή πισίνα — δεν έχουν επιτραπεί νέοι εγγεγραμμένοι από την 1η Ιανουαρίου 2020. Καθώς ο εγγεγραμμένος πληθυσμός γερνάει και αρρωσταίνει, οι αξιώσεις αυξάνονται ενώ κανένας νεότερος, υγιέστερος δικαιούχος δεν εισέρχεται στην πισίνα για να αντισταθμίσει το κόστος. Αυτό το φαινόμενο γήρανσης επί τόπου θα κάνει τα ασφάλιστρα του Plan F να συνεχίσουν να αυξάνονται ταχύτερα από το Plan G, το οποίο παραμένει ανοιχτό σε νέους εγγεγραμμένους. Πολλοί δικαιούχοι του Plan F πληρώνουν τώρα 200-350 $/μήνα, ενώ τα συγκρίσιμα ασφάλιστρα του Σχεδίου G είναι 120-200 $/μήνα.
Ποιες είναι οι επιπλέον χρεώσεις του Μέρους Β;
Οι επιπλέον χρεώσεις του Μέρους Β προκύπτουν όταν ένας πάροχος υγειονομικής περίθαλψης που δεν αποδέχεται την ανάθεση Medicare χρεώνει έως και 15% πάνω από το ποσό που έχει εγκριθεί από το Medicare για μια υπηρεσία. Μόνο το σχέδιο F και το σχέδιο G καλύπτουν τις επιπλέον χρεώσεις (το σχέδιο N όχι). Στην πράξη, ο κίνδυνος είναι ελάχιστος - πάνω από το 97% των παρόχων σε εθνικό επίπεδο αποδέχονται την ανάθεση Medicare και ορισμένες πολιτείες (Κονέκτικατ, Μασαχουσέτη, Μινεσότα, Νέα Υόρκη, Οχάιο, Πενσυλβάνια, Ρόουντ Άιλαντ και Βερμόντ) απαγορεύουν εντελώς τις επιπλέον χρεώσεις. Σε πολιτείες που επιτρέπουν επιπλέον χρεώσεις, η έκθεση περιορίζεται στο 15% του ποσού που έχει εγκριθεί από το Medicare για υπηρεσίες από μη συμμετέχοντες παρόχους.
Πότε είναι η καλύτερη στιγμή για να αγοράσετε Medigap;
Η καλύτερη στιγμή για να αγοράσετε το Medigap είναι κατά την αρχική Ανοιχτή Περίοδο Εγγραφής — το παράθυρο των έξι μηνών που ξεκινά την πρώτη ημέρα του μήνα που είστε και οι δύο 65 ετών και άνω και έχετε εγγραφεί στο Μέρος Β. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, έχετε ένα ομοσπονδιακό εγγυημένο δικαίωμα έκδοσης για να αγοράσετε οποιοδήποτε πρόγραμμα Medigap που πωλείται στην πολιτεία σας στην καλύτερη διαθέσιμη τιμή, ανεξάρτητα από τις συνθήκες υγείας. Κανένας ασφαλιστής δεν μπορεί να σας χρεώσει περισσότερα, να αρνηθεί την κάλυψη ή να επιβάλει προϋπάρχουσες περιόδους αναμονής. Μετά το κλείσιμο αυτού του παραθύρου, υπόκεινται σε ιατρική αναδοχή στις περισσότερες πολιτείες. Ορισμένοι δικαιούχοι καθυστερούν την εγγραφή στο Μέρος Β (επειδή έχουν κάλυψη από τον εργοδότη) και θα πρέπει να σημειώσουν ότι η Περίοδος Εγγραφής στο Medigap Open αρχίζει όταν τελικά εγγραφούν στο Μέρος Β και όχι όταν γίνουν 65 ετών.
Καλύπτει το Medigap τα συνταγογραφούμενα φάρμακα;
Όχι, τα προγράμματα Medigap που πωλήθηκαν μετά την 1η Ιανουαρίου 2006, δεν περιλαμβάνουν κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων. Οι δικαιούχοι που θέλουν κάλυψη φαρμάκων πρέπει να εγγραφούν σε ένα ξεχωριστό πρόγραμμα συνταγογραφούμενων φαρμάκων Μέρος Δ της Medicare. Ορισμένες παλαιότερες πολιτικές Medigap που πωλήθηκαν πριν από το 2006 μπορεί να περιλαμβάνουν κάλυψη φαρμάκων, αλλά οι δικαιούχοι με αυτά τα προγράμματα δεν μπορούν επίσης να εγγραφούν στο Μέρος Δ. Οι δικαιούχοι θα πρέπει να συγκρίνουν προσεκτικά την κάλυψη φαρμάκων και τα ασφάλιστρα των διαθέσιμων προγραμμάτων του Μέρους Δ χρησιμοποιώντας το εργαλείο Medicare Plan Finder στο Medicare.gov κατά την ετήσια Ανοιχτή Περίοδο Εγγραφής (Οκτώβριος 71).
Common Mistakes to Avoid
▾
- !Το πιο επακόλουθο λάθος είναι η απώλεια της Ανοιχτής Περιόδου Εγγραφής Medigap. Μόλις κλείσει η περίοδος των έξι μηνών, οι ασφαλιστές στις περισσότερες πολιτείες μπορούν να εφαρμόσουν ιατρική αναδοχή και ενδέχεται να αρνηθούν την κάλυψη, να χρεώσουν σημαντικά υψηλότερα ασφάλιστρα ή να επιβάλουν περιόδους αναμονής για προϋπάρχουσες συνθήκες. Ένας δικαιούχος με διαβήτη, καρδιακή νόσο ή καρκίνο που χάνει την Ανοιχτή Περίοδο Εγγραφής μπορεί να βρει το Medigap μη προσιτό ή μη διαθέσιμο. Αυτό το λάθος είναι μη αναστρέψιμο στις περισσότερες πολιτείες και μπορεί να οδηγήσει σε χιλιάδες δολάρια σε επιπλέον κόστος κατά τη διάρκεια των υπολοίπων ετών εγγραφής στο Medicare.
- !Πολλοί δικαιούχοι υποθέτουν ότι όλα τα προγράμματα Medigap με την ίδια ονομασία γράμματος είναι πανομοιότυπα από κάθε άποψη, συμπεριλαμβανομένης της τροχιάς premium. Ενώ τα καλυπτόμενα οφέλη είναι τυποποιημένα, η μέθοδος τιμολόγησης (κοινοτική αξιολόγηση, ηλικία έκδοσης ή ηλικία) και η εμπειρία και τα γενικά έξοδα του ασφαλιστή επηρεάζουν σημαντικά τόσο την αρχική αύξηση των ασφαλίστρων όσο και τη μακροπρόθεσμη αύξηση των ασφαλίστρων. Ένα πρόγραμμα επίτευξης ηλικίας που ξεκινά από 100 $/μήνα στα 65 μπορεί να κοστίζει 300 $+/μήνα μέχρι την ηλικία των 80 ετών, ενώ ένα πρόγραμμα με αξιολόγηση της κοινότητας που ξεκινά από 160 $/μήνα μπορεί να αυξηθεί μόνο σε 200 $/μήνα την ίδια περίοδο. Η επιλογή της σωστής μεθόδου τιμολόγησης μπορεί να εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια σε μια εγγραφή 20 ετών.
- !Οι δικαιούχοι επιλέγουν συχνά το Medigap χωρίς να το συγκρίνουν με το Medicare Advantage ή το αντίστροφο, με βάση ελλιπείς πληροφορίες. Το Medigap παρέχει ευρύτερες επιλογές παρόχου και πιο προβλέψιμο κόστος, αλλά έχει υψηλότερα ασφάλιστρα και κανένα ετήσιο ανώτατο όριο (εκτός από τα σχέδια K και L). Το Medicare Advantage προσφέρει χαμηλότερα ασφάλιστρα, πρόσθετα προνόμια και ετήσιο ανώτατο όριο, αλλά περιορίζει τα δίκτυα παρόχων και μπορεί να απαιτήσει προηγούμενη εξουσιοδότηση. Η καλύτερη επιλογή εξαρτάται από την κατάσταση της υγείας του δικαιούχου, τους προτιμώμενους παρόχους, τη συχνότητα ταξιδιού, την ανοχή κινδύνου και τον προϋπολογισμό. Μια διεξοδική σύγκριση και των δύο επιλογών κατά την αρχική εγγραφή είναι απαραίτητη.
Pro Tip
Προτού επιλέξετε ένα πρόγραμμα Medigap, ζητήστε προσφορές ασφαλίστρων από τουλάχιστον 5-10 ασφαλιστικές εταιρείες για την ίδια επιστολή προγράμματος και ρωτήστε συγκεκριμένα για τη μέθοδο τιμολόγησης (κατηγορία κοινότητας, ηλικία έκδοσης ή ηλικία επίτευξης). Τα ασφάλιστρα για το ίδιο Πρόγραμμα G μπορεί να διαφέρουν κατά 50% ή περισσότερο μεταξύ ασφαλιστών στον ίδιο ταχυδρομικό κώδικα. Τα προγράμματα κοινοτικής αξιολόγησης και ηλικίας έκδοσης έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα εκκίνησης αλλά χαμηλότερο μακροπρόθεσμο κόστος σε σύγκριση με τα προγράμματα ηλικίας που έχουν επιτευχθεί. Ελέγξτε επίσης τις οικονομικές αξιολογήσεις των ασφαλιστών (A.M. Best, Standard and Poor's) για να διασφαλίσετε ότι η εταιρεία είναι οικονομικά σταθερή ώστε να πληρώνει αξιόπιστα τις αξιώσεις για δεκαετίες.
Did you know?
Η τυποποίηση Medigap οδηγήθηκε από ένα σκάνδαλο στη δεκαετία του 1980 και στις αρχές της δεκαετίας του 1990, όταν οι ασφαλιστές πούλησαν διπλότυπα, μπερδεμένα και μερικές φορές άχρηστα συμβόλαια συμπληρωμάτων Medicare σε ευάλωτους ηλικιωμένους. Οι έρευνες του Κογκρέσου αποκάλυψαν ότι ορισμένοι ηλικιωμένοι δικαιούχοι πλήρωναν ασφάλιστρα για 5-10 διαφορετικές αλληλοεπικαλυπτόμενες πολιτικές, καμία από τις οποίες δεν κατανοούσαν πλήρως. Οι διατάξεις για την απλοποίηση Medigap του OBRA 1990 μείωσαν την αγορά από εκατοντάδες μη τυποποιημένα σχέδια σε 10 τυποποιημένα σχέδια, καθιστώντας εφικτές τις αγορές σύγκρισης για πρώτη φορά και εξοικονομώντας στους καταναλωτές περίπου 1 δισεκατομμύριο $ ετησίως σε περιττά ασφάλιστρα.
Regional Guides
▾
Guaranteed Issue States▾
Alternative Plan States▾
Excess Charge Prohibition States▾
References
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Διαβάστε περισσότερα →Λάβετε εβδομαδιαίες συμβουλές για τα μαθηματικά
Εγγραφείτε σε 12.000+ συνδρομητές που λαμβάνουν συμβουλές για την αριθμομηχανή κάθε εβδομάδα.