What is Social Security Break-Even Calculator?
▾
Η Αριθμομηχανή Υπολογιστή Αιτήσεων Ηλικίας Κοινωνικής Ασφάλισης συγκρίνει τα σωρευτικά οφέλη διάρκειας ζωής που λαμβάνονται σε διαφορετικές ηλικίες διεκδίκησης για να προσδιορίσει την ηλικία στην οποία μια μεταγενέστερη αξίωση ξεπερνά μια προγενέστερη στο σύνολο των δολαρίων που εισπράχθηκαν. Η βασική αντιστάθμιση είναι απλή: η διεκδίκηση στα 62 ξεκινά τις πληρωμές νωρίτερα αλλά με μόνιμα μειωμένο μηνιαίο ποσό, ενώ η καθυστέρηση στα 67 ή 70 σημαίνει ότι θα παραιτηθείς από χρόνια επιταγών αλλά θα λάβεις μεγαλύτερη πληρωμή για το υπόλοιπο της ζωής σου. Η νεκρή ηλικία είναι το σημείο στο οποίο οι υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές λόγω καθυστέρησης έχουν αναπληρώσει όλες τις πληρωμές που χάσατε λόγω αναμονής. Για έναν εργαζόμενο που γεννήθηκε το 1960 ή αργότερα που συγκρίνει την ηλικία των 62 με την ηλικία των 70 ετών, το νεκρό σημείο κυμαίνεται συνήθως μεταξύ 80 και 82 ετών σε ονομαστικούς όρους σε δολάρια. Αυτή η ανάλυση είναι ένας από τους πιο σημαντικούς οικονομικούς υπολογισμούς που μπορεί να εκτελέσει ένας συνταξιούχος, επειδή οι παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης είναι προσόδων ζωής προσαρμοσμένες στον πληθωρισμό και δεν μπορούν να αναπαραχθούν με συγκρίσιμο κόστος στην ιδιωτική αγορά. Η απόφαση είναι μη αναστρέψιμη μετά από 12 μήνες λήψης παροχών και η οικονομική διαφορά μεταξύ της καλύτερης και της χειρότερης ηλικίας διεκδίκησης για ένα δεδομένο άτομο μπορεί να υπερβαίνει τα 100.000 $ κατά τη διάρκεια της ζωής. Το νεκρό πλαίσιο διαδόθηκε από τους χρηματοοικονομικούς σχεδιαστές τη δεκαετία του 1990 και παραμένει ο πιο διαισθητικός τρόπος για να πλαισιωθεί η απόφαση διεκδίκησης, αν και έκτοτε έχουν αναπτυχθεί πιο εξελιγμένες αναλύσεις που ενσωματώνουν την έκπτωση της παρούσας αξίας, τα οφέλη επιζώντων και τις φορολογικές αλληλεπιδράσεις. Ποιος χρησιμοποιεί αυτήν την αριθμομηχανή; Οι μεμονωμένοι συνταξιούχοι που αποφασίζουν πότε θα υποβάλουν αίτηση, οι οικονομικοί σύμβουλοι που εκτελούν σενάρια για πελάτες, τα ζευγάρια που αξιολογούν συντονισμένες στρατηγικές διεκδίκησης και οι ερευνητές πολιτικής που μελετούν τα πρότυπα συμπεριφοράς διεκδίκησης βασίζονται στην ανάλυση νεκρού σημείου. Η ίδια η Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης παρέχει διαδικτυακά εργαλεία που χρησιμοποιούν σιωπηρά τη λογική του νεκρού σταθμού και τα περισσότερα λογισμικά προγραμματισμού συνταξιοδότησης περιλαμβάνουν αυτήν τη σύγκριση ως βασικό χαρακτηριστικό. Ο υπολογισμός του νεκρού σημείου έχει σημασία επειδή οι περισσότεροι Αμερικανοί διεκδικούν Κοινωνική Ασφάλιση πολύ νωρίτερα από την οικονομικά βέλτιστη ηλικία. Περίπου το 30 τοις εκατό των επιλέξιμων εργαζομένων ισχυρίζονται ότι είναι 62 ετών, η μικρότερη δυνατή ηλικία, και λιγότερο από το 10 τοις εκατό περιμένουν μέχρι τα 70. Έρευνα από το Εθνικό Γραφείο Οικονομικών Ερευνών υποδηλώνει ότι η πλειονότητα των συνταξιούχων θα ωφεληθεί οικονομικά από την καθυστέρηση, αλλά συμπεριφορικούς παράγοντες όπως η αποστροφή για την απώλεια, η αβεβαιότητα για τη μακροζωία και η τάση για άμεση έλξη από τους ανθρώπους. Μια σαφής ανάλυση νεκρού σημείου βοηθάει να ξεπεραστούν αυτές οι προκαταλήψεις με συγκεκριμένους αριθμούς.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Τύπος
▾
Break-Even Age = η ηλικία A όπου Αθροιστικά οφέλη (πρώιμη αξίωση) = Αθροιστικά οφέλη (όψιμη αξίωση). Για διεκδίκηση σε ηλικία Ε (πρώιμη) έναντι ηλικίας L (όψιμη): Σωρευτική στην ηλικία Α από πρώιμη αξίωση = Μηνιαία_Ε x 12 x (Α - Ε). Σωρευτικά στην ηλικία Α από καθυστερημένη αξίωση = Μηνιαίο_L x 12 x (A - L). Ορίζοντας τα ίσα: Monthly_E x (A - E) = Monthly_L x (A - L), λύνοντας για A = (Monthly_L x L - Monthly_E x E) / (Monthly_L - Monthly_E). Παράδειγμα εργασίας: PIA στο FRA (67) = 2.000 $. Στα 62: 2.000 $ x 0,70 = 1.400 $/μήνα. Στα 70: 2.000 $ x 1,24 = 2.480 $/μήνα. Ζυγός μεταξύ 62 και 70: A = (2.480 $ x 70 - 1.400 $ x 62) / (2.480 $ - 1.400 $) = (173.600 $ - 86.800 $) / 1.080 $ = 86.800 $ / 1.080 $ περίπου ηλικία και 1.080 χρόνια Τα σωρευτικά οφέλη από την αναμονή μέχρι τα 70 ξεπερνούν την αξίωση στα 62.Variable Legend
▾
| Σύμβολο | Όνομα | Μονάδα | Περιγραφή |
|---|---|---|---|
| PIA | Ποσό Κύριας Ασφάλισης | dollars per month | Το μηνιαίο επίδομα που καταβάλλεται σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης, που χρησιμεύει ως η βάση από την οποία υπολογίζονται οι πρόωρες μειώσεις και οι καθυστερημένες πιστώσεις στη σύγκριση του νεκρού σημείου. |
| A | Ηλικία νεκρού | years | Η ηλικία κατά την οποία τα σωρευτικά οφέλη από τη μεταγενέστερη ηλικία διεκδίκησης ισούται με τα σωρευτικά οφέλη από την προγενέστερη ηλικία αξίωσης, εκφρασμένα σε έτη και μήνες από τη γέννηση. |
| E | Πρώιμη Ηλικία Διεκδίκησης | years | Η νεότερη ηλικία στην οποία ο εργαζόμενος αρχίζει να εισπράττει μειωμένα επιδόματα Κοινωνικής Ασφάλισης, συνήθως 62 ετών στις περισσότερες αναλύσεις νεκρού σημείου. |
| L | Καθυστερημένη ηλικία διεκδίκησης | years | Η μεγαλύτερη ηλικία κατά την οποία ο εργαζόμενος αρχίζει να εισπράττει ενισχυμένες παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, συνήθως ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης ή 70 σε σύγκριση με το νεκρό σημείο. |
| r | Επιτόκιο έκπτωσης | percent per year | Το ετήσιο επιτόκιο που χρησιμοποιείται για να προεξοφλήσει τις μελλοντικές πληρωμές παροχών στην παρούσα αξία τους, αντανακλώντας τη χρονική αξία του χρήματος και το κόστος ευκαιρίας της παραίτησης από πρόωρες πληρωμές. |
| Monthly | Μηνιαίο ποσό επιδόματος | dollars per month | Η πραγματική μηνιαία πληρωμή Κοινωνικής Ασφάλισης μετά την εφαρμογή μειώσεων πρόωρης συνταξιοδότησης ή καθυστερημένων πιστώσεων συνταξιοδότησης στο PIA για μια δεδομένη ηλικία διεκδίκησης. |
How to Social Security Break-Even Calculator
▾
- 1Προσδιορίστε το Ποσό Πρωταρχικής Ασφάλισης (PIA), το οποίο είναι το μηνιαίο επίδομα που θα λαμβάνετε στην ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας (FRA). Μπορείτε να το βρείτε στη Δήλωση Κοινωνικής Ασφάλισής σας στο ssa.gov ή χρησιμοποιώντας τον Εκτιμητή Συνταξιοδότησης SSA. Η PIA είναι η βασική γραμμή από την οποία υπολογίζονται όλες οι προσαρμογές ηλικίας αξίωσης, επομένως πρέπει να είναι όσο το δυνατόν ακριβέστερη για να έχει νόημα η ανάλυση νεκρού σημείου.
- 2Υπολογίστε το μηνιαίο επίδομα σε κάθε ηλικία διεκδίκησης που θέλετε να συγκρίνετε. Για την ηλικία 62 ετών με FRA 67, η μείωση είναι περίπου 30 τοις εκατό, επομένως το μηνιαίο ποσό είναι PIA επί 0,70. Για την ηλικία των 67 ετών, το ποσό είναι το πλήρες PIA. Για την ηλικία των 70 ετών, οι πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης προσθέτουν 24 τοις εκατό, επομένως το ποσό είναι PIA επί 1,24. Μπορείτε επίσης να υπολογίσετε τις ενδιάμεσες ηλικίες χρησιμοποιώντας τους τύπους μείωσης και πίστωσης ανά μήνα που δημοσιεύει η SSA.
- 3Δημιουργήστε έναν αθροιστικό πίνακα παροχών που παρακολουθεί τα συνολικά δολάρια που λαμβάνονται σε κάθε ηλικία από κάθε σενάριο διεκδίκησης. Ξεκινήστε κάθε σενάριο στην ηλικία διεκδίκησης με μηδενικά σωρευτικά οφέλη και, στη συνέχεια, προσθέστε 12 φορές το μηνιαίο επίδομα για κάθε επόμενο έτος. Το σενάριο της πρώιμης αξίωσης θα έχει ένα προβάδισμα πολλών ετών πληρωμών, ενώ το σενάριο καθυστερημένης αξίωσης θα εμφανίζει μηδέν μέχρι την μεταγενέστερη ηλικία διεκδίκησης και στη συνέχεια θα αυξάνεται ταχύτερα ανά έτος.
- 4Προσδιορίστε το σημείο διασταύρωσης όπου το σωρευτικό σύνολο από την τελευταία αξίωση υπερβαίνει το σωρευτικό σύνολο από την προηγούμενη αξίωση. Αυτή είναι η νεκρή ηλικία. Στην τυπική σύγκριση ονομαστικών δολαρίων μεταξύ ηλικίας 62 και 70 ετών, αυτή η διασταύρωση εμφανίζεται συνήθως περίπου στην ηλικία των 80 έως 82 ετών. Μεταξύ 62 και 67 ετών, το νεκρό σημείο είναι γενικά γύρω στα 78 έως τα 80. Αυτά τα εύρη προϋποθέτουν τα τυπικά προγράμματα μείωσης και πίστωσης για κάποιον με FRA 67 ετών.
- 5Προαιρετικά ενσωματώστε ένα προεξοφλητικό επιτόκιο για να πραγματοποιήσετε ανάλυση παρούσας αξίας. Ένα δολάριο που λαμβάνεται στην ηλικία των 62 ετών αξίζει περισσότερο από ένα δολάριο που λαμβάνεται στην ηλικία των 70 ετών λόγω της χρονικής αξίας του χρήματος. Όταν προεξοφλείτε τα μελλοντικά οφέλη με ένα ποσοστό όπως 3 τοις εκατό ετησίως, το νεκρό όριο ηλικίας μετατοπίζεται αργότερα, συνήθως στην ηλικία των 83 έως 85 ετών και άνω. Αυτό καθιστά ελαφρώς ισχυρότερη την πρόωρη αξίωση από καθαρά επενδυτική προοπτική, αν και αγνοεί την ασφαλιστική αξία των υψηλότερων πληρωμών διάρκειας ζωής.
- 6Παράγοντες στις επιπτώσεις του οφέλους συζύγου και επιζώντων για τα παντρεμένα ζευγάρια. Εάν ο υψηλότερος μισθός καθυστερήσει στα 70, το επίδομα επιζώντος μεγιστοποιείται για τον επιζώντα σύζυγο. Αυτό επεκτείνει αποτελεσματικά την ανάλυση του νεκρού σημείου πέρα από μια μοναχική ζωή, επειδή το καθυστερημένο επίδομα συνεχίζει να καταβάλλεται με υψηλότερο ποσοστό μετά τον θάνατο του ενός συζύγου. Για πολλά παντρεμένα ζευγάρια, και μόνο η εξέταση του επιδόματος επιζώντος καθιστά την καθυστέρηση του επιδόματος του υψηλότερου εισοδήματος οικονομικά ανώτερη, ακόμη και αν το νεκρό όριο σε μια βάση της μονής ζωής φαίνεται οριακό.
- 7Ελέγξτε τα αποτελέσματα στο πλαίσιο της προσωπικής σας υγείας, του οικογενειακού ιστορικού μακροζωίας, άλλων πηγών εισοδήματος και της φορολογικής σας κατάστασης. Ο υπολογισμός του νεκρού σημείου παρέχει μια μαθηματική απάντηση, αλλά η σωστή απόφαση περιλαμβάνει και υποκειμενικούς παράγοντες. Ένας εργαζόμενος με σοβαρή κατάσταση υγείας και χωρίς εξαρτώμενα άτομα μπορεί εύλογα να διεκδικήσει νωρίς, ακόμη και αν η ανάλυση του νεκρού σημείου ευνοεί την καθυστέρηση, ενώ ένας υγιής εργαζόμενος με σύζυγο που θα βασίζεται στα επιδόματα επιζώντων μπορεί να έχει σοβαρούς λόγους να περιμένει.
Worked Examples
▾
Μέχρι την ηλικία των 80 ετών, ο εργαζόμενος που διεκδικεί τα 62 έχει εισπράξει περίπου 302.400 $ (18 χρόνια x 1.400 $ x 12). Ο εργαζόμενος που διεκδικεί στα 70 έχει εισπράξει περίπου 297.600 $ (10 χρόνια x 2.480 $ x 12). Λίγους μήνες αργότερα, ο αιτών ηλικίας 70 ετών προχωρά και παραμένει μόνιμα μπροστά. Εάν αυτός ο εργαζόμενος ζήσει μέχρι τα 90, η στρατηγική ηλικίας 70 αποφέρει περίπου 594.000 $ συνολικά έναντι 470.000 $ από την αξίωση στα 62, μια διαφορά 124.000 $.
Ο εργαζόμενος που διεκδικεί στα 62 εισπράττει 1.260 $ το μήνα για 5 χρόνια προτού ο αιτών FRA αρχίσει να λαμβάνει 1.800 $ το μήνα. Ο πρώτος αιτών συγκεντρώνει 75.600 $ κατά τη διάρκεια αυτών των 5 ετών. Ο αιτών FRA καλύπτει το κενό με ρυθμό 540 $ ανά μήνα (1.800 $ μείον 1.260 $), το οποίο διαρκεί περίπου 140 μήνες ή περίπου 11 χρόνια και 8 μήνες μετά την ηλικία των 67 ετών, καταλήγοντας στο νεκρό σημείο περίπου στην ηλικία των 78 και 9 μηνών.
Όταν οι μελλοντικές πληρωμές προεξοφλούνται κατά 3 τοις εκατό ετησίως, τα δολάρια που λαμβάνονται νωρίτερα στη ζωή αξίζουν αναλογικά περισσότερο. Αυτό μετατοπίζει το νεκρό σημείο περίπου 3 έως 4 χρόνια αργότερα σε σύγκριση με την ονομαστική ανάλυση. Ένας εργαζόμενος θα πρέπει να ζήσει περίπου στα 84 για να υπερβεί η παρούσα αξία της αναμονής μέχρι τα 70 για να υπερβεί την παρούσα αξία της αξίωσης στα 62. Αυτό δείχνει γιατί τα άτομα με πρόσβαση σε καλές αποδόσεις επένδυσης και μικρότερο προσδόκιμο ζωής προτιμούν μερικές φορές ορθολογικά την έγκαιρη αξίωση.
Όταν ο υψηλότερος εισόδημα καθυστερεί στα 70, το όφελός του είναι 3.472 $ το μήνα. Εάν πεθάνουν στα 82, ο επιζών με χαμηλότερο εισόδημα αλλάζει από το δικό του μειωμένο επίδομα των 840 $ στο επίδομα επιζώντων των 3.472 $. Η ανάλυση του νεκρού σημείου του νοικοκυριού πρέπει να λαμβάνει υπόψη την προ του θανάτου περίοδο όπου και οι δύο εισπράττουν και τη μεταθανάτια περίοδο όπου ο επιζών συγκεντρώνει το μεγαλύτερο ποσό. Σε αυτό το σενάριο, το συνολικό εισόδημα του νοικοκυριού από τη στρατηγική καθυστέρησης ξεπερνά τη στρατηγική της πρόωρης διεκδίκησης κατά περίπου 6 χρόνια μετά τον θάνατο του ατόμου με υψηλότερο εισόδημα.
Real-World Applications
▾
Οι μεμονωμένοι συνταξιούχοι χρησιμοποιούν την ανάλυση νεκρού σημείου ως το πρωταρχικό πλαίσιο για να αποφασίσουν πότε θα υποβάλουν αίτηση κοινωνικής ασφάλισης. Ένας 62χρονος που σκέφτεται την πρόωρη συνταξιοδότηση κάνει τα νούμερα για να δει αν είναι πιθανό να ζήσει αρκετά ώστε να καθυστερήσει να αποπληρώσει. Η ανάλυση συχνά αποκαλύπτει ότι η νεκρή ηλικία είναι μικρότερη από την αναμενόμενη, γεγονός που μπορεί να μετατοπίσει την απόφαση προς την αναμονή. Για κάποιον με μέση υγεία με οικογενειακό ιστορικό μακροζωίας, το να βλέπει ότι το νεκρό σημείο είναι μόνο ηλικίας 80 έως 82 ετών παρέχει συχνά την απαραίτητη εμπιστοσύνη για να καθυστερήσει η διεκδίκηση και να γεφυρωθεί το χάσμα με άλλες οικονομίες.
Οι οικονομικοί σχεδιαστές χρησιμοποιούν την ανάλυση νεκρού σημείου ως εργαλείο επικοινωνίας όταν παρουσιάζουν στρατηγικές διεκδίκησης κοινωνικής ασφάλισης στους πελάτες. Το διάγραμμα νεκρού σημείου, το οποίο δείχνει δύο αθροιστικές καμπύλες παροχών που διασταυρώνονται σε μια συγκεκριμένη ηλικία, είναι ένα από τα πιο ισχυρά οπτικά βοηθήματα στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, επειδή κάνει μια αφηρημένη απόφαση συγκεκριμένη. Οι υπεύθυνοι σχεδιασμού συχνά ενισχύουν τη βασική ανάλυση στρώνοντας τις φορολογικές επιδράσεις, δείχνοντας πώς το υψηλότερο εισόδημα Κοινωνικής Ασφάλισης στα 70 μπορεί να ωθήσει περισσότερο το όφελος στο φορολογητέο εύρος και μοντελοποιώντας τις αναλήψεις χαρτοφυλακίου κατά τη διάρκεια της περιόδου αναμονής για να δείξουν την καθαρή επίδραση στον συνολικό πλούτο.
Τα παντρεμένα ζευγάρια χρησιμοποιούν την ανάλυση νεκρού σημείου για να αξιολογήσουν συντονισμένες στρατηγικές διεκδίκησης, όπως η έγκαιρη αξίωση του χαμηλότερου εισοδήματος ενώ ο υψηλότερος κερδισμένος καθυστερεί. Αυτή η προσέγγιση παρέχει κάποιο εισόδημα του νοικοκυριού που ξεκινά από τα 62, ενώ μεγιστοποιεί το επίδομα επιβίωσης για τον μακροβιότερο σύζυγο. Ο υπολογισμός του νεκρού σημείου για τα ζευγάρια είναι πιο περίπλοκος επειδή πρέπει να μοντελοποιήσει δύο ζωές, πιθανές μεταβάσεις παροχών επιζώντων και την αλληλεπίδραση μεταξύ συζυγικών και ατομικών παροχών. Πολλά ζευγάρια ανακαλύπτουν μέσω αυτής της ανάλυσης ότι το υψηλότερο εισόδημα που καθυστερεί στα 70 είναι ωφέλιμο, ακόμη κι αν το νεκρό σημείο της μονής ζωής φαίνεται οριακό.
Οι ερευνητές πολιτικής και οι οικονομολόγοι χρησιμοποιούν ανάλυση νεκρού σημείου σε επίπεδο πληθυσμού για να μελετήσουν τη συμπεριφορά διεκδίκησης και να αξιολογήσουν εάν οι αναλογιστικές προσαρμογές της Κοινωνικής Ασφάλισης είναι δίκαιες. Εάν το νεκρό όριο ηλικίας ισούται περίπου με το μέσο προσδόκιμο ζωής, το σύστημα είναι περίπου αναλογιστικά ουδέτερο, πράγμα που σημαίνει ότι δεν ευνοεί συστηματικά πρώιμους ή καθυστερημένους αιτούντες. Η έρευνα έχει δείξει ότι οι τρέχοντες παράγοντες προσαρμογής είναι σχεδόν δίκαιοι αναλογιστικά για άτομα με μέση υγεία, αλλά ευνοούν ελαφρώς την καθυστέρηση για τα παντρεμένα ζευγάρια λόγω του οφέλους επιζώντων. Αυτή η έρευνα παρέχει προτάσεις για την προσαρμογή των συντελεστών μείωσης ή των πιστώσεων καθυστερημένης συνταξιοδότησης.
Special Cases
▾
Για τα παντρεμένα ζευγάρια όπου ο ένας σύζυγος έχει σημαντικά υψηλότερες αποδοχές, το
Για τα παντρεμένα ζευγάρια όπου ο ένας σύζυγος έχει σημαντικά υψηλότερες αποδοχές, η ανάλυση νεκρού ζυγού πρέπει να ενσωματώνει το επίδομα επιζώντων. Όταν πεθάνει ο υψηλότερος μισθός, ο επιζών σύζυγος λαμβάνει το υψηλότερο από το δικό του επίδομα ή το επίδομα του αποθανόντος συζύγου. Εάν ο υψηλότερος μισθός καθυστερήσει στα 70, το επίδομα επιζώντος είναι 24 τοις εκατό μεγαλύτερο από το ποσό του FRA. Αυτό σημαίνει ότι το πραγματικό νεκρό όριο για το νοικοκυριό εκτείνεται πέρα από τη διάρκεια ζωής του ατόμου με υψηλότερα εισοδήματα, επειδή το βελτιωμένο επίδομα επιζώντος συνεχίζει να πληρώνει τον επιζώντα σύζυγο. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό μετατρέπει ένα οριακό εφάπαξ εφάπαξ ζωής σε μια ισχυρή οικονομική περίπτωση για καθυστέρηση.
Εργαζόμενοι που δικαιούνται επίσης κρατική σύνταξη που υπόκειται στο Windfall
Οι εργαζόμενοι που είναι επίσης επιλέξιμοι για κρατική σύνταξη που υπόκειται στη Διάταξη Εξάλειψης Απροσδόκητων Συντάξεων (WEP) ή Κυβερνητική Αντιστάθμιση Συντάξεων (GPO) αντιμετωπίζουν διαφορετικό υπολογισμό του νεκρού σημείου λόγω μείωσης του επιδόματος Κοινωνικής Ασφάλισης. Το PIA προσαρμοσμένο στο WEP είναι χαμηλότερο, γεγονός που αλλάζει τα ποσά σε δολάρια σε κάθε ηλικία διεκδίκησης, αλλά γενικά δεν αλλάζει δραματικά την ηλικία εξισορρόπησης, καθώς η αναλογική σχέση μεταξύ πρώιμων και καθυστερημένων παροχών είναι παρόμοια. Ωστόσο, εάν η μείωση του WEP εξαλείφει το μεγαλύτερο μέρος του επιδόματος Κοινωνικής Ασφάλισης, η απόλυτη διαφορά σε δολάρια μεταξύ των ηλικιών διεκδίκησης γίνεται μικρή και άλλοι παράγοντες όπως η κρατική σύνταξη μπορεί να κυριαρχούν στην απόφαση για το εισόδημα συνταξιοδότησης.
Οι εργαζόμενοι που συνεχίζουν να κερδίζουν εισόδημα μετά από πρόωρη αξίωση ενδέχεται να αντιμετωπίσουν το Κοινωνικό
Οι εργαζόμενοι που συνεχίζουν να κερδίζουν εισόδημα μετά την πρόωρη αξίωση ενδέχεται να αντιμετωπίσουν το τεστ αποδοχών Κοινωνικής Ασφάλισης, το οποίο παρακρατεί προσωρινά τα οφέλη εάν τα κέρδη υπερβούν το ετήσιο όριο (22.320 $ το 2024 για όσους βρίσκονται κάτω από το FRA). Οι παρακρατούμενες παροχές πιστώνονται πίσω στο FRA μέσω ενός επανυπολογισμένου ποσού παροχών. Αυτή η περιπλοκή σημαίνει ότι το πραγματικό νεκρό όριο για έναν εργαζόμενο που διεκδικεί στα 62 αλλά συνεχίζει να κερδίζει πάνω από το όριο είναι διαφορετικό από τον απλό τύπο, επειδή ορισμένες πρόωρες παροχές αναβάλλονται αντί να λαμβάνονται. Στην πράξη, αυτό μπορεί να κάνει την έγκαιρη αξίωση λιγότερο ελκυστική για άτομα που σχεδιάζουν να συνεχίσουν να εργάζονται.
Ανώμαλες ηλικίες για κοινές συγκρίσεις αξιώσεων (FRA = 67, Ονομαστικά δολάρια)
▾
| Πρώιμη ηλικία αξίωσης | Καθυστερημένη ηλικία αξίωσης | Ηλικία κατά προσέγγιση | Διαφορά μηνιαίων παροχών |
|---|---|---|---|
| 62 | 67 | 78-80 | PIA x 0,30 περισσότερο το μήνα στα 67 |
| 62 | 70 | 80-82 | PIA x 0,54 περισσότερο το μήνα στα 70 |
| 63 | 67 | 78-80 | PIA x 0,25 περισσότερο το μήνα στα 67 |
| 64 | 70 | 80-82 | PIA x 0,44 περισσότερο το μήνα στα 70 |
| 67 | 70 | 82-83 | PIA x 0,24 περισσότερο το μήνα στα 70 |
| 65 | 67 | 79-80 | PIA x 0,133 περισσότερο το μήνα στα 67 |
Frequently Asked Questions
▾
Ποια είναι η τυπική ηλικία εξισορρόπησης μεταξύ 62 και 70 ετών;
Για έναν εργαζόμενο με ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης 67 ετών, η ονομαστική ηλικία εξισορρόπησης μεταξύ 62 και 70 ετών είναι συνήθως μεταξύ 80 και 82 ετών. Αυτό σημαίνει ότι εάν ζείτε μετά τα 82, θα έχετε εισπράξει περισσότερα συνολικά δολάρια περιμένοντας μέχρι τα 70 παρά διεκδικώντας στα 62. Εάν εφαρμόσετε ένα επιτόκιο έκπτωσης 3 τοις εκατό στο 2 έως το χρόνο περίπου 83 με 85.
Πρέπει πάντα να καθυστερώ την Κοινωνική Ασφάλιση στην ηλικία των 70;
Όχι απαραίτητα. Η καθυστέρηση είναι γενικά ευνοϊκή για άτομα με καλή υγεία, με σύζυγο που θα βασίζεται σε επιδόματα επιζώντων και με επαρκείς άλλους πόρους για την κάλυψη των εξόδων διαβίωσης κατά την περίοδο αναμονής. Ωστόσο, η έγκαιρη διεκδίκηση μπορεί να είναι κατάλληλη για άτομα με σοβαρές παθήσεις υγείας που μειώνουν σημαντικά το προσδόκιμο ζωής, εκείνους που δεν έχουν άλλες πηγές εισοδήματος και χρειάζονται τα χρήματα άμεσα, μεμονωμένα άτομα με προσδόκιμο ζωής κάτω του μέσου όρου ή εκείνους που μπορούν να επενδύσουν πρόωρα οφέλη σε αποδόσεις που υπερβαίνουν το έμμεσο ποσοστό απόδοσης από την καθυστέρηση (περίπου 7 έως 8 τοις εκατό για την καθυστέρηση από 670 έως ).
Ο υπολογισμός νεκρού σημείου υπολογίζει τον πληθωρισμό;
Στην τυπική ονομαστική ανάλυση, ο πληθωρισμός αντιμετωπίζεται σιωπηρά επειδή οι παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης λαμβάνουν ετήσιες προσαρμογές κόστους ζωής (COLA). Εφόσον οι COLA ισχύουν αναλογικά σε όλα τα ποσά παροχών ανεξάρτητα από την ηλικία αξίωσης, δεν αλλάζουν το νεκρό όριο ηλικίας σε μια ονομαστική σύγκριση. Ωστόσο, εάν πραγματοποιήσετε ανάλυση πραγματικής (προσαρμοσμένης στον πληθωρισμό) παρούσας αξίας χρησιμοποιώντας ένα πραγματικό προεξοφλητικό επιτόκιο, το νεκρό σημείο αλλάζει επειδή προεξοφλείτε με επιτόκιο πάνω από τον πληθωρισμό. Η βασική ιδέα είναι ότι οι COLA διατηρούν το σχετικό πλεονέκτημα του μεγαλύτερου οφέλους από την καθυστέρηση.
Πώς αλλάζει το νεκρό σημείο για κάποιον με FRA 66 έναντι 67;
Οι εργαζόμενοι με ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης 66 ετών (γεννημένοι 1943-1954) αντιμετωπίζουν μικρότερη πρόωρη μείωση στην ηλικία των 62 ετών (25 τοις εκατό αντί για 30 τοις εκατό) και μπορούν να συγκεντρώσουν περισσότερες πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης μεταξύ FRA και 70 (32 τοις εκατό αντί 24 τοις εκατό). Αυτό γενικά μετατοπίζει την ηλικία του νεκρού σημείου λίγο αργότερα, επειδή η διαφορά οφέλους μεταξύ 62 και 70 είναι αναλογικά μεγαλύτερη. Ωστόσο, το αποτέλεσμα είναι μέτριο, συνήθως μετακινώντας το νεκρό σημείο μόνο κατά περίπου 6 έως 12 μήνες.
Ποιο είναι το σιωπηρό ποσοστό απόδοσης από την καθυστέρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης;
Το σιωπηρό ετήσιο ποσοστό απόδοσης από την καθυστέρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης είναι περίπου 6 έως 8 τοις εκατό ανά έτος καθυστέρησης μεταξύ των ηλικιών 62 και 70, ανάλογα με την ακριβή ηλικία διεκδίκησης και το FRA. Αυτή είναι μια πραγματική απόδοση (προσαρμοσμένη στον πληθωρισμό), επειδή τα οφέλη περιλαμβάνουν COLA. Για σύγκριση, η ιστορική πραγματική απόδοση των μετοχών των ΗΠΑ είναι περίπου 7 τοις εκατό και των ομολόγων περίπου 2 τοις εκατό. Δεδομένου ότι η Κοινωνική Ασφάλιση υποστηρίζεται από την πλήρη πίστη και την πίστη της ομοσπονδιακής κυβέρνησης, η προσαρμοσμένη ως προς τον κίνδυνο απόδοση από την καθυστέρηση είναι εξαιρετικά ελκυστική και δύσκολο να αντιγραφεί με ιδιωτικές επενδύσεις.
Μπορώ να αναιρέσω την απόφασή μου για την αξίωση εάν αλλάξω γνώμη;
Μπορείτε να αποσύρετε την αίτησή σας Κοινωνικής Ασφάλισης εντός 12 μηνών από την πρώτη πληρωμή σας και να επιστρέψετε όλα τα οφέλη που λάβατε, επαναφέροντας ουσιαστικά την αξίωσή σας. Μετά από 12 μήνες, η απόφαση είναι μόνιμη. Υπάρχει επίσης μερική επαναφορά: μόλις συμπληρώσετε την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης, μπορείτε να αναστείλετε οικειοθελώς τα οφέλη για να κερδίσετε πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης 8 τοις εκατό ετησίως από εκείνο το σημείο και μετά μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Αυτό δεν αναιρεί την πρόωρη μείωση που έχει ήδη εφαρμοστεί, αλλά μπορεί να αντισταθμίσει εν μέρει μια πρόωρη αξίωση.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !Το πιο συνηθισμένο λάθος στην ανάλυση νεκρού σημείου είναι η πλήρης παράβλεψη της χρονικής αξίας του χρήματος. Μια απλή σύγκριση ονομαστικών δολαρίων αντιμετωπίζει ένα δολάριο που λαμβάνεται στην ηλικία των 62 ετών με τον ίδιο τρόπο με ένα δολάριο που λαμβάνεται στην ηλικία των 85 ετών, κάτι που είναι οικονομικά λανθασμένο. Εάν ο πρόωρος αιτών επενδύσει τα οφέλη που έλαβε κατά τη διάρκεια της περιόδου αναμονής, αυτά τα κεφάλαια αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Μια σωστή ανάλυση θα πρέπει είτε να προεξοφλήσει τα μελλοντικά οφέλη στην παρούσα αξία είτε να μοντελοποιήσει την επένδυση πρώιμων οφελών για να δει πώς η αξία του χαρτοφυλακίου συγκρίνεται με τα πρόσθετα οφέλη από την καθυστέρηση. Χωρίς αυτήν την προσαρμογή, η ανάλυση νεκρού σημείου υπερεκτιμά συστηματικά το πλεονέκτημα της καθυστέρησης επειδή αγνοεί το κόστος ευκαιρίας της παραίτησης από πρόωρες πληρωμές.
- !Πολλοί άνθρωποι εκτελούν ανάλυση νεκρού σημείου σε μια βάση ζωής χωρίς να λάβουν υπόψη τα επιδόματα συζύγου και επιζώντων. Για τα παντρεμένα ζευγάρια, η απόφαση διεκδίκησης του υψηλότερου εισοδήματος επηρεάζει όχι μόνο το δικό τους όφελος αλλά και το επίδομα επιζώντος που θα λάβει ο σύζυγος με χαμηλότερο εισόδημα μετά τον θάνατο του υψηλότερου εισοδήματος. Επειδή οι γυναίκες ζουν περισσότερο από τους άνδρες κατά μέσο όρο και είναι πιο πιθανό να είναι ο επιζών σύζυγος, το επίδομα επιζώντος αντιπροσωπεύει συχνά το πιο πολύτιμο στοιχείο της απόφασης διεκδίκησης. Ένα εφάπαξ εφάπαξ ζωής που παρουσιάζει οριακό πλεονέκτημα για πρόωρη διεκδίκηση μπορεί να αντιστραφεί εντελώς όταν περιλαμβάνονται τα επιδόματα επιζώντων, ειδικά εάν ο σύζυγος με χαμηλότερα εισοδήματα είναι νεότερος.
- !Ένα άλλο συχνό λάθος είναι η αντιμετώπιση της νεκρής ηλικίας ως πρόβλεψης του πότε θα πεθάνετε και όχι ως πλαίσιο απόφασης. Η νεκρή ηλικία δεν αποτελεί εκτίμηση θνησιμότητας. Είναι το όριο πάνω από το οποίο η καθυστέρηση ήταν η καλύτερη οικονομική επιλογή. Δεδομένου ότι κανείς δεν γνωρίζει την ακριβή ημερομηνία θανάτου τους, η απόφαση θα πρέπει να πλαισιωθεί από την άποψη της πιθανότητας. Σύμφωνα με τους αναλογιστικούς πίνακες Κοινωνικής Ασφάλισης, ένας άνδρας 62 ετών έχει περίπου 55 τοις εκατό πιθανότητες να ζήσει μετά τα 80 και μια γυναίκα 62 ετών έχει περίπου 65 τοις εκατό πιθανότητα. Όταν υπάρχει μεγαλύτερη πιθανότητα υπέρβασης της νεκρής ηλικίας και το μειονέκτημα του λάθους είναι σχετικά μέτριο, η καθυστέρηση είναι συχνά η στατιστικά προτιμώμενη επιλογή.
Pro Tip
Πριν συμβιβαστείτε με την ηλικία διεκδίκησης, υπολογίστε το σιωπηρό ποσοστό απόδοσης από κάθε έτος καθυστέρησης. Μεταξύ των ηλικιών 62 και 70 η απόδοση είναι περίπου 6 έως 8 τοις εκατό ετησίως σε πραγματικούς όρους, με την υποστήριξη της ομοσπονδιακής κυβέρνησης. Συγκρίνετε αυτό με την απόδοση μετά από φόρους, μετά τον πληθωρισμό που περιμένετε στο επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο. Για τους περισσότερους συνταξιούχους, η καθυστέρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης και η μείωση άλλων αποταμιεύσεων στο ενδιάμεσο ισοδυναμεί με την αγορά μιας υψηλής ποιότητας, προστατευμένης από τον πληθωρισμό προσόδου σε τιμή χαμηλότερη της αγοράς. Η εξαίρεση είναι εάν έχετε σοβαρούς λόγους να περιμένετε μια σημαντικά μειωμένη διάρκεια ζωής.
Did you know?
Σύμφωνα με τα δεδομένα της SSA, ο πιο δημοφιλής μήνας για τη διεκδίκηση συνταξιοδοτικών παροχών κοινωνικής ασφάλισης είναι ο μήνας που ένας εργαζόμενος γίνεται 62 ετών και η πιο δημοφιλής ημέρα είναι τα 62α γενέθλια του εργαζομένου. Παρά την ενθαρρυντική καθυστέρηση δεκαετιών οικονομικής εκπαίδευσης, η ψυχολογική έλξη από τη λήψη αυτού του πρώτου ελέγχου όσο το δυνατόν συντομότερα παραμένει αξιοσημείωτα ισχυρή, με περίπου 30 τοις εκατό των ανδρών και 33 τοις εκατό των γυναικών να ισχυρίζονται στην ενωρίτερη δυνατή ηλικία.
Regional Guides
▾
United States▾
Canada (Comparison)▾
United Kingdom (Comparison)▾
References
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Διαβάστε περισσότερα →Λάβετε εβδομαδιαίες συμβουλές για τα μαθηματικά
Εγγραφείτε σε 12.000+ συνδρομητές που λαμβάνουν συμβουλές για την αριθμομηχανή κάθε εβδομάδα.