What is Social Security Retirement Benefit Estimator?
▾
Ο Εκτιμητής Παροχών Συνταξιοδότησης Κοινωνικής Ασφάλισης υπολογίζει το μηνιαίο επίδομα που μπορεί να αναμένει να λάβει ένας εργαζόμενος από την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) κατά τη συνταξιοδότηση. Η εκτίμηση βασίζεται στο ιστορικό αποδοχών ενός εργαζομένου, συγκεκριμένα στα υψηλότερα 35 έτη αναπροσαρμοσμένων αποδοχών, και στην ηλικία στην οποία ο εργαζόμενος επιλέγει να αρχίσει να διεκδικεί παροχές. Οι συνταξιοδοτικές παροχές κοινωνικής ασφάλισης αντιπροσωπεύουν τη μεγαλύτερη πηγή εισοδήματος για τους περισσότερους Αμερικανούς συνταξιούχους, με περίπου το 97 τοις εκατό των ατόμων ηλικίας 60 έως 89 ετών να λαμβάνουν ή να αναμένεται να λάβουν παροχές. Το πρόγραμμα θεσπίστηκε με τον νόμο περί κοινωνικής ασφάλισης του 1935 κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης και έχει τροποποιηθεί πολλές φορές από τότε, κυρίως το 1983, όταν η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης άρχισε τη σταδιακή αύξηση της από 65 σε 67. Ο πυρήνας του υπολογισμού των παροχών είναι το Ποσό Πρωτοβάθμιας Ασφάλισης (PIA), το οποίο προσδιορίζεται με την εφαρμογή ενός προοδευτικού τύπου στον μέσο όρο των δεικτοποιημένων μηνιαίων αποδοχών ενός εργαζομένου (AIME). Ο ΑΙΜΕ υπολογίζεται λαμβάνοντας τα υψηλότερα κέρδη των 35 ετών (προσαρμοσμένα για τον πληθωρισμό των μισθών χρησιμοποιώντας εθνικούς μέσους παράγοντες τιμαριθμικής αναπροσαρμογής μισθών), αθροίζοντας τα και διαιρώντας τα με το 420 (ο αριθμός των μηνών σε 35 χρόνια). Ο τύπος PIA χρησιμοποιεί δύο κατώτατα όρια δολαρίων που ονομάζονται σημεία κάμψης, τα οποία προσαρμόζονται ετησίως για την αύξηση των μισθών. Για τους εργαζόμενους που δικαιούνται για πρώτη φορά το 2024, το PIA ισούται με το 90 τοις εκατό των πρώτων 1.174 $ του AIME, συν 32 τοις εκατό του AIME μεταξύ 1.174 και 7.078 $, συν 15 τοις εκατό του AIME άνω των 7.078 $. Ποιος χρησιμοποιεί αυτήν την αριθμομηχανή; Οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές που βοηθούν τους πελάτες να δημιουργήσουν προβλέψεις για το εισόδημα συνταξιοδότησης, τα άτομα που πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης που πρέπει να αποφασίσουν πότε θα διεκδικήσουν, οι επαγγελματίες ανθρώπινου δυναμικού που συμβουλεύουν τους υπαλλήλους για επιλογές παροχών και οι δικηγόροι διαζυγίου που αξιολογούν τα δικαιώματα συζυγικών παροχών βασίζονται στην εκτίμηση των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης. Η αριθμομηχανή είναι επίσης απαραίτητη για τον φορολογικό προγραμματισμό, επειδή οι παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης μπορούν να φορολογηθούν εν μέρει ανάλογα με το συνολικό εισόδημα. Γιατί έχει τόση σημασία αυτό; Η διαφορά μεταξύ της διεκδίκησης στην ηλικία των 62 έναντι της ηλικίας 70 μπορεί να σημαίνει δεκάδες χιλιάδες δολάρια σε σωρευτικά οφέλη εφ' όρου ζωής. Ένας εργαζόμενος του οποίου το PIA είναι 2.000 $ το μήνα θα λάμβανε περίπου 1.400 $ στην ηλικία των 62 ετών, αλλά περίπου 2.480 $ στην ηλικία των 70 ετών. Σε μια 20ετή συνταξιοδότηση, αυτή η διαφορά αυξάνεται σε πολύ περισσότερα από 200.000 $. Η κατανόηση της μεθόδου εκτίμησης εξουσιοδοτεί τους εργαζόμενους να λάβουν μια από τις πιο σημαντικές οικονομικές αποφάσεις της ζωής τους με σαφήνεια και όχι με εικασίες.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Τύπος
▾
PIA = (90% x min(AIME, BP1)) + (32% x min(max(AIME - BP1, 0), BP2 - BP1)) + (15% x max(AIME - BP2, 0)), όπου τα BP1 και BP2 είναι τα σημεία κάμψης για το έτος που ο εργαζόμενος γίνεται 62. και B24 $1, B20: = 7.078 $. AIME = (Άθροισμα υψηλότερων 35 ετών αναπροσαρμοσμένων αποδοχών) / 420. Παράδειγμα εργασίας: Ας υποθέσουμε ότι τα υψηλότερα αναπροσαρμοσμένα κέρδη των 35 ετών ενός εργαζομένου ανέρχονται συνολικά σε 2.520.000 $. AIME = 2.520.000 $ / 420 = 6.000 $. PIA = (0,90 x 1.174 $) + (0,32 x (6.000 $ - 1.174 $)) + (0,15 x 0 $) = 1.056,60 $ + 1.544,32 $ + 0.00 $ = 2.600,92 $, στρογγυλοποιημένα σε 2.600 $. Εάν αυτός ο εργαζόμενος διεκδικήσει στα 62 του (60 μήνες νωρίτερα για έτος γέννησης 1962+ με FRA 67), το επίδομα μειώνεται κατά περίπου 30 τοις εκατό: 2.600,90 $ x 0,70 = 1.820,63 $ το μήνα. Εάν ο εργαζόμενος καθυστερήσει στην ηλικία των 70 ετών (36 μήνες μετά το FRA), οι πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης 8 τοις εκατό ετησίως προσθέτουν 24 τοις εκατό: 2.600,90 $ x 1,24 = 3.225,12 $ το μήνα.Variable Legend
▾
| Σύμβολο | Όνομα | Μονάδα | Περιγραφή |
|---|---|---|---|
| AIME | Μέσος δείκτης μηνιαίων κερδών | dollars per month | Ο μέσος όρος των υψηλότερων 35 ετών μισθολογικών αποδοχών ενός εργαζομένου διαιρεμένος με 420 μήνες, που αντιπροσωπεύει το προσαρμοσμένο με βάση τον πληθωρισμό μέσο μηνιαίο εισόδημα που χρησιμοποιείται ως βάση για τον υπολογισμό των παροχών. |
| PIA | Ποσό Κύριας Ασφάλισης | dollars per month | Το μηνιαίο ποσό επιδόματος που λαμβάνει ένας εργαζόμενος εάν διεκδικήσει ακριβώς στην ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής του, που υπολογίζεται με την εφαρμογή του προοδευτικού τύπου bend-point στο AIME. |
| BP1 | Πρώτο σημείο κάμψης | dollars | Το πρώτο όριο δολαρίου στον τύπο PIA κάτω από το οποίο αντικαθίσταται το 90 τοις εκατό του AIME. για την επιλεξιμότητα του 2024, αυτή η τιμή είναι 1.174 $ και προσαρμόζεται ετησίως με βάση τις αλλαγές στον εθνικό δείκτη μέσου μισθού. |
| BP2 | Δεύτερο σημείο κάμψης | dollars | Το δεύτερο όριο δολαρίου στον τύπο PIA πάνω από το οποίο αντικαθίσταται μόνο το 15 τοις εκατό του AIME. για την επιλεξιμότητα του 2024 αυτή η τιμή είναι 7.078 $ και αυξάνεται κάθε χρόνο με την αύξηση των μισθών. |
| FRA | Πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης | years and months | Η ηλικία στην οποία ένας εργαζόμενος δικαιούται να λάβει το πλήρες PIA χωρίς καμία μείωση πρόωρης αξίωσης ή καθυστέρηση συνταξιοδότησης· επί του παρόντος 67 για όσους γεννήθηκαν το 1960 ή αργότερα. |
| DRC | Πιστωτικό επιτόκιο καθυστερημένης συνταξιοδότησης | percent per year | Η ετήσια ποσοστιαία αύξηση που εφαρμόζεται στο PIA για κάθε χρόνο που καθυστερεί ένας εργαζόμενος να διεκδικήσει την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης μέχρι την ηλικία των 70 ετών. επί του παρόντος ορίζεται σε 8 τοις εκατό ετησίως ή τα δύο τρίτα του ενός τοις εκατό ανά μήνα. |
How to Social Security Retirement Benefit Estimator
▾
- 1Συγκεντρώστε το πλήρες ιστορικό κερδών σας από τη Δήλωση Κοινωνικής Ασφάλισης, η οποία είναι διαθέσιμη στο διαδίκτυο στη διεύθυνση ssa.gov ή ταχυδρομείται σε εργαζόμενους άνω των 60 ετών που δεν διαθέτουν ηλεκτρονικό λογαριασμό. Η κατάσταση δείχνει τα φορολογητέα κέρδη σας για κάθε έτος που εργάζεστε και πληρώσατε φόρους Κοινωνικής Ασφάλισης. Εάν λείπουν κάποια έτη ή είναι λανθασμένα, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με την SSA για να ζητήσετε διόρθωση επειδή τα σφάλματα στο αρχείο κερδών μειώνουν άμεσα το εκτιμώμενο όφελος.
- 2Προσδιορίστε κάθε έτος των αποδοχών για να λάβετε υπόψη τον πληθωρισμό των μισθών με την πάροδο του χρόνου. Η SSA δημοσιεύει τους συντελεστές δείκτη εθνικού μέσου μισθού (AWI) για κάθε έτος. Πολλαπλασιάζετε κάθε έτος των πραγματικών κερδών με την αναλογία του AWI δύο χρόνια πριν γίνετε 60 στο AWI για το έτος που αναπροσαρμόζεται. Τα κέρδη μετά την ηλικία των 60 ετών δεν είναι ευρετηριασμένα και χρησιμοποιούνται στην ονομαστική τους αξία. Αυτή η ευρετηρίαση διασφαλίζει ότι τα κέρδη από πριν από δεκαετίες εκφράζονται σε όρους τρέχοντος δολαρίου για μια δίκαιη σύγκριση.
- 3Επιλέξτε τα υψηλότερα 35 έτη με δείκτη κερδών και αθροίστε τα. Εάν δουλέψατε λιγότερα από 35 χρόνια, τα μηδενικά γεμίζουν τις εναπομείνασες θέσεις, γεγονός που μειώνει σημαντικά τον μέσο όρο. Κάθε επιπλέον έτος εργασίας που αντικαθιστά ένα μηδενικό έτος μπορεί να αυξήσει σημαντικά το όφελός σας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ορισμένοι εργαζόμενοι επιλέγουν να καθυστερήσουν τη συνταξιοδότηση για να προσθέσουν έτη υψηλών αποδοχών στο ιστορικό τους και να απομακρύνουν τα έτη με χαμηλό ή μηδενικό εισόδημα.
- 4Υπολογίστε τα Μέση Ευρετηριασμένα Μηνιαία Κέρδη (AIME) διαιρώντας το σύνολο των υψηλότερων κερδών σας στα 35 έτη με δείκτη με 420 μήνες. Το AIME αντιπροσωπεύει τις μέσες μηνιαίες αποδοχές σας κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σας σταδιοδρομίας σε προσαρμοσμένους στον πληθωρισμό όρους. Αυτός ο μεμονωμένος αριθμός είναι το θεμέλιο ολόκληρου του υπολογισμού των παροχών, επομένως η ακρίβειά του είναι απαραίτητη.
- 5Εφαρμόστε τον τύπο PIA χρησιμοποιώντας τα σημεία κάμψης που αντιστοιχούν στο έτος που γίνεστε 62. Ο τύπος είναι σκόπιμα προοδευτικός, αντικαθιστώντας ένα υψηλότερο ποσοστό αποδοχών για τους χαμηλότερους μισθούς και ένα χαμηλότερο ποσοστό για τους υψηλότερους μισθούς. Για την καταλληλότητα του 2024, ο τύπος είναι το 90 τοις εκατό των πρώτων 1.174 $, συν 32 τοις εκατό του AIME μεταξύ 1.174 και 7.078 $, συν 15 τοις εκατό του AIME άνω των 7.078 $. Το PIA που προκύπτει είναι το όφελός σας σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης.
- 6Προσαρμόστε το PIA για την πραγματική ηλικία διεκδίκησης. Εάν υποβάλετε αξίωση πριν από την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας (FRA), οι παροχές μειώνονται οριστικά. Η μείωση είναι 5/9 του 1 τοις εκατό ανά μήνα για τους πρώτους 36 μήνες πριν από το FRA και 5/12 του 1 τοις εκατό ανά μήνα για επιπλέον μήνες πέραν των 36. Εάν καθυστερήσετε το παρελθόν FRA, προστίθενται καθυστερημένες πιστώσεις συνταξιοδότησης 2/3 του 1 τοις εκατό ανά μήνα (8 τοις εκατό ετησίως) μέχρι την ηλικία των 70 ετών, μετά την οποία δεν συγκεντρώνονται επιπλέον πιστώσεις.
- 7Εφαρμόστε τυχόν ισχύουσες προσαρμογές κόστους ζωής (COLA) που έχουν ανακοινωθεί από τότε που γίνατε 62 ετών. Οι COLA εφαρμόζονται στο PIA από το έτος που ένας εργαζόμενος κλείνει τα 62, ακόμα κι αν ο εργαζόμενος δεν έχει ακόμη διεκδικήσει παροχές. Αυτό σημαίνει ότι ένας εργαζόμενος που γίνεται 62 ετών το 2024 και διεκδικεί τα 67 του το 2029 θα έχει πέντε χρόνια COLA που εφαρμόζονται στο PIA πριν από την έκδοση της πρώτης πληρωμής, με αποτέλεσμα υψηλότερο αρχικό όφελος από αυτό που υποδηλώνει ο ακατέργαστος υπολογισμός PIA.
Worked Examples
▾
Με τιμαριθμικά κέρδη 2.100.000 $ για 35 χρόνια, το AIME είναι 5.000 $. Ο υπολογισμός PIA αποδίδει (0,90 x 1.174 $) + (0,32 x 3.826 $) + (0,15 x 0 $) = 1.056,60 $ + 1.224,32 $ = 2.280,92 $, στρογγυλοποιημένο σε 2.280,90 $. Στην FRA ο εργαζόμενος λαμβάνει το πλήρες PIA χωρίς μειώσεις ή πιστώσεις. Αυτό αντιπροσωπεύει έναν τυπικό εργαζόμενο μεσαίου εισοδήματος που κέρδιζε περίπου 60.000 $ ετησίως σε σημερινά δολάρια σε όλη τη διάρκεια της καριέρας του.
Το AIME είναι 10.000 $. PIA = (0,90 x 1.024 $) + (0,32 x 5.148 $) + (0,15 x 3.828 $) = 921,60 $ + 1.647,36 $ + 574,20 $ = 3.143,16 $. Στην ηλικία των 70 ετών, με FRA 67 ετών, ο εργαζόμενος κερδίζει 36 μήνες καθυστερημένων πιστώσεων συνταξιοδότησης με 2/3 τοις εκατό ανά μήνα, συνολικά 24 τοις εκατό. Το όφελος γίνεται 3.143,16 $ x 1,24 = 3.897,52 $. Μετά την εφαρμογή COLA από την ηλικία των 62 ετών και μετά, η πραγματική πρώτη πληρωμή θα είναι υψηλότερη. Τα άτομα με υψηλά κέρδη έφτασαν στο τρίτο σημείο καμπής όπου μόνο το 15 τοις εκατό του επιπλέον AIME μετατρέπεται σε προνόμια.
Το AIME είναι 1.500 $. PIA = (0,90 x 1.200 $) + (0,32 x 300 $) = 1.080 $ + 96 $ = 1.176 $. Στην ηλικία των 62 ετών με FRA 67, η πρόωρη μείωση κατά 60 μήνες είναι περίπου 30 τοις εκατό: 1.176 $ x 0,70 = 823,20 $. Η προοδευτική φόρμουλα αντικαθιστά το 90 τοις εκατό της πρώτης κατηγορίας, γι' αυτό οι χαμηλότεροι κερδισμένοι βλέπουν υψηλότερο ποσοστό αναπλήρωσης σε σχέση με τα κέρδη τους από ό,τι οι υψηλότεροι.
Με μόνο 25 χρόνια εργασίας, ο υπολογισμός των 35 ετών περιλαμβάνει 10 χρόνια μηδενικών αποδοχών. Τα συνολικά αναπροσαρμοσμένα κέρδη είναι 1.250.000 $ αντί για 1.750.000 $ που θα ήταν με 35 ολόκληρα χρόνια, αποδίδοντας AIME περίπου 2.976 $ αντί για 4.167 $. Το PIA μειώνεται σημαντικά επειδή αυτά τα μηδενικά χρόνια μειώνουν τον μέσο όρο. Αυτό δείχνει γιατί η εργασία για τουλάχιστον 35 χρόνια είναι τόσο σημαντική και γιατί κάθε επιπλέον έτος εργασίας μετά το έτος 25 παρέχει σημαντική αύξηση των παροχών.
Real-World Applications
▾
Οι οικονομικοί σύμβουλοι χρησιμοποιούν τον Εκτιμητή Παροχών Συνταξιοδότησης Κοινωνικής Ασφάλισης ως ακρογωνιαίο λίθο του ολοκληρωμένου σχεδιασμού του συνταξιοδοτικού εισοδήματος. Κατά τη δημιουργία ενός προγράμματος συνταξιοδοτικού εισοδήματος για έναν πελάτη, ο σύμβουλος πρέπει να προβλέπει παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης μαζί με το εισόδημα από συντάξεις, 401(k) και αναλήψεις από IRA και άλλες πηγές για να καθορίσει εάν ο πελάτης μπορεί να διατηρήσει το επιθυμητό βιοτικό επίπεδο. Η απόφαση για την ηλικία διεκδίκησης επηρεάζει άμεσα το απαιτούμενο ποσοστό απόσυρσης από τα επενδυτικά χαρτοφυλάκια, επομένως μια ακριβής εκτίμηση οφέλους μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ της σύστασης μιας συντηρητικής έναντι της επιθετικής κατανομής επενδύσεων. Οι σύμβουλοι συχνά εκτελούν πολλαπλά σενάρια συγκρίνοντας έγκαιρα, έγκαιρα και καθυστερημένα ισχυριζόμενοι ότι βρίσκουν τη βέλτιστη στρατηγική για κάθε νοικοκυριό.
Τα παντρεμένα ζευγάρια χρησιμοποιούν την εκτίμηση των παροχών για να συντονίσουν τις στρατηγικές διεκδίκησης συζύγων. Επειδή ένας επιζών σύζυγος δικαιούται το υψηλότερο από το δικό του όφελος ή το επίδομα του αποθανόντος συζύγου, η απόφαση διεκδίκησης του υψηλότερου εισοδήματος έχει τεράστια σημασία. Εάν ο υψηλότερος μισθός καθυστερήσει μέχρι την ηλικία των 70 ετών, το επίδομα επιζώντος μεγιστοποιείται, παρέχοντας ασφάλιση μακροζωίας για τον επιζώντα σύζυγο. Τα ζευγάρια χρησιμοποιούν τον εκτιμητή για να μοντελοποιήσουν διαφορετικούς συνδυασμούς ηλικιών διεκδίκησης και να συγκρίνουν τα σωρευτικά επιδόματα του νοικοκυριού με διάφορες υποθέσεις για το προσδόκιμο ζωής, ανακαλύπτοντας συχνά ότι η βέλτιστη στρατηγική διαφέρει σημαντικά από τη διεκδίκηση όσο το δυνατόν νωρίτερα.
Οι εργοδότες και τα τμήματα ανθρώπινου δυναμικού χρησιμοποιούν εκτιμήσεις παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης κατά το σχεδιασμό πακέτων παροχών συνταξιοδότησης και τη διεξαγωγή προγραμματισμού εργατικού δυναμικού. Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο η Κοινωνική Ασφάλιση αντικαθιστά το εισόδημα σε διαφορετικά επίπεδα μισθών βοηθά τους εργοδότες να βαθμονομήσουν τους τύπους συνταξιοδότησης ή τις 401(k) αντίστοιχες εισφορές για να καλύψουν το κενό. Για παράδειγμα, μια εταιρεία μπορεί να προσφέρει μια πιο γενναιόδωρη αντιστοιχία σε υψηλότερα αμειβόμενα στελέχη, επειδή η Κοινωνική Ασφάλιση αντικαθιστά ένα μικρότερο ποσοστό του εισοδήματός τους λόγω της προοδευτικής φόρμουλας PIA. Ο εκτιμητής βοηθά επίσης τις ομάδες HR να συμβουλεύουν τους υπαλλήλους που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση σχετικά με τις οικονομικές επιπτώσεις των διαφορετικών ημερομηνιών αναχώρησης.
Οι αναλυτές και οι οικονομολόγοι της κυβερνητικής πολιτικής χρησιμοποιούν μοντέλα εκτίμησης συγκεντρωτικών παροχών για να προβάλουν την οικονομική υγεία των καταπιστευματικών ταμείων Κοινωνικής Ασφάλισης και να αξιολογήσουν τις προτεινόμενες μεταρρυθμίσεις. Με τη μοντελοποίηση του τρόπου με τον οποίο οι αλλαγές στη φόρμουλα bend-point, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης, το φορολογητέο ανώτατο όριο αποδοχών ή η μεθοδολογία COLA θα επηρεάσουν τα οφέλη για διαφορετικές δημογραφικές ομάδες, οι αναλυτές μπορούν να εκτιμήσουν τον αντίκτυπο διανομής και την εξοικονόμηση κόστους διαφόρων προτάσεων πολιτικής. Αυτές οι προβλέψεις ενημερώνουν τη βαθμολόγηση του προϋπολογισμού του Κογκρέσου, τις υποθέσεις των εκθέσεων των διαχειριστών κοινωνικής ασφάλισης και τη δημόσια συζήτηση σχετικά με τη μακροπρόθεσμη βιωσιμότητα του προγράμματος.
Special Cases
▾
Εργαζόμενοι που λαμβάνουν σύνταξη από εργασία που δεν καλύπτεται από την Κοινωνική Ασφάλιση,
Οι εργαζόμενοι που λαμβάνουν σύνταξη από εργασία που δεν καλύπτεται από την Κοινωνική Ασφάλιση, όπως ορισμένες θέσεις εργασίας σε πολιτείες και τοπικές αρχές ή αλλοδαπές θέσεις εργασίας, ενδέχεται να υπόκεινται στη Διάταξη Εξάλειψης Απροσδόκητων Καταστάσεων (WEP). Το WEP τροποποιεί τον τύπο PIA μειώνοντας τον παράγοντα 90 τοις εκατό στο πρώτο σημείο κάμψης έως και 40 τοις εκατό, γεγονός που μπορεί να μειώσει το μηνιαίο επίδομα έως και 587 $ το 2024. Το WEP δεν ισχύει εάν ο εργαζόμενος έχει 30 ή περισσότερα χρόνια σημαντικών αποδοχών στο πλαίσιο της Κοινωνικής Ασφάλισης. Αυτή η διάταξη επηρεάζει περίπου 2 εκατομμύρια δικαιούχους και είναι μια από τις πιο παρεξηγημένες πτυχές του υπολογισμού των παροχών.
Οι διαζευγμένοι σύζυγοι μπορεί να δικαιούνται επιδόματα βάσει των παροχών του πρώην συζύγου τους
Οι διαζευγμένοι σύζυγοι μπορεί να δικαιούνται παροχές με βάση το ιστορικό αποδοχών του πρώην συζύγου τους, εάν ο γάμος διήρκεσε τουλάχιστον 10 χρόνια, ο διαζευγμένος σύζυγος είναι επί του παρόντος άγαμος και ο διαζευγμένος σύζυγος είναι τουλάχιστον 62 ετών. Ο πρώην σύζυγος δεν χρειάζεται να έχει υποβάλει αίτηση για επιδόματα, υπό την προϋπόθεση ότι είναι επιλέξιμος και το διαζύγιο είναι οριστικό για τουλάχιστον δύο χρόνια. Το όφελος είναι το μικρότερο από το 50 τοις εκατό του PIA του πρώην συζύγου ή του PIA του ίδιου του αιτούντος. Είναι σημαντικό ότι η αξίωση για το ιστορικό ενός πρώην συζύγου δεν μειώνει το επίδομα του πρώην συζύγου ούτε επηρεάζει το επίδομα του τρέχοντος συζύγου του πρώην συζύγου με οποιονδήποτε τρόπο.
Οι εργαζόμενοι που καθίστανται ανάπηροι πριν συμπληρώσουν την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης μπορούν να μεταβούν
Οι εργαζόμενοι που καθίστανται ανάπηροι πριν συμπληρώσουν την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης μπορούν να περάσουν από την Ασφάλιση Αναπηρίας Κοινωνικής Ασφάλισης (SSDI) σε παροχές συνταξιοδότησης. Στο FRA, τα οφέλη SSDI μετατρέπονται αυτόματα σε παροχές συνταξιοδότησης στο ίδιο ποσό σε δολάρια. Επειδή το SSDI καταβάλλει το πλήρες PIA χωρίς μειώσεις πρόωρης συνταξιοδότησης, οι εργαζόμενοι με αναπηρία λαμβάνουν ουσιαστικά το επίδομα FRA ανεξάρτητα από την ηλικία τους. Ωστόσο, το αρχείο κερδών που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του AIME μπορεί να είναι μικρότερο, επειδή η έναρξη της αναπηρίας μπορεί να περικόψει τα έτη υπολογισμού, με αποτέλεσμα ενδεχομένως να συμπεριληφθούν λιγότερα έτη μηδενικών κερδών.
Ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης κοινωνικής ασφάλισης ανά έτος γέννησης
▾
| Έτος γέννησης | Πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης | Μήνες πριν τα 67 | Μέγιστη πρόωρη μείωση στα 62 |
|---|---|---|---|
| 1954 ή νωρίτερα | 66 | 12 | 25,0% |
| 1955 | 66 και 2 μηνών | 10 | 25,8% |
| 1956 | 66 και 4 μηνών | 8 | 26,7% |
| 1957 | 66 και 6 μηνών | 6 | 27,5% |
| 1958 | 66 και 8 μηνών | 4 | 28,3% |
| 1959 | 66 και 10 μηνών | 2 | 29,2% |
| 1960 ή αργότερα | 67 | 0 | 30,0% |
Frequently Asked Questions
▾
Ποιο είναι το μέγιστο επίδομα συνταξιοδότησης Κοινωνικής Ασφάλισης το 2024;
Το μέγιστο όφελος για έναν εργαζόμενο που διεκδικεί σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης (67) το 2024 είναι 3.822 $ ανά μήνα. Αυτό το ποσό απαιτεί κέρδη ίση ή μεγαλύτερη από το φορολογητέο μέγιστο ποσό της Κοινωνικής Ασφάλισης (168.600 $ το 2024) για τουλάχιστον 35 χρόνια. Οι εργαζόμενοι που καθυστερούν στην ηλικία των 70 ετών μπορούν να λάβουν ακόμη περισσότερα λόγω καθυστερημένων συνταξιοδοτικών πιστώσεων, που πιθανώς φθάνουν περίπου τα 4.873 $ το μήνα. Πολύ λίγοι εργαζόμενοι πληρούν τις προϋποθέσεις για το απόλυτο μέγιστο, επειδή απαιτεί σταθερά υψηλές αποδοχές σε ολόκληρη τη σταδιοδρομία.
Πώς καθορίζονται τα σημεία κάμψης και γιατί αλλάζουν κάθε χρόνο;
Τα σημεία κάμψης ορίζονται από τη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης και προσαρμόζονται ετησίως με βάση τις αλλαγές στον εθνικό δείκτη μέσου μισθού (AWI). Τα σημεία κάμψης που ισχύουν για έναν συγκεκριμένο εργαζόμενο καθορίζονται από το έτος που ο εργαζόμενος γίνεται 62 ετών και παραμένουν σταθερά για τον υπολογισμό των παροχών αυτού του εργαζομένου, ανεξάρτητα από το πότε πραγματικά ζητούν. Για παράδειγμα, ένας εργαζόμενος που έκλεισε τα 62 το 2024 χρησιμοποιεί τα σημεία κάμψης του 2024 των 1.174 $ και 7.078 $, ακόμα κι αν δεν διεκδικήσει επιδόματα μέχρι την ηλικία των 70 ετών το 2032. Ο μηχανισμός αναπροσαρμογής μισθών διασφαλίζει ότι ο τύπος συμβαδίζει με τη συνολική αύξηση των μισθών στην οικονομία.
Μπορώ να εργάζομαι ενώ λαμβάνω παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης;
Ναι, αλλά εάν είστε κάτω από την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης, το τεστ αποδοχών μπορεί να παρακρατήσει προσωρινά ορισμένα από τα οφέλη σας. Το 2024, η SSA παρακρατεί 1 $ για κάθε 2 $ που κερδίζονται πάνω από 22.320 $ για όσους βρίσκονται κάτω από το FRA για ολόκληρο το έτος. Το έτος που φτάσετε στο FRA, το όριο αυξάνεται στα 59.520 $ και το ποσοστό παρακράτησης πέφτει στο 1 $ για κάθε 3 $ πάνω από αυτό το ποσό. Μόλις φτάσετε στο FRA, δεν υπάρχει έλεγχος κερδών και μπορείτε να κερδίσετε απεριόριστο εισόδημα χωρίς παρακράτηση οφέλους. Είναι σημαντικό ότι τα παρακρατούμενα οφέλη δεν χάνονται για πάντα. Η SSA υπολογίζει εκ νέου το όφελός σας στο FRA για να σας πιστώσει για τους μήνες παρακράτησης.
Τι συμβαίνει με το όφελός μου εάν έχω λιγότερα από 35 χρόνια εργασίας;
Ο υπολογισμός AIME χρησιμοποιεί πάντα κέρδη 35 ετών. Εάν έχετε λιγότερα από 35 χρόνια απασχόλησης που καλύπτεται από την Κοινωνική Ασφάλιση, τα έτη που λείπουν συμπληρώνονται με μηδενικά. Κάθε έτος μηδέν μειώνει σημαντικά το AIME σας και επομένως το PIA σας. Για παράδειγμα, ένας εργαζόμενος με 30 χρόνια αποδοχές κατά μέσο όρο 60.000 $ ετησίως έχει AIME περίπου 4.286 $, αλλά αν ο ίδιος εργαζόμενος είχε 35 χρόνια στο ίδιο επίπεδο, το AIME θα ήταν 5.000 $. Αυτή η διαφορά μεταφράζεται σε περίπου 230 $ λιγότερα το μήνα στο PIA, ή περίπου 2.760 $ λιγότερα ετησίως κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.
Είναι καλύτερο να διεκδικήσετε Κοινωνική Ασφάλιση στα 62, 67 ή 70;
Δεν υπάρχει καθολικά σωστή απάντηση, επειδή η βέλτιστη ηλικία διεκδίκησης εξαρτάται από την υγεία, το προσδόκιμο ζωής, άλλες πηγές εισοδήματος, την οικογενειακή κατάσταση και τη φορολογική κατάσταση. Η αξίωση στα 62 παρέχει εισόδημα άμεσα αλλά με μόνιμα μειωμένο ποσοστό περίπου 30 τοις εκατό μικρότερο από το FRA. Η αξίωση στο 67 (FRA) παρέχει το πλήρες PIA. Η αξίωση 70 παρέχει το μέγιστο όφελος, 24 τοις εκατό περισσότερο από το FRA. Η ηλικία εξισορρόπησης μεταξύ 62 και 70 ετών είναι συνήθως γύρω στα 80 έως τα 82. Οι εργαζόμενοι με καλή υγεία με άλλους πόρους για να γεφυρώσουν το χάσμα γενικά επωφελούνται από την καθυστέρηση, ενώ όσοι έχουν σοβαρά προβλήματα υγείας ή άμεσες οικονομικές ανάγκες μπορεί να εξυπηρετηθούν καλύτερα με την έγκαιρη αξίωση.
Πώς επηρεάζουν τα COLA το όφελός μου ακόμη και πριν ξεκινήσω τη συλλογή;
Οι προσαρμογές κόστους ζωής αρχίζουν να εφαρμόζονται στο PIA σας από το έτος που θα κλείσετε τα 62, ανεξάρτητα από το πότε θα αρχίσετε να εισπράττετε επιδόματα. Αυτό σημαίνει ότι εάν γίνετε 62 ετών το 2024 αλλά δεν διεκδικήσετε μέχρι το 2030, το PIA σας θα έχει αυξηθεί κατά κάθε COLA που ανακοινώθηκε από το 2024 έως το 2029 προτού υπολογιστεί η πρώτη σας επιταγή. Τα COLA ενώνονται μεταξύ τους, επομένως το σωρευτικό αποτέλεσμα μπορεί να είναι σημαντικό. Αυτός ο μηχανισμός διασφαλίζει ότι η αγοραστική δύναμη του μελλοντικού σας οφέλους συμβαδίζει με τον πληθωρισμό κατά τα έτη που δικαιούστε αλλά δεν εισπράττετε ακόμη.
Η Κοινωνική Ασφάλιση υπολογίζει το εισόδημα από αυτοαπασχόληση;
Ναι, το εισόδημα από αυτοαπασχόληση καλύπτεται από την Κοινωνική Ασφάλιση μέσω του φόρου του νόμου περί εισφορών αυτοαπασχόλησης (SECA). Οι αυτοαπασχολούμενοι πληρώνουν τόσο τον μισθωτό όσο και τον εργοδότη του φόρου κοινωνικής ασφάλισης, συνολικού ύψους 12,4 τοις εκατό επί του καθαρού εισοδήματος από αυτοαπασχόληση μέχρι το φορολογητέο μέγιστο. Αυτό το εισόδημα περιλαμβάνεται στο αρχείο κερδών και υπολογίζεται στον υπολογισμό του ΑΙΜΕ για 35 χρόνια. Οι αυτοαπασχολούμενοι θα πρέπει να επαληθεύουν ότι οι αποδοχές τους αναφέρονται σωστά ελέγχοντας τη δήλωση κοινωνικής ασφάλισής τους ετησίως.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !Ένα από τα πιο συχνά λάθη που κάνουν οι άνθρωποι είναι να χρησιμοποιούν τον τρέχοντα ετήσιο μισθό τους ως αντιπρόσωπο για το AIME τους. Το AIME βασίζεται σε τιμαριθμοποιημένα ιστορικά κέρδη κατά μέσο όρο για 35 χρόνια, όχι σε τρέχοντα εισοδήματα. Ένας εργαζόμενος που κερδίζει 120.000 $ σήμερα αλλά που κέρδιζε πολύ λιγότερα τις προηγούμενες δεκαετίες θα έχει AIME πολύ χαμηλότερο από 10.000 $ το μήνα. Αντίθετα, κάποιος του οποίου οι αποδοχές κορυφώθηκαν πριν από δεκαετίες μπορεί να έχει υψηλότερο AIME από αυτό που υποδηλώνει ο τρέχων μισθός του, επειδή η τιμαριθμική αναπροσαρμογή των μισθών μπορεί να διογκώσει σημαντικά τις παλαιότερες αποδοχές. Χρησιμοποιείτε πάντα το πραγματικό καταγεγραμμένο αρχείο κερδών από τη δήλωση κοινωνικής ασφάλισής σας αντί για μια πρόχειρη εκτίμηση μισθού.
- !Πολλοί άνθρωποι υποθέτουν ότι η καθυστέρηση παροχών μετά την ηλικία των 70 συνεχίζει να αυξάνει τη μηνιαία πληρωμή τους. Στην πραγματικότητα, οι πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης σταματούν να συγκεντρώνονται στην ηλικία των 70 ετών. Δεν υπάρχει κανένα απολύτως οικονομικό πλεονέκτημα να περιμένεις τα 70 για να διεκδικήσεις, και κάτι τέτοιο σημαίνει απλώς παραίτηση μηνών πληρωμών. Αυτό το λάθος μπορεί να κοστίσει χιλιάδες δολάρια σε χαμένα οφέλη. Η βέλτιστη ανάλυση καθυστέρησης θα πρέπει πάντα να συγκρίνει τις αιτήσεις σε διάφορες ηλικίες μεταξύ 62 και 70 ετών, αλλά ποτέ πέραν των 70 ετών.
- !Ένα συνηθισμένο λάθος προγραμματισμού είναι η παράβλεψη της επίδρασης των ετών μηδενικών κερδών στον υπολογισμό των 35 ετών. Οι εργαζόμενοι που παίρνουν μεγάλο χρόνο εκτός εργατικού δυναμικού για φροντίδα, εκπαίδευση ή άλλους λόγους μπορεί να έχουν χρόνια με μηδενικές ή πολύ χαμηλές αποδοχές στο αρχείο τους. Κάθε έτος μηδέν υπολογίζεται κατά μέσο όρο στον υπολογισμό του AIME, μειώνοντάς τον. Οι άνθρωποι μερικές φορές δεν συνειδητοποιούν ότι η επιστροφή στην εργασία έστω και για μερικά επιπλέον χρόνια μπορεί να αντικαταστήσει αυτά τα μηδενικά με θετικά κέρδη και να αυξήσει ουσιαστικά το όφελός τους. Ένα μόνο πρόσθετο έτος 60.000 $ σε αποδοχές που αντικαθιστά ένα έτος μηδέν μπορεί να προσθέσει $10 έως $15 το μήνα στο PIA, το οποίο συνδυάζεται σε δεκαετίες συνταξιοδότησης.
Pro Tip
Εάν βρίσκεστε μέσα σε λίγα χρόνια από τη συνταξιοδότηση και έχετε μερικά χρόνια με μηδενικές ή χαμηλές αποδοχές στο 35ετές σας ιστορικό, σκεφτείτε να εργαστείτε μερικά επιπλέον χρόνια ακόμη και με μέτριο μισθό. Κάθε νέο έτος κερδών που αντικαθιστά ένα μηδέν στον υπολογισμό AIME αυξάνει το PIA σας μόνιμα. Εκτελέστε τους αριθμούς χρησιμοποιώντας το αρχείο των πραγματικών κερδών σας από το ssa.gov για να δείτε ακριβώς πόσο θα πρόσθετο κάθε επιπλέον εργάσιμο έτος στο μηνιαίο σας όφελος και σταθμίστε το με την αξία της συνταξιοδότησης νωρίτερα.
Did you know?
Η πρώτη μηνιαία επιταγή συνταξιοδότησης κοινωνικής ασφάλισης εκδόθηκε στις 31 Ιανουαρίου 1940, στην Ida May Fuller από το Ludlow του Βερμόντ. Είχε πληρώσει συνολικά 24,75 $ σε φόρους Κοινωνικής Ασφάλισης για τρία χρόνια εργασίας στο πλαίσιο του προγράμματος και έλαβε 22,54 $ στην πρώτη μηνιαία επιταγή της. Έζησε μέχρι την ηλικία των 100 ετών και συγκέντρωσε συνολικά 22.888,92 $ σε προνόμια, καθιστώντας την μια από τις καλύτερες ιστορίες απόδοσης επένδυσης στην ιστορία του προγράμματος.
Regional Guides
▾
United States▾
United States Territories▾
International (Totalization Agreements)▾
References
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Διαβάστε περισσότερα →Ratings & comments
Λάβετε εβδομαδιαίες συμβουλές για τα μαθηματικά
Εγγραφείτε σε 12.000+ συνδρομητές που λαμβάνουν συμβουλές για την αριθμομηχανή κάθε εβδομάδα.