LIC Premium & Maturity Calculator

Υπολογισμός του αποτελεσματικού IRR των υφιστάμενων πολιτικών δωρεάς LIC για να αποφασίσετε εάν θα διατηρηθεί μέχρι τη λήξη, η πληρωμή ή η παράδοση και επανεπένδυση.

Σύγκριση της φορολογικής αποτελεσματικότητας των παραδοσιακών σχεδίων LIC έναντι ELSS έναντι PPF για τη χρήση του Τμήματος 80C.

Εκτίμηση του οφέλους ωριμότητας των υφιστάμενων πολιτικών LIC για τον προγραμματισμό του συνταξιοδοτικού σώματος παράλληλα με τα EPF, PPF και NPS.

Αξιολόγηση ασφαλιστικής κάλυψης διάρκειας — υπολογισμός της απαιτούμενης επαρκής κάλυψης ζωής (συνήθως 10-20× ετήσιο εισόδημα) και σύγκριση του κόστους LIC Tech Term έναντι του κόστους ιδιωτικού ασφαλιστή.

Εκτίμηση αξίας εξαγοράς για οικονομικό σχεδιασμό έκτακτης ανάγκης — η γνώση της κατά προσέγγιση αξίας εξαγοράς βοηθά να αποφασίσετε εάν ένα δάνειο συμβολαίου ή η παράδοση είναι η καλύτερη επιλογή κατά τη διάρκεια της οικονομικής πίεσης.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ του LIC Jeevan Anand και του Jeevan Labh;

Το Jeevan Anand (Σχέδιο 915) είναι ένα κανονικό πρόγραμμα επιχορήγησης πριμοδότησης όπου πληρώνετε ασφάλιστρα για ολόκληρη τη διάρκεια του συμβολαίου και λαμβάνετε μπόνους SA + στη λήξη. μοναδικά, ολόκληρη η κάλυψη ζωής για το πλήρες SA συνεχίζεται μετά τη λήξη χωρίς επιπλέον ασφάλιστρο. Το Jeevan Labh (Πρόγραμμα 836) είναι ένα πρόγραμμα περιορισμένης προικοδότησης — πληρώνετε για μικρότερη περίοδο (π.χ. 16 χρόνια), αλλά η κάλυψη και το όφελος λήξης συνεχίζονται για μακροπρόθεσμα (π.χ. 25 χρόνια). Το Jeevan Labh προτιμάται γενικά για την κορυφαία απόδοση του.

Ποια είναι τα ποσοστά μπόνους επαναφοράς της LIC;

Η LIC δηλώνει Simple Reversionary Bonus (SRB) ετησίως — είναι ένα ποσοστό του Εξασφαλισμένου Ποσού ανά 1.000 ₹ της SA. Πρόσφατες τιμές SRB: για σχέδια δωρεών (Jeevan Anand, Jeevan Labh) — περίπου 35-55 ₹ ανά 1.000 ₹ SA ανά έτος. Τελικό πρόσθετο μπόνους (FAB) δηλώνεται για συμβόλαια με διάρκεια 15+ ετών και ενισχύει σημαντικά την πληρωμή λήξης — περίπου 200-700 ₹ ανά 1.000 ₹ SA ανάλογα με τον τύπο και τη διάρκεια του συμβολαίου. Τα ποσοστά μπόνους ανακοινώνονται ετησίως και δεν είναι εγγυημένα.

Φορολογείται το ποσό λήξης LIC;

Σύμφωνα με την Ενότητα 10(10Δ): Το ποσό λήξης LIC είναι αφορολόγητο εάν το ετήσιο ασφάλιστρο δεν υπερβαίνει το 10% του Ασφαλισμένου Ποσού (για ασφαλιστήρια συμβόλαια που εκδόθηκαν μετά την 1η Απριλίου 2012). Για συμβόλαια όπου το ετήσιο ασφάλιστρο υπερβαίνει το 10% της SA, το ποσό λήξης φορολογείται (το TDS αφαιρείται από το LIC με 5% εάν το συνολικό ποσό υπερβαίνει το 1 lakh ₹). Το επίδομα θανάτου είναι πάντα αφορολόγητο ανεξάρτητα από την αναλογία ασφαλίστρου προς SA. Αυτός ο κανόνας 10% περιορίζει ουσιαστικά τα φορολογικά πλεονεκτήματα 80 C μόνο σε προγράμματα όπου η SA είναι τουλάχιστον 10 φορές το ετήσιο ασφάλιστρο.

Ποια είναι η περίοδος χάριτος για την πληρωμή του ασφαλίστρου LIC;

Το LIC επιτρέπει μια περίοδο χάριτος 30 ημερών για ετήσιους, εξαμηνιαίους και τριμηνιαίους τρόπους πληρωμής ασφαλίστρων. 15 ημέρες για μηνιαία λειτουργία. Εάν το ασφάλιστρο δεν καταβληθεί εντός της περιόδου χάριτος, το συμβόλαιο παύει να ισχύει. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που έχει λήξει μπορεί να αναβιώσει μέσα σε 5 χρόνια από τη λήξη, πληρώνοντας όλα τα εκκρεμή ασφάλιστρα με τόκο (συνήθως 9-10% ετησίως). Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που έχουν λήξει πριν από την πληρωμή 3 πλήρων ετήσιων ασφαλίστρων δεν έχουν αξία εξαγοράς.

Σε τι διαφέρει το LIC premium από το ELSS για την ενότητα 80C;

Τόσο τα ασφάλιστρα LIC όσο και οι επενδύσεις ELSS πληρούν τις προϋποθέσεις για έκπτωση του τμήματος 80C έως 1,5 lakh ₹. Βασικές διαφορές: Το LIC premium παρέχει κάλυψη ζωής (κρίσιμο για εξαρτώμενα άτομα). Το ΕΛΣΣ παρέχει μόνο επενδύσεις χωρίς ασφάλιση. Επιστροφές: Το ELSS προσφέρει ιστορικά υψηλότερες αποδόσεις (12-15% CAGR) έναντι των παραδοσιακών προγραμμάτων LIC (5-6% IRR). Ρευστότητα: Το ELSS έχει 3 χρόνια lock-in. Τα παραδοσιακά σχέδια LIC έχουν πολυετείς όρους με σημαντικές ποινές παράδοσης. Για καθαρή φορολογική εξοικονόμηση + επένδυση υπερέχει το ΕΛΣΣ. για εξοικονόμηση φόρων + προστασία, η ασφάλιση διάρκειας + ELSS/PPF είναι γενικά καλύτερη από την παραδοσιακή δωρεά LIC.

Τι είναι η διευκόλυνση δανείου LIC;

Μόλις ένα παραδοσιακό συμβόλαιο LIC συγκεντρώσει μια αξία εξαγοράς (μετά από 3 χρόνια πληρωμής του ασφαλίστρου), ο κάτοχος της ασφάλισης μπορεί να λάβει δάνειο έναντι του συμβολαίου. Το ποσό του δανείου είναι έως και 90% της αξίας εξαγοράς. Το επιτόκιο των δανείων πολιτικής είναι συνήθως 9-11% ετησίως. Εάν το δάνειο δεν αποπληρωθεί, το ανεξόφλητο δάνειο + τόκοι αφαιρείται από το ποσό της απαίτησης (παροχή θανάτου ή αξία λήξης). Τα δάνεια πολιτικής είναι μια καλή επιλογή ρευστότητας έκτακτης ανάγκης αντί να παραιτηθεί η πολιτική.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ του εγγυημένου ποσού και του επιδόματος θανάτου στα προγράμματα LIC;

Το Sum Assured (SA) είναι η ονομαστική αξία του συμβολαίου — το εγγυημένο ποσό που λαμβάνει ο αντισυμβαλλόμενος ή ο υποψήφιος. Το επίδομα θανάτου είναι το συνολικό ποσό που καταβάλλεται στον υποψήφιο κατά τον θάνατο — αυτό περιλαμβάνει SA συν όλα τα συσσωρευμένα μπόνους. Για ορισμένα προγράμματα, το επίδομα θανάτου είναι το υψηλότερο του SA ή 10 φορές το ετήσιο ασφάλιστρο, όποιο από τα δύο είναι υψηλότερο. Ουσιαστικά, στα παραδοσιακά προγράμματα, το επίδομα θανάτου κατά τη διάρκεια του ασφαλιστηρίου συμβολαίου περιλαμβάνει SA + μπόνους που συγκεντρώθηκαν μέχρι την ημερομηνία θανάτου.

Πρέπει να παραδώσω την παλιά μου πολιτική LIC και να επενδύσω σε αμοιβαία κεφάλαια;

Αυτή είναι μια κοινή ερώτηση. Στις περισσότερες περιπτώσεις: εάν μια παραδοσιακή πολιτική LIC λειτουργεί για λιγότερο από 5-7 χρόνια, η παράδοση σημαίνει σημαντική απώλεια ασφαλίστρων. Εάν το συμβόλαιο λειτουργεί για 10+ χρόνια με σημαντικά μπόνους, ίσως αξίζει να το κρατήσετε μέχρι τη λήξη καθώς οι αποδόσεις βελτιώνονται με τον καιρό. Για παλαιότερα συμβόλαια (εποχή πριν από το 2012) με καλύτερα ποσοστά μπόνους, η διακράτηση έχει συχνά νόημα. Η σωστή προσέγγιση είναι να αγοράσετε χωριστά επαρκή διάρκεια ασφάλισης (αν δεν γίνει), να σταματήσετε τις νέες επενδύσεις δωρεών LIC και να επενδύσετε μελλοντικές αποταμιεύσεις σε ELSS/PPF/NPS για καλύτερες αποδόσεις.