Qué es APR & Total Loan Cost Calculator?
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La tasa de porcentaje anual (APR) es la medida estandarizada del verdadero costo anual del endeudamiento, expresada como porcentaje. A diferencia de la tasa de interés simple (también llamada tasa de interés o tasa nominal), la APR incorpora no solo el cargo por interés sino también todas las tarifas y costos requeridos asociados con la obtención del préstamo, incluidas las tarifas de originación, puntos de descuento, tarifas de agentes hipotecarios y otros cargos financieros, repartidos durante el período de pago del préstamo. La APR fue diseñada para brindar a los consumidores un número único y comparable que refleje el costo total de un préstamo de diferentes prestamistas, independientemente de cómo cada prestamista estructura sus tarifas versus su tasa de interés. Por ejemplo, el prestamista A podría ofrecer una tasa de interés del 6,5 % con $0 en comisiones, mientras que el prestamista B ofrece una tasa del 6,2 % con $3000 en comisiones iniciales. Las tasas de interés hacen que el prestamista B parezca más barato, pero cuando se calcula la APR incorporando las tarifas, la verdadera comparación de costos puede favorecer al prestamista A. La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) y su Reglamento Z de implementación exigen que todos los prestamistas estadounidenses revelen la APR de manera destacada en los documentos y anuncios de préstamos, lo que permite realizar comparaciones de costos de manzanas con manzanas. Para las hipotecas, los cálculos de la APR son particularmente importantes porque los costos de cierre pueden ser sustanciales (2 a 5% del monto del préstamo), lo que hace que la APR sea significativamente más alta que la tasa de los pagarés. Para préstamos a corto plazo o préstamos de día de pago, el cálculo de la APR revela tasas efectivas extraordinariamente altas: una tarifa de $15 sobre un préstamo de día de pago de $100 a dos semanas equivale a una APR del 391%. Comprender la APR también implica reconocer sus limitaciones: la APR supone que usted mantiene el préstamo durante su plazo completo, lo que puede no reflejar su cronograma de pago real, especialmente para hipotecas donde los propietarios se mudan o refinancian dentro de un promedio de 7 a 10 años.
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Fórmula
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Consulte la interfaz de la calculadora para conocer las fórmulas y entradas aplicablesLeyenda de variables
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| Símbolo | Nombre | Unidad | Descripción |
|---|---|---|---|
| APR | Tasa de porcentaje anual | percent (%/year) | El verdadero costo anualizado del endeudamiento, incluidos los intereses y todas las tarifas requeridas, que TILA exige que se revele a los prestatarios. |
| r | Tasa de interés nominal | percent (%/year) | La tasa de interés indicada en la nota de préstamo, antes de tener en cuenta las tarifas u otros cargos financieros. |
| F | Tarifas totales del préstamo | dollars ($) | Todos los costos iniciales requeridos, incluidas tarifas de originación, puntos de descuento, tarifas de corredor y otros cargos financieros. |
| P | Principal del préstamo | dollars ($) | La cantidad de dinero realmente prestada; la base sobre la cual se calculan los intereses. |
| n | Plazo del préstamo | months | El número de períodos de pago mensuales durante los cuales se reembolsa el préstamo. |
| TC | Costo total del préstamo | dollars ($) | La suma de todos los pagos realizados durante la vida del préstamo, incluidos el capital, los intereses y todas las tarifas: el verdadero monto total de pago. |
Cómo APR & Total Loan Cost Calculator
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- 1Reúna los términos del préstamo: monto principal, tasa de interés establecida, plazo del préstamo en meses y todas las tarifas requeridas (originación, puntos de descuento, tarifas de corredor, etc.).
- 2Calcule el pago mensual utilizando la tasa de interés indicada y el capital del préstamo (la fórmula de amortización estándar).
- 3Reducir el monto efectivo del préstamo por las tarifas: los ingresos netos que el prestatario realmente recibe son iguales (Principal - Tarifas), ya que las tarifas a menudo se incluyen en el préstamo.
- 4Resuelva para encontrar la tasa de interés mensual que iguala los ingresos netos reales del préstamo con el valor presente de todos los pagos programados del préstamo; este es el equivalente mensual de la APR.
- 5Anualice la tasa mensual multiplicándola por 12 para obtener la APR (para divulgación no compuesta como lo requiere TILA para la mayoría de los préstamos).
- 6Calcule el costo total del préstamo: multiplique el pago mensual por la cantidad de meses y agregue las tarifas pagadas por adelantado que no estén incluidas en el monto del préstamo.
- 7Compare la APR y el costo total con las ofertas de préstamos de la competencia para identificar la verdadera opción de menor costo para su necesidad de préstamo.
Ejemplos resueltos
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La APR supera la tasa de los pagarés en 27 puntos básicos debido a $7,400 en tarifas de financiamiento
Los $7,400 en tarifas totales aumentan el costo de endeudamiento efectivo del 6,75% al 7,02% APR. Durante los 30 años de duración del préstamo, el prestatario paga $750,960, más del doble del monto original del préstamo. Al comparar esta hipoteca con una oferta competitiva del 6,90 % con $1500 en tarifas, compararía las APR (aproximadamente 7,02 % frente a 7,00 %) en lugar de las tasas de interés (6,75 % frente a 6,90 %) para identificar correctamente la opción de menor costo. En un período de tenencia corto, el préstamo con comisiones más bajas suele ser superior a pesar de tener una tasa más alta.
La cooperativa de crédito sigue siendo más barata incluso después de una cuota de membresía de $250 debido a una tasa sustancialmente más baja
La cuota de membresía de $250 de la cooperativa de crédito aumenta su APR efectiva del 6,40% al 6,58%, pero esto todavía produce aproximadamente $1,150 en ahorros totales de intereses en comparación con el financiamiento del 7,9% del concesionario. Este ejemplo ilustra el valor de buscar financiación para automóviles más allá del concesionario. Las cooperativas de crédito y los bancos suelen ofrecer préstamos para automóviles a tasas entre un 1% y un 2% inferiores a las del financiamiento del concesionario, lo que representa ahorros significativos durante un plazo de préstamo de 5 años en la compra de un vehículo típico.
La tarifa de originación del 3 % agrega 152 puntos básicos a la APR efectiva; A menudo tiene más impacto en los préstamos a corto plazo.
La tarifa inicial del 3% de $450 se deduce de los ingresos del préstamo: el prestatario recibe $14,550 pero paga intereses sobre los $15,000 completos. Esto reduce el importe efectivo financiado manteniendo los mismos pagos, elevando la TAE real del 12% al 13,52%. Las tarifas de originación de préstamos personales tienen un impacto particular en los préstamos a más corto plazo porque el costo de la tarifa se amortiza en menos períodos, lo que crea un impacto anualizado mayor que la misma tarifa en una hipoteca a 30 años.
El cálculo de la TAE revela el extraordinario coste de los préstamos personales a corto plazo
Una tarifa aparentemente modesta de $75 sobre un préstamo de $500 a dos semanas representa una tarifa del 15% durante 14 días. Anualizar esta tasa (15% × 26 períodos de dos semanas por año) produce una APR de aproximadamente 391%. La Ley de Veracidad en los Préstamos exige que los prestamistas de día de pago revelen esta APR, lo que ayuda a los consumidores a comprender el costo real de los préstamos a corto plazo. Si se necesitaran los mismos $500 durante un año completo con una tasa de interés anual del 391%, el costo de los intereses excedería los $1,900, casi cuatro veces el capital. Esta comparación ilustra poderosamente por qué los defensores de los consumidores presionan por alternativas a los préstamos de día de pago, como adelantos de cheques de pago del empleador, préstamos de pequeñas cantidades de cooperativas de crédito o programas CDFI.
Aplicaciones prácticas
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Compra de hipotecas: los compradores de viviendas comparan las APR de varios prestamistas para identificar la oferta hipotecaria con el costo real más bajo
Comparación de préstamos para automóviles: los compradores de automóviles evalúan la financiación del concesionario frente a las alternativas de los bancos o cooperativas de crédito utilizando la APR
Evaluación de préstamos personales: los prestatarios comparan prestamistas, bancos y cooperativas de crédito en línea utilizando la APR antes de consolidar la deuda.
Concientización sobre los préstamos de día de pago: los asesores financieros utilizan los cálculos de la APR para ilustrar el costo extremo de los préstamos a corto plazo con altas tarifas
Cumplimiento normativo: los prestamistas están obligados legalmente a calcular y divulgar la APR en todos los préstamos al consumo según la Ley de Veracidad en los Préstamos.
Casos especiales
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En la práctica, este caso extremo requiere una consideración cuidadosa porque los supuestos estándar pueden no ser válidos. Al encontrar este escenario en los cálculos de la calculadora de costo total del préstamo y la tasa de interés, los profesionales deben verificar las condiciones límite, verificar los riesgos de división por cero y considerar si los supuestos del modelo siguen siendo válidos en estas condiciones extremas.
En la práctica, este caso extremo requiere una consideración cuidadosa porque los supuestos estándar pueden no ser válidos. Al encontrar este escenario en los cálculos de la calculadora de costo total del préstamo y la tasa de interés, los profesionales deben verificar las condiciones límite, verificar los riesgos de división por cero y considerar si los supuestos del modelo siguen siendo válidos en estas condiciones extremas.
En la práctica, este caso extremo requiere una consideración cuidadosa porque los supuestos estándar pueden no ser válidos. Al encontrar este escenario en los cálculos de la calculadora de costo total del préstamo y la tasa de interés, los profesionales deben verificar las condiciones límite, verificar los riesgos de división por cero y considerar si los supuestos del modelo siguen siendo válidos en estas condiciones extremas.
Comparación de APR: Préstamo para automóvil de $30,000, plazo de 60 meses
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| Tipo de prestamista | Tasa de interés | Honorarios | APR | Pago Mensual | Interés total pagado |
|---|---|---|---|---|---|
| Banco principal (puntuación de 800) | 5,50% | $0 | 5,50% | $574 | $4,440 |
| cooperativa de crédito | 5,90% | $150 | 6,01% | $580 | $4,780 |
| Financiamiento del concesionario (prime) | 7,90% | $0 | 7,90% | $607 | $6,420 |
| Prestamista en línea | 9,50% | $300 | 9,73% | $629 | $8,040 |
| Financiamiento de concesionarios (subprime) | 14,90% | $0 | 14,90% | $712 | $12,720 |
| Título de auto estilo día de pago | 36%+ | $500+ | 37%+ | $1,080+ | $34,800+ |
Preguntas frecuentes
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¿Cuál es la diferencia entre APR y tasa de interés?
La tasa de interés (o tasa de interés) es el costo de pedir prestado el monto principal del préstamo expresado como un porcentaje, reflejando solo el cargo por interés. La APR es más amplia: incorpora tanto el cargo por interés como todas las tarifas requeridas y cargos financieros asociados con la obtención del préstamo, expresados como un porcentaje anualizado único. Para un préstamo sin cargo, la APR es igual a la tasa de interés. Para préstamos con tarifas de apertura, puntos de descuento u otros cargos financieros, la APR siempre es más alta que la tasa de interés. La diferencia entre la APR y la tasa de interés es mayor para los préstamos a más corto plazo (porque las tarifas se anualizan en menos períodos) y para los préstamos con tarifas sustanciales. TILA requiere que los prestamistas revelen tanto la tasa de interés como la APR, pero la APR es la medida más completa para fines de comparación de costos.
¿Qué comisiones se incluyen en el cálculo de la TAE de las hipotecas?
Para préstamos hipotecarios según TILA y la Regulación Z, la APR debe incluir todos los cargos financieros pagados por el prestatario como condición para obtener el préstamo. Las tarifas incluidas en el cálculo de la APR incluyen: tarifas de apertura, puntos de descuento (cada punto = 1% del monto del préstamo), honorarios de agentes hipotecarios, tarifas de suscripción de hipotecas y primas de seguros hipotecarios privados (para algunos tipos de préstamos). Los honorarios no incluidos en el cálculo de la APR incluyen: honorarios de tasación, seguro de título, honorarios de búsqueda de título, honorarios de abogados, honorarios de registro, seguro de propietarios e impuestos sobre la propiedad. Esta distinción es la razón por la que dos prestamistas que cotizan la misma APR pueden tener diferentes costos de cierre: las tarifas distintas a la APR pueden variar significativamente. Revise siempre la estimación del préstamo (proporcionada dentro de los 3 días hábiles posteriores a la solicitud según las reglas TRID) para obtener una información completa de todos los costos.
¿Cuándo es mejor elegir una tarifa más baja con tarifas más altas versus una tarifa más alta con tarifas más bajas?
El análisis del punto de equilibrio depende de cuánto tiempo planea conservar el préstamo. Los préstamos con comisiones más altas y tasas más bajas (a menudo llamados "recompra de tasas más bajas") proporcionan pagos mensuales más bajos pero requieren más capital inicial. Tienen sentido financiero sólo si mantiene el préstamo el tiempo suficiente para que los ahorros en intereses mensuales excedan el costo de la tarifa inicial. El período de equilibrio se calcula como: tarifas adicionales divididas por ahorros en pagos mensuales. Si planea vender o refinanciar antes del punto de equilibrio, la opción con tasas más altas y tarifas más bajas es superior. Para una hipoteca a 30 años, los propietarios se mudan o refinancian en promedio cada 7 a 10 años, lo que hace que muchas compras con puntos de descuento sean financieramente cuestionables a menos que la reducción de la tasa sea muy sustancial.
¿La APR representa el interés compuesto?
La divulgación de la APR requerida por TILA para la mayoría de los tipos de préstamos (hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos personales) utiliza una anualización simple: la tasa mensual se multiplica por 12 para producir la APR, sin capitalización. Esta es técnicamente la tasa de porcentaje anual, no la tasa anual efectiva (EAR). Para las cuentas de ahorro y algunos productos crediticios, los prestamistas divulgan el rendimiento porcentual anual (APY), que sí representa la capitalización dentro del año. La diferencia entre APR y EAR (APY) es más importante a tasas muy altas: para una APR compuesta mensualmente del 24%, la EAR es aproximadamente del 26,8%. Para las tasas típicas de préstamos al consumo (5–12%), la diferencia es modesta. Los prestamistas de día de pago y otros prestamistas con tasas altas deben revelar la APR aunque el verdadero costo compuesto sería aún mayor, lo que hace que la APR divulgada sea la representación del costo mínimo.
¿Cómo comparo la APR entre diferentes productos crediticios?
La comparación de APR es más válida entre préstamos con el mismo plazo y estructura similar. Comparar la APR de una hipoteca a 15 años con una hipoteca a 30 años puede resultar engañoso porque los períodos de amortización de las tarifas difieren. De manera similar, comparar la APR de un préstamo personal a 36 meses con la de un préstamo a 60 meses distorsiona la comparación porque las APR a más corto plazo incorporan tarifas durante menos períodos. Mejor práctica: compare las APR solo entre préstamos con términos idénticos o muy similares y calcule por separado el costo total (pagos totales más tarifas iniciales) para cada opción. Para préstamos en los que puede pagar por adelantado, modele la APR efectiva en la fecha de pago esperada en lugar de a plazo completo, ya que las tarifas tienen más impacto en el cálculo de la APR si el préstamo se cancela anticipadamente.
¿Qué es la estimación de préstamo y cómo ayuda a comparar las APR?
La estimación del préstamo es un formulario estandarizado de tres páginas que los prestamistas deben proporcionar dentro de los 3 días hábiles posteriores a la recepción de una solicitud de hipoteca según las reglas TRID (TILA-RESPA Integrated Disclosure). Revela la tasa de interés, la APR, el pago mensual, el interés total pagado durante la vida del préstamo, los costos totales de cierre y un desglose de qué tarifas están incluidas en la APR y cuáles no. El formato estandarizado facilita la comparación directa entre las ofertas de varios prestamistas: puede colocar varias estimaciones de préstamos una al lado de la otra y comparar la APR, el pago mensual y los costos totales en la misma página. Antes del TRID, los diversos formatos de divulgación hacían mucho más difícil la compra de hipotecas. Los consumidores siempre deben solicitar y comparar estimaciones de préstamos de al menos 3 prestamistas antes de seleccionar una hipoteca.
¿Cómo afecta el pago anticipado a la TAE real de mi préstamo?
Cuando cancela un préstamo anticipadamente, la APR efectiva real aumenta por encima de la APR divulgada, porque las tarifas iniciales que se amortizaron durante todo el plazo del préstamo ahora se concentran en un período de tenencia real más corto. Por ejemplo, si toma una hipoteca con $5,000 en tarifas y un plazo de 30 años, pero la paga en 5 años, esas tarifas efectivamente le costarán $1,000 al año en lugar de $167 al año, lo que aumenta drásticamente su verdadero costo efectivo. Este es el argumento matemático en contra del pago de puntos de descuento sobre las hipotecas si existe alguna probabilidad significativa de refinanciar o vender dentro del período de equilibrio. Por el contrario, para los cálculos de la APR de tarjetas de crédito, todos los intereses se acumulan mensualmente en función del saldo pendiente, y el pago anticipado siempre reduce el interés total pagado sin una multa por la carga de tarifas (ya que las tarjetas de crédito generalmente no tienen tarifas de originación iniciales).
Errores comunes a evitar
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- !Comparar tasas de interés en lugar de APR al evaluar ofertas de préstamos de la competencia: las tarifas pueden cambiar drásticamente la clasificación de costos reales.
- !Suponer una APR más baja siempre significa un costo total más bajo; para períodos de tenencia cortos, un préstamo con una tasa más alta y tarifas más bajas en realidad puede costar menos si lo cancela anticipadamente.
- !Ignorar las tarifas que no pertenecen a la APR (seguro de título, tasación, tarifas de registro) al calcular el efectivo total real necesario al cierre; estos pueden agregar miles al costo incluso si no están en la APR.
- !Aceptar la primera tasa cotizada: buscar con varios prestamistas y comparar estimaciones de préstamos sigue siendo una de las acciones de los consumidores con mayor impacto financiero a la hora de tomar decisiones importantes sobre préstamos.
- !No tener en cuenta la deducibilidad fiscal de los intereses hipotecarios al comparar los costos hipotecarios con otras deudas: los intereses deducibles tienen una tasa efectiva después de impuestos más baja.
Consejo Pro
La APR siempre es más alta que la tasa de interés indicada cuando se incluyen las tarifas. Compare las APR (no las tasas de interés) cuando busque préstamos para obtener una imagen precisa del costo total del endeudamiento.
¿Sabías que?
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA), promulgada en 1968, exigía que los prestamistas revelaran la APR a los consumidores por primera vez; antes de la TILA, los prestamistas podían cotizar las tasas de interés de manera engañosa que oscurecía el verdadero costo de los préstamos.
Referencias
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