Medicare Supplement Cost Calculator

La Calculadora de comparación de planes complementarios de Medicare (Medigap) ayuda a los beneficiarios de Medicare a evaluar y comparar los 10 planes de seguro complementario estandarizados diseñados para cubrir las brechas en Medicare Original (Parte A y Parte B), incluidos deducibles, copagos y coseguros que, de otro modo, los beneficiarios pagarían de su bolsillo. Los planes Medigap fueron estandarizados por la Ley Ómnibus de Conciliación Presupuestaria de 1990 (OBRA 90), que estableció diseños de planes uniformes designados por letras (A a N) para eliminar la confusión de los consumidores causada por las aseguradoras que ofrecen diferentes beneficios bajo los mismos nombres de planes. Medicare Original (Partes A y B) cubre aproximadamente el 80 % de los costos médicos aprobados, lo que deja a los beneficiarios responsables del 20 % restante del coseguro, varios deducibles (el deducible de la Parte A de 2024 es de $1,632 por período de beneficios y el deducible de la Parte B es de $240 por año) y copagos por servicios específicos. Sin cobertura suplementaria, una sola hospitalización o una serie de eventos médicos pueden generar miles de dólares en costos de bolsillo. Los planes Medigap llenan estos vacíos pagando algunos o todos los montos de costo compartido que Medicare Original no cubre. Históricamente, el Plan F fue el plan Medigap más completo y popular, cubriendo el 100% de todas las brechas en la cobertura de Medicare sin costos de bolsillo para el beneficiario más allá de la prima mensual. Sin embargo, la Ley de Acceso a Medicare y Reautorización de CHIP de 2015 (MACRA) prohibió la nueva inscripción en el Plan F (y el Plan C) para los beneficiarios que se volvieron recientemente elegibles para Medicare a partir del 1 de enero de 2020, porque estos planes cubren el deducible de la Parte B y se consideró que reducían el incentivo financiero para que los beneficiarios usaran los servicios de atención médica con prudencia. El Plan G se ha convertido en el plan más popular para los afiliados posteriores a 2020 y ofrece una cobertura idéntica al Plan F, excepto que el beneficiario paga el deducible anual de la Parte B de $240. Los precios de Medigap varían significativamente según la aseguradora, la ubicación geográfica y el método de fijación de precios utilizado. Existen tres métodos de fijación de precios: con calificación comunitaria (la misma prima para todas las edades), con calificación por edad de emisión (la prima se basa en la edad en el momento de la inscripción, pero no aumenta con la edad) y con calificación por edad alcanzada (la prima aumenta con la edad). La mayoría de los estados utilizan una clasificación por edad alcanzada, lo que significa que las primas comienzan más bajas pero aumentan anualmente a medida que el beneficiario envejece. El Período de Inscripción Abierta de Medigap, un período único de seis meses que comienza el primer día del mes en que usted tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B, brinda derechos de emisión garantizados, lo que significa que las aseguradoras deben venderle cualquier plan que ofrezcan a la mejor tarifa disponible, independientemente de su estado de salud. Fuera de este período, las aseguradoras en la mayoría de los estados pueden aplicar suscripción médica y negar cobertura o cobrar primas más altas según las condiciones de salud.

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1. 1Comprenda lo que cubre y lo que no cubre Medicare Original. La Parte A de Medicare cubre las estadías hospitalarias con un deducible de $1,632 por período de beneficios (2024), coseguro en un centro de enfermería especializada a partir del día 21 y cuidados paliativos. La Parte B cubre servicios para pacientes ambulatorios con un deducible anual de $240 y un coseguro del 20 % sobre todos los cargos aprobados después del deducible. La Parte B no limita sus gastos de bolsillo; no hay un máximo anual, lo que significa que una enfermedad grave podría generar costos de coseguro ilimitados del 20 %. Los planes Medigap abordan esta exposición potencialmente ilimitada.
2. 2Compare los 10 planes Medigap estandarizados para determinar qué nivel de cobertura se adapta a sus necesidades y presupuesto. Los planes se designan con las letras de la A a la N y cada uno cubre una combinación diferente de espacios. El Plan A cubre los beneficios básicos (coseguro de la Parte A para los días de hospitalización 61 a 90 y días de reserva de por vida, coseguro de la Parte B, coseguro de sangre y cuidados paliativos). Cada plan posterior agrega beneficios. El Plan G cubre todo excepto el deducible de la Parte B. El Plan N cubre todo excepto el deducible de la Parte B, los cargos excesivos de la Parte B y agrega pequeños copagos para visitas al consultorio y a la sala de emergencias.
3. 3Busque primas de múltiples compañías de seguros dentro de la carta de su plan elegido. Debido a que los planes están estandarizados, el Plan G de una aseguradora cubre exactamente los mismos beneficios que el Plan G de otra aseguradora; las únicas diferencias son la prima, el servicio al cliente y la reputación de procesamiento de reclamos de la aseguradora, y cualquier programa de descuento ofrecido. Las primas de la misma carta de plan pueden variar en un 50% o más entre aseguradoras de la misma área, por lo que es esencial comparar al menos entre 5 y 10 cotizaciones.
4. 4Determinar el método de fijación de precios utilizado por cada aseguradora. Los planes calificados por la comunidad cobran la misma prima independientemente de la edad (las primas aún pueden aumentar debido a la inflación y las tendencias de los costos médicos). Los planes con clasificación por edad de emisión basan la prima en su edad al momento de la inscripción y no aumentan únicamente debido al envejecimiento (aunque aún se aplican ajustes por inflación). Los planes clasificados por edad alcanzada comienzan con las primas más bajas, pero aumentan cada año a medida que envejece. Durante un período de inscripción de 20 a 30 años, los planes con antigüedad de emisión y con calificación comunitaria generalmente resultan en costos totales más bajos a pesar de primas iniciales más altas.
5. 5Inscríbase durante su Período de inscripción abierta de Medigap para obtener una emisión garantizada a la mejor tarifa disponible. Este período de seis meses comienza el primer día del mes en que usted tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B de Medicare. Durante este período, ninguna aseguradora puede negarle cobertura, cobrarle primas más altas o imponer períodos de espera para condiciones preexistentes según su estado de salud. Si no cumple con este plazo, puede enfrentar una evaluación médica, primas más altas o una denegación de cobertura en la mayoría de los estados.
6. 6Considere el Plan G frente al Plan N como el principal punto de decisión para la mayoría de los nuevos afiliados. El Plan G brinda la cobertura más completa disponible para los afiliados posteriores a 2020 (todo excepto el deducible de la Parte B de $240), con costos completamente predecibles. El Plan N generalmente cuesta entre un 15% y un 25% menos en prima, pero agrega copagos de $20 por visita al consultorio, copagos de $50 por sala de emergencias (no se aplican si es admitido) y no cubre los cargos excesivos de la Parte B. Para los usuarios frecuentes de atención médica, la prima más alta del Plan G puede verse compensada por costos de bolsillo más bajos; Para los beneficiarios sanos, el Plan N puede ahorrar dinero en general.
7. 7Revise su plan Medigap anualmente y considere cambiar si hay una mejor tarifa disponible. Si bien tiene una emisión garantizada solo durante su Período de inscripción abierta inicial, puede cambiar entre planes Medigap en cualquier momento; sin embargo, fuera del Período de inscripción abierta, la nueva aseguradora puede aplicar una suscripción médica y puede negar la cobertura o cobrar más según sus condiciones de salud. Algunos estados (como California, Connecticut y Nueva York) brindan derechos de emisión garantizados adicionales o períodos de inscripción abierta continua que permiten el cambio sin suscripción médica.

• !El error más importante es pasar por alto el Período de inscripción abierta de Medigap. Una vez que se cierra el período de seis meses, las aseguradoras en la mayoría de los estados pueden aplicar suscripción médica y pueden negar cobertura, cobrar primas significativamente más altas o imponer períodos de espera para condiciones preexistentes. Un beneficiario con diabetes, enfermedad cardíaca o cáncer que no cumpla con el Período de Inscripción Abierta puede considerar que Medigap no es asequible o no está disponible. Este error es irreversible en la mayoría de los estados y puede generar miles de dólares en costos de bolsillo adicionales durante los años restantes de inscripción en Medicare.
• !Muchos beneficiarios asumen que todos los planes Medigap con la misma designación de letra son idénticos en todos los sentidos, incluida la trayectoria de las primas. Si bien los beneficios cubiertos están estandarizados, el método de fijación de precios (calificación comunitaria, edad de emisión o edad alcanzada) y la experiencia y los gastos generales de reclamaciones de la aseguradora afectan significativamente tanto la prima inicial como el crecimiento de la prima a largo plazo. Un plan para personas mayores que comienza en $100 al mes a los 65 años puede costar más de $300 al mes a los 80 años, mientras que un plan calificado por la comunidad que comienza en $160 al mes solo puede aumentar a $200 al mes durante el mismo período. Seleccionar el método de precios correcto puede ahorrar miles de dólares durante una inscripción de 20 años.
• !Los beneficiarios frecuentemente eligen Medigap sin compararlo con Medicare Advantage, o viceversa, basándose en información incompleta. Medigap ofrece opciones de proveedores más amplias y costos más predecibles, pero tiene primas más altas y no tiene un desembolso máximo anual (excepto los Planes K y L). Medicare Advantage ofrece primas más bajas, beneficios adicionales y un límite de desembolso anual, pero restringe las redes de proveedores y puede requerir autorizaciones previas. La mejor opción depende del estado de salud del beneficiario, los proveedores preferidos, la frecuencia de los viajes, la tolerancia al riesgo y el presupuesto. Es esencial realizar una comparación exhaustiva de ambas opciones durante la inscripción inicial.