Qué es Social Security Spousal Benefit Calculator?
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El Estimador de beneficios conyugales del Seguro Social calcula el beneficio disponible para un cónyuge (o excónyuge calificado) en función del Monto del seguro primario (PIA) del trabajador con mayores ingresos. En la plena edad de jubilación (FRA), el beneficio conyugal equivale al 50 por ciento del PIA del trabajador, lo que lo convierte en un componente fundamental de la planificación de los ingresos de jubilación del hogar. El beneficio conyugal se introdujo en las enmiendas de 1939 a la Ley de Seguridad Social para reconocer la contribución económica de las amas de casa y brindar seguridad de jubilación a los cónyuges que no trabajaban o tenían menores ingresos en una era en la que los hogares con un solo ingreso eran la norma. El beneficio conyugal interactúa con el beneficio de jubilación del propio solicitante de manera importante: la Administración del Seguro Social paga el mayor de los dos. Si un cónyuge ha obtenido su propio beneficio de jubilación que excede el 50 por ciento del PIA del trabajador, el beneficio conyugal no agrega nada. Si el beneficio del propio cónyuge es menor, la SSA efectivamente lo complementa hasta el monto del cónyuge. El beneficio conyugal también está sujeto a reducciones por reclamo anticipado si el cónyuge presenta su solicitud ante su propia FRA, utilizando un programa de reducción diferente al de los beneficios de jubilación. A diferencia de los beneficios para trabajadores, los beneficios conyugales no generan créditos de jubilación retrasada más allá de la FRA, por lo que no hay ninguna ventaja financiera en esperar más allá de la FRA para reclamar un beneficio conyugal. ¿Quién usa esta calculadora? Las parejas casadas que planifican sus ingresos para la jubilación, las personas divorciadas que evalúan su elegibilidad para recibir beneficios según el historial de su excónyuge, los asesores financieros que coordinan las estrategias de reclamación del hogar y los abogados de derecho de familia que valoran los derechos de la Seguridad Social en los procedimientos de divorcio dependen de la estimación de los beneficios conyugales. El cálculo es particularmente importante para parejas con historiales de ingresos dispares, donde uno de los cónyuges puede haber pasado un tiempo significativo fuera de la fuerza laboral. El beneficio conyugal es importante porque puede aumentar significativamente los ingresos del Seguro Social del hogar para parejas en las que uno de los miembros ganaba sustancialmente más que el otro. Para un trabajador con un PIA de $3,000, el beneficio conyugal en FRA es de $1,500 por mes, lo que representa $18,000 por año en ingresos de jubilación adicionales para el hogar. Para los cónyuges divorciados que estuvieron casados al menos 10 años, la capacidad de reclamar el historial de un excónyuge puede marcar la diferencia entre la pobreza y la estabilidad financiera en la jubilación.
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Fórmula
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Beneficio conyugal en FRA = 50% x PIA del trabajador. Si se reclama ante la FRA, la reducción es 25/36 del 1% mensual durante los primeros 36 meses anticipados y 5/12 del 1% mensual por cada mes adicional después de los 36. Ejemplo resuelto: PIA del trabajador = $2,800. Beneficio conyugal en FRA = $2800 x 0,50 = $1400/mes. Si el cónyuge reclama a los 62 años (60 meses antes de la FRA de 67): reducción durante los primeros 36 meses = 36 x 25/36 x 1% = 25%. Reducción por 24 meses adicionales = 24 x 5/12 x 1% = 10%. Reducción total = 35%. Beneficio conyugal reducido = $1400 x (1 - 0,35) = $910/mes. Comparación: si el PIA del propio cónyuge es de $800, este recibe $910 (el monto del cónyuge es mayor). Si su propio PIA es de $1,600, reciben $1,600 (el beneficio propio es mayor que el beneficio conyugal de $1,400).Leyenda de variables
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| Símbolo | Nombre | Unidad | Descripción |
|---|---|---|---|
| Worker_PIA | Monto del seguro primario del trabajador | dollars per month | El beneficio mensual del cónyuge con mayores ingresos en su plena edad de jubilación, que sirve como base para el cálculo del beneficio conyugal del 50 por ciento, independientemente de cuándo el trabajador realmente lo reclame. |
| Spouse_PIA | Monto del seguro primario propio del cónyuge | dollars per month | El beneficio mensual del cónyuge con ingresos más bajos a la plena edad de jubilación basado en su propio registro de ingresos, se utiliza para determinar si el beneficio conyugal proporciona ingresos adicionales por encima del propio derecho del cónyuge. |
| FRA | Edad de jubilación completa | years and months | La edad a la que el cónyuge puede reclamar el beneficio conyugal completo del 50 por ciento sin ninguna reducción anticipada; actualmente 67 para las personas nacidas en 1960 o después. |
| Reduction | Porcentaje de reducción de reclamaciones anticipadas | percent | La reducción porcentual permanente se aplica al beneficio conyugal cuando el cónyuge reclama ante la FRA, calculada utilizando los factores de reducción mensual 25/36 y 5/12. |
| Supplement | Monto del suplemento conyugal | dollars per month | El monto mensual adicional que la SSA paga además del beneficio de jubilación del cónyuge para llevar el total al nivel del beneficio conyugal cuando el beneficio conyugal excede el beneficio del propio cónyuge. |
| Duration | Duración del matrimonio | years | La duración del matrimonio en años, que debe ser de al menos 10 años para que un cónyuge divorciado califique para los beneficios conyugales en el registro del excónyuge. |
Cómo Social Security Spousal Benefit Calculator
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- 1Determine el monto del seguro primario (PIA) del trabajador. Este es el beneficio mensual del cónyuge con mayores ingresos en su plena edad de jubilación. Puede encontrar esto en la Declaración de Seguro Social del trabajador en ssa.gov. El beneficio conyugal siempre se calcula como un porcentaje del PIA del trabajador, independientemente de cuándo el trabajador realmente reclame sus propios beneficios. Incluso si el trabajador reclama anticipadamente y recibe un beneficio reducido, el beneficio conyugal todavía se basa en el PIA completo.
- 2Calcule el beneficio conyugal máximo tomando el 50 por ciento del PIA del trabajador. Esta es la cantidad que recibiría el cónyuge si reclamara cuando alcanzara su plena edad de jubilación. Por ejemplo, si el PIA del trabajador es de $2,400, el beneficio conyugal máximo es de $1,200 por mes. Esta tasa del 50 por ciento está establecida por ley y no varía según el nivel de ingresos del trabajador o la edad de reclamación.
- 3Compare el beneficio conyugal con el beneficio de jubilación del propio cónyuge. El cónyuge tiene derecho a lo que sea mayor entre su propio PIA o el beneficio conyugal (50 por ciento del PIA del trabajador). Si el beneficio propio del cónyuge es mayor, el beneficio conyugal no proporciona ingresos adicionales. Si el beneficio conyugal es mayor, la SSA paga el beneficio del cónyuge más un suplemento conyugal que eleva el total al monto conyugal. Esta comparación se realiza a nivel de PIA antes de cualquier ajuste por edad.
- 4Aplique reducciones por reclamo anticipado si el cónyuge presenta la solicitud ante su FRA. La fórmula de reducción de beneficios para el cónyuge es diferente de la fórmula de reducción de beneficios para los trabajadores. Para el beneficio conyugal, la reducción es 25/36 del 1 por ciento mensual durante los primeros 36 meses antes de la FRA y 5/12 del 1 por ciento por cada mes adicional. A los 62 años con una FRA de 67, la reducción total es del 35 por ciento, lo que significa que el beneficio conyugal es sólo el 32,5 por ciento del PIA del trabajador en lugar del 50 por ciento.
- 5Tenga en cuenta que los beneficios conyugales no generan créditos de jubilación retrasada. A diferencia de los beneficios para trabajadores, que aumentan un 8 por ciento por año entre la FRA y los 70 años, los beneficios conyugales no aumentan más allá de la FRA. Esto significa que no hay ninguna razón financiera para que un cónyuge que solo califica para el beneficio conyugal demore el reclamo más allá de su propia FRA. Sin embargo, si el cónyuge tiene su propio beneficio de trabajador, retrasar la FRA puede aumentar la porción del trabajador a través de créditos de jubilación retrasada.
- 6Verifique los requisitos de elegibilidad para cónyuges divorciados. Un cónyuge divorciado puede reclamar en el registro del excónyuge si el matrimonio duró al menos 10 años, el cónyuge divorciado no está casado actualmente, el cónyuge divorciado tiene al menos 62 años y el excónyuge tiene derecho a los beneficios del Seguro Social (incluso si aún no los ha solicitado). Es importante destacar que el beneficio del cónyuge divorciado no reduce el beneficio del excónyuge ni afecta el beneficio del cónyuge actual del excónyuge de ninguna manera.
- 7Verifique que el trabajador haya solicitado beneficios o sea elegible y que haya pasado el período de espera apropiado. Según las reglas actuales (posteriores a 2015), la presentación considerada significa que cuando un cónyuge solicita beneficios, automáticamente se considera que está solicitando beneficios tanto para su propio beneficio como para el beneficio conyugal simultáneamente, y recibe el mayor de los dos. La antigua estrategia de presentar una solicitud restringida para beneficios conyugales únicamente mientras se deja crecer el propio beneficio a través de créditos de jubilación retrasados fue eliminada por la Ley de Presupuesto Bipartidista de 2015 para los nacidos después del 1 de enero de 1954.
Ejemplos resueltos
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Un cónyuge que nunca trabajó bajo el Seguro Social recibe exactamente el 50 por ciento del PIA del trabajador cuando lo reclama ante la FRA. Con un PIA de trabajador de $3200, el beneficio conyugal es de $1600 por mes o $19200 por año. Esto representa un flujo de ingresos significativo para el hogar que no requería un historial de ingresos por separado. El beneficio combinado de la pareja es de $4,800 por mes si el trabajador también reclama ante la FRA.
El beneficio conyugal en FRA es $2600 x 0,50 = $1300. Dado que esto excede el PIA del propio cónyuge de $900, la SSA paga el beneficio del propio cónyuge de $900 más un suplemento conyugal de $400 para llevar el total a $1,300. Este mecanismo de complemento garantiza que el cónyuge reciba todo el derecho conyugal y al mismo tiempo se le acredite su propio historial laboral.
El beneficio conyugal en FRA sería de $1200 (50 por ciento de $2400). Reclamar a los 62 años, que es 60 meses antes, provoca una reducción del 35 por ciento: $1200 x 0,65 = $780. El beneficio reducido del cónyuge a los 62 años sería de aproximadamente $500 x 0,70 = $350, que es menos de $780, por lo que se aplica el beneficio conyugal. El reclamo anticipado bloquea permanentemente la cantidad más baja sin posibilidad de deshacer la reducción más adelante.
El cónyuge divorciado califica porque el matrimonio duró más de 10 años y actualmente no está casado. El beneficio conyugal en el registro del excónyuge es $3000 x 0,50 = $1500, lo que excede el propio PIA del cónyuge divorciado de $1100. El cónyuge divorciado recibe $1,500 por mes, y esto no tiene ningún efecto en el beneficio del excónyuge ni en ningún beneficio que pueda recibir su cónyuge actual. Si el cónyuge divorciado se vuelve a casar, pierde el derecho a recibir el beneficio de ex cónyuge.
Aplicaciones prácticas
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Los padres que se quedan en casa y pasaron décadas criando a sus hijos mientras su cónyuge construía una carrera utilizan el estimador de beneficios conyugales para comprender sus ingresos de jubilación. Muchas amas de casa se sorprenden al saber que tienen derecho a un beneficio significativo del Seguro Social a pesar de tener un historial de ingresos mínimo o nulo. Para un trabajador con un PIA de $3,000, el beneficio conyugal de $1,500 por mes proporciona $18,000 por año en ingresos garantizados ajustados a la inflación. Este beneficio puede formar la base de un plan de jubilación cuando se combina con ahorros, ingresos de pensiones o trabajo continuo a tiempo parcial.
Los abogados y mediadores de divorcios utilizan cálculos de beneficios conyugales al negociar acuerdos y evaluar el impacto financiero del divorcio en la seguridad de jubilación de cada parte. Si un matrimonio duró poco menos de 10 años, puede haber un incentivo financiero para que el cónyuge con menores ingresos retrase la finalización del divorcio para alcanzar el umbral de 10 años y asegurar la elegibilidad para los beneficios del Seguro Social para ex cónyuges. El valor actual de los beneficios conyugales vitalicios puede exceder los $200,000, lo que los convierte en uno de los activos más importantes que se pasan por alto en los procedimientos de divorcio.
Los asesores financieros utilizan el estimador de beneficios conyugales cuando desarrollan estrategias de reclamación coordinadas para parejas casadas. La optimización clásica implica que la persona con mayores ingresos se retrasa hasta los 70 años para maximizar tanto su propio beneficio como el posible beneficio para sobrevivientes, mientras que la persona con menores ingresos reclama en o cerca de su FRA para comenzar a recibir el beneficio conyugal. Desde la eliminación de las estrategias de archivo y restricción en 2015, el análisis se centra en la interacción entre el beneficio propio de cada cónyuge, el complemento conyugal y el beneficio de sobreviviente bajo diferentes combinaciones de edad para reclamar.
Los asesores de beneficios gubernamentales de las agencias locales para personas mayores y las oficinas de campo del Seguro Social utilizan la calculadora de beneficios conyugales para ayudar a los beneficiarios confundidos a comprender sus derechos. Muchos adultos mayores no se dan cuenta de que pueden recibir beneficios según el historial de su cónyuge actual o anterior, y las reglas de presentación considerada que entraron en vigor en 2016 han agregado complejidad. Los consejeros guían a los clientes a través de la comparación entre su propio beneficio y el beneficio conyugal, explican el impacto del reclamo anticipado y ayudan a identificar situaciones en las que un cónyuge divorciado, sin saberlo, tiene un beneficio valioso disponible.
Casos especiales
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Cuando ambos cónyuges tengan registros de ingresos significativos, el beneficio conyugal podrá
Cuando ambos cónyuges tienen registros de ingresos significativos, el beneficio conyugal puede no proporcionar ingresos adicionales porque el PIA de cada cónyuge excede el 50 por ciento del PIA del otro. En los hogares actuales con doble ingreso, esto es cada vez más común. Una pareja en la que ambos cónyuges tienen PIA de $2000 recibirían cada uno más de su propio beneficio que del beneficio conyugal ($2000 propios versus $1000 del cónyuge), lo que hace que el cálculo del beneficio conyugal sea irrelevante para sus ingresos mensuales. Sin embargo, el beneficio de sobreviviente sigue siendo importante porque el cónyuge sobreviviente recibirá el mayor de los dos beneficios.
Cónyuges que cuidan a un niño menor de 16 años o a un niño que recibe asistencia social
Los cónyuges que cuidan a un niño menor de 16 años o a un niño que recibe beneficios por incapacidad del Seguro Social pueden ser elegibles para recibir beneficios conyugales independientemente de su edad, incluso antes de los 62 años. Esto a veces se denomina beneficio conyugal por niño bajo cuidado. El beneficio es el 50 por ciento del PIA del trabajador sin reducción de edad, pero está sujeto al límite máximo de beneficio familiar, que limita los beneficios totales pagaderos en el historial de un trabajador. Cuando el hijo cumple 16 años o ya no está discapacitado, el beneficio conyugal cesa hasta que el cónyuge cumple 62 años.
El beneficio máximo familiar limita el monto total que se puede pagar según el registro de ingresos de un trabajador.
El máximo familiar suele estar entre el 150 y el 180 por ciento del PIA del trabajador, calculado utilizando una fórmula de punto de inflexión separada. Cuando varios miembros de la familia (cónyuge, hijos) reciben beneficios en el registro de un trabajador, el máximo familiar puede requerir reducciones proporcionales a los beneficios auxiliares. El beneficio propio del trabajador nunca se reduce, pero los beneficios para el cónyuge y los hijos pueden reducirse para mantenerse dentro del límite.
Beneficio conyugal como porcentaje del PIA del trabajador por edad de reclamación (FRA = 67)
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| Edad de reclamación del cónyuge | Meses antes de la FRA | Porcentaje de reducción | Beneficio conyugal como % del PIA del trabajador |
|---|---|---|---|
| 62 | 60 | 35,0% | 32,5% |
| 63 | 48 | 28,3% | 35,8% |
| 64 | 36 | 25,0% | 37,5% |
| 65 | 24 | 16,7% | 41,7% |
| 66 | 12 | 8,3% | 45,8% |
| 67 (FRA) | 0 | 0,0% | 50,0% |
| 68+ | 0 | 0,0% (sin RDC) | 50,0% |
Preguntas frecuentes
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¿Puedo recibir tanto mi propio beneficio del Seguro Social como un beneficio conyugal?
No puedes recibir ambos en su totalidad. Según las reglas de presentación considerada (aplicables a cualquier persona nacida después del 1 de enero de 1954), cuando usted presenta una solicitud para el Seguro Social, automáticamente se considera que está presentando una solicitud tanto para su propio beneficio como para el beneficio conyugal. La SSA le paga el mayor de los dos. Si el beneficio conyugal excede el suyo, recibirá su propio beneficio más un suplemento conyugal para compensar la diferencia. Si su propio beneficio es mayor, recibirá solo su propio beneficio sin ningún complemento conyugal.
¿Mi cónyuge tiene que estar cobrando Seguro Social para que yo pueda recibir un beneficio conyugal?
Para parejas casadas, el trabajador debe haber solicitado sus propios beneficios (o estar recibiéndolos) antes de que el cónyuge pueda reclamar beneficios conyugales. Para los cónyuges divorciados, no es necesario que el excónyuge haya presentado la solicitud si el divorcio ha sido definitivo durante al menos dos años y el excónyuge es elegible para recibir beneficios. Esta excepción para cónyuges divorciados evita que un excónyuge retrase estratégicamente su presentación para impedir que el cónyuge divorciado reciba beneficios.
¿Qué pasa con el beneficio conyugal si el trabajador fallece?
El beneficio conyugal se convierte en un beneficio para sobrevivientes. El beneficio de sobreviviente puede ser hasta el 100 por ciento del monto real del beneficio del trabajador fallecido (incluido cualquier crédito de jubilación retrasada), en comparación con el máximo del 50 por ciento del beneficio conyugal durante la vida del trabajador. Este es un aumento significativo y es una de las principales razones por las que los planificadores financieros recomiendan que la persona con mayores ingresos retrase la reclamación de maximizar el beneficio de supervivencia para el cónyuge con menores ingresos.
¿Puede un cónyuge divorciado reclamar beneficios si el excónyuge se ha vuelto a casar?
Sí. Un cónyuge divorciado que cumple con los requisitos de elegibilidad (matrimonio de 10 años, actualmente soltero, 62 años o más) puede reclamar en el registro del excónyuge independientemente de si el excónyuge se ha vuelto a casar. La prestación del cónyuge divorciado no afecta en modo alguno a la prestación del excónyuge ni a la del nuevo cónyuge. Varios ex cónyuges de diferentes matrimonios pueden recibir simultáneamente beneficios basados en el historial del mismo trabajador sin que ninguno de ellos reduzca los pagos del otro.
¿El beneficio conyugal se ve afectado por la compensación de pensiones del gobierno?
Sí. Si el cónyuge recibe una pensión de un empleo gubernamental no cubierta por el Seguro Social, la Compensación de Pensión del Gobierno (GPO) reduce el beneficio conyugal en dos tercios del monto de la pensión del gobierno. Esto puede reducir significativamente o incluso eliminar el beneficio conyugal. Por ejemplo, si la pensión del gobierno es de $2,400 por mes, la compensación del GPO es de $1,600 y un beneficio conyugal de $1,200 se reduciría a cero. El GPO afecta a aproximadamente 700.000 beneficiarios.
¿A qué edad debo reclamar el beneficio conyugal?
Si solo califica para el beneficio conyugal (no para su propio beneficio laboral), reclame cuando tenga plena edad de jubilación. No hay ninguna ventaja en esperar a que pase la FRA porque los beneficios conyugales no generan créditos de jubilación retrasada. Reclamar ante la FRA reduce permanentemente el beneficio conyugal hasta en un 35 por ciento a los 62 años. Si también tiene su propio beneficio de trabajador, la edad óptima para reclamar depende de si su propio beneficio eventualmente excederá el beneficio conyugal a través de créditos de jubilación retrasada.
¿Cómo funciona el beneficio conyugal para parejas casadas del mismo sexo?
Desde la decisión de la Corte Suprema en Obergefell v. Hodges en 2015, las parejas casadas del mismo sexo tienen derechos de beneficios conyugales del Seguro Social idénticos a los de las parejas del sexo opuesto. Se aplican las mismas reglas de elegibilidad, cálculos de beneficios y estrategias de reclamo. Las parejas que estaban en uniones civiles o parejas de hecho antes del matrimonio pueden tener consideraciones adicionales con respecto a la fecha del matrimonio para fines de elegibilidad para los beneficios, y la SSA tiene orientación específica para estas situaciones.
Errores comunes a evitar
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- !Un error muy común es que el beneficio conyugal es siempre el 50 por ciento de lo que el trabajador realmente recibe cada mes. En realidad, el beneficio conyugal se basa en el PIA del trabajador, no en su beneficio real. Si el trabajador reclamó anticipadamente y recibe un beneficio reducido de $1,800 por mes pero su PIA es de $2,400, el beneficio conyugal en FRA sigue siendo de $1,200 (50 por ciento de $2,400). Por el contrario, si el trabajador se retrasa hasta los 70 años y recibe $2,976 por mes, el beneficio conyugal en FRA sigue siendo de $1,200. La edad de reclamo del trabajador afecta solo el cheque del trabajador, no el cálculo del beneficio conyugal.
- !Mucha gente cree incorrectamente que los beneficios conyugales obtienen créditos de jubilación retrasada más allá de la FRA, al igual que los beneficios para los trabajadores. Esto es falso. Los beneficios conyugales tienen un máximo del 50 por ciento del PIA del trabajador cuando se reclaman en la FRA, y no hay ningún aumento adicional por esperar más allá de la FRA. Un cónyuge que califica sólo para el beneficio conyugal no gana nada al retrasar su propia FRA. Sin embargo, si el cónyuge también tiene su propio beneficio laboral, retrasar la FRA puede aumentar la porción del beneficio laboral a través de créditos de jubilación retrasada mientras el complemento conyugal permanece fijo.
- !Los cónyuges divorciados frecuentemente no se dan cuenta de que son elegibles para recibir beneficios según el historial de su excónyuge, o creen erróneamente que reclamar reduciría el beneficio de su excónyuge. Ninguna de las dos cosas es cierta. Siempre que el matrimonio haya durado al menos 10 años y el cónyuge divorciado esté actualmente soltero y tenga al menos 62 años, puede reclamar beneficios conyugales sin ninguna notificación ni impacto sobre el excónyuge. Algunas personas tampoco saben que si tienen varios ex cónyuges de matrimonios que duran cada uno de 10 años o más, pueden reclamar en el registro que proporcione el beneficio más alto. Los asesores financieros deben preguntar periódicamente sobre matrimonios anteriores durante la planificación del Seguro Social.
Consejo Pro
Si está casado y tiene antecedentes de ingresos desiguales, siempre haga los números para verificar si el cónyuge con ingresos más bajos califica para un complemento conyugal. Incluso un cónyuge con su propio historial laboral puede beneficiarse si su PIA es inferior al 50 por ciento del PIA de la persona con mayores ingresos. Además, si se acerca el décimo aniversario de bodas y está considerando divorciarse, tenga en cuenta que alcanzar la marca de los 10 años preserva el derecho a reclamar beneficios ex cónyuge, que pueden valer cientos de miles de dólares durante toda la vida.
¿Sabías que?
El beneficio conyugal se introdujo en 1939 en gran parte porque el Congreso reconoció que la Ley de Seguridad Social original de 1935 no brindaba protección a las esposas que habían pasado su vida como amas de casa. En ese momento, menos del 25 por ciento de las mujeres casadas formaban parte de la fuerza laboral remunerada. La tasa del 50 por ciento fue elegida como una aproximación aproximada del costo de mantener a un cónyuge dependiente y, a pesar de los cambios dramáticos en la participación de las mujeres en la fuerza laboral, la fórmula del 50 por ciento nunca ha sido cambiada.
Regional Guides
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Referencias
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