PMAY Credit Linked Subsidy (CLSS)
Qué es PMAY Subsidy Calculator?
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PMAY (Pradhan Mantri Awas Yojana) Credit Linked Subsidy Scheme (CLSS) es una iniciativa gubernamental en el marco de la misión Vivienda para Todos que proporciona subsidio de intereses sobre préstamos hipotecarios para compradores elegibles de vivienda por primera vez en áreas urbanas. El subsidio se calcula como el valor actual neto (VAN) del subsidio de intereses durante la vigencia del préstamo y se acredita por adelantado a la cuenta del préstamo del prestatario, lo que reduce el principal pendiente y reduce efectivamente los EMI. Las diferentes categorías de ingresos reciben diferentes tasas de subsidio y límites de monto de préstamo: EWS (sección económicamente más débil, ingresos de hasta 3 litros de rupias) y LIG (grupo de bajos ingresos, ingresos de hasta 6 litros de rupias) reciben un subsidio de interés del 6,5 % sobre préstamos de hasta 6 lakh de rupias durante un máximo de 20 años: subsidio del VPN ≈ 2,67 lakh de rupias; MIG-I (grupo de ingresos medios, ingresos de 6 a 12 litros de rupias) recibe un subsidio del 4 % sobre préstamos de hasta 9 lakh de rupias durante 20 años; subsidio del VPN ≈ 2,35 lakh de rupias; MIG-II (ingresos entre 12 y 18 litros de rupias) recibe un subsidio del 3 % sobre préstamos de hasta 12 lakh de rupias durante 20 años: subsidio del VPN ≈ 2,30 lakh de rupias. El subsidio se calcula utilizando una tasa de descuento del 9% para llegar al VPN. Importante: PMAY CLSS para las categorías MIG-I y MIG-II era válido hasta el 31 de marzo de 2021 y NO ha sido extendido (a partir de 2024). EWS/LIG CLSS continuó bajo PMAY-Urban fase 2. Los nuevos beneficiarios bajo EWS/LIG deben presentar su solicitud a través de Instituciones Primarias de Crédito (PLI) integradas. La propiedad debe estar en una zona de Entidad Local Urbana (ULB).
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Fórmula
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Subsidio VPN = Suma de [Subsidio anual / (1 + tasa_descuento)^año] para cada año | Subsidio anual = Tasa de subsidio × Préstamo pendiente (saldo decreciente) | Reducción efectiva del EMI = (Nuevo capital después del crédito de subsidio) × factor del EMILeyenda de variables
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| Símbolo | Nombre | Unidad | Descripción |
|---|---|---|---|
| L | Monto del préstamo | ₹ | Préstamo hipotecario total tomado; El subsidio se aplica solo a la parte elegible (hasta ₹6L para EWS/LIG). |
| SR | Tasa de subsidio | % p.a. | Tasa de bonificación de intereses (6,5% para EWS/LIG; 4% para MIG-I; 3% para MIG-II). |
| NPV | Subsidio VPN | ₹ | Valor Actual Neto de la bonificación de intereses; acreditado por adelantado a la cuenta del préstamo. |
| DR | Tasa de descuento | % p.a. | 9%: se utiliza para calcular el VPN del subsidio PMAY. |
Cómo PMAY Subsidy Calculator
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- 1Verificar la elegibilidad: ingresos dentro de los límites prescritos, sin vivienda previa de programas gubernamentales, propiedad en un área urbana notificada, comprador de vivienda por primera vez en la familia.
- 2Solicite a través de un banco con paneles PMAY o NBFC (PLI – Instituciones de crédito primarias); Los bancos verifican la elegibilidad y presentan el reclamo en su nombre.
- 3El PLI calcula el subsidio del VAN en función del monto de su préstamo, la categoría de ingresos y el monto máximo elegible del préstamo.
- 4El Banco Nacional de Vivienda (NHB) o HUDCO (Corporación de Vivienda y Desarrollo Urbano) libera el monto del subsidio al PLI.
- 5El PLI acredita el subsidio a su cuenta de préstamo como una reducción del capital: su préstamo hipotecario pendiente disminuye en el monto del subsidio.
- 6Su EMI se vuelve a calcular sobre el principal reducido; la reducción efectiva del IME es visible desde el primer IME después del crédito de subsidio.
- 7Para EWS/LIG, se aplican restricciones de área de alfombra: hasta 30 m2 para EWS; hasta 60 m2 para LIG.
Ejemplos resueltos
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El subsidio acreditado por adelantado reduce el préstamo pendiente; Ahorro en EMI ≈ ₹2410/mes
El subsidio es un VPN de una diferencia de interés del 6,5% sobre 6 litros de rupias durante 20 años con una tasa de descuento del 9% = 2.67.280 rupias. Acreditado a cuenta de préstamo: préstamo efectivo = 15L - 2,67L = 12,33L. Nueva EMI = 12,33L × 9%/12 × (1,0075)^240 / [(1,0075)^240 - 1] = ₹11.088. Ahorro mensual = ₹ 2410.
MIG-I/II CLSS expiró el 31 de marzo de 2021: no se aceptan nuevas solicitudes para esta categoría
Referencia histórica: subsidio MIG-I = VAN del 4% sobre 9 litros de rupias durante 20 años = 2,35 litros de rupias. Préstamo neto = 30L - 2,35L = 27,65L. EMI al 9 % en 27,65 litros = 24 875 INR frente a 26 987 INR sin subsidio: ahorro mensual de 2112 INR. Esta categoría ha caducado; se muestra para los beneficiarios existentes que revisan su subsidio.
El subsidio de 2,67 litros genera un ahorro total de intereses de 4,14 litros debido a la reducción de la capitalización compuesta.
La reducción del capital de ₹ 2,67 L no solo reduce el EMI directamente sino que también reduce el interés sobre el capital reducido durante 20 años. Ahorro total neto = 4,14 litros de rupias (subsidio de capital de 2,67 litros de rupias + 1,47 litros de rupias en ahorros de interés compuesto).
Los ingresos de ₹ 7L caen en la categoría MIG-I; MIG-I CLSS expiró en marzo de 2021; actualmente no es elegible para PMAY CLSS
Ingresos de 7 litros: las categorías EWS (hasta 3 litros) y LIG (3 litros a 6 litros) tienen límites de ingresos de hasta 6 litros; este comprador de 7 litros pertenece a MIG-I (6 litros a 12 litros). Dado que MIG-I CLSS expiró el 31 de marzo de 2021 y no se ha extendido, este comprador NO es actualmente elegible para el subsidio PMAY. Deberían buscar viviendas asequibles en el marco del PMAY-Urban 2.0 (viviendas nuevas sin componente de subsidio) o consultar los planes específicos de cada estado.
Aplicaciones prácticas
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Calcular el monto del subsidio VAN para un préstamo para compradores de vivienda por primera vez de EWS/LIG, donde el análisis preciso del subsidio pmay a través de Pmay Subsidy Calc respalda la toma de decisiones basada en evidencia y el rigor cuantitativo en los flujos de trabajo profesionales.
Calcular el EMI efectivo después del crédito de subsidio PMAY para planificar el presupuesto mensual, donde el análisis preciso del subsidio pmay a través de Pmay Subsidy Calc respalda la toma de decisiones basada en evidencia y el rigor cuantitativo en los flujos de trabajo profesionales.
Verificar la elegibilidad en función de los ingresos, el tamaño de la propiedad y el estado del comprador por primera vez, donde el análisis preciso del subsidio de pmay a través de Pmay Subsidy Calc respalda la toma de decisiones basada en evidencia y el rigor cuantitativo en los flujos de trabajo profesionales.
Comparación de la tasa de interés efectiva de un préstamo subsidiado por PMAY versus un préstamo no subsidiado, donde el análisis preciso del subsidio de pmay a través de Pmay Subsidy Calc respalda la toma de decisiones basada en evidencia y el rigor cuantitativo en los flujos de trabajo profesionales
Asesorar a los compradores de viviendas de primera generación sobre cómo presentar su solicitud a través de PLI integrados en el momento del desembolso del préstamo.
Casos especiales
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PMAY para propiedades de reventa
PMAY CLSS está disponible para la compra de construcciones nuevas de un desarrollador, así como para propiedades de reventa (mercado secundario), siempre que se cumplan todos los criterios de elegibilidad (comprador por primera vez, límite de ingresos, área de alfombra). Para propiedades de reventa, el vendedor debe proporcionar un título claro y la propiedad debe cumplir con las especificaciones PMAY.
PMAY y co-solicitantes
Varios miembros de la familia pueden ser cosolicitantes de un préstamo PMAY. Los ingresos familiares combinados de todos los cosolicitantes se consideran para determinar la categoría de ingresos. Sin embargo, el criterio del comprador por primera vez se aplica a todos los cosolicitantes: si alguno de los cosolicitantes ya posee una casa pucca, la solicitud queda descalificada.
PMAY y transferencia de saldo de préstamos hipotecarios
Si transfiere un préstamo hipotecario subsidiado por PMAY a otro prestamista (transferencia de saldo), el subsidio ya acreditado en su cuenta de préstamo se retiene y NHB/HUDCO no puede recuperarlo. Sin embargo, no puede reclamar un nuevo subsidio PMAY sobre el préstamo con transferencia de saldo. La tasa de interés del nuevo prestamista se aplica sobre el capital restante después del saldo transferido.
Categorías PMAY CLSS - Resumen
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| Categoría | Límite de ingresos | Tasa de subsidio | Préstamo máximo para subsidio | Subsidio VPN | Estado |
|---|---|---|---|---|---|
| EWS | Hasta 3 litros | 6,5% | 6 rupias lakh | 2.67.280 INR | Activo (PMAY Urbano 2.0) |
| LIG | ₹ 3L - ₹ 6L | 6,5% | 6 rupias lakh | 2.67.280 INR | Activo (PMAY Urbano 2.0) |
| MIG-I | ₹ 6L - ₹ 12L | 4% | 9 rupias lakh | $2,35,068 | EXPIRADO (marzo de 2021) |
| MIG-II | 12 - 18 L | 3% | 12 rupias lakh | $2,30,156 | EXPIRADO (marzo de 2021) |
Preguntas frecuentes
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¿PMAY CLSS todavía está disponible en 2024?
PMAY CLSS para las categorías MIG-I y MIG-II expiró el 31 de marzo de 2021. PMAY Urban para EWS/LIG continúa bajo PMAY-Urban Phase 2 y el PM Awas Yojana 2.0 anunciado en el presupuesto de 2024. Para EWS/LIG: continúa el subsidio del 6,5 % en préstamos de hasta ₹6L. Para las categorías MIG: actualmente no hay subsidio CLSS disponible; el gobierno ha lanzado un nuevo apoyo a la vivienda asequible en el marco del Presupuesto 2024 con una estructura diferente.
¿Cómo se calcula el subsidio PMAY?
El subsidio es el valor actual neto (VAN) del subsidio de intereses, calculado como el valor presente del monto del subsidio pagado durante la vigencia del préstamo, descontado al 9% anual. Para EWS/LIG con un subsidio del 6,5 % sobre 6 litros de rupias durante 20 años: VPN ≈ 2.67.280 rupias. Este monto se acredita a la cuenta del préstamo como reducción de capital. El ahorro de intereses mensual real se basa en el capital reducido.
¿Quién califica para PMAY CLSS EWS/LIG?
EWS: ingreso familiar anual de hasta ₹ 3 lakh; LIG: ingreso anual del hogar de 3 litros a 6 litros de rupias. Deben ser compradores de vivienda por primera vez (ni el solicitante ni ningún miembro de la familia deben ser propietarios de una casa pucca en ningún lugar de la India). La propiedad debe estar en una ciudad/pueblo/aglomeración urbana legal. Área de alfombra: EWS hasta 30 m²; LIG hasta 60 m². La mujer debe ser propietaria o copropietaria (obligatorio para EWS/LIG).
¿Cuál es el límite de área de alfombra para PMAY?
Categoría EWS: área máxima de alfombra de 30 metros cuadrados (322 pies cuadrados). Categoría LIG: área máxima de alfombra de 60 metros cuadrados (645 pies cuadrados). MIG-I (caducado): hasta 160 m2. MIG-II (caducado): hasta 200 m2. El área construida (incluidas las paredes y el balcón) es mayor que el área de la alfombra; PMAY especifica el área de la alfombra, no el área construida. Las propiedades que excedan estos límites no califican para PMAY.
¿La mujer tiene que ser la propietaria principal de PMAY EWS/LIG?
Sí, para las categorías EWS y LIG: es obligatorio que la propiedad sea propiedad de una mujer miembro del hogar, o copropiedad con un miembro hombre. Si el solicitante es hombre, un miembro femenino de la familia (esposa, hija, madre) debe ser copropietario. Esta es una disposición de PMAY para el empoderamiento de género.
¿Cuánto tiempo tarda en acreditarse el subsidio PMAY?
Después de que el PLI (banco/NBFC) presente el reclamo PMAY a NHB o HUDCO, el subsidio generalmente se libera dentro de 30 a 60 días. Luego, el banco lo acredita en la cuenta del préstamo del prestatario. El proceso total, desde el desembolso del préstamo hasta el crédito de subsidio, puede tardar de 2 a 4 meses. Durante este período, el prestatario paga a EMI el monto total del préstamo; después del crédito de subsidio, el EMI se vuelve a calcular sobre el principal reducido.
¿El subsidio PMAY está sujeto a impuestos?
No. El monto del subsidio PMAY recibido no es ingreso sujeto a impuestos. Se trata como un beneficio de capital en el préstamo hipotecario y reduce el costo de la propiedad (lo que afecta el cálculo de las ganancias de capital si la propiedad se vende más tarde; el costo indexado de adquisición incluye el monto real pagado por el comprador, no el monto subsidiado).
¿Qué se anuncia PMAY-Urbano 2.0 en el Presupuesto 2024?
El presupuesto 2024 anunció el PM Awas Yojana Urban 2.0 dirigido a 1 crore de hogares urbanos, con una asistencia central de ₹ 2,5 lakh por casa para la reurbanización de barrios marginales, viviendas de alquiler asequibles y nuevas construcciones EWS/LIG. El plan se diferencia del CLSS en su estructura: la asistencia está destinada a la construcción/compra, no a la subvención de intereses. Se estaban ultimando estructuras específicas de elegibilidad y subsidios después del Presupuesto 2024.
Errores comunes a evitar
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- !Solicitar el subsidio PMAY MIG después del 31 de marzo de 2021: esta categoría ha caducado; los bancos aún podrán aceptar solicitudes pero no recibirán subsidios; Verifique el estado actual del esquema antes de presentar la solicitud.
- !Sin incluir a la mujer copropietaria para las solicitudes de EWS/LIG (obligatorio para estas categorías); omitir la propiedad femenina conduce al rechazo de la solicitud.
- !Superar los límites de superficie de moqueta: comprar un piso de 75 m2 por LIG (límite de 60 m2) descalifica al comprador del PMAY; verifique el área de la alfombra (no el área construida) antes de aplicar.
- !Reclamar PMAY si ya posee una casa pucca en cualquier lugar; incluso una casa heredada o una propiedad en otra ciudad lo descalifica; la declaración incorrecta es un delito.
- !No verificar si el PLI (banco) está registrado según PMAY: se aplica únicamente a través de los PLI con paneles de PMAY que figuran en el sitio web de PMAY; Los prestamistas que no cuentan con paneles no pueden procesar reclamaciones PMAY.
- !Se espera una reducción inmediata del IME: el crédito de subsidio demora entre 2 y 4 meses; planificar el flujo de caja para EMI completo durante este período.
Consejo Pro
Los prestatarios de EWS y LIG deben solicitar PMAY CLSS a través del banco en el momento de la solicitud del préstamo, no después del desembolso. Cuanto antes se presente la solicitud, antes se acreditará la subvención y más rápido se reducirá el IME. El subsidio de 2,67 lakh de ₹ es uno de los beneficios gubernamentales más importantes disponibles para los compradores de vivienda por primera vez en la India; no se lo pierda.
¿Sabías que?
PMAY Urban ha sancionado más de 1,18 millones de casas desde 2015, con más de 65 lakh completadas y entregadas (a partir de 2024). En el marco del componente CLSS, más de 27 lakh de beneficiarios han recibido subsidios por un total de más de 75.000 millones de rupias, con un subsidio promedio de aproximadamente 2,5 a 2,7 lakh por beneficiario. El plan ha brindado acceso a la vivienda a millones de compradores de vivienda por primera vez que, de otro modo, habrían quedado excluidos del mercado inmobiliario formal.
Referencias
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