KiwiSaver First Home Withdrawal
Qué es KiwiSaver First Home Withdrawal?
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El retiro de la primera vivienda de KiwiSaver permite a los miembros elegibles de KiwiSaver acceder a la mayoría de sus ahorros acumulados para ayudarles a comprar su primera vivienda. Es una de las ventajas financieras más importantes de estar inscrito en KiwiSaver, ya que proporciona un aumento sustancial de los depósitos exactamente en el momento de la vida en el que ahorrar para una primera vivienda resulta más difícil. Para ser elegible, debe haber sido miembro de KiwiSaver durante al menos tres años. Puede retirar la mayor parte de su saldo acumulado, incluidas sus propias contribuciones, las contribuciones de su empleador, el impulso inicial de $1,000 del gobierno (para aquellos que lo recibieron antes de 2015) y todos los retornos de la inversión, con una excepción importante: $1,000 deben permanecer en su cuenta KiwiSaver en todo momento. Este monto retenido mantiene la cuenta activa para que el proveedor del fondo pueda continuar administrándola. También debe ser un comprador de primera vivienda o estar en la misma situación financiera que un comprador de primera vivienda, lo que significa que actualmente no posee ninguna propiedad ni ha tenido ninguna propiedad anteriormente. En algunas circunstancias, las personas que anteriormente fueron propietarias de una vivienda pero que ya no la poseen (debido a separación, dificultades financieras u otras razones) pueden solicitar una exención a Kāinga Ora (la agencia gubernamental de vivienda), lo que les permite efectivamente utilizar el retiro como si fueran el primer comprador de vivienda. Se aplican límites a los precios de las propiedades según la región, reconociendo que los precios de las viviendas varían significativamente en toda Nueva Zelanda. Estos límites van desde $625.000 en regiones de menor costo hasta $1.000.000 en Auckland y otras áreas de alto costo. Los fondos retirados deben utilizarse en la liquidación de la compra de la propiedad y no pueden tomarse en efectivo; se transfieren directamente a su abogado de transferencia. Una subvención para la primera vivienda separada (anteriormente disponible a través de Kāinga Ora) proporcionó entre $ 5 000 y $ 10 000 adicionales además del retiro de KiwiSaver, pero esta subvención se cerró a nuevas solicitudes en mayo de 2024 y se está eliminando por completo.
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Fórmula
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Retiro máximo = Saldo de KiwiSaver − $1,000; Monto elegible = Contribuciones de los miembros + Contribuciones del empleador + Contribuciones del gobierno + Rendimiento de la inversión − $1000 retenidosLeyenda de variables
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| Símbolo | Nombre | Unidad | Descripción |
|---|---|---|---|
| B | Saldo de la cuenta KiwiSaver | NZD ($) | Saldo total acumulado en su cuenta KiwiSaver, incluidas todas las contribuciones y retornos de inversión |
| W | Monto máximo de retiro | NZD ($) | La cantidad máxima que puede retirar para la primera compra de una vivienda: saldo de KiwiSaver menos los $1,000 obligatorios retenidos |
| P | Precio de compra | NZD ($) | El precio de la propiedad que se está comprando, que debe estar dentro del límite de precio regional aplicable. |
| C | Límite de precio regional | NZD ($) | El precio máximo de compra de propiedad para el cual se puede utilizar el retiro de la primera vivienda de KiwiSaver, que varía según la región ($625 000–$1 000 000) |
| M | Monto retenido obligatorio | NZD ($) | El saldo mínimo de $1,000 que debe permanecer en la cuenta KiwiSaver después del retiro |
Cómo KiwiSaver First Home Withdrawal
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- 1Confirme que ha sido miembro de KiwiSaver durante al menos tres años continuos: el reloj de tres años comienza a partir de la fecha en que su proveedor de fondos recibió su primera contribución, no cuando se inscribió.
- 2Verifique que sea un comprador de primera vivienda: actualmente no debe poseer ninguna propiedad residencial en ningún lugar de Nueva Zelanda o en el extranjero. Si anteriormente fue propietario de una propiedad, comuníquese con Kāinga Ora para solicitar una determinación de elegibilidad para el comprador de primera vivienda.
- 3Verifique que la propiedad que desea comprar se encuentre dentro del límite de precio de compra regional. Los límites varían desde $625 000 en regiones de menor valor hasta $875 000 en Wellington y $1 000 000 en Auckland (para construcciones nuevas o existentes en las áreas de mayor costo).
- 4Solicite el retiro a través de su proveedor de fondos KiwiSaver, no a través de Inland Revenue. Cada proveedor de fondos tiene su propio formulario y proceso de solicitud. Deberá proporcionar confirmación de su contrato de compra (acuerdo de compraventa) y documentos de identificación.
- 5Su proveedor de fondos procesa la solicitud y se comunica con Inland Revenue para confirmar su elegibilidad y su historial de contribuciones. El procesamiento suele tardar entre 10 y 15 días hábiles.
- 6Si se aprueba, los fondos retirados se transfieren directamente a la cuenta fiduciaria de su abogado para su uso en la liquidación. El dinero va directamente a la compra y nunca se ingresa en su cuenta bancaria personal.
- 7Después de que se liquide la compra, su cuenta KiwiSaver permanece abierta con el saldo obligatorio de $1,000. Las contribuciones de su empleador y cualquier contribución voluntaria continúan normalmente: la cuenta no se cierra.
Ejemplos resueltos
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Fondos pagados directamente al abogado en el momento del acuerdo; la cuenta permanece abierta con $1,000
$42 000 − $1000 = $41 000 disponibles para retiro. Esto se destina al depósito, lo que reduce la hipoteca requerida a $609,000 si no hay otros ahorros disponibles.
Ambos socios presentan la solicitud por separado a sus propios proveedores de fondos, pero coordinan el momento de la liquidación.
Cada socio retira su propio saldo menos $1,000. Combinados aportan $61,000 a la compra. Esto puede reducir significativamente la hipoteca requerida y potencialmente evitar el seguro hipotecario de los prestamistas.
El reloj de tres años se basa en la fecha de la primera contribución, no en la fecha de inscripción.
El mínimo de tres años es un requisito estricto. Comprar antes de alcanzarlo significa que no podrá acceder a los fondos de KiwiSaver. Vale la pena programar la compra para que coincida con la fecha de elegibilidad.
Kāinga Ora evalúa su situación financiera; si se acepta que se encuentra en la misma posición que el comprador de primera vivienda, el retiro está disponible
Los propietarios anteriores que ya no poseen propiedades pueden solicitar una determinación a Kāinga Ora. Si se concede, se les trata como compradores de primera vivienda a los efectos del retiro de KiwiSaver.
Aplicaciones prácticas
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Los profesionales de finanzas e inversiones utilizan Kiwisaver First Home Withdrawal como parte de su flujo de trabajo analítico estándar para verificar cálculos, reducir errores aritméticos y producir resultados consistentes que pueden documentarse, auditarse y compartirse con colegas, clientes u organismos reguladores con fines de cumplimiento.
Una pareja retira sus cuentas KiwiSaver (45.000 y 32.000 dólares respectivamente) para lograr un depósito combinado de 77.000 dólares en un apartamento de Auckland, lo que hace posible ser propietario de una vivienda sin garantía de los padres.
Un maestro que ha estado inscrito en KiwiSaver desde que comenzó a trabajar a los 22 años alcanza el hito de los tres años e inmediatamente solicita un retiro para comprar una casa, en lugar de esperar más y acumular más en la cuenta.
Un propietario anterior que perdió su propiedad en la separación de una relación solicita con éxito a Kāinga Ora una determinación de comprador de primera vivienda y luego retira su saldo de KiwiSaver de $55,000 para reiniciar su viaje inmobiliario.
Un comprador que compra un apartamento sobre plano solicita el retiro de KiwiSaver 18 meses antes de la fecha prevista de finalización de la construcción y mantiene la aprobación para que los fondos estén listos en la fecha de liquidación cuando el edificio esté terminado.
Casos especiales
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Valores de entrada extremos
En la práctica, este caso extremo requiere una consideración cuidadosa porque los supuestos estándar pueden no ser válidos. Al encontrar este escenario en los cálculos de retiro de la primera vivienda de kiwisaver, los profesionales deben verificar las condiciones límite, verificar los riesgos de división por cero y considerar si los supuestos del modelo siguen siendo válidos en estas condiciones extremas.
Violaciones de supuestos
En la práctica, este caso extremo requiere una consideración cuidadosa porque los supuestos estándar pueden no ser válidos. Al encontrar este escenario en los cálculos de retiro de la primera vivienda de kiwisaver, los profesionales deben verificar las condiciones límite, verificar los riesgos de división por cero y considerar si los supuestos del modelo siguen siendo válidos en estas condiciones extremas.
Efectos de redondeo y precisión.
En la práctica, este caso extremo requiere una consideración cuidadosa porque los supuestos estándar pueden no ser válidos. Al encontrar este escenario en los cálculos de retiro de la primera vivienda de kiwisaver, los profesionales deben verificar las condiciones límite, verificar los riesgos de división por cero y considerar si los supuestos del modelo siguen siendo válidos en estas condiciones extremas.
Detalles clave del retiro de KiwiSaver First Home
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| Criterio | Requisito |
|---|---|
| Membresía mínima de KiwiSaver | 3 años desde la fecha de la primera contribución. |
| Monto que debe permanecer en cuenta | $1,000 |
| ¿Quién procesa la solicitud? | Su proveedor de fondos KiwiSaver |
| Donde se envían los fondos | Directamente a la cuenta fiduciaria de su abogado |
| La propiedad debe usarse como | Lugar de residencia principal |
| Límite de precio: regiones de menor costo | $625,000 |
| Límite de precio: área de Wellington | $875,000 |
| Límite de precio — Auckland | $1,000,000 |
| Estado de la Beca de Primera Vivienda (2024) | Cerrado a nuevos solicitantes (eliminado gradualmente) |
Preguntas frecuentes
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¿Cuánto tiempo necesito estar en KiwiSaver antes de poder retirar para una primera vivienda?
Debe haber sido miembro contribuyente de KiwiSaver durante al menos tres años. El período de tres años se mide a partir de la fecha en que su proveedor de fondos recibió su primera contribución KiwiSaver. Las interrupciones en el empleo en las que usted estuvo en un feriado de contribuciones o no contribuyó aún cuentan para los tres años mientras su cuenta estuvo abierta.
¿Cuáles son los límites de precio de las propiedades para el retiro de la primera vivienda de KiwiSaver?
Los límites de precios de las propiedades varían según la región. A partir de 2024, los límites varían desde $625 000 en regiones de menor costo hasta $875 000 en Wellington y áreas circundantes, y hasta $1 000 000 en Auckland. Los límites los establece el gobierno y pueden cambiar. Su abogado o Kāinga Ora pueden confirmar el límite aplicable para la propiedad específica que está comprando.
¿Qué es la Beca Primera Vivienda y todavía está disponible?
La subvención para la primera vivienda era un pago gubernamental independiente de 5.000 dólares para viviendas existentes o 10.000 dólares para construcciones nuevas (para miembros que contribuyeran durante 3 a 5 años), duplicándose por cada año adicional hasta los máximos, administrado por Kāinga Ora. La subvención se cerró a nuevas solicitudes en mayo de 2024 y ya no está disponible para nuevos solicitantes.
¿Puedo utilizar el retiro KiwiSaver para una propiedad de inversión?
No. El retiro de primera vivienda de KiwiSaver es específicamente para la compra de una casa en la que desea vivir. No se puede utilizar para comprar una propiedad de inversión ni para alquilar. Debe tener la intención de utilizar la propiedad como su lugar de residencia principal, y esta es una condición para la aprobación del retiro.
¿Cómo afectará mi primer retiro residencial de KiwiSaver a mis obligaciones tributarias?
Cuando retira sus ahorros de KiwiSaver para una primera vivienda, el monto que retira está libre de impuestos, ya que las contribuciones de KiwiSaver se realizan a partir de sus ingresos después de impuestos. Sin embargo, debe tener en cuenta que cualquier interés o rendimiento obtenido de su inversión en KiwiSaver se grava como parte del régimen fiscal PIE (Entidad de Inversión de Cartera). Por ejemplo, si ha ganado $10,000 en intereses durante la vida de su cuenta KiwiSaver, es posible que deba pagar impuestos sobre esta cantidad, dependiendo de su situación fiscal individual. Es esencial considerar su situación fiscal general al planificar la compra de su primera vivienda.
Errores comunes a evitar
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- !Solicitar el retiro demasiado tarde: el procesamiento demora entre 10 y 15 días hábiles y los fondos deben llegar a su abogado antes de la liquidación. Comience la solicitud tan pronto como tenga un acuerdo de compra y venta firmado.
- !Suponiendo que el reloj de tres años comienza a partir de la fecha de inscripción, comienza a partir de la fecha en que realmente recibió su primera contribución, que puede ser semanas o meses después de su fecha de inscripción.
- !Olvidándose de que debe permanecer el mínimo de $1,000: calcular su depósito en función de su saldo total de KiwiSaver le dejará $1,000 menos en el momento de la liquidación.
- !No verificar los límites de precios de propiedades regionales: si el precio de compra excede el límite aplicable para su región, no podrá utilizar el retiro KiwiSaver para esa compra.
- !Solicitar a Inland Revenue en lugar de a su proveedor de fondos: IR no procesa estas solicitudes; Cada proveedor tiene su propio formulario y requisitos, así que comuníquese directamente con su fondo.
- !Utilizar el retiro para una propiedad que planea alquilar: la propiedad debe ser su lugar de residencia principal. No se permite comprar una propiedad de inversión con retiro y podría resultar en demandas de reembolso por parte del IR.
Consejo Pro
Inicie su solicitud a su proveedor KiwiSaver tan pronto como se acepte su oferta sobre una propiedad. El procesamiento puede tardar de dos a tres semanas y las fechas de liquidación, especialmente en las subastas, pueden ser tan cortas como 10 días hábiles. La acción temprana garantiza que los fondos estén disponibles a tiempo y evita el estrés de un déficit de último momento.
¿Sabías que?
El plan KiwiSaver se lanzó en 2007 y, al cabo de una década, el primer retiro domiciliario se había convertido en una de las características más populares del plan. Para 2023, se habían retirado más de $3 mil millones en ahorros de KiwiSaver para la compra de primera vivienda, un testimonio de cuán importantes se han vuelto los precios de la vivienda en relación con los ingresos de la mayoría de los neozelandeses.
Referencias
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