Qué es 529 College Savings Calculator?
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Una calculadora de planes de ahorro para la universidad 529 proyecta cuánto necesita ahorrar mensualmente una familia para financiar los costos universitarios futuros, teniendo en cuenta la inflación de la matrícula, los rendimientos de las inversiones y el crecimiento libre de impuestos. Estas cuentas de inversión patrocinadas por el estado, que llevan el nombre de la Sección 529 del Código de Rentas Internas, permiten que las contribuciones crezcan libres de impuestos y se retiren libres de impuestos cuando se utilizan para gastos educativos calificados. Cada estado y el Distrito de Columbia ofrecen al menos un plan 529, y muchos estados ofrecen deducciones o créditos adicionales del impuesto sobre la renta estatal por contribuciones. El costo actual de la universidad en los Estados Unidos promedia aproximadamente $11,000 por año para matrículas y tarifas públicas estatales, $23,000 para instituciones públicas de fuera del estado y $42,000 para instituciones privadas (año académico 2024-2025). Con alojamiento y comida, el costo total de asistencia oscila entre $ 23 000 y $ 60 000 por año. Históricamente, los costos universitarios han aumentado entre un 5% y un 6% anual, aproximadamente el doble de la tasa de inflación general. Un niño nacido en 2024 puede esperar enfrentar costos totales de cuatro años de aproximadamente $ 150 000 a $ 400 000 cuando se inscriba en 2042. La Ley SECURE 2.0 de 2022 introdujo una nueva característica importante: a partir de 2024, los fondos no utilizados del plan 529 se pueden transferir a una cuenta IRA Roth para el beneficiario, sujeto a límites de contribución anual a la cuenta IRA Roth, un máximo de por vida de $35 000 y el requisito de que la cuenta 529 haya estado abierta durante al menos 15 años. Este cambio aborda una de las principales preocupaciones que tenían las familias sobre los planes 529: el riesgo de ahorrar en exceso y enfrentar una multa del 10% más impuesto sobre la renta por retiros no calificados. Las calculadoras de planes 529 son utilizadas por los padres que planifican los costos de educación futuros, por los asesores financieros que elaboran planes financieros integrales, por los abuelos que establecen fondos para la educación de sus nietos y por las familias que evalúan si se debe priorizar los ahorros 529 frente a otros objetivos financieros como ahorros para la jubilación, pago de hipotecas o creación de fondos de emergencia. Las calculadoras ayudan a las familias a comprender el poder del crecimiento compuesto y el ahorro temprano: comenzar cuando nace un niño en lugar de comenzar a los 10 años puede reducir la contribución mensual requerida en un 50% o más.
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Fórmula
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Costo futuro de la universidad = Costo anual actual x (1 + tasa de inflación)^Años hasta la inscripción x 4 años
Ahorros mensuales requeridos = FV / [((1 + r)^n - 1) / r]
Donde r = retorno de la inversión mensual, n = meses hasta la inscripción
Ejemplo resuelto:
Costo anual actual (público dentro del estado): $25,000 (matrícula + alojamiento/comida)
Tasa de inflación de la matrícula: 5% anual
Edad actual del niño: 2 (16 años hasta la universidad)
Costo anual futuro: $25 000 x (1,05)^16 = $54 600
Costo total de 4 años: $218,400
Suponiendo un rendimiento anual del 7% (0,583% mensual) durante 16 años:
Ahorros mensuales requeridos: aproximadamente $625/mesLeyenda de variables
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| Símbolo | Nombre | Unidad | Descripción |
|---|---|---|---|
| PMT | Pago Mensual | $ | Contribución mensual requerida para alcanzar el objetivo de ahorro |
| FV | Valor futuro | $ | Valor proyectado de la cuenta 529 al momento de la inscripción a la universidad |
| r | Tasa de retorno | % | Retorno anual esperado de la inversión, típicamente entre 5% y 7% para una cartera equilibrada |
| n | Horizonte de tiempo | years | Número de años hasta que el niño se matricula en la universidad |
| i | Tasa de inflación de matrícula | % | Tasa anual de aumento de los costos universitarios, históricamente del 5 al 6% |
| CC | Costo universitario actual | $/year | Costo total anual actual de asistencia al tipo de institución objetivo |
Cómo 529 College Savings Calculator
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- 1Calcule el costo futuro de la universidad según el tipo de institución que está planeando. Utilice los costos actuales como base: público dentro del estado ($23,000-$28,000 por costo total de asistencia anual), público fuera del estado ($40,000-$50,000), privado ($55,000-$75,000) y privado de élite ($80,000+). Aplicar una tasa de inflación de matrícula del 5-6% anual a los costos del proyecto al momento de la inscripción. Un niño nacido hoy que ingresará a la universidad dentro de 18 años enfrenta costos que son aproximadamente 2,4 veces los costos actuales (con una inflación del 5%). Muchos planificadores recomiendan apuntar al 50-75% del costo proyectado, asumiendo que la ayuda financiera, becas y otras fuentes cubrirán el resto.
- 2Elija el plan 529 que mejor se adapte a sus necesidades. Puede invertir en el plan 529 de cualquier estado, independientemente de dónde viva, pero el plan de su estado de origen puede ofrecer deducciones del impuesto estatal sobre la renta sobre las contribuciones. Más de 30 estados ofrecen algún tipo de beneficio fiscal estatal para 529 contribuciones. Compare los planes según: beneficio fiscal estatal (con un valor de entre $100 y $2000 o más por año, según su estado y el monto de la contribución), opciones de inversión (carteras basadas en la edad, opciones de asignación estática, opciones de fondos individuales), índices de gastos (cuanto más bajo, mejor, generalmente entre 0,05% y 0,75% anual) y requisitos de contribución mínima. Los planes de venta directa (comprados directamente del plan) tienen tarifas más bajas que los planes vendidos por asesores.
- 3Determine el monto de ahorro objetivo y la contribución mensual requerida. Utilice una calculadora 529 para ingresar: la edad actual del niño, los años hasta la inscripción en la universidad, el costo esperado de la universidad, la tasa de rendimiento supuesta (generalmente del 5 al 7 % para una cartera moderada) y cualquier inversión inicial a tanto alzado. La calculadora genera la contribución mensual requerida. Por ejemplo, ahorrar $500 por mes desde el nacimiento con un rendimiento del 7% acumula aproximadamente $190 000 a los 18 años. A partir de los 8 años se requieren aproximadamente $1100 por mes para alcanzar el mismo objetivo. Cuanto antes comience, más crecimiento compuesto funcionará a su favor.
- 4Seleccione una estrategia de inversión dentro del plan 529. La mayoría de los planes ofrecen tres enfoques: las carteras basadas en la edad (la opción predeterminada para la mayoría de los ahorradores) pasan automáticamente de agresivas (principalmente acciones) a conservadoras (principalmente bonos) a medida que el niño se acerca a la edad universitaria. Esta trayectoria de planeo reduce el riesgo a medida que se acerca la fecha de retiro. Las carteras de asignación estática mantienen una combinación fija de acciones y bonos independientemente de la edad del niño, lo que le da al inversor más control pero requiere ajustes manuales. Las opciones de fondos individuales permiten a los inversores expertos crear carteras personalizadas. Para la mayoría de las familias, el portafolio basado en la edad es apropiado y no requiere una gestión continua.
- 5Maximice las contribuciones utilizando múltiples estrategias. Cada estado establece los límites anuales de contribución 529 (normalmente entre $ 300 000 y $ 550 000 en contribuciones totales de por vida por beneficiario). No hay límite de contribución anual, pero las contribuciones que exceden los $18,000 por año (2024) están sujetas a declaración de impuestos federales sobre donaciones (aunque no se adeuda ningún impuesto real hasta que las donaciones acumuladas excedan la exención de por vida). Una disposición especial de cinco años sobre el promedio del impuesto sobre donaciones permite a los contribuyentes anticipar hasta $90,000 ($18,000 x 5 años) en un solo año sin consecuencias del impuesto sobre donaciones. Esta estrategia, conocida como superfinanciación, maximiza el tiempo para el crecimiento compuesto.
- 6Comprenda los gastos educativos calificados que se pueden pagar libres de impuestos con fondos 529. Estos incluyen: matrícula y cuotas obligatorias en instituciones elegibles (colegios, universidades, escuelas vocacionales), alojamiento y comida (hasta el costo de la asignación de asistencia de la institución), libros, suministros y equipos necesarios para la inscripción, acceso a computadoras y a Internet, y servicios para necesidades especiales. La Ley SECURE de 2019 amplió los gastos calificados para incluir hasta $10,000 por año para la matrícula K-12 en escuelas privadas o religiosas y hasta $10,000 de por vida para el pago de préstamos estudiantiles. Los retiros para gastos no calificados generan impuesto sobre la renta más una multa del 10% solo sobre la porción de ganancias.
- 7Planifique lo que sucederá si su hijo no usa todos los fondos 529. Existen varias opciones: cambiar el beneficiario a otro miembro de la familia (hermano, primo, padre o incluso usted mismo) sin consecuencias fiscales, usar fondos para la escuela de posgrado o educación profesional del beneficiario, pagar hasta $10,000 para el pago del préstamo estudiantil, transferir hasta $35,000 a una Roth IRA para el beneficiario (según las reglas SECURE 2.0, con la cuenta 529 abierta durante al menos 15 años), o retirar los fondos y pagar el impuesto sobre la renta más el 10%. penalización solo sobre la parte de las ganancias (las contribuciones se devuelven libres de impuestos). La opción de reinversión de Roth IRA ha reducido significativamente el riesgo de ahorro excesivo.
Ejemplos resueltos
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Los padres comienzan a ahorrar desde el nacimiento para una universidad pública estatal. Costo total actual de asistencia: $25,000/año. Costo proyectado al momento de la inscripción: $60,700/año ($243,000 por cuatro años). Ahorrar $600/mes con un rendimiento anual promedio del 7% acumula aproximadamente $247,000 al cumplir 18 años. Comenzar desde el nacimiento requiere $600/mes; a partir de los 5 años requeriría $900 al mes; comenzar a los 10 años requeriría $1,600/mes para el mismo objetivo.
Los padres de un niño de 5 años apuntan a una universidad privada. Costo actual: $60,000/año. Costo proyectado en 13 años: $114.000/año ($456.000 por cuatro años). Con un rendimiento más conservador del 6% (que refleja una cartera moderada para un horizonte temporal más corto), el ahorro mensual requerido es de aproximadamente $1,900. La familia planea complementar 529 ahorros con la ayuda financiera esperada ($15,000-$25,000/año en instituciones privadas) y, de manera realista, puede apuntar al 60-70% del costo total.
Un abuelo contribuye $90,000 a un plan 529 en el momento del nacimiento del nieto utilizando la disposición promedio del impuesto sobre donaciones de cinco años ($18,000 x 5 años). Sin contribuciones adicionales y con un rendimiento promedio del 7%, la inversión inicial crece a aproximadamente $305,000 en 18 años. Esta contribución única podría financiar el costo total de una educación universitaria pública en el estado. El abuelo presenta el Formulario 709 para elegir el promedio de cinco años.
Una familia comienza a ahorrar para la universidad cuando su hijo tiene 14 años, faltando sólo cuatro años para la inscripción. Utilizando un rendimiento conservador del 4% (apropiado para el horizonte temporal corto con una asignación conservadora), necesitan aproximadamente $2,400/mes para acumular $128,000. Con un horizonte temporal tan corto, la familia también debería considerar: usar los ingresos actuales para pagar la matrícula a medida que vencen las facturas, hacer que el estudiante solicite becas por mérito y ayuda financiera, comenzar en un colegio comunitario ($5,000-$8,000/año) y transferirse, y préstamos estudiantiles para cualquier brecha.
Aplicaciones prácticas
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Los asesores financieros utilizan las proyecciones del plan 529 como un componente clave de la planificación financiera integral para familias con niños. El objetivo de ahorro para la universidad debe equilibrarse con prioridades en competencia: ahorros para la jubilación (que generalmente deberían tener prioridad, ya que los estudiantes pueden pedir prestado para la universidad pero los padres no pueden pedir prestado para la jubilación), el mantenimiento del fondo de emergencia, el pago de la hipoteca y otras reducciones de la deuda. Los asesores ayudan a las familias a determinar la tasa de ahorro óptima que aborde todos los objetivos y, a menudo, recomiendan 529 contribuciones del 5 al 10 % de los ingresos del hogar para ahorros para educación.
Los tesoreros estatales y los administradores del plan 529 administran más de $450 mil millones en activos del plan 529 en todo el país en aproximadamente 16 millones de cuentas. Los estados compiten por las inversiones del plan 529 ofreciendo opciones de inversión atractivas, tarifas bajas e incentivos fiscales estatales. Los planes de venta directa (disponibles sin asesor financiero) han ganado participación de mercado debido a índices de gastos más bajos (0,05%-0,35% en comparación con 0,50%-1,25% para los planes vendidos por asesores). Los principales administradores de planes incluyen Vanguard, Fidelity, T. Rowe Price y TIAA-CREF.
Las oficinas de ayuda financiera universitaria incluyen los saldos del plan 529 en los paquetes de ayuda financiera. En la FAFSA (Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes), los planes 529 propiedad de los padres se declaran como activos de los padres con una tasa de evaluación máxima del 5,64%. El Perfil CSS (utilizado por aproximadamente 400 instituciones privadas para ayuda institucional) puede tratar 529 planes de manera diferente. Comprender el impacto de la ayuda financiera de los ahorros 529 ayuda a las familias a optimizar su estrategia general de financiación universitaria, combinando ahorros, ayuda financiera, becas, trabajo y estudio y préstamos estudiantiles.
Los profesionales de impuestos asesoran a los clientes sobre los beneficios fiscales y las implicaciones de los planes 529. Las contribuciones no son deducibles en las declaraciones de impuestos federales, pero pueden serlo en las declaraciones estatales. Las ganancias crecen libres de impuestos y los retiros calificados están libres de impuestos. Los retiros no calificados generan impuestos sobre la renta más una multa del 10% sobre la parte de las ganancias. La disposición de transferencia SECURE 2.0 Roth IRA crea nuevas oportunidades de planificación para cuentas con exceso de fondos. La coordinación entre los planes 529, las cuentas de ahorro para educación Coverdell y el crédito fiscal American Opportunity requiere una planificación fiscal cuidadosa para evitar la doble contabilización de los beneficios.
Casos especiales
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Disposición de reinversión de Roth IRA de la Ley SECURE 2.0 (en vigor a partir del 1 de enero de 2024)
La disposición de reinversión de Roth IRA de la Ley SECURE 2.0 (en vigor desde el 1 de enero de 2024) permite que los fondos 529 no utilizados se transfieran a una Roth IRA para el beneficiario, sujeto a varias restricciones importantes: la cuenta 529 debe haber estado abierta durante al menos 15 años, las contribuciones y ganancias de los últimos cinco años no son elegibles para la reinversión, las reinversiones anuales están limitadas al límite de contribución anual de Roth IRA ($7,000 para 2024), el máximo de por vida la reinversión es de $35,000 y el beneficiario debe haber obtenido ingresos al menos iguales al monto de la reinversión. Esta disposición aborda la preocupación por el exceso de ahorro, pero requiere una planificación a largo plazo para maximizarlo.
Los planes de matrícula prepagos son un tipo separado de plan 529 que permite a las familias
Los planes de matrícula prepago son un tipo separado de plan 529 que permite a las familias fijar las tasas de matrícula actuales en las universidades públicas participantes. A diferencia de los planes de ahorro (que son cuentas de inversión), los planes prepagos garantizan que los créditos adquiridos cubrirán la matrícula futura independientemente de cuánto aumenten los precios. Aproximadamente 10 estados ofrecen planes prepagos. La principal ventaja es eliminar el riesgo de inflación de las matrículas. Las desventajas incluyen: limitado a las instituciones participantes (con valor reducido si el estudiante asiste a una escuela diferente), ningún potencial de crecimiento de la inversión más allá de la inflación de la matrícula y riesgo potencial si el plan no tiene fondos suficientes o la garantía estatal es limitada.
Las familias con necesidades especiales deben considerar que los activos del plan 529 podrían afectar
Las familias con necesidades especiales deben considerar que los activos del plan 529 podrían afectar la elegibilidad para el Ingreso de Seguridad Suplementario (SSI) y Medicaid si el beneficiario tiene una discapacidad. Las cuentas ABLE (Ley para lograr una mejor experiencia de vida) son cuentas con ventajas impositivas diseñadas específicamente para personas con discapacidades, con un límite de contribución anual de $18,000 (más $14,580 adicionales para beneficiarios empleados) y un límite de $100,000 antes de afectar la elegibilidad para SSI. Algunos estados permiten transferencias de planes 529 a cuentas ABLE.
Costos universitarios anuales promedio (2024-2025)
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| Tipo de institución | Matrícula y tarifas | Alojamiento y comida | COA total | Total de 4 años |
|---|---|---|---|---|
| Público en el estado | $11,000 | $12,500 | $23,500 | $94,000 |
| Público fuera del estado | $23,000 | $12,500 | $35,500 | $142,000 |
| Privado sin fines de lucro | $42,000 | $15,000 | $57,000 | $228,000 |
| Privado de élite | $62,000 | $18,000 | $80,000 | $320,000 |
| colegio comunitario | $4,000 | N/A (viajero diario) | $12,000 | $24,000 (2 años) |
Preguntas frecuentes
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¿Cuánto debo ahorrar en un plan 529?
Una pauta común es apuntar a cubrir entre un tercio y dos tercios de los costos universitarios proyectados con 529 ahorros, y el resto provendrá de ayuda financiera, becas, ingresos actuales y modestos préstamos estudiantiles. Para una universidad pública estatal, esto significa acumular entre $80 000 y $160 000 antes de los 18 años. A partir del nacimiento, esto requiere aproximadamente entre $250 y $500 por mes, suponiendo un rendimiento del 7%. Incluso ahorrar entre $50 y $100 por mes es significativo y reducirá las necesidades futuras de endeudamiento.
¿Qué pasa si mi hijo no va a la universidad?
Tiene varias opciones: cambiar el beneficiario a otro miembro de la familia (hermano, primo, sobrina, sobrino o incluso usted mismo para educación continua), usar fondos para una escuela vocacional o comercial (que son instituciones elegibles), usar hasta $10,000 para la matrícula de una escuela privada K-12, transferir hasta $35,000 a una Roth IRA para el beneficiario (bajo SECURE 2.0, con la cuenta abierta por más de 15 años) o retirar los fondos (pagando el impuesto sobre la renta). más una multa del 10% sobre las ganancias únicamente; sus contribuciones regresan libres de impuestos).
¿Cualquiera puede contribuir a un plan 529?
Sí. Los padres, abuelos, tías, tíos, amigos o cualquier otra persona pueden contribuir a un plan 529 para un beneficiario designado. No hay límite de ingresos para los contribuyentes (a diferencia de las Roth IRA o Coverdell ESA). Las contribuciones se tratan como donaciones a efectos del impuesto sobre donaciones. Cada contribuyente puede donar hasta $18,000 por año por beneficiario (2024) sin declarar el impuesto sobre donaciones, o hasta $90,000 utilizando la disposición promedio del impuesto sobre donaciones de cinco años.
¿Los planes 529 afectan la ayuda financiera?
Los planes 529 de propiedad de los padres se declaran como activos de los padres en la FAFSA y se evalúan a una tasa máxima del 5,64%. Un saldo de $100,000 reduce la ayuda en un máximo de $5,640 por año. Esto es relativamente modesto en comparación con las decenas de miles de crecimiento libre de impuestos obtenidos durante 18 años. A partir de 2024-2025, los planes 529 propiedad de los abuelos ya no se declaran como ingresos estudiantiles en la FAFSA, lo que elimina una desventaja anterior. El impacto en la ayuda institucional (Perfil CSS) varía según la escuela.
¿Debo elegir el plan 529 de mi estado o un plan de otro estado?
Comience por verificar si su estado ofrece una deducción o crédito fiscal por contribuciones al plan estatal. Si es así, calcule el ahorro fiscal anual y compárelo con cualquier diferencia en las tarifas con los planes de fuera del estado. En la mayoría de los casos, el beneficio fiscal estatal hace que el plan estatal sea más atractivo. Si su estado no ofrece ningún beneficio fiscal (como California, que no tiene deducciones estatales), usted es libre de elegir el plan de cualquier estado según las opciones y tarifas de inversión. Los planes mejor calificados incluyen Utah (my529), Nevada (Vanguard) y Nueva York (Direct Plan).
¿Cuál es el máximo que puedo contribuir a un plan 529?
No hay un límite de contribución anual, pero las contribuciones totales de por vida por beneficiario están limitadas por cada estado (que oscilan entre $235,000 y $550,000). Las contribuciones que superen los $18 000 por año por beneficiario (2024) requieren la declaración del impuesto sobre donaciones en el Formulario 709, aunque no se adeuda ningún impuesto real hasta que las donaciones acumuladas excedan la exención vitalicia ($13,61 millones). La disposición promedio de cinco años permite una contribución única de hasta $90,000 ($18,000 x 5) sin consecuencias del impuesto sobre donaciones.
Errores comunes a evitar
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- !Esperar demasiado para empezar a ahorrar: el error más costoso en el ahorro para la universidad es la demora. Gracias al crecimiento compuesto, cada año de retraso aumenta significativamente la contribución mensual requerida. Ahorrar $400 al mes desde el nacimiento con un rendimiento del 7% genera aproximadamente $173 000 al cumplir los 18 años. Esperar hasta los 5 años requiere $600 al mes para obtener el mismo resultado. Esperar hasta los 10 años requiere $1,000 al mes. Muchas familias priorizan otras metas financieras y planean ahorrar más adelante, pero las matemáticas no perdonan. Incluso las pequeñas cantidades ahorradas tempranamente ($50-$100/mes desde el nacimiento) crecen sustancialmente a lo largo de 18 años y establecen el hábito de ahorrar regularmente.
- !Usar un plan fuera del estado sin verificar los beneficios fiscales estatales: muchas familias eligen un plan 529 basándose en el reconocimiento del nombre o la recomendación de un asesor financiero sin verificar si su estado de origen ofrece una deducción de impuestos por las contribuciones al plan estatal. Más de 30 estados ofrecen deducciones o créditos por valor de entre $100 y $2000 o más por año. Por ejemplo, Nueva York permite una deducción de hasta $5,000 ($10,000 para casados que presentan una declaración conjunta) por contribuciones al plan 529 de Nueva York. Con una tasa impositiva estatal del 6,5%, esto ahorra hasta $650 por año. Durante 18 años, los ahorros acumulativos en impuestos estatales pueden exceder los $10,000. Compare siempre el beneficio fiscal estatal con cualquier ventaja de tarifas de un plan fuera del estado.
- !Suponiendo que los ahorros 529 arruinarán la elegibilidad para recibir ayuda financiera: los planes 529 propiedad de los padres se declaran como activos de los padres en la FAFSA, que se evalúan a una tasa máxima del 5,64% (lo que significa que un saldo 529 de $50,000 reduce la elegibilidad para recibir ayuda en un máximo de $2,820 por año). Se trata de un impacto relativamente modesto en comparación con el beneficio de crecimiento libre de impuestos durante 18 años. Los activos propiedad de los estudiantes (cuentas de ahorro a nombre del estudiante) se evalúan al 20%, lo que hace que los planes 529 propiedad de los padres sean mucho más favorables. A partir de la FAFSA 2024-2025, 529 planes propiedad de abuelos ya no se declaran como ingresos para el estudiante, eliminando una preocupación anterior sobre ayuda financiera.
Consejo Pro
Comience con cualquier cantidad, incluso $25 o $50 por mes, y aumente las contribuciones a medida que crezcan sus ingresos. Muchos planes 529 permiten deducciones automáticas de nómina, contribuciones de obsequios de miembros de la familia a través de plataformas de obsequios en línea (como Ugift) y funciones de resumen que invierten el cambio sobrante. Comparta la información de la cuenta 529 con abuelos y familiares como alternativa a juguetes y ropa para cumpleaños y días festivos. Un regalo de cumpleaños de 500 dólares invertido en un 529 al nacer crece hasta aproximadamente 1.700 dólares a los 18 años con un rendimiento del 7%, mientras que un juguete de 500 dólares tiene valor cero el próximo año.
¿Sabías que?
El plan 529 recibe su nombre de la Sección 529 del Código de Rentas Internas, que fue promulgada como parte de la Ley de Protección Laboral para Pequeñas Empresas de 1996. La disposición original era bastante limitada y cubría sólo los planes de matrícula prepaga. El tratamiento libre de impuestos de las ganancias no se hizo permanente hasta la Ley de Protección de Pensiones de 2006. Hoy en día, 529 planes mantienen más de $450 mil millones en activos en aproximadamente 16 millones de cuentas, con un saldo de cuenta promedio de aproximadamente $28,000. La cantidad total está creciendo rápidamente, frente a los 200 mil millones de dólares de hace apenas una década, a medida que ha aumentado el conocimiento de los planes y los costos universitarios siguen aumentando.
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Referencias
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