Student Loan Forgiveness Calculator

Una calculadora de condonación de préstamos estudiantiles estima si califica para la condonación de préstamos según los programas federales y cuánto ahorraría en comparación con el pago estándar. Los principales programas de condonación son la condonación de préstamos por servicio público (PSLF), que condona el saldo restante después de 120 pagos mensuales calificados (10 años) mientras se trabaja para un empleador calificado, y la condonación de pagos basados ​​en los ingresos (IDR), que condona el saldo restante después de 20 a 25 años de pagos bajo un plan IDR. El plan SAVE (Ahorro en una educación valiosa), introducido en 2023, ofrece las condiciones IDR más generosas con condonación después de 20 años para préstamos de posgrado y 10 años para prestatarios con saldos originales inferiores a $12,000. El panorama de los préstamos federales para estudiantes ha experimentado cambios dramáticos en los últimos años. La deuda total pendiente de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos supera los 1,75 billones de dólares y está en manos de aproximadamente 43 millones de prestatarios. El prestatario universitario promedio tiene aproximadamente $28,000 en deuda de préstamos estudiantiles federales, mientras que el prestatario promedio de posgrado o escuela profesional debe entre $70,000 y $150,000 o más. La administración Biden adoptó múltiples enfoques para lograr una condonación amplia (incluido un plan rechazado por la Corte Suprema para cancelar hasta $20 000 por prestatario) al tiempo que implementó un alivio específico a través de exenciones del PSLF, ajustes de IDR y descargas de defensa del prestatario. PSLF es el programa de condonación más valioso para prestatarios elegibles. Para calificar, debe: tener Préstamos Directos (o consolidar otros préstamos federales en Préstamos Directos), estar inscrito en un plan IDR o en el plan estándar de 10 años, realizar 120 pagos mensuales calificados (no necesariamente consecutivos) y trabajar a tiempo completo para un empleador calificado (gobierno de cualquier nivel, organizaciones sin fines de lucro 501(c)(3), AmeriCorps, Peace Corps y otras organizaciones de servicio público). La cantidad condonada está libre de impuestos según la ley vigente. La participación del PSLF ha aumentado drásticamente desde 2021 tras la exención limitada del PSLF y los posteriores ajustes de la cuenta del PSLF. La condonación de IDR se aplica a prestatarios con planes basados ​​en los ingresos (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR) que realizan pagos durante 20 a 25 años sin calificar para el PSLF. Históricamente, el saldo condonado según la IDR se ha tratado como ingreso imponible (la bomba fiscal), aunque la Ley del Plan de Rescate Estadounidense de 2021 exime temporalmente la deuda de préstamos estudiantiles condonada del impuesto federal sobre la renta hasta 2025. Si esta exención se extenderá es una importante cuestión abierta que afecta a millones de prestatarios que se acercan al umbral de condonación de 20 a 25 años.

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1. 1Determine sus tipos de préstamos y necesidades de consolidación. Solo los préstamos directos califican para el PSLF y la mayoría de los planes IDR. Si tiene préstamos FFEL, préstamos Perkins o préstamos Parent PLUS, debe consolidarlos en un Préstamo Directo de Consolidación para acceder a los programas de condonación. La consolidación no necesariamente restablece su recuento de pagos si aprovechó los ajustes del período de exención del PSLF. Verifique sus tipos de préstamos en StudentAid.gov o comunicándose con la entidad administradora de sus préstamos. Los préstamos privados para estudiantes no son elegibles para ningún programa federal de condonación.
2. 2Inscríbase en un plan de pago basado en los ingresos. Actualmente hay cuatro planes IDR disponibles: SAVE (nuevo en 2023, reemplaza REPAYE; los pagos son el 5% de los ingresos discrecionales para préstamos de pregrado, el 10% para préstamos de posgrado; ingresos discrecionales definidos como ingresos por encima del 225% de la línea de pobreza), PAYE (10% de los ingresos discrecionales por encima del 150% de la línea de pobreza, disponible para nuevos prestatarios después de 2007), IBR (10% o 15% de los ingresos discrecionales por encima del 150% de la línea de pobreza) línea de pobreza, dependiendo de cuándo pidió prestado) y ICR (20% del ingreso discrecional o el monto de un pago fijo a 12 años, lo que sea menor). SAVE generalmente ofrece los pagos más bajos para la mayoría de los prestatarios.
3. 3Para el PSLF, verifique su empleo y envíe el Formulario de certificación de empleo (ECF) anualmente o cuando cambie de empleador. Los empleadores calificados incluyen agencias gubernamentales federales, estatales, locales y tribales de cualquier nivel, organizaciones sin fines de lucro exentas de impuestos 501(c)(3), servicios AmeriCorps y Peace Corps, y ciertas otras organizaciones sin fines de lucro que brindan servicios públicos calificados. Envíe el ECF (ahora integrado en la herramienta de ayuda del PSLF en StudentAid.gov) a MOHELA (el administrador actual del PSLF) para realizar un seguimiento de su recuento de pagos calificados. El empleo a tiempo completo generalmente se define como más de 30 horas por semana (o cumplir con la definición de tiempo completo del empleador).
4. 4Realice pagos mensuales que califiquen para alcanzar su objetivo de 120 pagos (PSLF) o 240/300 pagos (condonación de IDR). Los pagos calificados deben: realizarse conforme a un plan de pago calificado (IDR o estándar de 10 años para el PSLF), realizarse en su totalidad, realizarse a tiempo (dentro de los 15 días de la fecha de vencimiento) y realizarse mientras se esté empleado a tiempo completo por un empleador calificado (para el PSLF). Los pagos durante la indulgencia o el aplazamiento generalmente no cuentan, aunque ciertas indulgencias administrativas se han acreditado en virtud de ajustes recientes. La pausa en los pagos de la Ley CARES (de marzo de 2020 a agosto de 2023) contó como pagos calificados para la condonación del PSLF y del IDR.
5. 5Recertifique sus ingresos anualmente antes de la fecha límite especificada por su administrador. Los pagos del plan IDR se recalculan cada año según sus ingresos actualizados (AGI de su declaración de impuestos más reciente) y el tamaño de su familia. Si no se recertifica antes de la fecha límite, su pago volverá al monto de pago estándar de 10 años, que puede ser significativamente mayor. Según el plan SAVE, si no vuelve a certificarse, se le aplicará una indulgencia que devenga intereses en lugar de que su pago aumente, aunque es posible que este tiempo de indulgencia no cuente para la condonación.
6. 6Calcule sus ahorros totales de condonación versus pago estándar. Compare: monto total pagado bajo el plan IDR durante 10 años (PSLF) o 20 a 25 años (condonación de IDR), el saldo condonado, cualquier obligación tributaria sobre el monto condonado (para la condonación de IDR si la exención de impuestos vence después de 2025) y el monto total que pagaría según el plan estándar de 10 años. Para muchos trabajadores del servicio público con deudas por estudios de posgrado, el PSLF proporciona ahorros de seis cifras. Para la condonación de la IDR, los ahorros se compensan parcialmente por el período de pago más largo y la posible bomba fiscal, pero aún pueden ser sustanciales para los prestatarios con altos niveles de deuda y bajos ingresos.
7. 7Considere estrategias para maximizar su beneficio de condonación. Para los candidatos del PSLF: minimice su pago mensual presentando impuestos como casado que presenta la declaración por separado (si su cónyuge tiene ingresos) para reducir su AGI, maximice las contribuciones de jubilación (que reducen el AGI) y elija el plan IDR con el pago más bajo (normalmente SAVE). Para los candidatos a la condonación del IDR: se aplican estrategias similares de reducción del AGI y consideren si pagar más por préstamos o invertir la diferencia proporciona mejores rendimientos a largo plazo. Para todos los prestatarios: evite la indulgencia innecesaria (que detiene el recuento de pagos), conserve la documentación de empleo y pagos, y utilice la herramienta de ayuda del PSLF con regularidad para realizar un seguimiento del progreso.

• !No consolidar préstamos no directos antes de solicitar el PSLF: solo los préstamos directos califican para el PSLF. Los prestatarios con préstamos FFEL (común para aquellos que pidieron prestado antes de 2010), préstamos Perkins o préstamos PLUS para padres deben consolidarse en un Préstamo Directo de Consolidación para ser elegibles para el PSLF. Muchos prestatarios descubren, después de años de pagos, que sus préstamos no eran Préstamos Directos y que ninguno de sus pagos contaba para el PSLF. Verifique sus tipos de préstamos en StudentAid.gov inmediatamente si está buscando la condonación. Tenga en cuenta que la consolidación puede restablecer su recuento de pagos (excepto durante períodos de exención especiales), por lo que el momento es importante.
• !No presentar la Certificación de Empleo Anual para el PSLF: Si bien técnicamente no es un requisito hasta que solicite la condonación, se recomienda encarecidamente enviar el Formulario de Certificación de Empleo (ECF) del PSLF anualmente. La presentación anual le permite a MOHELA verificar sus pagos calificados y su empleo en tiempo real, en lugar de intentar reconstruir 10 años de historia al final. Muchas denegaciones del PSLF se debieron a empleos que en realidad no calificaban, recuentos de pagos incorrectos o documentación faltante que podría haberse corregido si se hubiera detectado antes. Presentar el ECF cada año y cada vez que cambie de empleador.
• !No comprender la bomba fiscal del IDR: según la condonación del IDR (20 a 25 años), el saldo condonado generalmente se trata como ingreso sujeto a impuestos en el año de la condonación. Para un prestatario con $100,000 condonados, esto podría crear una obligación tributaria de $22,000 a $37,000 dependiendo de su categoría impositiva. El Plan de Rescate Estadounidense exime temporalmente la deuda estudiantil condonada del impuesto federal sobre la renta hasta 2025, pero esta exención no puede extenderse. Los prestatarios que se acercan a la condonación del IDR después de 2025 deben planificar la posible obligación tributaria ahorrando o estableciendo un plan de pago con el IRS. La condonación del PSLF está permanentemente libre de impuestos según la Sección 108(f)(1) del IRC.