Mikä on Debt Snowball Calculator?
▾
Velan lumipallomenetelmä on velan eliminointistrategia, joka on kehitetty valjastamaan ihmisen psykologia talouskurin palveluksessa. Toisin kuin matemaattisesti optimaalinen velkavyörymenetelmä, lumipallo ei luokittele velkoja koron mukaan vaan luokittelee ne saldon mukaan pienimmästä suurimpaan. Ohjaat kaikki ylimääräiset maksut pienimpään velkaan ja suoritat vähimmäismaksut kaikesta muusta. Kun pienin velka on eliminoitu kokonaan, maksu, jonka suoritit, muuttuu seuraavaksi pienimmän velan vähimmäismaksuksi ja kasvaa - kuin lumipallo - kunnes jokaiseen peräkkäiseen velkaan hyökätään voimakkaammin. Lumipallon taustalla oleva ydinnäkemys on käyttäytyminen: kokonaisen tilin poistaminen, olipa se kuinka pieni tahansa, tarjoaa konkreettisen, emotionaalisesti tyydyttävän voiton. Käyttäytymistalouden ja kuluttajapsykologian tutkimukset osoittavat johdonmukaisesti, että ihmisiä motivoi näkyvä edistys ja varhaiset voitot. Kun ihmiset näkevät velan katoavan luettelostaan, he tuntevat saavutuksensa nousun, joka motivoi jatkuvaa ponnistelua. Sitä vastoin 18 kuukauden kuluttaminen suuren ja korkeakorkoisen velan saldon pienentämiseen hitaasti (kuten lumivyöry vaatii) voi tuntua masentavalta ja johtaa korkeampiin keskeyttämismääriin. Lumipallomenetelmä vaihtaa matemaattisen tehokkuuden psykologiseen tehokkuuteen. Suurimmalle osalle kuluttajista, jotka kamppailevat pitkän aikavälin talouskurin kanssa – ja käyttäytymistutkimukset viittaavat siihen, että useimmat ihmiset tekevät näin – lumipallo tuottaa parempia reaalimaailman tuloksia, koska se ylläpitää motivaatiota ja vähentää suunnitelman luopumisen todennäköisyyttä. Velan lumipallolaskin näyttää täydellisen maksusarjan, kuukausikohtaiset saldot, maksetut kokonaiskorot ja ennustetun velkavapauspäivämäärän tietylle velkaluettelollesi, mikä auttaa sinua visualisoimaan ja sitoutumaan tulevaan matkaan.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Kaava
▾
Katso sovellettavat kaavat ja syötteet laskimen käyttöliittymästäMuuttujan selitys
▾
| Symboli | Nimi | Yksikkö | Kuvaus |
|---|---|---|---|
| B_n | Velkasaldo n | dollars ($) | Kunkin velan nykyinen jäljellä oleva saldo; lumipallo priorisoi velat, joiden saldo on pienin. |
| M_n | Velan vähimmäismaksu n | dollars ($) | Vaadittu vähimmäiskuukausimaksu jokaisesta velasta myöhästymismaksujen ja luottovahinkojen välttämiseksi. |
| EP | Ylimääräinen kuukausimaksu | dollars ($) | Ylimääräiset varat ennen vähimmäismaksuja suunnattiin kokonaan pienimmän saldon velkaan. |
| RO | Rollover-maksu | dollars ($) | Täysi entinen maksumäärä maksetusta velasta, lisätään välittömästi seuraavan velan kuukausierään maksettaessa. |
| TI | Maksettu korko yhteensä | dollars ($) | Kaikille veloille lumipallomenetelmällä maksettu kumulatiivinen korko koko takaisinmaksuajalle. |
Kuinka Debt Snowball Calculator
▾
- 1Listaa kaikki velat ja niiden nykyiset saldot, korot (tiedot, mutta ei priorisointia varten) ja kuukausittaiset vähimmäismaksut.
- 2Lajittele velat nousevaan järjestykseen erääntyneen saldon mukaan – pienin saldo menee luettelon alkuun.
- 3Määritä kuukausittainen kokonaisvelkabudjettisi: kaikkien vähimmäismaksujen summa plus mahdollinen lisäsumma, joka on käytettävissä nopeutettua maksua varten.
- 4Kohdista vähimmäismaksu jokaiselle velalle paitsi pienimmälle, joka saa täyden jäljellä olevan budjetin.
- 5Kun pienin velka on nolla, lisää sen koko aikaisempi maksu välittömästi seuraavaksi pienimmän velan vähimmäissuoritukseen.
- 6Jatka kierrätysprosessia jokaisen peräkkäisen velan ajan, jolloin maksu kasvaa suuremmaksi jokaisen poistamisen jälkeen.
- 7Seuraa jokaista velan poistamista virstanpylväsnä, kirjaa ylös vapautunut kassavirta ja päivitetty maksupäivä jäljellä oleville veloille.
Ratkaistut esimerkit
▾
Velkavapaus 58 kuukaudessa; jokainen voitto nopeuttaa näkyvästi seuraavaa
150 dollarin ylimääräinen summa virtaa kokonaan 750 dollarin hoitolaskuun, joka eliminoidaan vain 4 kuukaudessa. Vapautettu 200 dollaria (entinen maksu) liittyy nyt luottokorttimaksuun ja hyökkää 2 200 dollarin saldoon 345 dollarilla kuukaudessa – maksettu kuukausi 18 mennessä. Tämä 345 dollaria rullaa autolainaan (540 dollaria kuukaudessa), eliminoitu kuukaudessa 34. Lopullinen lumipallo 780 dollaria kuukaudessa eliminoi opintolainan kuukausittain, 4 – 8. psykologinen voitto, joka vahvistaa jatkuvaa sitoutumista.
Kauppakortin nopea poistaminen tarjoaa välitöntä motivaatiota; 225 dollaria/kk hyökkää nyt henkilökohtaiseen lainaan
Tämä esimerkki osoittaa lumipallon suurimman vahvuuden: 320 dollarin kauppakortti poistuu vain kahdessa kuukaudessa (25 dollaria min + 100 dollaria ylimääräistä = 125 dollaria × 2 kuukautta ≈ 250 dollaria pääomaan, ennen kuin korot poistavat voiton, jolloin noin 75 dollaria maksetaan kuukaudessa 3). Nopea voitto tarjoaa varhaisen psykologisen voiton, joka tutkimusten mukaan lisää merkittävästi kokonaissuunnitelman noudattamista. Vapautettu 125 dollarin maksu, joka liittyy 100 dollarin henkilökohtaiseen lainan maksuun, luo 225 dollaria kuukaudessa seuraavalle prioriteetille, joka maksaa sen pois noin 23 kuukaudessa.
Sama voittoaikajana, mutta lumivyöry säästää 360 dollaria – lumipallon hinta on vaatimaton, kun hinnat ovat lähellä
Tämä kahden velan skenaario havainnollistaa, milloin lumipallon ja lumivyöryn kompromissi on tärkein. 8 prosentin velan maksaminen ensin (lumipallo) 24 prosentin velan (lumivyöry) sijaan maksaa noin 360 dollaria lisää korkoja – ei vähäpätöinen summa, mutta ei katastrofaalinen useimmille budjeteille. Käyttäytymiskysymys on, motivoiko velan A poistamisen nopea voitto jatkuvaan sitoutumiseen, jonka arvo on yli 360 dollaria korkosäästöinä. Velallisille, jotka ovat yrittäneet ja luopuneet velanmaksusuunnitelmista aiemmin, lumipallon varhaisen voiton motivaatioarvo voi helposti ylittää 360 dollaria käytännössä.
Ilman ylimääräisiä maksuja ja siirtymistä: arviolta 108+ kuukautta; lumipallon puristus säästää 3+ vuotta
Tämä suurempi valikoima osoittaa lumipallon tehokkuuden mittakaavassa. 400 dollarin myymäläkortin varhainen poistaminen vapauttaa maksun 1 200 dollarin lääkärilaskusta, joka itsekin putoaa nopeasti, mikä rakentaa maksuvirran, joka lopulta hyökkää 30 600 dollarin HELOCiin kaikkien aiempien maksujen pinossa – mahdollisesti 800–900 dollaria kuukaudessa, kun suurin velka on saavutettu. 72 kuukauden aikajana verrattuna 108+ kuukauden vähimmäismaksuaikajanaan edustaa kolmen vuoden kiihtyvyyttä, joka saavutetaan puhtaasti kurinalaisella kiertymismekaniikalla.
Käytännön sovellukset
▾
Kuluttajien velan eliminointi: kotitaloudet, joilla on useita luottokortteja, kauppakortteja ja pienlainoja, käyttävät lumipalloa strukturoituun, motivoivaan maksuun. Tätä sovellusta käyttävät yleisesti ammattilaiset, jotka tarvitsevat tarkkaa kvantitatiivista analyysiä tukeakseen päätöksentekoa, budjetointia ja strategista suunnittelua omilla aloillaan
Taloudellinen neuvonta: voittoa tavoittelemattomat luottoneuvojat suosittelevat lumipalloa asiakkaille, jotka ovat aiemmin luopuneet velkasuunnitelmista. Alan ammattilaiset luottavat tähän laskelmaan suorituskyvyn vertailuun, vaihtoehtojen vertailuun ja vakiintuneiden standardien ja sääntelyvaatimusten noudattamisen varmistamiseen.
Avioeron taloudellinen toipuminen: yksilöt, jotka palauttavat yksin taloutensa avioeron jälkeen, käyttävät lumipalloa rakentaakseen uudelleen useita pienempiä velvoitteita. Akateemiset tutkijat ja opiskelijat käyttävät tätä laskelmaa validoidakseen teoreettisia malleja, suorittaakseen kurssin tehtäviä ja kehittääkseen syvempää ymmärrystä taustalla olevista matemaattisista periaatteista.
Konkurssin jälkeinen uudelleenrakentaminen: lainanottajat, jotka ovat lyhentäneet velkojaan, käyttävät lumipalloa jäljellä oleviin ei-velkakirjoihin, kuten opintolainoihin ja äskettäin vakuudellisiin velkoihin. Talousanalyytikot ja suunnittelijat sisällyttävät tämän laskelman työnkulkuunsa tuottaakseen tarkkoja ennusteita, arvioidakseen riskiskenaarioita ja esittääkseen tietopohjaisia suosituksia sidosryhmille.
Nuorten aikuisten taloussuunnittelu: äskettäin valmistuneet, joilla on useita pieniä opintolainoja ja luottokorttivelkoja, käyttävät lumipalloa rakentaakseen taloudellista vauhtia aikaisin. Tätä sovellusta käyttävät yleisesti ammattilaiset, jotka tarvitsevat tarkkaa kvantitatiivista analyysiä tukeakseen päätöksentekoa, budjetointia ja strategista suunnittelua omilla aloillaan
Erikoistapaukset
▾
Käytännössä tämä reunatapaus vaatii huolellista harkintaa, koska standardioletukset eivät välttämättä pidä paikkaansa. Kohdatessaan tämän skenaarion velan lumipallolaskimen laskelmissa harjoittajien tulee tarkistaa reunaehdot, tarkistaa nollalla jakoriskit ja harkita, pysyvätkö mallin oletukset voimassa näissä äärimmäisissä olosuhteissa.
Käytännössä tämä reunatapaus vaatii huolellista harkintaa, koska standardioletukset eivät välttämättä pidä paikkaansa. Kohdatessaan tämän skenaarion velan lumipallolaskimen laskelmissa harjoittajien tulee tarkistaa reunaehdot, tarkistaa nollalla jakoriskit ja harkita, pysyvätkö mallin oletukset voimassa näissä äärimmäisissä olosuhteissa.
Käytännössä tämä reunatapaus vaatii huolellista harkintaa, koska standardioletukset eivät välttämättä pidä paikkaansa. Kohdatessaan tämän skenaarion velan lumipallolaskimen laskelmissa harjoittajien tulee tarkistaa reunaehdot, tarkistaa nollalla jakoriskit ja harkita, pysyvätkö mallin oletukset voimassa näissä äärimmäisissä olosuhteissa.
Velan lumipallon maksuaikajana: 30 000 $ yhteensä velkaa, 500 $ ylimääräistä / kuukausi
▾
| Velka # | Saldo | APR | Ilman kierrettä (kuukautta) | Lumipallon kaatuessa (kk) | Kuukausia säästetty |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 (pienin) | 1 200 dollaria | 18% | 8 | 3 | 5 |
| 2 | 3 500 dollaria | 22% | 22 | 12 | 10 |
| 3 | 7 800 dollaria | 12% | 36 | 24 | 12 |
| 4 | 17 500 dollaria | 7% | 60 | 42 | 18 |
| Kokonais | 30 000 dollaria | — | 60 | 42 | 18 |
Usein kysytyt kysymykset
▾
Onko velan lumipallo todella huonompi kuin lumivyörymenetelmä?
Matemaattisesti lumivyörymenetelmä maksaa vähemmän kokonaiskorkoa kuin lumipallo useimmissa skenaarioissa – ero vaihtelee minimaalisesta (kun korot ovat samanlaiset) tuhansiin dollareihin (kun korot vaihtelevat suuresti). Kuitenkin "ylivoima" todellisessa maailmassa riippuu seurannasta. Journal of Marketing Research -lehdessä julkaistussa tutkimuksessa (Amar et al., 2011) havaittiin, että kuluttajat, jotka maksoivat pienempiä velkoja, osoittivat ensin korkeampaa velkavähennystä, mikä todennäköisesti johtuu siitä, että tilien poistamisen psykologinen palkkio piti yllä motivaatiota. Jos olet onnistuneesti kiinni velanmaksusuunnitelmissa aiemmin, käytä lumivyöryä. Jos olet yrittänyt ja hylännyt voittosuunnitelmia, lumipallon varhaiset voitot voivat olla lisäkorkokustannusten arvoisia. Jotkut rahoitussuunnittelijat suosittelevat aloittamista lumipallolla saadakseen 2–3 nopeaa voittoa ja siirtymään sitten lumivyöryyn jäljellä olevien suurempien, korkeamman koron velkojen saamiseksi.
Mitä tapahtuu, jos saan satunnaisen putouksen käyttäessäni lumipallomenetelmää?
Sattuma - veronpalautus, työpalkkio, perintö, vakuutusmaksu - tulisi suunnata kokonaan nykyiseen ensisijaiseen velkaan (lumipallon pienin saldo). Tämä voi mahdollisesti poistaa nykyisen tavoitevelan välittömästi tai seuraavan kuukauden aikana, mikä edistää koko maksuaikataulua. Arvioi odottamattoman velan soveltamisen jälkeen, onko ensisijaisen velan jäljellä oleva saldo eliminoitu; jos kyllä, aloita välittömästi siirtyminen seuraavaksi pienimpään velkaan. Lumipallo- ja lumivyörymenetelmät hyötyvät molemmat valtavasti epäsäännöllisistä kertakorvauksista, koska ne kohdistuvat pääomaan kokonaisuudessaan, mikä pienentää kaikkien tulevien kuukausien korkopohjaa. 2 000 dollarin veronpalautus, jota sovelletaan 1 800 dollarin luottokortin saldoon, eliminoi sen ja siirtää koko maksusuunnitelmaa kuukausittain eteenpäin.
Pitäisikö minun sisällyttää asuntolainani lumipalloon?
Useimmat rahoitusneuvojat erottavat asuntolainalainat kuluttajavelkojen maksustrategioista. Asuntolainat ovat yleensä alhaisempia, veroetuisia, ja niiden vakuutena on arvokas omaisuus – luonteeltaan pohjimmiltaan erilaisia kuin luottokortit, henkilökohtaiset lainat ja autolainat. Klassinen suositus on soveltaa lumipalloa (tai lumivyöryä) yksinomaan kuluttajavelkoihin, saavuttaa kuluttajan velanvapaus ja sitten päättää, suoritetaanko asuntolainan lisämaksuja vai ohjataanko vapautunut kassavirta sijoittamiseen tai eläkesäästöihin. Dave Ramseyn 7 Baby Steps -kehys, joka teki lumipallon suosituksi, sisältää asuntolainan takaisinmaksun myöhemmän vaiheen tavoitteena (vaihe 6) sen jälkeen, kun investoinnit ovat käynnissä, mikä kuvastaa tätä hierarkiaa. Kun kuluttajien velat on eliminoitu, erillinen analyysi, jossa verrataan asuntolainasi korkoa odotettuun sijoitustuottoon, auttaa määrittämään, onko ennakkomaksu vai sijoittaminen ylimääräisen kassavirran parempi käyttö.
Miten löydän ylimääräistä rahaa lumipallon nopeuttamiseen?
"Lisämaksun" korottaminen on lumipallolaskennan tehokkain vipu. Yleisiä kuukausittaisten lisävarojen lähteitä ovat: käyttämättömien tilausten ja jäsenyyksien peruuttaminen, harkinnanvaraisten ruokailu- ja viihdekulujen vähentäminen, korkeampikorkoisten lainojen uudelleenrahoitus alhaisempiin korkoihin (käteisen vapauttaminen ilman maksua alentamatta), käyttämättömien tavaroiden myynti verkossa tai autotallimyynnissä, keikkataloustyön ottaminen (rideshare, toimitus, freelancerina) määrätyksi ajaksi, koko velan neuvotteleminen tai alemman bonuksen uudelleenohjaus. ja väliaikaisesti keskeyttää eläkemaksut työnantajamaksun yläpuolella. Jopa 50–100 dollarin kuukausittainen lisämaksu voi tiivistää 5 vuoden maksusuunnitelman 12–18 kuukaudella ja säästää satoja tai tuhansia koroissa. Käytä laskimen 'kuukausituloylijäämä' -kenttää mallintaaksesi erilaisten ylimääräisten maksusummien vaikutusta.
Entä jos kahdella velalla on täsmälleen sama saldo?
Kun kahdella velalla on identtiset saldot, käytä korkoa erottimena – maksa korkeampikorkoinen velka ensin sidotun saldon velkojen joukossa. Tämä tuo lumipalloasi lumivyörymenetelmän elementin, mutta priorisoi voittosumman kokonaissaldokoon mukaan. Toinen käytännöllinen lähestymistapa: katso vähimmäismaksut. Velka, jonka vähimmäismaksu on saldoaan pienempi, voidaan maksaa nopeammin samalla lisäerällä. Kumpikin lähestymistapa tuo vain vähäisen poikkeaman puhtaasta lumipallotilauksesta, ja sillä on mitätön vaikutus maksettujen korkojen kokonaismäärään verrattuna kokonaisstrategian ylläpitämisen käyttäytymiseen liittyviin hyötyihin.
Voinko käyttää lumipallomenetelmää opintolainan kanssa?
Kyllä, opintolainat voidaan sisällyttää velan lumipalloon, vaikka niillä on useita ainutlaatuisia ominaisuuksia, jotka on otettava huomioon. Liittovaltion opintolainat tarjoavat tuloihin perustuvia takaisinmaksusuunnitelmia, lykkäys-, kärsivällisyys- ja mahdollisia anteeksianto-ohjelmia (Public Service Loan Forgiveness, tuloperusteinen takaisinmaksun anteeksianto), joita mikään muu kuluttajavelka ei tarjoa. Ennen kuin haet ylimääräisiä lumipallomaksuja liittovaltion opintolainoihin, tarkista, oletko oikeutettu mihinkään anteeksianto-ohjelmiin – ylimääräisten maksujen suorittaminen anteeksi annetusta velasta ei hyödytä. Jos et pyydä anteeksiantoa, kohtele liittovaltion lainoja kuten mitä tahansa muuta velkaa lumipallossa. Koron huomioon ottaminen voi olla verotuksessa vähennyskelpoista (jopa 2 500 dollaria vuodessa tulorajojen alapuolella oleville). Yksityiset opintolainat, joissa ei ole anteeksiantovaihtoehtoja, voidaan käsitellä lumipallotilauksessa suoraviivaisesti.
Kuinka käsittelen velkoja, joissa on alustava 0% korko lumipallossa?
Nolla-prosenttiset tarjoussaldot vaativat erityistä käsittelyä lumipallossa. Jos kampanja-aika on tarpeeksi pitkä, jotta saldo eliminoituu pelkillä vähimmäismaksuilla ennen koron nollaamista, käsittele sitä 0 %:na ja luokittele se saldon koon mukaan normaaliksi lumipallossa. Jos kampanja-aika päättyy ennen kuin saldo poistuu, sinulla on kaksi vaihtoehtoa: käsitellä saldoa ikään kuin siinä olisi jo kampanjan jälkeinen korko, ja asettaa se sen mukaan (tämän velan lumivyöryä käyttämällä) tai laskea tarkka summa, joka sinun on maksettava kuukausittain, jotta se voidaan poistaa ennen kampanjan päättymistä, ja varata nämä varat erikseen – tätä kutsutaan joskus "velkahybridi"-lähestymistapaksi. Älä koskaan anna tarjouskampanjan 0 %:n saldon kääntyä korkeaksi ilman, että se poistetaan, koska korottoman ajanjakson arvo menetetään kokonaan.
Yleisiä virheitä vältettäväksi
▾
- !Entistä koko maksua ei siirretä velan poistamisen yhteydessä – kiertyminen on lumipallon moottori; Vapautuneen käteisen pussaaminen epäonnistuu tarkoituksen.
- !Velkojen luokittelu koron perusteella saldon sijaan – se on lumivyörymenetelmä; lumipallo priorisoi pienimmän saldon mukaan nopeudesta riippumatta.
- !Ei-prioriteettivelkojen vähimmäismaksujen luisuminen – maksuviivästykset aiheuttavat maksuja, vahingoittavat luottopisteitä ja voivat laukaista viivästyskorkoja, jotka lisäävät kokonaisvelkaa.
- !Suurien ylimääräisten maksujen suorittaminen ei-prioriteettivelasta korkean koron vuoksi – puhtaassa lumipallossa pysy kurina pienimmän saldon prioriteetin mukaan, kunnes se eliminoidaan.
- !Unohdat päivittää kierrätyssumman velanmaksun jälkeen – laske välittömästi uudelleen ja määritä uusi, korkeampi maksu seuraavalle ensisijaiselle velalle.
Ammattilaisen vinkki
Joka kerta kun poistat velan kokonaan, juhli voittoa – ohjaa sitten välittömästi jokainen vapautuneen maksun dollari seuraavaan velkaan. Momentti on menetelmä.
Tiesitkö?
Dave Ramsey suosi velkalumipalloa 1990-luvulla radio-ohjelmansa ja kirjojensa kautta. Menetelmän nimi tulee kuvasta lumipallosta, joka vierii alamäkeen ja kerää kokoa ja nopeutta jokaisella kierroksella - heijastaen sitä, kuinka jokainen velanmaksu nopeuttaa seuraavaa maksua.
Viitteet
Ratings & comments
Hanki viikoittaisia matematiikkavinkkejä
Liity 12 000+ tilaajien joukkoon, jotka saavat laskurivinkkejä joka viikko.