Mortality Rate Calculator

Rahoituksen ja luotonannon ammattilaiset käyttävät Mortality Rate Calc -laskentaa osana tavallista analyyttistä työnkulkuaan laskelmien tarkistamiseen, aritmeettisten virheiden vähentämiseen ja johdonmukaisten tulosten tuottamiseen, jotka voidaan dokumentoida, tarkastaa ja jakaa kollegoiden, asiakkaiden tai sääntelyelinten kanssa vaatimustenmukaisuustarkoituksiin.

Yliopiston professorit ja ohjaajat sisällyttävät kuolleisuuslaskelman kurssimateriaaleihin, kotitehtäviin ja kokeisiin valmistautumisresursseihin, jolloin opiskelijat voivat tarkistaa manuaaliset laskelmat, rakentaa intuitiota panos-tuotos-suhteista ja keskittyä käsitteelliseen ymmärtämiseen aritmeettisen sijaan.

Konsultit ja neuvojat käyttävät Mortality Rate Calc -laskentaa mallintaakseen nopeasti erilaisia ​​skenaarioita asiakastapaamisten aikana, mikä mahdollistaa reaaliaikaisen selvityksen entä jos -kysymyksistä, jotka muuten edellyttäisivät palaamista toimistoon yksityiskohtaista taulukkolaskentapohjaista analysointia ja raportointia varten.

Yksittäiset käyttäjät luottavat Mortality Rate Calciin henkilökohtaisten suunnittelupäätösten tekemiseen – vaihtoehtojen vertailuun, palveluntarjoajilta saatujen tarjousten tarkistamiseen, kolmannen osapuolen laskelmien tarkistamiseen ja luottamusta siihen, että tärkeän päätöksen taustalla olevat luvut on laskettu oikein ja johdonmukaisesti.

Mitä eroa on karkean, spesifisen ja standardoidun kuolleisuuden välillä?

Karkea kuolleisuus on kuolleiden kokonaismäärä väestössä jaettuna väestön kokonaiskoolla, ilmaistuna 1 000 tai 100 000 ihmistä kohti vuodessa. Se on helppo laskea, mutta se ei ota huomioon eroja väestön ikärakenteessa – iäkkäämmän väestön maassa on korkeampi karkea kuolleisuus, vaikka ikäkohtaiset kuolleisuusluvut olisivat samat kuin nuoremman maan. Ikäkohtainen kuolleisuusluku laskee tietyn ikäryhmän kuolleisuuden (esim. kuolleet tuhatta 65–74-vuotiasta kohden). Standardoidussa (tai ikään perustuvassa) kuolleisuusluvussa käytetään viitestandardipopulaatiota poistamaan ikäjakauman erojen hämmentävä vaikutus, mikä mahdollistaa kuolleisuuslukujen tasapuolisen vertailun eri ikärakenteiden omaavien populaatioiden tai ajanjaksojen välillä. Aktuaarit työskentelevät tyypillisesti elinikätaulukoista johdettujen ikäkohtaisten korkojen kanssa, jotka tarjoavat yksityiskohtaisimmat ja soveltuvimmat tiedot hinnoittelua ja varausta varten.

Mitkä ovat tärkeimmät Yhdysvalloissa käytetyt vakuutusmatemaattiset käyttöiän taulukot?

Yhdysvalloissa käytetään useita vakiokuolleisuustaulukoita erilaisissa vakuutus- ja eläkesovelluksissa. 2017 Commissioners Standard Ordinary (CSO) -taulukko on osavaltion vakuutusmääräysten edellyttämä henkivakuutusmaksujen arvostukseen ja varannon laskemiseen. Vuoden 2012 henkilökohtainen annuiteettikuolleisuus (IAM) -taulukkoa (projektioasteikko MP) käytetään yksilöllisten annuiteettien hinnoitteluun ja varauksiin. RP-2014 (Eläkesuunnitelmat) -taulukko MP-2021-parannusasteikolla on nykyinen standardi ERISA- ja IRS-säännösten mukaisille eläkejärjestelyjen kuolleisuusolettamille. Sosiaaliturvahallinto julkaisee ajanjakson elinikätaulukoita vuosittain sosiaaliturvaohjelman vakuutusmatemaattista analyysiä varten. CDC:n terveystilastokeskus julkaisee kansallisia väestötilastoihin perustuvia elinikätaulukoita. Aktuaarit valitsevat sopivan taulukon tuotetyypin, vakuutetun väestön ominaisuuksien ja viranomaisvaatimusten perusteella.

Mitä on valikoitu ja lopullinen kuolevaisuus?

Tietyt kuolleisuustaulukot tunnustavat, että äskettäin vakuutuksen saaneet henkilöt ovat keskimäärin terveempiä kuin saman ikäinen väestö. Valittu jakso kattaa välittömästi vakuutusliikkeen jälkeiset vuodet (tyypillisesti 5–15 vuotta), joiden aikana viimeaikainen vakuutus tarjoaa edullisen kuolleisuusedun. Valitun ajanjakson jälkeen vakuutetun väestön kuolleisuuden oletetaan lähentyvän yleistä väestön tasoa, jota kutsutaan "lopulliseksi" kuolleudeksi. Valitse ja lopullinen -taulukko näyttää siten alhaisemmat kuolleisuusluvut tiettyinä vuosina politiikan julkaisun jälkeen, ja se nousee vähitellen lopulliselle tasolle. Tämä erottelu on tärkeä vakuutusten tarkan hinnoittelun ja vakuutusmaksujen laskemisen kannalta: lopullisen kuolleisuuden soveltaminen äskettäin solmittuihin henkiin yliarvioiisi kuolleisuuskustannukset ja ylihinnoittaisi uudet vakuutustuotteet.

Miten sukupuolten väliset erot vaikuttavat kuolleisuuteen ja vakuutusten hinnoitteluun?

Naisten kuolleisuus on jatkuvasti alhaisempi kuin miesten lähes kaikissa ikäryhmissä kehittyneissä maissa, mikä johtuu pääasiassa biologisista tekijöistä ja käyttäytymiseroista riskinoton, terveydenhuollon hyödyntämisen ja elämäntapojen valinnassa. 40-vuotiaana naisten kuolleisuus on noin 40–50 % pienempi kuin miesten. Tämä ero kapenee iän myötä, mutta säilyy koko eliniän ajan. Historiallisesti vakuutusyhtiöt hinnoittelivat henkivakuutuksia ja annuiteetteja käyttämällä sukupuolen mukaan erotettuja kuolleisuustaulukoita – naiset maksoivat pienempiä henkivakuutusmaksuja (pienempi kuolleisuusriski), mutta saivat pienempiä annuiteettimaksuja (pidempi odotettu maksuaika). Euroopan unionissa Euroopan unionin tuomioistuimen vuoden 2011 Test-Achats-tuomio kielsi sukupuolen käytön vakuutushinnoittelussa, mikä edellytti unisex-pöytiä. Yhdysvallat sallii edelleen sukupuolen mukaan erotetun hinnoittelun useimmille vakuutustuotteille, vaikka jotkut osavaltiot rajoittavat sen käyttöä tietyissä yhteyksissä.

Mitä on kuolleisuuden parantaminen ja miksi sillä on merkitystä vakuutuksen kannalta?

Kuolleisuuden paraneminen viittaa pitkän aikavälin trendiin, jossa ikäkohtaiset kuolleisuusluvut laskevat ajan myötä, mikä johtuu lääketieteen, kansanterveyden, ravitsemuksen ja elämäntapojen muutoksista. Vakuutus- ja eläkesyistä kuolleisuuden parantamisella on merkitystä, koska vuosikymmeniä ulottuvissa tuotteissa ja velvoitteissa on otettava huomioon odotukset, että tulevat kuolleisuusluvut ovat nykyistä alhaisemmat – eli eläkkeensaajat elävät pidempään ja eläkkeensaajat saavat etuuksia useamman vuoden. Aktuaarit soveltavat kuolleisuuden parannusasteikkoja (kuten SOA:n MP-2021-asteikkoa), jotka ennakoivat ikäkohtaisia ​​vuosittaisia ​​kuolleisuuden prosentuaalisia vähennyksiä tulevaisuuteen. Jos kuolleisuuden paranemista ei oteta huomioon, annuiteettivelvoitteet ja eläkevelvoitteet aliarvioidaan järjestelmällisesti, mikä johtaa alirahoitukseen ja vakuutusmatemaattisiin tappioihin. Ennuste kuolleisuuden paranemisesta on yksi epävarmimmista ja seuranneimmista pitkän aikavälin vakuutusmatemaattisista oletuksista.

Mikä on Makeham-Gompertzin kuolleisuusmalli?

Benjamin Gompertzin vuonna 1825 kehittämä Gompertz-malli on matemaattinen kaava, joka kuvaa ihmisten kuolleisuuden eksponentiaalista kasvua iän myötä: mu_x = Ae^(Bx), missä mu_x on kuolleisuuden voima x-iässä ja A ja B ovat vakioita, jotka on arvioitu elinikätaulukon tiedoista. Malli kuvaa havaitun ilmiön, jossa kuolleisuusriski noin kaksinkertaistuu aikuisväestön jokaisella 8–9 lisävuodella. Makeham laajensi mallia lisäämällä vakiotermin C, joka edustaa iästä riippumatonta taustakuolleisuutta tapaturmiin ja muihin ei-ikään liittyviin syihin: mu_x = A + Be^(Cx). Näitä parametrisia malleja käytetään, kun koko elinkaaren taulukkotietoja ei ole saatavilla, raakakuolleisuustietojen tasoittamiseen, kuolleisuusennustetta varten ja tietyissä suljetuissa vakuutusmatemaattisissa laskelmissa. Ne edustavat vakuutusmatemaattisen matematiikan ja demografisen kuolleisuuden mallinnuksen perustyökaluja.

Miten odotettavissa oleva elinikä eroaa enimmäiselinajasta?

Elinajanodote on tietyn ikäisen henkilön odotettu (keskimääräinen) elinvuosien lukumäärä laskettuna nykyisestä tai ennustetusta kuolleisuudesta. Se on tilastollinen keskiarvo – suunnilleen puolet väestöstä kuolee ennen eliniän odotetta ja puolet elää pidempään. Suurin elinikä viittaa ihmisen pitkäikäisyyden biologiseen ylärajaan – vanhin luotettavasti dokumentoitu ihmisen ikä oli 122 vuotta (Jeanne Calment, Ranska, 1875–1997). Vakuutusmatemaattisissa tarkoituksissa kuolleisuustaulukot ulottuvat tyypillisesti 120 tai jopa 125 vuoden ikään, ja kuolleisuus on hyvin pieni, mutta ei nolla. Taloussuunnittelun näkökulmasta elinajanodote tarjoaa keskipisteen arvion, kun taas enimmäiselinikä määrittää takariskin, joka rahoitussuunnitelmissa on otettava huomioon – skenaario, jossa yksilö elää 95 tai 100 vuoteen ja hänen on rahoitettava vuosikymmeniä eläkkeellä. Suunnittelemalla vain odotettavissa olevaa elinikää jää 50 %:n todennäköisyys, että elät enemmän kuin taloudelliset resurssit.